一、近年來歐盟國家保險業(yè)重要指令出臺情況

歐盟不同成員國監(jiān)管機構之間的合作以現有的歐共體指令為基礎。與國際合作的支持性框架不同，指令能夠而且經常對監(jiān)管合作制定有約束力的義務，在一些情形下直接消除了合作的法律障礙。歐盟實施的各種金融方面的指令對歐盟金融一體化和監(jiān)管合作具有極其重要的作用。在保險方面，歐盟近幾年也頒布了或正在研究一些法規(guī)、指令，對于歐盟保險業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管水平的提高具有重要的意義。有兩個重要的指令和一個行業(yè)標準需要引起關注：

1.償付能力標準Ⅱ(solvencyⅡ)

償付能力標準Ⅱ的目標是建立一套適應保險市場發(fā)展趨勢和現實需要、避免過分復雜的全新保險償付能力監(jiān)管體系，統(tǒng)一各成員國的保險監(jiān)管立法規(guī)范，提高歐洲保險市場的運行效率。償付能力Ⅱ主要是針對歐盟現行償付能力監(jiān)管體系存在的對保險公司所面臨的風險考慮得不全面，而且對于保險公司的個體風險不敏感的缺陷進行的改革與完善。歐盟現行償付能力監(jiān)管體系是由三個層次組成的：第一個層次是對責任準備金的評估，第二個層次是對資產價值的評估與認可，第三個層次是償付能力邊際的確定(一般稱之為固定比例法，即償付能力邊際與資產和負債之間的關系用比例固定下來)，這三個層次基本上反映了償付能力需要考慮的主要因素。但撇開這三重體系本身的合理性與技術細節(jié)不談，僅從結構的角度，要將償付能力置于保險公司整體財務狀況和風險評價的框架范圍內還遠遠不夠。針對這種情況，按照推進歐盟統(tǒng)一金融市場建設的金融服務行動計劃(FSAP)的要求，歐盟委員會下屬的保險委員會擬定了“償付能力Ⅱ號工程(SdlvencyⅡProject)”。對償付能力Ⅱ具有重要意義的是夏馬報告(ShannaRepoa)和畢馬威報告(KPMGReport)。這兩份報告均建議建立以風險評估為基礎的風險管理方法(Risk—BasedApproach)，并將其作為評價保險公司整體財務狀況和風險的基本手段，借鑒“巴塞爾協(xié)議”關于銀行財務狀況和風險評估的“三支柱法”搭建保險業(yè)償付能力監(jiān)管體系的新框架。第一支柱是根據保險公司的承保信息及資產負債狀況建立以風險為基礎的最低償付能力規(guī)定；第二支柱是審慎的監(jiān)管評價；第三支柱是引入市場力量監(jiān)督和管理。盡管預計償付能力Ⅱ不會在2010年以前實施，但歐盟部長會議會先做出具體實施的計劃。歐洲保險委員會和職業(yè)養(yǎng)老金協(xié)會已經進行了一個關于償付能力Ⅱ的施行對壽險資本金要求的前期研究。歐盟保險業(yè)將在接下來的幾年中去適應這部法令。

2.保險調解指令(TheInsuranceMediationDirective)

該指令是“金融服務行動計劃(PSAP)”的一個組成部分，旨在為歐洲的保險中介行業(yè)建立一個獨立的市場，為中介機構的批準、資本化和管制引入歐盟框架。指令采取共同體規(guī)章的形式，需要轉化為各成員國的法律條款，直接適用于所有成員國。此項指令要求所有的保險中介機構必須在所屬會員國中進行登記與注冊，以符合較為嚴格的審查標準。一旦在某一會員國中注冊成功，將可以自由地在歐盟任一會員國中提供與銷售保險服務。該指令于2004年底生效，將取代1977年的指令。此項保險調解指令有助于改善與加強保護消費者權益及選擇，同時也有助于保險中介機構跨國提供相關服務。按照規(guī)定，歐盟成員國要在2005年1月14日前在國內實施這項指令，但只有奧地利、捷克、丹麥、匈牙利、愛爾蘭、立陶宛和英國達到了要求。2005年上半年由國際保險和分保提供者協(xié)會(InternationalAssociationofProducersofInsuranceandReinsurance)所作的調查顯示，有9個成員國(法國、德國、意大利、盧森堡、荷蘭、波蘭、斯洛文尼亞、西班牙、瑞典)將陸續(xù)執(zhí)行這部指令。在有些國家，比如英國，實施這部指令將給保險業(yè)帶來實質性的變化。這部指令在各國的實施將會帶來歐盟各國保險監(jiān)管的進一步發(fā)展。

一、保險業(yè)的特點

保險業(yè)作為社會經濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現在保險商品的特殊形態(tài)和保險經營方式的特殊性。

1.保險商品的特點

保險是一種提供風險保障的經濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經營具有重大的影響。

保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務形態(tài)的商品，因為旅游等形成的商品生產過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產過程的完成往往就是消費過程的結束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。

2.保險經營的特點

一、間接監(jiān)管

目前德國實行的對再保險間接監(jiān)管主要依據是自1997年以后實施的《德國保險監(jiān)管法》。聯邦德國金融監(jiān)督院通過對原保險公司的監(jiān)督，核查原保險公司的分出業(yè)務是否與其總業(yè)務量相適應，原保險公司的再保險結構是否符合公司的財務結構和償付能力要求。

德國的再保險間接監(jiān)管主要從兩個環(huán)節(jié)采用多種手段對原保險公司實行監(jiān)管。兩個環(huán)節(jié)包括：在原保險公司申請從事和擴大業(yè)務時在許可證發(fā)放環(huán)節(jié)的監(jiān)管和日常業(yè)務環(huán)節(jié)的監(jiān)管。在許可證發(fā)放環(huán)節(jié)，原保險公司在向監(jiān)督管理部門提出從事或擴大業(yè)務時，必須連同申請表格一起遞交詳盡的“再保險計劃說明書”，監(jiān)管機構決定是否發(fā)放許可證給計劃從事或擴大業(yè)務的保險公司，很大程度取決于其遞交的“再保險計劃說明書”是否詳盡，是否符合公司本身的抗風險能力和財務結構。在日常業(yè)務環(huán)節(jié)，監(jiān)管機構監(jiān)管原保險公司營業(yè)過程中的各個環(huán)節(jié)，包括再保險業(yè)務的交易環(huán)節(jié)。監(jiān)管機構通過讓保險公司公布相關信息，對其實行局部審計，稽查公司內部的會計資料來檢查確定保險公司是否與“合適的”再保險人執(zhí)行了“合適的”再保險安排。一旦監(jiān)管機構認為，保險公司現有的再保險安排并不合適，保險標的出現危險的時候，現有的再保險安排可能無法充分保障原保險公司以及投保人的利益時，監(jiān)督部門有權要求原保險公司與再保險公司修改合同甚至停止合同。無論是對現有再保險合同的修改或者終止現行合同的法律效力，都會給再保險公司帶來一定損失?？梢?，監(jiān)管機構通過對原保險公司實行監(jiān)管，可以很大程度地引導再保險公司的經營行為。

從監(jiān)管的內容看，間接監(jiān)管主要包括兩方面的監(jiān)管，一方面是保險公司是否具有健全的內部再保險制度，是否選擇合適的再保險合同和確定合適的再保險費率；另一方面是保險公司是否選擇了合適的再保險人，并向保險監(jiān)管機構提交對其選擇合作的再保險公司的調查報告。第一方面關于再保險合同和再保險費率的規(guī)定由于涉及到保險公司本身的根本利益，因此現行的《德國保險監(jiān)管法》并未做過多的規(guī)定。但是關于對再保險公司的調查方面，聯邦德國金融監(jiān)督院于1997年以通知的形式向保險公司關于對再保險公司實行調查的具體標準，從而間接卻十分有效地規(guī)范再保險市場的發(fā)展。這些標準主要包括：法律要求；再保險人實力和財務狀況；董事會的獨立性和適當性；再保險人市場行為；再保險人所在國的政治、經濟和法律狀況。

(一)法律要求

原保險公司必須調查再保險公司是否依照所在國的《公司法》和《保險法》成立，監(jiān)管機構是批準公司以何種形式成立，譬如說是以許可證形式經營，還是登記注冊，或者是由監(jiān)管機構公告批準成立等等。如果原保險人選擇的再保險人是外國的再保險公司，原保險人還必須確認再保險人的監(jiān)管機構。這樣，在一定程度上可以保證再保險人的穩(wěn)定性，從而保障保險公司的利益。

20世紀80年代末到90年代初,美國保險業(yè)曾出現過較大規(guī)模的償付能力危機,90年代后期,日本保險業(yè)也出現大規(guī)模的倒閉現象。雖然近20余年,我國保險業(yè)得到迅速發(fā)展,但是由于外部經營環(huán)境已經發(fā)生重大變化,保險業(yè)正面臨著巨大的潛在風險。尤其是巨額利差損的出現和保險業(yè)整體投資收益率的下降,嚴重地影響了保險公司的償付能力水平。加強對保險公司償付能力的監(jiān)管,日益成為業(yè)內關注的焦點。保險償付能力是指,保險事故發(fā)生時,保險公司對被保險人履行賠償責任的能力。對這種履約能力的監(jiān)管即構成償付能力監(jiān)管。

我國保險監(jiān)管模式的演進

我國保險監(jiān)管經歷了以下四個階段:

第一階段,是我國保險市場的起步階段。保險業(yè)經歷了獨家壟斷(中國人民保險公司),到三足鼎立(中保/平安/太保),到以完全壟斷為主、寡頭競爭為輔的多元市場結構。這一時期,保險市場得到充分發(fā)展,市場的主體日趨增加,但存在市場行為不規(guī)范的問題,尤其是在分支機構的設立方面,因此保險監(jiān)管在審批方面花費較多精力。

第二階段,是我國保險市場初步發(fā)展階段。在1995年《保險法》頒布之后,一批股份制保險公司及中外合資保險公司相繼成立,保險市場連年保持兩位數增幅,但市場存在粗放經營問題,出現了大量違法違規(guī)行為,如:擅自開辦新業(yè)務、擅自降低費率、抬高手續(xù)費,因此這一時期的監(jiān)管以市場行為監(jiān)管為主。

第三階段,是我國保險市場規(guī)范化的階段。1998年保監(jiān)會成立之后,監(jiān)管部門提出了“市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。這種模式的提出是與當時國內保險市場的背景相關的。由于連續(xù)降息,壽險公司普遍出現巨額“利差損”,嚴重影響了公司的償付能力,償付能力監(jiān)管由此提上日程;但是考慮到保險市場還存在大量違規(guī)現象,市場行為監(jiān)管還不能完全放棄。

1我國保險監(jiān)管制度中存在的問題分析

盡管我國保險業(yè)已經初步建立了較為完整的體系，但由于嚴格意義上的保險監(jiān)管歷史較短，保險市場發(fā)育也遠遠未達到成熟的階段，特別是近年來，隨著中國經濟的飛速發(fā)展，保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，從外部環(huán)境說，金融體制改革不斷深化，市場機制作用日益加強，尤其是加入WTO后，我國對外開放及與國際接軌的步伐進一步加快，原來的監(jiān)管制度有些跟不上形勢需要。

1.1過度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存

長期以來，中國保險監(jiān)管一直存在過度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問題。在目前監(jiān)管體系中，與過度監(jiān)管同時存在的是對償付能力和經營風險等關鍵領域的監(jiān)管不足。中國保險市場起步晚，受經驗和水平所限，對保險公司的償付能力和經營風險監(jiān)管尚處于初級水平，已經制定的有關監(jiān)管制度大部分還停留在紙面上無法實施。這種狀況表明我國的保險監(jiān)管還存在較大缺陷，還沒有建立成熟完善的判別風險和化解風險的機制。

1.2分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管與金融開放的矛盾

中國目前采取保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經營的原則，但隨著金融一體化進程的加快，國內保險業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機構之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢在不斷加強。然而，銀行、證券、保險之間業(yè)務的趨同性與可替代性，削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務基礎。表現在監(jiān)管交叉增加了監(jiān)管成本，當不同金融機構業(yè)務交叉時，一項新業(yè)務的推出需要經過多個部門長時間的協(xié)調才能完成，而當不同監(jiān)管機構對于同一業(yè)務的風險控制和管理意見存在較大分歧時，就會產生較高的協(xié)調成本；監(jiān)管真空不斷出現。交叉性的業(yè)務很有可能成為監(jiān)管真空地帶，盡管中國保險業(yè)于近期進行了大量的監(jiān)管制度創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新僅是對舊的監(jiān)管制度進行了補充和一定程度的調整，改革是不徹底的。在中國保險市場自身的發(fā)展要求與中國加入WTO以后國內市場競爭和國際的雙重壓力下，進一步完善中國的保險監(jiān)管體系已迫在眉睫。

一、保險集團概述

根據保監(jiān)會的《保險集團公司管理辦法（試行）》，其對保險集團的概念作出了如下界定：“保險集團是指保險集團公司及受其控制、共同控制和重大影響的公司組成的企業(yè)集合，該企業(yè)集合中除保險集團公司外，有兩家或多家子公司為保險公司且保險業(yè)務為該企業(yè)集合的主要業(yè)務。”目前我國已有多家保險公司開始嘗試保險集團的經營方式，保險集團化初現雛形。保險集團式經營因其規(guī)模上和范圍上的優(yōu)勢能夠廣泛地開展業(yè)務并降低服務成本來獲取利潤而大受歡迎，但潛藏的各種經營風險也不容忽視，諸如風險傳遞、財務風險、管理風險、利益沖突風險等問題，其足以威脅到整個集團的運營安全。因此，在混業(yè)經營的大趨勢之下，在保險集團普遍建立將是未來主流的情況下，如何化解經營風險以使保險集團的優(yōu)勢得到最大化的發(fā)揮是一個需要我們積極思考的課題。

二、對保險集團監(jiān)管的限制

1.分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管限制世界上已有多國實行了混業(yè)經營，而我國也出現了保險集團的經營模式，但擺在面前的事實是在法律層面上我國仍舊處于分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的限制之下。根據我國保險法的規(guī)定，“保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經營、分業(yè)管理”。據此，我國保險集團的經營地位并沒有得到正式的法律認同。

2.統(tǒng)一監(jiān)管法律缺失在分業(yè)監(jiān)管的條件下，各個監(jiān)管部門都從各自的角度出發(fā)制定所屬行業(yè)應遵循的法律法規(guī)，不能做到完整地銜接，涵蓋不到的部分就可能成為集團逃避法律的漏洞。而《保險集團公司管理辦法（試行）》，雖然在現階段已經算得上是比較全面的監(jiān)管辦法，但是在法律層級上只不過屬于規(guī)范性文件，實施起來缺乏權威性。

3.監(jiān)管水平的局限在技術手段方面，保險集團風險的復雜性遠超過普通的保險公司，而且風險還會在集團內部相互傳遞，我國關于風險防范的措施尚不健全，風險的事前預防環(huán)節(jié)還很薄弱。在人員配備方面，保險集團內部涵蓋多行業(yè)的子公司，為了更好的執(zhí)行監(jiān)管職責，監(jiān)管人員也應具備各個行業(yè)的專業(yè)常識，因此急需提升監(jiān)管人員的專業(yè)素養(yǎng)或引進復合型人才。

美國擁有世界上規(guī)模最大的保險市場，其保險監(jiān)管體系的運行已有140多年的歷史。研究美國的保險監(jiān)管情況，對我國保險監(jiān)管具有一定的借鑒意義。

美國保險監(jiān)管體系

美國對保險業(yè)實行聯邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權和管理權。聯邦保險局負責聯邦洪水保險，聯邦農作物保險，聯邦犯罪保險等特定義務。各州有自己的保險法，各州保險局在州管轄范圍內行使保險監(jiān)管權，以保險公司償付能力和保護投保人利益為主要監(jiān)管內容。各州法院通過對保險法的司法審查也發(fā)揮著一定的監(jiān)管作用。在全美保險監(jiān)督官協(xié)會（NAIC）的努力下，美國各州保險法的內容已無太大差別。近年來，美國聯邦政府為適應監(jiān)管的需要，逐漸加強了對保險業(yè)的監(jiān)管，建立了以全美保險監(jiān)督官協(xié)會和州保險監(jiān)督機構為主的保險監(jiān)管體系。

全美保險監(jiān)督官協(xié)會是對美國保險業(yè)執(zhí)行監(jiān)管職能的部門。它是一個非盈利性組織，由美國50個州，哥倫比亞特區(qū)以及4個美國屬地的保險監(jiān)管官員組成。該協(xié)會成立于1871年，其目的是協(xié)調各州對跨州保險公司的監(jiān)管，尤其著重于對保險公司財務狀況的監(jiān)管。同時，該協(xié)會也提供咨詢和其他服務。

聯邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度有其歷史淵源。1869年美國最高法院對“保羅訴弗吉尼亞州”案件的判決認定了各州享有對保險業(yè)進行監(jiān)管的權力。1944年最高法院在“聯邦政府訴東南保險者協(xié)會”一案中在事實上推翻了它先前在1868年的判例，意味著聯邦權力可以介入對保險業(yè)的監(jiān)管。1945年的“麥克蘭—富格森”法案一方面宣布國會承認各州對保險業(yè)監(jiān)管的現行體制和法律，另一方面宣布某些聯邦法律將介入對保險業(yè)的監(jiān)管。

美國保險監(jiān)管體系有其獨特之處，州政府在其中發(fā)揮了重要作用。美國各州都設一名保險專員，具體負責對州內經營的保險公司的償付能力、費率和市場行為進行監(jiān)管。根據有關規(guī)定，所有美國保險公司和再保險公司必須在至少一個州登記注冊，并接受所在州和有營銷業(yè)務的州的監(jiān)管。

內容摘要:我國保險監(jiān)管是一個不斷發(fā)展的過程,依次經歷了:重審批輕監(jiān)管階段、市場行為監(jiān)管為主階段、市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重階段,到現階段以償付能力為核心的監(jiān)管模式。本文通過一般破產概率模型,構造均值-方差分析工具,以此分析我國保險的市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管不同模式的效率水平。

關鍵詞:監(jiān)管模式償付能力破產概率監(jiān)管效率

20世紀80年代末到90年代初,美國保險業(yè)曾出現過較大規(guī)模的償付能力危機,90年代后期,日本保險業(yè)也出現大規(guī)模的倒閉現象。雖然近20余年,我國保險業(yè)得到迅速發(fā)展,但是由于外部經營環(huán)境已經發(fā)生重大變化,保險業(yè)正面臨著巨大的潛在風險。尤其是巨額利差損的出現和保險業(yè)整體投資收益率的下降,嚴重地影響了保險公司的償付能力水平。加強對保險公司償付能力的監(jiān)管,日益成為業(yè)內關注的焦點。保險償付能力是指,保險事故發(fā)生時,保險公司對被保險人履行賠償責任的能力。對這種履約能力的監(jiān)管即構成償付能力監(jiān)管。

我國保險監(jiān)管模式的演進

我國保險監(jiān)管經歷了以下四個階段:

第一階段,是我國保險市場的起步階段。保險業(yè)經歷了獨家壟斷(中國人民保險公司),到三足鼎立(中保/平安/太保),到以完全壟斷為主、寡頭競爭為輔的多元市場結構。這一時期,保險市場得到充分發(fā)展,市場的主體日趨增加,但存在市場行為不規(guī)范的問題,尤其是在分支機構的設立方面,因此保險監(jiān)管在審批方面花費較多精力。

論保險監(jiān)管的嚴格性內容摘要保險監(jiān)管,是目前關于保險業(yè)研究的熱點問題。嚴格性,是保險監(jiān)管的基本特征。保險監(jiān)管的嚴格性,根源于保險經營的特征,也為保險業(yè)是特殊金融業(yè)的性質、特征所規(guī)定。

世界各國對保險業(yè)的監(jiān)管有嚴格型監(jiān)管和寬松型監(jiān)管兩種類型。這兩種類型是按監(jiān)管的方式劃分的,事實上,就約束的程度和力度而言,與其他行業(yè)相比,世界各國對保險業(yè)都實行嚴格的監(jiān)管。保險監(jiān)管的這種嚴格性源自何處?有何理論基礎與依據?其嚴格性又具體表現在哪些方面?這種嚴格性對保險監(jiān)管的實踐產生什么樣的要求?本文從保險業(yè)自身特點的分析出發(fā),系統(tǒng)分析上述問題。這種研究是一種保險監(jiān)管的基礎理論研究,在實踐上可以為形成我國高效的保險監(jiān)管體系提供依據。

一、保險業(yè)的特點與國家對保險業(yè)進行嚴格監(jiān)管的必然性

保險業(yè)作為社會經濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現在保險商品的特殊形態(tài)與效應上,體現在保險經營方式與內容的特殊性上,還體現在保險業(yè)作為金融業(yè)的一項內容而與其他內容的聯系與區(qū)別上。

(一)保險商品的特點

保險是一種提供風險保障的經濟活動,保險商品是一種具備特殊形態(tài)的商品。一般商品有著可以憑五官感覺到的價值與使用價值,其需求欲望較容易被激起,而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知,需要用比感官層次更高的思維去體驗,因此其需求欲望較難被激起;作為一種隱形消費,保險消費感受同需求欲望一樣不直觀,甚至比生活服務、一般金融服務等隱形消費更難體驗。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后,在這之前容易存在僥幸心理。然而,安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經營具有重大的影響。

論保險監(jiān)管的嚴格性內容摘要保險監(jiān)管,是目前關于保險業(yè)研究的熱點問題。嚴格性,是保險監(jiān)管的基本特征。保險監(jiān)管的嚴格性,根源于保險經營的特征,也為保險業(yè)是特殊金融業(yè)的性質、特征所規(guī)定。

世界各國對保險業(yè)的監(jiān)管有嚴格型監(jiān)管和寬松型監(jiān)管兩種類型。這兩種類型是按監(jiān)管的方式劃分的,事實上,就約束的程度和力度而言,與其他行業(yè)相比,世界各國對保險業(yè)都實行嚴格的監(jiān)管。保險監(jiān)管的這種嚴格性源自何處?有何理論基礎與依據?其嚴格性又具體表現在哪些方面?這種嚴格性對保險監(jiān)管的實踐產生什么樣的要求?本文從保險業(yè)自身特點的分析出發(fā),系統(tǒng)分析上述問題。這種研究是一種保險監(jiān)管的基礎理論研究,在實踐上可以為形成我國高效的保險監(jiān)管體系提供依據。

一、保險業(yè)的特點與國家對保險業(yè)進行嚴格監(jiān)管的必然性

保險業(yè)作為社會經濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現在保險商品的特殊形態(tài)與效應上,體現在保險經營方式與內容的特殊性上,還體現在保險業(yè)作為金融業(yè)的一項內容而與其他內容的聯系與區(qū)別上。

(一)保險商品的特點

保險是一種提供風險保障的經濟活動,保險商品是一種具備特殊形態(tài)的商品。一般商品有著可以憑五官感覺到的價值與使用價值,其需求欲望較容易被激起,而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知,需要用比感官層次更高的思維去體驗,因此其需求欲望較難被激起;作為一種隱形消費,保險消費感受同需求欲望一樣不直觀,甚至比生活服務、一般金融服務等隱形消費更難體驗。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后,在這之前容易存在僥幸心理。然而,安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經營具有重大的影響。