保費倍增險種增多

經了解，眼下，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網站，進行網上銷售。太保、人保、泰康等保險公司還成立了專門的電子商務部，負責電子商務的業(yè)務開拓，使得網上業(yè)務保持了快速增長的勢頭。

據悉，太保今年前10個月，個人業(yè)務B2C保費收入為9100萬元，企業(yè)業(yè)務B2B收入達到1.07億元，增長率均超過100%。電子商務經營的險種也日益豐富，從最早的意外險、車險，擴展到家財險、健康險、租房險、貨運險等，滿足不同客戶的需求。人保從4月份推出第一張“電子保單”以來，適用的險種領域已從當初的2個拓展到現(xiàn)在33個之多。

“保險電子商務正在紅紅火火地發(fā)展”。我們碰到的每個業(yè)內人士無不如是說。

保監(jiān)會主席吳定富不久前也特別指出，電子商務正是加快保險業(yè)務發(fā)展，促進保險業(yè)高效、誠信、規(guī)范經營的重要手段。隨著越來越多的客戶認識到網上投保的便捷，保險電子商務的優(yōu)勢將得到充分的展現(xiàn)，將成為國內保險業(yè)新的利潤增長點。

管理與服務成障礙

[摘要]電子商務的迅速發(fā)展為中國的保險公司帶來了巨大的商機，保險電子商務已成為一種新興的保險銷售渠道，我國的保險公司應抓住這次機遇，發(fā)展保險電子商務。

[關鍵詞]電子商務機遇

20世紀后期電子信息技術的發(fā)展和國際互聯(lián)網的出現(xiàn)，使電子商務作為一種新的營銷方式出現(xiàn)在保險領域。中國的保險電子商務也在近幾年有了明顯的發(fā)展，電子商務為我國保險業(yè)拓展了新的銷售渠道并帶來了無限商機。

一、保險電子商務帶來的機遇分析

1.電子商務可以節(jié)約保險公司的交易成本。相比人營銷制度和銀行保險，電子商務使得保險公司可以直接在網上進行銷售，這樣保險公司可以節(jié)省大筆的傭金、展業(yè)費用、管理費用和其他的中間費用等，從而降低保險公司的交易成本。據統(tǒng)計，電子商務能夠使保險行業(yè)的交通費用平均下降75.48%，在保單管理、理賠和賠款支付等方面節(jié)約12%的費用。同時，電子商務所節(jié)省的成本也可讓利給消費者，使得消費者能夠以較為優(yōu)惠的價格在網上享受到相應的保障。

2.電子商務能提高保險公司的效率。通過電子商務，消費者可以在網上投保、變更保單、續(xù)保、報案、提出索賠申請和查詢理賠狀況，而保險公司則可以通過網絡進行承保、核保、維護保單和理賠，這便省去了中間煩瑣的手續(xù)環(huán)節(jié)。并且電子商務可使投保人跨越時間和空間的限制，隨時都可以提出索賠和變更申請，而保險公司也可迅速地對投保人的申請做出反映，從而更好地保護被保險人的權益。這相比傳統(tǒng)的銷售方式大大地提高了效率。

[摘要]介紹了保險電子商務的特點和現(xiàn)行保險條款的通俗化程度,分析了保險電子商務對條款通俗化的需求。討論了面向保險電子商務的條款通俗化建設的原則,從直接通俗化建設和間接通俗化建設兩個角度設計了條款修訂負反饋測試工程和配套e客戶服務系統(tǒng)兩套條款通俗化建設方案。

[關鍵詞]保險電子商務;保單條款;條款通俗化;條款修訂;e客戶服務

一保險電子商務及其特點

電子商務是指運用電子通信作為手段的經濟活動,通過這種方式人們可以對帶有經濟價值的產品和服務進行宣傳、購置與結算。保險電子商務是電子商務在保險行業(yè)的應用,是指保險公司或保險中介機構以互聯(lián)網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動。

保險電子商務的主要特點包括:(1)虛擬性:它沒有現(xiàn)實的紙幣或金屬貨幣,一切金融往來都是以數字化在網絡上得以進行。(2)直接性:客戶與保險機構的相互作用更為直接,解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動的時間、空間制約。(3)電子化:在經濟交易中采用電子單據、電子傳遞、電子貨幣交割,實現(xiàn)無紙化交易,避免了傳統(tǒng)保險活動中書寫任務繁重且不宜保存、傳遞速度慢等弊端。(4)時效性:保險公司隨時可以準確、迅速、簡潔地為客戶提供所需的資料,客戶也可以方便、快捷地訪問保險公司的客戶服務系統(tǒng),實現(xiàn)實時互動。

綜上所述,保險電子商務具有諸多優(yōu)點,應當在保險行業(yè)大力發(fā)展。與發(fā)達國家相比,我國的保險電子商務還處于起步階段。2000年3月9日,國內推出首家電子商務保險網站——“網險”,隨后各中外資保險公司都開通了自己的保險電子商務網站,但目前這些網站大部分都沒有實現(xiàn)網上實時投保。

電子商務的蓬勃發(fā)展改變了金融行業(yè)傳統(tǒng)的面對面服務模式，并且隨著網絡安全技術的日益成熟，電子商務將為新興的金融企業(yè)帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。由于沒有物流環(huán)節(jié)參與，整個經營活動過程相對比較簡單，通過網絡可以完成整個交易過程，因此金融業(yè)務（包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等）實施電子商務有其自身優(yōu)勢。保險電子商務作為電子商務在保險領域的具體應用形式，是網絡與保險業(yè)的結合，正在從低層次向高層次發(fā)展和完善。

我國保險電子商務的現(xiàn)狀

保險電子商務，也稱網絡保險，是指保險公司或新型的網上保險中介機構以互聯(lián)網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為，它包含兩個層次的含義：從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯(lián)網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現(xiàn)網上承保，直接完成保險產品的銷售和服務，由銀行將保險費劃入保險公司；從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于網絡技術的經營管理活動，以及在此基礎上的保險公司之間及保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。

1997年11月28日，中國保險信息網收到客戶第一張網上投保意向書，標志中國保險業(yè)邁入電子商務之門。通過不斷學習和摸索，國內保險業(yè)在電子商務應用方面取得了較快的發(fā)展。

近年來，我國各家保險公司相繼進入電子商務領域，紛紛建設B2C電子商務平臺，取得了諸多成績。如何成功建立B2C電子商務平臺，使之真正發(fā)揮作用，成為眾多國內保險公司的當務之急。在全球金融電子化和網絡化的進程中，我國保險業(yè)與其他行業(yè)一樣，面臨著兩方面的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)，一是通過企業(yè)內部管理信息化、網絡化，提高工作效率；二是通過互聯(lián)網開展電子商務，進一步挖掘市場潛力，尋找新的業(yè)務增長點，二者相互聯(lián)系，相輔相成。

我國保險電子商務面臨的問題

摘要：隨著網絡經濟的不斷拓展，電子商務活動在世界各國興起。目前電子商務已經延伸到了社會各個領域，在經濟發(fā)展與社會保障體系不斷完善的背景下，保險業(yè)作為社會生活的中堅力量也逐漸在新領域與新技術方面不斷創(chuàng)新。電子商務在保險業(yè)中的應用降低了成本，增加了保險機會，提高了賠付效率。全球經濟環(huán)境的變化使我國的保險行業(yè)面臨著大量的機會和巨大的挑戰(zhàn)。本文闡述了現(xiàn)階段其電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀與制約，并為我國的保險行業(yè)的電子商務提供了發(fā)展建議。

關鍵詞：保險業(yè)電子商務機遇

一、我國保險業(yè)電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀

1.網民數量快速增加，網上保險市場前景廣闊。Internet在我國的應用發(fā)展很快，隨著寬帶等技術的應用以及上網資費調整使普通網民可以輕松上網。網民增長速度很快，上網人數平均每個季度遞增8％。

2.網上商業(yè)環(huán)境進一步改善。如何在互聯(lián)網這個虛擬世界中創(chuàng)造一個良好的商業(yè)環(huán)境，一直是致力于電子商務的各方人士關注的焦點，包括確定交易各方身份的真實、有效，確保網上資金、信息流安全有效的流動。

3.開展業(yè)務時可以快捷方便,不受時空限制，保險電子商務將釋放我國保險市場的潛能。免去了人、經紀人等中介直接與保戶進行業(yè)務往來,大大縮短了投保、承保、保費支付和保險金支付等進程的時間。

摘要：隨著互聯(lián)網技術的日益發(fā)展，電子商務作為一種新的商務模式在我國各行各業(yè)廣泛應用并迅速發(fā)展。而我國競爭日趨激烈的保險行業(yè)也不甘落后，投入大量的財力、物力和人力開展一種全新的保險經營方式——保險電子商務。介紹了保險電子商務的涵義，以及我國保險業(yè)應用電子商務的現(xiàn)狀；對我國保險電子商務的網站主要模式進行了歸類；最后預測了電子商務在我國保險業(yè)應用的發(fā)展前景。

關鍵詞：電子商務保險電子商務信息化第三方網站

1近年來互聯(lián)網技術的迅速發(fā)展促使了電子商務的產生

20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網絡經濟已迅速進入工業(yè)、農業(yè)、貿易和金融服務等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網技術的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。網上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網上保險的發(fā)展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2保險電子商務的涵義

發(fā)達國家大多數保險公司已經應用電子商務網絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網進行的商務活動。根據電子商務的定義，保險公司或保險中介機構以互聯(lián)網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為，可以稱之為保險電子商務（網上保險）。

在全球電子商務迅速發(fā)展的背景下，美國、日本及西歐等發(fā)達國家和地區(qū)的保險業(yè)也加大對互聯(lián)網的運用力度，許多知名的保險公司紛紛通過在互聯(lián)網上設立站點或開展宣傳、咨詢、營銷和客戶服務，率先搶占網上市場。同時，互聯(lián)網還被用于公司內部的經營管理，決策人員利用互聯(lián)網進行資料統(tǒng)計分析、業(yè)務培訓、流程改造和管理分析等等。許多保險公司將發(fā)展互聯(lián)網業(yè)務作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分，如全球最大的保險及資產管理公司之一的法國安盛集團，1996年就在德國試行了網上直銷，目前約有8%的新單業(yè)務通過互聯(lián)網來完成。2000年7月，日本還出現(xiàn)了首家完全通過互聯(lián)網推銷保險業(yè)務的保險公司。

由此可見，在倡導新經濟的今天，保險與互聯(lián)網的結合已經成為一種國際化的趨勢。面對加人WTO和網絡技術革命的挑戰(zhàn)，中國保險業(yè)必須加大對網絡技術的理解、吸納和應用力度，積極探尋適合保險企業(yè)發(fā)展的電子商務發(fā)展戰(zhàn)略。但是，由于我國互聯(lián)網起步較晚，電子商務各個方面發(fā)展不平衡，存在制約其健康發(fā)展的許多不利因素，相關的法律法規(guī)不健全，無疑是重要的因素之一。因此，分析其中存在的法律障礙并予以解決，是我國保險業(yè)發(fā)展電子商務過程中無法回避的重要問題。

一、發(fā)展保險電子商務中的法律障礙

(一)網絡安全的制約網絡安全是指網絡中的硬件，軟件和數據不受自然和人的因素危害，保持正常運行。數據安全指網絡中存儲與流通的數據的安全，是保障網絡安全的根本目的。但是目前的網絡安全技術仍然不能保證100%的安全，安全漏洞仍然不可避免。網絡保險作為新興的交易方式，在給保險業(yè)注人新的活力的同時，其中的安全性更是不容忽視的重要課題。因為網絡在帶給人們信息存儲和傳輸的高效率的同時，其數據也極易被篡改，增刪，破壞或者竊用。加強網絡安全要注意防范影響網絡安全的各種風險和威脅，涉及到安全技術，安全管理，安全法律，安全教育，職業(yè)道德教育等多方面的因素。但是從目前來看，網絡安全的法律還不健全，網絡安全的技術還不夠先進，不能夠有力的保證網絡安全不受侵犯

(二)保險合同的書面形式局限性保險合同是要式合同，《保險法》規(guī)定保險合同必須以書面形式訂立。書面形式的優(yōu)點在于當事人雙方的權利義務關系記載明確，具體，并且有據可查。雖然新的《合同法》將電子合同納人了調整范圍。但是并沒有具體規(guī)定電子合同的訂立規(guī)則，電子合同成立的時間和地點，要約的撤銷和撤回。

(三)電子簽名的有效性問題我國《保險法》規(guī)定有些單證必須有當事人親筆簽名才具有法律效力。然而利用網絡進行電子交易，則無法取得當事人的親筆簽名。因此，在網上只能使用電子密碼來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的簽名，因為在文件上簽字的目的在于認證該項文件，該基本要求是要具有獨特性。因此簽名不一定由簽署者親筆熟悉，可以使用獨特性的符號來代替。但是目前國內還沒有法律明確規(guī)定電子簽名的效力，這將是保險電子商務的最主要的障礙。

[摘要]介紹了保險電子商務的特點和現(xiàn)行保險條款的通俗化程度,分析了保險電子商務對條款通俗化的需求。討論了面向保險電子商務的條款通俗化建設的原則,從直接通俗化建設和間接通俗化建設兩個角度設計了條款修訂負反饋測試工程和配套e客戶服務系統(tǒng)兩套條款通俗化建設方案。

[關鍵詞]保險電子商務;保單條款;條款通俗化;條款修訂;e客戶服務

一保險電子商務及其特點

電子商務是指運用電子通信作為手段的經濟活動,通過這種方式人們可以對帶有經濟價值的產品和服務進行宣傳、購置與結算。保險電子商務是電子商務在保險行業(yè)的應用,是指保險公司或保險中介機構以互聯(lián)網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動。

保險電子商務的主要特點包括:(1)虛擬性:它沒有現(xiàn)實的紙幣或金屬貨幣,一切金融往來都是以數字化在網絡上得以進行。(2)直接性:客戶與保險機構的相互作用更為直接,解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動的時間、空間制約。(3)電子化:在經濟交易中采用電子單據、電子傳遞、電子貨幣交割,實現(xiàn)無紙化交易,避免了傳統(tǒng)保險活動中書寫任務繁重且不宜保存、傳遞速度慢等弊端。(4)時效性:保險公司隨時可以準確、迅速、簡潔地為客戶提供所需的資料,客戶也可以方便、快捷地訪問保險公司的客戶服務系統(tǒng),實現(xiàn)實時互動。

綜上所述,保險電子商務具有諸多優(yōu)點,應當在保險行業(yè)大力發(fā)展。與發(fā)達國家相比,我國的保險電子商務還處于起步階段。2000年3月9日,國內推出首家電子商務保險網站——“網險”,隨后各中外資保險公司都開通了自己的保險電子商務網站,但目前這些網站大部分都沒有實現(xiàn)網上實時投保。

[摘要]介紹了保險電子商務的特點和現(xiàn)行保險條款的通俗化程度,分析了保險電子商務對條款通俗化的需求。討論了面向保險電子商務的條款通俗化建設的原則,從直接通俗化建設和間接通俗化建設兩個角度設計了條款修訂負反饋測試工程和配套e客戶服務系統(tǒng)兩套條款通俗化建設方案。

[關鍵詞]保險電子商務;保單條款;條款通俗化;條款修訂;e客戶服務

一保險電子商務及其特點

電子商務是指運用電子通信作為手段的經濟活動,通過這種方式人們可以對帶有經濟價值的產品和服務進行宣傳、購置與結算。保險電子商務是電子商務在保險行業(yè)的應用,是指保險公司或保險中介機構以互聯(lián)網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動。

保險電子商務的主要特點包括:(1)虛擬性:它沒有現(xiàn)實的紙幣或金屬貨幣,一切金融往來都是以數字化在網絡上得以進行。(2)直接性:客戶與保險機構的相互作用更為直接,解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動的時間、空間制約。(3)電子化:在經濟交易中采用電子單據、電子傳遞、電子貨幣交割,實現(xiàn)無紙化交易,避免了傳統(tǒng)保險活動中書寫任務繁重且不宜保存、傳遞速度慢等弊端。(4)時效性:保險公司隨時可以準確、迅速、簡潔地為客戶提供所需的資料,客戶也可以方便、快捷地訪問保險公司的客戶服務系統(tǒng),實現(xiàn)實時互動。

綜上所述,保險電子商務具有諸多優(yōu)點,應當在保險行業(yè)大力發(fā)展。與發(fā)達國家相比,我國的保險電子商務還處于起步階段。2000年3月9日,國內推出首家電子商務保險網站——“網險”,隨后各中外資保險公司都開通了自己的保險電子商務網站,但目前這些網站大部分都沒有實現(xiàn)網上實時投保。

[摘要〕網絡保險作為一種全新的營銷模式，具有很強的優(yōu)勢，已漸成世界潮流。為適應這一新形勢，我國必須建立、健全相關的法律法規(guī)，對網絡安全、客戶隱私權保護、電子簽名的有效性、保險合同的書面形式等各個方面進行規(guī)范，以保證網絡保險的健康有序發(fā)展。

進入21世紀后，商業(yè)在互聯(lián)網上的應用將取得令人矚目的飛速發(fā)展。據有關資料顯示，2000年全球五聯(lián)網上的交易額將達到2230億美元，到2010年將會占全球貿易總額的42％。未來人們對網絡將會特別依賴，互聯(lián)網給商家?guī)硪环N讓他能更好地接近客戶的方式，尤其是對保險這種對配送要求不高，通過數字化或信譽的形式就可以完成交易的企業(yè)，網絡上蘊藏著一個巨大的客戶群。保險作為金融服務業(yè)的重要組成部分，利用網絡為社會提供服務，已經日益顯現(xiàn)出它的優(yōu)勢。盡管不是所有的生意都能在網上完成，但網絡的最大優(yōu)點是它能大大的節(jié)約成本。美國的實驗表明，個人保險的網上推銷比傳統(tǒng)方式節(jié)約12％的成本。事實上，世界保險業(yè)正在大舉向網絡經濟進軍。英國皇家太陽聯(lián)合保險公司、法國國家人壽、英國保誠集團等知名保險公司已在這一領域取得了明顯的優(yōu)勢，澳洲AMP集團保險業(yè)務的15％已由網絡來完成。在我國，中國平安保險公司、中國太平洋保險公司、新華人壽保險公司、泰康人壽保險公司已經或正在加緊電子商務的步伐，保險的網上宣傳和銷售正在形成強大的時代潮流。網絡保險，將成為我國保險業(yè)發(fā)展的又一契機。

網絡保險作為一種全新的商業(yè)保險模式，作為一種分銷渠道，一種中間人，可以幫助保險公司完成保險展業(yè)過程中的很多環(huán)節(jié)，并且可以不受地域、規(guī)模和時空的限制。對保險公司來說，即使在網上暫時賣不出保險，網絡也可幫助你做很多事情，可以把對保險有初步意向的人，從眾多的人流中挖出來，這是互聯(lián)網一個最大的特點。同時我們也應該看到，由于互聯(lián)網在我國起步較晚，電子商務各個方面的發(fā)展很不平衡，存在制約其健康發(fā)展的許多不利因素，有很多方面急需加以完善，其中，相關法律法規(guī)不健全無疑是重要的因素之一。本文將對以下幾個方面的法律問題進行探討，以引起業(yè)內人士的高度重視。

1．網絡安全問題

網絡安全是指網絡中的硬件、軟件和數據不受自然和人為因素危害，保持正常運行。數據安全是指網絡中存儲及流通的數據的安全，是保障網絡安全最根本的目的。網絡的安全性具有生死攸關的重要性，不斷出現(xiàn)的黑客案件就可說明這一點。保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，其交易秩序的穩(wěn)定有序，關系著千家萬戶，維系著國民經濟的健康、穩(wěn)定運行。網絡保險作為新興的交易方式，在給保險業(yè)注入新的活力的同時，其中安全性更是不容忽視的重要課題。因為網絡在帶給人們信息存儲和傳輸高效率的同時，其數據也極易被篡改、增刪、破壞或竊用，形成計算機信息系統(tǒng)不可克服的脆弱性。加強網絡安全要注意防范影響網絡安全的各種風險和威脅，它涉及安全技術、安全管理、安全法律、安全教育、職業(yè)道德教育等許多領域，是一項極其復雜的系統(tǒng)工程。其中，安全法律是實施各種網絡安全措施的重要保證，對于已經發(fā)生的違法行為，只能依靠法律手段進行懲處，當然也包括一些民事行為的法律調整，這是保護網絡安全的最終手段。

2．保護客戶隱私問題