我的房貸現(xiàn)在還有幾十萬要還,每月要還給銀行貸款三四千元.在很多人看來,像我這種情況,有那么大的資金壓力,再想搞投資幾乎是不可能的.因為房貸的利息就已經(jīng)很高了,有多余的錢還不如每月多還房貸,這樣也能減少許多利息的壓力.而我在每月堅持還銀行貸款的情況下,還堅持每月定投基金,我將之稱為"房奴"也能輕松養(yǎng)基.

"房奴"也能輕松養(yǎng)基那錢從哪來呢

我的體會是想方設(shè)法堵住"跑,冒,滴,漏",開源節(jié)流.生活中,我們常常有這樣的體會.工資發(fā)到手,常常會毫無節(jié)制,毫無計劃地消費,經(jīng)常會為了充面子,為了和別人攀比而消費,常常會超出了自己的承受能力去消費,比如能坐公交車的時候,偏偏去打的,比如能自己在家做著吃,卻常常去下館子,比如不顧自己的實際情況,一味地追求時髦,什么都要用名牌……而一到月底,經(jīng)常是所剩無幾,甚至是出現(xiàn)赤字,細細想想,經(jīng)常是說不出錢都花在哪里了.這些都是日常生活中的"跑,冒,滴,漏".要想法堵住日常生活中的"跑,冒,滴,漏",最好的方法就是堅持記帳,把每個月的收入情況和每一筆支出情況都及時記下來,月底仔細分析自己的支出情況,看看有哪些消費是屬于沖動消費,哪些消費可以進行壓縮.根據(jù)分析的結(jié)果,在以后的消費中逐步地控制自己,實行有計劃的消費,減少不必要的消費,這樣,從控制沖動消費和壓縮不必要消費中,每個月就可以省下不少錢來.

生活中還要一部分錢我們也可能會隨手花掉了.比如得到一筆稿費,單位發(fā)給的獎金,加班費等,有的人就抱著這樣的心理,反正是得到的外快,不花白不花.雖然是幾百元的小錢,如果能把這筆錢也省下來,用來搞投資,天長日久,也會有著豐厚的回報.

所以,我做為一個"房奴"能實現(xiàn)輕松養(yǎng)基,首先就是通過控制生活中的這些"跑,冒,滴,漏",能不花的就不花,可花可不花的盡量不化,每月能省下幾百元來,然后把這些錢用來購買基金.

每月幾百元買基金,值得嗎有人會不屑一顧.

房奴現(xiàn)象產(chǎn)生源于高漲的房價以及居民不合理的消費習(xí)慣等因素,但在預(yù)期房價上漲的前提下,根據(jù)購房者博弈模型可以看出成為房奴是居民的理性選擇.目前,房價上漲也是官員的利益最大化的選擇.房奴問題給購房者帶來沉重的經(jīng)濟壓力和心理負擔(dān),成為影響社會和諧的不利因素.解決房奴問題可以采用預(yù)防和化解兩大類對策,需要政府,銀行和購房者共同采取行動.

關(guān)鍵詞

房奴經(jīng)濟學(xué)購房者博弈理性違約

房奴是指在購買住房后背上沉重的經(jīng)濟壓力和精神壓力的消費者.2005年后,房奴成為社會流行詞匯,房奴現(xiàn)象也成為對經(jīng)濟宏微觀層面都產(chǎn)生巨大影響的經(jīng)濟因素.因此,有必要對房奴現(xiàn)象成因,危害性及其預(yù)防與化解策略等進行分析.

一房奴現(xiàn)象產(chǎn)生的原因分析

(一)房奴現(xiàn)象產(chǎn)生的直觀原因

卡奴是近些年來非常流行的詞匯，同車奴，房奴一樣，卡奴也是經(jīng)濟發(fā)展和消費中出現(xiàn)的一個共性問題，卡奴一詞最早起源于臺灣，指那些沒有能力償還透支信用卡的卡民。而如今大陸地區(qū)，卡奴的現(xiàn)象越來越受到人們的關(guān)注，卡奴的隊伍正在不斷壯大，并且有很多人都擔(dān)心自己淪為卡奴一族。因此，卡奴在中國大陸民間也有了諷刺和自嘲的作用。本文從卡奴的定義和發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析卡奴現(xiàn)象出現(xiàn)的原因，探究如何理性地解決卡奴問題，基于金融學(xué)理論看卡奴現(xiàn)象。

一、卡奴現(xiàn)象的概述

（一）卡奴的概念

同車奴、房奴一樣，卡奴顧名思義就是卡的奴隸，卡指信用卡、現(xiàn)金卡，卡奴就是指一個人使用大量的現(xiàn)金卡、信用卡，但負擔(dān)不出繳款金額或是以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)帳等方式，一直在還利息錢的人?？ㄅ兄S刺和嘲諷的意味，在卡奴身上我們看到的是因為使用信用卡、現(xiàn)金卡透支消費，月薪或收入無法將支出的部分?jǐn)偲?，首期只能繳部分的金額，之后需給付金融機構(gòu)循環(huán)利息、違約金、手續(xù)費等費用而背負高額卡債，個人財務(wù)周轉(zhuǎn)不靈的人。

（二）卡奴現(xiàn)象的現(xiàn)狀

卡奴一詞最早起源于臺灣，據(jù)當(dāng)時臺灣的統(tǒng)計中每百名經(jīng)濟人口中就有6到7人左右是卡奴，卡奴現(xiàn)象給生活造成了巨大危害。我國大陸地區(qū)的信用卡發(fā)展歷史雖然不長，但發(fā)展速度卻非常驚人，卡奴現(xiàn)象大有蔓延的趨勢，據(jù)統(tǒng)計我國卡奴的隊伍正在不斷壯大，在身邊經(jīng)?？梢钥吹饺氩环蟪觯Y不抵債的卡奴人群。信用卡業(yè)務(wù)屬于金融行業(yè)的朝陽產(chǎn)業(yè)，信用卡機構(gòu)和信用卡發(fā)放的數(shù)量呈逐漸上升的趨勢，其發(fā)展的速度可以用“井噴”一詞來形容，在過去的信用卡發(fā)展階段大多有嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，信用卡的持有者大多是有穩(wěn)定工作收入的人，因此卡奴現(xiàn)象并不十分突出，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們對于信用卡認(rèn)識的普及，各個機構(gòu)都加入到了信用卡用戶的爭奪之中，有專家指出信用卡泛濫問題成為卡奴隊伍發(fā)展的溫床，同時信用卡的持有者大多是年輕人，有代表性的就是花今天的錢辦明天的事，年輕人的消費特點和消費習(xí)慣，以及個人理財能力的欠缺，都是當(dāng)前卡奴現(xiàn)象在社會中的反映。

一、整體金融形勢現(xiàn)狀分析

自金融危機爆發(fā)以后，外資出逃，國內(nèi)資金緊張。直到2008年8月份央行發(fā)行央票回收流動性，同時又由于市場本身需求不足，企業(yè)貸款意愿也在減弱，再加上投資資金回流銀行，存貸比下降。由于基建行業(yè)對內(nèi)需拉動的潛力并不大，十多年來國家對基建一直都維持著極高的熱情，財政投入一直都是擴張的，各級官僚金融機構(gòu)為此欠了很多的銀行債，對內(nèi)需影響是十分有限的，因為這是一條貪腐鏈，和房地產(chǎn)一樣，只會造成財富集中和基層債務(wù)膨脹。匯率的微調(diào)已經(jīng)不會再對出口造成決定影響。無論美國是不是通過救市計劃，全球金融監(jiān)管將會趨嚴(yán)，消費信用將會收縮，美國都要準(zhǔn)備過幾年緊日子休生養(yǎng)息。這不但客觀上造就全球需求不足，而且還會引發(fā)各國就業(yè)危機和貿(mào)易保護主義抬頭，匯率的波動相對影響較小。內(nèi)需不足、出口下降，外資將會撤離。這種連鎖反應(yīng)才是對外貿(mào)依賴性經(jīng)濟結(jié)構(gòu)最致命的，盡管官方哇哇大叫中國經(jīng)濟還會持續(xù)增長，但企業(yè)對市場變動最敏感也最具決定意義。農(nóng)村改革受體制影響效果不會大。內(nèi)需不足是分配結(jié)構(gòu)問題，也是一個體制問題，目前自上而下的管理體系根本無法監(jiān)管龐大的官僚體制，因此內(nèi)需也是一個頑疾，同樣邏輯也可以推導(dǎo)出農(nóng)村改革預(yù)期不大，設(shè)想中的利益分配是一回事，操作中的利益分配是另外一回事，而且中國的農(nóng)村地域?qū)嵲谔珡V了，連人口高度集中的城市基層官僚都管不好，以目前的體制，農(nóng)村根本就不能有效監(jiān)管。

二、央行貨幣增發(fā)的現(xiàn)狀

增發(fā)貨幣通常是為了發(fā)揮貨幣的流通手段職能，更充分地滿足經(jīng)濟增長和財富增加的流通所需，使交換更便利更通暢，所以貨幣供應(yīng)既不能不足，也不能過量——通縮會造成流動性不足，影響勞動者收入；通脹則會造成流動性過剩，使收入縮水。因此，央行在進行貨幣供應(yīng)時，一般都謹(jǐn)遵“單一規(guī)則貨幣政策”，它緊盯兩個指標(biāo)：一個是經(jīng)濟增長，一個是就業(yè)增加。中國自改革開始，近三十年基本就是印錢經(jīng)濟，投資拉動的經(jīng)濟增長貫穿始終——如果說改革前是貨幣供應(yīng)的波谷，那么改革后則完全是印鈔經(jīng)濟的浪頭與波峰，而這種經(jīng)濟的最大敗筆卻在于，它沒能讓生產(chǎn)和資源配置效率有絲毫進步；相反，它倒成了分配不公，巧取豪奪，官府、豪強、劣商收刮盤剝百姓最得心應(yīng)手的優(yōu)質(zhì)工具。因此，三十年來，中國經(jīng)濟本質(zhì)上就是一個“殺貧濟富”，“讓一部分人先富起來”的骯臟過程——它與效率幾乎毫無關(guān)聯(lián)——直到現(xiàn)在，中國的投放產(chǎn)出比依然只是美國的四分之一，日本的五分之一，因為中國的生產(chǎn)力水平還在原地踏步……也正因此，我們的社會財富增加也極其緩慢，人均國民收入也不過區(qū)區(qū)1300美元。而也還只是個均數(shù)，如果從總量上算，80%的窮人占有的也不過其中的20%的財富，這些人的收入遠遠還沒有這么多，也可能是幾十美元，幾百美元。那么印的錢是怎樣流進官府、豪強、劣商腰包的呢？就是說，錢從哪里出去，又怎么流動，最后又到了哪里？首先錢從銀行流出，但它絕不一定就流入效率高的經(jīng)濟部門。國有商業(yè)改革前的情況是，誰給銀行信貸人員的回扣高，錢就流進誰的手里；誰有權(quán)力，就放貸給他指定的誰——這種機制造成了中國銀行業(yè)的大量壞帳，但錢卻進了個人腰包——行長、信貸主任、官吏、貸款人等等；所以說“銀行是大（貸）款加工廠”一點也不夸張——錢從銀行流出，可能一分錢價值都沒創(chuàng)造就被內(nèi)鬼和外鬼合伙瓜分個八九不離十了。銀行這樣干下去會倒閉，但在中國卻不會，因為這些所謂的“政策性貸款”和“歷史性壞帳”最終將由財政部兜底，用納稅人的票子沖銷——銀行改制后，財政部首先給建行注資225億美元，之后其它今天看似強大國有商業(yè)銀行也分別得到數(shù)額不等的巨資注入，而這些票子都是老百姓的稅錢。錢從銀行這樣流出去，卻有相當(dāng)一部分沒有進入市場流通，而是越來越多地揣進個人口袋?？墒?，貪到錢的這少部分人在國內(nèi)消費又有限，所以市面流通的錢就會越來越不充足，那么就繼續(xù)印鈔放貸——如此往復(fù)循環(huán)，最后變成了死循環(huán)。國有商業(yè)行業(yè)改制以后，這種情況有所改觀，但本質(zhì)變化卻不大，金融腐敗案依然不減，建行王小石案就是典型一例；同時，信貸資金流向仍然也不一定是效率較好的經(jīng)濟部門。錢還沒出銀行大門口就被內(nèi)鬼和外鬼卷走一部分，還有一部分流向哪里呢？那就是銀行們認(rèn)為效率高的經(jīng)濟部門。問題是中國本就沒有效率高的經(jīng)濟體，相比之下，國有壟斷企業(yè)雖然效率不高，但收益還過得去——最關(guān)鍵的是，它是“國家的”企業(yè)，背后是政府，所以風(fēng)險為零，只賺不賠——就算賠了也歸政府埋單，所以銀行流出一部分錢進了這里。除此之外還有貸款余額怎么辦？還有錢就存入央行作為超額準(zhǔn)備金，就購買國債，掙穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)睦ⅰ@也算銀行們認(rèn)為“效率高”的非經(jīng)濟體。對于中小企業(yè)，就算它成長性不錯銀行也常常惜貸，因為銀行們認(rèn)為這些經(jīng)濟體“效率并不高”，而風(fēng)險卻不小——這也是地下錢莊猖獗的一個重要原因。中國銀行業(yè)的這種贏利特征讓中國出現(xiàn)了這樣一個怪現(xiàn)象：市場上缺錢的的時候，銀行不但不放貸反而惜貸；而市場上錢多的時候，銀行則拼命放貸，尤其他們認(rèn)為“效率高”的經(jīng)濟部門。中國銀行業(yè)可能是世界上贏利能力最差的金融機構(gòu)，但它的贏利模式卻可能是世界最保險的——貸給大型國企，存入央行，購買國債都是零風(fēng)險收益，僅憑這點它就可長盛不衰，但這樣的穩(wěn)當(dāng)收益還是不能保銀行不虧，因為內(nèi)鬼和外鬼不但可以把賺來的錢用發(fā)放貸款的方式錢分掉，而且還能把老本也搭進去——事實上，中國的國有商業(yè)銀行正是如此。所以中國國有商業(yè)銀行的黑洞也最大。二次改制以后，中國加入了世貿(mào)，也獲得了奧云會主辦權(quán)，同時還找到了“新的經(jīng)濟增長點”，即所謂的出口驅(qū)動型經(jīng)濟——于是，為了經(jīng)濟增長，也為了奧運風(fēng)景，投資、消費、出口三架拉動經(jīng)濟快速奔跑的動力同時啟動。私有化完成以后，政府開始大力鼓動個人投資，同時，還不遺余力地推動金融機構(gòu)加大投資信貸規(guī)?！驗檎o銀行注資后銀行又有錢了。為了鼓勵投資，政府一方面降息并加征利息稅，另一方面則擴大財政支出，紛紛上馬超大項目。在消費方面，為了彌補國民收入偏低造成的消費不足，政府首先給公務(wù)員加薪，美其名曰“高薪養(yǎng)廉”；同時，國企推行年薪制。對于非公務(wù)人員群體，政府努力讓全國城鄉(xiāng)8萬億存款拿出來投資或者消費，盡管何清漣在當(dāng)年已經(jīng)指明其中49%是公款私存，全國包括富人在內(nèi)的老百姓實際存款也只4萬億左右，但政府還是“醫(yī)療市場化、住房貨幣化、教育產(chǎn)業(yè)化”了——百姓的錢不花也得花。政府為進一步幫助廣大人民群眾消費，特意開放了個人消費按揭市場，而且消費信貸力度和信貸規(guī)模還不斷擴大——現(xiàn)在沒錢不要緊，花將來的錢。為了擴大內(nèi)需，拉動消費，政府可謂服務(wù)上門了——實行雙休制，從國家機關(guān)開始，另辟五一、十一兩個長假，全面供應(yīng)廣大人民群眾的消費時間。出口方面，政府把擴大招商范圍，加大引進外資規(guī)模作為官員政績考核的主要內(nèi)容。為了招商引資，支持出口企業(yè)，地方政府除廉價劃撥或出讓土地外，還給予減免稅收，“幫助解決貸款”等方面的優(yōu)惠——中國國有商業(yè)銀行依舊不能徹底擺脫府控制，官員仍然可以用它來兌換政績。另一方面，中國廉價的勞動、資源和環(huán)境輸出，以及出口退稅政策，也給出口企業(yè)帶來了不錯效益，銀行資本自己也聞風(fēng)前來，想分食一部分利益。銀行的錢在政府的擴張性貨幣政策主導(dǎo)下走出銀行大門口便流進這些經(jīng)濟部門和個人信貸帳戶。在這些經(jīng)濟體中，銀行最為追捧的是房地產(chǎn)業(yè)，因為這個行業(yè)對銀行來說“風(fēng)險小效率高”。在此輪通脹中，除政府外，房地產(chǎn)業(yè)是加速通脹的最主要的罪魁和禍?zhǔn)祝旅嫖覀兙蛦为毎逊康禺a(chǎn)業(yè)拿出來為例，看一下銀行資金流向和通脹成因。在中國，土地只有兩種所有制形式，一個是國有，另一個是集體所有。國有土地由國家壟斷經(jīng)營，歸國土資源局批發(fā)。如果你購買的房子在國有土地上，那么不管你是50年產(chǎn)權(quán)還是70年產(chǎn)權(quán)，實際上購買的都是使用權(quán)，也就是你租地50年或70年。但是，國土局不會直接批發(fā)給你，而是開發(fā)商，因為只有開發(fā)商有資本實力能夠成片開發(fā)。這實際上就形成了地租的壟斷性經(jīng)營，而它的背后內(nèi)質(zhì)卻是權(quán)力與資本勾搭媾和的壟斷性獲利（地租）。銀行資本早就看好透了中國房地產(chǎn)業(yè)的這一特征，所以在政府規(guī)定開發(fā)商自有資金需在35%以上之前，開發(fā)商持有7%的自有資金就能從銀行得到貨款——這一方面跟中國的經(jīng)濟政策有關(guān)，另一方面也源于房地產(chǎn)業(yè)的獲利預(yù)期。事實正是如此。住房貨幣化、加快城市進程，以及房貸政策大大刺激了住房需求——住房需求旺盛逐漸從預(yù)期變?yōu)楝F(xiàn)實；而這種現(xiàn)實又造就了另一個投機群體——房屋販子（炒房機構(gòu)和個人）。地方政府加國土局、銀行、開發(fā)商和房屋販子共同希望房價高漲，因為這樣可以使：國土局高價并大量批地；銀行迅速收回貸款和利息；開發(fā)商和房屋販子獲得超額利潤。政府之所以愿意把房地產(chǎn)業(yè)作為拉動經(jīng)濟增長的龍頭產(chǎn)業(yè)，一方面可以制造虛假繁榮，另一面可以全面增加財政收入。房地產(chǎn)業(yè)不但可直接帶動鋼材、水泥、建材、電梯、電訊以及其它房屋配套設(shè)備行業(yè)的業(yè)績增長，而且還可帶動運輸、裝飾、家俱、家紡、裝飾材料、家用電器、工程機械，以及相關(guān)勞務(wù)和服務(wù)行業(yè)的業(yè)績增長。所以對房地產(chǎn)業(yè)投入，可以通過投資乘數(shù)效應(yīng)更廣泛地傳導(dǎo)到其它行業(yè)，進而使政府?dāng)U大稅源，這樣財政就大幅增加了。近些年房地產(chǎn)占GDP一半以上，而財政收入更是以20%以上的速度遞增，至07年，國家財政稅收已達五萬億。這些行業(yè)和企業(yè)（包括外資）以及政府都賺錢了，那么錢是哪里來的呢？答案當(dāng)然誰都知道——是房奴。問題是房奴的錢又是哪里來的？房奴之所以叫房奴，恰因為他們沒有多少錢，否則他就不叫房奴了。房奴的可憐在于，當(dāng)他們與開發(fā)商簽訂合同決定愿意一次性為國土局付清70年地租時，他便不再是一個獨立自主的人了，而成了銀行的奴仆——購房合同一簽，房奴就把自己的積蓄作為首付交給了地產(chǎn)商——出這筆錢，算對國土局和開發(fā)商的一次性了結(jié)，但卻又在另外一面負起了巨額債務(wù)——房奴從這一刻起，余生的一大部分，甚至整個部分則全部交給了銀行——房奴要用自己的后大半生伺候這個吸血鬼——而這個過程，正是政府通過上述諸多行業(yè)和企業(yè)把他們未來的稅錢提前征走了——一部分人花未來的錢，另一個集團則征未來的稅收，賺未來的銀票，收未來的利息……房奴用從前的積蓄和未來的收入供應(yīng)了這個團伙現(xiàn)期和遠期的所有利益。房地產(chǎn)業(yè)最大的獲利者是銀行，而非地產(chǎn)商。銀行給地產(chǎn)商的短期貸款能在房價不斷攀升中迅速收回并得利息，所以銀行愿意貨款給“效率高風(fēng)險小”的地產(chǎn)商——06年政府就在緊縮房地產(chǎn)投資信貸，但該項貸款仍以27%的高速增長，因為這里面除包含著集團利益之外，還隱含著巨大的腐敗利益——賣地者，放款者、開發(fā)者都是利益黑洞的最大受益群體。房奴為所有公開的、黑暗的、合法的、非法的利益埋單，銀行幫房奴完成了這一切。房奴雖然在銀行獲得了貸款，但他由始至終都不會看不到他貸的一分錢——銀行沒有交給房奴一分錢它就開始收息——這樣的事銀行當(dāng)然愿意做；所以06年政府緊縮房屋消費信貸時，房屋消費信貸也還是努力避開相關(guān)政策，甚至用造假手段（如擁有多套住房者仍可用手續(xù)造假獲得首套房貸款等）讓資金流向房地產(chǎn)市場。銀行是地產(chǎn)業(yè)最大的獲利者，它一頭賺開發(fā)商的利息，另一頭賺消費者的利息，同一個物品，兩頭收息，何樂不為呢？所以它希望地產(chǎn)就這樣一直漲下去，哪怕是蓋房和買房的靠的都是貸款，最后將吹成一個巨大無比的泡沫它也不管，因為銀行也是“國家的”，交給政府去管，銀行先賺錢分錢再說。中國地產(chǎn)商是個掮客，準(zhǔn)確地說是勾結(jié)官府共同倒賣地皮的二道販子。地產(chǎn)商很明白房價不可能永遠漲下去，所以它降低風(fēng)險的辦法是：一面勾結(jié)官府便宜買地，另面則盡量將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，但前提是把房子賣出去，如果房子不能出手，一切風(fēng)險還是自己的。正因于此，地產(chǎn)商總是想提前并且大量地圈地，以此降低成本風(fēng)險。同時，他們還要動用一切力量吹高房價，甚至用一些所謂的專家學(xué)者作走狗一起制聲造勢，以促進銷售——只要房子出手，風(fēng)險就成銀行的了。然而，地產(chǎn)商最終還是金融資本的玩物，銀行的所有貸款都有抵壓，并且評估價格遠低于市場售價；但開發(fā)商的土地卻沒有，它只能自己給自己擔(dān)保。開發(fā)商最知道房價高漲，地價也在高漲，而這種高漲正好抑制了有效需求，所以圈風(fēng)險也會越來越高，尤其國家宏觀經(jīng)濟政策的變動，更讓他們的風(fēng)險系數(shù)不斷加大。我自己做過一次統(tǒng)計，06年時，上海的收入房價比就達19.2：1，遠遠高于歐美。近期又有研究者表示，中國的房價不但相對價格過高，而且絕對價格也高于美國。那么以中國當(dāng)前的收入水平，平均空房率應(yīng)是極高的，很多售出房屋也可能僅僅就是炒房者握在手里卻難以出手的一堆鋼筋混凝土。這種市場狀況下，圈地風(fēng)險是極大的，圈地成本也是極高的；但如果不圈，預(yù)期成本可能會更高，所以開發(fā)商一旦圈地，資金動用必然巨大，這樣，資金面上還要依賴于銀行。中國某房地產(chǎn)公司在某年獲得某國外大財閥的某某等級的信用授信，享有多少多少的信用額度……而實際上，那不過就是一種鬧劇式的炒作，它不過是用一種拙劣的手段向市場示放一個信號罷了；不過這也正好說明，地產(chǎn)商最終還是金融或產(chǎn)業(yè)資本的玩物——地產(chǎn)商能賺大頭的時候，銀行也能賺大頭；地產(chǎn)商不能賺大頭的時候，銀行仍能賺大頭；地產(chǎn)商破產(chǎn)的時候，銀行還能借地產(chǎn)商賣出的房子繼續(xù)賺錢。中國的地產(chǎn)業(yè)是個經(jīng)濟小丑，它對中國的生產(chǎn)力沒有任何貢獻，自身也做不出什么名堂，它僅僅就是政府經(jīng)濟的一枚棋子，也是銀行業(yè)的吸血的管道，所以它從一開始就是個經(jīng)濟怪胎，它不是滿足市場需求的，而是幫助既得利益集團榨油的，最滿足上層需要的；當(dāng)然，它自己也渾水摸了不少魚——本質(zhì)地講，它就是榨取民眾油脂的工具。所以時寒冰說“取消開發(fā)商”是完全有道理的——那些今日里自我感覺不錯的地產(chǎn)界大佬，不過多是一群借荒謬體制屠殺民眾幸福的劊子手——如果沒有這種體制，他們或許連白癡都不如；即便今天他們看上去是那樣的發(fā)達，其骨子也不過是權(quán)力和資本的走狗和奴才！如果不是生產(chǎn)和商業(yè)用房，房屋最終還是消費品，而非資本品——尤其在出租、倒賣預(yù)期不能實現(xiàn)的時候，其實際效用價值為零，而非市場售價；如果出租、倒賣預(yù)期實現(xiàn)，那么它的效用價值就是租金和房價，這時它就成了邊際效用遞減的消費品。我們知道，消費需要支付財富，當(dāng)我們沒有存儲足夠財富，更沒有創(chuàng)造更多財富時，整個社會卻用未來預(yù)期獲得的的財富集中消費，那么泡沫也便產(chǎn)生了——生產(chǎn)大于消費，我們的財富會有剩余；如果消費大于生產(chǎn)，那么我們積聚則是大量的泡沫——這就像我們借錢裝修房子，當(dāng)一時的豪華過后，剩下的日子就是還債了——美好的生活將象泡沫一樣破滅。消除泡沫除了需要時間，還需要我們更加勤奮的工作和勞動。泡沫經(jīng)濟把民眾現(xiàn)期和遠期財富偷得空空如也，讓民眾用血汗換來的，以人民幣為標(biāo)志的那一點點財富化成了一灘水……那么民眾的財富蒸發(fā)了嗎？沒有，它進了政府的銀庫、貪官的腰包；進了銀行的錢柜、中、高管的工資袋和獎金袋；進了外國資本家、權(quán)貴資本家、官僚資本家、買辦資本家、新興資本家的保險柜；進了專家、學(xué)者的紅包；進了地產(chǎn)騙子和這個產(chǎn)業(yè)鏈條上的企業(yè)主、中、高管的錢袋子；進了所有權(quán)力與資本勾結(jié)在一起每個角落和角落里每一個人的大錢匣子——盡管他們只這個社會極少極少的那一個集團，那一部分人。

地產(chǎn)業(yè)僅是此輪通脹的一個標(biāo)桿行業(yè)，在金融領(lǐng)域，在資本市場，我們?nèi)匀豢梢钥吹?，國?nèi)外金融和產(chǎn)業(yè)資本是如何利用泡沫經(jīng)濟把股民榨干的——他們沒有為社會制造一磚一瓦，沒有為中國添加一草一木，卻在那里拿走了數(shù)以萬億計的社會財富——中國股市十大名人無一不背景深厚，裙帶復(fù)雜，他們可以不稼不嗇，用政府拙劣的經(jīng)濟政策和他們掌控媒體公開詐騙的優(yōu)勢瞬間變成億萬富翁。

三、金融危機下的外匯風(fēng)險

隨著越來越多的“80后”開始結(jié)婚生子，他們的父母也進入了老年。如何“二養(yǎng)四”(即兩個獨生子女贍養(yǎng)四個老人)?一份調(diào)查顯示，74。1%的人表示生活工作壓力大，照顧父母力不從心。

農(nóng)村人流行一句話——養(yǎng)兒防老，不僅流行這句話，而且對這句話深信不疑，正因為這句話才使得農(nóng)村的計劃生育實施的非常之困難。最嚴(yán)重的時候應(yīng)該是上世紀(jì)80年代吧，那時候基本上每個家庭都必須有一個男孩，不然在村里就有可能抬不起頭了。我對這些深有感觸，因為我自己就屬于超生，我上面有幾個姐姐，那時候父母非要男孩不可，帶著我們到處亂跑，那時候被稱為超生游擊隊，終于第四個孩子有了我。

現(xiàn)在的調(diào)查結(jié)果顯示超過九成的80后無法贍養(yǎng)父母，我覺得應(yīng)該有超過半數(shù)的80后在啃老，剩下半數(shù)不是品德高尚，而是父母沒得啃而已。城市人大部分都有養(yǎng)老保險，就算沒有也有最低生活保障。那么農(nóng)村呢?農(nóng)村的老年父母什么都沒有，他們就只能靠孩子，靠孩子養(yǎng)老本來就是生男孩的初衷，那么農(nóng)村的80后有能力贍養(yǎng)自己的父母嗎?

據(jù)我了解，這一代農(nóng)村人基本上沒有在農(nóng)村生活的，他們努力在城市安家，村里只剩下留守老人。而運氣好的能在城市奮斗出首付做個房奴，大部分運氣不好的根本就連房奴都做不了，在為做房奴努力著。農(nóng)村出來的年輕人全靠自己努力打拼，因為他們沒有背景，在城市只有孤零零的背影。但是大部分人根本就不愿意回農(nóng)村，表面上憤青譴責(zé)這些那些，實則羨慕或者是嫉妒。

就拿我做比喻吧，我工作三年了，沒有任何積蓄，等于白給別人打了三年工，給父母的錢也是寥寥無幾，自己各方面的事情也很多，總覺得錢不夠，不知道這算不算貪婪。現(xiàn)在一個月的工資也就兩千多，自己交房租水電大約要300，一個月的生活吃飯抽煙等雜事大約800，兄弟朋友總得聚聚吧幾百塊又沒了，總得找女朋友吧，我這樣的人家愿意跟已經(jīng)不錯了，總不能一毛不拔吧。還剩下多少錢?有時候月底還不夠呢。

自己跟父母都沒有什么保險，生個病什么的全靠自己，哪里有什么報銷的!小病小災(zāi)的還能承受的了，這要是萬一生個大病，一個家庭就基本完了。年初的時候家里的一個叔叔出了車禍，責(zé)任全部在他，另一方?jīng)]有責(zé)任，在醫(yī)院治療了兩個月，花光了家里所有積蓄加上借遍了所有親戚朋友的錢，最后就回家躺著了，不到一個月便去世了。叔叔的兒子跟我差不多也是農(nóng)民工，工資還沒有我高，他能做什么?無奈，甚至是眼睜睜的看著自己的父親就這么走了。公務(wù)員之家:

2009年底，《蝸居》在幾乎零宣傳的低調(diào)中火了起來，并在爭議中成為2009年中國電視劇收視黑馬。35集的劇情幾乎囊括了當(dāng)下國內(nèi)社會焦點的關(guān)鍵詞——大學(xué)生就業(yè)、“小三”、房奴和腐敗，劇中眾多的場景和臺詞讓人觸景生情，感同身受，真實的再現(xiàn)了現(xiàn)實生活中老百姓的辛酸與無奈，引起了廣大受眾的強烈共鳴。

一、《蝸居》爆熱的發(fā)展過程

《蝸居》熱的表象是各大媒介的紛紛介入，有效吸引了受眾對劇情的廣泛關(guān)注：

第一階段，《蝸居》首先在各大網(wǎng)站論壇區(qū)火爆起來，成為持續(xù)討論的熱點話題。在天涯虛擬社區(qū)，《蝸居》是成為“聚焦”的頭版頭條；在新浪微博，《蝸居》久居熱門話題不下；在中國高校最重要的網(wǎng)絡(luò)社群之一水木社區(qū)，掀起了持久不退的《蝸居》熱潮，一部電視劇引起如此的連鎖反應(yīng)，在水木社區(qū)上還是頭一遭。第二階段，隨著《蝸居》熱現(xiàn)象在網(wǎng)絡(luò)中的持續(xù)，一些主流媒體開始介入話題。一些節(jié)目以對話訪談的形式，進一步反映了《蝸居》拍攝背景、拍攝目的和其他信息。專家們則憑借對社會時事和百姓生活的密切關(guān)注，通過深刻而又有針對性的評論，進一步打動受眾心理，迅速地在普遍大眾中產(chǎn)生強烈的反響。

第三階段，《蝸居》熱現(xiàn)象不僅成為國內(nèi)焦點話題，甚至引起海外媒體的關(guān)注。日本網(wǎng)站RecordChina在一篇名為《租房不會幸福嗎八成中國人以為幸福=有房》的報道中，轉(zhuǎn)述了中國媒體由《蝸居》熱播所做的關(guān)于“幸福和屋子的關(guān)系”調(diào)查。這篇報道被日文雅虎網(wǎng)站全文轉(zhuǎn)載后，引起了日本網(wǎng)民參與討論的興趣；美國《華爾街日報》網(wǎng)站在“中國實時報”欄目中除了報道《蝸居》在中國遭遇熱捧之外，還意味深長地引述了中國房地產(chǎn)研究機構(gòu)中國指數(shù)研究院的最新報告。[2

第四階段，2009年底，在國內(nèi)各地召開的“人大”、“政協(xié)”會議上，《蝸居》、房奴和房價成為代表們熱議的話題。甚至有些代表見面還會相互問一句是否看了《蝸居》?不僅如此，一些代表甚至還提出解決《蝸居》的建議。許多代表和委員解釋他們之所以如此關(guān)注《蝸居》，是因為其反映的“房價問題”本身就是民生問題，關(guān)注《蝸居》，其實就是關(guān)注民生。

摘要小說《蝸居》中展現(xiàn)的人間百態(tài)讓人唏噓，其中的人物角色向人們展示了善的一面，也暴露了人性中惡的一面。蝸居時代的人們對于物質(zhì)生活的渴求和精神世界的迷失是造成自身悲劇的主要原因。殘酷的現(xiàn)實世界讓人們不斷掙扎在人性善惡的邊緣，蒼涼凄美，卻又無可奈何。

關(guān)鍵詞現(xiàn)實生活；人性；房子

引言

小說《蝸居》是女作家六六的一部情感作品，借買房故事吐露了當(dāng)前都市人群面臨的普遍困惑，不僅是來自房子、工作的物質(zhì)壓力，更多的是婚姻、情感上的精神壓力，都市白領(lǐng)情感上的苦悶焦灼在夫妻情、母女情、姐妹情、戀人情、婚外情中都得到了透徹的展現(xiàn)和詮釋，淋漓盡致地展現(xiàn)了現(xiàn)實生活中人性的善與惡。小說內(nèi)容涉及貪污腐敗、房奴、婚外戀等當(dāng)下最值得人們關(guān)注的話題，通過現(xiàn)實主義的表現(xiàn)手法，小說真實地塑造了豐富多元的人物形象，展現(xiàn)了人性的復(fù)雜。眾多角色中，每個人都展示出現(xiàn)實社會中復(fù)雜的人性。從文學(xué)的符號功能來看，作品的描述只是一個符號的形式，這個形式所代表的還有一個隱藏深刻的內(nèi)涵?！段伨印分兴鑼懙姆孔訂栴}、腐敗現(xiàn)象、情感糾結(jié)等情節(jié)都是現(xiàn)代都市生活的細節(jié)和外延，在這些問題的背后體現(xiàn)了中國都市化進程中都市人的心理特征，揭示了各階層人物的生存狀態(tài)。從時代影響的角度來說，《蝸居》可以說是新世紀(jì)文學(xué)第一個十年中里程碑式的著作。

一、房奴的枷鎖

（一）房子中看人性

摘要:在國際金融危機的背景下,我國經(jīng)濟暴露出來的突出問題是GDP結(jié)構(gòu)不均衡,外貿(mào)依存度過高。7月16日,國家統(tǒng)計局新聞發(fā)言人李曉超在國新辦新聞會上稱,2009年上半年,投資對經(jīng)濟增長貢獻率為87.6%,拉動GDP增長6.2個百分點最終消費對經(jīng)濟增長貢獻率為53.4%,拉動GDP增長3.8個百分點凈出口對經(jīng)濟增長貢獻率為-41%,下拉GDP增長2.9個百分點。在當(dāng)前外需減弱的情況下,迫切需要通過擴大內(nèi)需來彌補外需對經(jīng)濟的拖累,而擴大內(nèi)需的關(guān)鍵是刺激消費增長。從樓市消費對經(jīng)濟的拉動作用來看,高房價的擠出效應(yīng),影響到了居民的日常生活和消費行為,已經(jīng)成為制約消費啟動的最大阻力。

關(guān)鍵詞:高房價;居民消費;經(jīng)濟增長率

2009年上半年我國房地產(chǎn)市場的走勢令人驚異。3月份以前依然延續(xù)著2008年年末的疲弱,之后出現(xiàn)了戲劇性的變化房屋銷售面積迅速增長,房價快速飆升,尤其是北京、上海、深圳、廣州等主要城市房價節(jié)節(jié)攀升,引起業(yè)內(nèi)業(yè)外一片驚呼。國家統(tǒng)計局全國房地產(chǎn)市場運行情況數(shù)據(jù)顯示,1-6月全國商品房銷售面積34109萬平方米,同比增長31.7%。商品房銷售額15800億元,同比增長53.0%。

房價的高漲,一方面帶來了土地開發(fā)的熱情,帶來投資的上升,拉動了經(jīng)濟的增長另一方面卻如一把雙刃劍,成為制約城市居民消費的障礙,給我國當(dāng)前最為急迫的啟動內(nèi)需帶來負面影響。因為高房價使大多數(shù)購房者背上了沉重的債務(wù)負擔(dān),只能省吃儉用,壓縮消費,從而造成嚴(yán)重的內(nèi)需不足。中國社會科學(xué)院出版的《2008年社會藍皮書》認(rèn)為,房價持續(xù)增高壓抑了其他方面的消費。

5月底央行在全國50個大、中、小城市進行了城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查,6月12日公布的調(diào)查結(jié)果顯示,居民購房意愿低位徘徊,超過6成居民認(rèn)為當(dāng)前房價“高,難以接受”。47%的城鎮(zhèn)居民在安排支出時選擇“更多地儲蓄”,此比例比上季提高9.5個百分點,升至歷史最高僅有15.1%的城鎮(zhèn)居民選擇“更多地消費”,比上季下降14.6個百分點,降至歷史最低。

是何因素造成房價居高不下的呢?

摘要：近年來，我國房價持續(xù)不斷地上漲，究其原因，既有經(jīng)濟方面的，也有心理預(yù)期和消費文化等非經(jīng)濟方面的。因此，為了應(yīng)對這一問題，必須具體問題具體分析，采取有針對性的措施。

關(guān)鍵詞：房價；上漲；原因；對策

1998年住房制度改革以來，住房旺盛的需求持續(xù)地迸發(fā)出來。近年來，我國商品住宅價格普遍上漲較快，某些城市的房價甚至出現(xiàn)“飛漲”。各界人士紛紛對我國房地產(chǎn)是否已出現(xiàn)泡沫展開討論，并對目前房地產(chǎn)過熱提出各種質(zhì)疑，這些均已引起中央的高度重視。國務(wù)院已出臺多種措施來抑制房地產(chǎn)價格飛漲，甚至作為政治任務(wù)下達地方政府。即便如此，調(diào)控的效果仍不顯著，有些城市房價反而漲得更快，其原因應(yīng)該說是多方面的，本文就該問題展開研究和分析，并針對存在的問題提出相應(yīng)的對策。

一、房價持續(xù)上漲的原因

（一）經(jīng)濟原因

首先，當(dāng)前房價上漲與地價上漲密切相關(guān)。隨著國民經(jīng)濟和城市建設(shè)的發(fā)展，相關(guān)土地會因“級差地租”變化的影響，造成土地出讓價格的上漲，這是完全正常的。需要密切關(guān)注的是地價的不正常上漲。土地儲備和“招拍掛”制度實施以來，對增加土地出讓的透明度、避免尋租發(fā)揮了重要作用。但不可回避的是，“招拍掛”制度也存在明顯的缺陷，即容易過高地抬高地價。這就提出了一個在拍賣時如何控制出讓價的高限問題。

摘要：房地產(chǎn)業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱性產(chǎn)業(yè)，一方面為我國的GDP增長做出了貢獻，另一方面為我國全面實現(xiàn)小康社會給予了有力的推動。本文將探討我國房地產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀以及如何引導(dǎo)房地產(chǎn)業(yè)健康有序地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)業(yè)健康有序引導(dǎo)發(fā)展

衣食住行是人類的四大生計，與人們的日常生活息息相關(guān)。住作為其中的一大生計，其重要性不言而喻。中國作為人口大國，現(xiàn)在面臨著相當(dāng)嚴(yán)峻的房地產(chǎn)壓力。

一、中國房地產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

在沒有進入改革開放時期的時候，我國在很長的一段時期一直處于住房緊張的狀況，住房出現(xiàn)嚴(yán)重的短缺。經(jīng)過30多年的發(fā)展，我國始終把改革作為解決住房緊張的關(guān)鍵進行落實，一方面加強城鎮(zhèn)住房制度的力度與改革，另一方面積極有效地發(fā)展壯大和規(guī)范整個房地產(chǎn)的市場，理論聯(lián)系實際，走出了一條具有中國特色的房地產(chǎn)發(fā)展道路?，F(xiàn)如今，房地產(chǎn)已經(jīng)和鋼鐵、建材等行業(yè)一起成為我國經(jīng)濟發(fā)展的支柱性產(chǎn)業(yè)。

進入新世紀(jì)，據(jù)權(quán)威專家和部門統(tǒng)計，我國城鄉(xiāng)新建住宅以每年13億平方米左右的速度在增長；在這中間，城鎮(zhèn)新建住宅每年達到了5億多平方米，消費在住宅方面的投資增長率達到了20%。除此之外，城鎮(zhèn)的人居住房面積在2009年達到了28平方米，而且住房質(zhì)量也得到了很大的提高。由上可知，住房緊缺的問題已經(jīng)得到了有效的改善，目前我國的房地產(chǎn)正向著更高的目標(biāo)發(fā)展，即資源節(jié)約型和環(huán)境友好型。