摘要：2021年，中央一號(hào)文件持續(xù)在提鄉(xiāng)村振興的重要性，提升小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)發(fā)展能力和加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化推進(jìn)步伐成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中不可或缺的一部分。金融在解決“三農(nóng)”問題和實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，比如，鄉(xiāng)村振興背景下我國涉農(nóng)貸款、普惠金融貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款增速均在10%以上，尤其惠農(nóng)貸款在鄉(xiāng)村振興背景下已經(jīng)從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、農(nóng)村消費(fèi)水平以及國家發(fā)展戰(zhàn)略等方面起到了促進(jìn)作用。但是有關(guān)惠農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控還有待研究及完善。從鄉(xiāng)村振興中金融支持的重要性和惠農(nóng)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)分析著手，旨在通過有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施增強(qiáng)惠農(nóng)貸款在提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、強(qiáng)化農(nóng)村消費(fèi)能力、帶動(dòng)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面的作用，促使普惠金融在國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的問題。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；惠農(nóng)貸款；風(fēng)險(xiǎn)管控

1鄉(xiāng)村振興中惠農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的堵點(diǎn)

農(nóng)戶在融資過程中面臨著抵押物稀缺、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益率低、貸款成本高等特點(diǎn)，使得農(nóng)民在貸款方面存在“資金獲取難度大”、“融資貴”“融資速度慢”等問題。這也是目前鄉(xiāng)村振興中金融支持面臨的一個(gè)瓶頸。

1.1“融資難”隱含的抵押物缺乏困境

從理論上講，金融機(jī)構(gòu)為化解貸款中存在的高風(fēng)險(xiǎn)，可通過增加抵押物或提供擔(dān)保方式，也就是說農(nóng)民“融資難”是可以通過增加抵押條件來解決。但是實(shí)際上，農(nóng)民擁有的能夠滿足法律、金融機(jī)構(gòu)要求的可以抵押的資產(chǎn)是非常有限的，甚至沒有任何可抵押的資產(chǎn)。另外，農(nóng)戶能夠提供的擔(dān)保方也是屈指可數(shù)，因?yàn)樵谵r(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶可輻射的半徑范圍內(nèi)，能夠滿足擔(dān)保條件的人群要么因?yàn)樽陨硎杖霔l件有限而已經(jīng)負(fù)債累累了，要么生活在農(nóng)村地區(qū)且有穩(wěn)定收入的人群為只靠農(nóng)耕創(chuàng)收的同伴提供擔(dān)保的意愿非常低。所以，抵押物稀缺成為金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶提供貸款面臨的一個(gè)瓶頸。就算金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶都有意愿，但是無法破解貸款發(fā)放條件缺失的困境。

摘要:“三農(nóng)”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。近些年來，我國在解決“三農(nóng)”問題上不斷進(jìn)行嘗試和改進(jìn)，尤其是針對(duì)農(nóng)民貸款難這一難題采取了一系列的政策性扶持措施，通過對(duì)湖北省松滋市農(nóng)行發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)通過近幾年來的實(shí)踐，農(nóng)戶小額信貸的成效十分顯著，同時(shí)在推廣農(nóng)戶小額信貸的過程中也存在著缺陷和不足，需要我們進(jìn)一步的探索和完善。

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶小額信用貸款；現(xiàn)狀；創(chuàng)新；成效

1對(duì)小額農(nóng)貸的現(xiàn)狀分析

為了響應(yīng)國家減少農(nóng)村貧困、提高農(nóng)民收入，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的口號(hào)而采取的農(nóng)戶小額信用貸款這一方案已開展多年，實(shí)踐證明這一重要措施在推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，幫助農(nóng)民致富，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了不容置疑的作用。但從總體上看，農(nóng)村金融的發(fā)展還不能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要達(dá)同步水平，主要有以下幾個(gè)方面的問題:

(1)小額農(nóng)貸的發(fā)放有局限性，信息在農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)之間不對(duì)稱。我國的小額農(nóng)貸是借鑒孟加拉、印度尼西亞等國的小額貸款并結(jié)合我國農(nóng)村的實(shí)際情況而做出的一項(xiàng)“自上而下”的改革措施，部分金融機(jī)構(gòu)將小額農(nóng)貸看做是單純的政治性、政策性的扶貧手段，而不是經(jīng)營性的主營業(yè)務(wù)，因此缺乏自身的主觀能動(dòng)性和內(nèi)在激勵(lì)只是被動(dòng)的發(fā)放貸款，同時(shí)，其授信額度有限不能滿足有償還能力的種養(yǎng)殖大戶，從而導(dǎo)致了農(nóng)戶“想借而借不到”；另一方面，由于貸款程序日益規(guī)范化、手續(xù)嚴(yán)格化，而由農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)工作人員之間的信息溝通不夠所帶來的繁重的工作量也促使了“農(nóng)貸難”的產(chǎn)生。

(2)小額農(nóng)貸比較效益低，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)的撤退，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。和城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比，農(nóng)村的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，而金融機(jī)構(gòu)由于其自身的盈利性也促使其將經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市，除了農(nóng)行以外的各商業(yè)銀行幾乎都逐步從農(nóng)村市場(chǎng)一一撤出，存款的分流也就致使了農(nóng)村信貸資金的供給不足，即所謂的沒有“造血”反而“失血”，于是，農(nóng)信社就挑起了為農(nóng)村市場(chǎng)提供資金的大梁，也獲得了壟斷地位。正如農(nóng)民們對(duì)銀行的看法“支工不支農(nóng)，支富不支窮”，在這種情況下，農(nóng)民正常生產(chǎn)生活所需的資金得不到滿足，民間借貸活躍，甚至出現(xiàn)了高利貸的行為，使得農(nóng)民所背重?fù)?dān)不斷增加。

摘要：近年來，農(nóng)村小額貸款呈現(xiàn)出的新特點(diǎn)使小額農(nóng)貸基本適應(yīng)資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)要求。文章著重分析將資產(chǎn)證券化這一金融創(chuàng)新工具運(yùn)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，不僅將打破農(nóng)業(yè)發(fā)展中的資金瓶頸，還可以有效盤活商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)和農(nóng)業(yè)企業(yè)資產(chǎn)，緩解農(nóng)村地下金融的壓力。文章在分析小額農(nóng)貸資產(chǎn)證券化的含義和適用性上，著重討論了農(nóng)村小額信貸的新特點(diǎn)，小額農(nóng)貸證券化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及其經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，最后提出發(fā)展我國小額農(nóng)業(yè)貸款資產(chǎn)證券化的措施建議。

關(guān)鍵詞：小額農(nóng)貸；資產(chǎn)證券化；融資

一、引言

近年來，我國農(nóng)村居民貸款除滿足養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等生產(chǎn)性需求之外，還包括農(nóng)村居民助學(xué)、建房、醫(yī)療等消費(fèi)性貸款，小額農(nóng)貸數(shù)量增大，且呈現(xiàn)出了新特點(diǎn)，如金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)顯著，使得農(nóng)村小貸資產(chǎn)證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)不斷豐富；農(nóng)村金融產(chǎn)品逐漸豐富，為農(nóng)村小貸資產(chǎn)證券化提供新的思路；主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)盈利水平逐年上升，保證并提高了農(nóng)貸資產(chǎn)證券化投資收益；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，為農(nóng)貸資產(chǎn)證券化化提供增信保障。小額農(nóng)貸呈現(xiàn)出的上述新特點(diǎn)使其基本適應(yīng)資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)要求。故進(jìn)一步分析農(nóng)村小額信貸資產(chǎn)證券化的宏微觀基礎(chǔ)，進(jìn)而針對(duì)農(nóng)村小貸的特點(diǎn)設(shè)計(jì)農(nóng)村小額信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品特定資產(chǎn)池，并分析農(nóng)村小額信貸資產(chǎn)證券化的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)具有一定意義。通過將資產(chǎn)證券化這一金融創(chuàng)新工具運(yùn)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，不僅將打破農(nóng)業(yè)發(fā)展中的資金瓶頸，還可以有效盤活商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)和農(nóng)業(yè)企業(yè)資產(chǎn)，降低農(nóng)村居民貸款成本，拓寬農(nóng)村居民貸款渠道，緩解農(nóng)村地下金融的壓力，以及降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)政府財(cái)政的依賴性等。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在問題及新特點(diǎn)

中國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村收入較低，故具有較高的農(nóng)貸需求，而農(nóng)村小額貸款除應(yīng)用于常規(guī)的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、手工、加工、運(yùn)輸?shù)壬a(chǎn)性資金貸款之外，還包括農(nóng)村居民助學(xué)、建房、醫(yī)療等消費(fèi)性貸款。農(nóng)村小額貸款已經(jīng)從傳統(tǒng)的貸款數(shù)額較小，周期較短，隨用隨貸，且大多為信用貸款等逐漸發(fā)展完善，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增加，盈利能力增強(qiáng)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)以及農(nóng)貸保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，農(nóng)村信用體系逐步建立，基本適應(yīng)資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)要求。故為了解決相對(duì)不斷擴(kuò)大的貸款需求與相對(duì)短缺的資金來源的矛盾，可考慮試將2013年6月19日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確提出的加大對(duì)小額信貸薄弱環(huán)節(jié)的信貸傾斜的政策，資產(chǎn)證券化應(yīng)用于小額貸款，豐富農(nóng)貸企業(yè)融資的手段，推動(dòng)直接融資比例的提升，為農(nóng)貸提供更多的融資渠道，加速我國三農(nóng)建設(shè)的進(jìn)程。

內(nèi)容提要衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的國際通用指標(biāo)主要是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這兩個(gè)指標(biāo)。本文基于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這個(gè)視角，剖析了造成農(nóng)村金融服務(wù)體系低效的原因，提出應(yīng)在強(qiáng)調(diào)提高覆蓋面、增加貸款和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展之間尋求一個(gè)合理的平衡點(diǎn)的政策建議，以期達(dá)到推動(dòng)我國農(nóng)村金融改革順利發(fā)展的目的。

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)貸款農(nóng)村金融服務(wù)體系效率

農(nóng)村金融是以信用手段動(dòng)員、配置和管理涉及金融資本運(yùn)行的活動(dòng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著極大的推動(dòng)作用。然而，受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約和農(nóng)村金融體制改革滯后等因素影響，目前農(nóng)村金融仍然是整個(gè)金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融供需矛盾突出，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融的整體服務(wù)水平遠(yuǎn)不適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。因此，深化農(nóng)村金融改革，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的迫切要求，也是廣大農(nóng)民群眾的強(qiáng)烈愿望，對(duì)加快農(nóng)村的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全面小康的目標(biāo)，具有至關(guān)重要的意義。

為解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，2008年銀監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)，研究實(shí)驗(yàn)可復(fù)制、易推廣的創(chuàng)新模式。由此。農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與改革進(jìn)入了系統(tǒng)性的探索階段。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務(wù)基本狀況

農(nóng)村金融體系主要發(fā)揮提供支付服務(wù)，動(dòng)員積蓄和分配信貸，限制、分擔(dān)由這些活動(dòng)而生的風(fēng)險(xiǎn)等作用，因此對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系效率高低的評(píng)價(jià)，一般主要從兩個(gè)方面進(jìn)行：配置效率和運(yùn)行效率。配置效率是指農(nóng)村金融體系將從盈余部門動(dòng)員的資金分配到最有效率的資金赤字單位，配置效率的提高主要是依賴資金的市場(chǎng)價(jià)格的指引；運(yùn)行效率是指金融體系以盡可能小的資源成本，實(shí)現(xiàn)資金使用效益的最大化，但就整體而言，作為一個(gè)體系，對(duì)其評(píng)價(jià)往往側(cè)重于是否具備提高資金運(yùn)行效率的能力上。

摘要：寧夏農(nóng)村信用社為農(nóng)民提供了大量的支農(nóng)貸款，加快了寧夏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的調(diào)整，促進(jìn)了寧夏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，因?yàn)閷幭霓r(nóng)村信用社在支農(nóng)資金的來源方面、支農(nóng)貸款的發(fā)放對(duì)象和支農(nóng)貸款利率的控制以及信用社的機(jī)制創(chuàng)新方面也存在一定的問題，有待進(jìn)一步提高。本文針對(duì)以上問題提出了一些解決問題對(duì)策和建議，以達(dá)到提高農(nóng)村信用社的支農(nóng)效果的目的。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款對(duì)策

寧夏農(nóng)村信用社作為寧夏農(nóng)村金融的主力軍，自從2004年8月改革試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來，通過深化改革，完善金融服務(wù)系統(tǒng)，加大信貸投入力度等一系列措施的實(shí)施，支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時(shí)也促進(jìn)農(nóng)民增收，大力的推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截至2006年年末，農(nóng)信社在全區(qū)金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)業(yè)貸款增量占比達(dá)95.8％，存量占比達(dá)到95.4％，有力支持了我區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

但是寧夏農(nóng)村信用社在支農(nóng)過程中也存在著一些缺陷，直接影響到農(nóng)村信用社的支農(nóng)效果。

一、寧夏農(nóng)村信用社在支農(nóng)過程中存在的問題及原因分析

1.自身經(jīng)營能力較差，影響到了支農(nóng)效果

1小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)因素分析

信貸風(fēng)險(xiǎn)伴隨信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營而產(chǎn)生，根據(jù)巴塞爾協(xié)議對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分類和農(nóng)信社經(jīng)營小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)踐看，小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期性不同，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格易受市場(chǎng)影響，呈現(xiàn)較大波動(dòng)性。同時(shí)，農(nóng)戶對(duì)種植或生產(chǎn)某項(xiàng)利潤(rùn)高的農(nóng)產(chǎn)品有較大利益沖動(dòng)。在缺乏對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行有效調(diào)查情況下，匆忙涉足已經(jīng)飽和或者不太熟悉市場(chǎng)行情的產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致市場(chǎng)供求信息與農(nóng)戶生產(chǎn)決策沒有及時(shí)對(duì)接，易出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、銷售低價(jià)等局面，有時(shí)甚至虧損，直接影響小額農(nóng)貸的按時(shí)償還。

1.2自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，農(nóng)業(yè)是天然弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害因素較大。在小額農(nóng)貸戶缺乏有效抵押物作為保證和現(xiàn)有農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制尚不健全的大環(huán)境下，農(nóng)業(yè)一旦遭受嚴(yán)重自然損失或動(dòng)物疫情，隨之而來的便是農(nóng)信社所發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的遞增。從調(diào)查情況來看，受自然災(zāi)害引起貸款形成不良的約占小額農(nóng)貸不良貸款的20.00%。

一、無量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的現(xiàn)狀

南澗彝族自治縣無量山鎮(zhèn)位于縣城東南部，地處哀牢山和無量山中部?？偯娣e251.95平方千米，境內(nèi)最高海拔2790米，最低海拔1446米，鎮(zhèn)政府駐地小河底，距縣城50千米，國道214線和省道“小普線”呈“丫”型橫穿境內(nèi)。轄光明、保平、德安、新政、古德、馬街、可保、衛(wèi)國、紅星、發(fā)達(dá)、保臺(tái)、和平、華山13個(gè)村委會(huì)、222個(gè)自然村、290個(gè)農(nóng)業(yè)小組。居住著漢、彝、白、哈尼、傣、苗、傈僳、佤、納西、回、布朗11個(gè)民族，少數(shù)民族人口17382人，占總?cè)丝诘?9.1%；全鎮(zhèn)居民35384人，人口密度140.4人/平方千米。近年來發(fā)展迅速的種養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)和個(gè)體服務(wù)業(yè)，已經(jīng)成為無量山鎮(zhèn)農(nóng)民發(fā)展副業(yè)增加收入的主要來源。從2002年開始，無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社積極響應(yīng)各級(jí)政府和人民銀行的號(hào)召，牢固樹立信貸支農(nóng)的工作理念，以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動(dòng)為有效載體，推廣小額農(nóng)貸、創(chuàng)建信用工程，支持全鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)、農(nóng)民增收，全面建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，認(rèn)真實(shí)施農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，加大小額農(nóng)貸的投入力度，建成了以政府為領(lǐng)導(dǎo)、農(nóng)村信用社為主體的小額信貸支農(nóng)體系。

二、無量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的成效

2007年以來，無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社在省聯(lián)社、鎮(zhèn)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下,向3143農(nóng)戶提供了信貸支持，農(nóng)戶貸款余額達(dá)到765萬元，累放額達(dá)到1644萬元。有力地支持了無量山鎮(zhèn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，取得了較好的成效。

（一）、小額農(nóng)貸的推行滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。

根據(jù)調(diào)查的農(nóng)戶普遍反映，現(xiàn)在借小額農(nóng)貸，手續(xù)十分簡(jiǎn)便，憑《信用貸款證》和有效身份證件，就可直接辦理，什么時(shí)候要就什么時(shí)候取，為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累；在小額農(nóng)貸資金使用效應(yīng)的帶動(dòng)下，目前全鎮(zhèn)農(nóng)戶投入擴(kuò)大再生產(chǎn)的積極性高漲，從原來的不愿貸款到現(xiàn)在主動(dòng)要求貸款，從而激活了農(nóng)業(yè)投入機(jī)制。本信用社13個(gè)村委會(huì)、222個(gè)自然村、9444個(gè)農(nóng)戶。2007年來，信用社在推廣小額農(nóng)貸中，在方式上創(chuàng)新，從服務(wù)上創(chuàng)優(yōu)，開辦了“小額農(nóng)貸”微型超市，只要符合貸款條件的農(nóng)民，到微型超市經(jīng)刷卡確認(rèn)后，即可取得貸款，服務(wù)的農(nóng)戶占到了全轄農(nóng)戶的99%，覆蓋面幾乎達(dá)到了100%，贏得了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、政府的贊譽(yù)。

【論文關(guān)鍵詞】無量農(nóng)村信貸情況分析

【論文摘要】無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)在縣鎮(zhèn)各級(jí)黨政的高度重視和農(nóng)村信用社廣大員工的努力下穩(wěn)步開展，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了較大作用，成為推進(jìn)無量山鎮(zhèn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。但在農(nóng)村信用社對(duì)小額農(nóng)貸在思想認(rèn)識(shí)、業(yè)務(wù)操作等方面還存在著一些不足，應(yīng)該引起高度重視。要實(shí)現(xiàn)其效能最大化，需要在提高金融服務(wù)水平、解決好農(nóng)村資金供需矛盾、構(gòu)建小額農(nóng)貸長(zhǎng)效機(jī)制上狠下功夫。

無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)在縣鎮(zhèn)各級(jí)黨政的高度重視和農(nóng)村信用社廣大員工的努力下穩(wěn)步開展，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了較大作用，成為推進(jìn)無量山鎮(zhèn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。當(dāng)前無量山鎮(zhèn)小額農(nóng)貸需求與投入狀況到底如何，還存在哪些問題需要我們認(rèn)真研究解決，筆者作為一名基層信貸員的身份，就近幾年無量山鎮(zhèn)小額農(nóng)貸的實(shí)際狀況作一分析。

一、無量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的現(xiàn)狀

南澗彝族自治縣無量山鎮(zhèn)位于縣城東南部，地處哀牢山和無量山中部?？偯娣e251.95平方千米，境內(nèi)最高海拔2790米，最低海拔1446米，鎮(zhèn)政府駐地小河底，距縣城50千米，國道214線和省道“小普線”呈“丫”型橫穿境內(nèi)。轄光明、保平、德安、新政、古德、馬街、可保、衛(wèi)國、紅星、發(fā)達(dá)、保臺(tái)、和平、華山13個(gè)村委會(huì)、222個(gè)自然村、290個(gè)農(nóng)業(yè)小組。居住著漢、彝、白、哈尼、傣、苗、傈僳、佤、納西、回、布朗11個(gè)民族，少數(shù)民族人口17382人，占總?cè)丝诘?9.1%；全鎮(zhèn)居民35384人，人口密度140.4人/平方千米。近年來發(fā)展迅速的種養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)和個(gè)體服務(wù)業(yè)，已經(jīng)成為無量山鎮(zhèn)農(nóng)民發(fā)展副業(yè)增加收入的主要來源。從2002年開始，無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社積極響應(yīng)各級(jí)政府和人民銀行的號(hào)召，牢固樹立信貸支農(nóng)的工作理念，以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動(dòng)為有效載體，推廣小額農(nóng)貸、創(chuàng)建信用工程，支持全鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)、農(nóng)民增收，全面建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，認(rèn)真實(shí)施農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，加大小額農(nóng)貸的投入力度，建成了以政府為領(lǐng)導(dǎo)、農(nóng)村信用社為主體的小額信貸支農(nóng)體系。

二、無量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的成效

第一篇

同志們：

今天縣委、縣政府決定召開這次深化雙聯(lián)行動(dòng)會(huì)議，旨在總結(jié)我縣2013年雙聯(lián)工作，分析研究存在的問題，安排部署2014年及今后一個(gè)時(shí)期工作任務(wù)，著力推動(dòng)全縣雙聯(lián)工作規(guī)范有序進(jìn)行。剛才，縣委楊書記做了重要講話，深入淺出的分析了全縣開展雙聯(lián)行動(dòng)面臨的新形勢(shì)、新任務(wù)、新特征，也深刻剖析了我縣在開展雙聯(lián)行動(dòng)中存在的問題，大家要認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)，深入貫徹落實(shí)。下面，我講三點(diǎn)意見。

第一，肯定成績(jī)，客觀總結(jié)2013年雙聯(lián)行動(dòng)開展的各項(xiàng)工作

“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”行動(dòng)啟動(dòng)近一年以來，省州相關(guān)部門、全縣各部門單位和廣大干部職工按照省、州、縣決策部署，緊緊圍繞推進(jìn)扶貧攻堅(jiān)和全面建成小康社會(huì)，精心組織，廣泛動(dòng)員，創(chuàng)新方法，強(qiáng)力推進(jìn)，著力培育富民產(chǎn)業(yè)，大力興辦民生實(shí)事，全力化解矛盾糾紛，改變村容村貌，加強(qiáng)基層組織，創(chuàng)新工作機(jī)制，雙聯(lián)行動(dòng)有序開展，取得了一定的成效。一是全面實(shí)現(xiàn)了聯(lián)系單位、干部與貧困村、戶的對(duì)接。積極與省、州聯(lián)系單位銜接溝通，實(shí)現(xiàn)了聯(lián)村單位、干部與貧困村、戶的雙向?qū)?。目前共?1個(gè)省屬單位、18個(gè)州屬單位、130個(gè)縣屬單位及15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的3858名領(lǐng)導(dǎo)和干部聯(lián)系全縣97個(gè)貧困村、4268戶貧困戶。二是科學(xué)制定了貧困村中、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃。各聯(lián)系單位和貧困村立足實(shí)際，在充分調(diào)研論證的基礎(chǔ)上，幫助貧困村、戶制訂了小康發(fā)展規(guī)劃、單位幫扶規(guī)劃和年度工作計(jì)劃及聯(lián)系干部幫扶計(jì)劃，提出了切實(shí)可行的幫扶措施，為貧困群眾致富奔小康確立了目標(biāo)。三是著力辦好農(nóng)牧村群眾民生實(shí)事。各級(jí)干部為聯(lián)系戶送錢送物送技術(shù)，幫助解決實(shí)際困難，幫助理清發(fā)展思路，各聯(lián)村單位搶抓發(fā)展機(jī)遇，積極爭(zhēng)取項(xiàng)目支持，為聯(lián)系村爭(zhēng)取護(hù)村護(hù)田河堤、自然村通公路、異地扶貧搬遷工程等項(xiàng)目。四是有效維護(hù)了社會(huì)和諧穩(wěn)定。把開展雙聯(lián)行動(dòng)和學(xué)習(xí)貫徹十八大精神緊密結(jié)合，有針對(duì)性的開展農(nóng)牧村群眾工作。建立了省、州、縣、鄉(xiāng)四級(jí)聯(lián)動(dòng)的駐村工作組，深入農(nóng)牧村開展矛盾糾紛大排查和政策宣講活動(dòng)，及時(shí)化解和排查各類矛盾糾紛，開展反自焚專項(xiàng)斗爭(zhēng)。結(jié)合開展“送溫暖”活動(dòng)，扎實(shí)安排困難群眾的生產(chǎn)生活，有力地維護(hù)了全縣社會(huì)大局穩(wěn)定。五是初步建立了開展行動(dòng)的長(zhǎng)效機(jī)制。緊扣農(nóng)牧村脫貧致富的關(guān)鍵，初步建立了“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”行動(dòng)學(xué)習(xí)宣傳、組織領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督考核、探索創(chuàng)新等長(zhǎng)效機(jī)制，努力做到長(zhǎng)期定向聯(lián)系群眾、雙向互動(dòng)贏得民心，真正在黨群干群之間架起一座“連心橋”。六是進(jìn)一步密切黨群干群關(guān)系。省、州、縣、鄉(xiāng)各級(jí)黨政組織和廣大干部堅(jiān)持進(jìn)村入戶，體察民情，農(nóng)牧村群眾高度關(guān)注的熱點(diǎn)難點(diǎn)問題得到有效解決，農(nóng)牧民群眾增收步伐不斷加快，致富本領(lǐng)明顯增強(qiáng)，干部作風(fēng)也在推動(dòng)落實(shí)“八個(gè)全覆蓋”、“五件實(shí)事”中得到了錘煉，黨群干群關(guān)系更加密切。

一年來，經(jīng)過省、州、縣、鄉(xiāng)各級(jí)聯(lián)系單位、領(lǐng)導(dǎo)和廣大黨員干部的不懈努力，我縣雙聯(lián)工作取得了一定的成績(jī)，但是與群眾的期盼和要求相比，我們的工作還存在一些不容忽視的問題：一是我縣貧困面廣、貧困程度深，農(nóng)牧村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后、經(jīng)濟(jì)實(shí)體缺少、公共設(shè)施配套不完善，加之聯(lián)村單位幫扶力量有限，且?guī)头鰧?shí)力不均衡，要達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)困難較大。二是有的單位對(duì)雙聯(lián)行動(dòng)認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)村情、戶情了解不全面，制定的幫扶規(guī)劃不切合實(shí)際，實(shí)踐性和可操作性不強(qiáng)。三是絕大多數(shù)單位還未建立駐村工作站，工作只停留在進(jìn)村入戶、表面了解和單一幫扶上，干部還沒有真正沉下心思、撲下身子，體驗(yàn)農(nóng)牧村生活、感知農(nóng)牧民的辛酸和農(nóng)牧村的艱辛，干部受鍛煉的平臺(tái)和載體尚未搭建好。四是“尼江”問題仍是當(dāng)前制約尼巴、江車兩村乃至全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵，耗費(fèi)了大量的人力、物力和財(cái)力，某種程度上影響和制約了我縣農(nóng)牧村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的進(jìn)程。這些問題的存在，還需要我們?cè)诮窈蟮墓ぷ髦胁粩嘞敕皆O(shè)法加以解決。

【摘要】社會(huì)主義農(nóng)村的建設(shè)需要大量的資金支持，農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的資金來源。目前，農(nóng)村小額信貸存在著諸多問題，筆者提出相應(yīng)對(duì)策，以利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村；信貸資金；信貸政策

“小額信貸”（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或擴(kuò)大現(xiàn)有的小本生意。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標(biāo)客戶，并提供適合特定目標(biāo)客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。

一、我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

（一）小額農(nóng)貸資金供給渠道狹窄

農(nóng)村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對(duì)信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會(huì)閑散資金。