導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)房保險(xiǎn)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）重大災(zāi)害應(yīng)對(duì)機(jī)制得以建立。為了應(yīng)對(duì)突發(fā)性災(zāi)害、搶占最佳的救災(zāi)時(shí)機(jī)、盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，我區(qū)各級(jí)政府已開(kāi)始嘗試?yán)檬袌?chǎng)化運(yùn)作分散化解災(zāi)害損失，建立重大災(zāi)害應(yīng)對(duì)機(jī)制，發(fā)揮保險(xiǎn)在抗災(zāi)救災(zāi)中的特殊作用，以此緩解政府的救災(zāi)壓力。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步開(kāi)展。2007年，新疆成為全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份后，針對(duì)棉花保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)開(kāi)展了試點(diǎn)工作。[2]憑借農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入恢復(fù)發(fā)展階段，保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)收費(fèi)規(guī)模逐步提升，農(nóng)業(yè)災(zāi)害應(yīng)對(duì)能力得以提高。2007年，新疆棉花參保面積為984萬(wàn)畝，能繁母豬參保頭數(shù)為21.82萬(wàn)，農(nóng)業(yè)保費(fèi)總額達(dá)到7.57億元，居于全國(guó)首位。2008年里，種植業(yè)中的玉米、水稻、小麥以及大豆、花生、油菜等油料作物，養(yǎng)殖業(yè)中的奶牛等被列入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍內(nèi)。同年，包括新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)在內(nèi)的農(nóng)作物參保面積為3586.32萬(wàn)畝，牲畜達(dá)到38.69萬(wàn)頭，有279.88萬(wàn)戶的農(nóng)戶選擇了參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)金額上升至13.5億元。[3]截至2009年，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保面積為2200萬(wàn)畝，對(duì)國(guó)計(jì)民生有重要影響的農(nóng)作物基本都參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占全疆農(nóng)作物總面積的四成以上；參保農(nóng)戶達(dá)到432萬(wàn)，占全疆農(nóng)戶總數(shù)的九成左右。[4]

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式逐步成熟。我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前除了有政策性保險(xiǎn)外，還包括由縣級(jí)財(cái)政支持的縣域政策性保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)。2008年新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)如下。我區(qū)實(shí)行的是以政府引導(dǎo)為主，市場(chǎng)參與為補(bǔ)充，自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式。保費(fèi)資金的承擔(dān)主體主要是中央、自治區(qū)各級(jí)財(cái)政以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人，實(shí)行“低保費(fèi)、低保額、低保障、廣覆蓋”的經(jīng)營(yíng)原則。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已取得初步成就。目前，我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額確定標(biāo)準(zhǔn)為兩類。一類是種植業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的在生長(zhǎng)期限內(nèi)的物化成本，另一類是養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中的個(gè)體生理價(jià)值。以棉花和能繁母豬為例，自治區(qū)政府做出統(tǒng)一規(guī)定，棉花保額為400元，保費(fèi)為28元；能繁母豬保額1000元，保費(fèi)60元。[5]其他險(xiǎn)種由承保公司和當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商決定。2007年，中央和自治區(qū)財(cái)政對(duì)棉花保費(fèi)分別補(bǔ)貼25%；對(duì)能繁母豬保費(fèi)分?jǐn)偙壤芍醒?、自治區(qū)、農(nóng)戶分別承擔(dān)，比例依次為5∶3∶2。2008年，中央對(duì)奶牛的補(bǔ)貼達(dá)到30%，同時(shí)將種植業(yè)的保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例調(diào)至35%。到2009年，新疆種植業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼比例增至40%，呈逐步上升趨勢(shì)。

二、新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度存在的不足

（一）政府補(bǔ)貼不到位。政府補(bǔ)貼不到位是新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的首要問(wèn)題。自治區(qū)人民政府辦公廳在2008年印發(fā)的《自治區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理暫行辦法》中規(guī)定，“新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由中央財(cái)政和自治區(qū)財(cái)政分別各補(bǔ)貼25%，其余50%由地、州、市、縣（市）財(cái)政和農(nóng)戶、收購(gòu)企業(yè)等共同承擔(dān)，具體承擔(dān)比例由各地根據(jù)實(shí)際情況確定。”到了農(nóng)戶一級(jí)，需要承擔(dān)20%左右的保費(fèi)。而目前我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收集方式是以生產(chǎn)隊(duì)長(zhǎng)、村委會(huì)向投保農(nóng)戶代收的形式進(jìn)行的。這不僅導(dǎo)致保費(fèi)收繳周期長(zhǎng)，難以及時(shí)足額轉(zhuǎn)劃給保險(xiǎn)公司，而且在客觀上增加了保險(xiǎn)公司承保能力不足的可能性。雖然保險(xiǎn)公司和各級(jí)政府也就這一問(wèn)題展開(kāi)積極討論，但終因農(nóng)戶繳費(fèi)能力較低或者積極性不高而別無(wú)他法。最終影響了保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，我區(qū)各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的資金缺乏靈活性?！蹲灾螀^(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理暫行辦法》規(guī)定，“各級(jí)政府按照本級(jí)提出的保費(fèi)補(bǔ)貼年度計(jì)劃，于當(dāng)年8月底前，逐級(jí)向上級(jí)政府提出下年度預(yù)算申請(qǐng)。由自治區(qū)財(cái)政根據(jù)財(cái)力可能，確定保費(fèi)規(guī)模，安排下年度保費(fèi)補(bǔ)貼資金預(yù)算，并向中央財(cái)政申請(qǐng)下年度保費(fèi)補(bǔ)貼資金。未按規(guī)定上報(bào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)年度計(jì)劃和出具本級(jí)政府保費(fèi)補(bǔ)貼資金承諾函的，自治區(qū)財(cái)政不予安排保費(fèi)補(bǔ)貼資金?！边@就是說(shuō)去年的財(cái)政預(yù)算決定了今年的保險(xiǎn)補(bǔ)貼費(fèi)用，當(dāng)年的新增保戶無(wú)法享受到政府的財(cái)政補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)難的問(wèn)題沒(méi)得到根本解決。盡管分級(jí)確定、收集保費(fèi)的方式在操作上便于施行，但是耗時(shí)耗力，必然降低資金的使用效率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)決定了其推廣必須得到政府的支持，同時(shí)還要出臺(tái)相關(guān)措施促使農(nóng)民增收，從本質(zhì)上解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼不到位的問(wèn)題。

（二）保險(xiǎn)范圍需要擴(kuò)大。我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從產(chǎn)生以來(lái)，一直實(shí)行“低保費(fèi)、低保額、低保障、廣覆蓋”的經(jīng)營(yíng)原則。在災(zāi)害發(fā)生后，所獲得的賠償也僅能滿足農(nóng)業(yè)的簡(jiǎn)單生產(chǎn)。全疆現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)的金額仍處于較低水平，確定種植業(yè)保險(xiǎn)的物化成本仍控制在實(shí)際成本的75%之內(nèi)。以棉花為例，實(shí)際物化成本為每畝480元（其中滴灌棉為580元），而現(xiàn)行的保險(xiǎn)金額大多在200元左右，上限為400元。油菜、甜菜、小麥的保額為每畝100元左右。養(yǎng)殖業(yè)的保額標(biāo)準(zhǔn)也偏低，最高為個(gè)體的生理價(jià)值的75%左右。這意味著一旦造成保險(xiǎn)標(biāo)的全損，參保農(nóng)戶獲得的補(bǔ)償難以維持農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。但如果刻意提高保險(xiǎn)金額又會(huì)造成保費(fèi)過(guò)高，保戶棄保的結(jié)果。同時(shí)保險(xiǎn)公司更難以收取保費(fèi)，面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更大，經(jīng)營(yíng)積極性被嚴(yán)重削弱。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍偏窄，許多農(nóng)業(yè)災(zāi)害不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。目前的種植業(yè)保險(xiǎn)只對(duì)處于生長(zhǎng)管理期（5月—8月）的農(nóng)作物提供保險(xiǎn)，排除了病蟲(chóng)害、旱災(zāi)以及收獲期的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，收獲期是最容易產(chǎn)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)期。同樣，病蟲(chóng)害造成的損失也往往較為嚴(yán)重，某些時(shí)候甚至超過(guò)了生長(zhǎng)管理期的風(fēng)險(xiǎn)損失。但是現(xiàn)行的保險(xiǎn)范圍沒(méi)將這一部分囊括進(jìn)去，使得在災(zāi)害發(fā)生后，參保農(nóng)戶的損失不能被最大化補(bǔ)償。

（三）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度缺失。從1990年至今，新疆氣象災(zāi)害發(fā)生頻繁，災(zāi)種增多，災(zāi)情趨重，農(nóng)業(yè)農(nóng)牧區(qū)災(zāi)害問(wèn)題相當(dāng)突出。這在客觀上使保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大，也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)賠付率的上升。無(wú)疑在政府財(cái)政補(bǔ)貼不到位的情況下，影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。新疆自2000—2008年農(nóng)險(xiǎn)平均賠付率為68.75％，歷年最高賠付率達(dá)75.42％，超過(guò)了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70％臨界點(diǎn)。同時(shí)，前述新疆保險(xiǎn)費(fèi)用難以及時(shí)收繳足額轉(zhuǎn)劃給保險(xiǎn)公司，再加上農(nóng)戶根深蒂固的在受災(zāi)時(shí)依賴政府救援的觀念，嚴(yán)重降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。因此，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度亟待建立。

（四）監(jiān)管機(jī)制亟待完善。當(dāng)前，我區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管分散于財(cái)政、審計(jì)、監(jiān)察、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管等諸多部門(mén)之中，并沒(méi)有形成一套統(tǒng)一集中的監(jiān)管體系。多頭監(jiān)管的形勢(shì)嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外部監(jiān)管的有效性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起到了消極作用。

三、對(duì)策建議

為加快新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展步伐，促使新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式實(shí)現(xiàn)由完全政策性向政策性指導(dǎo)下的商業(yè)性轉(zhuǎn)變，以使本文所設(shè)想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和在其模式下的運(yùn)行機(jī)制得以良性運(yùn)轉(zhuǎn)，更好的來(lái)適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，順應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)，更好地滿足農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，本文從政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶三方面提出以下對(duì)策建議：

（一）政府方面：(1)加快法制體系建設(shè)。新疆政府應(yīng)該聯(lián)合新疆維吾爾自治區(qū)人民法院制定在新疆開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新疆的健康快速發(fā)展提供有力的法律保障。[6]（2）加強(qiáng)扶持力度。一方面政府要為投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼；另一方面政府要給予保險(xiǎn)公司政策優(yōu)惠。（3）加大政府對(duì)災(zāi)害次數(shù)及程度的統(tǒng)計(jì)。政府應(yīng)加強(qiáng)各種農(nóng)作物或者牲畜近十年的災(zāi)害種類、災(zāi)害發(fā)生次數(shù)、災(zāi)害的危害程度的統(tǒng)計(jì)工作，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的制定有據(jù)可循，也可以降低不同地區(qū)保險(xiǎn)費(fèi)率不同給農(nóng)戶帶來(lái)的不平衡感。

（二）保險(xiǎn)公司方面：（1）加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民參保積極性。具體做法如下：加大宣傳力度，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散作用的認(rèn)識(shí)；做好無(wú)賠款農(nóng)戶工作；提高保險(xiǎn)公司服務(wù)的誠(chéng)信度。（2）敢于創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種。一方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種應(yīng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，擴(kuò)大到更廣的范圍，或者是涵蓋現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要；另一方面，對(duì)收入保險(xiǎn)的投保應(yīng)該納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種中來(lái)，并應(yīng)作為重點(diǎn)的險(xiǎn)種加以研究和推廣。比如：團(tuán)體收益保險(xiǎn)；作物收益保險(xiǎn)；收益保障保險(xiǎn)；收入保護(hù)保險(xiǎn)；示范園區(qū)或設(shè)施農(nóng)業(yè)總收入保險(xiǎn)等。

篇2

一是開(kāi)展廣告語(yǔ)征集活動(dòng)。6月份向各信用社和科室征集豐收手機(jī)銀行、豐收創(chuàng)業(yè)卡、豐收小額貸款卡三款產(chǎn)品的宣傳廣告語(yǔ)，活動(dòng)共收集到廣告語(yǔ)161條。此次征集到的廣告語(yǔ)都是一線員工從自身對(duì)豐收系列產(chǎn)品的體會(huì)和理解角度出發(fā)，主題鮮明、富有創(chuàng)意、朗朗上口，更貼近地描述出產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，能夠更好地宣傳豐收系列產(chǎn)品，提升農(nóng)信品牌的知名度、美譽(yù)度及競(jìng)爭(zhēng)力。

二是開(kāi)展金點(diǎn)子征集活動(dòng)。6月份積極動(dòng)員全體員工對(duì)如何更好地助力“三農(nóng)”和小微企業(yè)成長(zhǎng)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓寬服務(wù)渠道、強(qiáng)化內(nèi)部管理、加強(qiáng)隊(duì)伍與人文建設(shè)等方面提出相關(guān)意見(jiàn)和建議，為泰順農(nóng)信切實(shí)改進(jìn)工作作風(fēng)、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、提升金融服務(wù)水平建言獻(xiàn)策。活動(dòng)共征集到金點(diǎn)子近60個(gè)。

三是開(kāi)展論文征集活動(dòng)。根據(jù)省聯(lián)社青年論壇征文活動(dòng)的要標(biāo)注，結(jié)合泰順農(nóng)信自身實(shí)際，開(kāi)展以“泰順農(nóng)信夢(mèng)一條道路兩場(chǎng)革命我為泰順農(nóng)信發(fā)展建言獻(xiàn)策”主題的論文征集活動(dòng)。要求作乾結(jié)合農(nóng)信工作實(shí)際，從支農(nóng)支小、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、普惠金融與渠道建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制與管理、內(nèi)部管理與內(nèi)控建設(shè)、科技建設(shè)、人才隊(duì)伍建設(shè)等方面選題撰寫(xiě)論文?；顒?dòng)共收集到14篇論文，該聯(lián)社組成評(píng)審委員會(huì)進(jìn)行評(píng)審，評(píng)選出優(yōu)秀論文，推選3篇優(yōu)秀論文送省農(nóng)信聯(lián)社溫州辦事處參評(píng)。同時(shí)，于7月8日舉辦農(nóng)信夢(mèng)演講和青年論壇活動(dòng)，由優(yōu)秀論文作者在論壇上發(fā)表專題演講。

四是開(kāi)展創(chuàng)意設(shè)計(jì)征集活動(dòng)。為了著手做好2014年泰順農(nóng)信成立60周年文化宣傳各項(xiàng)籌備工作，該聯(lián)社于6月至8月份向全體員工廣泛征集關(guān)于泰順農(nóng)信品牌和形象、農(nóng)信產(chǎn)品和服務(wù)、農(nóng)信夢(mèng)、農(nóng)信故事、迎接泰順農(nóng)信60周年等方面的創(chuàng)意設(shè)計(jì)，并要求將創(chuàng)意以具體文案或分鏡腳本的形式寫(xiě)出。該聯(lián)社將選出優(yōu)秀的文案，由其作者親自參與廣告公司合作，將優(yōu)秀文案制作成FLASH廣告或拍攝成微電影，以“新媒體”的方式來(lái)讓客戶了解我們的產(chǎn)品、服務(wù)和農(nóng)信文化。目前，活動(dòng)已收集到創(chuàng)意方案17個(gè)。

（文/高菲菲）

農(nóng)發(fā)行湖北省荊門(mén)市分行：做到“五早”，積極“備戰(zhàn)”中晚稻收購(gòu)

荊門(mén)市是湖北省乃至全國(guó)中晚稻主產(chǎn)區(qū)，為了把農(nóng)民種植的中晚稻收購(gòu)進(jìn)來(lái)，農(nóng)發(fā)行荊門(mén)市分行在中晚稻上市前，采取“五早”措施，積極做好支持中晚稻收購(gòu)的一切準(zhǔn)備工作。

根據(jù)荊門(mén)市農(nóng)業(yè)部門(mén)預(yù)測(cè)，全市今年中晚稻種植面積273萬(wàn)畝，總產(chǎn)量36.57億斤，商品量21.93億斤，為農(nóng)民可實(shí)現(xiàn)收入29.61億元。該行為了做好支持中晚稻收購(gòu)的準(zhǔn)備工作，堅(jiān)持做到五早：一是去年發(fā)放的收購(gòu)貸款早“清場(chǎng)結(jié)零”。2012年中晚稻收購(gòu)期間，該行投放中晚稻收購(gòu)貸款5.81億元，為了不影響今年中晚稻收購(gòu)貸款投放，督促各縣市支行按規(guī)定在7月底提前一個(gè)月全部實(shí)現(xiàn)了“清場(chǎng)結(jié)零”。二是中晚稻生產(chǎn)及市場(chǎng)形勢(shì)早預(yù)測(cè)。為了摸清底數(shù)，該行組織客戶、信貸及資金計(jì)劃等部門(mén)，深入農(nóng)業(yè)部門(mén)、各縣市支行、糧食收購(gòu)加工企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，基本掌握了今年全市中晚稻生產(chǎn)、市場(chǎng)及價(jià)格走勢(shì)等情況，為收購(gòu)貸款投放提供了決策依據(jù)。三是中晚稻收購(gòu)貸款資格早申報(bào)。根據(jù)農(nóng)發(fā)行湖北省分行有關(guān)要求，督促各縣市支行對(duì)28家中晚稻收購(gòu)加工企業(yè)貸款資格在8月10日向省、市分行進(jìn)行了申報(bào)審批。四是中晚稻收購(gòu)貸款計(jì)劃額度早確定。根據(jù)湖北省分行安排，該行在8月15日前將中晚稻收購(gòu)貸款6.85億元計(jì)劃額度上報(bào)了省分行，得到省分行審核確定。五是中晚稻收購(gòu)貸款項(xiàng)目早調(diào)查審批。截至8月15日，該行已組織42名客戶經(jīng)理調(diào)查評(píng)估、上報(bào)審查審批中晚稻收購(gòu)貸款項(xiàng)目21個(gè)，審批貸款2.97億元，將作為第一批中晚稻收購(gòu)貸款支持糧食收購(gòu)加工企業(yè)入市收購(gòu)農(nóng)民中晚稻。目前，中晚稻收購(gòu)貸款正在陸續(xù)向糧食收購(gòu)加工企業(yè)發(fā)放，啟動(dòng)開(kāi)秤收購(gòu)。

預(yù)計(jì)今年中晚稻開(kāi)秤時(shí)間在8月下旬，目前市場(chǎng)收購(gòu)價(jià)在1.25―1.28元/斤之間，低于國(guó)家今年的中晚到最低收購(gòu)價(jià)1.35元/斤的0.08―0.1元，今年中晚稻最低收購(gòu)價(jià)執(zhí)行預(yù)案啟動(dòng)的可能性很大。荊門(mén)市農(nóng)發(fā)行在積極支持中儲(chǔ)糧企業(yè)托市收購(gòu)中晚稻的同時(shí)，還將支持糧食收購(gòu)加工企業(yè)入市收購(gòu)農(nóng)民中晚稻。

（文/鄭）

江蘇省邳州農(nóng)商銀行送金融知識(shí)下鄉(xiāng)受歡迎

為進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，普及金融知識(shí)，更好地服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)，按省、市銀監(jiān)局的統(tǒng)一部署，江蘇省邳州農(nóng)商銀行從8月20日開(kāi)始開(kāi)展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”宣傳活動(dòng)，積極參與各類普及金融知識(shí)活動(dòng)，取得良好的效果。

在宣傳活動(dòng)中，邳州農(nóng)商銀行專門(mén)召開(kāi)“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”宣傳活動(dòng)動(dòng)員會(huì)，建立活動(dòng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并要求每家支行也要成立以支行行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，其他人員為組員的“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”宣傳小組，扎實(shí)有效地開(kāi)展“走進(jìn)企業(yè)、走進(jìn)校園、走進(jìn)田間地頭、訪萬(wàn)戶、送知識(shí)”宣傳活動(dòng)。一是采取與老百姓息息相關(guān)的人民幣識(shí)別、電費(fèi)、水費(fèi)的扣繳辦法、個(gè)人征信、非法集資、消費(fèi)者保護(hù)、手機(jī)銀行卡使用、刷卡套現(xiàn)、假借冒名貸款等行為的危害，促使廣大依法辦理金融業(yè)務(wù)。尤其是詳細(xì)推廣村村通POS機(jī)的小額現(xiàn)金款取、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)知識(shí)；二是開(kāi)展金融知識(shí)有獎(jiǎng)?chuàng)尨鸶?jìng)賽活動(dòng)，利用與電視臺(tái)、廣播電辦的節(jié)目，在電臺(tái)里與聽(tīng)眾互動(dòng)，采取現(xiàn)場(chǎng)信息互動(dòng)形式，讓聽(tīng)眾與主持人連線，搶答金融知識(shí)題目，凡在一定時(shí)間內(nèi)答對(duì)者一律有禮品相送，吸引廣大客戶和群眾參與意識(shí)和學(xué)習(xí)人民幣知識(shí)，提高自我保護(hù)能力。三是對(duì)向有創(chuàng)業(yè)意愿的，重點(diǎn)宣傳青年創(chuàng)業(yè)貸款、門(mén)面房抵押貸款、大學(xué)生村官貸款等；四是針對(duì)目前民間借貸跑路較多、農(nóng)民損失的案例，對(duì)老人人群重點(diǎn)宣傳打擊非法集資、防范金融詐騙；五是對(duì)有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的客戶重點(diǎn)宣傳理財(cái)?shù)认鄬?duì)高端的金融業(yè)務(wù)品種；六是針對(duì)農(nóng)民客戶，尤其是農(nóng)村普及的村村通pos機(jī)和ATM自助機(jī)的基本使用知識(shí)；七是對(duì)小微企業(yè)主、種養(yǎng)殖大戶，介紹農(nóng)商行優(yōu)勢(shì)地位，講解企業(yè)貸款準(zhǔn)入條件、貸款業(yè)務(wù)辦理流程、利率優(yōu)惠政策、匯兌結(jié)算、代收代付及網(wǎng)上銀行等相關(guān)配套業(yè)務(wù)，對(duì)有貸款意向的客戶建立經(jīng)濟(jì)檔案、登記造冊(cè)，贏得了地方黨委政府和中小企業(yè)的廣泛好評(píng)。

邳州農(nóng)商銀行還要求每家支行每周集中利用逢集日組織內(nèi)外勤人員，到集市上擺放了宣傳展臺(tái)，將反洗錢(qián)知識(shí)、非法集資危害性、反假幣宣傳手冊(cè)及金融知識(shí)讀本等宣傳資料發(fā)放前來(lái)咨詢的群眾，同時(shí)還利用常年開(kāi)展的“紅色旋風(fēng)”宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，分組包片帶著宣傳資料和文化衫到各商鋪、攤點(diǎn)宣傳，一些群眾主動(dòng)上前了解各種金融知識(shí)，在場(chǎng)的工作人員一邊向他們散發(fā)宣傳材料，一邊耐心地講解如何識(shí)別假鈔、如何正確使用手機(jī)銀行、如何防范銀行卡安全等金融知識(shí)。于此同時(shí)，全轄網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)懸掛橫幅、LED顯示屏、外部網(wǎng)站、擺放x展架等方式進(jìn)行了集中宣傳?；顒?dòng)當(dāng)天，共向公眾發(fā)放非法集資、反假幣宣傳手冊(cè)及金融知識(shí)讀本等宣傳資料近35000份；現(xiàn)場(chǎng)咨詢、解答和輔導(dǎo)1000余人次，贏得了好評(píng)。

據(jù)了解，為積極履行社會(huì)責(zé)任，向公眾普及金融知識(shí)、提高公眾防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。邳州農(nóng)商銀行于8月份20日起啟動(dòng)了普及金融知識(shí)萬(wàn)里行活動(dòng)，9月份為“金融服務(wù)普惠公眾服務(wù)月”為主題開(kāi)展相關(guān)的活動(dòng)。以金融知識(shí)下鄉(xiāng)提高員工學(xué)習(xí)積極性，促進(jìn)員工依法合規(guī)操作水平，拉近銀行與客戶之間的關(guān)系，鞏固提高合作成果，保持邳州農(nóng)商銀行健康快速發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。

（文/陳伯偉）

浙江省蘭溪農(nóng)合行；“六位一體”織就普惠金融工程密集宣傳網(wǎng)

本刊訊：日前，蘭溪農(nóng)合行在全市的公交車(chē)上投放車(chē)身廣告為浙江農(nóng)信普惠金融工程進(jìn)行宣傳造勢(shì)，成為一道亮麗的流動(dòng)的風(fēng)景線，打響了該行普惠金融宣傳第一槍。

普惠金融工程是我們做強(qiáng)做優(yōu)農(nóng)村基礎(chǔ)市場(chǎng)的重要抓手和載體，省政府專門(mén)轉(zhuǎn)發(fā)浙江農(nóng)信普惠金融工程三年行動(dòng)計(jì)劃正式文件，這是寫(xiě)入浙江農(nóng)信60多年發(fā)展歷史的一件大事，也是需要大書(shū)特書(shū)的一項(xiàng)工程。蘭溪農(nóng)合行為了做好信息宣傳保障，閃電行動(dòng)，利用各種媒介和資源，織就六位一體的密集宣傳網(wǎng)。一是在全市網(wǎng)點(diǎn)的門(mén)頭跑馬燈、多媒體播放器及總行門(mén)前LBD大屏幕上連續(xù)滾動(dòng)播出宣傳口號(hào)和宣傳畫(huà)面。二是將員工手機(jī)和單位座機(jī)的彩鈴和單位電子名片更換成了普惠金融工程的宣傳內(nèi)容。三是除在公交上投放車(chē)身廣告外，還每天在當(dāng)?shù)刂髁髅襟w《蘭江導(dǎo)報(bào)》刊發(fā)宣傳報(bào)花，在每天的黃金時(shí)段通過(guò)蘭溪電視臺(tái)、廣播電視臺(tái)廣告和播放宣傳片。四是充分利用好我行年初就開(kāi)展的“千場(chǎng)電影下鄉(xiāng)”這一活動(dòng)載體，在電影片頭加入普惠金融宣傳內(nèi)容。五是在內(nèi)刊和門(mén)戶網(wǎng)站開(kāi)辟宣傳專欄，充分發(fā)揮通訊員作用，征集優(yōu)秀稿件，鼓勵(lì)其積極向外部媒體投稿，形成全行上下宣傳的合力。六是加強(qiáng)政務(wù)信息報(bào)送，建立與兩辦和有關(guān)部門(mén)的信息互通機(jī)制，及時(shí)主動(dòng)報(bào)送活動(dòng)信息，爭(zhēng)取政策支持。

蘭溪農(nóng)合行將進(jìn)一步完善普惠金融宣傳的長(zhǎng)效機(jī)制，通過(guò)多層次、多角度、多方位的宣傳，讓老百姓真正了解普惠金融工程能帶來(lái)哪些方便和實(shí)惠，積極營(yíng)造良好的輿論氛圍，從而推進(jìn)該項(xiàng)工程扎實(shí)開(kāi)展。

（文/徐金浩）

及時(shí)調(diào)查核實(shí) 解了一場(chǎng)誤會(huì)

本刊訊：8月12日，貴州修文縣農(nóng)村信用聯(lián)社接到該縣社會(huì)保險(xiǎn)收付管理中心函，反映該縣龍場(chǎng)鎮(zhèn)青龍村某村民（女、七十歲左右）未得到新農(nóng)保存款存折、也未享受到新農(nóng)保待遇。社保中心請(qǐng)縣聯(lián)社及時(shí)核查，如不核查清楚，該村民的兒子自稱要通過(guò)新聞媒體曝光或上訪?？h聯(lián)社接函后，立即進(jìn)行了調(diào)查核實(shí)。

經(jīng)調(diào)查核實(shí)，該戶新農(nóng)保存折幾次在縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部取款。為查實(shí)取款人是誰(shuí)，調(diào)查人員調(diào)閱了該戶取款的視頻監(jiān)控錄像。監(jiān)控錄像顯示，取款的是一位中年女子，該女子取到款后，將款及時(shí)遞給一個(gè)在客戶等候區(qū)的老太婆（約七十歲左右，當(dāng)事人即持新農(nóng)保存折人）。為確認(rèn)取款人與老人的關(guān)系，調(diào)查人員將取款人和老人的圖像截圖請(qǐng)青龍村村民和當(dāng)事人的兒子辨認(rèn)。通過(guò)辨認(rèn)，取款人就是當(dāng)事人的女兒及其當(dāng)事人本人，并非他人，經(jīng)核實(shí)，新農(nóng)保待遇存折還在當(dāng)事人手中，只是因不認(rèn)識(shí)存折上的“新農(nóng)?！睒?biāo)識(shí)、及老人年齡大加上不識(shí)字忘事而產(chǎn)生誤會(huì)。也就是說(shuō)當(dāng)事人持有新農(nóng)保存折，并享受到新農(nóng)保待遇，原說(shuō)是沒(méi)有新農(nóng)保存折，也沒(méi)享受到新農(nóng)保待遇，完全是場(chǎng)誤會(huì)。

事實(shí)結(jié)果出來(lái)后，老人的兒子認(rèn)識(shí)到自己的不對(duì)，表示今后遇事不能急躁懵懂。

（文/王仁智 段綱）

湖北省興山農(nóng)合行：實(shí)施“雙基雙贏”金融服務(wù)工程

本刊訊：農(nóng)民貸款難、涉農(nóng)銀行放款難、涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控難，一直是農(nóng)村金融服務(wù)的一大難題。近期，興山農(nóng)合行試行的“雙基雙贏”金融服務(wù)示范工程，隨著興山縣榛子鄉(xiāng)和平村示范點(diǎn)的選定，標(biāo)志著興山農(nóng)合行將著力打造支農(nóng)信貸服務(wù)升級(jí)版，使“雙基合作貸款”更好促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

（文/梁雄）

浙江省樂(lè)清農(nóng)合行全力以赴拓展網(wǎng)銀

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村城鎮(zhèn)化 新民居 農(nóng)村社會(huì)保障

中國(guó)正經(jīng)歷著世界最大規(guī)模城鎮(zhèn)化過(guò)程。作為我國(guó)最早的沿海改革開(kāi)放城市，十二五期間，秦皇島被列為國(guó)家首批服務(wù)業(yè)綜合改革、旅游綜合改革、創(chuàng)新型城市試點(diǎn)、公共文化服務(wù)體系示范區(qū)和河北統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展試點(diǎn)市。秦皇島轄4縣3區(qū)30個(gè)鄉(xiāng)政府，45個(gè)鎮(zhèn)政府，2265個(gè)村民委員會(huì)，非農(nóng)業(yè)人口124.51萬(wàn)人，占年末總?cè)丝?3.35%，加快秦皇島市農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)就成為當(dāng)前迫切的需要。

1 秦皇島城鎮(zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 城鎮(zhèn)化水平一直穩(wěn)步提升 三年來(lái)，秦皇島城鎮(zhèn)化水平從2009年的47.4%提高到2011年49%，上升了1.6%；與2011年河北省城鎮(zhèn)化率45.5%相比，領(lǐng)先了3.5%。秦皇島的城鎮(zhèn)化水平一直在穩(wěn)步提升，領(lǐng)先于河北省的平均水平，但與2011年國(guó)家城鎮(zhèn)化率51.27%相比，低于國(guó)家水平2.27%。

1.2 城鎮(zhèn)化質(zhì)量高于河北低于全國(guó) 秦皇島2011年城鎮(zhèn)化水平49%，與同期河北城鎮(zhèn)化水平45.5%相比，高出了2.66%，但與同期全國(guó)城鎮(zhèn)化51.27%水平相比，還差了2.27%。相比較現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來(lái)講，同期高于河北省平均水平，但低于全國(guó)平均水平。從城鎮(zhèn)居民可供支配收入上分析，2011年秦皇島城鎮(zhèn)居民可供支配收入19385元，同期河北省城鎮(zhèn)居民可供支配收入17900元，全國(guó)城鎮(zhèn)居民可供支配收入20714元，秦皇島城鎮(zhèn)居民可供支配收入高于同期河北省8.3%，但低于全國(guó)6.4%?？梢?jiàn)秦皇島在提高城鎮(zhèn)化時(shí)領(lǐng)先于河北省，但與全國(guó)相比，城鎮(zhèn)化建設(shè)質(zhì)量較低。

1.3 城鎮(zhèn)化水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步 2009年、2010年、2011年秦皇島的國(guó)民生產(chǎn)總值分別占河北省國(guó)民生產(chǎn)總值的4.9%、4.7%、4.4%，而城鎮(zhèn)化率分別高于河北省平均水平的2.66%、4.2%、3.5%，這表明秦皇島的城鎮(zhèn)化已進(jìn)入快速發(fā)展階段，秦皇島城鎮(zhèn)化的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度。

1.4 城鎮(zhèn)化水平地區(qū)差異大，呈交通指向特征 秦皇島的三區(qū)四縣中，海港區(qū)5個(gè)鎮(zhèn)，面積238平方公里，人口密度2536.78人/平方公里；山海關(guān)區(qū)1個(gè)鄉(xiāng)3個(gè)鎮(zhèn)，面積195平方公里，人口密度733.44人/平方公里；北戴河區(qū)2個(gè)鎮(zhèn)，面積69平方公里，人口密度1033.88人/平方公里；青龍滿族自治縣19個(gè)鄉(xiāng)、6個(gè)鎮(zhèn)，面積3506平方公里，人口密度154.35人/平方公里；昌黎縣5個(gè)鄉(xiāng)11個(gè)鎮(zhèn)，面積1230平方公里，人口密度450.69人/平方公里；撫寧縣2個(gè)鄉(xiāng)9個(gè)鎮(zhèn)，面積1619平方公里，人口密度323.37人/平方公里；盧龍縣6個(gè)鄉(xiāng)6個(gè)鎮(zhèn)，面積956平方公里，人口密度440.75人/平方公里（數(shù)據(jù)來(lái)源秦皇島統(tǒng)計(jì)年鑒）。鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布密度地區(qū)差異較大，水平亦差異較大，主要分布在國(guó)道以及其他交通主干線上，明顯呈現(xiàn)交通指向特征。

1.5 城鎮(zhèn)建設(shè)投資不斷加大 2005年秦皇島城鎮(zhèn)項(xiàng)目建設(shè)投資99.12億元，2009年達(dá)234.64億元，增長(zhǎng)了136.72%；農(nóng)村項(xiàng)目建設(shè)投資2005年28.20億元，2009年達(dá)82.17億元，增長(zhǎng)了191.38%，城鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目的投資不斷加大促進(jìn)了秦皇島城鎮(zhèn)化速度的提高。

2 秦皇島農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展中存在的問(wèn)題

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)字，結(jié)合我參加了2012年秦皇島民進(jìn)市委的“農(nóng)村調(diào)查組”的調(diào)查資料，對(duì)秦皇島市農(nóng)村城鎮(zhèn)化現(xiàn)狀進(jìn)行初步分析并歸集出如下問(wèn)題：

2.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)不均衡，影響城鎮(zhèn)化發(fā)展 秦皇島城鎮(zhèn)化的速度雖然高于河北省但低于全國(guó)平均水平，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)率不均衡是影響城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要因素。2009年海港區(qū)、山海關(guān)區(qū)、北戴河區(qū)、青龍滿族自治縣、昌黎縣、撫寧縣、盧龍縣、秦皇島開(kāi)發(fā)區(qū)、山海關(guān)開(kāi)發(fā)區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)率分別是35.4%、85.4%、41.7%、30.9%、59.8%、45.7%、52.4%、99.8%、98.6%?？傇u(píng)秦皇島市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)率是64.3%，高于河北省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)率56.8%七點(diǎn)五個(gè)百分點(diǎn)，但認(rèn)真分析，只有山海關(guān)區(qū)、昌黎縣、秦皇島開(kāi)發(fā)區(qū)、山海關(guān)開(kāi)發(fā)區(qū)高于河北省平均數(shù)，最高的秦皇島開(kāi)發(fā)區(qū)高于河北省平均數(shù)43個(gè)百分點(diǎn)；其他三個(gè)縣兩個(gè)區(qū)都低于河北省平均水平，最低的縣青龍滿族自治縣甚至低于河北省25.9個(gè)百分點(diǎn)。2010年農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)率達(dá)到64.9%，但分布依然不均衡。不均衡的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和分布影響秦皇島城鎮(zhèn)化的整體效應(yīng)。

2.2 新民居建設(shè)急功近利影響城鎮(zhèn)化建設(shè) 2010年4月16日，盧龍縣柳河山谷和撫寧縣大新寨兩處農(nóng)村新民居建設(shè)工程正式奠基，但后果不理想。新民居建設(shè)存在急功近利現(xiàn)象。2012年春節(jié)針對(duì)大新寨鎮(zhèn)一村、二村、三村50個(gè)農(nóng)民進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容主要包括：蓋樓前鎮(zhèn)政府是否進(jìn)行了宣傳；征求村民對(duì)新民居建設(shè)的意見(jiàn)；買(mǎi)樓的價(jià)位是否合適；面積是否滿意；補(bǔ)貼款是否合理；不愿搬進(jìn)樓的其他原因等。調(diào)查分析結(jié)果表明：

①小農(nóng)思想。祖祖輩輩獨(dú)戶習(xí)性使一部分人不愿離開(kāi)自家獨(dú)戶院子。②先全額補(bǔ)償后拆遷。一些農(nóng)民認(rèn)為新樓價(jià)位高，拿到了二三十萬(wàn)左右補(bǔ)貼款后舊房拆遷不購(gòu)樓房，而是在沒(méi)有建房許可證情況下在自己家承包土地上私自新建房，蓋新房用了幾萬(wàn)塊錢(qián)，還剩十多萬(wàn)攥在手里。這十幾萬(wàn)是有些農(nóng)民一輩子掙不來(lái)的，政府政策宣傳不到位、拆遷管理措施不完善，沒(méi)有有力措施引導(dǎo)使一部分農(nóng)民“撿便宜”。③政策引導(dǎo)力度不夠。雖然鎮(zhèn)政府進(jìn)行了新民居宣傳，大部分人認(rèn)為自家房子被拆、宅基地被拿走，換到的只是一處小面積的房子，而且住進(jìn)樓房后，收入沒(méi)增加，生活開(kāi)支加大很多。④新樓質(zhì)量差。沒(méi)有對(duì)新民居房屋建設(shè)實(shí)施有效監(jiān)督，房屋質(zhì)量較差，以致于農(nóng)民不愿搬進(jìn)新樓房。⑤公共設(shè)施不到位，認(rèn)為生活質(zhì)量不會(huì)得到改善。

2.3 戶籍政策影響城鎮(zhèn)化建設(shè) 現(xiàn)有的戶籍政策經(jīng)過(guò)了幾次變革：1954年中國(guó)頒布實(shí)施第一部憲法，其中規(guī)定公民有“遷徙和居住的自由”。1958年《中華人民共和國(guó)戶口登記條例》頒布，戶籍管理制度確立。1963年依據(jù)是否擁有計(jì)劃供應(yīng)商品糧，劃分為“農(nóng)業(yè)戶口”和“非農(nóng)業(yè)戶口”。1975年憲法正式取消了有關(guān)遷徙自由的規(guī)定。1985年居民身份證制度宣布實(shí)施。北京頒發(fā)《關(guān)于暫住人口戶口管理的規(guī)定》。2001年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)小城鎮(zhèn)戶籍制度改革在全國(guó)全面推開(kāi)。2006年《關(guān)于實(shí)施北京市工作居住證制度的若干意見(jiàn)》實(shí)施，發(fā)放北京“綠卡”。2012年2月國(guó)務(wù)院辦公廳昨日《關(guān)于積極穩(wěn)妥推進(jìn)戶籍管理制度改革的通知》，對(duì)于戶口遷移政策，通知進(jìn)行了分類規(guī)定。但是我市戶籍政策仍然沿襲過(guò)去管理辦法，如通過(guò)高考升入大學(xué)的農(nóng)村籍的學(xué)生可以自愿將戶口留在農(nóng)村，保留農(nóng)村戶口，而后又在城鎮(zhèn)就業(yè)，這就使拖大農(nóng)村戶口基數(shù)，農(nóng)村人口普查脫離現(xiàn)實(shí)，也影響城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。

2.4 土地流轉(zhuǎn)不暢影響城鎮(zhèn)化進(jìn)程 調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，有些村子出現(xiàn)土地連續(xù)幾年都荒蕪現(xiàn)象，究其原因，說(shuō)是進(jìn)城工作了，家里沒(méi)人種地。根深的土地舊觀念，寧愿土地荒著也不愿進(jìn)行流轉(zhuǎn)。農(nóng)村土地的管理和監(jiān)控存在著缺陷，農(nóng)民居住用地和承包土地的閑置成為了土地合理流轉(zhuǎn)的制約障礙。

2.5 農(nóng)村社會(huì)保障較城鎮(zhèn)水平低影響城鎮(zhèn)化進(jìn)程 農(nóng)村社會(huì)保障一直落后于城鎮(zhèn)社會(huì)保障。2009年秦皇島農(nóng)村社會(huì)保障包括優(yōu)撫、低保、五保、新型農(nóng)村合作醫(yī)療（簡(jiǎn)稱新農(nóng)合），新農(nóng)合參合率與河北省同步，均為90% ，比全國(guó)水平94%低了4個(gè)百分點(diǎn)。2010年秦皇島市新增了新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，這時(shí)全國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已覆蓋了24%的縣；新農(nóng)合參合率94.3%，與河北省94.5%相差1.2個(gè)百分點(diǎn)，比全國(guó)水平95%低了0.7個(gè)百分點(diǎn)。2011年新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋，超過(guò)了河北省和國(guó)家平均水平；新型農(nóng)村合作醫(yī)療參合率95.7%高于河北省平均水平0.3個(gè)百分點(diǎn)，低于國(guó)家水平1.3個(gè)百分點(diǎn)。城鎮(zhèn)社會(huì)保障范圍廣泛，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)，從險(xiǎn)種的角度上就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村社會(huì)保障，保障的不公平性也制約著城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。

篇4

論文摘要：人力資本是保持經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，是解決三農(nóng)問(wèn)題的關(guān)鍵。因此，采取措施加強(qiáng)農(nóng)村人力資本投資對(duì)推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)具有戰(zhàn)略意義。

在剛出臺(tái)的國(guó)家十二五規(guī)劃中強(qiáng)調(diào)了要推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，并要求要把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題做為“十二五”期間的全黨工作的重中之重。在新農(nóng)村建設(shè)中人力資本作為最重要最具能動(dòng)性的生產(chǎn)要素，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和新農(nóng)村建設(shè)的持續(xù)進(jìn)行具有決定作用和戰(zhàn)略意義。

一、人力資本的界定

本文對(duì)人力資本的界定沿用美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家舒爾茨的觀點(diǎn)。舒爾茨認(rèn)為改進(jìn)窮人福利的關(guān)鍵性生產(chǎn)要素不是空間、能源和耕地，而是提高人口質(zhì)量，提高知識(shí)水平。他認(rèn)為人力資本是體現(xiàn)在人身上的知識(shí)、能力、健康等的總和。

二、我國(guó)農(nóng)村人力資本投資中存在的問(wèn)題

1、從主觀方面的因素來(lái)分析主要存在以下三個(gè)方面問(wèn)題：

一是農(nóng)民作為農(nóng)村人力資本投資的直接主體，受傳統(tǒng)觀念的束縛，對(duì)人力資本投資的重要性認(rèn)識(shí)不足。 在我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，我國(guó)農(nóng)村人力資本投資最主要的形式是父母對(duì)子女的教育投資，而受傳統(tǒng)觀念的影響，父母都期望子女通過(guò)教育能走出農(nóng)村，因此造成了農(nóng)村人力資本的流失。此外，他們忽視自身的職業(yè)以及技能培訓(xùn)。人力資本投資缺乏主體的積極性，成人職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)滯后，這就使得農(nóng)村勞動(dòng)力不僅文化素質(zhì)低，而且所具備的技能也相對(duì)貧乏，無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

二是政府作為農(nóng)村人力資本投資最主要的主體，雖然近些年已經(jīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村人力資本的投資，但是相對(duì)于投資長(zhǎng)期匱乏的農(nóng)村來(lái)說(shuō)，政府的財(cái)政投資仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。并且政府對(duì)農(nóng)村的人力資本投資中大多數(shù)資金集中用于發(fā)展農(nóng)村的基礎(chǔ)教育，對(duì)成人職業(yè)技能培訓(xùn)的投入極少，還存在著人力資本投資與地區(qū)結(jié)構(gòu)和供給結(jié)構(gòu)的不平衡。

三是社會(huì)各界人士的支持作為新農(nóng)村建設(shè)中不可或缺的力量，對(duì)農(nóng)村人力資本的投資也是極少數(shù)。

2、從客觀方面的因素來(lái)分析存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

一是農(nóng)村教育體系的不健全。農(nóng)村的教育體系側(cè)重于農(nóng)村義務(wù)教育體系的建設(shè)與完善，而關(guān)于的農(nóng)民成人教育與職業(yè)技能培訓(xùn)體系尚未建立或尚不完善。此外，農(nóng)村教育的基本基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全，硬件資源如計(jì)算機(jī)房等的配備不全，軟性資源表現(xiàn)在師資力量與師資水平比較薄弱。

二是農(nóng)村醫(yī)療保障體系不完善。農(nóng)民的健康是農(nóng)村人力資本形成的保證，良好的身體素質(zhì)是人力資本發(fā)揮效率的關(guān)鍵。而我國(guó)農(nóng)村醫(yī)療的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在：政府在醫(yī)療資金投入和衛(wèi)生技術(shù)人才培養(yǎng)方面存在嚴(yán)重不足；農(nóng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理混暖，沒(méi)有一套完善的監(jiān)督管理模式；農(nóng)村的醫(yī)療救助非常落后，商業(yè)保險(xiǎn)等在農(nóng)村的推行也受到各種限制。

三是缺乏有效健全的人才機(jī)制。至今農(nóng)村尚未建立起完善的人才開(kāi)發(fā)與保護(hù)機(jī)制，在農(nóng)村實(shí)際工作中既無(wú)人才培養(yǎng)渠道，又無(wú)人才選拔使用依據(jù)，對(duì)做出貢獻(xiàn)的社會(huì)精英亦缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，使得一部分有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的素質(zhì)較高的人才轉(zhuǎn)移到城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理人才嚴(yán)重流失和斷層。

三、加強(qiáng)農(nóng)村人力資本投資的對(duì)策探析

1、打破傳統(tǒng)觀念對(duì)農(nóng)民思想的束縛，樹(shù)立社會(huì)主義農(nóng)村新型文化，為農(nóng)村人力資本投資奠定思想基礎(chǔ)。

這就要求政府要注重對(duì)農(nóng)民進(jìn)行思想教育，改變他們把自己優(yōu)秀的子女送離農(nóng)村求發(fā)展的觀點(diǎn)；改變他們因循守舊、安于現(xiàn)狀等守成意識(shí)，增強(qiáng)其創(chuàng)新意識(shí)，使他們認(rèn)識(shí)到人力資本投資不是單純的消費(fèi)行為，而是一種生產(chǎn)性投資；改變他們將資金大部分投資在子女教育上，忽視自身的職業(yè)與技能培訓(xùn)的行為。

2、加大政府對(duì)農(nóng)村教育醫(yī)療事業(yè)的財(cái)力投入，為農(nóng)村人力資本投資提供基本的資金保障。

首先政府在教育戰(zhàn)略上應(yīng)向農(nóng)村傾斜，加大對(duì)農(nóng)村教育的財(cái)力投入。對(duì)基礎(chǔ)教育而言，有充足的財(cái)力支撐就可以改變教師工資待遇，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支助邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遠(yuǎn)程教育，提高對(duì)貧困生的支助水平等。對(duì)成人教育而言，充足的資金支持就可以在農(nóng)村設(shè)立職業(yè)技能培訓(xùn)點(diǎn)，宣傳和吸引農(nóng)民積極改善自身的技能等，從而提高農(nóng)村人力資本存量。

其次在農(nóng)村醫(yī)療方面，主要是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村合作醫(yī)療的開(kāi)展，并加緊建設(shè)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生站等，提高農(nóng)村醫(yī)療救助水平，解決農(nóng)民看病難與看病貴的問(wèn)題，使農(nóng)民能有健康的身體素質(zhì)積極參與到新農(nóng)村建設(shè)中來(lái)。

3、積極宣傳，號(hào)召社會(huì)各界人士的積極參與，為農(nóng)村人力資本投資提供強(qiáng)有力的外部支持。

社會(huì)各界人士對(duì)農(nóng)村人力資本投資的貢獻(xiàn)包括資金、物質(zhì)、智力支持三個(gè)方面。政府應(yīng)采取稅收減免等措施吸引各種社會(huì)力量的參與，籌措社會(huì)閑散資金用于增加農(nóng)村人力資本投資，這可以相應(yīng)的緩解政府的財(cái)政壓力。同時(shí)，政府應(yīng)對(duì)積極參與并對(duì)農(nóng)村人力資本投資作出重大貢獻(xiàn)的組織或個(gè)人給與相應(yīng)的表彰與榮譽(yù)，以引起社會(huì)反響，從而帶動(dòng)更多的人貢獻(xiàn)自己的一份力量。而智力支持主要是制定相應(yīng)政策號(hào)召和鼓勵(lì)畢業(yè)的大學(xué)生或者一些教師等志愿到農(nóng)村支教，壯大農(nóng)村師資力量，提高農(nóng)村師資水平。

4、要完善農(nóng)村教育醫(yī)療體系和建立健全農(nóng)村人才機(jī)制，為農(nóng)村人力資本投資提供一個(gè)穩(wěn)定的客觀環(huán)境。

首先是完善農(nóng)村教育體系建設(shè)。要堅(jiān)持農(nóng)村義務(wù)教育和成人職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)教育兩手抓，兩手都要硬。其次是完善農(nóng)村醫(yī)療體系。要完善農(nóng)村三級(jí)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，要完善農(nóng)村醫(yī)療救助體系并加大對(duì)重大疾病的防控，要鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)多層次的醫(yī)療衛(wèi)生保障體系。此外，還要建立健全農(nóng)村人才機(jī)制。這里的人才機(jī)制包括人才的開(kāi)發(fā)與保護(hù)機(jī)制以及人才的激勵(lì)機(jī)制，從而建立起培養(yǎng)人才，使用人才，留住人才的有效機(jī)制，形成良好的人才創(chuàng)業(yè)條件和成長(zhǎng)環(huán)境。

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篇5

（一）建立和諧社會(huì)的重要舉措

建立農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是提高城鎮(zhèn)化水平，轉(zhuǎn)移農(nóng)村人口，優(yōu)化城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要制度保證，是推進(jìn)城鄉(xiāng)先進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展的重大舉措。以現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)制度代替?zhèn)鹘y(tǒng)的土地保障，解決農(nóng)民工的后顧之憂，有助于城鄉(xiāng)精神文明建設(shè)和城鄉(xiāng)社會(huì)穩(wěn)定，是先進(jìn)文化發(fā)展的必然方向。根據(jù)農(nóng)民工亦工亦農(nóng)、工作流動(dòng)性大、收入不穩(wěn)定且偏低等特點(diǎn)，創(chuàng)造性的建立適合農(nóng)民工特點(diǎn)的社會(huì)保險(xiǎn)制度，將農(nóng)民工納入社會(huì)保障體系，是最大限度的維護(hù)農(nóng)民工合法權(quán)益，滿足農(nóng)民工利益要求的具體體現(xiàn)。與此同時(shí)，建立農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度，也是建立公平市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的內(nèi)在要求。

（二）推進(jìn)城鎮(zhèn)化的需要

在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)民工開(kāi)始放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，主要依靠工薪收入生活，一些人也不再具備從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的意識(shí)和技能。

據(jù)王奮宇等人對(duì)北京、珠海、無(wú)錫三個(gè)城市農(nóng)村流動(dòng)人口即農(nóng)民工的典型調(diào)查顯示：已經(jīng)有19％的農(nóng)民工沒(méi)有土地，完全放棄了對(duì)土地的依存；有46.8％的農(nóng)民工即使沒(méi)有失去土地承包權(quán)也會(huì)繼續(xù)在外務(wù)工，也準(zhǔn)備放棄對(duì)土地的依存；16.5％的農(nóng)民工處于不確定狀態(tài)，只有17.7％的農(nóng)民工會(huì)選擇回家務(wù)農(nóng)。這就說(shuō)明，有近70％的農(nóng)民工已經(jīng)做出了城鎮(zhèn)化選擇，若為其提供社會(huì)保障或提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，做出城鎮(zhèn)化選擇的比例還會(huì)大幅度提高。

正由于農(nóng)民工沒(méi)有納入社會(huì)保險(xiǎn)體系，在面臨失業(yè)、工傷、疾病、年老喪失勞工能力等問(wèn)題時(shí)，沒(méi)有任何社會(huì)保障的農(nóng)民工往往只能自找出路或被迫重新從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加重農(nóng)村失業(yè)和其他社會(huì)問(wèn)題，并延緩城鎮(zhèn)化進(jìn)程。因此，將土地保障作為農(nóng)民工的最后避難所，已面臨各方面挑戰(zhàn)，而建立農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，則是推進(jìn)城鎮(zhèn)化最重要的制度保證，也是順應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢(shì)的戰(zhàn)略舉措。

（三）從根本上解決“三農(nóng)問(wèn)題”的需要

從土地的承載能力及農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展角度而言，我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村土地難以為包括現(xiàn)有農(nóng)民工在內(nèi)的所有農(nóng)村人口提供良好的保障，甚至無(wú)法保障全體農(nóng)村人口的溫飽問(wèn)題。實(shí)施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，減少農(nóng)民，使大批農(nóng)村勞動(dòng)力主動(dòng)放棄土地這一根本依托而走進(jìn)城鎮(zhèn)、走進(jìn)工廠，通過(guò)建立適合農(nóng)民工特點(diǎn)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，促進(jìn)農(nóng)民工率先完成從傳統(tǒng)土地保障到現(xiàn)代社會(huì)保障的過(guò)度，解決農(nóng)民工的后顧之憂，有利于加快城鎮(zhèn)化和農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，為有效解決“三農(nóng)問(wèn)題”創(chuàng)造寬松的環(huán)境。

（四）經(jīng)濟(jì)條件基本成熟

農(nóng)民工一般有相對(duì)穩(wěn)定和高于農(nóng)業(yè)人口的工薪收入，具備了建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)可能性。而且，進(jìn)城農(nóng)民工與其建立勞動(dòng)關(guān)系的企事業(yè)單位一般都已經(jīng)納入城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)有較高的認(rèn)識(shí)。

從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)看，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經(jīng)是“三分天下有其一”，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在具備了一定實(shí)力后，也已著手考慮職工福利與保障問(wèn)題，根據(jù)本地、本企業(yè)的實(shí)際制定了一些具體的保障措施，如對(duì)本企業(yè)職工建房、看病、子女上學(xué)等給予了一定數(shù)額的補(bǔ)助；對(duì)于在本企業(yè)工作達(dá)到一定年限，進(jìn)入退休年齡的職工一次性或分月發(fā)放一定數(shù)額的退休金，或由企業(yè)出資為職工購(gòu)買(mǎi)一定標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，等等。這些措施對(duì)于保障本企業(yè)職工及其家庭的生活起到了較好的作用，然而由于其主要是在企業(yè)的范圍內(nèi)，因而只能稱為企業(yè)福利，而非社會(huì)保險(xiǎn)。但這些現(xiàn)象說(shuō)明，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經(jīng)具備建立社會(huì)保險(xiǎn)制度的基本條件和愿望。缺少的是社會(huì)保險(xiǎn)的制度安排，而將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工納入社會(huì)保險(xiǎn)體系，將給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建立社會(huì)保險(xiǎn)制度提供一個(gè)歷史性的機(jī)遇，也可以為其實(shí)施產(chǎn)權(quán)制度等改革創(chuàng)造寬松的環(huán)境。

（五）政府的基本職責(zé)

目前，我國(guó)政府的工作重點(diǎn)已經(jīng)開(kāi)始由經(jīng)濟(jì)建設(shè)轉(zhuǎn)向以社會(huì)保障制度為核心的制度建設(shè)。制度建設(shè)，特別是我國(guó)的社會(huì)保障制度建設(shè)，受到黨和國(guó)家的高度重視，引起社會(huì)各個(gè)層面的密切關(guān)注，僅財(cái)政投入每年就達(dá)到數(shù)百億元（2001年為508億元）。但這是政府沒(méi)有及時(shí)承擔(dān)起社會(huì)保障制度建設(shè)責(zé)任而不得不承擔(dān)財(cái)政責(zé)任的必然結(jié)果。農(nóng)民工處于城鎮(zhèn)化的最前沿，為農(nóng)民工建立社會(huì)保險(xiǎn)制度成本越早越低，若等到農(nóng)民工成為我國(guó)城鎮(zhèn)人口主體再建立社會(huì)保險(xiǎn)（2012年農(nóng)民工可能達(dá)到1.6億人），其社會(huì)保險(xiǎn)制度成本將更高。三、完善農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的安排

（一）出臺(tái)有關(guān)強(qiáng)制農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律法規(guī)

把農(nóng)民工真正納入社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，必須通過(guò)立法來(lái)強(qiáng)制執(zhí)行。同時(shí)，還應(yīng)出臺(tái)相關(guān)限制或取消農(nóng)民工退保的政策。當(dāng)農(nóng)民工離開(kāi)參保地返鄉(xiāng)時(shí)，本人社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系無(wú)法轉(zhuǎn)移的，暫時(shí)封存其個(gè)人賬戶，保留其保險(xiǎn)關(guān)系，待其達(dá)到最低領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡時(shí)，其戶籍所在地實(shí)行農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，賬戶余額及對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)性養(yǎng)老金權(quán)益和基金轉(zhuǎn)移至本人戶籍所在地。到時(shí)仍未建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的，將個(gè)人賬戶余額一次性退還本人。

（三）改革戶籍制度，放松對(duì)戶口的管制

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，按照戶籍來(lái)劃分人與人之間界限，造成了進(jìn)城務(wù)工人員在城市里務(wù)工而不能享有同城鎮(zhèn)職工一樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。這不利于保護(hù)農(nóng)民工的合法權(quán)益。另一方面，長(zhǎng)期的戶籍制度不利于勞動(dòng)力的流動(dòng)，不能實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力資源的優(yōu)化配置，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)由“農(nóng)民”身份向“市民”身份的轉(zhuǎn)變，進(jìn)入城市的門(mén)檻應(yīng)該降低，只要進(jìn)城務(wù)工人員在所在城市具備一定的物業(yè)等資產(chǎn)，就可以申請(qǐng)加入所在城區(qū)。

（三）實(shí)施土地?fù)Q保障，適當(dāng)扶持農(nóng)民工就業(yè)和參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

轉(zhuǎn)讓農(nóng)村土地使用權(quán)的農(nóng)民工，可直接參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，并根據(jù)農(nóng)村土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓的不同形式和收益，折算為5年以上的個(gè)人賬戶積累額，促進(jìn)農(nóng)民工從傳統(tǒng)土地保障到養(yǎng)老保險(xiǎn)的平穩(wěn)過(guò)渡。對(duì)土地使用權(quán)置換出的土地?fù)Q保障資金，直接進(jìn)入農(nóng)民工的個(gè)人賬戶，既可增加農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的積累，又可促進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（四）優(yōu)先發(fā)展醫(yī)療和工傷保險(xiǎn)

城市農(nóng)民工目前最害怕的是生病和受傷。看病貴、住院貴、工傷沒(méi)有醫(yī)療保障是困擾城市農(nóng)民工的大問(wèn)題。因此，目前城市農(nóng)民工最需要的是醫(yī)療和工傷保險(xiǎn)。

建立和完善城市農(nóng)民工社會(huì)保障制度，應(yīng)立足現(xiàn)實(shí)需要，分清輕重緩急，優(yōu)先發(fā)展醫(yī)療和工傷保險(xiǎn)。要結(jié)合城市農(nóng)民工特點(diǎn)，綜合考慮需要和可能，適當(dāng)調(diào)整現(xiàn)行保障制度，要避免不切實(shí)際的大而全，要減輕繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，適當(dāng)降低醫(yī)保起付線標(biāo)準(zhǔn)。論文之日前通過(guò)的《深圳市勞務(wù)工醫(yī)療保險(xiǎn)暫行辦法》就受到了城市農(nóng)民工和用人單位的普遍歡迎。該《辦法》規(guī)定，勞務(wù)工只要每月繳納4元錢(qián)，就可既保門(mén)診費(fèi)用，又保住院費(fèi)用。這種“低交費(fèi)，廣覆蓋，?；尽钡摹吧钲谀Ｊ健睙o(wú)疑值得各地借鑒。

（五）逐步推進(jìn)，將社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)改為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅

開(kāi)征養(yǎng)老保險(xiǎn)稅替代現(xiàn)行的繳費(fèi)制度，把養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)以法定稅賦形式固定下來(lái)。征稅的籌集方式是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度走向法制化的表現(xiàn)，現(xiàn)行的征繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的辦法是行政化工作方式的體現(xiàn)，不是依法治理。

采取征稅的方式籌資，更具有強(qiáng)制性和規(guī)范性，可以減低管理成本，提高效率。這樣一方面可以增加征收的力度，為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌打下基礎(chǔ)；另一方面社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)以國(guó)稅形式征收，便于全國(guó)統(tǒng)一管理，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌；同時(shí)能夠保證企業(yè)主組織廣大農(nóng)民工參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，按企業(yè)規(guī)模和招收農(nóng)民工數(shù)量征收養(yǎng)老保險(xiǎn)稅，能促使企業(yè)主無(wú)條件為農(nóng)民工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，并且做到企業(yè)公平負(fù)擔(dān)，有利于公平競(jìng)爭(zhēng)，有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

3、結(jié)論

養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障中的核心內(nèi)容和生命工程，21世紀(jì)我國(guó)社會(huì)保障的重點(diǎn)就是要解決養(yǎng)老問(wèn)題。轉(zhuǎn)型期分析構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的途徑是完善社會(huì)保障體系、維護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益的重要內(nèi)容，也是促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保持社會(huì)穩(wěn)定的重要措施。農(nóng)民工是一個(gè)權(quán)益容易受到侵害的弱勢(shì)群體。只有給農(nóng)民工以穩(wěn)定的、可預(yù)期的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度才能有利于和諧社會(huì)的構(gòu)建。如何具體又徹底解決廣大農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題，對(duì)我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)來(lái)說(shuō)還是一個(gè)未解的重大課題，還需要繼續(xù)進(jìn)行研究、探索和指導(dǎo)。還需依靠全社會(huì)的力量共同努力，為建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)而發(fā)揮應(yīng)有的作用，建成具有中國(guó)特色的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

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篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)立法；經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；有效需求

我國(guó)自古以來(lái)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報(bào)告中明確指出：要把“三農(nóng)”問(wèn)題當(dāng)作國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的頭等大事來(lái)抓。而農(nóng)業(yè)問(wèn)題又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個(gè)外部性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進(jìn)本部門(mén)的發(fā)展，而且還可以促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》資料顯示，我國(guó)農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬(wàn)公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國(guó)農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，缺少政府行為和財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任?；诖?，本文將從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深層次問(wèn)題，并借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式來(lái)探討如何完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，使其成為解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的利器，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)于建國(guó)初期即開(kāi)設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，這一險(xiǎn)種長(zhǎng)期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國(guó)各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來(lái)下滑幅度最大的一年。按全國(guó)2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用不足2元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際需要。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀

從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國(guó)為例，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國(guó)政府制定了專門(mén)法律。早在1938年，美國(guó)就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開(kāi)展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了法律依據(jù)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)狀

1996年，各保險(xiǎn)公司開(kāi)始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家不再有補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高，形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給出現(xiàn)不足。目前，國(guó)內(nèi)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。目前還在開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)公司等同對(duì)待的，在逐利心理的作用下，這些保險(xiǎn)公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種，這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險(xiǎn)公司熱衷于開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)，而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的大小及險(xiǎn)種的設(shè)置是判斷一國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一般而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍越大，一國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平就越高。目前，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是承保自然災(zāi)害險(xiǎn)，而自然災(zāi)害外的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)則屬于保險(xiǎn)責(zé)任以外的，如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任確定也有類似的情況。從理論角度講，凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險(xiǎn)，可見(jiàn)，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度所設(shè)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種與中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。因此，從嚴(yán)格經(jīng)濟(jì)意義上講，我國(guó)尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者已無(wú)法顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障作用。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的突出問(wèn)題

（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴(yán)重不足

在我國(guó)現(xiàn)階段，人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，而各保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)很少有人問(wèn)津，至于去經(jīng)營(yíng)更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風(fēng)險(xiǎn)保障。事實(shí)上，從改革初期到現(xiàn)今，各種自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益增大的背景下，20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮，保費(fèi)收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，2004年的保費(fèi)收入與2003年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保額尚不足2元。與此同時(shí)在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷的減少，由最初的60多個(gè)下降到了目前的不足30個(gè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災(zāi)損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對(duì)其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對(duì)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏有效的需求，首先是因?yàn)樽鳛橥侗Ｖ黧w的農(nóng)民收入水平較低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下，農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國(guó)農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對(duì)于農(nóng)民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民的有效需求。此外，農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低，也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險(xiǎn)成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的大數(shù)法則。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，賠付率過(guò)高，一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得直接的經(jīng)濟(jì)效益。這勢(shì)必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮。大部分的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)嫁，從而嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率很高，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般財(cái)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)的費(fèi)率。如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達(dá)到10%，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)率僅為0.2％～2%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國(guó)西部一些地區(qū)糧食作物的災(zāi)害至損率通常在7%～13%，棉花的災(zāi)損率在9%～18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈保費(fèi)率也很高，只有這樣保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者才能彌補(bǔ)成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比，這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是絕大多數(shù)農(nóng)民無(wú)法承受的。于是，就出現(xiàn)了這種矛盾境地：一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率高居不下，另一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來(lái)。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國(guó)糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產(chǎn)養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，如加拿大，它的農(nóng)保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達(dá)90%左右。相比之下，我國(guó)農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒(méi)有投入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此由此所造成的損失也就無(wú)法得到有效的補(bǔ)償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災(zāi)害事故，農(nóng)民通過(guò)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償也十分有限。舉一個(gè)最明顯的例子就是在1998年，我國(guó)遭受了百年不遇的大洪水災(zāi)害，而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無(wú)法達(dá)到補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。

（三）農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的違背

由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)險(xiǎn)。1982－2004年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入為80.98億元，累計(jì)賠付支出為70.65億元，賠付率高達(dá)87.24%，大大高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)；如果再加上其他費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付費(fèi)率就已經(jīng)超過(guò)了120%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險(xiǎn)公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付率高于預(yù)期的賠付率。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中還存在著嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，同樣也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下的一個(gè)重要原因。保險(xiǎn)商品的費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位集合的平均損失率來(lái)確定的，而高風(fēng)險(xiǎn)單位傾向于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，或原來(lái)低風(fēng)險(xiǎn)的單位參保后從事高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，從而使保險(xiǎn)公司的賠付率上升。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體的差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇更為嚴(yán)重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)屬性及小農(nóng)意識(shí)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來(lái)說(shuō)，某個(gè)村子只有幾個(gè)養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險(xiǎn)，可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來(lái)尋求賠償，直接導(dǎo)致了賠付率的直線上升。

三、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功模式

（一）美國(guó)統(tǒng)一完善的保險(xiǎn)模式

美國(guó)作為世界上最發(fā)達(dá)的國(guó)家，它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走的是國(guó)家和私營(yíng)、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。

它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn)：

政府給予大力的財(cái)政支持。美國(guó)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，使其成為社會(huì)福利制度的一部分，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對(duì)保證農(nóng)業(yè)的順利開(kāi)展發(fā)揮了很大的作用。

實(shí)行國(guó)營(yíng)公司與私營(yíng)公司雙軌制經(jīng)營(yíng)。對(duì)于雹災(zāi)險(xiǎn)等單一險(xiǎn)種，由私營(yíng)保險(xiǎn)公司承保。對(duì)于多重險(xiǎn)，則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司承?；蛴伤綘I(yíng)保險(xiǎn)公司承保，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。與此同時(shí)，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等一些政策性機(jī)構(gòu)為投保人支付一部分保費(fèi)以減輕他們的負(fù)擔(dān)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行法制化。美國(guó)很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)條款，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體有法可依，有章可循。同時(shí)也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了法律依據(jù)。

（二）日本健全穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

日本作為當(dāng)今世界第二經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，其農(nóng)業(yè)特點(diǎn)也是經(jīng)營(yíng)分散、個(gè)體農(nóng)戶規(guī)模較小，與我國(guó)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來(lái)的不良后果，早在上世紀(jì)20年代就推出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)近一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，逐步形成了民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。

它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn)：

日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式采用“三級(jí)”制村民共濟(jì)制度，即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險(xiǎn)業(yè)務(wù)的都府縣共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、承擔(dān)各共濟(jì)聯(lián)合會(huì)再保險(xiǎn)的全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，三重風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)分散。

政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予大力支持，法律規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行分保，對(duì)投保人實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率的補(bǔ)貼，規(guī)定了水稻、小麥等農(nóng)作物補(bǔ)貼費(fèi)率?？h以上農(nóng)業(yè)聯(lián)合會(huì)的全部經(jīng)費(fèi)和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合部分費(fèi)用由政府負(fù)擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的后盾，它接受農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的再保險(xiǎn)，這樣就保證了各共濟(jì)組合的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對(duì)于一些關(guān)于國(guó)計(jì)民生的農(nóng)、林、魚(yú)等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而實(shí)行自愿保險(xiǎn)的有農(nóng)戶的建筑物、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房及家財(cái)?shù)取?/p>

四、結(jié)合我國(guó)國(guó)情完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的方案

美國(guó)、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善提供了有益的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)歸結(jié)如下：

（一）在國(guó)家給予相應(yīng)的政策性扶持下，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運(yùn)行模式

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意承保。所以國(guó)家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的責(zé)任，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持。一方面對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收減免，鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另一方面對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，使他們能買(mǎi)得起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以增加其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（二）盡快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

像日本等發(fā)達(dá)國(guó)家那樣通過(guò)建立組織嚴(yán)密而有序的多層次保險(xiǎn)體系?；谖覈?guó)農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實(shí)狀況，我們應(yīng)在國(guó)家的積極引導(dǎo)下成立民間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織，以區(qū)域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織的參與者既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人，他們之間的關(guān)系既是合作的關(guān)系又是相互監(jiān)督的關(guān)系，從而可以較好的防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。對(duì)于關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)作物、牲畜等由國(guó)家成立專門(mén)的保險(xiǎn)公司采取強(qiáng)制入保的方式承保。當(dāng)發(fā)生較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼，政府通過(guò)特殊的救災(zāi)政策給予扶持。這樣就形成了一個(gè)多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，既保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度，又保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的安全性。

（三）建立健全我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，把我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的原因之一是由于至今還沒(méi)有一部健全的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體無(wú)法可依，無(wú)章可循，在具體運(yùn)營(yíng)時(shí)帶有很大的隨意性。而美國(guó)早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都作了明確規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了法律依據(jù)。因此我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，以法律的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、參與主體、收益主體的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，明確政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與健全。

綜上所述，健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度我們還有很長(zhǎng)一段路要走，我們應(yīng)該正視我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，正確認(rèn)識(shí)其存在的矛盾和問(wèn)題，通過(guò)政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來(lái)健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

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篇7

〔關(guān)鍵詞〕歐債危機(jī)；保險(xiǎn)業(yè)；國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全

中圖分類號(hào)：F8403文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：10084096（2013）02002705

一、引言

當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理協(xié)調(diào)發(fā)展的比較健全的現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。截至2010年末，全國(guó)共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司8家，保險(xiǎn)公司126家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司10家。其中：中資保險(xiǎn)公司共有73家，外資保險(xiǎn)公司共有53家；全國(guó)省級(jí)分公司1 294家，中支和中支以下?tīng)I(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)68 061家；從業(yè)人員達(dá)34685萬(wàn)人。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，2010年保險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)到490萬(wàn)億元，全國(guó)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入14 52797億元，同比增長(zhǎng)1383%，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。從另一方面看，2009年保險(xiǎn)深度世界平均為7%，我國(guó)為340%；保險(xiǎn)密度世界平均為595美元，我國(guó)為121美元[1]。這說(shuō)明，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有了長(zhǎng)足發(fā)展，但保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和國(guó)際保險(xiǎn)水平相比仍任重道遠(yuǎn)。本次歐債危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)沒(méi)有直接產(chǎn)生較大影響，但危機(jī)發(fā)生后對(duì)世界經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊，并對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)安全與發(fā)展提出挑戰(zhàn)。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器保險(xiǎn)業(yè)，在處理危機(jī)方面應(yīng)采取相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)政策調(diào)整，以保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。

二、文獻(xiàn)回顧

國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全問(wèn)題以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一直備受學(xué)術(shù)界關(guān)注，諸多學(xué)者從不同角度對(duì)其做了大量理論研究。對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的本質(zhì)和特征研究上，張志波和齊中英界定了國(guó)家安全的內(nèi)涵，指出現(xiàn)階段國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全就是指通過(guò)消除經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定以保障經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，實(shí)質(zhì)是提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力[2]。郭連成和李卿燕對(duì)涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行研究，認(rèn)為金融安全是經(jīng)濟(jì)安全的核心[3]。顧海兵和沈繼樓提出國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全是指通過(guò)加強(qiáng)自身機(jī)制的建設(shè)，使經(jīng)濟(jì)具備抵御外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力，應(yīng)實(shí)施“積極而穩(wěn)健的國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全戰(zhàn)略”[4]。從經(jīng)濟(jì)全球化角度，俞益強(qiáng)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)全球化是影響發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的環(huán)境因素[5]。黃永紅提出發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重要所在是要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展與國(guó)力增強(qiáng)，包括經(jīng)濟(jì)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，消除經(jīng)濟(jì)安全隱患，增強(qiáng)抗御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力[6]。從全球經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)與保險(xiǎn)相關(guān)影響角度，孟漢穎等分析了金融危機(jī)對(duì)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，就政府、企業(yè)及農(nóng)民工自身三個(gè)層面提出了養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的對(duì)策[7]。吳建廣通過(guò)分析金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)資金投資的影響，提出在后金融危機(jī)時(shí)代保險(xiǎn)資金運(yùn)用的戰(zhàn)略選擇，包括穩(wěn)健投資策略以及投資不動(dòng)產(chǎn)[8]。孫艷穎和涂吉華對(duì)我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)展對(duì)策進(jìn)行研究，提出緩解經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致的失業(yè)保險(xiǎn)支出大幅增加壓力的建議[9]。冷煜從金融一體化監(jiān)管趨勢(shì)下的保險(xiǎn)監(jiān)管角度，提出我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管組織架構(gòu)的未來(lái)取向[10]。

目前，絕大多數(shù)文獻(xiàn)研究的是國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的宏觀經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略以及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的具體政策建議，忽略了保險(xiǎn)業(yè)在作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全方面的作用以及與自身發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。因而，有必要基于歐債危機(jī)防范經(jīng)驗(yàn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念變革做出調(diào)整以適應(yīng)自身健康發(fā)展和保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。

三、歐債危機(jī)對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念變革的影響

1單一發(fā)展模式與綜合平衡發(fā)展模式

從歐債危機(jī)看，歐洲國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式普遍存在缺陷，嚴(yán)重失衡。一般來(lái)說(shuō)，債務(wù)問(wèn)題國(guó)家的勞動(dòng)力密集型制造業(yè)在歐洲內(nèi)部傳統(tǒng)的貿(mào)易分工格局中具有比較優(yōu)勢(shì)，但隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，這種優(yōu)勢(shì)隨著高福利制度的實(shí)施以及國(guó)家的工資水平持續(xù)上升而逐漸喪失。比如，歐債危機(jī)起始國(guó)家希臘產(chǎn)業(yè)資源配置就不合理，主要支柱產(chǎn)業(yè)為旅游業(yè)和航運(yùn)業(yè)，屬于典型依靠外需拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)，具有過(guò)度依賴外部需求特征。希臘政府為了大力發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)并拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對(duì)旅游業(yè)及其相關(guān)的房地產(chǎn)業(yè)加大投資力度，其投資規(guī)模超過(guò)了自身能力，導(dǎo)致負(fù)債提高。另一支柱產(chǎn)業(yè)航運(yùn)業(yè)由于受金融危機(jī)影響進(jìn)入發(fā)展周期低谷，它的衰退對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他產(chǎn)業(yè)形成了巨大負(fù)面沖擊。這樣，在歐債危機(jī)中希臘經(jīng)濟(jì)難以抵御危機(jī)的沖擊。同樣的例證可以看到在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中主要以出口加工業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意大利，依靠房地產(chǎn)和建筑業(yè)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的西班牙和愛(ài)爾蘭以及主要依靠服務(wù)業(yè)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的葡萄牙基本上是單一型發(fā)展模式為主，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較脆弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)本身存在致命缺陷。

作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)首先自身要保持健康發(fā)展態(tài)勢(shì)。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)表面輝煌的發(fā)展背后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)內(nèi)部存在著嚴(yán)重的業(yè)務(wù)比例失衡。表1為2010年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)原保險(xiǎn)費(fèi)收入。

從表1可以看出，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中盡管產(chǎn)業(yè)內(nèi)各個(gè)險(xiǎn)種發(fā)展都有了較為明顯的增長(zhǎng)，但是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)極不平衡，整個(gè)產(chǎn)業(yè)基本以單一發(fā)展模式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70%以上，而與農(nóng)業(yè)發(fā)展緊密相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比例不到4%，信用保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例不到3%，對(duì)于經(jīng)濟(jì)危機(jī)中具有防范貿(mào)易損失擴(kuò)大的出口信用保險(xiǎn)占比更小。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中同樣的情況仍然很明顯，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至占到90%以上，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)占不到10%。這樣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主干機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的暴露風(fēng)險(xiǎn)以及人身保險(xiǎn)的核心人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在所面臨的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)全部加總在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，由整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部發(fā)展極不平衡具有類似歐債危機(jī)發(fā)生的前提條件。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)發(fā)展嚴(yán)重失衡：2010年?yáng)|部16省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8 50755億元，占全國(guó)原保險(xiǎn)總保費(fèi)的5856%；中部8省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3 37142億元，占全國(guó)原保險(xiǎn)總保費(fèi)的2321%；西部12省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2 60620億元，占全國(guó)原保險(xiǎn)總保費(fèi)的1794%[1]。為此，要轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，變單一發(fā)展為綜合平衡發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃，形成各個(gè)險(xiǎn)種以及各個(gè)發(fā)展地區(qū)之間的相互支持和配合。

2單純商業(yè)運(yùn)營(yíng)和參與社會(huì)管理及公共服務(wù)

由于歷史傳統(tǒng)，歐洲債務(wù)問(wèn)題國(guó)家普遍實(shí)行較高福利的剛性社會(huì)保障制度，而由于人口老齡化等原因，其生產(chǎn)力發(fā)展長(zhǎng)期落后于福利增長(zhǎng)，造成福利政策與經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不協(xié)調(diào)[11]。巨大的福利支出和政府養(yǎng)老服務(wù)支出造成財(cái)政支出負(fù)擔(dān)沉重、入不敷出。財(cái)政收入減少和政府債務(wù)的不斷上升給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)巨額赤字，形成惡性循環(huán)，是歐債危機(jī)爆發(fā)的重要原因[12]。同時(shí)，在歐債危機(jī)和全球經(jīng)濟(jì)衰退影響下，失業(yè)人口激增，這給本已經(jīng)承擔(dān)巨大壓力的財(cái)政支持帶來(lái)更大的缺口，加劇危機(jī)影響。

商業(yè)保險(xiǎn)公司具有普通商業(yè)性公司的經(jīng)營(yíng)特性：追求利潤(rùn)最大化。但同時(shí)應(yīng)該看到，保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣具有“準(zhǔn)公共物品”特性，即保險(xiǎn)具有參與社會(huì)管理和提供基本公共服務(wù)的功能。目前，我國(guó)人口即將進(jìn)入老齡化階段，老年人口激增，而由國(guó)家財(cái)政支持的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)保障范圍和力度都很有限，如何應(yīng)對(duì)養(yǎng)老和失業(yè)問(wèn)題，僅靠國(guó)家財(cái)政投入無(wú)法從根本上解決。而商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在這一方面提供有益的必要的補(bǔ)充，提供相應(yīng)的公共服務(wù)，發(fā)揮其社會(huì)管理的功能，豐富人民物質(zhì)文化生活，提高人民生活水平，為國(guó)家財(cái)政提供有力的支持，消除危機(jī)發(fā)生的根源。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成，具有吸收勞動(dòng)力的作用，可以增加就業(yè)崗位，在一定程度上減緩失業(yè)壓力。

3虛擬經(jīng)濟(jì)投資與實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資

歐洲債務(wù)危機(jī)的快速蔓延，給全球資本市場(chǎng)造成巨大沖擊。為避險(xiǎn)需要，資金將會(huì)紛紛流回，大量資金從中國(guó)資本市場(chǎng)流出，必將導(dǎo)致我國(guó)股市較大程度波動(dòng)，給所涉及的我國(guó)公司企業(yè)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。此外，歐債危機(jī)導(dǎo)致歐元的貶值使得中國(guó)投資者的在歐資產(chǎn)大幅度縮水，資本回流停滯。從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)投資角度看，據(jù)統(tǒng)計(jì)至2010年末保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到490萬(wàn)億元，資金運(yùn)用余額為460萬(wàn)億元。從配置結(jié)構(gòu)上看，固定收益類資產(chǎn)占比8006%，權(quán)益類資產(chǎn)占比1680%，股權(quán)和債權(quán)投資余額占比499%[1]。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道非常狹窄，銀行存款和債券資金占比過(guò)大。這樣，歐債危機(jī)對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)債市與股市產(chǎn)生巨幅波動(dòng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的股票和基金資產(chǎn)凈值減損，債券收益率連續(xù)下跌，直接影響著保險(xiǎn)資金占比80%以上的固定收益資產(chǎn)配置的投資收益。

自2009年10月1日起施行修訂后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》為解決保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄、保值增值難度大的問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用做出新的具體規(guī)定：將現(xiàn)行的“買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券”，拓寬為“買(mǎi)賣(mài)債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券”，并增加了“投資不動(dòng)產(chǎn)”的內(nèi)容，極大地拓寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，并指明保險(xiǎn)資金投資的具體方向。保險(xiǎn)資金運(yùn)用由原來(lái)的以虛擬經(jīng)濟(jì)為主要投資方向應(yīng)該逐漸向以增加社會(huì)總福利的實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)移。加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資比重，投資以養(yǎng)老、醫(yī)療為主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的社區(qū)服務(wù)實(shí)體或者投資以建設(shè)保障房、廉租房為主的實(shí)體企業(yè)。這樣一方面增加全社會(huì)總福利，同時(shí)保證保險(xiǎn)資金的投資收益。

4純粹行業(yè)發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全

歐債國(guó)家在這次危機(jī)中金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制不完善，抵御風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)金融安全能力不強(qiáng)?？梢钥吹?，歐盟國(guó)家普遍國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡，實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，也是歐債危機(jī)爆發(fā)的根源。最為明顯的例子是，葡萄牙服務(wù)行業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)，創(chuàng)造增加值占國(guó)民經(jīng)濟(jì)絕大比重，而工業(yè)和農(nóng)、林、牧、漁業(yè)創(chuàng)造增加值比重極小。近幾年，葡萄牙開(kāi)始進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級(jí)，從傳統(tǒng)的制造業(yè)向高新技術(shù)行業(yè)轉(zhuǎn)型，政府通過(guò)大量貸款來(lái)扶持高科技企業(yè)，2008年美國(guó)金融危機(jī)導(dǎo)致融資成本劇增，從而使葡萄牙整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，也給歐債危機(jī)埋下隱患。同時(shí)由于歐元區(qū)存在制度缺陷，使得維持低通脹和保持幣值穩(wěn)定的貨幣政策和著力于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的財(cái)政政策很難統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加劇危機(jī)發(fā)生[13]。

應(yīng)當(dāng)看到，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展也不近成熟，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如間接融資比重較高、債券市場(chǎng)發(fā)展滯后、利率市場(chǎng)化程度不夠及國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放度較低等，這說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革需要深化，金融保險(xiǎn)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力還有待加強(qiáng)。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)在保證本行業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，具有夯實(shí)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重要使命。因此應(yīng)建立與我國(guó)經(jīng)濟(jì)地位相適應(yīng)的金融安全服務(wù)體系，發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)金融的重要作用，提高保險(xiǎn)服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。在保持經(jīng)濟(jì)和金融安全的同時(shí)，制定并實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，為重點(diǎn)發(fā)展涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的領(lǐng)域提供急需資金，為高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供保險(xiǎn)。這同時(shí)涉及到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式的確定，是短期高額獲利經(jīng)營(yíng)還是長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)第三產(chǎn)業(yè)的重要組成，保險(xiǎn)不能完全脫離國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成完全的虛擬經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的第一第二以及第三產(chǎn)業(yè)的其他部分形成互相支持和發(fā)展的良性循環(huán)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全和穩(wěn)定發(fā)展是保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。

四、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)政策調(diào)整

1積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整

在穩(wěn)步發(fā)展現(xiàn)有主干機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，大力發(fā)展有關(guān)國(guó)計(jì)民生的各個(gè)險(xiǎn)種，以形成產(chǎn)業(yè)平衡發(fā)展。重點(diǎn)發(fā)展全面覆蓋農(nóng)、林、牧、副和漁業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這對(duì)于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，改變我國(guó)“二元制”經(jīng)濟(jì)模式，具有重要意義；擴(kuò)大企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保比例和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，積極探索企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又一主要業(yè)務(wù)來(lái)源的發(fā)展模式；積極開(kāi)展健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的專業(yè)化建設(shè)；大力支持保險(xiǎn)公司開(kāi)展與本地區(qū)發(fā)展相適應(yīng)的區(qū)域性特色保險(xiǎn)，形成獨(dú)特品牌；打破行業(yè)壟斷，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)，并最終形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，徹底改變目前保險(xiǎn)業(yè)中“一支獨(dú)大”和保險(xiǎn)產(chǎn)品“同質(zhì)性嚴(yán)重”單一的運(yùn)營(yíng)格局，從根本上為保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展奠定良好的風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)和不斷增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2積極發(fā)揮社會(huì)管理的職能

目前，人口老齡化所帶來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)巨大壓力。應(yīng)該汲取歐債危機(jī)教訓(xùn)，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，大力發(fā)展商業(yè)性專業(yè)化養(yǎng)老保險(xiǎn)，提高居民養(yǎng)老生活水平，減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，從資金利用成本方面減少類似歐債危機(jī)發(fā)生的可能。同時(shí)，作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成的保險(xiǎn)業(yè)具有吸收勞動(dòng)力功能，可以解決由于人口轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的結(jié)構(gòu)性失業(yè)問(wèn)題，穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展基礎(chǔ)。值得重視的是，2億多的農(nóng)民工沒(méi)有參加失業(yè)保險(xiǎn)，而他們恰恰是失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的群體。另外，在目前業(yè)務(wù)開(kāi)展基礎(chǔ)上，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展和完善涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活穩(wěn)定和諧發(fā)展領(lǐng)域的保險(xiǎn)制度，諸如醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)及環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、校方責(zé)任保險(xiǎn)及進(jìn)城農(nóng)民工醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，營(yíng)造安定團(tuán)結(jié)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。

3調(diào)整保險(xiǎn)資金的主要投資方向

從主要投資銀行存款、股票和債券，逐漸轉(zhuǎn)移到實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資。歐債危機(jī)爆發(fā)一個(gè)很重要的原因就是債務(wù)問(wèn)題國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在很大的脆弱性，虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重背離。目前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)難以滿足保險(xiǎn)資產(chǎn)與負(fù)債匹配的要求，尤其近兩年我國(guó)資本市場(chǎng)巨幅波動(dòng)，造成保險(xiǎn)資金面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，不利于保險(xiǎn)資金資源的優(yōu)化配置，因此調(diào)整保險(xiǎn)投資方向勢(shì)在必行。加大保險(xiǎn)資金以債權(quán)、股權(quán)等投資方式投資不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及參與城鎮(zhèn)基本公共服務(wù)建設(shè)的資金比例。一方面，可以在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)保證保險(xiǎn)資金有穩(wěn)定的收益和風(fēng)險(xiǎn)最小化，另一方面，保險(xiǎn)業(yè)積極參與公共服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以逐漸提高全社會(huì)居民生活服務(wù)水平，增加社會(huì)總福利。

4服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全

應(yīng)制定保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略并全面穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)保險(xiǎn)改革，不斷開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣度與深度，豐富社會(huì)資金的投資渠道，繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)治理機(jī)制完善和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制改革，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程。大力扶持具有穩(wěn)定出口貿(mào)易功能的出口信用保險(xiǎn)發(fā)展，服務(wù)于國(guó)家應(yīng)對(duì)危機(jī)需要和國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全；加速推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，完善存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，服務(wù)于國(guó)家金融安全；大力開(kāi)展高新科技保險(xiǎn)、核保險(xiǎn)類保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心技術(shù)和重點(diǎn)領(lǐng)域提供有力保險(xiǎn)支持；積極探索水、森林、礦產(chǎn)、煤炭和稀有金屬等環(huán)境資源保險(xiǎn)；參與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵(lì)低碳企業(yè)發(fā)展并提供低碳保險(xiǎn)，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展；以商業(yè)保險(xiǎn)為牽頭，加快政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)形成較完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

綜上，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡是引發(fā)歐債危機(jī)的重要原因。對(duì)于我國(guó)而言，改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)保持長(zhǎng)期快速健康發(fā)展，在快速增長(zhǎng)的背后經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也暴露出一些問(wèn)題，如三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模?。还I(yè)結(jié)構(gòu)中高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)比重過(guò)小，服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢；國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要還是以粗放式、能源高消耗式增長(zhǎng)為主，城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間發(fā)展不均衡等。因此為保障我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性，必須繼續(xù)堅(jiān)持調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的方針，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)朝著結(jié)構(gòu)更加協(xié)調(diào)和優(yōu)化的方向發(fā)展。在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)金融與經(jīng)濟(jì)的重要作用。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展自身持續(xù)健康發(fā)展與發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)的積極作用兩者是緊密聯(lián)系，相輔相成的。目前我們應(yīng)該積極調(diào)整保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念和采取相應(yīng)對(duì)策，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要支持和有力保障。總而言之，歐洲債務(wù)危機(jī)給我們所帶來(lái)的教訓(xùn)和影響不能僅僅放眼于短期政策的微調(diào)，更要考慮到今后長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的影響。這次危機(jī)我們看到我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式需要完善安全保障機(jī)制，大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，使其成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的名副其實(shí)的穩(wěn)定器。短期內(nèi)的保險(xiǎn)發(fā)展政策并不能從根本上有效地解決問(wèn)題，不能只一味地追求短時(shí)期的高業(yè)績(jī)與高回報(bào)，而忽略對(duì)未來(lái)十幾年，甚至是幾十年的影響。應(yīng)從宏觀的角度和長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，采取真正有效有實(shí)質(zhì)性改變的保險(xiǎn)體制改革發(fā)展措施，促使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念真正改變。保險(xiǎn)的基本功能是分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、務(wù)實(shí)服務(wù)經(jīng)濟(jì)，保持保險(xiǎn)業(yè)自身和國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)一致發(fā)展，提高防御金融危機(jī)能力，保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，達(dá)到“雙贏”可持續(xù)健康發(fā)展。

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篇8

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村，住宅建設(shè)，居住質(zhì)量

 

隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的不斷加快，廣大的農(nóng)村正逐漸富裕起來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，但是，與城市住宅和居住環(huán)境相比，農(nóng)村民居和環(huán)境沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)的改觀，仍然比較落后，隨著農(nóng)民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，群眾的生活水平不斷提高，傳統(tǒng)村鎮(zhèn)體系和傳統(tǒng)民居已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的現(xiàn)代生活。為此，在我國(guó)政府的“十一五”規(guī)劃中，提出了“建設(shè)社主義新農(nóng)村”的重大歷史任務(wù)。

河南是人口大省，也是農(nóng)業(yè)大省，長(zhǎng)期以來(lái)，河南省大部分農(nóng)村地區(qū)的人居環(huán)境不能令人滿意，農(nóng)村住宅居住質(zhì)量和住宅建設(shè)存在諸多問(wèn)題。本文在分析農(nóng)村住宅建設(shè)存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)狀，深入探討了出現(xiàn)問(wèn)題的原因。

1 農(nóng)村住宅存在的問(wèn)題分析[1,2]

1.1總體設(shè)計(jì)規(guī)劃不合理，“空心村”現(xiàn)象嚴(yán)重

首先絕大部分農(nóng)村沒(méi)有按照《村莊規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)》要求進(jìn)行總體規(guī)劃，反映的是村莊布局散、規(guī)模小、建設(shè)亂、交通不便、社會(huì)功能不完善。村民根據(jù)自己的選址要求，拿到審批手續(xù)后，便自行建造，缺乏全局意識(shí)導(dǎo)致住宅自然分布。有些村民修建新房，并不在以前舊宅上翻新，而是重新選址，一戶多宅，重復(fù)占地。一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的村組，村民考慮到鄉(xiāng)村內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)施較差，許多村民選擇在村莊外部，道路附近建新房。形成村內(nèi)大量舊房閑置，破爛不堪，村莊周?chē)陆ǚ课莶季至銇y的“空心村”。此外，村民單戶獨(dú)立式住宅比較多，住房面積喜歡偏大，不考慮自家人數(shù)，間數(shù)越來(lái)越多，房屋越高越好。一些先富起來(lái)的農(nóng)民建起了三層樓房，農(nóng)村人始終堅(jiān)持的片面風(fēng)水原則，認(rèn)為自家西邊鄰居的房頂不能高過(guò)自己家的房頂，如果高過(guò)自己家屋頂是一定要阻止或加蓋，迫使有些會(huì)建造所謂的假三層，就是從外觀上看是三層，實(shí)際只有兩層。諸如此類而產(chǎn)生的糾紛層出不窮，浪費(fèi)的建材不勝枚舉。且臨路、臨街亂搭建生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性用房，房屋的層數(shù)、進(jìn)深、朝向等均參差不齊[3]。

隨著農(nóng)民生活水平的不斷提高，人們對(duì)居住條件的要求越來(lái)越高，農(nóng)村居民爭(zhēng)相蓋房改善居住條件，新建房屋不斷向村外延伸，大量占用耕地，形成帶狀、塊狀式新村。

一方面，村莊規(guī)模盲目擴(kuò)大，給耕地保護(hù)帶來(lái)了很大的壓力。據(jù)《中國(guó)土地統(tǒng)計(jì)年鑒》統(tǒng)計(jì)1995年全國(guó)農(nóng)村個(gè)人新增建房用地29090公頃，其中占用耕地10637公頃，1996年全國(guó)農(nóng)村個(gè)人新增建房用地29109公頃，其中占用耕地10174公頃。另?yè)?jù)全國(guó)土地詳查提供的數(shù)據(jù)，2000年我國(guó)村鎮(zhèn)居民宅基地己達(dá)2.5億畝，大大超過(guò)規(guī)劃用地2億畝的控制指標(biāo)[4]。

另一方面，農(nóng)民每人法定擁有的宅基地面積大于城市居民，再加上宅前宅后的場(chǎng)地、與鄰居山墻之間的距離，使得農(nóng)村人均居住用地面積過(guò)大。此外，很多農(nóng)村居民建新房但卻不拆掉原來(lái)的舊房，一戶多宅的現(xiàn)象普遍存在，或者造成“空心村”的情形，或者將多余的房屋出租，造成土地的浪費(fèi)，也使得農(nóng)田難以形成成片規(guī)模，影響了土地的集約利用和農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)[5]。

1.3缺乏設(shè)計(jì)，住宅功能失調(diào)

農(nóng)村住宅建設(shè)極少經(jīng)過(guò)正規(guī)設(shè)計(jì)，建房施工基本沒(méi)有正規(guī)的設(shè)計(jì)圖紙，多是簡(jiǎn)單模仿，自籌自建，導(dǎo)致農(nóng)村，設(shè)施嚴(yán)重不足。住宅平面布局和空間組合極不合理，人畜混居、生產(chǎn)生活不分、內(nèi)外不分、動(dòng)靜不分、干濕不分、設(shè)施不全、設(shè)備簡(jiǎn)陋。，居住質(zhì)量。廚房衛(wèi)生間功能不齊全，室內(nèi)污染物嚴(yán)重超標(biāo)，難以滿足新農(nóng)村農(nóng)民的正常居住需求。

1.4建筑質(zhì)量參差不齊，安全隱患較大

從事鄉(xiāng)村建設(shè)的施工隊(duì)伍大多由鄉(xiāng)村木匠和泥瓦匠拼湊而成，由于缺乏對(duì)其管理、培訓(xùn)，稍有點(diǎn)砌墻抹灰技術(shù)的農(nóng)民就拉起施工隊(duì)承攬工程，沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，更談不上資質(zhì)等級(jí)，隊(duì)伍素質(zhì)低，缺乏必要的技術(shù)裝備，施工無(wú)監(jiān)督，質(zhì)量無(wú)檢驗(yàn)。其施工前的盲目性和隨意性大，往往忽視水文地質(zhì)因素，施工中砌筑墻體不講質(zhì)量、混凝土使用不按規(guī)定操作、屋架承載缺乏科學(xué)計(jì)算等，導(dǎo)致房屋功能和質(zhì)量低下，建筑質(zhì)量隱患較大。

1.5民居抗震性能差

近年來(lái)發(fā)生在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的地震都造成了嚴(yán)重的人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。，居住質(zhì)量。農(nóng)村地區(qū)廣大人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)和社會(huì)發(fā)展面臨著嚴(yán)重的地震災(zāi)害威脅。地震造成的房屋倒塌是農(nóng)村地區(qū)人員傷亡的重大直接原因。文獻(xiàn)[6]對(duì)我國(guó)某地區(qū)民居調(diào)查發(fā)現(xiàn)，具備一般抗震性能的只占當(dāng)前農(nóng)居總數(shù)的10%，而大約90%的房子不具備抗震性能，91%的人口居住在這些沒(méi)有抗震性能的房子里?？拐鹦阅懿钜殉蔀槲覈?guó)各省農(nóng)村亟待面臨的一個(gè)共性問(wèn)題。

1.6建筑室內(nèi)環(huán)境與居住條件較差

目前，河南農(nóng)村住宅多為低層磚混結(jié)構(gòu)，其外圍護(hù)結(jié)構(gòu)過(guò)于單薄，外墻墻厚不夠；水泥面層的平屋頂幾乎沒(méi)有任何保溫隔熱措施；門(mén)窗過(guò)大面積大且材料低劣等均是造成用能效率低的主要原因，農(nóng)村住宅實(shí)際能耗遠(yuǎn)高出國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。隨著農(nóng)民生活水平提高，農(nóng)村能耗將加快提升，這將對(duì)全國(guó)能源供應(yīng)造成巨大壓力。

2 原因探討

2.1城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)

長(zhǎng)期以來(lái)，由于一系列制度的實(shí)行，我國(guó)農(nóng)業(yè)與工業(yè)處于對(duì)立狀態(tài)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，也就必然導(dǎo)致城市與鄉(xiāng)村對(duì)立的二元社會(huì)結(jié)構(gòu)，二者相互影響，形成了城鄉(xiāng)分隔、工農(nóng)排斥的二元社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。城鄉(xiāng)居民在生存和發(fā)展等基本權(quán)利上處于不平等的地位，表現(xiàn)在城市社區(qū)發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度高；農(nóng)村社區(qū)封閉、落后，帶有濃厚的傳統(tǒng)特征，發(fā)展緩慢[7]。二元社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的存在，使得農(nóng)村生產(chǎn)率低、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理農(nóng)村大量剩余勞動(dòng)力得不到轉(zhuǎn)移；削弱了農(nóng)村發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，延緩了農(nóng)村居民生活水平的提高；制約了現(xiàn)代文化的傳播。

雖然自1978年改革開(kāi)放以來(lái)由于制度創(chuàng)新帶來(lái)了巨大的推動(dòng)力，但中國(guó)社會(huì)的二元性仍然根深蒂固地存在著，制度約束仍然是農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展的主要障礙。，居住質(zhì)量。其對(duì)農(nóng)村建設(shè)影響具體表現(xiàn)為。

（l）快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與滯后的城鎮(zhèn)化之間的矛盾

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村變化迅速、隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高，農(nóng)村出現(xiàn)了剩余資金的積累，同時(shí)勞動(dòng)力的剩余也逐步顯性化，由于我國(guó)實(shí)行的是城鄉(xiāng)二元對(duì)立的杜會(huì)體制，因此，農(nóng)村的資金和勞動(dòng)力等要素不能順利進(jìn)入城鎮(zhèn)，由此引發(fā)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展和大量農(nóng)民工的出現(xiàn)。隨著農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)戶的收入逐漸增高，其來(lái)源也逐步向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移[8]，然而此時(shí)我國(guó)城鄉(xiāng)體制改革相對(duì)滯后，戶籍制度、生活保障制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度等的差異使得農(nóng)民資本與勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的門(mén)檻過(guò)高，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)民進(jìn)城的步伐。土地是農(nóng)民最重要的生活保障資料，假設(shè)農(nóng)民徹底放棄土地進(jìn)城發(fā)展，意味著失去土地這一保障，而進(jìn)城后農(nóng)民文化水平低、其他各項(xiàng)技能較差，很難找到工作，即使找到工作也是工作強(qiáng)度大，工資水平低的行業(yè)，隨時(shí)還有可能失業(yè)，生活基本沒(méi)有保障；如果農(nóng)民不放棄土地做全職農(nóng)民或兼業(yè)農(nóng)民，首先他們有土地這一重要的生活保障資料，而且在熟悉的行業(yè)、熟悉的社會(huì)圈子中收入相對(duì)穩(wěn)定。，居住質(zhì)量。所以在進(jìn)行充分博弈后，絕大多數(shù)農(nóng)民選擇了保留土地多產(chǎn)業(yè)發(fā)展，只有少數(shù)所謂的農(nóng)民精英敢于放棄土地進(jìn)入城鎮(zhèn)發(fā)展。

（2）家庭結(jié)構(gòu)的變化

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)非農(nóng)化的發(fā)展，農(nóng)民的收入來(lái)源開(kāi)始多元化，人們對(duì)大家庭的依賴程度逐步降低，聯(lián)合家庭開(kāi)始消失，主干家庭也逐步向核心家庭過(guò)渡、家庭分戶開(kāi)始出現(xiàn)，進(jìn)而引發(fā)了建房的高峰，這在當(dāng)時(shí)城鄉(xiāng)對(duì)立的背景下進(jìn)一步為宅基地面積的擴(kuò)張?zhí)峁┝丝赡堋?/p>

2.2村莊規(guī)劃編制滯后

長(zhǎng)期以來(lái)，各級(jí)部門(mén)對(duì)農(nóng)村規(guī)劃意識(shí)比較淡薄，至今都未建立完整的村鎮(zhèn)規(guī)劃體系[9]。據(jù)建設(shè)部統(tǒng)計(jì)，改革開(kāi)放以來(lái)，曾經(jīng)編制過(guò)村莊規(guī)劃的占村莊總數(shù)的51.1%，曾經(jīng)完善村莊規(guī)劃的占村莊總數(shù)的21.6%。根據(jù)部分地方調(diào)查估計(jì)，農(nóng)民建房按照規(guī)定經(jīng)過(guò)規(guī)劃建設(shè)審批的，僅占30%左右。，居住質(zhì)量。上述兩項(xiàng)綜合計(jì)算，目前村莊規(guī)劃建設(shè)管理制度的實(shí)際執(zhí)行率僅在6%一15%之間。國(guó)家雖然制定的很多規(guī)定，如《社會(huì)主義新農(nóng)村住宅圖集》，但很難真正的執(zhí)行，同時(shí)缺乏審批監(jiān)督的管理措施。農(nóng)民建房只需要找相關(guān)的管理部門(mén)批地基，就可以建房了，至于房子的質(zhì)量、式樣、結(jié)構(gòu)、住宅之間的密度和間距不在規(guī)劃范圍。使得日本式、歐式、英國(guó)式等等形式都有，樓房越建越高，住宅之間的間距越來(lái)越小。不僅使不少地方出現(xiàn)了“只見(jiàn)新樓，不見(jiàn)新村”的尷尬景象，還增加了耕地的壓力[10,11]。

2.3缺乏技術(shù)指導(dǎo)

各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)十分關(guān)注農(nóng)村的住房問(wèn)題，編制了成套的施工圖，但不是所有的建筑施工人員都能看懂，這些施工者幾乎沒(méi)有一個(gè)是建筑相關(guān)專業(yè)的人才，接受培訓(xùn)的機(jī)會(huì)也很少，加上簡(jiǎn)陋的施工設(shè)備，導(dǎo)致施工方面存在問(wèn)題。設(shè)計(jì)人員也是良莠不齊，設(shè)計(jì)市場(chǎng)也是十混亂，幾個(gè)人或者一個(gè)人就可以成立一家單位，沒(méi)有經(jīng)過(guò)深入調(diào)查，七拼八湊也能設(shè)計(jì)出一套房子。那些有資質(zhì)的規(guī)劃師、建筑師，結(jié)構(gòu)師很少農(nóng)村開(kāi)展工作。

2.4農(nóng)民受教育程度和文化水平較低[12]

受傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)方式等歷史原因的影響，農(nóng)民的受教育程度、文化水平及對(duì)社會(huì)文化的認(rèn)知和接受能力都較低。農(nóng)民居住的分散性、生產(chǎn)方式的封閉性、社會(huì)交往與聯(lián)系的局限性，造成生產(chǎn)者的觀念和心理在農(nóng)民思想中普遍存在。建房時(shí)置規(guī)劃于不顧，貪大求洋、隨意搭建，蓋了新房，舊房宅基地仍不肯退出，環(huán)境意識(shí)、文明意識(shí)、衛(wèi)生意識(shí)淡薄，垃圾亂堆、臟水亂排、雜物亂堆。這也是造成村莊環(huán)境臟亂差的主要原因。，居住質(zhì)量。此外，一部分農(nóng)民心中的封建迷信思想還沒(méi)有消除，認(rèn)為現(xiàn)有住宅地理位置較佳或所謂“風(fēng)水”較好等等。

3 小結(jié)

由于存在上述原因，河南農(nóng)村大部分住房，已不能滿足新時(shí)期新農(nóng)民的住房需求，河南新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)注重民居建設(shè)問(wèn)題，從深層次原因出發(fā)，政府重視，社會(huì)關(guān)注，大眾參與，上述問(wèn)題將得到合理的解決，農(nóng)村居住質(zhì)量也將進(jìn)一步得到提高。

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篇9

【Abstract】 This paper is divided into three parts. It discusses the significance of studying the development strategy of the entity economy， analyzes the reasons of entity economy decline in the current stage， puts forward some measures to stimulate the development of entity economy .

【關(guān)鍵詞】廊坊；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；激勵(lì)措施

【Keywords】 Langfang； entity economy； incentive measures

【中圖分類號(hào)】F239 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）05-0047-02

1 課題研究的意義

關(guān)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有多種理解，比較流行的觀點(diǎn)是，將實(shí)體經(jīng)濟(jì)等同實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)，甚至等同于制造業(yè)，這是不確切的，所謂“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，是指涉及物質(zhì)產(chǎn)品、精神產(chǎn)品及其服務(wù)的生產(chǎn)與流通的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商貿(mào)物流業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、建筑業(yè)等提供實(shí)實(shí)在在物質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)與服務(wù)的部門(mén)，當(dāng)然包含制造業(yè)。另外，也包括文化、教育、藝術(shù)、信息等精神產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)的部門(mén)。

虛擬經(jīng)濟(jì)是與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相對(duì)應(yīng)的概念，可以解釋為是資本脫離實(shí)物經(jīng)濟(jì)的價(jià)值形態(tài)獨(dú)立運(yùn)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)[1]。金融業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、耐用品收藏等炒作活動(dòng)則應(yīng)算做虛擬經(jīng)濟(jì)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)既是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基，也是虛擬經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提。沒(méi)有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，全社會(huì)的和諧穩(wěn)定就缺少了基石。

當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)低迷，增長(zhǎng)乏術(shù)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然維持較高的增長(zhǎng)水平，同樣也面臨諸多挑戰(zhàn)，比如，房地產(chǎn)行業(yè)一業(yè)獨(dú)大，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)被邊緣化。對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言，政府部門(mén)不感興趣，普通民眾缺乏熱情，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)近年一直呈下降趨勢(shì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)成了沒(méi)娘的孩子。一方面外資企業(yè)撤離中國(guó)，比如西鐵城鐘表、希捷硬盤(pán)等公司關(guān)閉中國(guó)工廠。另一方面，內(nèi)資企業(yè)到國(guó)外建廠，服裝加工制鞋等行業(yè)的許多企業(yè)到人工成本更為低廉的東南亞建立加工基地。

本課題研究的意義在于破解實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的難題，要讓廣大的民眾對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有熱情，有信心，研究政府各類行政主管部門(mén)的相關(guān)扶植政策。通過(guò)上述研究來(lái)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出謀劃策，提出有益的意見(jiàn)和建議，為廊坊市實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展盡綿薄之力。

2 實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難的原因分析

①與發(fā)達(dá)國(guó)家以及發(fā)展中國(guó)家相比，中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在高稅負(fù)的重要事實(shí)。根據(jù)世界銀行公布的各國(guó)總稅率，2014年中國(guó)的總稅率為 64.6%，在發(fā)達(dá)國(guó)家中，美 國(guó) 為43.8% 、德 國(guó) 為48.8%、日本為 51.3%，中國(guó)的稅率遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家。同時(shí)也高于同為發(fā)展中國(guó)家越南的 40.8%、墨西哥的 51.8%、印度的61.7%。最近一段時(shí)間，“跑路大王”福耀玻璃因?yàn)榈矫绹?guó)投資建工廠很出名。綜合媒體數(shù)據(jù)，2011年至2016年福耀玻璃的稅率為69.55%。從短期來(lái)看，對(duì)企業(yè)征收高額的稅負(fù)可以提高國(guó)家的財(cái)政收入，從長(zhǎng)期來(lái)看，無(wú)異于殺雞取卵，涸澤而漁。

②房地產(chǎn)市場(chǎng)的火爆間接地掣肘了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的火爆是眾所周知的。以2016年為例，廊坊市區(qū)的房?jī)r(jià)從七、八千元一路飆升至一萬(wàn)七、八千元，翻了一番還要多。試想一下，一個(gè)普通居民辛辛苦苦地工作一輩子，不過(guò)積攢幾十萬(wàn)元，而倒賣(mài)一套房子就可以輕松賺幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，無(wú)法不讓大多數(shù)人怦然心動(dòng)。一時(shí)間，廊坊市街道上的二手房中介遍地開(kāi)花，市民日常的談話題目非房莫屬。

房地產(chǎn)市場(chǎng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響巨大，首先是資金涌向房地產(chǎn)市場(chǎng)，相應(yīng)地減少了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的供給，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金供應(yīng)捉襟見(jiàn)肘。其次是房地產(chǎn)市場(chǎng)的火爆，讓全社會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)失去了興趣。兩相比較，實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)低，風(fēng)險(xiǎn)大，誰(shuí)會(huì)舍熊掌而取魚(yú)呢？

③實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)融資成本高、融資難。一方面國(guó)家要求銀行的目標(biāo)利潤(rùn)太高，致使銀行貸款利率太高，一般企業(yè)的融資成本都在10%左右，還不算民間融資。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年規(guī)模以上工I企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率僅為6.04%，國(guó)企主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率更是只有4.8%，如果企業(yè)在贏利這么低的情況下再去融資，實(shí)際上就會(huì)虧本。

④人工成本較高，企業(yè)收費(fèi)多。工人工資從上世紀(jì)九十年代的幾百元一路上漲到現(xiàn)在的三、四千元。企業(yè)收取的社保費(fèi)用比較高，造成人力成本也越來(lái)越高，部分省份的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳費(fèi)比例超過(guò)20%，住房公積金繳存比例高于12%。而向企業(yè)收取的各類費(fèi)用也是過(guò)高、過(guò)多，根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，各類費(fèi)用林林總總有四、五百項(xiàng)之多。

⑤房租企業(yè)用地價(jià)格太高，一塊工業(yè)用地，每畝就要一百多萬(wàn)。廊坊市由于地處京津之間，地價(jià)更是高昂，中心城區(qū)高達(dá)三、四百萬(wàn)元。市區(qū)的門(mén)市房房租動(dòng)輒十萬(wàn)八萬(wàn)，零售企業(yè)基本上是為房東打工。投資成本太大，一般實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)很難承受。

3 激勵(lì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展措施

3.1 營(yíng)造勤勞創(chuàng)業(yè)實(shí)業(yè)致富的社會(huì)氛圍

當(dāng)今中國(guó)出現(xiàn)的全民炒股、全民炒房等虛擬經(jīng)濟(jì)火爆、實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難的現(xiàn)象，說(shuō)明整個(gè)社會(huì)都處在一種浮躁和虛榮的狀態(tài)之中，資本至上的錯(cuò)誤理念大行其道。中國(guó)經(jīng)濟(jì)迫切需要正確的價(jià)值引導(dǎo)，營(yíng)造勤勞創(chuàng)業(yè)的社會(huì)氛圍。發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，大力提倡“勤勞創(chuàng)業(yè)實(shí)業(yè)致富”的觀念，并在媒體上進(jìn)行深入的系列報(bào)道，努力營(yíng)造一種鼓勵(lì)勤勞創(chuàng)業(yè)、腳踏實(shí)地、實(shí)業(yè)致富的社會(huì)氛圍。

3.2 強(qiáng)化樓市調(diào)控，堅(jiān)定不移遏制投機(jī)炒作

我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能否順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)在很大程度上取決于樓市調(diào)控能否到位。要調(diào)控實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的回報(bào)率，改變房地產(chǎn)等個(gè)別行業(yè)非理性暴漲、獲取暴利的狀況，擠壓“炒”經(jīng)濟(jì)的空間，及時(shí)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展化解風(fēng)險(xiǎn)。

穩(wěn)妥推進(jìn)房產(chǎn)稅改革。樓市調(diào)控的目的在于抑制投機(jī)投資，滿足廣大居民的自住需求。國(guó)家提出“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”。征收房產(chǎn)稅是抑制房地產(chǎn)投機(jī)炒作的殺手锏，通過(guò)征收房產(chǎn)稅，增加房產(chǎn)保有環(huán)節(jié)的成本，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的投資者將撤離房地產(chǎn)投資市場(chǎng)，那么房?jī)r(jià)也會(huì)隨之下降。

3.3 深化金融改革，確保金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

十報(bào)告中明確提出，要“加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”。發(fā)展壯大現(xiàn)有的民間金融機(jī)構(gòu)，使其為“三農(nóng)”和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供更好的金融服務(wù)和更多的資金支持。進(jìn)一步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，適當(dāng)加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

3.4 降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)

為了貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院及省政府激勵(lì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，廊坊市政府出臺(tái)新規(guī)，合理降低企業(yè)人工成本及稅費(fèi)負(fù)擔(dān)。

①降低失I、工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)費(fèi)率。企業(yè)繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率由2%降至1.5%。適度降低繳納工傷保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率，調(diào)整后平均費(fèi)率水平由1.2%下調(diào)至1.0%以下。

②大力實(shí)施穩(wěn)就業(yè)政策。支持企業(yè)通過(guò)轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)等方式穩(wěn)定職工隊(duì)伍，所需資金從職工教育經(jīng)費(fèi)中列支，對(duì)不裁員或少裁員的企業(yè)，失業(yè)保險(xiǎn)基金按規(guī)定給予穩(wěn)崗補(bǔ)貼。[2]

③實(shí)施三證合一的登記制度。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，不管是對(duì)比發(fā)展中國(guó)家還是發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，降低稅費(fèi)的操作空間仍然較大。

3.5 加強(qiáng)職業(yè)教育，培養(yǎng)更多熟練技術(shù)工人

規(guī)模龐大的高素質(zhì)熟練技術(shù)工人是我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的關(guān)鍵要素，也是我國(guó)實(shí)現(xiàn)由“工業(yè)大國(guó)”向“工業(yè)強(qiáng)國(guó)”歷史性跨越的重要依托。大力發(fā)展職業(yè)教育是培養(yǎng)更多更好熟練技術(shù)工人的關(guān)鍵。在全世界回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)的浪潮下，我國(guó)的職業(yè)教育潛力巨大、前景廣闊。

首先是提高職業(yè)教育社會(huì)認(rèn)同度。職業(yè)教育的社會(huì)認(rèn)同度主要體現(xiàn)為包括職業(yè)教育的利益相關(guān)者在內(nèi)的社會(huì)公眾對(duì)職業(yè)教育價(jià)值創(chuàng)造與社會(huì)存在的認(rèn)同，同時(shí)在輿論評(píng)價(jià)、教育選擇和行為導(dǎo)向等方面保持心理認(rèn)可和理性接受。

建立職業(yè)教育教育經(jīng)費(fèi)投入保障機(jī)制。通常情況下，職業(yè)技術(shù)工人的培養(yǎng)都會(huì)需要更多的實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)，因此學(xué)生的培養(yǎng)成本必然遠(yuǎn)高于普通高中和普通大學(xué)。

【參考文獻(xiàn)】

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村制度創(chuàng)新；戶籍制度；土地承包經(jīng)營(yíng)制度；宅基地制度

中圖分類號(hào):F323.89文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X（2008）15-0042-02

寧夏縣域內(nèi)農(nóng)民就近轉(zhuǎn)移與住房置換戰(zhàn)略的協(xié)調(diào)實(shí)施，將會(huì)有效減少寧夏農(nóng)業(yè)人口、富裕農(nóng)民；加快寧夏以縣城（縣級(jí)市）、建制鎮(zhèn)、鄉(xiāng)集鎮(zhèn)及中心村建設(shè)為主要內(nèi)容的農(nóng)村城鎮(zhèn)化；推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集中、人口聚集、土地集約、基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施的集合，引領(lǐng)寧夏農(nóng)民盡快走向“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、村容整潔、鄉(xiāng)風(fēng)文明、管理民主”的社會(huì)主義新農(nóng)村。

一、戶籍制度創(chuàng)新

1.取消農(nóng)業(yè)戶口和非農(nóng)業(yè)戶口性質(zhì)劃分

寧夏應(yīng)全部取消農(nóng)業(yè)戶口和非農(nóng)業(yè)戶口的二元戶口性質(zhì)劃分，按自治區(qū)行政區(qū)劃和在居住地登記戶口的原則建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的戶口登記管理制度，從而實(shí)現(xiàn)寧夏城鄉(xiāng)公民身份在法律意義上的平等。讓所有公民在同一制度平臺(tái)上僅憑個(gè)體能力（資金、技術(shù)、知識(shí)等）平等參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，初步打下城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動(dòng)力市場(chǎng)基礎(chǔ)，方便寧夏農(nóng)民擇業(yè)和轉(zhuǎn)移。我們的調(diào)查說(shuō)明，少數(shù)人對(duì)取消城鄉(xiāng)二元戶口性質(zhì)劃分可能會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定的擔(dān)心沒(méi)有根據(jù)：中國(guó)西部地區(qū)的廣西、重慶、四川、陜西和云南，在革除二元戶口性質(zhì)劃分后并沒(méi)有引起經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)的動(dòng)蕩；截至2007年，在發(fā)達(dá)和較發(fā)達(dá)的東中部地區(qū)已經(jīng)施行和宣布施行城鄉(xiāng)戶口登記管理一體化的10個(gè)省市，也沒(méi)有出現(xiàn)政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)不安定問(wèn)題。

2.取消農(nóng)村城鎮(zhèn)人口準(zhǔn)入指標(biāo)和準(zhǔn)入門(mén)檻

農(nóng)村城鎮(zhèn)（含縣城、縣級(jí)市和建制鎮(zhèn)）的戶口要全部放開(kāi)，既要取消傳統(tǒng)戶籍管理沿用的城鎮(zhèn)準(zhǔn)入指標(biāo)，又要取消第一輪戶籍改革時(shí)為大中小城鎮(zhèn)設(shè)定的準(zhǔn)入門(mén)檻，讓市場(chǎng)或價(jià)格直接調(diào)節(jié)農(nóng)民的流向、流量、定居和擇業(yè)。這一制度創(chuàng)新可以降低政府對(duì)人口遷移的管理成本，提高農(nóng)民轉(zhuǎn)移效率；更為重要的是，只有依靠這樣的戶籍制度創(chuàng)新才能充分實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)人力資源的優(yōu)化配置。

全面放開(kāi)農(nóng)村城鎮(zhèn)戶口、廢除進(jìn)城門(mén)檻，不會(huì)使農(nóng)民不顧一切涌進(jìn)城鎮(zhèn)和導(dǎo)致太大的農(nóng)業(yè)人口流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，農(nóng)民在向心儀的農(nóng)村城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移之前都會(huì)搜集相關(guān)信息、進(jìn)行最起碼的成本收益分析。即便是部分農(nóng)民考慮不周流入了城鎮(zhèn)，假如沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源和棲身之處，不論這個(gè)城鎮(zhèn)如何美好，他們中大部分都會(huì)自動(dòng)返回近在咫尺的家鄉(xiāng)農(nóng)村。有人認(rèn)為，城鎮(zhèn)不設(shè)置門(mén)檻會(huì)使農(nóng)民過(guò)量流入，以至于在城鎮(zhèn)邊緣和城中村形成類似于拉美國(guó)家大城市的貧民窟。我們?cè)趯?duì)寧夏境內(nèi)各縣市的調(diào)查中，也發(fā)現(xiàn)部分城鎮(zhèn)存在類似貧民窟（比如，銀川市紅花渠兩岸的城中村、固原市原州區(qū)清河路至東紅村兩側(cè)的平房區(qū)，以及部分縣市城區(qū)的城鄉(xiāng)結(jié)合部等）。但我們認(rèn)為，對(duì)這一現(xiàn)象也要進(jìn)行理性分析與思考：試想，既然農(nóng)民寧愿生活在城鎮(zhèn)“貧民窟”而不愿回到農(nóng)村，這豈不是清楚地表明，他們?cè)诔鞘小柏毭窨摺钡纳钯|(zhì)量要高于農(nóng)村嗎？既然如此，我們?yōu)槭裁催€要違背農(nóng)民意愿、不許他們?cè)谶@里居住和生活呢？現(xiàn)行準(zhǔn)入門(mén)檻阻止農(nóng)業(yè)人口自由進(jìn)入農(nóng)村城鎮(zhèn)參與城市勞動(dòng)力市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所要求的公平原則和增進(jìn)福利原則。如果說(shuō)，城鎮(zhèn)政府沒(méi)有為這些新的城鎮(zhèn)建設(shè)者興建福利房的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但總是有承認(rèn)和保障農(nóng)民工在城鎮(zhèn)自由居住的能力。

其實(shí)，包括“貧民窟”現(xiàn)象在內(nèi)的“城市病”在更多層面上是一個(gè)技術(shù)上的問(wèn)題、城市管理上的問(wèn)題和城市本身發(fā)展過(guò)程中的階段性問(wèn)題，而非農(nóng)民流動(dòng)本身必然產(chǎn)生的問(wèn)題。發(fā)達(dá)國(guó)家依靠經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科學(xué)的城市管理已基本上治理好了“城市病”，同樣，中國(guó)的城市政府也有能力解決“城市病”問(wèn)題，城鎮(zhèn)政府不能總是以“城市病”的存在為理由限制農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移。至于一些發(fā)展中國(guó)家在城市化過(guò)程中所出現(xiàn)的“城市病”問(wèn)題，關(guān)鍵原因在于這些國(guó)家的城市政府管理不力，或者說(shuō)嚴(yán)重以及城市管理效率低下等方面，而不在于放松對(duì)農(nóng)業(yè)人口進(jìn)城的限制。

二、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)制度創(chuàng)新

單一的戶籍制度創(chuàng)新無(wú)法完全消除施行農(nóng)民轉(zhuǎn)移與住房置換戰(zhàn)略的障礙，還必須與相關(guān)農(nóng)村土地制度的實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新相結(jié)合。2001年戶籍改革允許農(nóng)民“帶土”進(jìn)入縣級(jí)以下城鎮(zhèn)，但仍然禁止農(nóng)民處置其承包的土地。農(nóng)民不能把土地使用權(quán)轉(zhuǎn)化為貨幣資本，因而不能徹底“離土離鄉(xiāng)”、融入城鎮(zhèn)，只能選擇城鄉(xiāng)兩棲、亦工亦農(nóng)的“農(nóng)民工”生存方式。這種農(nóng)業(yè)人口的虛假轉(zhuǎn)移現(xiàn)象，阻礙寧夏農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，妨害農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)的有效轉(zhuǎn)移，不利于農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，推遲農(nóng)村社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。所以，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，除繼續(xù)推進(jìn)戶籍制度改革外，還必須推動(dòng)農(nóng)村土地制度的實(shí)質(zhì)性改革。

我們的思路是，以堅(jiān)持農(nóng)村土地公有制和農(nóng)村雙層經(jīng)營(yíng)制度不變?yōu)榍疤?，重新設(shè)計(jì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)：讓農(nóng)村集體象征性擁有農(nóng)村土地最終所有權(quán)，讓農(nóng)民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)長(zhǎng)期不變并向永久化過(guò)渡，或試行農(nóng)村土地永佃制，并在《土地承包法》和《物權(quán)法》修改時(shí)承認(rèn)這些創(chuàng)新；允許土地承包權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，物化其中的土地使用權(quán)，允許土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)、出租、入股、轉(zhuǎn)讓、抵押和繼承，真正實(shí)現(xiàn)土地使用權(quán)的貨幣化、資本化和上市交易。這種農(nóng)村土地制度創(chuàng)新的特點(diǎn)是，農(nóng)民流轉(zhuǎn)出去的只是承包權(quán)中的土地使用權(quán)，土地承包權(quán)仍舊在承包者手中。一旦流轉(zhuǎn)合同到期，土地使用權(quán)又重新回到承包者手中。

這樣的農(nóng)村土地制度創(chuàng)新設(shè)計(jì)可以：（1）避免土地私有化或國(guó)有化引起的利益再劃分導(dǎo)致的制度變遷成本，可以抑制土地大量兼并，防止發(fā)生農(nóng)民失業(yè)；（2）讓農(nóng)民成為真正的自主經(jīng)營(yíng)者；（3）可以增加農(nóng)民收入；（4）促進(jìn)農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)；（5）為農(nóng)民提供一個(gè)最現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)和融資渠道，使農(nóng)民能夠在短時(shí)間內(nèi)籌措到向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的資本。

三、農(nóng)村宅基地上市交易

人類的首創(chuàng)性首推交易的發(fā)明，農(nóng)民住房當(dāng)交易而不進(jìn)行交易就是浪費(fèi)，是潛在交易各方的損失：農(nóng)村房主得不到向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的初始資本；買(mǎi)房人無(wú)法以公開(kāi)合法方式買(mǎi)到自己需要的住房；政府不能從民房交易中獲取稅收，因而不能為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)開(kāi)辟持續(xù)穩(wěn)定的財(cái)源。隨著《中華人民共和國(guó)城鄉(xiāng)規(guī)劃法》的實(shí)施、城鄉(xiāng)一體化戶籍管理制度的建立和城市的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力向農(nóng)村的延伸，農(nóng)村房產(chǎn)市場(chǎng)將不可能繼續(xù)封閉。否則，它將會(huì)繼續(xù)在地下以扭曲的形式運(yùn)行。

農(nóng)村改革開(kāi)放后寧夏農(nóng)民收入不斷增長(zhǎng)，進(jìn)一步刺激農(nóng)民原本高昂的建房熱情，30年來(lái)農(nóng)村住房已經(jīng)過(guò)四五次更新。但與此同時(shí)，大量農(nóng)民陸續(xù)遷入城鎮(zhèn)定居，在寧夏廣大農(nóng)村留下許多閑置空房。據(jù)我們的調(diào)查，目前寧夏農(nóng)村住房空閑率在20%～30％。由于現(xiàn)行法律、政策仍然限制農(nóng)民住房的自由轉(zhuǎn)讓，農(nóng)村不存在合法、公開(kāi)的房地產(chǎn)市場(chǎng)。所以，這些閑置空房無(wú)法在城鄉(xiāng)流轉(zhuǎn)和循環(huán)利用，其中大部分只能任憑自然損毀，造成寧夏農(nóng)村財(cái)富的巨大浪費(fèi)。

我們對(duì)寧夏農(nóng)村房產(chǎn)流轉(zhuǎn)問(wèn)題的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村大量住房閑置浪費(fèi)的根本原因是：現(xiàn)行土地制度對(duì)農(nóng)村宅基地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓的嚴(yán)格限制。所以，解決農(nóng)民住房置換和閑置問(wèn)題的唯一途徑是推進(jìn)農(nóng)村宅基地制度改革?？尚械乃悸肥?，把農(nóng)村宅基地的所有權(quán)與使用權(quán)相分離，逐步開(kāi)放農(nóng)村二、三級(jí)房地產(chǎn)市場(chǎng)。這種改革思路既有理論基礎(chǔ)也有現(xiàn)實(shí)根據(jù)。眾所周知，城市土地所有權(quán)屬于國(guó)家，但城鎮(zhèn)居民可以通過(guò)繳納土地出讓金的方式取得土地使用權(quán)，從而讓自己的房屋所有權(quán)擁有完整的法律地位和市場(chǎng)價(jià)值。農(nóng)民住房宅基地屬于農(nóng)村集體所有，同是公有制，為什么不能像城鎮(zhèn)那樣采用土地所有權(quán)與使用權(quán)分離的辦法，讓農(nóng)民在繳納土地出讓金后擁有合法、完整的房屋產(chǎn)權(quán)，然后上市流轉(zhuǎn)自己的房產(chǎn)？在農(nóng)民住房流轉(zhuǎn)這個(gè)重大問(wèn)題上不能把農(nóng)村和城鎮(zhèn)區(qū)別對(duì)待，否則，將損害農(nóng)民利益，阻礙農(nóng)村發(fā)展，拖延寧夏社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

有學(xué)者認(rèn)為，在出售自己的住房后農(nóng)民會(huì)流離失所，影響社會(huì)安定。其實(shí)，這是一個(gè)沒(méi)有根據(jù)的推測(cè)。因?yàn)椋r(nóng)民如果沒(méi)有其他固定住所也不會(huì)輕易賣(mài)掉自己的唯一住房；另外，政府還可以法律和政策形式禁止農(nóng)民轉(zhuǎn)讓其唯一的住房。此外，現(xiàn)在城鎮(zhèn)不是也存在不少無(wú)房戶或住房困難戶嗎？可是，國(guó)家并沒(méi)有因此禁止市民出售住房；在寧夏所有城鎮(zhèn)，有誰(shuí)見(jiàn)到大量市民因賣(mài)掉住房而夜宿街頭的現(xiàn)象？在農(nóng)村，雖然法律、政策不允許農(nóng)民住房隨意公開(kāi)轉(zhuǎn)讓，但仍有農(nóng)民因故自行出售自己的住房。而且我們?cè)趯幭膹V大農(nóng)村的調(diào)研中，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)因賣(mài)掉房屋而無(wú)家可歸的農(nóng)民。所以，政府應(yīng)該努力解決農(nóng)村社會(huì)保障和農(nóng)村城鎮(zhèn)住房保障問(wèn)題，而不能本末倒置，一味限制農(nóng)村住房的流轉(zhuǎn)。

也許還有人擔(dān)心，允許農(nóng)民住房自由轉(zhuǎn)讓不利于農(nóng)村耕地的保護(hù)。其實(shí)不然，中國(guó)早就建立了一系列保護(hù)農(nóng)村基本農(nóng)田的政策法規(guī)，只要嚴(yán)格秉公執(zhí)法，不會(huì)出現(xiàn)大量侵占農(nóng)村耕地的現(xiàn)象。事實(shí)上，農(nóng)村征地和農(nóng)戶拆遷的低成本，才是促使農(nóng)村耕地大量變?yōu)榻ㄔO(shè)用地的潛在經(jīng)濟(jì)動(dòng)力。

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On Security of Implementing the Nearby Transfer of Rural Population and Buying or Exchanging Housing Straegedy:the Innovation of Main Rural System

――Based on the Investigation in Ningxia

DONG Hong-lin1, DONG Xue-yuan2, HUANG Ya-ling1

（1.The Information Institute of Ningxia Academy of Agriculture and Forestry Sciences, Yinchuan 750002， China； 2.The School of Law, Peking University, Beijing 100871, China）