［提要］本文介紹研究的背景及意義，結(jié)合數(shù)據(jù)分析中國銀行的個人存款業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)和個人中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，以及個人金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中殘留的問題，并提出相應(yīng)的意見。

關(guān)鍵詞：中國銀行；個人金融業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

一、前言

近年來，中國經(jīng)濟(jì)快速成長，國民財富持續(xù)積累，這一背景給中國銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。人們的儲蓄投資理念也發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，客戶需求的增加帶動供給的提升，發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)將會給中國銀行帶來一個新的利潤增長點。我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，金融市場的監(jiān)管加強(qiáng)，逐漸與市場接軌，這對于國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展來說，無疑不是很大的沖擊。因此，為了能在全球金融市場有一席立足之地，中國銀行需要不斷開發(fā)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在此背景下，中行研究的業(yè)務(wù)重心應(yīng)轉(zhuǎn)向搶占市場、占領(lǐng)客戶資源并為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)上來。中國銀行作為大型的國有銀行，強(qiáng)調(diào)個人業(yè)務(wù)也是它的發(fā)展策略。從成本的角度考慮，個人金融業(yè)務(wù)的成本低、風(fēng)險不集中、有潛在的增值力，銀行同業(yè)間對于個人金融業(yè)務(wù)的競爭也愈加激烈。提高效益是一家銀行的目標(biāo)，在這一方面，中行可以從發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)這一角度考慮。在銀行的所有業(yè)務(wù)中，個人業(yè)務(wù)占了很大一部分，因此其發(fā)展不可小覷。隨著國內(nèi)市場深化改革，存貸款間的利息差額不斷減少，這可能導(dǎo)致銀行的利潤下降，因此發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是必然之勢。個人業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于改善銀行的服務(wù)質(zhì)量。把客戶需求擺在重點，給客戶提供一流的服務(wù)，這是中行的核心理念。如今，客戶個人理財需求呈現(xiàn)多樣化趨勢，這對于中行的要求更高，促使其不斷發(fā)現(xiàn)潛在市場，開發(fā)新的金融產(chǎn)品滿足客戶的需求。發(fā)展個人業(yè)務(wù)，還可以優(yōu)化銀行自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)全球化不斷打開國內(nèi)金融市場的大門，使之與國際金融市場接軌，這會加劇銀行之間的競爭，因此調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使其合理化已經(jīng)成為必然的趨勢。

二、中國銀行個人金融業(yè)務(wù)存在的不足

（一）個人存款業(yè)務(wù)營銷策略尚待提高

1．樹立品牌，提升核心產(chǎn)品競爭力。（1）進(jìn)行市場細(xì)分，找準(zhǔn)市場定位。在進(jìn)行個人金融業(yè)務(wù)營銷時，昆侖銀行可以根據(jù)客戶的消費特征以及效益的貢獻(xiàn)度，將目標(biāo)客戶群細(xì)分為優(yōu)質(zhì)客戶、一般客戶和低價值客戶，實施分層管理。這樣昆侖銀行就可以在加強(qiáng)對中低端客戶服務(wù)的基礎(chǔ)上，為高端客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、完善的服務(wù)，從而提高昆侖銀行的成本收益率。（2）豐富產(chǎn)品功能，樹立品牌形象。首先要研究客戶需求與消費心理，豐富現(xiàn)有個人金融產(chǎn)品的功能，并創(chuàng)新和開發(fā)出能全方位滿足客戶需求的個人業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，同時要增加產(chǎn)品的服務(wù)附加值，形成昆侖銀行自身的特色，從而樹立起昆侖銀行良好的業(yè)務(wù)品牌形象。2．樹立以客戶為中心的理念，全面提升服務(wù)水平。在要為客戶提供個性化的服務(wù)，就必須整合優(yōu)化目前昆侖銀行個人金融業(yè)務(wù)流程和服務(wù)，加強(qiáng)現(xiàn)有服務(wù)前臺的改造與建設(shè)，按照存款、投資、理財、資產(chǎn)、綜合等業(yè)務(wù)種類，構(gòu)建各具特色的服務(wù)方式和服務(wù)區(qū)域。低端客戶逐步以電子設(shè)備的自助服務(wù)為主，中端客戶以柜面服務(wù)為主，高端客戶以大客戶中心理財經(jīng)理、大堂經(jīng)理專門服務(wù)為主。3．加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，提高個人金融產(chǎn)品科技含量。（1）要以集成、便捷、領(lǐng)先、高效的原則整合業(yè)務(wù)平臺，大力開發(fā)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺。（2）大力發(fā)展虛擬銀行業(yè)務(wù)。通過網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、自助銀行如新版?zhèn)€人網(wǎng)銀、ATM機(jī)等，依托現(xiàn)代化的銀行服務(wù)手段，提供比傳統(tǒng)銀行范圍更廣、速度更快、效率更高的服務(wù)，而成本卻更低。（3）運用現(xiàn)代科技改造個人金融業(yè)務(wù)方式，將昆侖銀行與客戶的面對面操作，通過計算機(jī)演化為人機(jī)無紙化操作。

1．加強(qiáng)營銷宣傳，提高銷售能力。（1）轉(zhuǎn)變營銷理念，健全營銷機(jī)制。要轉(zhuǎn)變營銷理念，從以產(chǎn)品為營銷管理對象過渡到以客戶為營銷管理對象；從以產(chǎn)品為單位的收益計算過渡到以客戶為單位的收益計算；從考核市場份額過渡到考核客戶份額。要健全營銷機(jī)制，培養(yǎng)“一切為了銷售”的銷售文化，運用分析管理系統(tǒng)，根據(jù)目標(biāo)客戶需求偏好，制定相應(yīng)營銷策略。（2）增加營銷方式，豐富營銷種類：既開展“統(tǒng)一主題、統(tǒng)一策劃、統(tǒng)一組織、統(tǒng)一時間和統(tǒng)一行動”的昆侖銀行集中營銷，又開展推新品、抓熱點、有特色的專題營銷活動；既要開展針對單一產(chǎn)品或目標(biāo)客戶群的定向銷售，又要開展面向不同個人產(chǎn)品或不同客戶群體的交叉銷售和特色營銷。要重點組織開展“迎新春”、“五一”和“國慶”三次全行性集中營銷活動，根據(jù)本地各種銷售渠道和各類業(yè)務(wù)特點開展特色營銷，擴(kuò)大市場影響，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。（3）加強(qiáng)對外宣傳，提升品牌形象：昆侖銀行要制定營銷宣傳計劃，根據(jù)分行的營銷計劃，結(jié)合本行實際，針對主要競爭對手和目標(biāo)客戶情況，科學(xué)制定營銷方案，合理安排營銷費用，搞好統(tǒng)一的營銷宣傳工作。2．運用營銷策略組合，促進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。（1）產(chǎn)品策略。在確立營銷目標(biāo)市場后進(jìn)行個人金融業(yè)務(wù)營銷時，首要問題便是給客戶提供什么樣的產(chǎn)品，進(jìn)而實現(xiàn)自己的營銷目標(biāo)，因此產(chǎn)品策略是銀行營銷的基礎(chǔ)和支柱。隨著技術(shù)進(jìn)步、市場需求的變化和競爭的加劇，銀行提供的銀行產(chǎn)品要不斷地創(chuàng)新。（2）價格策略。個人金融產(chǎn)品的替代性很強(qiáng)，為此商業(yè)銀行在制定價格策略時，市場占有率應(yīng)成為一項重要的定價目標(biāo)，甚至與利潤最大化這一終極目標(biāo)相提并論。（3）渠道策略。首先大力擴(kuò)展支行營業(yè)窗口功能。在昆侖銀行各家支行增設(shè)個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)窗口，增加個人金融業(yè)務(wù)柜面服務(wù)人員，加強(qiáng)柜面服務(wù)質(zhì)量，做好柜面服務(wù)明星評比工作。加強(qiáng)對柜面人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，進(jìn)一步提高柜面人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。其次積極開辦電子銀行。電子銀行是電子商務(wù)在銀行中的應(yīng)用，包括電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行。電子銀行的出現(xiàn)雖然歷史不長，但已充分顯示其具有傳統(tǒng)銀行無可比擬的優(yōu)勢。最后構(gòu)建以物理網(wǎng)點和虛擬網(wǎng)點協(xié)同發(fā)展的分銷渠道。通過分銷渠道的組合向客戶提供不同需求的差別服務(wù)，建立適應(yīng)個人客戶需求的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)體系。（4）促銷策略。促銷是指銷售者為了誘導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品所進(jìn)行的說服溝通活動的努力。促銷是實現(xiàn)營銷目標(biāo)的重要途徑，昆侖銀行應(yīng)根據(jù)不同產(chǎn)品的特點和屬性，恰當(dāng)?shù)剡\用促銷組合策略，使銀行產(chǎn)品“深入人心”。

1．做大做強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)。完善產(chǎn)品組合，重點做好昆侖卡營銷拓展，積極整合全市現(xiàn)有昆侖卡客戶、特約商戶等資源，貼近客戶需求，通過發(fā)行聯(lián)名卡、VIP卡，配合消費積分活動等銷售手段，加大市場推廣力度，加快昆侖卡客戶群建設(shè)，提高昆侖卡的覆蓋率。積極推行對持卡人分層次的交叉營銷，大力拓展新興市場，發(fā)展中高檔昆侖卡特約商戶和VIP客戶聯(lián)盟商戶，多方位多渠道地提升銀行卡整體盈利能力。2．大力發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)。堅持“消費貸款為主，經(jīng)營貸款為輔”的經(jīng)營思想，有效利用各項授信變量杠桿，在區(qū)域投放、客戶定位、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面繼續(xù)貫徹“有所為有所不為”的經(jīng)營思路，堅持按揭業(yè)務(wù)為重點，做大做強(qiáng)做優(yōu)；有選擇地開展汽車貸款，支持消費為主導(dǎo)，強(qiáng)化合作商管理；適當(dāng)介入個人經(jīng)營性貸款，注重地區(qū)差異，發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢；擴(kuò)大個貸質(zhì)押范圍，積極發(fā)展低風(fēng)險業(yè)務(wù)。加強(qiáng)個貸業(yè)務(wù)與其他個人產(chǎn)品聯(lián)動，共享客戶資源，提高綜合效益。要進(jìn)一步強(qiáng)化個貸業(yè)務(wù)催收、清收工作，推動個人信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，努力實現(xiàn)個貸目標(biāo)。3．重點發(fā)展理財業(yè)務(wù)。要進(jìn)一步提升個人客戶管理分析系統(tǒng)的應(yīng)用水平，對存量客戶細(xì)分和對高端客戶價值進(jìn)行深度挖掘入手，充分研究VIP客戶消費心理和銀行服務(wù)需求，明確服務(wù)方向，通過合作伙伴推薦、高端客戶互薦、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動等發(fā)展壯大VIP規(guī)模。通過資源傾斜配置，盡快準(zhǔn)備建立一支個人金融業(yè)務(wù)營銷隊伍，落實VIP客戶“一對一”服務(wù)全覆蓋，向客戶提供理財規(guī)劃、產(chǎn)品推薦、沙龍講座、VIP卡、機(jī)場貴賓等產(chǎn)品和增值服務(wù)，提高向VIP客戶交叉銷售的能力和服務(wù)水平，建立和保持與客戶的良好關(guān)系，使在昆侖銀行資產(chǎn)季度日均余額20萬元以上的中高端客戶占比以及在昆侖銀行資產(chǎn)季度日均余額50萬元以上VIP客戶占比快速實現(xiàn)較大幅度的提高。1．完善理財組織架構(gòu)。在各分行個人金融部設(shè)立理財營銷管理中心，人員可在全行范圍內(nèi)競聘產(chǎn)生。2．建立完善的考核管理體系。昆侖銀行以滿足市場客戶需求為立足點，加快推進(jìn)總行機(jī)構(gòu)改革與分支機(jī)構(gòu)扁平化改革，盡快完善總行個人金融部下設(shè)的儲蓄及中間業(yè)務(wù)營銷中心、個人信貸營銷中心、銀行卡中心等職能。結(jié)合業(yè)務(wù)流程的整合優(yōu)化，建立與之相適應(yīng)的基層網(wǎng)點和員工績效考核體系。設(shè)計科學(xué)合理、適合網(wǎng)點實際和發(fā)展方向的考核內(nèi)容，將銷售業(yè)績與客戶服務(wù)作為重要指標(biāo)納入考核體系。

本文作者：馬素靈工作單位：石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

個人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務(wù)對象的金融業(yè)務(wù)，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。相對于批發(fā)業(yè)務(wù)，個人金融業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)。國際經(jīng)驗充分表明，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向個人金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，個人金融業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源表中已經(jīng)占有越來越大的份額。隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入，如何進(jìn)一步加速我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)成為我國金融界的重大理論與現(xiàn)實課題。

一、發(fā)達(dá)國家個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

縱觀發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的歷程，不難發(fā)現(xiàn)其個人金融業(yè)務(wù)雖然起步較早，但真正快速的發(fā)展是進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后。20世紀(jì)90年代以來，各國經(jīng)濟(jì)金融狀況的較大變化，推動了個人金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。

一方面，各國的金融市場以及國際金融市場發(fā)展較快，各國企業(yè)的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉(zhuǎn)向通過發(fā)行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型，使得資本市場的資金調(diào)度成為企業(yè)融資的中心，而銀行借款則只是作為一種對直接金融的補(bǔ)充。在這樣一個金融變革的過程中，以傳統(tǒng)存貸款為中心的銀行業(yè)功能逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，而是提供范圍廣泛的各類服務(wù)的金融服務(wù)企業(yè)，或者說是一種幫助進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險控制的風(fēng)險控制企業(yè)、資產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)，這是一種巨大的變化。這種變化迫使銀行努力探索新領(lǐng)域、開發(fā)新產(chǎn)品。開拓個人金融方面的業(yè)務(wù)，對于大多數(shù)銀行來講是一個極具潛力的新領(lǐng)域，也是發(fā)揮自己網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的主要領(lǐng)域。

另一方面，以計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中心的科技產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展并改變著世界，也促進(jìn)和加強(qiáng)了金融領(lǐng)域的改革。高速通信網(wǎng)絡(luò)和運算速度極快的個人電腦等使消費者個人水準(zhǔn)的信息通訊基礎(chǔ)建設(shè)有了很大的改善，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以在瞬間完成雙向信息情報交流，對于市場參與者來說，以往在時間與空間上的距離大大縮短了。這場技術(shù)革命，使銀行向個人客戶提供快速、高效的金融服務(wù)具備了操作技術(shù)的可行性。在這兩方面主要原因的促動下，發(fā)達(dá)國家銀行的個人金融業(yè)務(wù)開展得有聲有色，均取得了明顯的效果。

隨著發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)功能的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展開始逐步表現(xiàn)出如下趨勢：

摘要：在多方博弈的過程中，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)業(yè)銀行要積極學(xué)習(xí)和吸收國內(nèi)外同行的先進(jìn)經(jīng)驗，進(jìn)一步鞏固和發(fā)揮其在個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)性和服務(wù)態(tài)度等方面的優(yōu)勢，才能在競爭中搶得先機(jī)，在市場中贏得主動。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；個人金融業(yè)務(wù)；經(jīng)營模式；創(chuàng)新能力；差異化程度；客戶結(jié)構(gòu)；營銷管理；品牌效應(yīng)

個人金融業(yè)務(wù)是銀行在經(jīng)營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)以滿足其金融需求的業(yè)務(wù)活動。我國農(nóng)業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)順應(yīng)時代潮流，在近年來已經(jīng)進(jìn)行了各種有益的探索，個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)開展速度很快，業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出，但從全國范圍內(nèi)來看，仍然處于“試水階段”。與國內(nèi)外先進(jìn)銀行相比，除總體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、考核機(jī)制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、現(xiàn)有的理財概念狹窄、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后等差距，因而需要盡快找準(zhǔn)問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：

一、經(jīng)營管理仍主要以產(chǎn)品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經(jīng)營模式。

行領(lǐng)導(dǎo)是高端客戶的推銷員，客戶經(jīng)理是企業(yè)客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統(tǒng)。例如目前金融產(chǎn)品中，核心部分還是儲蓄產(chǎn)品，因為每個銀行都有攬存款的任務(wù)，一線業(yè)務(wù)崗位任務(wù)尤其重。所以當(dāng)儲戶到現(xiàn)金窗口辦理存取款業(yè)務(wù)時，工作人員就會勸說客戶繼續(xù)存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現(xiàn)金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產(chǎn)品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現(xiàn)金窗口的員工認(rèn)為自己的任務(wù)完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關(guān)系的業(yè)務(wù)。理財中心的員工都是從事過窗口業(yè)務(wù)，深知窗口客戶資源的優(yōu)勢，但是現(xiàn)在分成了兩個服務(wù)區(qū)域，雖然現(xiàn)金區(qū)可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區(qū)，但打電話向客戶介紹理財產(chǎn)品效果不太好，態(tài)度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態(tài)度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現(xiàn)金區(qū)介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業(yè)，又都是一個支行，怎么能這么不團(tuán)結(jié)?而現(xiàn)金窗口員工則覺得你們的任務(wù)為什么要我們幫你們完成，那我們的任務(wù)誰來幫助?

二、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場調(diào)研不足。

摘要：隨著碳交易及碳金融業(yè)務(wù)逐步發(fā)展，國內(nèi)個人低碳經(jīng)濟(jì)理念不斷加深，針對個人業(yè)務(wù)的碳金融服務(wù)成為我國商業(yè)銀行開發(fā)創(chuàng)新碳金融業(yè)務(wù)的重要發(fā)展方向。本文通過在武漢市十二所高校發(fā)放調(diào)查問卷，采集數(shù)據(jù)，建立了消費者行為模型，并依據(jù)其低碳消費認(rèn)知、低碳消費態(tài)度及低碳消費意愿展開思考，對商業(yè)銀行開展個人碳金融業(yè)務(wù)提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；低碳消費；碳金融

一、緒論

近年來全世界CO2排放量日益增多，全球生態(tài)平衡遭到了威脅，世界各地陸續(xù)出現(xiàn)了極端氣候現(xiàn)象，CO2的過度排放已然成為各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路上的一大阻礙。在這一背景下，低碳成為世界關(guān)注的重點。改善自然環(huán)境，構(gòu)建可持續(xù)性經(jīng)濟(jì)模式已成為社會共識，碳金融應(yīng)運而生。所謂碳金融，是指以《京都議定書》為基礎(chǔ)，興起的一種旨在減少溫室氣體排放的低碳經(jīng)濟(jì)投融資活動，根據(jù)世界銀行的定義，主要包括碳排放權(quán)及其衍生品的交易和投資、減排項目開發(fā)投融資以及其他相關(guān)的金融活動。隨著各國、各地區(qū)相關(guān)政策的引導(dǎo)和碳金融活動的日漸活躍，碳市場依靠金融機(jī)構(gòu)作為交易媒介，逐漸從普通排污權(quán)交易市場發(fā)展成為了專業(yè)的碳金融市場。商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的支柱部門，其業(yè)務(wù)在碳金融市場的各個交易環(huán)節(jié)隨處可見，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新也對低碳金融的發(fā)展起到?jīng)Q定性作用。中國目前碳金融市場的參與者主要包括政府、中央銀行、商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)和涉足清潔發(fā)展機(jī)制（CleanDevelopmentMechanism，CDM）項目領(lǐng)域的企業(yè)等，個人低碳消費領(lǐng)域涉及到的相對較少。然而，節(jié)能減排的大力推廣離不開個人的參與，金融機(jī)構(gòu)若能通過市場化手段，激勵個人低碳消費行為，加大對個人碳金融業(yè)務(wù)的推廣，我國低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將出現(xiàn)新的飛躍。

二、我國個人碳金融業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

以深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行和光大銀行為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)致力于個人碳金融領(lǐng)域的開拓。2009年1月和3月，深圳發(fā)展銀行分別推出了環(huán)保主題信用卡“靚綠卡春影版”和“靚綠卡夏韻版”，此卡采用了國際上最先進(jìn)的環(huán)保材質(zhì)，降解后能形成水和二氧化碳，持本卡消費所得積分可兌換環(huán)保節(jié)能禮品。2010年1月，興業(yè)銀行聯(lián)合北京環(huán)境交易所推出中國首張?zhí)夹庞每?，它具有以下獨?chuàng)特征：一是搭建了信用卡碳減排量個人購買平臺，為個人碳排放交易提供了首個銀行交易渠道；二是建立了國內(nèi)首個“個人綠色檔案”系統(tǒng)，實現(xiàn)個人低碳交易記錄可追溯可查詢。2010年3月，光大銀行攜手北京環(huán)境交易所首次推出“綠色零碳信用卡”，該卡具有“卡片可回收”、“碳足跡計算器”、“邀約購碳計劃”、“環(huán)保賬單”等六大獨特環(huán)保功能，意在培養(yǎng)低碳環(huán)保意識，實現(xiàn)自愿減排。為逐步建立全國碳排放權(quán)交易市場，國家發(fā)展和改革委員會批準(zhǔn)北京市、天津市、上海市、重慶市、廣東省、湖北省、深圳市七省市成為我國首批碳排放權(quán)交易試點，這七個試點也正在個人碳金融領(lǐng)域?qū)で笸黄啤?013年6月18日，中國第一個碳市場———深圳市碳排放權(quán)交易試點正式運行，這標(biāo)志著中國在碳市場建設(shè)上邁出了關(guān)鍵性的一步。隨后，天津、廣東、重慶、北京試點分別開放個人炒碳業(yè)務(wù)。2014年3月18日，招商銀行深圳前海分行發(fā)行了第一張前海主題IC卡，并于發(fā)行當(dāng)天通過深圳排放權(quán)交易所交易平臺幫助首批百名持卡人抵消日常生活中的碳排放，為低碳環(huán)保做出了相應(yīng)貢獻(xiàn)。2014年11月27日，全國首個基于銀行系統(tǒng)的碳交易開戶系統(tǒng)在興業(yè)銀行正式上線，通過該行個人網(wǎng)銀即可開通深圳排放權(quán)交易所賬戶，為參與碳交易市場的國內(nèi)機(jī)構(gòu)和個人提供了便利。

摘要：依據(jù)我國對WTO的承諾，去年年底全面放開國內(nèi)金融市場，外資銀行將陸續(xù)進(jìn)入，面對其強(qiáng)大的金融業(yè)務(wù)體系，國內(nèi)銀行應(yīng)積極發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，切實提高其核心競爭力，來應(yīng)對外資銀行的沖擊。

關(guān)鍵詞：個人金融業(yè)務(wù)；發(fā)展模式；策略

1.個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體制的問題

1.1縱向管理鏈條過長，職能交叉

分級授權(quán)層級過多，縱向呈現(xiàn)很長的管理鏈條，從“總行→一級分行→二級分行→支行→分理處”具有五個管理層次，造成信息的多級傳遞，信息失真，風(fēng)險責(zé)任與控制能力不對稱；依權(quán)限逐級報批，降低工作效率的同時也可能喪失良好的市場機(jī)遇。

1.2橫向機(jī)構(gòu)設(shè)置復(fù)雜，職能分離，信息閉塞

一、我國個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢分析

+’服務(wù)功能由單一化向多元化發(fā)展，產(chǎn)品日益豐富。目前，個人金融服務(wù)的種類由傳統(tǒng)單一儲蓄業(yè)務(wù)，逐步發(fā)展為集個人儲蓄存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)、個人消費信貸業(yè)務(wù)等全方位、多功能的綜合性個人銀行業(yè)務(wù)。儲蓄通存通兌、電子匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、個人消費信貸、個人投資咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行和個人理財服務(wù)以及各種代收代付、代保管等中間業(yè)務(wù)陸續(xù)推出，極大滿足了個人客戶的需求，豐富了個人金融服務(wù)內(nèi)容。據(jù)統(tǒng)計，目前僅中國建設(shè)銀行開辦的個人金融業(yè)務(wù)品種已發(fā)展到六大類，+-,多個品種，業(yè)務(wù)范圍基本覆蓋居民生活的各個方面。銀行通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)免去了客戶辦理金融業(yè)務(wù)的來回奔波，自己則獲得了穩(wěn)定的資金來源和一定的費用。同時，建設(shè)銀行還在“分業(yè)經(jīng)營”原則的前提下，積極開展“交叉銷售”，在柜面開展銷售憑證式國債、保險業(yè)務(wù)、外匯買賣和“銀證通”業(yè)務(wù)，并為投資者提供理財咨詢服務(wù)。

&’服務(wù)由微笑型向復(fù)合型轉(zhuǎn)變，服務(wù)質(zhì)量不斷提高。各家商業(yè)銀行大力推行儲蓄規(guī)范化服務(wù)，促進(jìn)了服務(wù)水平的提高，優(yōu)質(zhì)服務(wù)不斷上水平、上檔次。先后推出了承諾服務(wù)、一米線服務(wù)、延時服務(wù)、&(小時晝夜服務(wù)、金融超市、大額存款電話預(yù)約等特色服務(wù)。招商銀行在國內(nèi)業(yè)界率先通過各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動了國內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行在國內(nèi)率先構(gòu)筑了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供“%*”式現(xiàn)代金融服務(wù)。根據(jù)市場細(xì)分理論，招商銀行在繼續(xù)做好大眾服務(wù)的同時，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個性化水平。%’創(chuàng)新步伐加快、競爭力增強(qiáng)。外資銀行全面進(jìn)入中國后，基于本土化經(jīng)營策略和盡快拓展市場的考慮，必然將加快金融創(chuàng)新，尤其是高端客戶理財產(chǎn)品、居民住房貸款、汽車消費貸款、中間業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng)新。隨著資本市場的進(jìn)一步發(fā)展，銀行體系的間接融資占比還會進(jìn)一步下降。面對“金融脫媒”趨勢的加劇，各商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)和電子銀行創(chuàng)新，知識和技術(shù)含量較高的與個人理財、利率、匯率、股指期貨等有關(guān)的投資銀行、資產(chǎn)管理、衍生金融工具等表外業(yè)務(wù)會得到較大的發(fā)展。!""#年我國主要商業(yè)銀行衍生產(chǎn)品交易額達(dá)到了$%萬億元。以信息技術(shù)為依托的電子銀行和銀行卡業(yè)務(wù)正迅猛發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)的交易規(guī)模達(dá)到了$""萬億元，年均增長達(dá)到了$!"&。銀行卡的發(fā)卡量也成倍增長，從!""$年的’()億張迅速增長到目前的$"(’億張。組織創(chuàng)新加快。由于競爭加劇和上市后風(fēng)險控制要求的進(jìn)一步提高，我國商業(yè)銀行會進(jìn)一步推進(jìn)扁平化改革，改造業(yè)務(wù)流程，推行業(yè)務(wù)單元制，加大風(fēng)險的垂直管理，推行業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險控制的縱向報告制度。

二、我國個人金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析

我國商業(yè)銀行提供的業(yè)務(wù)品種相對單一、層次較低，個人客戶沒有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服務(wù)。具體體現(xiàn)在以下三個方面：

業(yè)務(wù)品種廣度窄。在個人金融業(yè)務(wù)品種方面：國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種單一集中，業(yè)務(wù)覆蓋范圍狹窄。銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如在個人存款業(yè)務(wù)方面，大多數(shù)商業(yè)銀行仍以活期和定期儲蓄存款為主，還沒有推行個人結(jié)算賬戶和提供個人支票結(jié)算工具。現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種廣度窄限制了廣泛地吸收社會閑置資金，同時由于沒有設(shè)立存款單流通市場，大規(guī)模發(fā)展大額可轉(zhuǎn)讓定期存單業(yè)務(wù)及推出多種形式定期存單，變被動吸收大額存款為主動推銷存單吸收存款等個人存款業(yè)務(wù)也就無從談起。而在個人貸款業(yè)務(wù)方面則以住房、汽車等小額貸款品種為主，其中也只有提供的個人住房貸款總規(guī)模比較大，而其他貸款則由于市場外部環(huán)境及風(fēng)險等因素，一直未得到開展或未得到充分的開展。而個人中間業(yè)務(wù)主要以代收代付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、國債認(rèn)購等為主，業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜，條件過于嚴(yán)格。有些業(yè)務(wù)本身開展時間不長，其功能和技術(shù)操作性有待進(jìn)一步完善。例如網(wǎng)絡(luò)銀行，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍不高，提供的服務(wù)內(nèi)容只包括一些基本的賬戶查詢、管理、存折掛失、信息服務(wù)、網(wǎng)上支付及銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)。個人外匯產(chǎn)品創(chuàng)新則只停留在探討階段，還沒有個人外匯保證金交易的品種，面對日益激烈的競爭局面，顯得力不從心。信用卡、信托、保險、基金等投資理財品種覆蓋的范圍也比較窄，投資業(yè)務(wù)品種缺少同時能覆蓋銀行、保險、證券、基金中的兩種以上業(yè)務(wù)的金融品種，如網(wǎng)上銀行可以提供銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)，但不能與保險公司、證券公司同時合作進(jìn)行網(wǎng)上保險、網(wǎng)上基金銷售等?？梢钥闯鑫覈鴤€人金融業(yè)務(wù)缺少全面的系列化品種。

各位領(lǐng)導(dǎo)、評委你們好：

我的腳下是一個幸運的舞臺，但我深知：機(jī)遇、挑戰(zhàn)、責(zé)任并存。對此，我的態(tài)度是：抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)、肩負(fù)責(zé)任。所以我要感謝市行黨委給我提供了這樣一個展示自我的舞臺。我竟聘的崗位是：個人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理。如果竟聘成功，我將在市行黨委的領(lǐng)導(dǎo)下，虛心向老同志學(xué)習(xí)，團(tuán)結(jié)科內(nèi)同志，滿懷激情地投入到工作中，以驕人的工作成績回報黨委對我的培養(yǎng)與信任，如果失敗也決不灰心，我會一如既往地做好現(xiàn)職工作，并積極支持、全力配合到任科長的一切工作。

一、個人簡歷：

我生于年月日，年考入遼寧財政?？茖W(xué)校會計系，主攻工業(yè)會計專業(yè)。在校期間，任體育部部長。年月畢業(yè)分配到工商銀行遼陽市分行遼化支行，先后做過儲蓄員、綜合員；年月任遼化支行儲蓄部副主任，分管核算工作；年月調(diào)入市行個人金融業(yè)務(wù)科任督導(dǎo)員至今。

二、競聘的優(yōu)勢

基于自己年參加工作以來，原創(chuàng)：在最基層磨勵數(shù)年后擠身領(lǐng)導(dǎo)崗位，經(jīng)過支行儲蓄部副主任六年的鍛煉，和近二年在市行擔(dān)任督導(dǎo)員的經(jīng)歷，我認(rèn)為自己具有三大優(yōu)勢：

摘要：在多方博弈的過程中，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)業(yè)銀行要積極學(xué)習(xí)和吸收國內(nèi)外同行的先進(jìn)經(jīng)驗，進(jìn)一步鞏固和發(fā)揮其在個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)性和服務(wù)態(tài)度等方面的優(yōu)勢，才能在競爭中搶得先機(jī)，在市場中贏得主動。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；個人金融業(yè)務(wù)；經(jīng)營模式；創(chuàng)新能力；差異化程度；客戶結(jié)構(gòu)；營銷管理；品牌效應(yīng)

個人金融業(yè)務(wù)是銀行在經(jīng)營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)以滿足其金融需求的業(yè)務(wù)活動。我國農(nóng)業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)順應(yīng)時代潮流，在近年來已經(jīng)進(jìn)行了各種有益的探索，個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)開展速度很快，業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出，但從全國范圍內(nèi)來看，仍然處于“試水階段”。與國內(nèi)外先進(jìn)銀行相比，除總體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、考核機(jī)制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、現(xiàn)有的理財概念狹窄、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后等差距，因而需要盡快找準(zhǔn)問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：

一、經(jīng)營管理仍主要以產(chǎn)品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經(jīng)營模式。

行領(lǐng)導(dǎo)是高端客戶的推銷員，客戶經(jīng)理是企業(yè)客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統(tǒng)。例如目前金融產(chǎn)品中，核心部分還是儲蓄產(chǎn)品，因為每個銀行都有攬存款的任務(wù)，一線業(yè)務(wù)崗位任務(wù)尤其重。所以當(dāng)儲戶到現(xiàn)金窗口辦理存取款業(yè)務(wù)時，工作人員就會勸說客戶繼續(xù)存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現(xiàn)金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產(chǎn)品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現(xiàn)金窗口的員工認(rèn)為自己的任務(wù)完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關(guān)系的業(yè)務(wù)。理財中心的員工都是從事過窗口業(yè)務(wù)，深知窗口客戶資源的優(yōu)勢，但是現(xiàn)在分成了兩個服務(wù)區(qū)域，雖然現(xiàn)金區(qū)可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區(qū)，但打電話向客戶介紹理財產(chǎn)品效果不太好，態(tài)度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態(tài)度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現(xiàn)金區(qū)介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業(yè)，又都是一個支行，怎么能這么不團(tuán)結(jié)?而現(xiàn)金窗口員工則覺得你們的任務(wù)為什么要我們幫你們完成，那我們的任務(wù)誰來幫助?

二、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場調(diào)研不足。

相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。