[摘要]車險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，但是自2000年以來(lái)，車險(xiǎn)賠付率一直居高不下，其利潤(rùn)貢獻(xiàn)度與其保費(fèi)占比嚴(yán)重不匹配，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，直接影響到整體產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展。為此，如何在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低車險(xiǎn)賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，正越來(lái)越引起各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的高度關(guān)注與重視。本文通過(guò)分析機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)賠付率高的現(xiàn)狀和原因，提出降低車險(xiǎn)賠付率的對(duì)策和措施。

[關(guān)鍵詞]機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；賠付率；經(jīng)營(yíng)管理；經(jīng)營(yíng)策略

一、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，近幾年，我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，且增長(zhǎng)比例穩(wěn)中有升。2000年以來(lái)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上(見(jiàn)表1)，各產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大部分，車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響到整個(gè)公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的同時(shí)，仍把車險(xiǎn)放在重點(diǎn)。但是自2000年以來(lái)，車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)(見(jiàn)表2)。賠付率增長(zhǎng)過(guò)快最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過(guò)大，支出超過(guò)預(yù)算，公司的盈利水平明顯下降，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，對(duì)整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車社會(huì)保有量的迅速增長(zhǎng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低車險(xiǎn)賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司有著重要意義。

二、車險(xiǎn)賠付率高的原因分析

(一)道路交通事故率不斷上升

某商店于2000年4月為本單位35名職工投保了5年定期人身保險(xiǎn)，后因故商店又在2002年1月辦理了集體退保手續(xù)。2002年6月，該商店職工王某的家屬向保險(xiǎn)司提出身故保險(xiǎn)金的給付申請(qǐng)，原來(lái)王某已于2001年10月因患腦溢血不治身亡。保險(xiǎn)公司以已退保為由拒絕賠付，王某的家屬遂訴至法院。此案在審理過(guò)程中存在兩種意見(jiàn)。

一種意見(jiàn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付，理由是：《保險(xiǎn)法》第二十七條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅”。因此，只要索賠在法律規(guī)定的五年時(shí)效期內(nèi)提出，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該給付保險(xiǎn)金，而且，本案盡管退保在先，申請(qǐng)賠付在后，但保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同終止之前，要求保險(xiǎn)公司履行合同解除前的義務(wù)，即給付保險(xiǎn)期內(nèi)的保險(xiǎn)金是公平合理的。

另一種意見(jiàn)：保險(xiǎn)公司不予賠付，理由是：雖然保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，但申請(qǐng)理賠給付的依據(jù)――保險(xiǎn)合同因退保而解除，當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)歸于消滅，因而保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)不復(fù)存在，故保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

本案的焦點(diǎn)在于：保險(xiǎn)合同解除后的法律效力如何？雙方當(dāng)事人在合同解除前的權(quán)利義務(wù)是否依然存在？

保險(xiǎn)合同的解除，是指在保險(xiǎn)合同有效期限未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為?！侗ｋU(xiǎn)法》第十五條賦予了投保人有隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同即退保的權(quán)利。保險(xiǎn)合同解除后，投保人是否有權(quán)索賠，主要取決于合同解除后的法律效力。合同解除具有使基于合同發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系消滅的效力。對(duì)于解除前的債權(quán)債務(wù)關(guān)系如何處理，則取決于合同解除是否具有溯及力。所謂有溯及力，指合同解除前使合同發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系溯及既往地消滅，好似合同自始沒(méi)有成立；無(wú)溯及力，指合同解除之前的債權(quán)債務(wù)關(guān)系依然有效。

合同有無(wú)溯及力，根據(jù)當(dāng)事人的約定和合同的性質(zhì)決定。在約定解除中，當(dāng)事人可以對(duì)解除有無(wú)溯及力作出約定。根據(jù)合同法的實(shí)施規(guī)定，給付為一次性行為的合同的解除往往有溯及力，而給付需要在一定時(shí)間內(nèi)持續(xù)完成的合同的解除往往無(wú)溯及力。保險(xiǎn)人在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)始終為被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故時(shí)，按合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)，因此保險(xiǎn)合同屬持續(xù)給付性合同，其解除效力不溯及既往，而只向?qū)?lái)發(fā)生。保險(xiǎn)合同解除后，其權(quán)利義務(wù)終止，但不影響合同解除前的法律效力。

一、車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀不容樂(lè)觀

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，近幾年，我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，且增長(zhǎng)比例穩(wěn)中有升。2000年以來(lái)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上（見(jiàn)表1）。各財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大部分，對(duì)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響到整個(gè)公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的同時(shí)，仍把車險(xiǎn)放在重點(diǎn)。但是自2000年以來(lái)，車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)（見(jiàn)表2）。賠付率增長(zhǎng)過(guò)快的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過(guò)大，支出超過(guò)預(yù)算，公司的贏利水平明顯下降，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，對(duì)整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車社會(huì)保有量的迅速增長(zhǎng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低車險(xiǎn)賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司有著重要意義。

二、車輛賠付率高的原因分析

（一）道路交通事故率不斷上升

統(tǒng)計(jì)資料表明，目前我國(guó)道路交通事故死亡人數(shù)居世界第一位；我國(guó)萬(wàn)輛汽車事故死亡率是17.8，居世界前列，相當(dāng)于法國(guó)、美國(guó)、日本等國(guó)的14到22倍。我國(guó)道路交通事故的車輛事故率還處于較高水平，約為發(fā)達(dá)國(guó)家的十幾倍。

（二）承保條件寬松，承保質(zhì)量偏低

為進(jìn)一步嚴(yán)格確保企業(yè)、靈活就業(yè)人員的住院超限額大病補(bǔ)助結(jié)算支付工作的正常運(yùn)行，我局已向各定點(diǎn)醫(yī)院下發(fā)了城醫(yī)保號(hào)《關(guān)于企業(yè)、靈活就業(yè)人員發(fā)生大病補(bǔ)助賠付告知要求的通知》，同時(shí)也為了確保醫(yī)院及患者的利益，現(xiàn)再次將此通知重申如下：

一、住院參保人員屬企業(yè)、靈活就業(yè)人員在一個(gè)年度內(nèi)統(tǒng)籌基金累計(jì)達(dá)四萬(wàn)元超出限額者，醫(yī)院應(yīng)將住院參保人員的個(gè)人信息在三個(gè)工作日內(nèi)通報(bào)城關(guān)區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)局進(jìn)行核查、備案，以便保證對(duì)各定點(diǎn)醫(yī)療大病補(bǔ)助基金的及時(shí)、準(zhǔn)確撥付。各定點(diǎn)醫(yī)療告知形式可通過(guò)或電子郵箱上報(bào)。

企業(yè)人員

靈活就業(yè)人員

二、企業(yè)、靈活就業(yè)參保人員住院統(tǒng)籌基金累計(jì)超出限額的，在結(jié)算時(shí)才出示醫(yī)保局確認(rèn)單的，尤其是跨年度大病補(bǔ)助的醫(yī)院應(yīng)及時(shí)通過(guò)上述形式與醫(yī)保局聯(lián)系，核實(shí)相關(guān)信息，以便杜絕可能發(fā)生的大病補(bǔ)助基金無(wú)法及時(shí)、準(zhǔn)確撥付給各定點(diǎn)醫(yī)院。

三、企業(yè)、靈活就業(yè)參保人員住院統(tǒng)籌基金累計(jì)超出限額的，醫(yī)院及時(shí)上報(bào)材料，我局審核，審定無(wú)誤后方可賠付。

[摘要]車險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，但是自2000年以來(lái)，車險(xiǎn)賠付率一直居高不下，其利潤(rùn)貢獻(xiàn)度與其保費(fèi)占比嚴(yán)重不匹配，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，直接影響到整體產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展。為此，如何在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低車險(xiǎn)賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，正越來(lái)越引起各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的高度關(guān)注與重視。本文通過(guò)分析機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)賠付率高的現(xiàn)狀和原因，提出降低車險(xiǎn)賠付率的對(duì)策和措施。

[關(guān)鍵詞]機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；賠付率；經(jīng)營(yíng)管理；經(jīng)營(yíng)策略

一、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，近幾年，我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，且增長(zhǎng)比例穩(wěn)中有升。2000年以來(lái)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上(見(jiàn)表1)，各產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大部分，車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響到整個(gè)公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的同時(shí)，仍把車險(xiǎn)放在重點(diǎn)。但是自2000年以來(lái)，車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)(見(jiàn)表2)。賠付率增長(zhǎng)過(guò)快最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過(guò)大，支出超過(guò)預(yù)算，公司的盈利水平明顯下降，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，對(duì)整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車社會(huì)保有量的迅速增長(zhǎng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低車險(xiǎn)賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司有著重要意義。

二、車險(xiǎn)賠付率高的原因分析

(一)道路交通事故率不斷上升

?；鶎诱箻I(yè)單位對(duì)驗(yàn)車承保重視多，落實(shí)少，對(duì)投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無(wú)力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞，通常表現(xiàn)為先出險(xiǎn)后投?；蚣颖＃词鹿暑悇e，以單方事故為最；按險(xiǎn)別以加保車損險(xiǎn)或提高車損險(xiǎn)保額，增加盜搶險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸自燃險(xiǎn)，增加玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)為多。

3.對(duì)存有道德風(fēng)險(xiǎn)的車輛視而不見(jiàn)。部分保戶為騙取保險(xiǎn)賠款，鋌而走險(xiǎn)，不擇手段，挖空心思，以達(dá)到騙賠的目的。保險(xiǎn)公司為業(yè)務(wù)發(fā)展的需要往往采取視而不見(jiàn)的態(tài)度，麻木不仁，無(wú)形之中縱容了道德風(fēng)險(xiǎn)的存在和蔓延。

4.部分車輛的“套費(fèi)”現(xiàn)象嚴(yán)重。部分保戶為了“節(jié)省”保險(xiǎn)費(fèi)，往往采取“套費(fèi)”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營(yíng)業(yè)用車作為非營(yíng)業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營(yíng)業(yè)用車承保，造成保險(xiǎn)公司的不必要的損失。

(三)車險(xiǎn)理賠環(huán)境不理想，違章駕車行為屢禁不止

1.責(zé)任認(rèn)定顯失公平。對(duì)涉及第三者損失的雙方交通事故，交警對(duì)雙方責(zé)任界定時(shí)，有時(shí)會(huì)將“車輛保險(xiǎn)”因素考慮進(jìn)去，參加保險(xiǎn)的車輛一方所劃定的責(zé)任比例往往很高，若雙方車輛均參加保險(xiǎn)，那么投保險(xiǎn)種齊全的一方將“享受”高比例的責(zé)任“待遇”，這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實(shí)情況來(lái)界定的責(zé)任比例，在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)操作中屢見(jiàn)不鮮，保險(xiǎn)公司對(duì)此也只能有苦難言。

2.對(duì)待保險(xiǎn)欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重后果，但在實(shí)際操作中對(duì)形形色色的保險(xiǎn)詐騙行為往往沒(méi)有付諸實(shí)施，對(duì)查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險(xiǎn)金了事，基本沒(méi)有采取相應(yīng)的法律手段和經(jīng)濟(jì)手段予以懲罰，無(wú)形中助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅著保險(xiǎn)公司賴以生存的環(huán)境。

【摘要】政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。文章介紹了近年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠總體情況和承保理賠相關(guān)情況，分析了廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付水平與全國(guó)平均賠付水平的差距，并結(jié)合實(shí)際從多個(gè)角度提出相關(guān)建議，以促進(jìn)廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】廣西；農(nóng)業(yè)；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

2019年10月，財(cái)政部和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等四部門(mén)印發(fā)經(jīng)中共中央全面深化改革委員會(huì)第八次會(huì)議審議通過(guò)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到黨中央的高度重視。廣西認(rèn)真貫徹落實(shí)中央精神，2020年4月，經(jīng)自治區(qū)人民政府同意，自治區(qū)財(cái)政廳、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳等五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展工作方案》，提出到2022年乃至2030年的任務(wù)目標(biāo)、發(fā)展重點(diǎn)、政策措施、工作要求等，為今后廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了方向。由此可以看出，從中央到地方都特別強(qiáng)調(diào)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要讓農(nóng)民得實(shí)惠。可見(jiàn)，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中獲得賠償已上升到政策高度。廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來(lái)的發(fā)展成效顯著，保險(xiǎn)金額、保費(fèi)規(guī)模、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度明顯提升，在全國(guó)的排名進(jìn)入中上水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是要讓農(nóng)戶受益，要讓財(cái)政資金使用效益得到彰顯。目前，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理賠方面還存在需要改進(jìn)和提升的地方，農(nóng)戶獲得感還需要進(jìn)一步增強(qiáng)[1]。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠追求的目標(biāo)

從相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率應(yīng)該達(dá)到這樣一種水平：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)在保本微利、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金基本應(yīng)當(dāng)賠付給農(nóng)戶。在廣西目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中，財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金約占總保費(fèi)的75%，即保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)中有75%的資金賠付給農(nóng)戶，簡(jiǎn)單賠付率達(dá)到75%應(yīng)當(dāng)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率追求的目標(biāo)。但是，這并不意味著每年的賠付率要達(dá)到75%。實(shí)際情況是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)在年度間的差異較大，簡(jiǎn)單賠付率75%是從長(zhǎng)期來(lái)看應(yīng)當(dāng)達(dá)到的一個(gè)水平，不應(yīng)當(dāng)是短期內(nèi)的目標(biāo)。

2近年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠總體情況

1、基本原理

1.1精算現(xiàn)值與精算等價(jià)原理

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，純保費(fèi)與理賠額的發(fā)生通常不會(huì)在同一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上，應(yīng)該將兩者放在同一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上進(jìn)行比較。一般將純保費(fèi)與理賠額折現(xiàn)到保單(policy)生效這個(gè)點(diǎn)上。這樣，對(duì)純保費(fèi)和理賠額的比較就不能單純的看其數(shù)額的大小，還要看資金的時(shí)間價(jià)值，保險(xiǎn)標(biāo)的物的死亡時(shí)間。為了解決這個(gè)問(wèn)題，于是我們引入精算現(xiàn)值。精算現(xiàn)值與通常的資金現(xiàn)值的不同之處在于前者考慮了標(biāo)的物死亡概率。收入(純保費(fèi))與支出(理賠額)在保單生效時(shí)的精算現(xiàn)值相等就是所謂的“精算等價(jià)原理”，純保費(fèi)就是運(yùn)用精算等價(jià)原理來(lái)計(jì)算的。

1.2布朗運(yùn)動(dòng)與隨機(jī)利率模型

傳統(tǒng)的精算理論都是假定利率是固定的。這往往與事實(shí)不符，因?yàn)槔适蔷哂须S機(jī)性的。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，由于利率的隨機(jī)變動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是相當(dāng)大的。

根據(jù)概率論中的大數(shù)定律，由于標(biāo)的物“死亡”的隨機(jī)性產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)出售大量的保單來(lái)分散，但由于利率的隨機(jī)性產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)則不能通過(guò)這種方式來(lái)分散，且利率風(fēng)險(xiǎn)只存在于保險(xiǎn)公司一方。嚴(yán)重時(shí)，甚至可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。

摘要:交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月1日實(shí)施以來(lái)部分地區(qū)的虧損嚴(yán)重,出現(xiàn)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)消極承保現(xiàn)象,通過(guò)從區(qū)域、車型、公司等方面對(duì)湖南交強(qiáng)險(xiǎn)的效益情況的對(duì)比分析,說(shuō)明造成交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損的因素,進(jìn)而分析了造成湖南交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的原因,最后提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞:交強(qiáng)險(xiǎn);經(jīng)營(yíng)情況;費(fèi)率機(jī)制

機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)),是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額以內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)作為中國(guó)第一個(gè)法定強(qiáng)制保險(xiǎn),自2006年7月1日實(shí)施以來(lái)受到社會(huì)的關(guān)注。重慶、湖南、湖北、安徽、江西、江蘇、浙江、上海等地的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損情況嚴(yán)重,特別是近期多地出現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)承保交強(qiáng)險(xiǎn)態(tài)度消極現(xiàn)象,引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注。筆者以湖南省為例對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)情況進(jìn)行了調(diào)研。

一、湖南省交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況分析

(一)總體情況

1.承保情況

摘要:從我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較高,呈現(xiàn)出“一枝獨(dú)秀”的狀況,這種狀況在中小保險(xiǎn)公司中更為突出。車險(xiǎn)屬于管理型險(xiǎn)種,由于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占比較高,因此車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益的好壞,直接影響到保險(xiǎn)公司的盈利狀況以及在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的生存與可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。本文結(jié)合保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理工作的實(shí)踐,對(duì)車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)控的一些思路進(jìn)行了討論分析,以尋求提高車險(xiǎn)盈利能力的一些方法和手段。

關(guān)鍵詞:車險(xiǎn)結(jié)構(gòu);賠付率;車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益

一、目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自2006年以來(lái),伴隨著交強(qiáng)險(xiǎn)制度的實(shí)行,車險(xiǎn)覆蓋面迅速擴(kuò)大,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng),車險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)。

(一)保費(fèi)收入增速較快

2006年全國(guó)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1580.35億元,同比增長(zhǎng)23.13%;車險(xiǎn)保費(fèi)收入1107.87億元,同比增長(zhǎng)29.2%。車險(xiǎn)保費(fèi)增速明顯高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)整體保費(fèi)增長(zhǎng)速度,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到84.33%。