為加速我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，調(diào)動(dòng)全行個(gè)人信貸人員的積極性，提升個(gè)人信貸客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)和貢獻(xiàn)度，提高個(gè)人信貸管理水平，遵循“實(shí)事求是、依法合規(guī)、激勵(lì)業(yè)績(jī)、嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、獎(jiǎng)勵(lì)到人”的原則，特制定本方案。

一、考核時(shí)間

2007年1月1日——12月31日

二、考核獎(jiǎng)勵(lì)范圍

省行以省行營(yíng)業(yè)部、各二級(jí)分行為單位進(jìn)行考核獎(jiǎng)勵(lì)；省行營(yíng)業(yè)部、各二級(jí)分行根據(jù)省行獎(jiǎng)勵(lì)辦法制定完善本行獎(jiǎng)勵(lì)詳細(xì)實(shí)施細(xì)則,考核獎(jiǎng)勵(lì)到人，包括二級(jí)分行、支行及二級(jí)支行所有從事個(gè)人信貸營(yíng)銷和審查審批人員。將貸款投放量、完成計(jì)劃情況與風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)統(tǒng)一起來(lái)，獎(jiǎng)勵(lì)與完成任務(wù)和貸款質(zhì)量掛鉤，對(duì)前臺(tái)營(yíng)銷和中臺(tái)審查審批實(shí)行聯(lián)動(dòng)考核。

三、考核激勵(lì)目標(biāo)

編者按：本文主要從自身的強(qiáng)壯才有集體的強(qiáng)大；盡職盡責(zé)方能無(wú)愧于領(lǐng)導(dǎo)信任；團(tuán)結(jié)就是力量；不足之處進(jìn)行講述。其中，主要包括：建立新農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)就要有新作為，農(nóng)村信用社就必須更加充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，在這樣的新形勢(shì)之下，做為信用社的一名員工，只有提高了自身修養(yǎng)，才能為我們的信合事業(yè)推波助瀾、信貸會(huì)計(jì)這個(gè)工作是個(gè)苦差使，且不說(shuō)自治區(qū)聯(lián)社、銀監(jiān)局、聯(lián)社各科室隨時(shí)要求上報(bào)的各類報(bào)表，單是抽據(jù)、入據(jù)、記據(jù)，每月20日后的結(jié)息記錄、貸款五級(jí)分類就已經(jīng)忙得不亦樂(lè)乎、在工作中，我能夠與同事團(tuán)結(jié)友愛(ài)，和睦相處，相互學(xué)習(xí)、共同進(jìn)步；在生活中，互相幫助，互相關(guān)心，共同創(chuàng)造和諧愉快的工作氛圍、攬儲(chǔ)吸存方面做的還不夠好，應(yīng)多方聯(lián)系儲(chǔ)源；業(yè)務(wù)技能提高不是很快，今后須多學(xué)多練等，相信在今后的日子里通過(guò)努力會(huì)大有收效的等，具體材料請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)：

時(shí)光是匆忙的，不知不覺(jué)中，20*年已經(jīng)悄然而逝?；厥走@一年來(lái)的工作，成績(jī)不能抹煞，而不足之處仍然存在，有待于在今后的工作中彌補(bǔ)、改正，以求盡善盡美?，F(xiàn)將20*年工作做如下總結(jié)：

一、自身的強(qiáng)壯才有集體的強(qiáng)大

建立新農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)就要有新作為，農(nóng)村信用社就必須更加充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，在這樣的新形勢(shì)之下，做為信用社的一名員工，只有提高了自身修養(yǎng)，才能為我們的信合事業(yè)推波助瀾?；诖?，本年度，我利用業(yè)余時(shí)間認(rèn)真學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)聯(lián)社下發(fā)的各種文件、資料，使之能夠融會(huì)貫通，學(xué)以致用，提高業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語(yǔ)言表達(dá)能力。立足干中學(xué)，學(xué)中干，學(xué)中用，不斷地充實(shí)和提高自己的業(yè)務(wù)技能和文化素養(yǎng)。學(xué)習(xí)法律知識(shí)和各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化自身的法律意識(shí)，加強(qiáng)思想道德建設(shè)，提高職業(yè)修養(yǎng)，樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀；能夠加強(qiáng)自身愛(ài)崗敬業(yè)意識(shí)的培養(yǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的責(zé)任心、事業(yè)心，為將工作做好做精，不惜加班加點(diǎn)、犧牲節(jié)假日，并且，在工作中我能夠積極配合其他同事工作，以主人翁的精神熱愛(ài)本職工作，做到“干一行、愛(ài)一行、專一行”，牢固樹(shù)立“社興我興、社衰我衰”的工作意識(shí)，全身心地投入工作，力求做一名合格的信合員工；在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的培訓(xùn)中，我更是抓緊分分秒秒，熟悉掌握每一個(gè)操作流程，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)處理操作，這樣才有了新系統(tǒng)上線后的駕輕就熟、高效精準(zhǔn)。

二、盡職盡責(zé)方能無(wú)愧于領(lǐng)導(dǎo)信任

信貸會(huì)計(jì)這個(gè)工作是個(gè)苦差使，且不說(shuō)自治區(qū)聯(lián)社、銀監(jiān)局、聯(lián)社各科室隨時(shí)要求上報(bào)的各類報(bào)表，單是抽據(jù)、入據(jù)、記據(jù)，每月20日后的結(jié)息記錄、貸款五級(jí)分類就已經(jīng)忙得不亦樂(lè)乎，是領(lǐng)導(dǎo)的信任讓我走上了這個(gè)工作崗位，我心里懷抱的除了對(duì)這份信任的感激就是不負(fù)所望的決心。我熱愛(ài)自己的本職工作，能夠正確認(rèn)真的去對(duì)待每一項(xiàng)工作任務(wù)，能夠在工作中積極主動(dòng)，認(rèn)真遵守規(guī)章制度，能夠及時(shí)上報(bào)各類報(bào)表和完成領(lǐng)導(dǎo)交給各項(xiàng)的工作任務(wù)。做為貸款審查小組成員，在工作中我認(rèn)真遵守規(guī)章制度，做到求真務(wù)實(shí)，恪盡職守。我深知，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。我不斷的提醒自己，不斷的增強(qiáng)責(zé)任心，提高工作質(zhì)量，只有盡職盡責(zé)的工作方能無(wú)愧于領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的信任。

為探討發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的要求和條件，進(jìn)一步促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，××分行組織13個(gè)中心支行對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查，并以問(wèn)卷形式對(duì)6961位居民就消費(fèi)信貸問(wèn)題進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查。調(diào)查的結(jié)論是：我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)正處于起步階段，期望目前進(jìn)入迅猛發(fā)展階段，條件尚不成熟，但是，發(fā)展消費(fèi)信貸既為消費(fèi)升級(jí)不，經(jīng)濟(jì)發(fā)展所長(zhǎng)期需要，又在城鄉(xiāng)居民的實(shí)際生活中有著巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

一、消費(fèi)信貸的傾向性及消費(fèi)意向情況

在被調(diào)查的居民中，準(zhǔn)備申請(qǐng)消費(fèi)貸款的有3036位，占43.6%。從有貸款消費(fèi)意向的被調(diào)查者職業(yè)分布看，不同職業(yè)的消費(fèi)群體有消費(fèi)信貸意向的比例普遍較高，但也存在一定差異，只是這種差異程度不大；從收入分布上看，中高收入階層打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款的比例較高。其中，打算申請(qǐng)往房和汽車等主要信貸品種的也是這樣，尤其是打算申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的更是這樣；與中高收入階層相對(duì)應(yīng)，家庭金融資產(chǎn)擁有量與打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款的相關(guān)程度不是很高，其中打算申請(qǐng)住房貸款的也是如此，但打算申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的被調(diào)查者卻與家庭金融資產(chǎn)擁有量的相關(guān)度很高；從打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款的被調(diào)查者年齡層次來(lái)看，則明顯是越年輕打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款的越多，尤其是打算申請(qǐng)住房消費(fèi)貸款的更加明顯。

按照被調(diào)查者打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款購(gòu)買的對(duì)象分析消費(fèi)者的消費(fèi)意向，可以看出，在打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款的3036戶居民中，有1206位準(zhǔn)備購(gòu)買商品房，占39.7%，所占比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他；其次是供子女上學(xué)，選擇該項(xiàng)的人數(shù)為564位，占18.58％；打算貸款用于建房的有358位，占11.8％。另外，打算申請(qǐng)貸款購(gòu)買大件消費(fèi)品、裝修住房、買家用轎車、用于婚嫁和旅游的也都有一定的市場(chǎng)需求，但其所占打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款總?cè)藬?shù)的比例均小于10%，具體所占比例依次為7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。這基本符合我國(guó)居民消費(fèi)需求的總體現(xiàn)狀，即我國(guó)目前正處于溫飽和溫飽有余。富余不足的階段，居民消費(fèi)主要以生存（居?。┖桶l(fā)展為主。

二、制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析

（一）受傳統(tǒng)消費(fèi)慣性的深刻影響，對(duì)信用消費(fèi)的認(rèn)知程度較低。

1、個(gè)人住房信貸“假個(gè)貸”的主要表現(xiàn)形式

（1）個(gè)人住房信貸“假個(gè)貸”的定義

目前個(gè)人住房信貸的“假個(gè)貸”無(wú)論在理論界還是實(shí)務(wù)界都沒(méi)有統(tǒng)一的定義。筆者認(rèn)為：個(gè)人住房信貸的“假個(gè)貸”主要是指不以真實(shí)購(gòu)買住房為目的，通過(guò)虛構(gòu)住房買賣交易或以虛假的借款主體或違背借款人的真實(shí)意識(shí)表示向銀行提出住房按揭申請(qǐng)，騙取銀行信貸資金的行為。

（2）個(gè)人住房信貸“假個(gè)貸”的主要表現(xiàn)形式

在個(gè)人住房信貸操作實(shí)務(wù)中，碰到的“假個(gè)貸”的形式多種多樣，筆者從“假個(gè)貸”給銀行造成危害程度的角度對(duì)“假個(gè)貸”的形式進(jìn)行歸納：

①惡意套取銀行資金的“假個(gè)貸”。這類“假個(gè)貸”往往是一些資金實(shí)力較差的項(xiàng)目公司因項(xiàng)目運(yùn)作不成功，在項(xiàng)目銷售過(guò)程中通過(guò)勾結(jié)銀行內(nèi)部人員、房地產(chǎn)管理部門有關(guān)人員，實(shí)施的旨在騙取購(gòu)房人和銀行資金的“假個(gè)貸”。開(kāi)發(fā)商在資金到手后，迅速轉(zhuǎn)移資金，對(duì)項(xiàng)目的后續(xù)建設(shè)置之不理，或注銷公司或攜款潛逃，給銀行、購(gòu)房人、社會(huì)造成重大不良影響。還有部分規(guī)模小、資金實(shí)力差的房地產(chǎn)中介公司為籌集資金進(jìn)行炒房，通過(guò)虛構(gòu)二手房買賣交易、勾結(jié)銀行內(nèi)部人員、房地產(chǎn)管理部門有關(guān)人員，實(shí)施“假個(gè)貸”騙取銀行信貸資金，在獲利后進(jìn)行提前還款，如炒房失敗則攜款潛逃。

雖然有了一定的進(jìn)步和成績(jī)，總結(jié)一年的工作。但在一些方面也存在著不足。比如，有創(chuàng)造性的工作思路還不是很多，個(gè)別工作還不是做的很完善，這有待于在今后的工作中加以改進(jìn)。新的一年里，要認(rèn)真學(xué)習(xí)和貫徹黨和國(guó)家的政策、方針、路線，努力使思想覺(jué)悟和工作效率全面上水平，為我五三信用社實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

所長(zhǎng)的帶領(lǐng)下，一年的時(shí)間很快的過(guò)去了這一年里。五三信用社領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同志的幫助下，能夠比較圓滿的完成了本年度的工作任務(wù)，思想覺(jué)悟等方面都有了一定的提高，本年度的總結(jié)主要有以下幾項(xiàng)：

1自覺(jué)貫徹執(zhí)行黨和國(guó)家制定的路線、方針、政策，政治思想表現(xiàn)、品德素質(zhì)修養(yǎng)和職業(yè)道德方面。能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)鄧小平建設(shè)具有中國(guó)特色社會(huì)主義的理論。具有全心全意為人民服務(wù)的公仆意識(shí)。能遵紀(jì)守法，敢于同違法亂紀(jì)行為作斗爭(zhēng)，忠于職守、實(shí)事求是廉潔奉公、遵守職業(yè)道德和社會(huì)公德。認(rèn)真學(xué)習(xí)了的三個(gè)代表”精神，并寫(xiě)了心得體會(huì)和全所同志進(jìn)行了交流，能較好的理解了三個(gè)代表”精神的內(nèi)涵，三個(gè)代表”學(xué)習(xí)過(guò)程中，能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題及對(duì)“三個(gè)代表”精神領(lǐng)悟不透的地方并及時(shí)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，予以改正。使我思想覺(jué)悟方面有了一定的進(jìn)步。

2能夠不斷的去學(xué)習(xí)，業(yè)務(wù)知識(shí)和工作能力方面。目前的工作崗位上。積累經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過(guò)自己的努力，具備了一定的工作能力，能夠從容的接待儲(chǔ)戶的咨詢。業(yè)務(wù)技能、組織管理、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語(yǔ)言表達(dá)能力等方面，都有了很大的提高。

3能夠正確，工作態(tài)度和勤奮敬業(yè)方面。熱愛(ài)自己的本職工作。認(rèn)真的去對(duì)待每一項(xiàng)工作任務(wù)，把黨和國(guó)家的金融政策及精神靈活的體現(xiàn)在工作中，工作中能夠采取積極主動(dòng)，能夠積極參加單位組織的各項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，認(rèn)真遵守區(qū)行的規(guī)章制度，保證出勤，有效的利用工作時(shí)間。

4達(dá)到預(yù)期的效果，工作的數(shù)量、質(zhì)量、效益和貢獻(xiàn)。能夠及時(shí)完成制定的工作任務(wù)。儲(chǔ)蓄工作中，都能保質(zhì)、保量的完成社里交給的各項(xiàng)工作任務(wù)，同時(shí)在工作中學(xué)習(xí)了許多的知識(shí)，也鍛煉了自己，經(jīng)過(guò)一年的不懈努力，使工作水平有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，為五三儲(chǔ)蓄所做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

述職人：××*，男，現(xiàn)年30歲，本科文憑，助理會(huì)計(jì)師職稱，中共黨員，現(xiàn)任××*支行營(yíng)業(yè)部信貸員。一年來(lái)，我在××*支行領(lǐng)導(dǎo)關(guān)心和同事們的支持下，加強(qiáng)政治思想和業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，不斷提高自身綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，立足本職崗位，服務(wù)三農(nóng)，全年累計(jì)發(fā)放貸款645.3萬(wàn)元，凈投放236.5萬(wàn)元，累計(jì)收回貸款408.8萬(wàn)元，凈投放236。5萬(wàn)元，其中不良貸款56萬(wàn)元，收回貸款利息67.3萬(wàn)元，完成任務(wù)60萬(wàn)元的112%，較好地完成了本年度的工作任務(wù)，在思想覺(jué)悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能等方面都有了一定的提高?，F(xiàn)將一年來(lái)的工作情況匯報(bào)如下：

一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，努力提高思想政治與業(yè)務(wù)素質(zhì)。

我能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)，能遵紀(jì)守法，忠于職守、實(shí)事求是、遵守職業(yè)道德和社會(huì)公德。學(xué)習(xí)“十七大”會(huì)議精神，樹(shù)立社會(huì)主義榮辱觀。加強(qiáng)愛(ài)崗敬業(yè)意識(shí)的培養(yǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的責(zé)任心、事業(yè)心，以主人翁的精神熱愛(ài)本職工作，做到“干一行、愛(ài)一行、專一行”，牢固樹(shù)立“行興我興、行衰我衰”的工作意識(shí)，全身心地投入工作

雖然我的工齡不短，但信貸員工作我還是第一次干，在調(diào)整為信貸崗位后，我利用業(yè)余時(shí)間認(rèn)真學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，不斷充實(shí)自己的工作經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)技能，對(duì)于合行及支行下發(fā)的各種文件、資料能夠融會(huì)貫通，學(xué)以致用，搜集有關(guān)信貸方面的文件、書(shū)籍以及規(guī)章制度，仔細(xì)學(xué)習(xí)，做好筆記，掌握了信貸方面的業(yè)務(wù)知識(shí)，做到了能獨(dú)擋一面，

二、立足本職信貸崗位，加大支持“三農(nóng)”力度。

合作銀行擔(dān)負(fù)著支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)，對(duì)提高本地農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入和生活條件起著輸血的作用，在年初我接管××*村、××村的信貸工作以來(lái)，利用核對(duì)貸款的機(jī)會(huì)跑遍所管轄的二個(gè)村二十一個(gè)組，摸清每一戶貸戶的情況，做到了情況明底子清，我在摸清包片農(nóng)戶資金需求情況后，對(duì)符合貸款條件的農(nóng)戶，及時(shí)投放，做到早投放早收益，全年累計(jì)發(fā)放貸款645.3元，凈投放236.5萬(wàn)元，在今年合行開(kāi)展扶貧貼息貸款以后，我利用下鄉(xiāng)機(jī)會(huì)宣傳扶貧貼息貸款的優(yōu)惠政策和貸款條件，對(duì)符合政策的貸戶及時(shí)投放，全年共計(jì)投放扶貧貼息貸款72筆72萬(wàn)元，支持農(nóng)戶建房56間，養(yǎng)豬205頭，羊220只，牛五頭，供養(yǎng)大學(xué)生9名，發(fā)展果樹(shù)26畝，將這一富民政策落到了實(shí)處?！痢痢痢链逡唤M地質(zhì)屬滑坡地帶，被縣政府列為移民搬遷對(duì)象，并規(guī)劃了新的居住地點(diǎn)，但有部分村民建房資金不足，無(wú)法搬遷，其生命財(cái)產(chǎn)都受到嚴(yán)重威脅，我在下鄉(xiāng)過(guò)程聽(tīng)到這一消息后，主動(dòng)找到該村二委干部，了解詳細(xì)情況后，對(duì)黃某等七戶投放建房資金20余萬(wàn)無(wú)，支持他們新建房屋30間，徹底擺脫了滑坡的威脅。在支持農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，我還注重支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款，如××*村三組村民××開(kāi)辦××廠，生產(chǎn)××的機(jī)械陳舊跟不上新的建筑要求，急需更換新設(shè)備，但自有資金不足，我在了解情況后，為其投放貸款15萬(wàn)元，支持其從湖北購(gòu)回一套數(shù)控設(shè)備，新設(shè)備生產(chǎn)的水××*質(zhì)量高，樣式多樣，產(chǎn)品供不應(yīng)求，現(xiàn)該廠雇用了五名工人，日產(chǎn)量也有原來(lái)的1000頁(yè)提高到2000頁(yè)，年產(chǎn)值達(dá)80余萬(wàn)元，經(jīng)濟(jì)效益翻了一翻。又如：××*二組貸戶魏某，開(kāi)辦了一個(gè)××*廠，今年購(gòu)廠地時(shí)，因外欠貨款沒(méi)有及時(shí)收回，自有資金不足，因其原有8萬(wàn)元貸款，魏某抱著試一試的態(tài)度遞交了貸款申請(qǐng)書(shū)，經(jīng)請(qǐng)示領(lǐng)導(dǎo)后對(duì)其進(jìn)行考察，認(rèn)為其符合貸款條件，第二天就為其投放購(gòu)廠地貸款8萬(wàn)元，支持其新購(gòu)廠地，現(xiàn)在魏某雇用了六名工人，生產(chǎn)的××××銷售到我縣各地，魏某也成了我部的黃金客戶。

摘要：本文對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行闡述，從立法、銀行行為和征信三個(gè)角度分析個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因并提出相關(guān)的防范措施建議，希望本文能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展以及個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的規(guī)避提供幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人消費(fèi)信貸指的是個(gè)人以消費(fèi)為目的向銀行提出的借款行為，金融機(jī)構(gòu)為了滿足個(gè)人消費(fèi)需要提供相應(yīng)的借款，約定還款規(guī)則、利息以及雙方的責(zé)權(quán)義務(wù)后，為個(gè)人提供貸款的金融活動(dòng)。個(gè)人消費(fèi)信貸的行為主體是銀行，消費(fèi)信貸的主要目的是為了滿足消費(fèi)者提前消費(fèi)的需要，消費(fèi)信貸所出借的款項(xiàng)通常數(shù)額小、還款時(shí)間短、利息少、可重復(fù)，是信貸活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)較小、收益率較高的一種信貸活動(dòng)。但是個(gè)人消費(fèi)信貸并非是毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，惡意透支信用卡的行為，同時(shí)向多個(gè)金融機(jī)構(gòu)提請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)信貸卻無(wú)法償還的行為，都引發(fā)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行作為提供個(gè)人消費(fèi)信貸的主要金融機(jī)構(gòu)，如何防范這些風(fēng)險(xiǎn)，值得我們進(jìn)行深入的思考和探索。

1.商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行為個(gè)人消費(fèi)提供的信貸業(yè)務(wù)包括了住房貸款、購(gòu)車貸款、助學(xué)貸款等多個(gè)項(xiàng)目，主要是為了滿足個(gè)人提前消費(fèi)的需求。個(gè)人向銀行提請(qǐng)消費(fèi)信貸大多數(shù)都需要說(shuō)明消費(fèi)目標(biāo)，銀行根據(jù)消費(fèi)目標(biāo)和提請(qǐng)金額設(shè)計(jì)貸款年限，并根據(jù)信貸行為產(chǎn)生當(dāng)下的金融市場(chǎng)情況決定利率，與個(gè)人達(dá)成貸款協(xié)議，形成合同之后發(fā)放貸款。商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，總體而言表現(xiàn)為個(gè)人還款能力不足、惡意拖延還款或者不還款導(dǎo)致的利息和本金難以收回，形成賴貸或者死貸的情況。這些行為導(dǎo)致銀行利潤(rùn)受損，雖然個(gè)人消費(fèi)信貸數(shù)額小，但是追回難度大，從整體而言，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并不低。信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因復(fù)雜，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)形成并不單純由提請(qǐng)貸款的個(gè)人引起，社會(huì)監(jiān)管和銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制等，都應(yīng)該為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

2.商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因

消費(fèi)信貸市場(chǎng)中建立個(gè)人征信的必要性

(一)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)消費(fèi)信貸起步晚規(guī)模小,但發(fā)展快。按照用途分住房貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款和信用卡貸款等。從短期來(lái)看，消費(fèi)信貸一方面是將收入---購(gòu)買力的未來(lái)預(yù)期增量提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)力，提高當(dāng)期生活水平。另一方面促進(jìn)提前轉(zhuǎn)化而來(lái)的消費(fèi)購(gòu)買力增量同現(xiàn)有的購(gòu)買力存量“匯合”形成即期更大的消費(fèi)力，即提高整個(gè)社會(huì)的總消費(fèi)需求，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。1997年我國(guó)的消費(fèi)信貸總額僅為172億元，而2012年前11個(gè)月消費(fèi)貸款已達(dá)到104萬(wàn)億元,消費(fèi)信貸占信貸總額的比重也由1997年的0.23%上升至2012年的16.04%。而美國(guó)廣義消費(fèi)信貸占整個(gè)商業(yè)銀行比重高達(dá)50%，可見(jiàn)，我國(guó)消費(fèi)信貸所占份額較低，居民的信用資源還有很大的開(kāi)發(fā)利用空間。隨著個(gè)人征信體系的完善，會(huì)使我國(guó)消費(fèi)信貸突破發(fā)展瓶頸,并逐步消除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。1、住房消費(fèi)貸款目前我國(guó)個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中占60%--80%。截至2009年一季度末，中國(guó)居民消費(fèi)信貸余額為3.94萬(wàn)億元，在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重約為11%。其中住房消費(fèi)信貸余額3.41億元，占全部消費(fèi)信貸余額的98.52%，而其他類型消費(fèi)信貸余額僅為5300億元，在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重僅為1.48%。梁媛（2012）在驗(yàn)證消費(fèi)信貸中中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用更為顯著，以北京市為例中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸每增長(zhǎng)1%，可以帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)1.03%。2、汽車消費(fèi)貸款汽車消費(fèi)貸款是指銀行對(duì)其特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的購(gòu)車者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款的一種新的貸款方式。人民銀行統(tǒng)計(jì)顯示截至2011年底，汽車金融消費(fèi)市場(chǎng)余額已突破3000億元。據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)計(jì)，到2025年，汽車貸款市場(chǎng)將達(dá)到5250億元。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展速度較慢，2003—2008年件汽車消費(fèi)貸款增幅僅為10%左右，而這期間汽車消費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)了2倍多。2009年我國(guó)汽車銷量達(dá)到1364萬(wàn)輛，2010年國(guó)內(nèi)汽車銷量為1806.19萬(wàn)輛，同比上漲32.37%，我國(guó)汽車工業(yè)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)代，但我國(guó)車貸滲透率僅為12％-15%，這個(gè)水平并不符合我國(guó)汽車消費(fèi)量。消費(fèi)信貸占汽車消費(fèi)總額的比重世界平均為70%，而美國(guó)這一比例高達(dá)80%-85%。相關(guān)人士測(cè)算，車貸滲透率與汽車消費(fèi)的關(guān)聯(lián)度在80％以上，即汽車消費(fèi)貸款滲透率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，帶動(dòng)汽車消費(fèi)增長(zhǎng)約0.8個(gè)百分點(diǎn)。目前,惡意騙貸使我國(guó)的車貸平均違約率達(dá)到30%。由于我國(guó)尚未建立完善的個(gè)人征信體系，個(gè)人的違約成本較低，再加上汽車本身動(dòng)產(chǎn)的性質(zhì)，使得汽車消費(fèi)信貸是最難控制的貸款風(fēng)險(xiǎn)之一。3、信用卡貸款信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展最為迅速的業(yè)務(wù)之一，但臺(tái)灣卡奴事件和韓國(guó)信用卡危機(jī)也集中顯示了信用卡激增后隱藏著極高的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。截止到2008年6月底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡12240.09萬(wàn)張，信用卡信貸總額為6931.73億元。據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)：中國(guó)信用卡帶來(lái)的個(gè)人信貸規(guī)模2013年的利潤(rùn)將達(dá)到130-140億元，成為僅次于個(gè)人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品。4、個(gè)人助學(xué)貸款在國(guó)家助學(xué)貸款方面,即使得到國(guó)家財(cái)政支持,但大量學(xué)生畢業(yè)后拖欠貸款和過(guò)高的追討成本都影響了各銀行開(kāi)展此業(yè)務(wù)的積極性。據(jù)中國(guó)人民銀行2006年的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，大學(xué)生助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%，截至2008年底，我國(guó)助學(xué)貸款規(guī)模大致在500億左右，整體違約率低于8%。2011年，我國(guó)有242.2萬(wàn)學(xué)生申領(lǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款，總金額達(dá)到136.5億元。為使這部分較為特殊的消費(fèi)貸款能夠順利收回，必須借助完善的信用體系，這也是增強(qiáng)全民誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的必然要求。(二)消費(fèi)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況消費(fèi)信貸的不均衡市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)狀況及信息壟斷程度的不同是影響消費(fèi)信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的重要原因。在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中，某家或幾家金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)相比具有明顯的信息壟斷優(yōu)勢(shì)，則他們不會(huì)自愿共享信用信息，因這會(huì)帶來(lái)信息租金的減少?gòu)亩档褪袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)率。我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)集中度較高，80%左右的消費(fèi)信貸由四大國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)行，隨著其他金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品的豐富，近幾年有下降趨勢(shì)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)的高度集中說(shuō)明大部分自然借款人的信貸信息被四大國(guó)有商業(yè)銀行所壟斷，其他銀行必須通過(guò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)與之競(jìng)爭(zhēng)。消費(fèi)信貸市場(chǎng)中也存在著寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)，這表明銀行之間實(shí)現(xiàn)自愿的個(gè)人信用信息共享有很大難度，如果由監(jiān)管部門主導(dǎo)組建公共征信數(shù)據(jù)庫(kù)，并強(qiáng)制銀行共享信用信息可以解決這一問(wèn)題，中國(guó)人民銀行個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立有效的降低了國(guó)有商業(yè)銀行的信息壟斷程度，減少其信息租金，使其他股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的進(jìn)入門檻放低，促進(jìn)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，這會(huì)有效促進(jìn)各銀行積極開(kāi)發(fā)更多的信貸產(chǎn)品，增進(jìn)消費(fèi)者福利。另一方面，從四大國(guó)有商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上占有比重來(lái)看，并無(wú)一家銀行占?jí)艛嗟匚?，雖然工行和建行份額大于農(nóng)行和中行，但它們之間還是存在信息共享的要求。

個(gè)人征信制度的作用

(一)將零散在各行業(yè)、各部門管理的個(gè)人信息聚集起來(lái)，因此可形成信息的規(guī)模效應(yīng)，具有經(jīng)濟(jì)的外部性，使個(gè)人信用信息更加透明化。信息不對(duì)稱是長(zhǎng)期普遍存在的，只有采取一套程序化的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)交易雙方的信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，甄別出“誠(chéng)信”和“不誠(chéng)信”或識(shí)別出項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的高低，才會(huì)解決借貸和債權(quán)關(guān)系中存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題。征信可以調(diào)查了解影響貸款人和債務(wù)人償債能力的各種信息，盡可能挖掘和發(fā)現(xiàn)征信對(duì)象的隱藏信息和行為，避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息進(jìn)行加工產(chǎn)生信用報(bào)告，依據(jù)相關(guān)規(guī)定信用報(bào)告可以銷售和使用。如此一來(lái)，信用交易者的一次博弈行為就轉(zhuǎn)化為連續(xù)的多次重復(fù)博弈行為，其產(chǎn)生的懲戒效應(yīng)對(duì)失信者具有一定的約束力和威懾作用。由于信用產(chǎn)品負(fù)面信息的傳播，和在一定期限內(nèi)的限制其行為，會(huì)使失信者付出高昂的失信成本。因此，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和強(qiáng)制實(shí)施，可以形成制度性約束，規(guī)避借款者的道德風(fēng)險(xiǎn)，改善目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用缺失狀況。(二)個(gè)人信用征信機(jī)制可以降低交易成本交易成本是在一定社會(huì)關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達(dá)成交易所支付的成本。交易的經(jīng)濟(jì)效率由交易成本直接決定，較低的交易成本有助于增強(qiáng)交易的積極性和交易量，使社會(huì)資源流轉(zhuǎn)加速進(jìn)行，進(jìn)而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；較高的交易成本就會(huì)挫傷交易積極性，減少交易量，甚至阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。收益內(nèi)化和成本外化是人行動(dòng)的基本動(dòng)機(jī),為使自己的收益最大化，交易雙方在締約前會(huì)支付一定成本來(lái)了解對(duì)方的信用狀況。信息搜尋過(guò)程如銀行內(nèi)部完成,篩選和鑒別借款人所付出的成本相對(duì)較高，因此有必要建立個(gè)人征信制度，來(lái)彌補(bǔ)征信制度缺失給銀行帶來(lái)的的高額付出。由專業(yè)人才、大型信息數(shù)據(jù)庫(kù)、先進(jìn)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)構(gòu)成的專業(yè)征信機(jī)構(gòu)可憑借規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，大幅降低信息成本。銀行只需和征信機(jī)構(gòu)簽訂數(shù)據(jù)共享協(xié)議,就能以較低成本獲取詳細(xì)反映其借款人資信狀況的信用報(bào)告,使得銀行的授信決策時(shí)間減少,擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模。(三)個(gè)人信用征信機(jī)制可以促進(jìn)金融創(chuàng)新個(gè)人征信制度是消費(fèi)信貸市場(chǎng)中金融創(chuàng)新由潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求的重要條件和推動(dòng)因素。消費(fèi)信貸已成為金融領(lǐng)域最活躍的創(chuàng)新之一,新的消費(fèi)信貸產(chǎn)品正不斷涌現(xiàn)。而個(gè)人征信提供的信息支持功能是消費(fèi)信貸市場(chǎng)迅速擴(kuò)大的重要支撐。以個(gè)人住房抵押貸款證券化為例,可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)現(xiàn)金流是商業(yè)銀行的住房抵押貸款債權(quán)證券化的基礎(chǔ),征信機(jī)構(gòu)中龐大的數(shù)據(jù)資源使得銀行通過(guò)對(duì)住房抵押貸款資產(chǎn)進(jìn)行剝離、分類和合理定價(jià)再進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新,從而對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流作出科學(xué)合理的預(yù)測(cè)。美國(guó)30%以上的消費(fèi)貸款已實(shí)現(xiàn)了證券化，這得益于美國(guó)健全的個(gè)人征信制度。因此建立完善的個(gè)人征信制度，可以使銀行個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)向定量化、模型化、精細(xì)化方向發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)金融創(chuàng)新。四、結(jié)論綜上分析，信息不對(duì)稱下消費(fèi)信貸的發(fā)展需要個(gè)人征信體系的支撐，個(gè)人征信體系有助于縮減消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成本，開(kāi)拓個(gè)人信用資源，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)需要加快完善個(gè)人征信相關(guān)法律法規(guī)體系；完善各類金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信用指標(biāo)體系，提高個(gè)人資信評(píng)估水平；建立失信懲罰機(jī)制、強(qiáng)化全社會(huì)信用意識(shí)。

本文作者：孟方琳工作單位：上海杉達(dá)學(xué)院商學(xué)院

摘要

當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)已基本實(shí)現(xiàn)了由賣方市場(chǎng)到買方市場(chǎng)的過(guò)渡，有效需求不足成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的焦點(diǎn)問(wèn)題。在此背景下，消費(fèi)信貸作為一個(gè)嶄新的消費(fèi)方式和信貸渠道，引起政府、銀行、企業(yè)和居民的多方關(guān)注。特別是1993年3月，中國(guó)人民政府頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》的通知以后，各大商業(yè)銀行加快了開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的步伐，并取得了較好的成效。但是隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，消費(fèi)信貸在發(fā)展中存在的問(wèn)題也暴露增多，這些問(wèn)題嚴(yán)重制約了我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展。消費(fèi)信貸是新生事物，它的開(kāi)展無(wú)疑會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)新的機(jī)遇，但也帶來(lái)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該既要抓住機(jī)遇，充分拓展這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，又要有效防范風(fēng)險(xiǎn)，不使本來(lái)低劣的資產(chǎn)雪上加霜。目前，世界上金融危機(jī)連續(xù)不斷的爆發(fā)，使得人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)尤其是銀行風(fēng)險(xiǎn)有了更深的認(rèn)識(shí)，它已成為了阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大的不確定因素。銀行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和控制就越發(fā)重要緊迫。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)才剛剛起步，消費(fèi)信貸的發(fā)展水平仍然相當(dāng)?shù)?，各種制約因素非常多，市場(chǎng)處于培育階段。與生產(chǎn)信貸相比，管理的復(fù)雜程度更高，因此，需要針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸建立一套風(fēng)險(xiǎn)防范體系，有效防范和化解個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

本論文通過(guò)對(duì)前人理論進(jìn)行總結(jié)和運(yùn)用，形成一定的理論認(rèn)識(shí)；接著對(duì)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，在實(shí)證分析的基礎(chǔ)上進(jìn)一步研究制約個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)，并采用實(shí)證分析的方法來(lái)說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在哪些方面；在后，找出商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因；最后，通過(guò)確定信用評(píng)價(jià)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)計(jì)信用評(píng)分模型來(lái)控制個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，并以次提出防范和化解消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

本論文主要采用實(shí)證分析和規(guī)范分析相結(jié)合，以實(shí)證分析為主的研究方法。對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題則采用定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，在對(duì)具體問(wèn)題則采用個(gè)案分析與綜合歸納相結(jié)合的方法。

研究?jī)?nèi)容如下：

1、通過(guò)對(duì)消費(fèi)信貸、風(fēng)險(xiǎn)以及消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論的認(rèn)識(shí)和運(yùn)用，指出消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，企圖消滅風(fēng)險(xiǎn)，回避風(fēng)險(xiǎn)，是不現(xiàn)實(shí)的，只有積極地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，將消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

一、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸從20世紀(jì)80年代中期開(kāi)始發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開(kāi)展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。截止到2006年底，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，普遍存在著消費(fèi)信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度明顯下降、消費(fèi)信貸中個(gè)人住房貸款占絕對(duì)比例的現(xiàn)象。

在我國(guó)，隨著消費(fèi)信貸的逐年發(fā)展，制約該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.借款人風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化，收入來(lái)源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會(huì)化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來(lái)預(yù)期支出變得不可測(cè)，很難用科學(xué)的評(píng)估方法來(lái)確認(rèn)未來(lái)的狀況，因而貸款期越長(zhǎng)，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會(huì)部門間信息溝通共享渠道不暢，沒(méi)有個(gè)人信用劣跡的記錄，則無(wú)從判斷借款人的資信程度，也沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識(shí)薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題無(wú)法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個(gè)人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對(duì)稱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由消費(fèi)者和銀行之間存在的信息不對(duì)稱造成的。由于缺乏個(gè)人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個(gè)人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國(guó)有必要先在制度上彌補(bǔ)這一空缺。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)信貸開(kāi)展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對(duì)象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對(duì)象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對(duì)象的政策法規(guī)移植到消費(fèi)信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和抵押物處置上的矛盾。