摘要

當前中國經(jīng)濟已基本實現(xiàn)了由賣方市場到買方市場的過渡，有效需求不足成為中國經(jīng)濟的焦點問題。在此背景下，消費信貸作為一個嶄新的消費方式和信貸渠道，引起政府、銀行、企業(yè)和居民的多方關注。特別是1993年3月，中國人民政府頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》的通知以后，各大商業(yè)銀行加快了開展消費信貸業(yè)務的步伐，并取得了較好的成效。但是隨著消費信貸業(yè)務范圍的進一步擴大，消費信貸在發(fā)展中存在的問題也暴露增多，這些問題嚴重制約了我國消費信貸的發(fā)展。消費信貸是新生事物，它的開展無疑會給商業(yè)銀行帶來新的機遇，但也帶來挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應該既要抓住機遇，充分拓展這一業(yè)務領域，又要有效防范風險，不使本來低劣的資產(chǎn)雪上加霜。目前，世界上金融危機連續(xù)不斷的爆發(fā)，使得人們對金融風險尤其是銀行風險有了更深的認識，它已成為了阻礙經(jīng)濟發(fā)展的最大的不確定因素。銀行風險的預測和控制就越發(fā)重要緊迫。由于個人消費信貸業(yè)務在我國才剛剛起步，消費信貸的發(fā)展水平仍然相當?shù)?，各種制約因素非常多，市場處于培育階段。與生產(chǎn)信貸相比，管理的復雜程度更高，因此，需要針對個人消費信貸建立一套風險防范體系，有效防范和化解個人消費信貸風險。

本論文通過對前人理論進行總結和運用，形成一定的理論認識；接著對我國個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，在實證分析的基礎上進一步研究制約個人消費信貸面臨的種種風險，并采用實證分析的方法來說明風險具體表現(xiàn)在哪些方面；在后，找出商業(yè)銀行個人消費信貸風險形成原因；最后，通過確定信用評價評分標準和設計信用評分模型來控制個人消費信貸風險，并以次提出防范和化解消費信貸風險的對策。

本論文主要采用實證分析和規(guī)范分析相結合，以實證分析為主的研究方法。對消費信貸風險問題則采用定性分析和定量分析相結合的方法，在對具體問題則采用個案分析與綜合歸納相結合的方法。

研究內容如下：

1、通過對消費信貸、風險以及消費信貸風險理論的認識和運用，指出消費信貸風險是客觀存在的，企圖消滅風險，回避風險，是不現(xiàn)實的，只有積極地認識風險、控制風險，將消費貸款風險降低到最低程度，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標。

摘要：個人消費信貸業(yè)務雖剛剛起步，但它的前景廣闊，同時也是我國加入WTO之后，外資銀行與國內商業(yè)銀行競爭的重要方面。本文擬對個人消費信貸的風險及其防范進行探討，以利于更好地開展個人消費信貸業(yè)務。

個人住房貸款、個人汽車消費貸款和個人耐用消費品貸款是個人消費信貸的主要內容，而其中份額最大、目前開展得最好的是個人住房貸款業(yè)務，成為銀行業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)中的熱點。分析和探討個人消費信貸業(yè)務的風險及其防范，主要是圍繞個人住房貸款業(yè)務的風險及其防范來進行的。

一、個人住房貸款業(yè)務的主要風險因素

房地產(chǎn)信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價上漲約40倍，而同一時期各產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍，進入1980年代以來，日本商業(yè)用地地價高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產(chǎn)信貸進一步擴大，并最終成為進入1990年代日本“泡沫經(jīng)濟”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產(chǎn)開發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產(chǎn)更是熱得炙手，要不是及時采取一系列的宏觀調控措施抑制過度的房地產(chǎn)開發(fā)熱，后果不堪設想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產(chǎn)的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機，過度的房地產(chǎn)信貸也是元兇之一。

房地產(chǎn)業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、關聯(lián)度最大、對GDP增長貢獻最大的行業(yè)，房地產(chǎn)的發(fā)展帶動房地產(chǎn)金融的發(fā)展，個人房地產(chǎn)貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元，增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個人住房貸款的風險往往在3～8年后大量顯現(xiàn)，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個人住房貸款業(yè)務中的風險因素就顯得非常重要了。大體來說，個人住房貸款業(yè)務中的風險因素分為政治風險、法律政策風險、道德風險（或信用風險）以及市場風險（或商業(yè)風險）。所謂政治風險，是指貸款住房所在地區(qū)或國家發(fā)生社會動蕩，政權極不穩(wěn)定，從而引起房地產(chǎn)價格的急劇貶值，導致個人住房貸款難以收回的風險。而法律政策風險，是指個人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經(jīng)濟政策在個人住房貸款期內發(fā)生大的變化或調整，從而影響到整個住宅類房地產(chǎn)的市場租金和市場價格，進而對個人住房貸款的安全性帶來影響的風險。道德風險（或信用風險），是就開發(fā)商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導致個人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風險。市場風險（或商業(yè)風險），則指因市場供求的變化，使貸款住房的市場價格出現(xiàn)較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個人住房貸款。政治風險不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風險、道德風險（或信用風險）和市場風險（或商業(yè)風險）相關的一些具體風險因素進行分析。

1.選擇項目風險一種情況是個人住房貸款所選擇的房地產(chǎn)開發(fā)項目本身存在嚴重問題，具體來說又包括如下情況：一是規(guī)劃報建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領《國有土地使用證》等，這些房地產(chǎn)項目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產(chǎn)生集體糾紛，現(xiàn)實中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個人住房貸款，對這種項目發(fā)放個人住房貸款將給金融機構帶來極大的風險。二是該房地產(chǎn)開發(fā)項目事先未作好市場分析，市場定位不明確導致該項目本身根本就沒有市場前途；三是開發(fā)商自有資金不足，或者開發(fā)商缺乏經(jīng)驗，沒有高素質的人員組成的管理隊伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項目開展個人住房貸款業(yè)務，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。

摘要：個人消費信貸業(yè)務雖剛剛起步，但它的前景廣闊，同時也是我國加入WTO之后，外資銀行與國內商業(yè)銀行競爭的重要方面。本文擬對個人消費信貸的風險及其防范進行探討，以利于更好地開展個人消費信貸業(yè)務。

個人住房貸款、個人汽車消費貸款和個人耐用消費品貸款是個人消費信貸的主要內容，而其中份額最大、目前開展得最好的是個人住房貸款業(yè)務，成為銀行業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)中的熱點。分析和探討個人消費信貸業(yè)務的風險及其防范，主要是圍繞個人住房貸款業(yè)務的風險及其防范來進行的。

一、個人住房貸款業(yè)務的主要風險因素

房地產(chǎn)信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價上漲約40倍，而同一時期各產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍，進入1980年代以來，日本商業(yè)用地地價高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產(chǎn)信貸進一步擴大，并最終成為進入1990年代日本“泡沫經(jīng)濟”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產(chǎn)開發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產(chǎn)更是熱得炙手，要不是及時采取一系列的宏觀調控措施抑制過度的房地產(chǎn)開發(fā)熱，后果不堪設想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產(chǎn)的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機，過度的房地產(chǎn)信貸也是元兇之一。

房地產(chǎn)業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、關聯(lián)度最大、對GDP增長貢獻最大的行業(yè)，房地產(chǎn)的發(fā)展帶動房地產(chǎn)金融的發(fā)展，個人房地產(chǎn)貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元，增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個人住房貸款的風險往往在3～8年后大量顯現(xiàn)，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個人住房貸款業(yè)務中的風險因素就顯得非常重要了。大體來說，個人住房貸款業(yè)務中的風險因素分為政治風險、法律政策風險、道德風險（或信用風險）以及市場風險（或商業(yè)風險）。所謂政治風險，是指貸款住房所在地區(qū)或國家發(fā)生社會動蕩，政權極不穩(wěn)定，從而引起房地產(chǎn)價格的急劇貶值，導致個人住房貸款難以收回的風險。而法律政策風險，是指個人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經(jīng)濟政策在個人住房貸款期內發(fā)生大的變化或調整，從而影響到整個住宅類房地產(chǎn)的市場租金和市場價格，進而對個人住房貸款的安全性帶來影響的風險。道德風險（或信用風險），是就開發(fā)商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導致個人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風險。市場風險（或商業(yè)風險），則指因市場供求的變化，使貸款住房的市場價格出現(xiàn)較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個人住房貸款。政治風險不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風險、道德風險（或信用風險）和市場風險（或商業(yè)風險）相關的一些具體風險因素進行分析。

1.選擇項目風險一種情況是個人住房貸款所選擇的房地產(chǎn)開發(fā)項目本身存在嚴重問題，具體來說又包括如下情況：一是規(guī)劃報建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領《國有土地使用證》等，這些房地產(chǎn)項目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產(chǎn)生集體糾紛，現(xiàn)實中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個人住房貸款，對這種項目發(fā)放個人住房貸款將給金融機構帶來極大的風險。二是該房地產(chǎn)開發(fā)項目事先未作好市場分析，市場定位不明確導致該項目本身根本就沒有市場前途；三是開發(fā)商自有資金不足，或者開發(fā)商缺乏經(jīng)驗，沒有高素質的人員組成的管理隊伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項目開展個人住房貸款業(yè)務，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。

[摘要]解決商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展所面臨的問題對促進我國經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。

[關鍵詞]商業(yè)銀行,個人信貸,風險防范

個人信貸業(yè)務是隨著信用消費的產(chǎn)生而產(chǎn)生,隨著信用消費的發(fā)展而發(fā)展,對經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的拉動作用。2008年以來,受美國次貸危機的影響,我國經(jīng)濟增長遭受強烈的沖擊,對外依賴型的增長模式已難以為繼。解決商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展所面臨的問題對促進我國經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。

1我國個人信貸業(yè)務的風險因素分析

從理論上講,個人消費信貸的風險主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動和道德風險可能是最重要的兩個方面。除此之外,政策制度環(huán)境所導致的制度成本,因其對借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。

1.1借款人還款能力不足的風險

【摘要】本文側重研究個人消費信貸對中國地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展的影響，系統(tǒng)總結了中國近年個人消費信貸政策的發(fā)展實踐和總體取向，深入分析了個人消費信貸在促進中國地區(qū)經(jīng)濟差異發(fā)展變化方面的影響和作用，在認真剖析當前中國經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展個人消費信貸面臨的困難和機遇的基礎上，提出了促進欠發(fā)達地區(qū)消費信貸業(yè)務發(fā)展的政策建議，并強調要充分發(fā)揮好消費信貸政策的積極作用，防止因消費信貸業(yè)務發(fā)展進一步拉大中國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距，努力實現(xiàn)中國區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。

地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，是中國經(jīng)濟運行的一個重要特征。如何促使地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展，是宏觀經(jīng)濟管理部門的重要任務?，F(xiàn)有不少文獻集中討論了政府主導型投資在促進地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展中的作用和影響，本文側重研究個人消費信貸對中國地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展的影響，并結合中國近年個人消費信貸的發(fā)展實踐提出政策建議。本文第一部分重點總結中國近年來個人消費信貸的發(fā)展實踐；第二部分結合我國地區(qū)經(jīng)濟差異狀況，探討個人消費信貸在促進地區(qū)經(jīng)濟差異發(fā)展變化方面的影響和作用；第三部分提出欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展個人消費信貸面臨的困難和機遇；第四部分分析政府政策在促進欠發(fā)達地區(qū)個人消費信貸方面的作用；第五部分提出促進欠發(fā)達地區(qū)消費信貸業(yè)務發(fā)展的政策建議。

一、中國個人消費信貸的發(fā)展實踐和政策取向

中國個人消費信貸試點開始于1998年。受1997年東南亞金融危機的沖擊和1998年夏季國內特大洪澇災害的影響，中國經(jīng)濟從1998年下半年開始，內需嚴重不足并逐步呈現(xiàn)出通貨緊縮的趨勢(戴相龍1999)。為了防止通貨緊縮，防范金融風險，通過有效擴大內需促進經(jīng)濟增長，中國政府實施了積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。著眼于活躍消費，擴大內需，中國人民銀行推出了個人消費信貸政策，積極鼓勵、引導和支持居民擴大個人消費。

1998年4月，《中國人民銀行關于加大住房信貸投入支持住房建設與消費的通知》提出要“大力促進住房消費……逐年擴大住房消費貸款在住房貸款中的比例”，首次提出了“住房消費貸款”的概念。1998年5月，《中國人民銀行關于改進金融服務支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》提出要“選擇若干農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和耐用生活資料商品，進行消費信貸試點，逐步擴大消費信貸的規(guī)模、品種和形式”，在中國官方文件中第一次正式提出了“消費信貸”。1998年9月，《中國人民銀行關于下發(fā)<汽車消費貸款管理辦法>的通知》首次明確，四家國有獨資商業(yè)銀行經(jīng)報中國人民銀行批準，可以開展“汽車消費貸款的試點”。1999年2月，中國人民銀行印發(fā)《關于開展個人消費信貸的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，對境內中資商業(yè)銀行開展個人消費信貸的重要意義、業(yè)務領域、職能機構、期限利率和相關服務管理工作第一次進行了全面闡述，明確提出，“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費信貸業(yè)務”，“各金融機構……要把消費信貸業(yè)務作為新的業(yè)務增長點。在認真總結近年開辦消費信貸業(yè)務經(jīng)驗的基礎上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費信貸業(yè)務制度和辦法”。1999年6月以來，在人民銀行、教育部和財政部等相關部門的積極推動下，國家助學貸款業(yè)務從八個試點城市試點起步并逐步推向全國，經(jīng)辦銀行由中國工商銀行擴大到四家國有商業(yè)銀行，貸款對象從全日制本科生、專科生擴大到研究生，助學貸款業(yè)務全面推開。在政府政策的扶持和大力推動下，以個人住房消費貸款、汽車消費貸款和助學貸款為主體的個人消費信貸業(yè)務在國內商業(yè)銀行間逐漸發(fā)展開來，目前已成為國內商業(yè)銀行零售業(yè)務中亮麗的增長點。

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2004年6月末，境內全部金融機構個人消費信貸余額17952億元，占同期全部金融機構各項貸款余額的10.6%。其中，個人住房消費貸款余額13878億元，占全部個人消費信貸余額的77.3%；汽車消費貸款余額1833億元，占10.2%；各項助學貸款余額75億元，占0.4%。國內個人消費信貸近年總量結構發(fā)展變化情況見下表1.1。

個人消費信貸是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款。近幾年來，我國的個人消費信貸市場發(fā)展較快，但在發(fā)展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個人消費信貸市場的健康發(fā)展。究其原因，筆者認為，個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關鍵因素，而信息不對稱是產(chǎn)生個人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對稱理論，對個人消費信貸市場中存在的問題進行分析，并提出相應對策。

一、個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統(tǒng)消費觀念已經(jīng)在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉變，這一點在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務。但隨著業(yè)務的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關規(guī)定，個人消費信貸的不良貸款比一般應控制在5‰以內，但據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。應該說，貸款風險的加大是阻礙個人消費信貸市場發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認為，個人消費貸款風險加大除個人信用觀念淡薄外，關鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準確。市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，市場交易離不開信用基礎。從個人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當成了個人信用的主體，而忽略了個人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點不完全準確。筆者認為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展。

二、信息不對稱是個人消費信貸市場中產(chǎn)生信用缺失的主要原因

一、我國個人消費信貸風險的現(xiàn)狀

我國個人消費信貸從20世紀80年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務范圍已經(jīng)得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款等業(yè)務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象。

在我國，隨著消費信貸的逐年發(fā)展，制約該項業(yè)務發(fā)展的風險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.借款人風險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實又使得未來預期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風險的能力大大降低。

2.信用風險。信用風險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風險防范方面產(chǎn)生難度，信用風險出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結果，利用征信系統(tǒng)即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。

3.法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同法》等對消費信貸進行管理，而這些法規(guī)調整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關系，以生產(chǎn)性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植到消費信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費信貸風險防范和抵押物處置上的矛盾。

個人消費信貸是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款。近幾年來，我國的個人消費信貸市場發(fā)展較快，但在發(fā)展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個人消費信貸市場的健康發(fā)展。究其原因，筆者認為，個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關鍵因素，而信息不對稱是產(chǎn)生個人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對稱理論，對個人消費信貸市場中存在的問題進行分析，并提出相應對策。

一、個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統(tǒng)消費觀念已經(jīng)在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉變，這一點在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務。但隨著業(yè)務的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關規(guī)定，個人消費信貸的不良貸款比一般應控制在5‰以內，但據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。應該說，貸款風險的加大是阻礙個人消費信貸市場發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認為，個人消費貸款風險加大除個人信用觀念淡薄外，關鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準確。市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，市場交易離不開信用基礎。從個人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當成了個人信用的主體，而忽略了個人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點不完全準確。筆者認為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展。

二、信息不對稱是個人消費信貸市場中產(chǎn)生信用缺失的主要原因

摘要：個人消費信貸業(yè)務近年來以巨大的市場潛力和較高的預期收益成為金融市場競爭的熱點，大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務，有利于擴大國內消費需求?熏拉動經(jīng)濟增長?熏其前景不容忽視。目前，我國消費信貸業(yè)務仍存在諸多局限性，如何完善和發(fā)展消費信貸業(yè)務成為一個重大的現(xiàn)實問題。

關鍵詞：消費信貸；個人消費信貸；內需

個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸是拉動我國內需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產(chǎn)過程中實現(xiàn)消費與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國消費信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會”上，總理強調，近幾年仍應堅持擴大內需方針，重點擴大消費需求，而消費信貸在拉動消費需求上的作用不容忽視。

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一、我國發(fā)展消費信貸的重要性分析

（一）拉動內需需要消費信貸支持

一、我國發(fā)展消費信貸的重要性分析

（一）拉動內需需要消費信貸支持

盡管近些年來我國消費品市場出現(xiàn)了持續(xù)快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費需求增速仍顯不高，內需不足已成為制約我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計，2007年前三季度，消費對經(jīng)濟增長的貢獻率為37％，從世界各國經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律來看，消費是拉動經(jīng)濟增長的最終動力，對經(jīng)濟增長的貢獻率一般應為80％左右。擴大內需已成為我國經(jīng)濟又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問題，消費信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實需求轉變，是拉動居民消費需求的重要途徑。

（二）提升居民消費結構需要消費信貸支持

2006年國民經(jīng)濟生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標志著我國已經(jīng)進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分暫時貸給消費資金不足者?熏有利于促進即期消費和居民消費結構的升級。

（三）金融機構效率提高和業(yè)務發(fā)展需要消費信貸的不斷完善