導(dǎo)語：如何才能寫好一篇體育保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、學(xué)校體育的蓬勃發(fā)展?jié)摲松戆踩L險

體育活動是在開放的室外環(huán)境條件下進行的師生活動，相當于文化室內(nèi)教學(xué)條件下，體育活動更加具有危險性和意外性，一旦出現(xiàn)事故，就給廣大師生的身心健康帶來重大傷害。為了確保學(xué)生和教師相對的安全教學(xué)環(huán)境，學(xué)校體育保險是規(guī)避風險的重要措施之一。國外很多國家如美國、澳大利亞、日本、新西蘭、法國都建立了學(xué)校體育保險體系，實際運行也很好，有很多經(jīng)驗值得我們借鑒參考。

學(xué)校體育課程改革帶來了課程的選擇性，體育課程內(nèi)容上加大了選修的比例，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣、愛好去選擇自己喜歡的運動。學(xué)生的選擇已經(jīng)不局限于某些球類項目，那些更具趣味、挑戰(zhàn)性、高風險運動項目越來越受到學(xué)生的喜愛，并逐步成為體育活動的主流選擇。跆拳道、羽毛球、網(wǎng)球、攀巖、拓展訓(xùn)練等體育項目融進了學(xué)生們的體育生活，學(xué)生們在充分享受著體育娛樂帶來快樂，在引發(fā)學(xué)校和學(xué)生間意外傷害事故糾紛、司法官司的案例中，體育意外傷害事故占到了第三、四位，可現(xiàn)有的學(xué)校制度體系卻不能很好地解決學(xué)校對此事件承擔責任的歸屬、賠償范圍、免責事由等問題，當由家庭獨自承擔或由學(xué)校全部賠償或由雙方分擔都不能解決根本問題時，求助于保險。

二、學(xué)校體育活動中的體育保險存在的一些問題

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人根據(jù)保險合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財產(chǎn)損失或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的行為。體育保險的對象主要指體育領(lǐng)域中從事體育活動的人員，包括運動員、教練員和體育活動中的師生。保險作為一種商業(yè)性的分攤損失、轉(zhuǎn)移風險的經(jīng)濟手段，能夠更好地發(fā)揮其經(jīng)濟補償和風險分擔的作用，通過體育保險可以得到來自體育和保險領(lǐng)域的專家對于運動訓(xùn)練、體育教學(xué)、體育賽事的風險分析、風險預(yù)防和風險處理意見以及迅速完善的索賠服務(wù)，可以為運動訓(xùn)練、體育教學(xué)、體育賽事提供有效的保障。

通過對部分學(xué)生進行問卷調(diào)查和訪談發(fā)現(xiàn)，目前的學(xué)校體育保險存在一些問題。問卷設(shè)計中主要包括學(xué)生進行體育活動時是否存在風險、學(xué)生體育活動風險嚴重性態(tài)度、學(xué)生體育活動風險可控性認識、應(yīng)對學(xué)生體育傷害事故的有效方法、不同學(xué)生群體風險大小的比較和學(xué)生對于保險的需求和顧慮等內(nèi)容。主要存在以下問題：

第一，學(xué)生與家長參與的保險意識相對比較淡漠。學(xué)生保險意識薄弱，保險知識缺乏。大多數(shù)學(xué)生對保險業(yè)務(wù)陌生，并且認為不需要購買體育保險，不愿主動購買適合自己的體育保險，保險意識淡薄，保險認識的匱乏制約了體育保險的開發(fā)。體育保險意識薄弱，舊的管理體制也制約了商業(yè)化保險在體育領(lǐng)域的推行。由于長期受計劃經(jīng)濟的影響，運動員已經(jīng)習慣于一切由國家或單位包下來的做法，認為自己既然是給單位效力，那么公費保險就是天經(jīng)地義的。在對學(xué)校體育代表隊的學(xué)生調(diào)查中，在被調(diào)查的500名學(xué)生中，77%學(xué)生周運動時間在5～10小時之間，而89%參加體育運動的學(xué)生曾受過或大或小的運動損傷事故。問卷調(diào)研中有82.2%的代表隊認為保險應(yīng)該由單位承擔，大多數(shù)運動員還沒有自掏腰包投保的意識。學(xué)生自我保護意識不夠，保險知識欠缺，在出險后不能及時投案，對普通高中學(xué)生學(xué)生購買意外傷害事故保險情況調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，總體上反映出大部分學(xué)生保險意識淡薄，保險知識匱乏，對代表隊學(xué)生的調(diào)查中只有5.5%的學(xué)生了解體育保險，而非代表隊學(xué)生則只有4.3%有一定的體育保險知識。加上理賠程序復(fù)雜又不及時，這些都成了影響學(xué)生投保積極性的重要原因。而現(xiàn)在參加一些重大賽事的學(xué)生82.2%只是經(jīng)強制由代表單位統(tǒng)一購買體育保險，非比賽期間的體育事故做的重新定論，而一般的學(xué)校開展的體育運動賽事一般都不參與體育保險。

第二，體育保險為學(xué)校提供的險種服務(wù)相對有限，覆蓋面窄。學(xué)生選擇險種有限，覆蓋面窄，不能形成有效的保險組合。體育保險險種覆蓋面窄，險種的設(shè)計沒有結(jié)合體育運動的特點，不能夠有針對性的設(shè)計出險種。因此可選擇險種有限，不能形成有效的保險組合服務(wù)。

目前針對學(xué)生體育保險險種單一，保險只涉及到運動員的人身意外保險，而對重大賽事、風險系數(shù)大的保險就沒有涉及到，其中這些險種也只是作為一般險種的特殊存在形式，且對于一般的傷害沒有明確的規(guī)定，其程度更是一個模糊的概念。一般只涉及體育課和校內(nèi)體育活動，沒有考慮到早操課，課間活動，校內(nèi)運動比賽，代表隊訓(xùn)練等。然而現(xiàn)在學(xué)校意外傷害事故的高發(fā)率，不得不引起關(guān)注。校園傷害事件的不斷發(fā)生迫切需要保障校園安全，減少傷害事故的發(fā)生也迫切要求保險公司針對學(xué)校安全開設(shè)學(xué)校體育運動保險。

保險公司對體育保險的市場需求了解不夠，體育保險險種的設(shè)計與體育項目的特點結(jié)合不緊密，因此不能夠有針對性的設(shè)計出險種，造成體育險種與體育保險的市場需要相去甚遠。另外，體育風險大、賠償多、投入大、產(chǎn)出小，是目前保險公司對體育風險的基本認識，因此各大保險公司對體育保險這一塊大蛋糕也是望洋興嘆，都不敢輕易舉動。保險公司的責任范圍一般只涉及體育課和校內(nèi)體育活動，并且有明確的規(guī)定保險內(nèi)容，對那些大的意外傷害事故才理陪。

在調(diào)查學(xué)生對象中有少數(shù)購買了保險，他們所投保的一般以意外傷害保險為主，其承保范圍包括車禍、燙傷、溺水、意外傷殘，等等。體育保險多以一年或幾年的短險為主，涉及壽險、財產(chǎn)險，不同的運動項目涉及不同的險項，險種的設(shè)計和運動項目的特點緊密結(jié)合。意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。如果學(xué)生在體育運動中出現(xiàn)了意外傷害事故，也只有某些大的傷害事故（如骨折、跟斷裂、脫臼、溺水等）才能獲得理賠，小的傷害事故（如肌肉拉傷、搓傷等）則不了了之，原因在于保險公司的合同中沒有明確的條文規(guī)定，體育運動損傷哪方面的該理賠，哪方面的不該理賠，意外傷害的釋義也只是宏觀的概括，這是保險責任不夠精細、不夠?qū)I(yè)化造成的，但往往學(xué)生在體育運動中出現(xiàn)大的傷害事故的概率較小，調(diào)查顯示體育運動中大傷害事故如：骨折、脫臼占2.3%，常見的損傷較多，這些常見的損傷不容忽視，處理不好就給學(xué)生帶來終生的慢性體育運動疾病，在這種情況下，學(xué)生即便參加了意外傷害的保險，自身的合法權(quán)益卻并未得到有效的保障。

保險服務(wù)業(yè)對體育風險缺乏專業(yè)的研究和認識，保險公司面對體育風險的特殊性，常常是望而卻步，也就難以開發(fā)出適銷對路的體育保險產(chǎn)品，結(jié)果是需求與供給無法實現(xiàn)有效的對接。而且，體育風險不同于常規(guī)風險，因此，在體育保險的經(jīng)營過程中，需要對風險進行有效的管控，而保險公司往往缺乏對這種風險進行管控的手段，經(jīng)營的科學(xué)性與安全性缺乏保障。并且由于體育產(chǎn)業(yè)的特殊性，體育保險產(chǎn)品的營銷需要專門的渠道和形式，保險公司在發(fā)展體育保險的過程中往往苦于銷售無門。保險公司與體育界的多次攜手合作，大都是贊助形式，保險公司這種帶有公益性的贊助方式，從長遠來看，如果沒有后續(xù)的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新服務(wù)，難以使消費者對公司的品牌打心眼兒里認同，要想由此轉(zhuǎn)變到對公司產(chǎn)品的實際購買也就無從談起。體育行銷不能急功近利，不能視為短平快的促銷手法。各家保險公司應(yīng)該借鑒國外體育保險中發(fā)展較為完善的系列險種經(jīng)驗，改變體育保險險種少、條款粗、理賠手續(xù)繁的實際問題。

第三，體育保障制度不完善，學(xué)校體育運動缺乏相應(yīng)法律保障。我國現(xiàn)在外理學(xué)校體育傷害事故的主要法律依據(jù)有《中華人民共和國教育法》《體育法》等，國家一直以來都十分重視學(xué)校體育工作的法制管理，但在現(xiàn)行的體育中，沒有針對性較強的法律條文來處理和調(diào)解有關(guān)學(xué)校體育傷害事故的糾紛，也沒有明文規(guī)定學(xué)校具體的行使責任等，保障制度還很不完善。而西方發(fā)達國家體育保險法規(guī)相對健全。明文規(guī)定了學(xué)校在給學(xué)生投保后所承擔的義務(wù)和責任，一旦出險，就有對應(yīng)的認定標準，這些規(guī)定有效地保障了學(xué)生、學(xué)校的合法權(quán)益。

三、如何讓體育保險更好地服務(wù)于學(xué)校體育的發(fā)展

第一，尋找學(xué)校體育保險的空當?shù)貛?，完善學(xué)校體育保險制度。一些高風險的運動項目，如跆拳道、攀巖、網(wǎng)球、棒球、冒險等。這就迫切的需要一種保險機制來分擔其中的風險。在現(xiàn)階段國內(nèi)的保險業(yè)務(wù)中，只有人身保險中人身意外保險有相似的條款，人身意外保險指在意事故中身體蒙受傷害而殘疾或死亡后，保險人按保險合同的規(guī)定，給付殘廢保險金或死亡保險金或醫(yī)療保險金的保險。從文字表述上看，仔細斟酌又有很大不同，人身意外傷害保險中明確列出了除外責：即規(guī)定被保險人在從事某種活動的期間遭受意外傷害屬除外責任，如規(guī)定被保險人在從事拳擊、摔跤、滑雪、漂流江河等體育活動期間所遭受的意外傷害屬除外責任，若需要保險，則需事先進行特定的約定，稱為特別約定意外傷害保險，體育保險只能作為普通保險的特例存在。體育保險作為一種客觀的保險需求而存在，現(xiàn)有的保險商品中不存在有效的供給，這就構(gòu)成了供需之間的矛盾，因而體育保險的提出和試行，是水到渠成的事。

第二，完善體育保險險種設(shè)計體系，為學(xué)生提供更個性化的險種需求。學(xué)生體育保險的范疇很廣，險種多、分類細，既包括責任保險、人身意外傷害，又包括重大賽事的保險和財產(chǎn)損失保險等等。多樣的保險險種既有利于保險公司分散分險，又滿足了學(xué)生不同專業(yè)、不同年年齡、不同性質(zhì)的多元化體育保險需要。體育保險險種的設(shè)計需要應(yīng)該根據(jù)運動項目、參加人群以及體育場地的特點對出險概率、賠付率和保費進行精確地計算，等等這些至使險種少、條款不明確，不能滿足保險需求。

第三，加快對體育保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。針對學(xué)校體育活動的特點，精心設(shè)計符合師生需要的體育保險服務(wù)。當然，事業(yè)的發(fā)展離不開專業(yè)人才群體的支撐，一方面可以聘請這方面的專家學(xué)者，通過辦培訓(xùn)班的形式來培養(yǎng)體育保險人才，然后再把這些體育保險人才送到著名的體育保險經(jīng)紀公司進行學(xué)習或考察；另一方面在高等院校的相關(guān)專業(yè)中開設(shè)與體育保險相關(guān)的課程，甚至可以開設(shè)體育保險專業(yè)，來加大體育保險專業(yè)人才的培養(yǎng)力度。

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關(guān)鍵詞：高校體育專業(yè) 體育保險 問題

中圖分類號：G85 文獻標識碼：A 文章編號：1004―5643（2013）10―0120―02

1 湖南高校體育專業(yè)學(xué)生體育保險的優(yōu)勢分析

隨著大學(xué)生競技體育迅速發(fā)展，以大學(xué)生為主的體育賽事不斷增多，為了在比賽中爭取好的名次，使得大學(xué)生運動員的訓(xùn)練負荷明顯增大，這在實際上也增加了大學(xué)生運動損傷事故的發(fā)生系數(shù)。當前湖南省體育專業(yè)的大學(xué)生在高校的體育保險并沒有具體規(guī)定，但它屬于湖南省高校體育保險的一部分，因為大學(xué)體育保險的普遍性規(guī)定同樣適用于高校體育專業(yè)的學(xué)生。當前高校學(xué)生唯一享有的保險是平安保險，它是學(xué)生作為被保險人，由于意外事故、疾病所引起的殘疾或死亡，由保險公司給付保險金的一種人身保險合同。

1.1 高校人口眾多，為保險業(yè)提供了主要群體

高校是大學(xué)生生活和學(xué)習的主要場所，這就為保險公司的一些業(yè)務(wù)開展提供了大部分的群體，不少保險公司看中了這一優(yōu)勢，紛紛到高校經(jīng)營業(yè)務(wù)。

1.2 大學(xué)生體育賽事多，賽事保險發(fā)展良好

隨著不斷進步的大學(xué)生的競技體育水平，大學(xué)生競技體育迅速發(fā)展，以大學(xué)生為主的體育賽事不斷增多，保險公司在其中看到了商機，紛紛參與。2001年第21屆世界大學(xué)生運動會在北京舉辦，世界大運會組委會與中國太平洋保險公司簽署了體育賽事的保險協(xié)議，向大運會開出了保額154.06億元的保單，創(chuàng)大學(xué)生體育保險之最。

1.3 大學(xué)生接受新事物能力強，能較早認知體育保險

當今大學(xué)生的身心發(fā)展迅速，他們思維敏捷，對新事物有很強的接受能力。大部分人群在現(xiàn)今體育保險意識是很淡薄的，大學(xué)生接受新事物的能力強，這也使得他們認識和運用體育保險的應(yīng)是最快的。

2 湖南高校體育專業(yè)學(xué)生體育保險的存在的問題

2.1 學(xué)校體育保險的法律法規(guī)不細化、詳盡

《學(xué)生傷害事故處理辦法》是我國第一部關(guān)于學(xué)生傷害問題的法律法規(guī)，其中提及校園傷害事故的處理方法，可尋求保險來處理，但是并未制訂詳細具體的程序和規(guī)則，對學(xué)生投保方式等問題也沒有明確的規(guī)定，這導(dǎo)致學(xué)生在購買保險和理賠等方法與程序上無法可依，無章可循。

2.2 高校體育保險體系不完善

保險公司的部分業(yè)務(wù)來自于學(xué)校體育保險。但其重點卻是競技體育方面的保險，沒有深入研究其他方面的高校體育保險。由于體育大部分運動項目有高風險、高賠付率、低利潤的特點，所以很多保險公司不愿意經(jīng)營這種體育保險，這在某種程度上阻礙了高校體育保險在我國的發(fā)展。

2.3 缺乏參保意識及保險知識

對個體來說，購買保險需要犧牲現(xiàn)期消費利益，來換取將來的安全需要，與其他金融商品相比較，保險并不是一種顧客明顯需要的商品。人們害怕風險及其所帶來的后果，對理解保險存在的必要性也都局限在已經(jīng)發(fā)生了的事件的風險，而在此之前是心存僥幸的，認為風險不會那么湊巧發(fā)生在自己的身上。大多數(shù)學(xué)生沒有真正意義上的私人保險，只有少數(shù)學(xué)生購買了學(xué)生意外保險和健康保險，其他的許多學(xué)生保險內(nèi)容不清楚，甚至不知道有這種保險，很大一部分原因是由于我們體育保險業(yè)起步晚，人們的體育保險意識低，只注重眼前的利益，以為危險不會發(fā)生在自己身上，參保根本就是浪費。

2.4 體育保險險種單調(diào)，覆蓋率狹窄

湖南高校體育專業(yè)的學(xué)生學(xué)習的體育內(nèi)容豐富，項目繁多。不同的運動項目涉及不同級別和類型的風險，既有散打、拳擊、體操等風險高的競技類運動項目，也有武術(shù)、乒乓球、羽毛球、足球、籃球、游泳等風險一般的運動項目。各種體育運動的特點，導(dǎo)致不同類型的損傷，損傷程度也都不一樣，但目前只有幾個與其相關(guān)的險種，這就出現(xiàn)了體育保險險種單調(diào)的問題。

最初建立體育保險制度是為了保障運動員訓(xùn)練的安全，而不是為體育愛好者或者是體育專業(yè)的學(xué)生。由此可知，體育保險的覆蓋率狹窄，這大大影響了廣大體育愛好者的投保。

3 湖南高校體育專業(yè)學(xué)生體育保險的發(fā)展對策

3.1 建立相關(guān)的高校體育法律法規(guī)

目前我國相關(guān)的高校體育法律法規(guī)并不完善，應(yīng)盡快出臺對學(xué)校體育傷害事故和相應(yīng)的具體內(nèi)容、立法操作程序，特定的規(guī)則和條例，構(gòu)建系統(tǒng)的大學(xué)體育保險法律法規(guī)，使高校體育發(fā)展的方向更科學(xué)化、合法化，使高校在處理相關(guān)體育事故時有法可依、有章可循。商業(yè)保險公司也會因此而依據(jù)規(guī)定，發(fā)揮出積極性，設(shè)計出種類多樣的、符合我國實際情況的險種。

3.2 完善高校體育保險體系

高校是大學(xué)生生活和學(xué)習的主要場所，這就為保險公司開展業(yè)務(wù)提供了大部分的群體。由于較多的運動項目風險高、賠付率高、利潤低，所以很多保險公司不愿意經(jīng)營體育保險業(yè)務(wù)，這在某種程度上阻礙了高校體育保險在我國的發(fā)展。因此，保險公司應(yīng)深入研究高校體育保險，在合理條件下，開發(fā)設(shè)計適合高校的體育險種，尤其是高校體育專業(yè)學(xué)生的體育險種，從而使高校體育保險得到更好的發(fā)展。

3.3 加強宣傳體育保險知識，提高參保意識

由于我國體育保險行業(yè)起步較晚，人們的體育保險意識低，因此要求保險公司要加大力度宣傳體育保險知識。宣傳體育保險可以通過多種媒介，如報刊雜志、電影、電視、互聯(lián)網(wǎng)等，使高校、學(xué)生和家長多方面的認識和了解體育保險知識，提高他們的參保意識。

3.4 根據(jù)高校體育專業(yè)學(xué)生各種運動項目的特點，開發(fā)合適的體育保險險種

我國的高校體育保險事業(yè)還處于剛剛起步的階段，湖南高校更是如此。體育專業(yè)的大學(xué)生學(xué)習與體育相關(guān)的各種豐富的內(nèi)容，多樣的項目，各個項目的運動特點不同，所涉及的風險的級別和類型也不同，應(yīng)根據(jù)各個運動項目的特點，開發(fā)設(shè)計合適的體育保險險種和體育保險條例，豐富原有的體育保險險種和條例，使之盡量完善，并適用于高校體育專業(yè)的學(xué)生。

4 結(jié)論

隨著我國體育事業(yè)不斷向市場化方向發(fā)展，而且我國作為體育大國的地位也越來越突出，這一切更加需要大力發(fā)展我國的體育保險。隨著不斷完善的我國保險體系，與高校體育專業(yè)的學(xué)生相關(guān)的體育保險的制度也將不斷的得到完善。文章分析了湖南高校體育專業(yè)學(xué)生的現(xiàn)狀問題，并列出了其優(yōu)點和不足，從而提出相應(yīng)的對策。

參考文獻：

[1]任塘珂，周明華.高校體育專業(yè)學(xué)生體育保險現(xiàn)狀及對策研究[J].職業(yè)教育，2007.

[2]俞愛玲，童佳梁.論我國職業(yè)運動員保險的發(fā)展[J].保險研究?論壇，2004（8）：26-27.

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    關(guān)鍵詞 體育運動 風險 體育保險

    體育運動不可避開地伴隨著風險。在我國競技體育屢攀高峰、全民健身日漸升溫的形勢下,轉(zhuǎn)移運動風險的最佳方式——體育保險應(yīng)運而生?！绑w育保險在世界上已有百余年歷史,在我國卻只能算是新鮮名詞。法國、日本等國家的體育保險已惠及全民,地位幾乎與社保同等重要,而我國體育保險意識嚴重缺失,由此產(chǎn)生的理由和糾紛不斷?！弊鳛橹袊谝患覍I(yè)體育保險經(jīng)紀公司,中體保險行政總監(jiān)羅陽頗為擔憂地表示,“不僅普通百姓意識薄弱,體育管理者中也僅有少數(shù)人真正意識到體育保險的重要性。由于我國很多普通險種都將高風險運動排除在外,使得體育保險具有極強的專業(yè)性[1]。“我國應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,樹立‘健康運動、安全運動’的理念來發(fā)展和普及項目,所以要借助體育保險來對項目進行科學(xué)管理。這樣可以讓從事這項運動的人享有一份安全保障,當然,也希望借此推動體育保險在其他項目上的發(fā)展?！?/p>

    一、體育運動的風險的特點

    體育運動的研究者對體育運動的風險進行研究,發(fā)現(xiàn)體育運動有以下特點。

    (一)體育運動風險具有危害性

    由于某種理由體育運動的特點決定,其本身就存在著較高的危險性。體育教學(xué)最重要的場所是在室外運動場上進行的,是以肢體活動為主要形式的一門特殊課程。如足球、籃球、跨欄、跳高、跳遠等大多數(shù)體育活動項目對抗性激烈,速度很高,強度也較大,有的項目甚至還需要借助體育器械等進行練習,這就使體育教學(xué)本身就存在了很高的風險性、危險性,很容易引發(fā)學(xué)生傷害事件的發(fā)生

    (二)體育運動風險具有一定的偶然性

    體育運動風險是客觀存在的,雖然我們在開展體育運動的過程中采用了一系列的防范措施和設(shè)置多種預(yù)案,這只是降低了體育運動風險發(fā)生的概率,但是并不能杜絕。比如我國運動員桑蘭在進行體育鍛煉時,場館的各自設(shè)備都有各種防范措施也都有,但是還是沒能避開悲劇的發(fā)生[2]。由此可見體育運動的風險是可以防范但是涉及到的偶然因素太多,導(dǎo)致體育運動風險具有一定的不可控性,也即是說具有一定的偶然性。

    (三)體育運動風險在群體具有可測性

    雖然體育運動在具體某一次體育運動風險發(fā)生具有偶然性,但是在群體中通過統(tǒng)計學(xué)的調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)其就有一定的概率。這種對群體的概率統(tǒng)計可以用來預(yù)測某次體育運動發(fā)生體育事故風險的可能性。這就要求體育管理工作中加強風險管理意識,強調(diào)體育風險管理是體育管理工作中的重要內(nèi)容,通過風險管理明確管理者、經(jīng)營者、參與者在風險面前的職責和任務(wù),運用科學(xué)的風險管理手段有效規(guī)避各類風險減少事故發(fā)生的可能性,這樣通過風險管理制約和降低事故率。

    二、通過體育保險制約體育風險

    體育風險管理主要包括針對運動員的風險管理、針對體育場館的風險管理、針對體育賽事、群眾體育活動等的風險管理。通過多年的發(fā)展我國體育風險管理和體育保險的發(fā)展已步入正軌,且呈現(xiàn)以下特點:完善的法律體系;競爭性的運作機制;多樣化的業(yè)務(wù)經(jīng)營;周到細致的保險內(nèi)容;健全嚴格的監(jiān)管體制,但是由于起步晚也存在我國運動論體育運動的風險與保險相關(guān),如需可聯(lián)系我們.員互助保險有待完善,商業(yè)保險亟待加強,社會保險還待探索的理由,因此要進一步提高體育保險作用和在保險體系中的地位[3]。

    (一)借鑒外國經(jīng)驗建設(shè)我國體育保險

    針對我國運動員保險中現(xiàn)存的主要理由,通過借鑒國際先進經(jīng)驗,完善我國運動員風險管理和保險制度,具體倡議如下:借后奧運之際,深入研究奧運保險規(guī)則,積極同國際慣例接軌;加強體育保險監(jiān)管,規(guī)范運動員保險市場;加大體育保險宣傳力度,提高運動員保險意識;加速保險經(jīng)紀公司發(fā)展,帶動運動員保險發(fā)展;加大保險創(chuàng)新力度,開發(fā)適銷對路的險種;借鑒國外體育保險經(jīng)驗,全面與國際體育保險市場合作。

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關(guān)鍵詞：體育保險文化、體育保險銷售文化

中國是一個有悠久歷史的民族，傳統(tǒng)文化對保險業(yè)的影響很深，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與中國傳統(tǒng)文化瑰寶《易經(jīng)》也有很密切的聯(lián)系。銷售文化的核心是剛?cè)嶂?，也是我國傳統(tǒng)文化《易經(jīng)》里面的陰陽，在體育保險銷售文化的以客戶為導(dǎo)向和以產(chǎn)品為導(dǎo)向一樣、保險銷售文化的個人保險和團體保險一樣，個人保險等同易經(jīng)陰陽之中的陽，團體保險則為易經(jīng)陰陽之中的陰，當兩種保險在銷售過程中積累越多就形成保險銷售文化。保險銷售離不開個人保險和團體保險兩手，缺少那只手都不會帶動銷售業(yè)績的增長，也就無法實現(xiàn)保險公司總體目標實現(xiàn)，更不易形成體育保險銷售文化。

一、體育保險銷售文化的定義

從體育文化的廣義和狹義兩方來定義，涵蓋了體育物質(zhì)和體育精神層面的二元關(guān)系，既定為以體育活動為基本形式，通過身體競爭為特殊的手段和身體完善為目標，延伸體育活動本身以外的精神文化的雙從文化總和。在社會產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷完善的當今，各行業(yè)文化的相互交融成為主題，體育保險業(yè)也發(fā)展起來，更形成了體育保險產(chǎn)業(yè)，催生了相應(yīng)的體育保險銷售文化，體育保險銷售文化的陰陽變化成為過體育保險公司研究的主要課題之一。

二、體育保險銷售的陽文化

體育保險之陽是體育保險銷售中的個險，體育保險的個險是體育保險銷售人員的主要手段，通過體育保險的個險產(chǎn)品來實現(xiàn)業(yè)績增長也是體育保險銷售從業(yè)人員的主要銷售方式之一，在大數(shù)法則的銷售文化之中是以大量的營銷人員在市場上不斷的和每一個準客戶進行不斷的溝通、談判、協(xié)商從而達成體育保險產(chǎn)品的銷售過程，以不斷的增加銷售人員的銷售技能、溝通表達、增進個人感情因素、提升銷售人員的素質(zhì)成為銷售人員的主要途徑。

（一）體育保險個險的行業(yè)文化。體育保險個險銷售是整個體育保險銷售的敲門磚，需要相應(yīng)的銷售技巧文化，銷售人員也只有在不斷的學(xué)習和總結(jié)體育保險個險的銷售技巧文化才能達到理論和實踐相結(jié)合，才能形成真正的個險的技巧文化。針對意外保險而言，體育行業(yè)從業(yè)人員面臨的除和我們一般大眾面臨的以外之外，還面臨著跟對的體育賽場本身、從業(yè)者交通意外、工作壓力等帶來的其他方面的危險，也就需要銷售人員既懂得保險的專業(yè)知識、體育保險專業(yè)知識之外的體育行業(yè)的知識和對體育行業(yè)及從業(yè)人員面臨的風險知識和其他綜合知識，在銷售體育保險過程中才能更好的與準客戶之間進行溝通、交流、才能達成共識，促進銷售的順利進行。

（二）體育保險個險的功能文化。體育保險和保險一樣具備相應(yīng)的功能，除了和保險具有的功能相同之外還具有和體育這個特殊工行業(yè)相應(yīng)的功能文化。保險的功能主要是保障功能，而體育保險亦是如此，還擴大了保險的其他功能。保險的功能在各個行業(yè)中所發(fā)揮的功能各不形同，在體育行業(yè)所發(fā)揮的主要是這類人群面臨的高風險方面的預(yù)防功能，為準客戶提供準確周密的計劃，當客戶面臨風險事故時能很好的為自己及家人減輕更少的經(jīng)濟壓力和精神壓力，這也體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償功能，主要有三方面的體現(xiàn)：（1）分散風險功能（2）經(jīng)濟補償功能（3）促進社會安定；由體育保險基本功能派生出來的資金融通功能，主要表現(xiàn)有：（1）資金的聚積（2）資金的運用（3）資金的分散，通過這三方面共同發(fā)揮作用，形成了保險與證券、銀行成為金融業(yè)的三大支柱。

三、體育保險團險銷售的陰文化

體育保險的陰文化主要是體育保險的團險，團險的銷售文化與個險相比，銷售過程更顯復(fù)雜，主要是通過體育保險個險銷售的積累，形成一定的渠道銷售文化。

（一）體育保險團險的行業(yè)文化。體育保險團校銷售的行業(yè)文化主要是針對體育行業(yè)的競技體育運動保險、體育場地器材保險、體育保險養(yǎng)老保險等，體育保險個險主要是針對運動員本生而言，體育保險團險主要是針對體育運動單位或體育運動組織，體育器材生產(chǎn)制造企業(yè)等。

（二）體育保險團險的功能文化。體育團險保險的功能文化主要表現(xiàn)為體育團險業(yè)務(wù)的風險集中和風險分散兩個主要方面，大型體育文化活動具有人、財、物相對集中，數(shù)量大，聚散快等特點，面臨的風險集中和風險分散就越明顯。從體育保險團險風險集中角度來分析：體育保險保險團險的功能文化有利于促進體育保險團險銷售份額的增加和體育保險銷售文化的形成。團險主要是針對相對較散的風險而言，讓更多的體育小風險聚集在一起由體育保險公司來承擔，這就分攤了客戶承擔體育風險的后果，同時也將體育風險進行有計劃的分散，讓更多的保險功能得以全面發(fā)揮，無形的就形成了體育保險團險的功能文化。

四、體育保險銷售文化的陰陽關(guān)系

（一）財險和壽險的銷售文化關(guān)系。體育保險的壽險和財險的銷售就是《易經(jīng)》里面的陰陽互補，在體育保險的銷售文化之中既有體育保險壽險銷售文化，也有體育保險財險銷售員文化，但是體育保險的首先文化主要表現(xiàn)為體育保險的陽文化，財險文化主要保險是體育保險的陰文化。無論是體育保險的壽險還是財險都離不開人的因素，財險也是人的財產(chǎn)，因此財險和壽險一樣都需要銷售人員不斷的和人打交道，只是她們所投保的保險標的不同而已。

（二）個險和團險的銷售文化關(guān)系。體育保險銷售分為個險和團險，在銷售過程中，任何一位體育保險營銷人員都離不開這陰陽的兩只手，也成為體育保險營銷人員的生命線。體育保險的個險是體育保險行銷人員的敲門磚，體育保險團險是體育保險行銷的金字塔，個險和團險的結(jié)合才能讓這座保險金字塔更穩(wěn)。體育保險營銷人員只有通過體育保險的個險客戶和團險客戶的不斷積累、不斷開發(fā)，形成從體育保險個險中開發(fā)體育保險團險，體育保險團險中開發(fā)體育保險個險，才能達到雙贏的局面，也只有將這陰陽的規(guī)律發(fā)揮出來，才能將跟多的準客戶開發(fā)成體育保險客戶，通過不斷的積累才能將體育保險文化、行銷文化、中國傳統(tǒng)文化有機的結(jié)合起來形成體育保險銷售文化。

參考文獻

[1]曾仕強.易經(jīng)的奧秘 [M].陜西師范大學(xué)出版社.2009.

篇5

[關(guān)鍵詞] 體育保險經(jīng)紀人 誠信 成因 措施

體育保險經(jīng)紀人在我國是一個較新的職業(yè)。工作職責是受被保險人的委托，代表被保險人選擇保險人并代為與保險人接洽辦理保險合同事宜。體育保險經(jīng)紀人從被保險人的利益考慮出發(fā)，為被保險人設(shè)計保險，提供咨詢和代辦保險手續(xù)等其他服務(wù)。隨著社會進步和體育事業(yè)發(fā)展，尤其是體育的產(chǎn)業(yè)化和商業(yè)化運作模式的推廣，體育保險經(jīng)紀人已成為體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不可缺少的內(nèi)容。而體育經(jīng)紀人誠信問題是促進體育保險業(yè)的主要因素，也日益成為社會和體育保險業(yè)界關(guān)注的焦點。目前體育經(jīng)紀人誠信缺失已成為制約我國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的因素，成為體育保險業(yè)必須面對的嚴峻問題。

一、體育保險經(jīng)紀人“誠信”缺失的成因

1.專業(yè)人才缺乏，人員素質(zhì)低

在國外，體育保險經(jīng)紀服務(wù)范圍廣泛，既有市場調(diào)查、承攬業(yè)務(wù)等簡單服務(wù)，又有風險管理咨詢、保險方案設(shè)計等附加價值高的服務(wù)，因此對從業(yè)人員的要求較高。發(fā)達國家根據(jù)各自保險市場的要求設(shè)置了多種類、多層次的資格認定與等級考試制度，以確保經(jīng)紀人具有相應(yīng)素質(zhì)。此外，還有比較完善的培訓(xùn)體制，除了保險監(jiān)管當局自己開辦學(xué)院進行培訓(xùn)外，還借助各類自律機構(gòu)、專門院校和保險、法律等方面的專家培養(yǎng)高級人才。但中國目前的體育保險經(jīng)紀公司，因為發(fā)展歷史很短，幾乎是在沒有任何操練和演習的狀態(tài)下進入體育保險市場的，毫無經(jīng)驗可言。人才缺乏、門檻較低，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到體育保險公司。這樣做的后果是，保費收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險問題時，因為從業(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。人才匱乏已成為我國體育保險經(jīng)紀人發(fā)展的瓶頸。

2.體育保險經(jīng)紀人的歸屬感缺乏

(1)歸屬感的一般理論。歸屬感，從字面上解釋是歸于、屬于某種事物的情感，或者說是感覺自己屬于某個特定的組織、地域和群體。從表層而言，歸屬感體現(xiàn)為一種滿意度，簡單來說就是指一個人對他所從事工作的態(tài)度。從深層看，歸屬感表現(xiàn)為一種團隊意識、創(chuàng)新精神的發(fā)揮及主人翁意識、個人能動性的體現(xiàn)，是員工價值觀和企業(yè)價值觀的高度統(tǒng)一。探求歸屬感的關(guān)系，可知它是外部環(huán)境作用于人而產(chǎn)生的一種內(nèi)部主觀意識，并且這種意識再進一步影響人在環(huán)境中的行為，歸屬感是介于外部環(huán)境與人的行為之間的一個中間變量。

(2)體育保險經(jīng)紀人的歸屬感缺乏原由。體育保險經(jīng)紀人的歸屬感與誠信行為具有正相關(guān)關(guān)系。首先縱向考察我國體育保險發(fā)展。在我國體育保險業(yè)處于起步階段，體育保險經(jīng)紀人對博弈論和納什均衡等經(jīng)濟理論知之甚少，體育保險買賣信息不對稱肯定存在，產(chǎn)權(quán)、管理、信用制度既不完善，也沒有專門的誠信教育。隨著近幾年體育產(chǎn)業(yè)化腳步的加快，業(yè)務(wù)壓力不斷增大，體育保險經(jīng)紀人大進大出、良莠不齊，部分銷售人員僅把體育保險銷售作為謀生手段、尋找其他新工作的過度，使保險經(jīng)紀人對行業(yè)和公司的忠誠度不斷下降，甚至缺乏歸屬感，導(dǎo)致部分人員更容易以不誠信行為獲取短期利益。

3.體育保險誠信管理制度缺失制約了體育保險經(jīng)紀人誠信體系建設(shè)

制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如經(jīng)紀人挪用保費等問題，如果沒有制度能保證經(jīng)紀人不接觸現(xiàn)金。那么這個問題將永遠存在；信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件，對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的體育保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解體育保險。

4.體育保險經(jīng)紀人法律的監(jiān)管體系不健全，保險操作不夠規(guī)范

立法是體育保險發(fā)展的關(guān)鍵和保障。目前我國體育保險主要是在《保險法》和《體育法》的法律框架內(nèi)運行。但是迄今為止，在《保險法》和《體育法》中均沒有關(guān)于體育保險經(jīng)紀人的具體條款。這在客觀上放縱了體育保險經(jīng)紀人的操作。有關(guān)體育保險經(jīng)紀人法規(guī)的缺失,使得體育保險經(jīng)紀人的具體操作涉及很多法制的空白區(qū)域，在實踐中也缺乏可操作性。由于對于體育保險經(jīng)紀人的法律地位，體育保險關(guān)系的建立，體育保險的授權(quán)及其方式，體育保險經(jīng)紀人的權(quán)利與義務(wù)，體育保險經(jīng)紀人的基本行為規(guī)范等事項都未作出具體的規(guī)定，現(xiàn)階段根本談不上對體育保險經(jīng)紀人實行有效的制約與監(jiān)管。必然會導(dǎo)致體育經(jīng)紀人操作上的不規(guī)范。

二、解決體育保險經(jīng)紀人誠信問題的措施

1.提高經(jīng)紀人的整體素質(zhì)和專業(yè)業(yè)務(wù)水平

適當提高體育保險經(jīng)紀人準入門檻，運用各種綜合的評價指標考核、選聘經(jīng)紀人，把好體育保險經(jīng)紀人的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的體育保險經(jīng)紀人資格考試過于簡單化，只注重經(jīng)紀人資格考試的成績，忽視對其教育程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的體育保險專業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，體育保險經(jīng)紀人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強師資力量建設(shè)，探索建設(shè)經(jīng)紀人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機制，對于未達到培訓(xùn)目標，且工作態(tài)度惡劣的經(jīng)紀人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀經(jīng)紀人。

2.提高體育保險經(jīng)紀人歸屬感的策略

(1)樹立正確的體育保險從業(yè)價值觀。價值觀直接影響人們的行為。要引導(dǎo)體育保險經(jīng)紀人充分認識體育保險在國民經(jīng)濟發(fā)展和社會主義和諧社會建設(shè)中的重要作用，樹立正確的從業(yè)價值觀，尋找從事體育保險業(yè)的價值和意義，從而產(chǎn)生職業(yè)自豪感和強烈歸屬感。

(2)傳遞真實有效的體育保險業(yè)信息。 向體育保險經(jīng)紀人全面清晰傳遞信息，有利于他們對機遇充分了解，對困難充分準備，避免了盲目進入后產(chǎn)生的極大心理落差。初入者的心理契約不被破壞，可以增強其安全感，從而提高歸屬感。

(3)建立公平公正的考核和利益分配機制?！安换脊讯疾痪?，同一個團隊內(nèi)利益分配是否公開公平公正，很大程度上影響到成員對該團隊的認同和歸屬。絕對的公平公正是沒有的，但是相對的公平公正機制卻是可以建立的。首先要做到公開?？己藰藴蕬?yīng)該具體明確、通俗易懂，每個人都有能力進行民主監(jiān)督。其次是改變考核標準的制定和實施全部由管理層說了算的局面，增加員工(工會)的參與度。再次是嚴格執(zhí)行?？己撕屠娣峙渲贫仁欠浅烂C的事，不能因人、因事而異，執(zhí)行中不能隨意改變規(guī)則?？傊?，要在考核和利益分配上體現(xiàn)員工的企業(yè)主人精神。一個有企業(yè)主人精神的員工，必將是有強烈歸屬感的員工。

(4)打造具有人文關(guān)懷的企業(yè)文化。諸多研究表明，企業(yè)文化對員工潛移默化的影響作用是巨大的。體育保險公司實行嚴格的績效考核，以業(yè)績論英雄，員工業(yè)績好時的可以得到全部精神榮譽、經(jīng)濟獎勵，業(yè)績差時無人記起，收入不及糊口，從而引發(fā)體育保險經(jīng)紀人的不安全感，削弱歸屬感。打造具有人文關(guān)懷的企業(yè)文化可以采用以下做法:一是完善目前業(yè)績考核的單一考核體系;二是經(jīng)常開展員工思想政治工作;三是建立日?？冃лo導(dǎo)機制。因為績效輔導(dǎo)能及時發(fā)現(xiàn)員工行為與目標之問的差距，幫助員工改進工作方式，提高績效，從而增強歸屬感。

3.加強體育保險誠信管理制度體系建設(shè)

誠信的企業(yè)風尚的樹立，要依靠深厚的法律支撐、嚴格的制度保證和規(guī)范的道德約束等為基礎(chǔ)。作為體育保險從業(yè)及監(jiān)管部門:

(1)要加強體育保險誠信建設(shè)的宣傳教育。誠信建設(shè)有利于體育保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，加強誠信教育，一方面是對體育保險市場主體的誠信教育，要使行業(yè)主體及廣大從業(yè)人員認識到，誠信從業(yè)有利于維護行業(yè)長遠利益;另一方面是對社會的宣傳，讓更多人了解體育保險，走進體育保險。

(2)要從制度層面上來約束和規(guī)范保險市場主體的行為，切實加強體育保險業(yè)的誠信建設(shè)。要從投保人和被保險人的投保前如實告知、保險人的風險提示到保險產(chǎn)品的銷售、風險發(fā)生后的理賠定損等環(huán)節(jié)明確規(guī)定誠信的基本要求或底線及相應(yīng)的處罰措施。

(3)要培育體育保險經(jīng)紀人評級機構(gòu)，對社會主動公布體育保險經(jīng)紀人的信用等級，用市場的手段和經(jīng)濟的辦法，引導(dǎo)保險主體自覺講求誠信，謀求長遠利益。

4.完管與立法建設(shè)善有關(guān)體育保險經(jīng)紀人的監(jiān)管和立法，規(guī)范體育保險經(jīng)紀人市場

我國的體育保險經(jīng)濟發(fā)展時間不長，在監(jiān)管方面的有關(guān)措施還不健全，體育保險監(jiān)管的現(xiàn)狀與國際差異很大。確定體育保險經(jīng)紀人的傭金支付標準、責任賠償標準、財務(wù)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營等內(nèi)容，規(guī)范市場競爭是誠信建設(shè)的基礎(chǔ)。

(1)須盡快建立政府監(jiān)管、社會監(jiān)管、機構(gòu)內(nèi)控三位一體的監(jiān)管體系，采取適當措施。

(2)要建立一支高素質(zhì)的、專業(yè)的、一流體育保險經(jīng)紀人服務(wù)自律監(jiān)管隊伍，變他律監(jiān)管為自律監(jiān)管。

(3)加大對體育保險經(jīng)紀人市場的監(jiān)管力度和頻率，實施全方位、寬領(lǐng)域、深層次監(jiān)管。

(4)提高體育保險經(jīng)紀人市場監(jiān)管的透明度，建立定期聯(lián)系制度，來強化監(jiān)管。

(5)協(xié)調(diào)體育保險經(jīng)紀公司與保險公司的運作。督促各保險公司按國際慣例對待體育保險經(jīng)紀人，對客戶與體育保險經(jīng)紀人的報價一致等，使體育保險經(jīng)紀人市場處于規(guī)范運作中。

三、結(jié)語

體育保險行業(yè)的“誠信”工作，尤其是體育保險經(jīng)紀人的“誠信”問題，關(guān)乎到我國體育產(chǎn)業(yè)化的良性發(fā)展問題。體育保險行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門都應(yīng)當足夠重視這一問題，規(guī)范行業(yè)標準使體育保險行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。

參考文獻:

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[2]薛 濤:試析我國體育保險經(jīng)紀人市場的發(fā)展[J].體育與科學(xué),2007,28(5):53～56

[3]徐勤兒:我國體育保險存在的問題及其對策分析[J]．特區(qū)經(jīng)濟，2005，(9)

[4]馬彥林:美國體育經(jīng)紀人制度的啟示[J].平原大學(xué)學(xué)報，2001，(8)

篇6

摘要體育保險是指利用保險機制來降低和轉(zhuǎn)移體育運動中有可能出現(xiàn)的各種意外和風險，從而保障體育運動的參與各方財產(chǎn)和人身安全以及正當權(quán)益?，F(xiàn)代體育涵蓋了競技體育、學(xué)校體育和群眾體育等方面。而競技體育運動是人類向自我生理極限不斷挑戰(zhàn)和超越的一種勇敢實踐，體育比賽在給觀眾帶來刺激性，觀賞性和娛樂性的同時，也充滿激烈對抗性和危險性。競技體育與保險密切相關(guān)，它的產(chǎn)生控制和降低競技體育運動風險事故的發(fā)生。研究表明，我國體育保險尚處在起步階段，體育保險市場還很不成熟，主要存在保險意識淡薄，保險單一，資金嚴重不足，來源渠道單一等問題。因此，看清我國競技體育保險市場存在的主要問題并制定發(fā)展對策，具有非?，F(xiàn)實的意義。

關(guān)鍵詞競技體育體育保險

一、我國競技體育與保險的關(guān)系

（一）我國體育保險的發(fā)展

我國的體育保險起步比較晚，從90年代開始在歷屆奧運會上都有突出表現(xiàn)，奪金優(yōu)勢一直是世界各國所關(guān)注的對象。然而，在體育保險領(lǐng)域卻發(fā)展緩慢，幾乎是一片空白，由于傷害和突發(fā)事故時有發(fā)生而且沒有后勤保障措施，結(jié)果導(dǎo)致大量的優(yōu)秀運動員、教練員、體育活動參與者不能全神貫注的進行訓(xùn)練、比賽和健身。因此，為了加強我國優(yōu)秀運動員傷殘保障工作，最早提出體育保險的設(shè)想是在1995年3月，11國政協(xié)委員向全國政協(xié)八屆五次會議遞交提案，要求給那些曾為我國體育事業(yè)做出貢獻的優(yōu)秀運動員、教練員建立傷殘保險和養(yǎng)老保險制度，并積極地尋找對策。2000年悉尼27屆奧運會上，國家體育總局與中國太平洋保險公司為我國體育代表團的官員、運動員、教練員與隨行記者投保了1.6億元人民幣，包括人身意外保險和財產(chǎn)保險。可見，體育保險已日益引起體育管理和從業(yè)人員的重視，并已經(jīng)在大型賽事中引入。

（二）我國競技體育與保險的關(guān)系

體育項目，尤其是對抗激烈，欣賞性較強的競技體育項目，由于其不斷挑戰(zhàn)體能，技能極限的客觀發(fā)展規(guī)律，從而潛伏著相當大的危險性，隊運動員的心里和生理都造成了巨大的壓力。在這種情況下，長期違背人體生理活動能力變化規(guī)律的高強度訓(xùn)練，極度造成運動員的身體損傷，近幾年來競技體操運動中的多起意外事故可足以引起人們的關(guān)注。面對著各種體育風險的損害，一部分可以通過控制的方法消除或減少，但體育風險不可能全部消除。面對各種體育風險造成的損失，單靠自身力量解決，就需要提留與自身財產(chǎn)價值等量的后備基金，這樣即造成資源浪費，又難以解決巨災(zāi)損失的補償問題。

二、影響我國競技體育保險發(fā)展的因素

近十年來，我國的體育保險事業(yè)得到了快速的發(fā)展，取得了可喜的成績。但由于我國體育保險是完全依賴于商業(yè)保險，還沒有形成自己的市場體系，加上我國商業(yè)保險市場自身也還處在發(fā)展的初級階段，其市場也還很不成熟、不規(guī)范，經(jīng)營的規(guī)模較小、市場比較單一，從而形成了體育保險急待發(fā)展和商業(yè)保險行業(yè)縱深發(fā)展不夠的矛盾。這些因素在不同方面從不同程度上影響著體育保險市場的發(fā)育，制約著我國體育保險事業(yè)的發(fā)展。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）體育體制的問題

在我國，由于競技體育管理體制的不同，運動員是由國家出錢培養(yǎng)，發(fā)工資，有傷病由國家出錢治療，一般很少涉及保險，保險意識不高。與國外發(fā)達國家相比，我國的體育體制不同，保障形式不同，致使運動員投保保險的心態(tài)各異，這也是國內(nèi)體育保險市場不活躍的主要原因。

（二）投保資金不足、來源渠道單一

目前我國體育保險的投保資金主要來源于社會及企業(yè)贊助，體育俱樂部和運動員本身繳納的保險費尚部充足，投保資金來源渠道的單一化，導(dǎo)致了投保資金的不足，運動員的實際保險需求無法形成市場的有效需求。

（三）體育保險的險種單一、靈活性不強

在我國國內(nèi)專門的體育保險產(chǎn)品非常少，及時有相應(yīng)險種，業(yè)存在費率高，條款缺乏靈活性，不能滿足不同體育項目要求等問題。尤其在多年來形成的“贊助”環(huán)境里，很難開發(fā)出好的體育保險產(chǎn)品。我國體育保險市場的供求關(guān)系嚴重不平橫。首先，市場需求不足。第一，國民的整體體育保險意識淺薄。第二，舊的體育管理體制有些地方制約了商業(yè)保險在體育領(lǐng)域的深入發(fā)展。第三，經(jīng)濟收入，保險費率等都影響市場需要的因素之一。

（四）體育保險的法律不健全、操作不規(guī)范

立法是體育保險發(fā)展的關(guān)鍵和保障?，F(xiàn)階段我國體育保險的相關(guān)法律法規(guī)，覆蓋面窄，比較零散，條款陳舊跟現(xiàn)實脫節(jié)而且不成體系。目前，無論是保險界還是體育界，都還沒有明確的，完善的關(guān)于體育保險的法律法規(guī)，這在客觀上限制了體育保險的發(fā)展。有關(guān)體育保險法規(guī)的缺失，使得體育保險的具體事項涉及很多法制的空白區(qū)域，必然會導(dǎo)致操作上的不規(guī)范。

（五）缺乏可以溝通體育和保險領(lǐng)域的專業(yè)中介服務(wù)

在體育保險的經(jīng)營運作模式里，一個能夠提供完善服務(wù)的中介機構(gòu)非常關(guān)鍵，它把體育保險需求和體育保險公司的承保能力，險種產(chǎn)品聯(lián)系在一起。市場缺少溝通體育與商業(yè)保險領(lǐng)域的專業(yè)中介機構(gòu)。全國只有“中體保險經(jīng)紀有限公司”一家專業(yè)體育保險中介公司。

（六）體育保險人才供給不足

即懂得體育又懂得保險的復(fù)合人才是我國發(fā)展體育保險所急需的，統(tǒng)計相關(guān)數(shù)據(jù)，識別和管理風險到開發(fā)險種等都離不開這些人才的參與。沒有這些人才，保險公司無法了解各項體育運動的風險點，比如體操運動員的踝腕關(guān)節(jié)最容易受傷，跳水運動員的眼睛最容易受傷等，因而無法設(shè)計出有針對性的專業(yè)保險單，正是這種人才的嚴重缺乏，使得我國體育保險公司研發(fā)力度不夠，影響到體育保險發(fā)展。

三、我國競技體育保險的研究對策

（一）體育保險必須走商業(yè)化發(fā)展的道路

我國體育保險必須沿著商業(yè)化保險的方向發(fā)展，這是與發(fā)展市場經(jīng)濟和保險商品本身的特點相結(jié)合的。體育保險作為保險的一種形式，資金的交付和運作也與普通保險具有相同的特點。目前出臺的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，就拓寬了保險資金的運作渠道和范圍。體育保險資金的運營也必須要求如此，既在基金的運營上至少要維持利潤率達到行業(yè)平均利潤率，否則體育保險業(yè)將被市場淘汰。因此，體育保險的各個環(huán)節(jié)都必須遵循市場經(jīng)濟規(guī)律。來源無償?shù)模烧k的或不指望回報的體育保險基金是脫離市場經(jīng)濟規(guī)則的，也不能長久。

（二）我國體育保險必須制度化，法律化

制度化和法律化是體育保險持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵和保障。我國應(yīng)加強體育保險法制建設(shè)，一方面可以考慮將部分體育險種列為法定險種，采取團體險方式承保，避免逆選擇，增強體育活動主要的保險意識：另一方面國家體育主觀部門應(yīng)該補充《體育法》及其相關(guān)法律法規(guī)，加入體育安全與保險的內(nèi)容。由于體育運動項目之間的差異和對抗激烈程度不等，運動員面臨的風險迥然而異，這就使得各個項目制定出具體的，詳盡的傷殘程度等級標準。另外，體育運動的風險等級標準，體育賽事的風險等級標準也都需要保險主要部門和體育主管部門合作，盡早將其制度化。

（三）建立、完善體育保險中介制度

成熟的體育保險市場必須由保險人，被保險人和中介人共同過肩市場的主體。建立中介制度也是我國體育保險市場培育和發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，我國目前的體育保險完全依靠商業(yè)保險公司的兼營，而體育領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)保險公司來說，是一個全新的未知領(lǐng)域，體育保險險種基本是套用商業(yè)保險的普通險種，存在險種少，費率不合理，條款不明確，保險范圍窄等情況。體育保險中介公司擁有即懂得體育經(jīng)紀又懂得保險經(jīng)營的專業(yè)人才，可以有效地組織保險公司及時，準確的開發(fā)新保險產(chǎn)品，把潛在的保險需求變成現(xiàn)實需求。

(四)我國體育保險的發(fā)育程度逐步開放化

從現(xiàn)階段我國體育保險市場發(fā)育情況看，我國體育保險市場還需要精心培育和扶持，至于體育保險的對外開放要慎重。一方面，要看清開放是經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，特別是我國加入WTO后，隨著全球經(jīng)濟一體化的進程，我國體育保險市場必將要融入世界經(jīng)濟大潮中。開放對于我國體育保險業(yè)來說，既是挑戰(zhàn)又是機遇。國內(nèi)保險企業(yè)，首先要更新自己的觀念，加快改革的步伐，積極迎接挑戰(zhàn)，主動抓住機遇。另一方面，也要清楚地看到，我國體育保險市場還處于初級階段，市場發(fā)育還很不完善。因此，在現(xiàn)階段，要注意對我國體育保險市場的培育和保護，通過合理的手段調(diào)控國外保險公司進入的速度，以及其在我國的經(jīng)營范圍，根據(jù)體育保險市場具體發(fā)育狀況，逐步開放市場，保證我國體育保險市場健康發(fā)展。

（五）培養(yǎng)我國體育保險人才

體育保險在我國興起的同時，精通保險和體育運動知識的專業(yè)人才卻非常匱乏，這成為制約體育保險事業(yè)發(fā)展的因素。因此，我國急需培養(yǎng)一批精通體育運動知識和保險業(yè)務(wù)的體育保險人才，應(yīng)在體育院校和綜合型的體育院系培養(yǎng)體育保險人才。

四、小結(jié)

目前制約著我國競技體育保險的發(fā)展的諸多因素，針對這些問題研究其對策是十分必要的。我國競技體育保險市場必須走向?qū)I(yè)化，制度化，法律化逐步完善保險市場，保證我國競技體育保險市場健康發(fā)展。

參考文獻：

[1] 霍炎.淺析我國體育保險的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢[J].體育學(xué)院學(xué)報.2008.7.

篇7

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（來源：文章屋網(wǎng) ）

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關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險；醫(yī)療行業(yè)；融合

中圖分類號：F840.684；C913.7 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-0000-02

一、醫(yī)療行業(yè)現(xiàn)狀及存在的問題

1.看病難、看病貴

醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)關(guān)系國計民生，公立醫(yī)院的公益性呈現(xiàn)出公平、普惠、非營利的基本特點[1]。但自從我國醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)改革至今，醫(yī)院越來越注重對于自身利潤的追求，由此而引發(fā)醫(yī)療消費上漲過快，人民群眾普遍感覺“看病難、看病貴”，而這一問題，也已經(jīng)成為社會不和諧、不穩(wěn)定的因素之一。

究其原因，第一是由于就醫(yī)人數(shù)的增多造成。人口數(shù)量在增長的同時，經(jīng)濟也在增長，人們除了滿足溫飽，更多的開始關(guān)注健康的維護與疾病的治療。一旦有了疾病，更多的選擇積極的尋醫(yī)問藥，到醫(yī)院診治。另一方面，現(xiàn)代人們飲食起居無規(guī)律，缺乏體育鍛煉的生活方式以及三高的飲食結(jié)構(gòu)導(dǎo)致人們體質(zhì)下降，發(fā)病率上升，就醫(yī)率增高。最后再加上優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源集中在少數(shù)地區(qū)或者少數(shù)醫(yī)院，導(dǎo)致就醫(yī)過度集中，人民群眾無不抱怨“看病真難”。

原因第二則是藥價虛高、檢查項目過多，檢查費用高等因素造成的醫(yī)療價格的過快上漲。醫(yī)療價格的過快上漲成為了廣大群眾沉重的負擔，特別是在面對重大疾病的時候，往往會不堪重負?！耙虿≈仑?、因病返貧”成為很多家庭真實的寫照。

2.公立、非盈利性醫(yī)院政府投入不足

公立、非營利性醫(yī)院占據(jù)了醫(yī)療資源，特別是優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的絕大部分比重。然而這些醫(yī)院的建設(shè)和投入應(yīng)該是以政府為主導(dǎo)，然而，這部分的投入相比醫(yī)院快速的發(fā)展而言，杯水車薪。因此，醫(yī)院要生存、要發(fā)展只能通過診療業(yè)務(wù)收費來維持[2]。

與此同時，醫(yī)院要維持運轉(zhuǎn)就需要較高的成本。醫(yī)院之間會通過新設(shè)備、新病房、新大樓、新就醫(yī)環(huán)境等來競爭，而這些競爭需要高投入，政府的投入遠遠不夠。面對這些，醫(yī)院除了治病救人，還需要考慮如何開源節(jié)流。經(jīng)濟效益已經(jīng)成為醫(yī)院各職能科室考核的重要指標，也是醫(yī)療從業(yè)人員工資、獎金、福利等收入的重要來源。

3.醫(yī)療糾紛突出

隨著社會的進步和發(fā)展，公眾的維權(quán)意識明顯增強，對醫(yī)療服務(wù)的期望值不斷提高，醫(yī)患關(guān)系發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變，由以前的和諧共處變得越來越緊張，醫(yī)生與患者之間的矛盾一觸即發(fā)。

隨著醫(yī)學(xué)科技的發(fā)展，新的治療技術(shù)、新藥品的使用對疾病的治療起到了積極的作用，但同時也增長了醫(yī)療行為的風險，增加了醫(yī)療行為的難度。另一方面，很多疾病至今仍存在很多未知性與病情轉(zhuǎn)變的突發(fā)性，有的甚至是無法預(yù)測，無法避免、無法治愈的。由于患者以及患者家屬專業(yè)知識的缺乏，再加上與醫(yī)護人員溝通不夠，甚至是“醫(yī)鬧”的非法參與、輿論的不正確引導(dǎo)與宣傳，往往會引發(fā)矛盾，造成糾紛。

不可忽略的是，許多患者為了治病幾乎是花費全部積蓄，甚至要舉債就醫(yī)，花了很多錢，卻達不到理想中的效果，難以接受這樣的現(xiàn)實，從而采取不理智的維權(quán)方式，導(dǎo)致了醫(yī)患矛盾的多發(fā)和升級。

二、商業(yè)健康保險與醫(yī)療行業(yè)的深度融合

1.商業(yè)健康保險定義及其轉(zhuǎn)變

商業(yè)健康保險的定義在我國保監(jiān)會頒發(fā)的文件當中被兩次提及，第一次是在2006年保監(jiān)會《商業(yè)健康保險管理辦法》第二條，從這里我們不難看出，商業(yè)健康保險的險種包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險。第二次是2014年《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》的第一條，再次對商業(yè)健康保險進行的重新的定義。第二次定義與第一次相比有兩點明顯的區(qū)別。一是擴大了商業(yè)健康保險承保的范圍，從原來的僅僅因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險，變成了因健康原因和因醫(yī)療行為導(dǎo)致的損失給付保險金的保險。二是增加了相關(guān)的險種業(yè)務(wù)，增加了醫(yī)療意外保險、醫(yī)療責任保險。這為商業(yè)健康保險與醫(yī)療行業(yè)的深度融合在概念上和政策上提供了依據(jù)。

2.商業(yè)健康保險開展健康管理服務(wù)

健康管理作為一種新興的健康服務(wù)理念和服務(wù)方式，受到了世界各國的關(guān)注。商業(yè)健康保險的目的不僅僅是在疾病發(fā)生以后的對其費用進行補償，更重要的應(yīng)以提供健康管理服務(wù)、促進被保險人的身體健康為最終目的。保險公司可以提供預(yù)防保健、健康體檢和疾病后的康復(fù)等多種項目的健康管理服務(wù)，在正確健康管理觀念的指導(dǎo)下，促進和鼓勵客戶保持身體的健康，降低疾病發(fā)生率，降低就醫(yī)率，從而減少醫(yī)療費用的支出。

為積極應(yīng)對健康問題和挑戰(zhàn)，《“健康中國2020”鷴匝星殺ǜ妗販直2008年啟動、2012年正式，首次提出突破醫(yī)療衛(wèi)生局限進行大健康管理的建議。2012年12月，《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)服務(wù)業(yè)發(fā)展"十二五"規(guī)劃的通知》提出大力發(fā)展健康服務(wù)業(yè)，其中就包括健康管理。2013年9月，國務(wù)院出臺的《關(guān)于促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》、，2013年9月，保監(jiān)會了《關(guān)于商業(yè)健康保險產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)有關(guān)事項的通知》、2014年8月13日，國務(wù)院正式《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，其中第六條明確要求提供與商業(yè)健康保險產(chǎn)品相結(jié)合的疾病預(yù)防、健康維護、慢性病管理等健康管理服務(wù)。

從以上國家的宏觀政策不難看出，商業(yè)健康保險不僅僅只是承擔保險事故發(fā)生后的保險金的給付，更重要的還包括提供健康管理服務(wù)。通過健康管理理念的引入，保險公司將單純的事后賠付（給付）模式轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑邦A(yù)防、事中管理、事后賠付（給付）全過程的保險保障及服務(wù)模式。這樣的模式最大的意義在于能夠通過預(yù)防保健和健康教育等手段有效降低疾病發(fā)生率，從而減少醫(yī)療費用的支出，減少賠付金額。同時，在廣大人民群眾心中樹立良好的公司形象。以“健康保障+健康管理”為標志的“大健康險”產(chǎn)品既是未來保險公司競爭的主要領(lǐng)域，也必將成為未來商業(yè)健康保險發(fā)展的趨勢和主流。

3.商業(yè)健康保險化解醫(yī)療糾紛

在醫(yī)療糾紛中，使用最多的方式是醫(yī)患雙方協(xié)商解決[3]。其次是訴訟，衛(wèi)生行政調(diào)解次之。在近幾年，人民調(diào)解作為一種新興的方式解決醫(yī)療糾紛逐步受到關(guān)注和認同[4]。

商業(yè)健康保險除了針對個人提供健康保障之外，也是針對醫(yī)療風險的一種保險實務(wù)。在最新的商業(yè)健康保險定義中，已經(jīng)明確了商業(yè)健康保險可以分散和轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療執(zhí)業(yè)風險，新增了醫(yī)療意外險和醫(yī)療責任險。2014年10月27日，國務(wù)院辦公廳以〔2014〕50號印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》第三點明確提出醫(yī)療責任保險、醫(yī)療意外保險以及其他形式的醫(yī)療執(zhí)業(yè)類別保險的發(fā)展。這一意見充分表明，國家希望通過商業(yè)健康保險機制來分散醫(yī)療執(zhí)業(yè)中的風險，促進醫(yī)療糾紛的化解和處置，保障正常醫(yī)療秩序，推動建立平等和諧醫(yī)患關(guān)系。

4.商業(yè)健康保險參與醫(yī)療機構(gòu)的改革

商業(yè)健康保險的定位不僅僅是基本醫(yī)療保險的經(jīng)辦者好補充醫(yī)療保險的經(jīng)營者，而且是醫(yī)療機構(gòu)改革的參與者。商業(yè)健康保險將會助推公立醫(yī)院的改革以及私立醫(yī)院的兼并重組、股權(quán)合作，將產(chǎn)業(yè)觸角深入到醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的提供領(lǐng)域。養(yǎng)老機構(gòu)的開設(shè)，私立醫(yī)院的建設(shè)，“醫(yī)養(yǎng)”結(jié)合模式的探索為商業(yè)健康保險的發(fā)展提供更大空間[5]。

2014年10月27日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》提出：引導(dǎo)保險機構(gòu)投資健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)，以出資新建等方式新k醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、健康體檢等服務(wù)機構(gòu)，承接商業(yè)保險有關(guān)服務(wù)。建立以商業(yè)健康保險為核心，銜接醫(yī)療、養(yǎng)老、護理、健康管理服務(wù)的健康產(chǎn)業(yè)鏈，提供系統(tǒng)化的養(yǎng)老、護理、保健、疾病管理等服務(wù)，更好地服務(wù)于廣大民眾。

參考文獻：

[1]宋瑞霖，張正光.對我國醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革面臨挑戰(zhàn)的深層思考.中國新藥雜志，2009，21.

[2]張子揚，張國棟，姜玉泰.過度醫(yī)療不止，看病貴難解.大眾日報，2011-3-5（4版）.

[3]李麗潔.我國醫(yī)療糾紛化解機制多元化構(gòu)建研究[J].醫(yī)學(xué)與社會，2012，25（09）：39-42.

篇9

一是從實際出發(fā)，建立員工培訓(xùn)制度保證體系。結(jié)合員工隊伍所需，不斷完善制度建設(shè)，先后制定完善了《**局教育培訓(xùn)暫行規(guī)定》、《**供電局繼續(xù)教育工程三年實施計劃》、《**供電局技能提升工程三年實施計劃》等多項教育管理辦法，使各項工作有法可依，有章可循。二是科學(xué)規(guī)劃、穩(wěn)步實施，認真抓好教育培訓(xùn)基地和培訓(xùn)師隊伍建設(shè)。依據(jù)省公司《建設(shè)教育培訓(xùn)基地規(guī)劃》，編制了3-5年《**供電局教育培訓(xùn)基地建設(shè)規(guī)劃》，客觀地分析了實訓(xùn)基地現(xiàn)狀、存在問題和建設(shè)基地的構(gòu)想，提出了教育培訓(xùn)基地建設(shè)方案、專業(yè)設(shè)置和保障措施。高度重視師資隊伍建設(shè)，建立兼職和外聘教師隊伍庫，選拔熱愛培訓(xùn)事業(yè)，基礎(chǔ)扎實，知識面廣，表達能力強的優(yōu)秀人才，進入兼職教師隊伍。對從事培訓(xùn)的骨干教師建立了定期召開座談會，分析和總結(jié)當前培訓(xùn)工作的存在的系列問題。三是加強研發(fā)體系建設(shè)，搭建網(wǎng)絡(luò)教育培訓(xùn)平臺,有效解決了基層單位分布廣、員工分散不易組織集中等客觀因素。四是投資40萬元，年底建成繼電保護培訓(xùn)室，進一步為生產(chǎn)一線員工提供練兵場所。

充分利用現(xiàn)有資源，加大步伐是有效提高培訓(xùn)質(zhì)量的關(guān)鍵。

一是切實利用好現(xiàn)有培訓(xùn)基地，大力開展農(nóng)電工崗位技能脫產(chǎn)培訓(xùn)。今年來，在培訓(xùn)基地共舉辦了4期農(nóng)電工崗前持證培訓(xùn)班及4期計算機培訓(xùn)班，二是采取多種激勵辦法，促進員工提升業(yè)務(wù)技能水平。進一步激勵了員工崗位成才，達到了學(xué)以致用的目的，促進員工隊伍知識結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，素質(zhì)不斷提高，逐步實現(xiàn)人才隊伍建設(shè)目標。三是抓好各項常規(guī)培訓(xùn)工作，為企業(yè)生產(chǎn)服務(wù)。

勇于創(chuàng)新真抓實干，強化基層培訓(xùn)是我局教育工作的重中之重。

篇10

    居住在美國賓夕法尼亞州的羅德亞齊格勒，今年已經(jīng)68歲，他從保險公司提前支取了11400美元的死亡保險金，不僅可以維持余生，還可用于求醫(yī)看病。與此相類似，今年58歲的瑪麗已沒有了親人，近兩年來以保險公司發(fā)放的房產(chǎn)抵押年金作為每月的主要生活來源，狀況較之前有相當改善。他們都在改善財務(wù)狀況上借助了美國目前十分流行的一種保險產(chǎn)品，將未來的收益轉(zhuǎn)化成今天用于消費的資金。

    人壽抵押保險金

    在美國，人們購買保險非常普遍，其中以長期人壽保險居多。據(jù)美國社會福利保險局統(tǒng)計，2004年全美平均1.4人才擁有一份健康保險，而平均每1人就擁有1.2份長期壽險保單。同購買彩票所不同的是，雖然購買長期人壽保險最后一定會中“獎”，但按照壽險通常的管理規(guī)定，付錢買保險的投保人自己無法享用這份保險金收入，哪怕是老來窮困潦倒，可以說是守著金山卻不能為我所用。如何才能使已確認身患絕癥的病人在臨終之前享用自己的人壽保險金呢？

    2002年，在美國具有悠久歷史的保德信保險公司的市場策劃師巴洛在訪問一家艾滋病治療中心時，聽到患者向他呼吁：“請幫助我們死得有尊嚴吧！”這使巴洛深受感動，并開始就患者的要求設(shè)計新險種。人壽抵押保險金由此應(yīng)運而生。一年以后，56歲的安德森成為美國第一位預(yù)支自己人壽死亡保險金的投保人，他用這筆錢付清了在醫(yī)院就醫(yī)的所有費用，三個半月后離開了人世。

    人壽抵押保險金稱“死亡期貨”，當投保人或者受益人在自己病入膏盲或者臨終之前，可以提前預(yù)支本來應(yīng)該在死亡以后保險公司才能給付的保險金。這是保險公司為了解決有的丁克（無子女）家庭中的老人生活困難情況而推出的一種新的保險產(chǎn)品，同時也是以美國人習慣于提前消費的觀念為基礎(chǔ)而設(shè)計的。到2004 年，全美已經(jīng)有 400多家保險公司陸續(xù)出售了這種帶有濃厚“死亡期貨”色彩的“人壽抵押保險金”壽險保單，購買人數(shù)約有2500萬，而且自2003年起這種產(chǎn)品就開始飄洋過海，在英、法、德等歐洲國家盛行。

    據(jù)美國獨立保險人與經(jīng)紀人公司一位業(yè)務(wù)主管介紹，辦理這種“死亡期貨”的手續(xù)十分方便。所有購買人壽保險的人，不分年齡大小和健康狀況，只要在保險契約上加注一項臨終保險金特約條款，就可以將保險合同上的法定受益人變更為自己。殘余人生不到6個月的病人，最少可以提前動用保單保險金額的 80％，不過前提是病人必須有醫(yī)院開出的合格有效的醫(yī)療證明。病期超過兩年者，只能動用保單保險金額的50％。病人去世后，保單剩余的保險金仍由合同變更前的合法受益人受益。

    房產(chǎn)抵押年金保險

    2004年，美國從事產(chǎn)物保險經(jīng)營的保險公司也推出了類似的產(chǎn)品——房產(chǎn)抵押年金保險。該產(chǎn)品將固定的產(chǎn)權(quán)資源變成活期的儲蓄，將房產(chǎn)這種不動產(chǎn)變?yōu)榱鲃拥拟n票，將遺產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，使得老人和危重病人的收入增加，醫(yī)療費支出有了保障，減少了他們的后顧主憂，不僅使老人和危重病人找回了自尊，同時也促進了人們消費觀念的轉(zhuǎn)變。

    據(jù)世界最大的保險經(jīng)紀公司馬什公司的CEO格林伯格介紹，房產(chǎn)抵押年金保險是一種新型的“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的保險服務(wù)。保險公司將投保人的房屋產(chǎn)權(quán)作為抵押，按其房產(chǎn)的評估價值減去預(yù)期折損和預(yù)支利息，并按美國人的平均壽命（男71.5歲、女73.5歲）計算，將其房屋的價值化整為零，分攤到預(yù)期保險年限中去，再按年或按月以現(xiàn)金的方式支付給投保人或者受益人。