在現(xiàn)代市場經(jīng)濟體系中，市場調(diào)節(jié)與政府干預(yù)，自由競爭與宏觀調(diào)控，是緊密相聯(lián)、相互交織、缺一不可的重要組成部分。因為市場機制的完全有效性只有在嚴格的假說條件下才成

立，而政府干預(yù)的完美無缺同樣也僅僅與“理想的政府”相聯(lián)系。也就是說，市場調(diào)節(jié)與政府干預(yù)都不是萬能的，都有內(nèi)在的缺陷和失靈、失敗的客觀可能，關(guān)鍵是尋求經(jīng)濟及社會發(fā)展市場機制與政府調(diào)控的最佳結(jié)合點，使得政府干預(yù)在匡正和糾補市場失靈的同時，避免和克服政府失靈，這對我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和完善，無疑具有重大的理論意義和實踐意義。

一、市場失靈使政府的積極干預(yù)成為必要

西方發(fā)達國家及一批后發(fā)現(xiàn)代化國家市場經(jīng)濟的實際歷程和政府職能的演化軌跡表明，市場調(diào)節(jié)這只“看不見的手”有其能，也有其不能。一方面，市場經(jīng)濟是人類迄今為止最具效率和活力的經(jīng)濟運行機制和資源配置手段，它具有任何其他機制和手段不可替代的功能優(yōu)勢：～是經(jīng)濟利益的刺激性。市場主體的利益驅(qū)動和自由競爭形成～種強勁的動力，它極大地調(diào)動人們的積極性和創(chuàng)造性，促進生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)組織和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不斷創(chuàng)新，提高資源配置的效率。二是市場決策的靈活性。在市場經(jīng)濟中，生產(chǎn)者和消費者作為微觀經(jīng)濟主體的分散決策結(jié)構(gòu)，對供求的變化能及時作出靈活有效的反應(yīng)，較快地實現(xiàn)供需平衡，減少資源的浪費，提高決策的效率。三是市場信息的有效性。高效率的分配資源要求充分利用經(jīng)濟中的各種信息。而以價格體系為主要內(nèi)容的信息結(jié)構(gòu)能夠使每一個經(jīng)濟活動參與者獲得簡單、明晰、高效的信息，并能充分有效地加以利用，從而有利于提高資源配置的合理性。此外，市場經(jīng)濟的良性運行還有利于避免和減少直接行政控制下的低效和腐敗等。但是另一方面，市場經(jīng)濟也有其局限性，其功能缺陷是固有的，光靠市場自身是難以克服的，完全摒棄政府干預(yù)的市場調(diào)節(jié)會使其缺陷大于優(yōu)勢，導(dǎo)致“市場失靈”（marketfailure），因而必須借助凌駕于市場之上的力量――政府這只“看得見的手”來糾補市場失靈。

（－）市場不能保持國民經(jīng)濟的綜合平衡和穩(wěn)定協(xié)調(diào)的發(fā)展

市場調(diào)節(jié)實現(xiàn)的經(jīng)濟均衡是一種事后調(diào)節(jié)并通過分散決策而完成的均衡，它往往具有相當(dāng)程度的自發(fā)性和盲目性，由此產(chǎn)生周期性的經(jīng)濟波動和經(jīng)濟總量的失衡。在糧食生產(chǎn)、牲畜養(yǎng)殖等生產(chǎn)周期較長的產(chǎn)業(yè)部門更會發(fā)生典型的“蛛網(wǎng)波動”。此外，市場經(jīng)濟中個人的理性選擇在個別產(chǎn)業(yè)、個別市場中可以有效地調(diào)節(jié)供求關(guān)系，但個人的理性選擇的綜合效果卻可能導(dǎo)致集體性的非理性行為，如當(dāng)經(jīng)濟發(fā)生通貨膨脹時，作為理性的個人自然會作出理性的選擇――增加支出購買商品，而每個人的理性選擇所產(chǎn)生的效果便是集體的非理性選擇

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟體系中，市場調(diào)節(jié)與政府干預(yù)，自由競爭與宏觀調(diào)控，是緊密相聯(lián)、相互交織、缺一不可的重要組成部分。因為市場機制的完全有效性只有在嚴格的假說條件下才成

立，而政府干預(yù)的完美無缺同樣也僅僅與“理想的政府”相聯(lián)系。也就是說，市場調(diào)節(jié)與政府干預(yù)都不是萬能的，都有內(nèi)在的缺陷和失靈、失敗的客觀可能，關(guān)鍵是尋求經(jīng)濟及社會發(fā)展市場機制與政府調(diào)控的最佳結(jié)合點，使得政府干預(yù)在匡正和糾補市場失靈的同時，避免和克服政府失靈，這對我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和完善，無疑具有重大的理論意義和實踐意義。

一、市場失靈使政府的積極干預(yù)成為必要

西方發(fā)達國家及一批后發(fā)現(xiàn)代化國家市場經(jīng)濟的實際歷程和政府職能的演化軌跡表明，市場調(diào)節(jié)這只“看不見的手”有其能，也有其不能。一方面，市場經(jīng)濟是人類迄今為止最具效率和活力的經(jīng)濟運行機制和資源配置手段，它具有任何其他機制和手段不可替代的功能優(yōu)勢：～是經(jīng)濟利益的刺激性。市場主體的利益驅(qū)動和自由競爭形成～種強勁的動力，它極大地調(diào)動人們的積極性和創(chuàng)造性，促進生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)組織和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不斷創(chuàng)新，提高資源配置的效率。二是市場決策的靈活性。在市場經(jīng)濟中，生產(chǎn)者和消費者作為微觀經(jīng)濟主體的分散決策結(jié)構(gòu)，對供求的變化能及時作出靈活有效的反應(yīng)，較快地實現(xiàn)供需平衡，減少資源的浪費，提高決策的效率。三是市場信息的有效性。高效率的分配資源要求充分利用經(jīng)濟中的各種信息。而以價格體系為主要內(nèi)容的信息結(jié)構(gòu)能夠使每一個經(jīng)濟活動參與者獲得簡單、明晰、高效的信息，并能充分有效地加以利用，從而有利于提高資源配置的合理性。此外，市場經(jīng)濟的良性運行還有利于避免和減少直接行政控制下的低效和腐敗等。但是另一方面，市場經(jīng)濟也有其局限性，其功能缺陷是固有的，光靠市場自身是難以克服的，完全摒棄政府干預(yù)的市場調(diào)節(jié)會使其缺陷大于優(yōu)勢，導(dǎo)致“市場失靈”（marketfailure），因而必須借助凌駕于市場之上的力量——政府這只“看得見的手”來糾補市場失靈。

（－）市場不能保持國民經(jīng)濟的綜合平衡和穩(wěn)定協(xié)調(diào)的發(fā)展

市場調(diào)節(jié)實現(xiàn)的經(jīng)濟均衡是一種事后調(diào)節(jié)并通過分散決策而完成的均衡，它往往具有相當(dāng)程度的自發(fā)性和盲目性，由此產(chǎn)生周期性的經(jīng)濟波動和經(jīng)濟總量的失衡。在糧食生產(chǎn)、牲畜養(yǎng)殖等生產(chǎn)周期較長的產(chǎn)業(yè)部門更會發(fā)生典型的“蛛網(wǎng)波動”。此外，市場經(jīng)濟中個人的理性選擇在個別產(chǎn)業(yè)、個別市場中可以有效地調(diào)節(jié)供求關(guān)系，但個人的理性選擇的綜合效果卻可能導(dǎo)致集體性的非理性行為，如當(dāng)經(jīng)濟發(fā)生通貨膨脹時，作為理性的個人自然會作出理性的選擇——增加支出購買商品，而每個人的理性選擇所產(chǎn)生的效果便是集體的非理性選擇

近年來，人們在復(fù)雜的矛盾沖突帶來的教訓(xùn)中有所進步，知道中國的問題原來不是所謂的農(nóng)業(yè)問題，而是以農(nóng)民問題為主的“三農(nóng)”問題。這當(dāng)然令人欣慰。但是，最近參與“三農(nóng)”問題討論的人們一般還都習(xí)慣于約定俗成地根據(jù)經(jīng)濟科學(xué)所規(guī)范的學(xué)術(shù)語境提出政策意見。有些比較激進的甚至對家庭承包制也予以否定。根據(jù)十多年在農(nóng)村調(diào)研中得到的粗淺的感性認識，我試圖藉此文提出假設(shè)：無論計劃還是市場，當(dāng)這些外來制度面對高度分散而且剩余太少的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟時，都有交易費用過高的問題；因此才需要有中國特色的制度創(chuàng)新。由此引申出的另一個相關(guān)假設(shè)則是：無論集權(quán)或是民主，當(dāng)這些政治制度面對高度分散的小農(nóng)村社制的社會基礎(chǔ)時，也都由于交易費用過高而難以有效治理；因此才需要重建以社區(qū)自治為主的農(nóng)村管理體制。也許，正是這兩個問題沒有被正確認識，也沒有來得及討論解決辦法，中國的三農(nóng)問題才面臨“市場失靈＋政府失靈”的雙重困境。 一、市場為什么失靈

因為知識有限，我只能從土地、勞動力和資本這三要素的配置入手進行討論：

在大多數(shù)發(fā)展中國家的農(nóng)村，第一要素是土地。而在我國農(nóng)村，土地事實上是在不斷減少，并且人口在不斷增長，就產(chǎn)生了兩個現(xiàn)實問題：

其一是土地面積減少使之成為高度稀缺資源，要素的稀缺性決定價格，越是稀缺、其價格就越高；并且，越是稀缺資源，私有化的制度成本也越高。再加上土地的不可移動性、在我國又天然地與傳統(tǒng)村社的血緣地緣關(guān)系結(jié)合，就導(dǎo)致土地產(chǎn)權(quán)客觀上以社區(qū)為邊界。

其二是任何多少從事過農(nóng)村政策研究的人都知道的土地“雙重功能”。這形成于一般發(fā)達國家難以見到的“政府退出”。亦即：農(nóng)村自發(fā)大包干使得政府賴以提取農(nóng)業(yè)剩余的集體化制度解體時，政府的理性選擇是“退出”，從此不再承擔(dān)農(nóng)民的社會保障和農(nóng)村公共開支，而轉(zhuǎn)由耕地來承擔(dān)；并且隨人均面積不斷下降，必然使耕地越來越多地轉(zhuǎn)變?yōu)橐猿袚?dān)農(nóng)民的生存保障這種公共品職能為主。這也是我國農(nóng)地的社區(qū)所有制的成因之一。

在以上兩個限制性條件約束下，形成了有中國特色的村社所有、家庭承包制度，這個制度在20年改革過程中不斷修訂和完善，最后被1998年中央的十五屆三中全會的“跨世紀的文件”確立為“中國農(nóng)村基本經(jīng)濟制度”。由此決定了農(nóng)村土地既不能實現(xiàn)完全個人意義上的私有化，也不能被單純地當(dāng)作一種生產(chǎn)資料來完全地交給市場這個看不見的手來調(diào)節(jié)。

【摘要】本文通過對安徽省宿松縣部分農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)保險問卷調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險市場失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險是通過集合具有同類風(fēng)險的眾多農(nóng)民，以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險、補償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護的農(nóng)業(yè)保險無法達到規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關(guān)于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔(dān)過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學(xué)生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔(dān)較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

【摘要】本文通過對安徽省宿松縣部分農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)保險問卷調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險市場失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險是通過集合具有同類風(fēng)險的眾多農(nóng)民，以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險、補償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護的農(nóng)業(yè)保險無法達到規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關(guān)于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔(dān)過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學(xué)生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔(dān)較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

1微觀市場失靈和相應(yīng)的財政政策

因為微觀經(jīng)濟學(xué)是以效率為研究中心的，所以市場失靈在微觀經(jīng)濟中的表現(xiàn)就是資源配置的低效率或無效率。具體表現(xiàn)為壟斷，公共產(chǎn)品不足，外部性和不完全信息四種情況。

（1）壟斷與相應(yīng)的財政政策。首先我們了解一下什么叫壟斷市場，簡而言之，廠商具有價格控制力的市場稱為壟斷市場，其中由自然和規(guī)模的限制而形成的壟斷稱為自然壟斷。自然壟斷的一個主要的特征就是廠商的平均成本（AC）在很高的產(chǎn)量水平上仍然隨著產(chǎn)量的增加而遞減，即存在規(guī)模經(jīng)濟，

一般來說，市場上的許多網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)都是自然壟斷，如電話網(wǎng)，航空網(wǎng)，鐵路網(wǎng)等等。這樣，若廠商按MR=MC定價，則P>MC,壟斷廠商獲得巨大的超額利潤,而消費者利益卻受到損害。那如何保護消費者的權(quán)益？一般來說，政府會直接介入或頒布一系列反壟斷的法律法規(guī)。其中，由財政直接投資或政府投資控股的自然壟斷企業(yè)在我國所有的自然壟斷企業(yè)中占絕大部分，特別是水、電等關(guān)系人們?nèi)粘Ｉ畹念I(lǐng)域更是政府直接投資控制的對象，另外，對某些壟斷產(chǎn)業(yè)政府會以實行限制價格的方式來達到保護消費者利益的目的。

（2）公共產(chǎn)品不足及相應(yīng)的財政政策。在講這方面的政策之前我們先來了解一下什么叫做公共產(chǎn)品，純粹的公共產(chǎn)品是指可供全體社會成員共同消費的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在每一個社會成員消費時不會導(dǎo)致其他社會成員對該產(chǎn)品消費的減少。可見，公共產(chǎn)品具有非競爭性，非排他性和效用的不可分離性等特點。由于這些特點，公共產(chǎn)品難以定價，廠商無法通過收費來彌補成本，因而不可能長期大量的提供公共產(chǎn)品。這樣如果僅由私人供給公共產(chǎn)品必然會導(dǎo)致公共產(chǎn)品的供給不足。而對于純粹的公共產(chǎn)品，更是應(yīng)該由政府來提供。在我國，科教文衛(wèi)和國防等純粹的公共產(chǎn)品更是財政支出的重點項目。財政每年的很大一部分都會用來保證公共產(chǎn)品的供給。

（3）外部性及相關(guān)的財政政策。當(dāng)私人利益和社會利益，私人成本和社會成本不一致的時候，即說明存在外部性，此時的經(jīng)濟效率都不是最高的。

編者按：本文主要從法律制度是城市公交事業(yè)政府規(guī)制改革的準則；政企分離是城市公交事業(yè)政府規(guī)制改革的關(guān)鍵；有效競爭是城市公交事業(yè)政府規(guī)制改革的目標(biāo)導(dǎo)向；激勵性規(guī)制是城市公交事業(yè)政府規(guī)制改革的有效手段進行論述。其中，主要包括：民營化大潮席卷過后必然是政府規(guī)制的跟進、城市公共交通立法已經(jīng)跟不上城市公交事業(yè)發(fā)展的步伐、《城市公共交通法》應(yīng)對公共交通各方面的具體管理作出較為全面的法律規(guī)定、城市公交事業(yè)民營化之前，其政府規(guī)制體制的基本特征是高度政企合一、公交企業(yè)按照市場經(jīng)濟原則開展正常的經(jīng)營活動、適度的城市公交市場準入機制、公交企業(yè)有序退出的制度安排、在公交票價規(guī)制中引入?yún)^(qū)域間比較競爭機制、建立規(guī)范的政策性虧損評估機制、提高城市公交服務(wù)質(zhì)量等，具體請詳見。

摘要：城市公交事業(yè)在不斷探索和推進民營化的過程中出現(xiàn)了一些新的問題，需要進行政府規(guī)制改革，以彌補市場失靈。而城市公交事業(yè)政府規(guī)制改革應(yīng)遵循以法律制度為準則、以有效競爭為目標(biāo)導(dǎo)向、以激勵性規(guī)制為手段、實現(xiàn)政企分離的政策思路。

關(guān)鍵詞：城市公交；政府規(guī)制；競爭

2004年，我國提出公交優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，對城市公交事業(yè)進行民營化改革，引入競爭機制，通過公交客運線路特許經(jīng)營，允許不同產(chǎn)業(yè)形式的公交企業(yè)進入公交客運市場，打破國有公交企業(yè)壟斷經(jīng)營，形成多家公交企業(yè)競爭格局。在不斷探索和推進城市公交事業(yè)民營化的過程中出現(xiàn)了一些新的問題，如普遍服務(wù)不足、線路經(jīng)營權(quán)私下倒賣、服務(wù)質(zhì)量差、安全事故多等。世界范圍內(nèi)的民營化實踐表明，民營化大潮席卷過后必然是政府規(guī)制的跟進，城市公交事業(yè)的民營化改革需要政府規(guī)制，本文從四個方面探討城市公交事業(yè)政府規(guī)制改革的政策思路：

一、法律制度是城市公交事業(yè)政府規(guī)制改革的準則

市場經(jīng)濟是一種法治經(jīng)濟，任何社會經(jīng)濟活動都應(yīng)納入法治的軌道，城市公交事業(yè)也不例外，這就要求城市公交事業(yè)的政府規(guī)制要以立法為先導(dǎo)，按法定程序進行改革，以法律制度為規(guī)制依據(jù)。公交事業(yè)發(fā)達國家在進行政府規(guī)制改革之前，制定并頒布了相應(yīng)的法律法規(guī)，并以此為綱領(lǐng)指導(dǎo)政府規(guī)制改革的實踐。不言而喻，完善的法律體系對城市公交事業(yè)政府規(guī)制具有重要作用。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關(guān)于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔(dān)過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學(xué)生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔(dān)較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

通過這次問卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，該村購買普通商業(yè)保險的人很少，購買農(nóng)業(yè)保險的則為0%。這說明農(nóng)業(yè)保險機制沒有深入到該村村民心中，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識非常淡薄。

二、農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素

1、道德風(fēng)險和逆向選擇。所謂道德風(fēng)險，指被保險人由于參加了保險而放松對風(fēng)險的預(yù)防或者在生產(chǎn)過程中做了手腳，而保險人卻難以了解。逆向選擇的產(chǎn)生是由于被保險人對于土地的產(chǎn)出能力和風(fēng)險狀況等信息比保險人更了解，因此可以得到低于他們實際風(fēng)險水平的費率，從而導(dǎo)致保險效率的降低。在具有一般程度的道德風(fēng)險和逆向選擇的標(biāo)的物中，市場失靈并不必然發(fā)生。然而由于農(nóng)業(yè)保險所具有的特殊性，即其標(biāo)的具有生命性且標(biāo)的價值會隨著生長期的不同而有很大差異，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營績效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有一定的規(guī)律性，而農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險以及土地特質(zhì)等方面的認識和理解要比保險人多。由此而導(dǎo)致嚴重的道德風(fēng)險和逆向選擇，使得實際保險損失率過高，在按照損失率確定保險費率的情況下，當(dāng)保險費率高到超過農(nóng)民自己分散風(fēng)險的成本時，市場失靈就會發(fā)生。2006年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為8.46億元，按9億農(nóng)民計算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費賠付率竟達232.2%。保險費率有逐年上升的趨勢，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合，即農(nóng)業(yè)保險有效供給不足，商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)險市場，導(dǎo)致農(nóng)險市場萎縮。

【摘要】本文通過對安徽省宿松縣部分農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)保險問卷調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險市場失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險是通過集合具有同類風(fēng)險的眾多農(nóng)民，以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險、補償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護的農(nóng)業(yè)保險無法達到規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關(guān)于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔(dān)過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學(xué)生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔(dān)較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

【摘要】本文通過對安徽省宿松縣部分農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)保險問卷調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險市場失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險是通過集合具有同類風(fēng)險的眾多農(nóng)民，以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險、補償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護的農(nóng)業(yè)保險無法達到規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關(guān)于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔(dān)過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學(xué)生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔(dān)較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。