一、銀聯(lián)單位結(jié)算卡業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

（一）順應(yīng)市場(chǎng)需要，提高客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)效率

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行主要采用支票、匯票等傳統(tǒng)的結(jié)算工具為單位客戶(hù)提供結(jié)算服務(wù)，單位客戶(hù)到銀行柜臺(tái)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，必須使用支票、匯票等紙質(zhì)支付憑證到銀行柜臺(tái)辦理，面臨著手續(xù)繁瑣、銀行排隊(duì)冗長(zhǎng)、時(shí)間受阻等諸多不便。隨著電子化特別是各類(lèi)商品交易電子化的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的支付工具已不能完全滿(mǎn)足對(duì)公客戶(hù)的結(jié)算需求。為順應(yīng)市場(chǎng)需要，銀行機(jī)構(gòu)推出銀聯(lián)單位結(jié)算卡業(yè)務(wù)，不僅有利于提高單位客戶(hù)支付結(jié)算效率、提升服務(wù)質(zhì)量，也有利于加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，減少紙質(zhì)憑證使用，減少銀行憑證檔案保管量。

（二）拓寬業(yè)務(wù)渠道，提高客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理的便利性

銀聯(lián)結(jié)算卡面向單位客戶(hù)發(fā)行，客戶(hù)憑卡及密碼（或密碼和附加支付密碼）可在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面及ATM、POS等自助渠道7×24小時(shí)實(shí)時(shí)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，它不僅擴(kuò)展了單位客戶(hù)交易渠道，解決了客戶(hù)節(jié)假日存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬支付等問(wèn)題，還減少了柜面排隊(duì)壓力；同時(shí)銀聯(lián)單位結(jié)算卡在柜面辦理存取現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，采用免填單方式，最大限度地方便了中小企業(yè)客戶(hù)，對(duì)提升我國(guó)銀行業(yè)對(duì)公支付結(jié)算服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。

（三）多樣化的支付依據(jù)，有利于改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制

摘要：以太網(wǎng)上聯(lián)卡是以ATM技術(shù)為內(nèi)核的DSLAM設(shè)備中的一塊板卡，DSLAM設(shè)備通過(guò)它可直接與IP網(wǎng)絡(luò)相連，由于在進(jìn)行ATM與IP轉(zhuǎn)換時(shí)要消耗大量資源，因而很容易使上聯(lián)卡成為整個(gè)系統(tǒng)的瓶頸。文章提出了一種基于網(wǎng)絡(luò)處理器IXP1200的以太網(wǎng)上聯(lián)卡設(shè)計(jì)方案，該方案利用IXP1200網(wǎng)絡(luò)處理器強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力和高度的靈活性來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的線速處理，同時(shí)也可根據(jù)需要增加新的功能。

關(guān)鍵詞：以太網(wǎng)上聯(lián)卡；網(wǎng)絡(luò)處理器；ATM；以太網(wǎng)；微碼；IXP1200

隨著網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的高速發(fā)展，寬帶接入技術(shù)成了當(dāng)前電信接入技術(shù)的熱點(diǎn)。由于早期的寬帶技術(shù)以ATM為核心，各大廠家提供的核心芯片和線路接口芯片都是基于ATM技術(shù)的。而數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)主要以TCP／IP為核心，因此，為了解決ATM和TCP／IP的融合問(wèn)題，就需要在DSLAM設(shè)備上提供ATM到以太網(wǎng)的轉(zhuǎn)換。但轉(zhuǎn)換過(guò)程中需要進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)處理，因此容易產(chǎn)生系統(tǒng)瓶頸，而上聯(lián)卡的設(shè)計(jì)就是為了解決在DSLAM設(shè)備中的ATM信元和以太網(wǎng)幀之間的高速轉(zhuǎn)發(fā)問(wèn)題。本文提出了一種基于網(wǎng)絡(luò)處理器IXP1200的上聯(lián)卡設(shè)計(jì)方案，并對(duì)該方案的實(shí)現(xiàn)過(guò)程進(jìn)行了詳細(xì)分析。

1網(wǎng)絡(luò)處理器IXP1200主要特性

網(wǎng)絡(luò)處理器是一種硬件可編程器件，通常是一種芯片，它是專(zhuān)門(mén)為處理網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)包而設(shè)計(jì)的。通過(guò)對(duì)硬件架構(gòu)和指令集的優(yōu)化，該網(wǎng)絡(luò)處理器不但可提供線速處理數(shù)據(jù)包的高質(zhì)量硬件功能，同時(shí)還具備極大的系統(tǒng)靈活性。

IXP1200是英特爾公司生產(chǎn)的一款高檔網(wǎng)絡(luò)處理器，也是IXA（InternetExchangeArchitecture）架構(gòu)的核心產(chǎn)品。IXP1200的內(nèi)部結(jié)構(gòu)如圖1所示，它內(nèi)含1個(gè)主頻最高可達(dá)232MHz的處理核心StrongARM、6個(gè)RISC結(jié)構(gòu)的可編程微引擎（每個(gè)微引擎包含4個(gè)硬件線程）、64位和最高104MHz的IXBus、32位的SRAM接口單元（工作頻率為核心頻率的一半）、64位的SDRAM接口單元（工作頻率為核心頻率的一半）、32位和最高66MHz的PCI總線接口單元等。IXP1200通過(guò)FBI接口單元和IXBus相連接。另外還有一套集成開(kāi)發(fā)環(huán)境，可用于對(duì)微引擎進(jìn)行應(yīng)用開(kāi)發(fā)，它支持匯編和C編程語(yǔ)言。

近年來(lái),各商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)相繼推出銀行卡特惠商戶(hù)服務(wù),向銀行卡持卡人在加盟商戶(hù)刷卡消費(fèi)時(shí)提供優(yōu)惠折扣等增值服務(wù),豐富銀行卡內(nèi)涵和功能。但總體上看,受銀聯(lián)和各銀行分頭發(fā)展、商戶(hù)加盟意愿不強(qiáng)、銀行(聯(lián))營(yíng)銷(xiāo)力度不足、客戶(hù)認(rèn)知程度低等多重因素影響,銀行卡特惠商戶(hù)服務(wù)發(fā)展滯緩,阻礙銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。

一、銀行卡特惠商戶(hù)服務(wù)發(fā)展滯緩

以中國(guó)銀聯(lián)為例,自2006年4月啟動(dòng)“品味生活,商惠無(wú)限”—特惠商戶(hù)服務(wù)項(xiàng)目三年多來(lái),發(fā)展可謂“步履蹣跚”。一是開(kāi)辦城市少,僅在120多個(gè)大中城市開(kāi)辦,只占全國(guó)城市數(shù)的18%,287個(gè)地級(jí)以上城市尚有一半以上沒(méi)有一家特惠商戶(hù);二是特惠商戶(hù)少,加盟特惠商戶(hù)3000余家,只占135萬(wàn)銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)的0.2%。據(jù)調(diào)查分析,發(fā)展滯緩有以下原因:

(一)銀聯(lián)和各銀行各自為戰(zhàn),分頭發(fā)展特惠商戶(hù)。在中國(guó)銀聯(lián)推出特惠商戶(hù)服務(wù)項(xiàng)目的同時(shí),各家發(fā)卡的商業(yè)銀行均推出自己的特惠商戶(hù)服務(wù)。如中國(guó)銀行建立的中銀優(yōu)惠商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)向中國(guó)銀行系列信用卡、聯(lián)名卡及特別說(shuō)明的借記卡持卡人提供優(yōu)惠折扣服務(wù),專(zhuān)門(mén)在北京市發(fā)行的“中銀國(guó)家大劇院聯(lián)名信用卡”持卡人激活后自動(dòng)成為國(guó)家大劇院票務(wù)會(huì)員,享有購(gòu)票折扣、免費(fèi)參觀等增值服務(wù);招商銀行一卡通•靚卡客戶(hù)在特惠商戶(hù)消費(fèi),享受相應(yīng)折扣的優(yōu)惠(特價(jià)商品除外)。各銀行和銀聯(lián)各自為戰(zhàn),分頭發(fā)展,導(dǎo)致力量上的分散和資源上的浪費(fèi),難以形成整體合力協(xié)調(diào)統(tǒng)一行動(dòng),也給持卡人了解查詢(xún)特惠商戶(hù)帶來(lái)不便。

(二)銀行(聯(lián))發(fā)展加盟特惠商戶(hù)力度不足,覆蓋率低。與強(qiáng)力營(yíng)銷(xiāo)下銀行卡、POS機(jī)商戶(hù)的快速發(fā)展相比,銀行(聯(lián))對(duì)發(fā)展加盟特惠商戶(hù)力度明顯不足。如銀聯(lián)公司在人員少(如某地級(jí)城市只有3名工作人員)的情況下,忙于POS機(jī)的營(yíng)銷(xiāo)和維護(hù),無(wú)力拓展特惠商戶(hù)。從區(qū)域分布看,隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度由沿海到內(nèi)陸、城市由大到小呈現(xiàn)遞減規(guī)律,加盟特惠商戶(hù)主要集中在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)、大中城市,欠發(fā)達(dá)內(nèi)陸地區(qū)較少,縣城及農(nóng)村地區(qū)基本上沒(méi)有。加盟商戶(hù)雖涵蓋“衣、食、住、行、游、購(gòu)、娛”各方面,但以品牌專(zhuān)店、賓館酒樓、高檔娛樂(lè)業(yè)居多,大眾消費(fèi)頻繁的平價(jià)超市、商場(chǎng)、書(shū)店較少。

(三)商戶(hù)與銀行(聯(lián))難以建立合作關(guān)系,加盟積極性不高。一是商戶(hù)對(duì)加盟的認(rèn)識(shí)存在偏差,更傾向于自己發(fā)行會(huì)員卡。商戶(hù)認(rèn)識(shí)不到加盟銀行(聯(lián))特惠商戶(hù)可以提升知名度和形象,相反認(rèn)為加盟后是在做大眾宣傳,很難突出自己和吸引顧客,更愿意自己發(fā)行會(huì)員卡穩(wěn)定客戶(hù)群。二是開(kāi)辦初期難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng),不能為加盟商戶(hù)帶來(lái)銷(xiāo)量增加的切實(shí)利益。部分商戶(hù)加盟后業(yè)務(wù)量并沒(méi)有因此增加,相反還增加了刷卡消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)等支出,感覺(jué)“得不償失”不愿意續(xù)簽合約退出聯(lián)盟。三是銀行(聯(lián))與商戶(hù)就折扣范圍比率等難以協(xié)商一致,與商戶(hù)會(huì)員卡折扣標(biāo)準(zhǔn)不一致,容易引發(fā)商務(wù)糾紛。銀行(聯(lián))與商戶(hù)一般就折扣范圍比率等內(nèi)容在結(jié)盟簽約時(shí)協(xié)調(diào)確定,但與商戶(hù)會(huì)員卡折扣標(biāo)準(zhǔn)不盡一致,且經(jīng)常遇到商戶(hù)舉行促銷(xiāo)活動(dòng)降低折扣比率的情況,尤其是百貨商場(chǎng)和季節(jié)性商品銷(xiāo)售,出現(xiàn)促銷(xiāo)折扣價(jià)低于協(xié)議折扣價(jià),持銀行卡消費(fèi)折扣優(yōu)惠低于持商戶(hù)會(huì)員卡折扣優(yōu)惠的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生,使銀行卡客戶(hù)感覺(jué)尊榮地位受辱,引發(fā)不滿(mǎn)和投訴商戶(hù)、銀行(聯(lián))的商務(wù)糾紛。

近年來(lái),各商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)相繼推出銀行卡特惠商戶(hù)服務(wù),向銀行卡持卡人在加盟商戶(hù)刷卡消費(fèi)時(shí)提供優(yōu)惠折扣等增值服務(wù),豐富銀行卡內(nèi)涵和功能。但總體上看,受銀聯(lián)和各銀行分頭發(fā)展、商戶(hù)加盟意愿不強(qiáng)、銀行(聯(lián))營(yíng)銷(xiāo)力度不足、客戶(hù)認(rèn)知程度低等多重因素影響,銀行卡特惠商戶(hù)服務(wù)發(fā)展滯緩,阻礙銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。

一、銀行卡特惠商戶(hù)服務(wù)發(fā)展滯緩

以中國(guó)銀聯(lián)為例,自2006年4月啟動(dòng)“品味生活,商惠無(wú)限”—特惠商戶(hù)服務(wù)項(xiàng)目三年多來(lái),發(fā)展可謂“步履蹣跚”。一是開(kāi)辦城市少,僅在120多個(gè)大中城市開(kāi)辦,只占全國(guó)城市數(shù)的18%,287個(gè)地級(jí)以上城市尚有一半以上沒(méi)有一家特惠商戶(hù);二是特惠商戶(hù)少,加盟特惠商戶(hù)3000余家,只占135萬(wàn)銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)的0.2%。據(jù)調(diào)查分析,發(fā)展滯緩有以下原因:

(一)銀聯(lián)和各銀行各自為戰(zhàn),分頭發(fā)展特惠商戶(hù)。在中國(guó)銀聯(lián)推出特惠商戶(hù)服務(wù)項(xiàng)目的同時(shí),各家發(fā)卡的商業(yè)銀行均推出自己的特惠商戶(hù)服務(wù)。如中國(guó)銀行建立的中銀優(yōu)惠商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)向中國(guó)銀行系列信用卡、聯(lián)名卡及特別說(shuō)明的借記卡持卡人提供優(yōu)惠折扣服務(wù),專(zhuān)門(mén)在北京市發(fā)行的“中銀國(guó)家大劇院聯(lián)名信用卡”持卡人激活后自動(dòng)成為國(guó)家大劇院票務(wù)會(huì)員,享有購(gòu)票折扣、免費(fèi)參觀等增值服務(wù);招商銀行一卡通•靚卡客戶(hù)在特惠商戶(hù)消費(fèi),享受相應(yīng)折扣的優(yōu)惠(特價(jià)商品除外)。各銀行和銀聯(lián)各自為戰(zhàn),分頭發(fā)展,導(dǎo)致力量上的分散和資源上的浪費(fèi),難以形成整體合力協(xié)調(diào)統(tǒng)一行動(dòng),也給持卡人了解查詢(xún)特惠商戶(hù)帶來(lái)不便。

(二)銀行(聯(lián))發(fā)展加盟特惠商戶(hù)力度不足,覆蓋率低。與強(qiáng)力營(yíng)銷(xiāo)下銀行卡、POS機(jī)商戶(hù)的快速發(fā)展相比,銀行(聯(lián))對(duì)發(fā)展加盟特惠商戶(hù)力度明顯不足。如銀聯(lián)公司在人員少(如某地級(jí)城市只有3名工作人員)的情況下,忙于POS機(jī)的營(yíng)銷(xiāo)和維護(hù),無(wú)力拓展特惠商戶(hù)。從區(qū)域分布看,隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度由沿海到內(nèi)陸、城市由大到小呈現(xiàn)遞減規(guī)律,加盟特惠商戶(hù)主要集中在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)、大中城市,欠發(fā)達(dá)內(nèi)陸地區(qū)較少,縣城及農(nóng)村地區(qū)基本上沒(méi)有。加盟商戶(hù)雖涵蓋“衣、食、住、行、游、購(gòu)、娛”各方面,但以品牌專(zhuān)店、賓館酒樓、高檔娛樂(lè)業(yè)居多,大眾消費(fèi)頻繁的平價(jià)超市、商場(chǎng)、書(shū)店較少。

(三)商戶(hù)與銀行(聯(lián))難以建立合作關(guān)系,加盟積極性不高。一是商戶(hù)對(duì)加盟的認(rèn)識(shí)存在偏差,更傾向于自己發(fā)行會(huì)員卡。商戶(hù)認(rèn)識(shí)不到加盟銀行(聯(lián))特惠商戶(hù)可以提升知名度和形象,相反認(rèn)為加盟后是在做大眾宣傳,很難突出自己和吸引顧客,更愿意自己發(fā)行會(huì)員卡穩(wěn)定客戶(hù)群。二是開(kāi)辦初期難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng),不能為加盟商戶(hù)帶來(lái)銷(xiāo)量增加的切實(shí)利益。部分商戶(hù)加盟后業(yè)務(wù)量并沒(méi)有因此增加,相反還增加了刷卡消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)等支出,感覺(jué)“得不償失”不愿意續(xù)簽合約退出聯(lián)盟。三是銀行(聯(lián))與商戶(hù)就折扣范圍比率等難以協(xié)商一致,與商戶(hù)會(huì)員卡折扣標(biāo)準(zhǔn)不一致,容易引發(fā)商務(wù)糾紛。銀行(聯(lián))與商戶(hù)一般就折扣范圍比率等內(nèi)容在結(jié)盟簽約時(shí)協(xié)調(diào)確定,但與商戶(hù)會(huì)員卡折扣標(biāo)準(zhǔn)不盡一致,且經(jīng)常遇到商戶(hù)舉行促銷(xiāo)活動(dòng)降低折扣比率的情況,尤其是百貨商場(chǎng)和季節(jié)性商品銷(xiāo)售,出現(xiàn)促銷(xiāo)折扣價(jià)低于協(xié)議折扣價(jià),持銀行卡消費(fèi)折扣優(yōu)惠低于持商戶(hù)會(huì)員卡折扣優(yōu)惠的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生,使銀行卡客戶(hù)感覺(jué)尊榮地位受辱,引發(fā)不滿(mǎn)和投訴商戶(hù)、銀行(聯(lián))的商務(wù)糾紛。

為推動(dòng)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的深入開(kāi)展，給各參與方創(chuàng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性，在中國(guó)銀聯(lián)與各入網(wǎng)機(jī)構(gòu)充分協(xié)商的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行卡跨行交易收益分配辦法確定如下：

一、ATM跨行交易手續(xù)費(fèi)

ATM跨行交易分為取款和查詢(xún)兩種交易，交易手續(xù)費(fèi)分配涉及發(fā)卡銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)發(fā)卡行）、提供機(jī)具和業(yè)務(wù)的銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)行）、以及提供跨行信息轉(zhuǎn)接的中國(guó)銀聯(lián)（簡(jiǎn)稱(chēng)銀聯(lián)）。

ATM跨行取款交易收益分配采用固定行手續(xù)費(fèi)和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)方式。持卡人在他行ATM機(jī)上成功辦理取款時(shí)，無(wú)論同城或異地，發(fā)卡行均按每筆3.0元的標(biāo)準(zhǔn)向行支付手續(xù)費(fèi)，同時(shí)按每筆0.6元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。

暫不規(guī)定ATM跨行查詢(xún)收費(fèi)。

二、POS跨行交易商戶(hù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)

編者按：本文主要從推行公務(wù)卡的做法；推行公務(wù)卡的經(jīng)驗(yàn)；完善公務(wù)卡的打算進(jìn)行講述。其中，主要包括：推行公務(wù)卡，以國(guó)庫(kù)單一賬戶(hù)體系為基礎(chǔ)，在國(guó)庫(kù)集中支付的授權(quán)支付方式中，增加銀行信用卡結(jié)算方式，使預(yù)算單位授權(quán)支付中大量使用現(xiàn)金支付的日常公務(wù)開(kāi)支、嚴(yán)格公務(wù)卡銀行的選擇、實(shí)現(xiàn)與銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)連接和信息傳送、建立與中國(guó)銀聯(lián)公司的協(xié)作關(guān)系、規(guī)范公務(wù)人員使用公務(wù)卡報(bào)銷(xiāo)流程、界定推行公務(wù)卡后的現(xiàn)金管理、注重轉(zhuǎn)變觀念、積極開(kāi)展調(diào)研、精心設(shè)計(jì)方案、逐步完善制度、加大宣傳和培訓(xùn)力度、建立和完善信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、完善公務(wù)卡配套服務(wù)等，具體材料請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)：

為深化和完善國(guó)庫(kù)管理制度改革，強(qiáng)化財(cái)政財(cái)務(wù)管理，*市從20*年7月1日起在全市推行公務(wù)卡制度。

一、推行公務(wù)卡的做法

*市推行公務(wù)卡，以國(guó)庫(kù)單一賬戶(hù)體系為基礎(chǔ)，在國(guó)庫(kù)集中支付的授權(quán)支付方式中，增加銀行信用卡結(jié)算方式，使預(yù)算單位授權(quán)支付中大量使用現(xiàn)金支付的日常公務(wù)開(kāi)支，改由公務(wù)人員使用銀行信用卡進(jìn)行刷卡支付結(jié)算，減少了授權(quán)支付中的現(xiàn)金支付環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了公務(wù)支出信息的電子化。具體可概括為：“一個(gè)定位”和“三個(gè)對(duì)接”：“一個(gè)定位”是指將公務(wù)卡定位于“個(gè)人銀行信用卡”?！叭齻€(gè)對(duì)接’是指與銀行信用卡交易平臺(tái)及銀聯(lián)交易系統(tǒng)平臺(tái)對(duì)接；與現(xiàn)行預(yù)算單位財(cái)務(wù)管理和公務(wù)支出報(bào)銷(xiāo)制度對(duì)接：與國(guó)庫(kù)支付系統(tǒng)對(duì)接。對(duì)經(jīng)預(yù)算單位財(cái)務(wù)審核同意報(bào)銷(xiāo)的刷卡信息，由單位財(cái)務(wù)人員從銀聯(lián)或銀行數(shù)據(jù)庫(kù)下載到國(guó)庫(kù)支付系統(tǒng)，自動(dòng)生成授權(quán)支付憑證，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、報(bào)銷(xiāo)、還款全過(guò)程無(wú)現(xiàn)金操作。財(cái)政部門(mén)可以及時(shí)查詢(xún)預(yù)算單位公務(wù)卡消費(fèi)的明細(xì)信息，提高了公務(wù)支出財(cái)政資金使用的透明度，彌補(bǔ)了財(cái)政對(duì)現(xiàn)金監(jiān)控的空白。其主要做法：

一是嚴(yán)格公務(wù)卡銀行的選擇。制定了《關(guān)于市級(jí)預(yù)算部門(mén)和單位實(shí)行公務(wù)支出銀行信用卡結(jié)算報(bào)銷(xiāo)方式銀行資質(zhì)認(rèn)定有關(guān)問(wèn)題的通知》，規(guī)范了銀行在主要功能、技術(shù)、服務(wù)等方面的要求，并按所規(guī)范的內(nèi)容先后與12家商業(yè)銀行簽訂了協(xié)議。

二是實(shí)現(xiàn)與銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)連接和信息傳送。發(fā)卡行、湖北銀聯(lián)公司與財(cái)政部門(mén)之間通過(guò)廣電網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)連接，預(yù)算單位通過(guò)廣電網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)公務(wù)卡信息傳遞。

一、餐廳收銀工作程序

餐廳收銀工作是記錄餐飲營(yíng)業(yè)收入的第一步，也是財(cái)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)之一。它要求每一名收銀員熟練地掌握自己的工作內(nèi)容及工作程序，并運(yùn)用于工作中，真正地起到監(jiān)督、把關(guān)的職能作用，為下一步的財(cái)務(wù)核算奠定良好的基礎(chǔ)。其工作內(nèi)容主要包括：

（一）班前準(zhǔn)備工作

1、餐廳收銀員依照排班表的班次于上崗前需簽到，由餐廳收銀領(lǐng)班監(jiān)督執(zhí)行，并編排報(bào)表。

2、收銀員與領(lǐng)班或主管一起清點(diǎn)周轉(zhuǎn)金，無(wú)誤后在登記簿上簽收，班次之間必須辦理周轉(zhuǎn)金交接手續(xù)，并在餐廳收銀員周轉(zhuǎn)金交接登記簿上簽字。

3、領(lǐng)取該班次所需使用的帳單及收據(jù)，檢查帳單及收據(jù)是否順號(hào)，如有缺號(hào)、短聯(lián)應(yīng)立即退回，下班時(shí)將未使用的帳單及收據(jù)辦理退回手續(xù)，并在帳單領(lǐng)用登記簿上簽字，餐廳帳單由主管管理，并由主管監(jiān)督執(zhí)行。

一、手機(jī)近場(chǎng)支付基本概念

手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用手機(jī)完成資金結(jié)算的過(guò)程。手機(jī)支付業(yè)務(wù)是一項(xiàng)跨行業(yè)的服務(wù)，是電子貨幣與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。手機(jī)支付業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行服務(wù)內(nèi)涵，使人們隨時(shí)隨地享受銀行服務(wù)，同時(shí)還是電信運(yùn)營(yíng)商提高ARPU值的一種增值業(yè)務(wù)。手機(jī)支付存在著多種形式，按照基于支付價(jià)值的大小可將支付類(lèi)型劃分為小額支付和大額支付；按照地理位置可劃分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。本文所闡述內(nèi)容為手機(jī)近場(chǎng)支付。手機(jī)近場(chǎng)支付是利用近距離通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)手機(jī)與消費(fèi)POS的非接觸式信息交互，以完成交易雙方貨幣支付過(guò)程的新型支付方式。手機(jī)近場(chǎng)支付是電子支付的工具之一，是繼銀行磁條卡、IC卡的一種全新支付工具。目前，手機(jī)近場(chǎng)支付的近距離通信技術(shù)有兩個(gè)頻段：13.56MHz和2.4GHz。兩個(gè)頻段的技術(shù)要求不同，產(chǎn)品形態(tài)也不一樣。我國(guó)最為普遍的應(yīng)用為13.56MHz的智能IC卡，其應(yīng)用范圍包括金融銀行卡、公交卡、各類(lèi)會(huì)員卡及優(yōu)惠卡等；2.4GHz技術(shù)由于無(wú)線信號(hào)的發(fā)送需要持續(xù)供電，而主要在移動(dòng)通信領(lǐng)域，其產(chǎn)品形態(tài)為中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)錢(qián)包RFsim卡。

二、手機(jī)近場(chǎng)支付的產(chǎn)品形態(tài)分析

目前，我國(guó)手機(jī)近場(chǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有明確，因此，各銀行聯(lián)合企業(yè)紛紛推出試點(diǎn)產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品采用技術(shù)和外在形式主要分為兩個(gè)大類(lèi)、四種形式。第一是基于非接射頻頻率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手機(jī)三種形式；第二是基于非接射頻頻率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了這兩大類(lèi)主流形態(tài)外，還有通過(guò)二維碼識(shí)別、條碼識(shí)別等非接觸支付方式，但由于其缺乏客戶(hù)身份有效識(shí)別及安全控制手段，無(wú)法得到金融行業(yè)的支持，而僅能用于個(gè)別行業(yè)的應(yīng)用。

1、外置卡。外置卡產(chǎn)品是通過(guò)將具備金融功能的IC卡芯片置入小型銀行卡中，通過(guò)非接方式實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)客戶(hù)信息識(shí)別、傳輸與交易確認(rèn)的金融載體，一般通過(guò)粘貼或掛墜的形式實(shí)現(xiàn)與手機(jī)的一體。這種產(chǎn)品不是真正意義的手機(jī)支付產(chǎn)品，它可以看作是異型金融IC卡。該形態(tài)的典型產(chǎn)品是中國(guó)移動(dòng)與浦發(fā)銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)的“中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡”。該卡由手機(jī)貼片（掛墜卡）與一張標(biāo)準(zhǔn)金融磁條卡組成，其手機(jī)貼片卡部分是通過(guò)粘合或掛墜的方式與手機(jī)結(jié)合，并通過(guò)后臺(tái)系統(tǒng)控制實(shí)現(xiàn)手機(jī)號(hào)碼與銀行卡號(hào)的軟綁定。該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：產(chǎn)品使用門(mén)檻低，市場(chǎng)接受度高，用戶(hù)不需更換手機(jī)號(hào)碼，不需更換手機(jī)或SIM卡；產(chǎn)品成本低，市場(chǎng)拓展速度快，銀行可直接通過(guò)贈(zèng)送方式快速拓展獲取客戶(hù)。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢(shì)體現(xiàn)在卡片與手機(jī)沒(méi)有信息交互通道，只能以預(yù)制卡的形式面向用戶(hù)，這就給后期各類(lèi)應(yīng)用的加載帶來(lái)較大困難，用戶(hù)必須前往銀行柜面或企業(yè)窗口進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。

2、SIMpass卡。SIMpass卡是一種可加載金融功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個(gè)工作接口，接觸界面實(shí)現(xiàn)SIM卡功能，非接觸界面實(shí)現(xiàn)支付功能。該產(chǎn)品的典型代表是工商銀行于2010年與深圳聯(lián)通推出的“手機(jī)支付信用卡”。該卡將符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的貸記賬戶(hù)加載于非接觸界面上，并保持原有運(yùn)營(yíng)商SIM卡功能，從而實(shí)現(xiàn)手機(jī)金融支付功能。該產(chǎn)品初期不具備金融信息與手機(jī)的交互功能，但隨著技術(shù)的發(fā)展，目前SIMpass卡這種產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)具備空中開(kāi)卡和空中圈存的功能。該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：可利用手機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息交互，有利于行業(yè)多應(yīng)用的加載，為跨行業(yè)整合提供有利武器；與手機(jī)SIM卡形式合為一體，為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供金融增值服務(wù)，提高運(yùn)營(yíng)商客戶(hù)粘性，有利于得到運(yùn)營(yíng)商的大力支持。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢(shì)主要有產(chǎn)品工藝要求高，產(chǎn)能較低，產(chǎn)品損壞率高等。

論文摘要：隨著信用卡在我國(guó)的廣泛使用，利用信用卡套現(xiàn)的地下融資暗流正在全國(guó)涌現(xiàn)，如何加大力度防范信用卡的惡意套現(xiàn)行為，解決目前發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)不明問(wèn)題，成為當(dāng)務(wù)之急。在金融危機(jī)背景下，完善中國(guó)信用卡體制，需要在立法、行業(yè)規(guī)范、政策監(jiān)管等多方面加以改進(jìn)。文章通過(guò)對(duì)信用卡套現(xiàn)的分析，解述了其隱含的金融風(fēng)險(xiǎn)與體制漏洞，經(jīng)過(guò)對(duì)相關(guān)制度效力、法律效力和美國(guó)信用卡市場(chǎng)警示的探討，提出了解決問(wèn)題和加強(qiáng)監(jiān)管的對(duì)策建議與思路。

論文關(guān)鍵詞：信用卡；套現(xiàn)；監(jiān)管；逆向選擇

現(xiàn)在銀行卡在人們生活中的角色越來(lái)越重要，大到購(gòu)房買(mǎi)車(chē)，小到網(wǎng)上購(gòu)物，都離不開(kāi)刷卡消費(fèi)。據(jù)中央銀行統(tǒng)計(jì)，我們?nèi)粘Ｉ钪兄С?00元，就有25元通過(guò)銀行卡支付，其中信用卡透支消費(fèi)占到了相當(dāng)大的比例。隨著信用卡在我國(guó)的廣泛使用，一些不法分子開(kāi)始盯上了信用卡套現(xiàn)這個(gè)生財(cái)之道，所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過(guò)ATM或銀行柜臺(tái)等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過(guò)～些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)的名義取現(xiàn)。目前常用的套現(xiàn)手法主要是通過(guò)中介POS機(jī)刷卡付手續(xù)費(fèi)套現(xiàn)和借助互聯(lián)網(wǎng)，利用電子商務(wù)網(wǎng)站的交易平臺(tái)，通過(guò)諸如支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具，進(jìn)行虛假交易套現(xiàn)。

一、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象分析

作者2009年6月26日在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關(guān)網(wǎng)頁(yè)多達(dá)218萬(wàn)篇，而在2009年5月17日搜索時(shí)相關(guān)網(wǎng)頁(yè)才192萬(wàn)篇。其中絕大部分網(wǎng)站都標(biāo)明能夠提供信用卡提現(xiàn)服務(wù)，這些中介公司大多是打著“理財(cái)公司”、“商貿(mào)公司”等的招牌在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。

為什么有的信用卡持卡人選擇來(lái)這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢?

新余是全國(guó)47個(gè)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用推廣試點(diǎn)城市之一，項(xiàng)目啟動(dòng)至今，新余中支作為項(xiàng)目建設(shè)的主要承建部門(mén)，進(jìn)行了大量的組織協(xié)調(diào)工作，目前在與公交、水務(wù)、供電、燃?xì)狻⑼ㄐ诺刃袠I(yè)的應(yīng)用合作方面取得了重大突破。本文將就新余市金融IC卡在便民繳費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用模式進(jìn)行介紹。

一、項(xiàng)目概述

新余市金融IC卡應(yīng)用以“新余市城市公眾一卡通”項(xiàng)目建設(shè)為載體，以“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、銀行主導(dǎo)、行業(yè)合作、多功能應(yīng)用”為發(fā)展原則，以保障公眾用卡安全、促進(jìn)社會(huì)成本節(jié)約為宗旨，以拓展金融IC卡的多行業(yè)應(yīng)用為重點(diǎn)，在整合公交、水務(wù)、燃?xì)狻⒐╇?、電信、移?dòng)、聯(lián)通和出租等行業(yè)應(yīng)用的基礎(chǔ)上，由商業(yè)銀行發(fā)行符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡，實(shí)現(xiàn)市民日常消費(fèi)和公共便民服務(wù)。整個(gè)項(xiàng)目建設(shè)分三個(gè)階段進(jìn)行。第一階段是在傳統(tǒng)金融支付領(lǐng)域和公交、水、電、燃?xì)?、通信等行業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域的推廣使用。第二階段是在出租車(chē)行業(yè)、醫(yī)保、社保、公積金、社會(huì)救助、社會(huì)福利等方面實(shí)現(xiàn)與城市公眾一卡通對(duì)接。第三階段是進(jìn)一步拓展城市公眾一卡通使用范圍，將其小額支付推廣到各行各業(yè)。

二、行業(yè)繳費(fèi)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

新余公共事業(yè)繳費(fèi)大都由銀行，此項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)導(dǎo)致擠占柜臺(tái)資源、交易量少、業(yè)務(wù)收益低等諸多問(wèn)題，無(wú)論是銀行還是行業(yè)單位，都有意愿借助銀聯(lián)的跨行轉(zhuǎn)接平臺(tái)，在其他銀行和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的終端上開(kāi)通業(yè)務(wù)查詢(xún)和繳費(fèi)功能，實(shí)現(xiàn)“資源共享，收益均沾”。經(jīng)調(diào)研，目前新余市各行業(yè)商戶(hù)已與當(dāng)?shù)卮蟛糠帚y行系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，可以滿(mǎn)足行業(yè)繳費(fèi)的基本業(yè)務(wù)需求。但所有銀行的代繳公用事業(yè)費(fèi)用系統(tǒng)，均需按照公用事業(yè)繳費(fèi)單位系統(tǒng)接口標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行改造對(duì)接?；诓辉黾酉到y(tǒng)改造成本的考慮，公用事業(yè)單位在做繳費(fèi)系統(tǒng)一點(diǎn)式接入銀聯(lián)清算系統(tǒng)時(shí)，都要求銀聯(lián)按照其接口標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行改造。為實(shí)現(xiàn)行業(yè)接入，新余的做法是在行業(yè)應(yīng)用與銀聯(lián)的多渠道平臺(tái)間建立一個(gè)行業(yè)接入平臺(tái)，將各行業(yè)的繳費(fèi)信息通過(guò)此平臺(tái)統(tǒng)一按銀聯(lián)接口規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)接入銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的多渠道平臺(tái)，銀行的柜面系統(tǒng)、ATM、POS等則可通過(guò)接入多渠道平臺(tái)獲取各類(lèi)行業(yè)繳費(fèi)信息，實(shí)現(xiàn)跨行刷卡繳費(fèi)交易。

三、技術(shù)架構(gòu)