第一章總則

第一條為規(guī)范我行個人信貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)管理，防范個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，特制定本辦法。

第二條本辦法所稱合作機(jī)構(gòu)是指與我行建立個人信貸業(yè)務(wù)合作關(guān)系的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、保險公司等機(jī)構(gòu)。

第三條合作機(jī)構(gòu)管理應(yīng)遵循“名單準(zhǔn)入、擇優(yōu)增補、動態(tài)監(jiān)測、適時淘汰”的原則。

（一）名單準(zhǔn)入。合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入實行名單制，名單由一級（直屬）分行每年核定一次，各行不得與準(zhǔn)入名單外的合作機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。對我行已發(fā)放開發(fā)貸款且貸款形態(tài)正常的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，可直接納入準(zhǔn)入名單；保險公司的準(zhǔn)入，應(yīng)根據(jù)總行年度保險公司合作政策，由一級（直屬）分行個人金融業(yè)務(wù)部門商銀行保險業(yè)務(wù)牽頭部門共同確認(rèn)。

（二）擇優(yōu)增補。對符合條件的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或新設(shè)立3S[整車銷售（sale）、零配件（sparepart）、售后服務(wù)（service）]（含）以上的汽車經(jīng)銷商，二級分行按規(guī)定完成報批手續(xù)后，由一級（直屬）分行將其增補進(jìn)準(zhǔn)入名單。

開展個人貸款深度營銷的必要性

(一)個人貸款客戶的深度營銷是一種創(chuàng)新性理念

影響競爭能力的根本原因之一在于營銷理念?？v觀傳統(tǒng)的營銷理念，無論是生產(chǎn)觀念、產(chǎn)32品觀念、推銷觀念、營銷觀念、社會觀念等，總體上來說，更多地還是站在金融產(chǎn)品供應(yīng)者的角度、針對市場的顯性需求。從根本上看，這些觀念都注重營銷手段，只是關(guān)注的側(cè)重點有所不同，更因為這些觀念建立在傳統(tǒng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)時代基礎(chǔ)之上，已經(jīng)不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)信息時代的市場拓展現(xiàn)狀，不能有效支持維護(hù)大客戶和滿足差異化的市場需求。個人貸款的市場營銷需要一種全新的營銷觀念，以有效應(yīng)對瞬息萬變的個人消費市場需求，并通過關(guān)心和滿足客戶的內(nèi)在需求，在營銷者和客戶之間搭起互動的、相得益彰的溝通橋梁。個人貸款客戶的深度營銷，是依托現(xiàn)代傳媒技術(shù)，以商業(yè)銀行和個人貸款客戶之間的深度溝通、認(rèn)同為目標(biāo)，從關(guān)心客戶的顯性需求轉(zhuǎn)向關(guān)心隱性的客戶需求，進(jìn)而達(dá)到與顧客建立長期合作關(guān)系的一種新型、互動、更為人性化的營銷新觀念。個人貸款客戶的深度營銷要求顧客參與商業(yè)銀行的營銷管理，給客戶提供超值的關(guān)懷，與顧客建立長期的合作性伙伴關(guān)系，通過大量的人性化的溝通工作，使本行的個人信貸產(chǎn)品品牌產(chǎn)生潛移默化的吸引效果，維護(hù)和保持客戶長久的品牌忠誠。它強(qiáng)調(diào)將人文關(guān)懷體現(xiàn)到從信貸產(chǎn)品設(shè)計到產(chǎn)品營銷的全過程，因而有效的深度營銷工作將對個人貸款業(yè)務(wù)的營銷服務(wù)水平產(chǎn)生一個質(zhì)的提升，也為有效的中間業(yè)務(wù)服務(wù)性收費等創(chuàng)益項目開展打下良好的基礎(chǔ)。

(二)深度營銷的創(chuàng)新能夠使個人貸款業(yè)務(wù)更適應(yīng)差異化市場需求

個人信貸市場不斷成熟，客戶面臨更多可選擇的銀行和多樣化的產(chǎn)品，同業(yè)以及不斷涌入的中、外資商業(yè)銀行在不斷分割新的市場份額，在分流我行的存量貸款市場，客戶貸款需求顯現(xiàn)更強(qiáng)的差異化特征，存量客戶的穩(wěn)定性越來越低。還有一個問題就是客戶價值相差懸殊，這是導(dǎo)致我們必須研究差異化營銷以提高營銷效率的關(guān)鍵。我們曾經(jīng)對工商銀行吉林省分行個人貸款客戶的單位信息資料作過統(tǒng)計。根據(jù)客戶所在單位穩(wěn)定程度和目前客戶的不良率狀況，將客戶劃分出三類，一類人員包括國家機(jī)關(guān)、科教文衛(wèi)、部隊系統(tǒng)、金融保險、郵電通訊、水電氣供應(yīng)和工業(yè)交通，該類客戶占我行個人貸款總戶數(shù)的42%，不良率均未超過1%，顯示了具有較穩(wěn)定的現(xiàn)金流和較高的信用程度；二類客戶包括商業(yè)貿(mào)易、房地產(chǎn)建筑、農(nóng)林牧漁和社會服務(wù)等，該類客戶占工商銀行吉林省分行個人貸款總戶數(shù)的33%，除房地產(chǎn)建筑類客戶不良率超過2%外，其他均在目前評價不良率附近，屬于一般客戶，占我行個人貸款客戶的25%左右，貸款額占全行的18.4%，不良率高達(dá)6.8%，應(yīng)屬于我們應(yīng)該規(guī)避的客戶群?？梢娍蛻魞r值相差之懸殊?？蛻舨顒e化對開展深度營銷的經(jīng)營行來說，首先，可以使?fàn)I銷工作定向明確，以集中有限的資源從最有價值的客戶獲得最大的收益，畢竟經(jīng)營行不可能有足夠的營銷資源與所有有需求的不同客戶建立服務(wù)關(guān)系，客戶能夠創(chuàng)造的利潤也各不相同；其次，經(jīng)營行也可以根據(jù)現(xiàn)有的顧客信息，重新設(shè)計組合產(chǎn)品，從而對顧客的價值需求做出及時的反應(yīng)。再次，經(jīng)營行對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行一定程度的差別化，將有助于經(jīng)營行在特定的經(jīng)營環(huán)境下制定適當(dāng)?shù)慕?jīng)營戰(zhàn)略。

(三)深度營銷創(chuàng)新有利于在存量客戶群以及現(xiàn)有業(yè)務(wù)中獲取新的營銷價值及進(jìn)行客戶價值提升

摘要：個人消費信貸業(yè)務(wù)雖剛剛起步，但它的前景廣闊，同時也是我國加入WTO之后，外資銀行與國內(nèi)商業(yè)銀行競爭的重要方面。本文擬對個人消費信貸的風(fēng)險及其防范進(jìn)行探討，以利于更好地開展個人消費信貸業(yè)務(wù)。

個人住房貸款、個人汽車消費貸款和個人耐用消費品貸款是個人消費信貸的主要內(nèi)容，而其中份額最大、目前開展得最好的是個人住房貸款業(yè)務(wù)，成為銀行業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)中的熱點。分析和探討個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范，主要是圍繞個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范來進(jìn)行的。

一、個人住房貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險因素

房地產(chǎn)信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價上漲約40倍，而同一時期各產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍，進(jìn)入1980年代以來，日本商業(yè)用地地價高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產(chǎn)信貸進(jìn)一步擴(kuò)大，并最終成為進(jìn)入1990年代日本“泡沫經(jīng)濟(jì)”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產(chǎn)開發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產(chǎn)更是熱得炙手，要不是及時采取一系列的宏觀調(diào)控措施抑制過度的房地產(chǎn)開發(fā)熱，后果不堪設(shè)想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產(chǎn)的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機(jī)，過度的房地產(chǎn)信貸也是元兇之一。

房地產(chǎn)業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、關(guān)聯(lián)度最大、對GDP增長貢獻(xiàn)最大的行業(yè)，房地產(chǎn)的發(fā)展帶動房地產(chǎn)金融的發(fā)展，個人房地產(chǎn)貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元，增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個人住房貸款的風(fēng)險往往在3～8年后大量顯現(xiàn)，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素就顯得非常重要了。大體來說，個人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素分為政治風(fēng)險、法律政策風(fēng)險、道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險）以及市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險）。所謂政治風(fēng)險，是指貸款住房所在地區(qū)或國家發(fā)生社會動蕩，政權(quán)極不穩(wěn)定，從而引起房地產(chǎn)價格的急劇貶值，導(dǎo)致個人住房貸款難以收回的風(fēng)險。而法律政策風(fēng)險，是指個人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經(jīng)濟(jì)政策在個人住房貸款期內(nèi)發(fā)生大的變化或調(diào)整，從而影響到整個住宅類房地產(chǎn)的市場租金和市場價格，進(jìn)而對個人住房貸款的安全性帶來影響的風(fēng)險。道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險），是就開發(fā)商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導(dǎo)致個人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風(fēng)險。市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險），則指因市場供求的變化，使貸款住房的市場價格出現(xiàn)較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個人住房貸款。政治風(fēng)險不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風(fēng)險、道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險）和市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險）相關(guān)的一些具體風(fēng)險因素進(jìn)行分析。

1.選擇項目風(fēng)險一種情況是個人住房貸款所選擇的房地產(chǎn)開發(fā)項目本身存在嚴(yán)重問題，具體來說又包括如下情況：一是規(guī)劃報建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領(lǐng)《國有土地使用證》等，這些房地產(chǎn)項目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產(chǎn)生集體糾紛，現(xiàn)實中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個人住房貸款，對這種項目發(fā)放個人住房貸款將給金融機(jī)構(gòu)帶來極大的風(fēng)險。二是該房地產(chǎn)開發(fā)項目事先未作好市場分析，市場定位不明確導(dǎo)致該項目本身根本就沒有市場前途；三是開發(fā)商自有資金不足，或者開發(fā)商缺乏經(jīng)驗，沒有高素質(zhì)的人員組成的管理隊伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項目開展個人住房貸款業(yè)務(wù)，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。

一、個人信用制度的定義

個人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為。

個人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費者個人的資信，以信用調(diào)查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

摘要：本文對商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行闡述，從立法、銀行行為和征信三個角度分析個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因并提出相關(guān)的防范措施建議，希望本文能夠為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展以及個人消費信貸風(fēng)險問題的規(guī)避提供幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人消費信貸；風(fēng)險防范

個人消費信貸指的是個人以消費為目的向銀行提出的借款行為，金融機(jī)構(gòu)為了滿足個人消費需要提供相應(yīng)的借款，約定還款規(guī)則、利息以及雙方的責(zé)權(quán)義務(wù)后，為個人提供貸款的金融活動。個人消費信貸的行為主體是銀行，消費信貸的主要目的是為了滿足消費者提前消費的需要，消費信貸所出借的款項通常數(shù)額小、還款時間短、利息少、可重復(fù)，是信貸活動中風(fēng)險較小、收益率較高的一種信貸活動。但是個人消費信貸并非是毫無風(fēng)險的，惡意透支信用卡的行為，同時向多個金融機(jī)構(gòu)提請個人消費信貸卻無法償還的行為，都引發(fā)個人消費信貸風(fēng)險，銀行作為提供個人消費信貸的主要金融機(jī)構(gòu)，如何防范這些風(fēng)險，值得我們進(jìn)行深入的思考和探索。

1.商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險

商業(yè)銀行為個人消費提供的信貸業(yè)務(wù)包括了住房貸款、購車貸款、助學(xué)貸款等多個項目，主要是為了滿足個人提前消費的需求。個人向銀行提請消費信貸大多數(shù)都需要說明消費目標(biāo)，銀行根據(jù)消費目標(biāo)和提請金額設(shè)計貸款年限，并根據(jù)信貸行為產(chǎn)生當(dāng)下的金融市場情況決定利率，與個人達(dá)成貸款協(xié)議，形成合同之后發(fā)放貸款。商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)中所承擔(dān)的風(fēng)險，總體而言表現(xiàn)為個人還款能力不足、惡意拖延還款或者不還款導(dǎo)致的利息和本金難以收回，形成賴貸或者死貸的情況。這些行為導(dǎo)致銀行利潤受損，雖然個人消費信貸數(shù)額小，但是追回難度大，從整體而言，個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險并不低。信貸風(fēng)險的成因復(fù)雜，個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險形成并不單純由提請貸款的個人引起，社會監(jiān)管和銀行風(fēng)險防控機(jī)制等，都應(yīng)該為個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險負(fù)責(zé)。

2.商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險成因

摘要：本文基于江蘇省常熟市261份城鄉(xiāng)居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)的問卷調(diào)查，采用Probit模型，實證分析常熟居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)需求的影響因素，研究結(jié)果表明：居民的教育程度、職業(yè)、月收入、對個人消費信貸業(yè)務(wù)滿意度及銀行個人信用報告準(zhǔn)確度等是城鄉(xiāng)地區(qū)共同的顯著因素，前兩個因素對城市起正向作用，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村起負(fù)向作用，而后三者因素對城鄉(xiāng)都是正向作用。最后根據(jù)調(diào)查結(jié)果針對性地為常熟的銀行就如何有效、健康發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)提出對策建議，從而提高常熟金融的競爭力，也為其他地區(qū)的銀行提供借鑒。

關(guān)鍵詞：居民;個人消費信貸業(yè)務(wù);需求

一、引言

消費是生產(chǎn)的最終目的和經(jīng)濟(jì)運行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是我國經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎，消費的增長是未來一段時間內(nèi)中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的核心動力，也是改善我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要基礎(chǔ)。而消費信貸則順應(yīng)了為經(jīng)濟(jì)增長提供動力的要求，個人消費信貸是消費信貸的一種，專門為居民個人而打造。通過個人消費信貸業(yè)務(wù)，可以使部分想改善生活質(zhì)量并具有一定經(jīng)濟(jì)實力的居民提前實現(xiàn)對住房、汽車等消費品的需求，滿足居民日益增長的物質(zhì)文化需求，也有利于全社會生活水平的提高，從而順利實現(xiàn)社會的消費升級。并且可以從根本上改變傳統(tǒng)的消費觀念，灌輸人們適度提前消費的新觀念來提升人們的消費水平。發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)還可以優(yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，通過信用消費的方式結(jié)合居民的收益和風(fēng)險，從而培養(yǎng)消費主導(dǎo)型的經(jīng)濟(jì)增長方式。目前個人消費信貸業(yè)務(wù)以其巨大的市場潛力和較高的預(yù)期收益成為商業(yè)銀行重要的盈利增長點，它的快速發(fā)展，大大刺激了消費、擴(kuò)大了內(nèi)需，拉動了國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速且健康的增長。因此本文通過了解城鄉(xiāng)居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)的需求現(xiàn)狀，分析影響其需求的因素，得出更好地推薦個人消費信貸的建議。

二、常熟城鄉(xiāng)居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)需求影響因素實證分析

(一)數(shù)據(jù)描述性分析

*銀監(jiān)分局:

根據(jù)你局《關(guān)于召開商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)部門經(jīng)理聯(lián)席會議的通知》的要求，現(xiàn)將我行個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報如下：

一、至20*年*月房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況

我行個人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止20*年*月末我行個人住房貸款（含個人商用房貸款）余額為*萬元，比年初減少*萬元。其中住房一手樓貸款（含商用房一手樓貸款）余額為*萬元，比年初減少*萬元，占個人住房貸款總額的*；住房二手樓貸款（含商用房二手樓貸款）余額為*萬元，比年初減少*萬元，占個人住房貸款總額的*；自建房貸款余額為*萬元，比年初減少*萬元，占個人住房貸款總額的*。

年初至8月末個人貸款發(fā)放收回情況：年初至8月末全行只發(fā)放*筆個人住房貸款（住房二手樓貸款）共*萬元。今年以來全行個人住房貸款共結(jié)清銷戶*戶*萬元。其中住房一手樓貸款結(jié)清銷戶*戶*萬元，住房二手樓貸款結(jié)清銷戶*戶*萬元，自建房貸款結(jié)清銷戶*戶*萬元。

二、我行個人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量情況20*年8月末我行個人住房不良貸款余額為*萬元，不良占比為*，不良余額比年初下降*萬元,不良占比比年初上升*個百分點，其中住房一手樓貸款不良余額為*萬元，不良占比為*，不良余額比年初下降*萬元,不良占比比年初上升*個百分點；住房二手樓貸款不良余額為*萬元，不良占比為*%，不良余額比年初下降*萬元,不良占比比年初上升*個百分點；自建房貸款不良余額為*萬元，不良占比為*%，不良余額比年初下降*萬元,不良占比比年初下降*個百分點。

x行個人消費信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報告

我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范消費信貸管理堅決遏制案件風(fēng)險的緊急通知》后，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，立即指示分行個人業(yè)務(wù)部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作?，F(xiàn)將自查自糾情況匯報如下：

一、x年x月末我行個人消費貸款的基本情況

我行發(fā)放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個貸款類別。截止x年x月末全行個人消費貸款余額為x萬元，其中個人住房貸款余額為x萬元，占個人消費貸款總額的x；汽車消費貸款余額為x萬元，占個人消費貸款總額的x；房屋裝修貸款余額為x萬元，占個人消費貸款總額的x；助學(xué)消費貸款余額為x萬元，占個人消費貸款總額的x。

個人消費貸款的風(fēng)險狀況方面。x年x月末全行個人消費不良貸款余額為x萬元，不良占比為x，其中個人住房貸款不良余額為x元，不良占比為x；房屋裝修貸款不良余額為x萬元，不良占比為x；助學(xué)消費貸款不良余額為x萬元，不良占比為x。

x年前x個月全行只發(fā)放個人消費貸款x筆x萬元。

一、個人信用制度的定義

個人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為。

個人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費者個人的資信，以信用調(diào)查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

銀行個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報

x銀監(jiān)分局:

根據(jù)你局《關(guān)于召開商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)部門經(jīng)理聯(lián)席會議的通知》的要求，現(xiàn)將我行個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報如下：

一、至2006年8月房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況

我行個人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止2006年8月末我行個人住房貸款（含個人商用房貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元。其中住房一手樓貸款（含商用房一手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；住房二手樓貸款（含商用房二手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；自建房貸款余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x。

年初至8月末個人貸款發(fā)放收回情況：年初至8月末全行只發(fā)放x筆個人住房貸款（住房二手樓貸款）共x萬元。今年以來全行個人住房貸款共結(jié)清銷戶x戶x萬元。其中住房一手樓貸款結(jié)清銷戶x戶x萬元，住房二手樓貸款結(jié)清銷戶x戶x萬元，自建房貸款結(jié)清銷戶x戶x萬元。