導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長(zhǎng)

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)310億美元，成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后極具潛力的國(guó)家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國(guó)內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見的。表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的最后10年，我國(guó)證券市場(chǎng)從無到有，從小到大，走過了西方國(guó)家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國(guó)深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有 1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國(guó)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專項(xiàng)問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績(jī)效進(jìn)行評(píng)估；50％以上的人愿意支付顧問費(fèi)。由此可見，我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提供增值服務(wù)

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。近兩年來，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)的主力軍。中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國(guó)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1 832.4億元，同比增長(zhǎng)約 70％。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場(chǎng)占有率52.58％，同比增長(zhǎng)1057.48％。國(guó)外成熟市場(chǎng)表明：無論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無窮，國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外，在我國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國(guó)新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長(zhǎng)久穩(wěn)定、附加值高的主營(yíng)收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國(guó)際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是國(guó)際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書，但是在國(guó)外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國(guó)外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國(guó)、日本等國(guó)都是國(guó)際CFP理事會(huì)成員，因此這幾個(gè)國(guó)家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自 2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時(shí)，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的及影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長(zhǎng)處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績(jī)效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個(gè)過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃的意義，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康。可以說，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國(guó)際化的標(biāo)志之一。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場(chǎng)。通過客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí)，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營(yíng)業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對(duì)壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在、、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會(huì)更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無疑問，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”

四、我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢(shì)

（一）國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的獲得客戶。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同，市場(chǎng)影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國(guó)內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí)，如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法規(guī)尚不健全。國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺(tái)。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

篇2

可是很快我又清醒過來，復(fù)利的神奇需要條件，在現(xiàn)實(shí)中依照復(fù)利發(fā)財(cái)可能無異于做夢(mèng)。比如有三個(gè)容易被投資者忽略的問題：首先是你的本金有多少？本金太少缺乏談復(fù)利的意義。其次是到哪里去找沒有風(fēng)險(xiǎn)的每年都能達(dá)到10%收益的投資產(chǎn)品？再者你是否可以投入精力在眾多投資品種中分析選擇以便收益率始終能超過10%？

好了，讓咱們轉(zhuǎn)入話題，審視一下我們的理財(cái)規(guī)劃。之前我們說過多數(shù)投資者根本沒有長(zhǎng)期投資計(jì)劃，那么如果你有詳細(xì)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，是不是就算告別了那些所謂心血來潮的投資者呢？讓我們看看個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中會(huì)有哪些容易被忽略的漏洞。

1 錯(cuò)誤理解自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

在國(guó)內(nèi)，專門聘請(qǐng)理財(cái)顧問為自己做財(cái)務(wù)規(guī)劃的人很少，即使有專門的理財(cái)顧問，也未必會(huì)對(duì)他全盤托出自己的“小金庫(kù)”，因此很多個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃都是仿照媒體或其他渠道公開的資料參照制定。一份周密的財(cái)務(wù)規(guī)劃是建立在財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析之上的。財(cái)務(wù)現(xiàn)狀簡(jiǎn)要而言是指一個(gè)人的收入、支出情況。個(gè)體巨大的差異性決定了每一個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況不可能100%相同，因此沒有一個(gè)現(xiàn)成或者標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃適合特定一類人。

比如說，A類人每個(gè)月有穩(wěn)定的工資收入和穩(wěn)定的生活費(fèi)用支出，此外還能將固定比例的一部分工資存入銀行；B類人由于職業(yè)關(guān)系，收入來源波動(dòng)性很大，支出占收入的比例也很高；C類人經(jīng)濟(jì)來源沒有保障，而支出數(shù)額相對(duì)固定；D類人從上一輩處繼承了大量財(cái)富……這些人的財(cái)務(wù)規(guī)劃是不可能類似的。所以參照別人的規(guī)劃來為自己理財(cái)，有點(diǎn)像盲人摸象，是不可能取得預(yù)期收益的。

2 模糊了“可以承受”和“愿意承受”兩個(gè)概念

我們一定要分清楚“可以承受”和“愿意承受”兩個(gè)概念的區(qū)別?！翱梢猿惺堋笔侵父鶕?jù)科學(xué)的分析和測(cè)算，個(gè)人投資者在財(cái)務(wù)狀況允許的情況下能夠承擔(dān)的損失的程度。“愿意承受”就不需要科學(xué)的分析和測(cè)算了，主要和個(gè)人的心理因素有關(guān)。部分投資者出于心理方面的原因，例如急于快速致富，或者過分擔(dān)心自己原先積累的財(cái)富出現(xiàn)損失，而過分高估或者低估自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。急于致富的投資者的資產(chǎn)組合可能會(huì)過分傾向于股票、垃圾債券這類高風(fēng)險(xiǎn)的證券，一旦市場(chǎng)情況不利，將遭受其難以承擔(dān)的損失；過于保守的投資者的資產(chǎn)組合可能過分傾向于低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益證券，在資本市場(chǎng)高速發(fā)展時(shí)，將喪失資產(chǎn)快速增值的機(jī)會(huì)，且可能影響其未來的大額支出計(jì)劃和退休計(jì)劃。

3 收益越高越好

“在今年底保證30%的收益，總資產(chǎn)突破百萬。”類似癡人夢(mèng)語的收益預(yù)期不是玩笑，很多人在2007年股市向好時(shí)都有過類似的豪言壯語?！拔乙蟮耐顿Y收益是多少？理財(cái)計(jì)劃所能達(dá)到的投資收益是多少？”這是所有投資者關(guān)注的核心問題，也是一個(gè)理財(cái)計(jì)劃非常重要的組成部分。需要注意的是，投資者希望達(dá)到的收益率和能夠達(dá)到的收益率是有區(qū)別的。

很多投資者都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是希望找到一個(gè)提供高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，但當(dāng)問及收益率目標(biāo)時(shí)，又很少有人能提供確切的數(shù)字，都回答越高越好。這就是收益和風(fēng)險(xiǎn)偏好嚴(yán)重脫節(jié)的例子，在這個(gè)世界上，沒有免費(fèi)的午餐，也幾乎不存在高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

投資者在確定了自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力后，將在市場(chǎng)中尋找基于該風(fēng)險(xiǎn)程度的金融工具。如果我們假設(shè)該金融工具的價(jià)格基本合理，基本反映其風(fēng)險(xiǎn)程度，那么該金融工具的收益率將是一個(gè)比較穩(wěn)定的數(shù)值。我們需要做的就是在預(yù)期收益和理財(cái)計(jì)劃所能達(dá)到的收益之間尋找平衡點(diǎn)。基本原則很簡(jiǎn)單：高風(fēng)險(xiǎn)，高收益。如果您覺得理財(cái)計(jì)劃所能達(dá)到的收益率符合您的風(fēng)險(xiǎn)偏好，那就請(qǐng)您忘卻諸如“越高越好”一類的想法。

4 投資冀暇有多長(zhǎng)

投資期限的長(zhǎng)短對(duì)理財(cái)計(jì)劃包含的資產(chǎn)流動(dòng)性會(huì)產(chǎn)生很大影響。我們很難想象一名70歲的老人會(huì)選擇期限為20年而且不能提前終止的理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)計(jì)劃的投資期限和未來預(yù)計(jì)的支出項(xiàng)目有很大關(guān)系。

例如如果積攢未來的子女教育費(fèi)用，由于子女教育費(fèi)用數(shù)額比較大，在較短的期限內(nèi)很難一次性積累完全，而且肯定要列入支出項(xiàng)目，因此對(duì)理財(cái)計(jì)劃的流動(dòng)性要求不嚴(yán)格，但對(duì)定期、定量將一部分資金留存作為教育費(fèi)用的要求就比較嚴(yán)格。又例如需要隨時(shí)購(gòu)買房屋的中青年白領(lǐng)人士，由于購(gòu)買房屋的時(shí)間地點(diǎn)不確定，因此理財(cái)計(jì)劃的期限不能太長(zhǎng)，流動(dòng)性必須好，以便隨時(shí)應(yīng)付可能出現(xiàn)的大額支出要求。

再比如即將退休的投資者，每個(gè)月需要一定金額的固定收入滿足日常支出，而且隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)付高額的醫(yī)療費(fèi)用支出。該類投資者的理財(cái)計(jì)劃期限可以比較長(zhǎng)，但是流動(dòng)性也一定要好，而且每個(gè)月能夠提供固定金額的收入。

5 借錢給別人投資

現(xiàn)實(shí)生活中，確實(shí)有人把錢借給熟人或朋友進(jìn)行投資，一方面可以獲得收益，另一方面也是做個(gè)順?biāo)饲?。聽上去不錯(cuò)，殊不知，這類投資隱藏的漏洞最大。因?yàn)槭鞘烊?，很多該用書面固定下來的投資條件就不會(huì)很正式，一旦面臨虧損，無法及時(shí)收回本金，此外還有無法即時(shí)獲得一手信息，投資虧盈沒有憑證等等問題。

有一朋友出錢投資老同學(xué)的生意，誰料想風(fēng)華正茂的同學(xué)駕車途中遭遇不幸，同學(xué)的父母年事已高孩子幼小，朋友只得幫著變賣機(jī)器、清退廠房，投入的本金連一半都沒拿到，一筆糊涂賬算得他打落牙齒往肚里咽，到現(xiàn)在還有幾個(gè)工人追著說欠他們幾年工資和獎(jiǎng)金?？傊?，借錢給熟人投資面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，如果是幫朋友忙，索性借錢給他們好了，只要寫清借條和附加條件即可，別去想收益的事。

6 “買什么”比“買多少”更重要

在財(cái)務(wù)規(guī)劃中，保險(xiǎn)會(huì)占有一定比例。買多了，會(huì)影響現(xiàn)金流；買少了，達(dá)不到保全資產(chǎn)減少風(fēng)險(xiǎn)的功效。有人買了幾十萬的壽險(xiǎn)，以為額度足夠萬事無憂，誰知遭遇車禍腰椎受損，當(dāng)初投保的幾十萬壽險(xiǎn)只保身故不保殘疾，無法獲得保險(xiǎn)賠償。

保險(xiǎn)為何在關(guān)鍵時(shí)候“失靈”了呢？這是因?yàn)樵谶M(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，忽略了“全面保障”的概念，致使保險(xiǎn)計(jì)劃存在“漏洞”。因此，在選擇保險(xiǎn)時(shí)，“買什么”比“買多少”更重要。但要把保障人身最基本的三大類風(fēng)險(xiǎn)――身故、意外傷害和疾病都配置齊全，又會(huì)影響投資者的現(xiàn)金流。

成熟的投資者會(huì)評(píng)估自身職業(yè)、健康情況等要素，排查高風(fēng)險(xiǎn)因素，購(gòu)置相對(duì)少的險(xiǎn)種，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)和人身進(jìn)行最大的保障。

7 對(duì)自己的財(cái)務(wù)太放手

要想財(cái)富積累上有好的效果，不花點(diǎn)時(shí)間是不行的。有了良好的預(yù)期，以及周密的財(cái)務(wù)規(guī)劃，還需要的就是花費(fèi)時(shí)間和精力了。

有人做過統(tǒng)計(jì)，美國(guó)百萬富翁們平均每周大約有44到45小時(shí)花在掙錢而不是消費(fèi)上，而他或者他的妻子每周要花掉一小時(shí)以上的時(shí)間計(jì)算財(cái)富累計(jì)、或者制訂財(cái)富計(jì)劃的，在富翁中占到接近2/3；而沒有做過詳細(xì)的財(cái)富計(jì)劃的人，大多是富二代或者意外致富者。

因此，不要以為做了財(cái)務(wù)規(guī)劃，就可以躺下睡大覺，還是需要多花點(diǎn)功夫，關(guān)心自己的財(cái)務(wù)狀況，關(guān)注投資項(xiàng)目，收集更多投資信息，財(cái)富是不可能從天上掉下來的。

8 賺買白菜的錢，操賣白粉的心

除了足夠關(guān)心自己的財(cái)務(wù)，還要有正確的理財(cái)心態(tài)。在投資者中，那種只相信“拿到手里的錢才是錢”的現(xiàn)金崇拜者是少數(shù)，大部分都正在進(jìn)行著某項(xiàng)投資以保證自己財(cái)富的有效增長(zhǎng)。但也有不少剛剛掙得“第一桶金”的投資者急于“錢生錢”，本想以中長(zhǎng)期投資為主，結(jié)果在實(shí)際操作中卻一心想賺快錢，最終陷于“把投資當(dāng)投機(jī)”的流沙之中。他們不僅花了更多的精力折騰，而且實(shí)際賺到的也未必多，最重要的是把投資心態(tài)弄壞掉了。

投資的價(jià)值就是復(fù)利的魔力，理財(cái)專家不斷地告訴我們：投資需要耐心。投機(jī)教父科斯托蘭尼說得好：只有一無所有或者特別有錢的人才有本錢投機(jī)，其他人還是腳踏實(shí)地吧！

9 沒有一勞永逸的規(guī)劃

有了財(cái)務(wù)規(guī)劃，只是邁出了投資理財(cái)?shù)牡谝徊?。要知道，此時(shí)適合你的投資計(jì)劃，彼時(shí)未必適合。

比如，當(dāng)你是個(gè)孤家寡人時(shí)你所做出的那些投資決定，換到你拖家?guī)Э跁r(shí)的情景里就未必適合；當(dāng)你收入高時(shí)你會(huì)更容易盲目樂觀，對(duì)以后收入的期望值也會(huì)估計(jì)過高，可是一旦你的收入開始縮水，這時(shí)你的理財(cái)計(jì)劃就需要進(jìn)行調(diào)整了。此外，當(dāng)你處在財(cái)富積累上升期的時(shí)候，也很容易高估以后的現(xiàn)金獲得狀況，一旦收益降低，原來的消費(fèi)支出計(jì)劃就會(huì)很嚴(yán)重地威脅到你的財(cái)富。

經(jīng)濟(jì)周期很難進(jìn)行預(yù)測(cè)，人的一生會(huì)有數(shù)不清的變化，如果不加留意，吊在一個(gè)一勞永逸的投資計(jì)劃上等著財(cái)富自己增值，無異于守株待兔。

10 對(duì)某項(xiàng)事物支出過多

是的，理財(cái)最重要的是積累財(cái)富，不管你有怎樣的財(cái)務(wù)規(guī)劃，量入為出甚至是節(jié)儉都是有必要的。收入明明屬于普通白領(lǐng)階層，卻每年都要買一個(gè)價(jià)值不菲的包包，或者看到商場(chǎng)打折就買塊貴重的手表，去趟香港就瘋狂購(gòu)物以為撿了便宜，這肯定是有損財(cái)富積累的。

篇3

1.看一個(gè)男人時(shí)，你會(huì)先注意他的：

A、眼神

B、衣著

C、身高

2.在一個(gè)想象的場(chǎng)景中，你發(fā)現(xiàn)自己正置身于一艘豪華游輪上。請(qǐng)問你認(rèn)為自己會(huì)是以何種身份搭乘游輪的：

A、乘客

B、服務(wù)人員

C、船長(zhǎng)

3.樹丫上有一個(gè)鳥巢，你認(rèn)為里面會(huì)有：

A、一窩小鳥

B、一對(duì)鳥兒

C、什么也沒有

4.獨(dú)自在酒吧，你會(huì)點(diǎn)一杯：

A、氣泡礦泉水

B、清酒

C、色彩絢麗的雞尾酒

5.對(duì)你而言，二十年后最大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)可能是：

A、小孩的教育費(fèi)用

B、物價(jià)高漲后的生活費(fèi)用

C、等待退休養(yǎng)老的預(yù)備金

6.突然中了一筆10萬元的獎(jiǎng)金，你會(huì)如何運(yùn)用：

A、存起來

B、投資買股票

C、出國(guó)旅游

7.眼看昔日同學(xué)一個(gè)個(gè)出嫁了，你覺得：

A、不著急，因?yàn)橐呀?jīng)有歸宿了B、著急，好男人究竟在哪里？C、不著急，反正還年輕

8.在夢(mèng)中，你穿過一條長(zhǎng)長(zhǎng)的隧道，在洞口的另一端你希望發(fā)現(xiàn)：

A、寧?kù)o的莊園

B、熱鬧的城鎮(zhèn)

C、海邊的斷崖

9.你認(rèn)為自己在可預(yù)見的近期內(nèi)有可能懷孕嗎？

A、已經(jīng)有孩子了

B、有可能

C、暫時(shí)不可能

10.單獨(dú)旅行時(shí)不小心迷了路，你會(huì)：

A、趕快向行人問路

B、查閱隨身攜帶的地圖

C、先隨意走走吧

計(jì)分方法：選A得5分，選B得3分，選C得1分

20分以下――獨(dú)身貴族型：熱愛自由的你崇尚無拘無束的自在生活。目前經(jīng)濟(jì)壓力雖不大，但也不容易存下積蓄。建議你采取守勢(shì)理財(cái)，撥出少部分收入先把基本的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃好，以避免日后突發(fā)疾病或意外，造成個(gè)人財(cái)務(wù)的嚴(yán)重負(fù)擔(dān)。

21～30分――積極自主型：獨(dú)立而有主見的你對(duì)未來抱著較有規(guī)劃的態(tài)度，也有一定的投資理財(cái)觀念。或許暫時(shí)還沒有結(jié)婚或懷孕的打算，對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較高，故可以靈活配置資金并隨時(shí)投入，建議聘請(qǐng)專業(yè)金融理財(cái)規(guī)劃師以及設(shè)立個(gè)人專屬的投資賬戶，在獲得充足保障之余，不難擁有長(zhǎng)期投資的收益。

篇4

20世紀(jì)50年代人的婚姻觀是相濡以沫，60年代人的婚姻觀是同甘共苦，70年代人的婚姻觀是互相包容，80年代人的婚姻觀是活出自我。

我們無法具體描述出在過去十年間，身邊人對(duì)待婚姻、對(duì)待愛情有了哪些方向性的改變，但是我們可以通過這十年間一些社會(huì)現(xiàn)象，普世價(jià)值觀的微妙變化，描摹出婚姻與愛情的變遷。

婚姻中的秘密與沒有秘密

相較十年前的婚姻，現(xiàn)在夫妻間有更多秘密。

同樣的問題在十年前和十年后的答案大相徑庭，你能保證你完全掌握另一半的資產(chǎn)狀況嗎？他的保險(xiǎn)受益人是誰？他的債務(wù)往來情況你都一清二楚嗎？你們是否深入彼此的社交圈和關(guān)系網(wǎng)？

有趣的是，根據(jù)一項(xiàng)不完全的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，十年前可以保證熟悉掌握對(duì)方經(jīng)濟(jì)和社交狀況的夫妻占60%左右，而十年后，這個(gè)數(shù)字可能不到20%。

十年前，丈夫會(huì)偷偷摸摸地藏“私房錢”，十年后，大部分男人不會(huì)藏“私房錢”，“這個(gè)錢本來就是我賺的，何來私房？”

在現(xiàn)代的婚姻中，“紅胡子的第十三扇門后面”是夫妻間對(duì)各自財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，將這一行為推向頂峰的則是2011年最高人民法院頒布的《婚姻法》的新解釋，在新的解釋中，更加著重保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)。而有趣的是，婚姻是以愛情為起點(diǎn)，以法律來終結(jié)。

《婚姻法》的新解釋只是社會(huì)對(duì)重視保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的一個(gè)側(cè)面反映，在此之前，關(guān)于婚姻中財(cái)產(chǎn)是否要“你是你的，我是我的”的爭(zhēng)論早已甚囂塵上。

十年前處于婚姻中男女的財(cái)務(wù)規(guī)劃中，關(guān)鍵詞是子女教育金、老人的養(yǎng)老金、夫妻雙方未來的共同養(yǎng)老安排，而今天處于婚姻中男女的財(cái)務(wù)規(guī)劃中，首要的一條就是“假如離婚，房產(chǎn)怎么分”。

夫妻之間彼此的分享障礙和信任危機(jī)不僅體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)的共享上，還體現(xiàn)在社交圈的共享上。十年前的夫妻是以一個(gè)共同體的形式出現(xiàn)在他們各自的社會(huì)關(guān)系中，而十年后，年輕夫妻習(xí)慣保有部分“獨(dú)立的空間”，對(duì)于那些“隱婚族”來說，共同的社交圈會(huì)更小。

十年前，沒有微博、微信、校內(nèi)、開心，聊QQ的都是新新人類，十年后，這些網(wǎng)上社交在瓦解著夫妻間的信任。

人們都希望，在以情感融合為主的婚姻中，一旦出現(xiàn)變故，對(duì)于自己的財(cái)務(wù)和各自的社會(huì)關(guān)系不至于有太多的牽連。而在十年前或者是更久之前，夫妻雙方會(huì)很少考慮“一旦離婚”會(huì)怎樣的問題。

婚姻的安全帶在城市中丟失

《中國(guó)式結(jié)婚》中直接挑明，和一個(gè)人結(jié)婚就是和他（她）所有的社會(huì)關(guān)系結(jié)婚。而自古所謂明媒正娶八抬大轎都是在宣示：“我們結(jié)婚了，我們各自代表的背后的社會(huì)關(guān)系未來會(huì)更加緊密、更加團(tuán)結(jié)地在這個(gè)社會(huì)中存在?！?/p>

十年前，更多的年輕人開始涌向大城市，當(dāng)人們孤身一人來到陌生城市的時(shí)候，已經(jīng)脫離了原有的、相對(duì)狹小的熟人社區(qū)。而熟人社區(qū)中所固有的人際關(guān)系可以自發(fā)產(chǎn)生和維持的道德感，在陌生城市中則不會(huì)存在，而這對(duì)婚姻的穩(wěn)定則非常不利。

十年后，當(dāng)更多的年輕人來到一線城市，當(dāng)越來越多的“北漂”“南漂”談婚論嫁的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，他們?cè)诰幼〉刂挥泄律硪蝗?。他們的婚姻脫離了原有的社會(huì)關(guān)系更加脆弱。

身邊一對(duì)中年夫妻，夫妻雙方的父母和家族關(guān)系都是在東北某三線城市，雙方父母是世交，十年前兩人結(jié)婚后，吵鬧一直沒有停止過，在最嚴(yán)重的婚姻危機(jī)的時(shí)刻，曾經(jīng)分居半年，但是最終兩人在雙方老人和親戚朋友的勸說下，仍然生活在一起，而度過最初的磨合期后，兩人的感情越來越好。

在這其中，首先“熟人社會(huì)”對(duì)婚姻關(guān)系起到正面影響，身邊都是對(duì)他們的婚姻狀況非常了解的人，他們想要離婚需要說服更多人；其次處于離婚邊緣的人，會(huì)考慮離婚在熟人社會(huì)中的糟糕影響。

同時(shí)身邊也有一對(duì)年輕夫妻，遭遇了幾乎同樣的問題，兩人是大學(xué)同學(xué)，大學(xué)畢業(yè)之后來到北京工作，在戀愛3年后步入婚姻，在北京兩人相偎相依。但是不久，丈夫出軌被妻子發(fā)現(xiàn)，兩人的爭(zhēng)吵越來越頻繁，最終在一次爭(zhēng)吵后，妻子賭氣搬到朋友家，一個(gè)月之后兩人離婚了。

在由“外地人”為主要構(gòu)成的大城市中，社會(huì)道德的約束力被降到最低，每個(gè)人無須再為“面子”而活，他們的婚姻不在承載更多的社會(huì)關(guān)系的重組，有更多的“隨意性”。

愛情越來越值錢

婚姻的價(jià)值被概括為性、生育、經(jīng)濟(jì)和愛情。相較十年前或者更早，婚姻作為人類生活必需品的功能正在逐漸弱化，在上一代人，他們要通過婚姻中男女的婚內(nèi)分工來實(shí)現(xiàn)性、繁衍后代，賺錢養(yǎng)家，撫養(yǎng)和照顧子女和老人，而情感需要被放在最末尾。

而在今天，人們可以通過各種網(wǎng)絡(luò)工具或者娛樂場(chǎng)所實(shí)現(xiàn)免費(fèi)的或者付費(fèi)的性，“庫(kù)”“代孕媽媽”等也注定繁衍后代未必通過婚姻實(shí)現(xiàn)。至于經(jīng)濟(jì)，多數(shù)已經(jīng)不需要通過家庭實(shí)現(xiàn)養(yǎng)育子女、解決養(yǎng)老等經(jīng)濟(jì)問題。本來是由夫妻雙方互相扶持而產(chǎn)生的各項(xiàng)功能，現(xiàn)在逐漸被社會(huì)化的分工所代替，唯一還沒有找到替換品的，就只有愛情。

愛情在婚姻中的位置越來越重要。

當(dāng)然在十年前，“寧可坐在寶馬里哭也不坐在自行車上笑”的價(jià)值觀還沒有今天這樣突出。對(duì)于一些寄希望于通過婚姻而實(shí)現(xiàn)更高的生活品質(zhì)的人群來說，經(jīng)濟(jì)需求是婚姻中最重要的需求，在他們的婚姻需求排行榜中，一定是這樣排列的，經(jīng)濟(jì)、生育、愛情和性。

事實(shí)上，千百年來，無數(shù)的文人墨客、社會(huì)學(xué)者、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、心理學(xué)家，都在試圖弄明白婚姻和愛情，但是沒有人能給出最終的結(jié)論。

無論如何，與十年前相比，人們更重視在婚姻中的個(gè)人感受，更多的人不會(huì)為了一些社會(huì)關(guān)系問題、面子問題、離婚后需要面對(duì)的境況、再婚的問題、獨(dú)立生活的經(jīng)濟(jì)問題等去勉強(qiáng)自己的個(gè)人感受，或者換句話說，愛情變得更重要，有愛情，你的婚姻安全、賺錢順心；沒有愛情，你可能丟失的不僅是家庭，更有財(cái)產(chǎn)分割等一系列的財(cái)務(wù)問題。

篇5

“真的不需要資產(chǎn)抵押就可以從銀行貸到20萬元，解我燃眉之急?”“我還款信用良好，還可以享受相當(dāng)于8個(gè)月的利息優(yōu)惠?”請(qǐng)一定要相信您的眼睛!花旗銀行“幸福時(shí)貸”周年慶“信用有價(jià)”活動(dòng)，回饋擁有良好還款信用記錄的客戶最高相當(dāng)于還款期內(nèi)最后8個(gè)月的利息優(yōu)惠。

什么是“信用有價(jià)”?

目前市場(chǎng)上大部分消費(fèi)者都擁有一張或多張信用卡進(jìn)行信用消費(fèi)，或者向銀行貸過款，每個(gè)人都在人民銀行擁有一份屬于自己的信用記錄報(bào)告。每個(gè)月有沒有按時(shí)還款、有沒有足額還款，都會(huì)在這份信用報(bào)告中顯示出來。但是，很多人不懂得保護(hù)和珍惜自己的信用記錄，對(duì)按時(shí)足額還款視為率性之為。實(shí)際上，信用記錄會(huì)伴隨每個(gè)人的一生，成為一份不一樣的“證明書”。

花旗銀行“幸福時(shí)貸”的“信用有價(jià)”活動(dòng)想要向客戶傳達(dá)的信息便是由此出發(fā)――信用是珍貴的，是需要守護(hù)的，珍惜自己的信用是有價(jià)值的。花旗銀行作為一家有責(zé)任感的銀行，同樣倡導(dǎo)貸款人擁有這份責(zé)任感，所以，花旗的“幸福時(shí)貸”要向信用良好的客戶給予回饋與鼓勵(lì)，讓他們感受到這份不同與珍貴。

那怎樣才算是信用良好呢?按時(shí)、按額還款，沒有一天逾期，期期如此，這樣才能保守自己良好的信用記錄。

花旗“幸福時(shí)貸”產(chǎn)品特色

花旗“幸福時(shí)貸”產(chǎn)品除了回饋良好信用客戶之外，其產(chǎn)品本身也擁有四大特色：

1、零擔(dān)保。無需提供任何的抵押和質(zhì)押，客戶只需憑借自己的信用擔(dān)保即可申請(qǐng)。

2、低月供。期限靈活，輕松還款。貸款最長(zhǎng)可以分?jǐn)偟?8個(gè)月來分期繳還，每月還款額相對(duì)比較低，有助貸款人合理安排個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃。以貸款金額5萬元、年利率8.8％、貸款期限4年為例，每月還款不到1500元。

3、鎖定利率。等額還款，鎖定風(fēng)險(xiǎn)。無論市場(chǎng)利率如何變化，在貸款期限內(nèi)不會(huì)變動(dòng)利率，為客戶合理規(guī)避了利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

4、申辦簡(jiǎn)便，多渠道申請(qǐng)?？蛻艨梢酝ㄟ^撥電話4008208200，或者通過花旗網(wǎng)上銀行在線申請(qǐng)，也可以直接前往分行，或者位于四川北路1500號(hào)的貸款中心申請(qǐng)。

信用是開啟幸福生活的第一把鑰匙

什么樣的生活才是幸福的?有一個(gè)和睦的家，有一個(gè)寬敞明亮的房，有一輛時(shí)尚現(xiàn)代的車，或是憧憬已久的愛琴海之旅。

沒錯(cuò)，這些都是幸福的元素，但是幸福生活需要堅(jiān)實(shí)的基石――經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。一般來講，有兩種渠道可以協(xié)助打造經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)從而達(dá)成幸福：一種是常見的、已被大多數(shù)人接受并采用的存款和投資；另一種則是金融工具，比如貸款就是其中之一。

作為金融工具之一的貸款，一般具有兩個(gè)比較突出的特點(diǎn)：1、時(shí)間價(jià)值；2、資金鏈調(diào)節(jié)手段。

提到貸款，大家都會(huì)想到付利息，從而考慮是否合算。其實(shí)這是一種計(jì)算時(shí)間價(jià)值的方式。貸款是一種經(jīng)濟(jì)杠桿，它將資金鏈重新進(jìn)行規(guī)劃與運(yùn)用，根據(jù)各人在人生不同階段的不同狀況和對(duì)未來收入的估計(jì)，利用可負(fù)擔(dān)的杠桿來滿足當(dāng)下的需求，既提高目前的生活狀態(tài)，也不影響未來的生活。

那么如何才能獲得更好條件的貸款?如何才能讓自己靈活運(yùn)用這樣一種金融工具?本質(zhì)上來說，就是要有良好的信用記錄。信用是借貸最基本、最主要的因素。

如何才能建立良好的信用記錄?

首先，要保持與銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來，開設(shè)自己的信用記錄。

其次，要做到合理規(guī)劃，了解自己目前的財(cái)務(wù)狀況和穩(wěn)定性，衡量并得出最適合自己的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比重。

篇6

理財(cái)案例

郝先生今年32歲,在某知名快速消費(fèi)品外企工作,年收入20萬元左右。妻子30歲,在移動(dòng)公司工作,年收入8萬元左右。二人結(jié)婚6年,有一個(gè)4歲的女兒。郝先生家庭有一套地段較好的80平米兩房一廳的房子,市值160萬元。郝先生在2006年投入了20萬元購(gòu)買股票,目前市值23萬元;2008年初又投入10萬元購(gòu)買股票型基金,目前市值12萬元。家庭目前尚有17萬元的現(xiàn)金。家庭年支出大約8萬元,女兒準(zhǔn)備今年開始上幼兒園,以后還要適當(dāng)?shù)呐囵B(yǎng)孩子一些個(gè)人愛好,預(yù)計(jì)每月支出1000多元。

資產(chǎn)分析

1、郝先生夫婦家庭儲(chǔ)蓄率約64%,日常開支控制較好。

2、郝先生家庭總資產(chǎn)212萬元。房產(chǎn)占了家庭總資產(chǎn)的75%,其次是股票基金投資及現(xiàn)金。家庭的金融資產(chǎn)大部分與股票市場(chǎng)相關(guān),建議將現(xiàn)有的部分金融資產(chǎn)予以分散投資,從而降低目前的風(fēng)險(xiǎn)。

3、保障情況。郝先生及妻子有單位購(gòu)買的基本保險(xiǎn),雙方父母也有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),可以滿足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求。小孩4歲,年齡尚小,保障可以從意外、醫(yī)療等方面加以考慮。

4、其他情況。從郝先生家庭的現(xiàn)金流來看,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),尤其是對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制以后(主要通過調(diào)整投資組合、購(gòu)買保險(xiǎn)等手段控制風(fēng)險(xiǎn))。由于目前郝先生有比較強(qiáng)烈的投資意愿,風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度也較為積極。

理財(cái)目標(biāo)

1、今年孩子開始上幼兒園,需要為孩子的將來準(zhǔn)備一筆教育金。

2、3年后準(zhǔn)備買車。

3、5年內(nèi)準(zhǔn)備換一套同地段的三房一廳的房子。

4、提早準(zhǔn)備實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,達(dá)到夫妻倆提前退休狀態(tài);或者在生活水平不下降的前提下,可以讓夫妻二人都提早5年退休。

理財(cái)建議

對(duì)于郝先生一家來說,家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的核心部分將圍繞著金融投資部分展開。因此以GDP增長(zhǎng)率為參考,近幾年的GDP增長(zhǎng)在8.5%以上,故金融資產(chǎn)投資收益率應(yīng)該在9%左右較為合理。

1、現(xiàn)金規(guī)劃。

由于流動(dòng)性資產(chǎn)的收益一般不高,因此對(duì)于收入保障相對(duì)穩(wěn)定的客戶而言,郝先生家庭的資產(chǎn)流動(dòng)性比例可以適當(dāng)降低,控制在可以滿足家庭3個(gè)月的開支即可?，F(xiàn)在郝先生家每月支出6600元,孩子上學(xué)后預(yù)計(jì)每月再增加1000元,每月支出在7600元,因此建議家中每月準(zhǔn)備20000元現(xiàn)金即可。同時(shí),建議郝先生和太太可以分別至少申請(qǐng)一張額度高于10000元的信用卡,充分利用信用卡最長(zhǎng)56天免息還款期的特點(diǎn),保證家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性。

2、合理投資,實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。

建議郝先生一家可以選擇基金作為主要的投資品種,一方面因?yàn)楹孪壬鷽]有很多的投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),而且也沒有很多時(shí)間和精力關(guān)注股市、債券之類的投資工具;另外,基金又具有專家理財(cái)、變現(xiàn)能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)點(diǎn),易于打理,是很好的投資選擇。為了相應(yīng)分散風(fēng)險(xiǎn),建議郝先生家庭購(gòu)買2-3家基金公司旗下的不同基金。

同時(shí),郝先生家庭今后每月的節(jié)余也可以考慮基金定投,每月以固定的資金購(gòu)買指定的基金,一方面可以較好地規(guī)劃其每月的儲(chǔ)蓄金額,另外也可以攤薄投資成本,降低風(fēng)險(xiǎn),提高資金的使用率。

隨著時(shí)間的推移,10年后孩子已經(jīng)14歲,郝先生的太太也已經(jīng)40歲了,風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)下降,投資組合也應(yīng)該趨于保守。建議采用如下投資組合:股票基金投資占比為30%(預(yù)期年化收益率為12%),債券型基金投資占比為70%(預(yù)期年化收益率為4%)。如此,郝先生家庭屆時(shí)金融資金的總體投資預(yù)期收益為年化6.4%。假以時(shí)日,通過定投積累的資金足以滿足孩子教育金和養(yǎng)老需求。

3、推遲購(gòu)車,實(shí)現(xiàn)家庭預(yù)算可控。

3年內(nèi)準(zhǔn)備買車,支出20萬元,每月增加支出1800元?？紤]到將來換房、孩子的教育金準(zhǔn)備、退休計(jì)劃等資金需求較大,因此建議5年后買經(jīng)濟(jì)型車,車價(jià)控制在15萬元以內(nèi),每月養(yǎng)車支出相應(yīng)也會(huì)減少。

4、謹(jǐn)慎換房,盡量減少換房成本。

從今后長(zhǎng)期來看,房產(chǎn)價(jià)格上漲基本上和成熟市場(chǎng)收益率差不多,預(yù)計(jì)租金收入為房?jī)r(jià)的5%左右,并假設(shè)房?jī)r(jià)每年上漲5%?？紤]到將來孩子長(zhǎng)大,5年內(nèi)準(zhǔn)備換一套同地段的三房一廳的房子,計(jì)劃增加開支50萬元。5年后孩子才9歲,因此不必要急于換房,并且家庭有車,可以在地段上多出一些選擇,建議換房所帶來的支出控制在20萬元以內(nèi)。

5、家庭保障規(guī)劃

建議購(gòu)買消費(fèi)型定期壽險(xiǎn),郝先生及太太分別可以購(gòu)買10年期定期壽險(xiǎn),保額為現(xiàn)今工作年收入的10倍左右――200萬元。

其次,考慮到郝先生一家生活水平較高,因此可以分別購(gòu)買30萬元的重大疾病險(xiǎn)(其他醫(yī)療支出、補(bǔ)貼對(duì)家庭現(xiàn)金流來說影響不大)。

6、其他建議

(1)銀行賬戶管理:銀行賬戶不應(yīng)該過多,但從賬戶的功能來說,至少需要3個(gè)賬戶――消費(fèi)賬戶、收入賬戶、投資賬戶。消費(fèi)賬戶,在日常消費(fèi)及外出中,建議使用占有較大的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額、服務(wù)、折扣較多的銀行信用卡。

(2)基金賬戶管理:一般基金公司都會(huì)在季末郵寄相應(yīng)的對(duì)賬單,供投資者核對(duì)。而具體到基金的購(gòu)買層面,目前在大多數(shù)銀行,投資者只需要持有一張銀行卡即可購(gòu)買不同的基金。建議開通網(wǎng)上銀行加強(qiáng)版,網(wǎng)銀申購(gòu)贖回基金更方便,而且手續(xù)費(fèi)還會(huì)有不同程度的優(yōu)惠。

作者系中信銀行理財(cái)規(guī)劃師。責(zé)編電郵:caimi@vip.省略

五步教你錢追錢

第一步:擁有“第一桶金”

生活中我們常被“清倉(cāng)大減價(jià)”、“免年費(fèi)信用卡”等誘因讓我們控制不住花錢的欲望,一次又一次的錯(cuò)過儲(chǔ)蓄“第一桶金”最好的時(shí)機(jī)。所以只有先下定決心“自己”理財(cái),才算是邁開成功理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

第二步:排除惡性負(fù)債,控制良性負(fù)債

惡性負(fù)債是指人力不可控制的負(fù)債,例如生病、意外傷害、車禍等。財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步就是買一份適合自己的保險(xiǎn),將意外帶來的金錢損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

良性負(fù)債就是你可以自己控制的負(fù)債,如生活費(fèi)、娛樂費(fèi)、子女教育費(fèi)、房屋貸款等。也就是說,你可以決定自己每月的生活費(fèi)用。

第三步:學(xué)習(xí)理財(cái)投資

在你把錢交給專家理財(cái)之前,要確定這個(gè)“理財(cái)專家”會(huì)以你最大的利益為最終理財(cái)目的,確定會(huì)把你所投資的錢在你指定的時(shí)候回到你的口袋中。如果你有十足的把握,那么你自己學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)就是必要的。

第四步:設(shè)定個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃

理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量,計(jì)算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報(bào)率是多少的投資工具和預(yù)計(jì)多少時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。因此,建議你第一個(gè)目標(biāo)最好不要定的太高,所要達(dá)到的時(shí)間在2-3年左右為宜。

篇7

實(shí)際上企業(yè)實(shí)行全面財(cái)務(wù)集權(quán)或財(cái)務(wù)分權(quán)都是不經(jīng)濟(jì)的。全面財(cái)務(wù)集權(quán)需要最高管理者處理大大小小所有財(cái)務(wù)問題，這顯然并不合理，而且有時(shí)候根本辦不到。全面財(cái)務(wù)分權(quán)則意味著企業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)一大批各自獨(dú)立的企業(yè)，人人都有權(quán)處理財(cái)務(wù)問題，這不但不合理，甚至根本不可能實(shí)施。雖然企業(yè)中每個(gè)人都對(duì)企業(yè)有所貢獻(xiàn)，但并不代表他們都有能力和權(quán)力處理各種復(fù)雜的財(cái)務(wù)問題。人人有財(cái)務(wù)決策權(quán)，企業(yè)也許不是變得更好，而是更糟。

不管企業(yè)是選擇財(cái)務(wù)集權(quán)還是分權(quán)，其最終目的都是為了提高企業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益、提高工作效率以及保證財(cái)務(wù)安全，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。理想的狀態(tài)是企業(yè)只能進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)集權(quán)與分權(quán)。按理說，企業(yè)最高管理層總想選擇一種能使其收入最大限度地超過其成本的財(cái)務(wù)權(quán)力分配模式。而實(shí)際上，最高管理層又無法對(duì)財(cái)權(quán)的收入和成本完全進(jìn)行定量分析。盡管如此，我們還是要用成本效益法思想來解決這一難題。這里我不分析財(cái)務(wù)集權(quán)的收入和成本，而僅僅分析一下財(cái)務(wù)分權(quán)的收入和成本。

財(cái)務(wù)分權(quán)有哪些收入？這里的收入其實(shí)是指好處，不是非常明確的會(huì)計(jì)收入數(shù)據(jù)。財(cái)務(wù)分權(quán)有利于企業(yè)下級(jí)經(jīng)理財(cái)務(wù)決策，因?yàn)橄乱患?jí)經(jīng)理往往掌握更多信息，對(duì)具體問題更清楚，更能及時(shí)作出最有利的財(cái)務(wù)決策；分散的財(cái)務(wù)決策，有利于最高管理者有更多時(shí)間去進(jìn)行戰(zhàn)略財(cái)務(wù)規(guī)劃，而不是花大量時(shí)間去控制日常財(cái)務(wù)工作；財(cái)務(wù)分權(quán)意味著財(cái)務(wù)自由度比較大，較多的財(cái)務(wù)自由可以提高下級(jí)經(jīng)理人員的積極性，也便于提高基層單位的效益因?yàn)樗麄冎烙绊懫錁I(yè)績(jī)的各種因素；較大的財(cái)務(wù)決策權(quán)下放也有利于下級(jí)經(jīng)理更加關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，促使他們經(jīng)常進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查與分析，有利于產(chǎn)品定價(jià)和降低原材料成本，有利于基層單位效益的提高；財(cái)務(wù)決策權(quán)力的擴(kuò)大也為基層經(jīng)理們的提升提供了更多的鍛煉機(jī)會(huì)；財(cái)務(wù)分權(quán)往往伴以明確的成本中心、利潤(rùn)中心和投資中心，不同中心的經(jīng)理，其職位、地位是不一樣的，投資中心高于利潤(rùn)中心，利潤(rùn)中心高于成本中心，這種分權(quán)結(jié)構(gòu)有利于形成激勵(lì)機(jī)制。

篇8

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；財(cái)富管理；私人銀行

一、個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行在國(guó)內(nèi)的起源

中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國(guó)外相比起步較晚，到上世紀(jì)90年財(cái)?shù)母拍畈砰_始見諸報(bào)端，1995年招商銀行首先推出了以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其后國(guó)內(nèi)各家銀行紛紛推出了獨(dú)具特色的理財(cái)產(chǎn)品。之后的21世紀(jì)初到2005年是中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期，2005年銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，真正為銀行業(yè)打開了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的大門，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走上了健康有序發(fā)展的軌道。

財(cái)富管理是近年來在我國(guó)金融服務(wù)業(yè)出現(xiàn)的一個(gè)新名詞。顧名思義，就是對(duì)財(cái)富進(jìn)行管理，也可以簡(jiǎn)單概括為“理財(cái)”，但又區(qū)別于一般的理財(cái)業(yè)務(wù)?！柏?cái)富管理”的出現(xiàn)將我國(guó)金融服務(wù)業(yè)劃分成了早期理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)代及經(jīng)過發(fā)展與改進(jìn)的成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)代——財(cái)富管理時(shí)代。

2007年3月，中國(guó)銀行首先在國(guó)內(nèi)成立了第一家私人銀行。同年8月招商銀行與中信銀行私人銀行中心先后開業(yè)。之后各大商業(yè)銀行紛紛開展了獨(dú)具特色的私人銀行業(yè)務(wù)，2007年由此成為了中國(guó)私人銀行業(yè)發(fā)展的元年。

二、個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行的服務(wù)對(duì)象

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象是普通大眾，雖然《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中設(shè)定了理財(cái)?shù)拈T檻，但銀行與基金的合作，讓低端客戶輕松的越過了這一門檻，得以享受理財(cái)服務(wù)。財(cái)富管理通常根據(jù)銀行級(jí)別或銀行卡性質(zhì)的不同，以資產(chǎn)凈值在個(gè)人理財(cái)以上的客戶為對(duì)象。中資私人銀行雖針對(duì)資產(chǎn)類型做了具體的要求，簡(jiǎn)單說來就是將財(cái)富管理對(duì)象外的高資產(chǎn)凈值客戶作為對(duì)象，由此看出個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行依次針對(duì)低、中、高端客戶，囊括了整個(gè)客戶層。

三、個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行的服務(wù)內(nèi)容

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)類似一種打包服務(wù)，雖然其市場(chǎng)定位是向客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)，但基于我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，銀行更多的是作為方，向客戶銷售既定的理財(cái)產(chǎn)品。財(cái)富管理的服務(wù)內(nèi)容根據(jù)其客戶定位，所提供的服務(wù)除了最基本、最簡(jiǎn)單的賬戶管理、投資顧問、財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)外，更側(cè)重于給客戶帶來各種量身定制的個(gè)性化產(chǎn)品及優(yōu)先優(yōu)惠措施，及企業(yè)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。私人銀行服務(wù)內(nèi)容則更為廣泛全面、更高級(jí)別、更加專業(yè)，提供的是一種綜合的、高水平的、個(gè)性化的解決方案。

四、個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行的判定標(biāo)準(zhǔn)

個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行的界限不單是以資產(chǎn)門檻來劃分的，三者的區(qū)分除了金額的大小外，主要還在于銀行給客戶提供的服務(wù)及其服務(wù)的質(zhì)量。

通常情況下，20萬以下客戶可根據(jù)個(gè)人需要購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，20萬或50萬元（某些分行級(jí)別銀行要求財(cái)富管理準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為50萬元）以上100萬美元以下的客戶可享受財(cái)富管理提供的更具個(gè)性化的服務(wù)，100萬美元以上的客戶就可以踏入最低一級(jí)的私人銀行范疇，享受銀行提供的個(gè)性化金融解決方案了。而根據(jù)所享受服務(wù)的不同，私人銀行也被劃分為不同的等級(jí)，例如要獲得“家庭辦公室”級(jí)的頂級(jí)服務(wù)，個(gè)人金融資產(chǎn)最少不能低于1.5億美元。

服務(wù)內(nèi)容在第三節(jié)中有所闡述，從服務(wù)質(zhì)量來看，個(gè)人理財(cái)銷售的是既定的理財(cái)產(chǎn)品，客戶與銀行簽訂協(xié)議，對(duì)服務(wù)質(zhì)量要求不高，通常情況下銀行向客戶述明理財(cái)產(chǎn)品收益、風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息，客戶結(jié)合自己的資產(chǎn)狀況及承受能力，決定是否購(gòu)買即可。而財(cái)富管理的客戶則擁有更多的特權(quán)，通?？梢韵硎茔y行的VIP服務(wù)，對(duì)服務(wù)的質(zhì)量提出了更為專業(yè)化的要求。而私人銀行針對(duì)的是金字塔中的頂端客戶，除了專業(yè)化、個(gè)性化之外，更增加了私密性的要求。

五、個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行的從業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)

理財(cái)服務(wù)是一種顧問式的銷售，在向客戶提供服務(wù)的同時(shí)，作為理財(cái)顧問，為客戶制定理財(cái)計(jì)劃、介紹金融產(chǎn)品、提供相關(guān)的理財(cái)信息，而同時(shí)還作為銀行的銷售終端，在體現(xiàn)銀行專業(yè)水準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，發(fā)展并維持客戶關(guān)系。

目前我國(guó)銀行業(yè)針對(duì)大眾的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，主要通過柜臺(tái)、電話、網(wǎng)路等銷售保險(xiǎn)、國(guó)債基金、外匯及黃金等產(chǎn)品，是零售業(yè)務(wù)的一部分，直接面向客戶的人員是銀行柜員，專業(yè)程度有限。從事財(cái)富管理的人員是理財(cái)師，需要了解相應(yīng)的政策、熟悉相關(guān)金融產(chǎn)品及投資方式，能夠?yàn)榭蛻籼峁┚C合的個(gè)人理財(cái)策劃，并針對(duì)客戶的綜合需求提供針對(duì)性的金融組合服務(wù)。且隨著國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的不斷豐富，還對(duì)專業(yè)理財(cái)師提出了能夠提供投資、稅務(wù)、養(yǎng)老等各方面綜合理財(cái)服務(wù)的需求。從事私人銀行的人員是私人銀行家。與從事個(gè)人理財(cái)及財(cái)富管理的人員相比，私人銀行家要求具有更高的業(yè)務(wù)水平和更豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。通常具備一定的閱歷，精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)則，了解保險(xiǎn)知識(shí)，熟悉主要的國(guó)家稅收政策，熟悉信托計(jì)劃的規(guī)則和運(yùn)作等等。而一個(gè)好的私人銀行家，甚至要精通多個(gè)領(lǐng)域，從宏觀經(jīng)濟(jì)、股票期貨，到房產(chǎn)汽車、雪茄洋酒，甚至彩票、麻將等等。

六、個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行的服務(wù)方式

個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行的服務(wù)方式也因其服務(wù)內(nèi)容發(fā)生質(zhì)的變化。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶與銀行簽訂理財(cái)協(xié)議，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，享受的服務(wù)缺乏針對(duì)性，換句話說，即從不同柜員、電話、網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買同樣的理財(cái)產(chǎn)品，所享受到的服務(wù)沒有質(zhì)的區(qū)別。

財(cái)富管理提供的是“一對(duì)一”的服務(wù)，其意義在于提供差別化、個(gè)性化的金融服務(wù)方案和投資理財(cái)方案，為客戶提供量身定做的金融產(chǎn)品和貴賓式服務(wù)。由客戶經(jīng)理直接為優(yōu)質(zhì)客戶提供面對(duì)面的“一站式”綜合服務(wù)，目的是使客戶資產(chǎn)得到保值、增值。

私人銀行提供的是“一加一或多對(duì)一”的服務(wù)，除了為客戶提供量身定制的理財(cái)產(chǎn)品之外，不僅幫助客戶管理個(gè)人財(cái)富，更為客戶提供各種復(fù)雜情況下的具有針對(duì)性的解決方案，實(shí)現(xiàn)保值增值的同時(shí)為其后代積蓄的財(cái)富資新源，還加入了促進(jìn)客戶事業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展的要求。此外還可以為客戶家人提供保險(xiǎn)、信托、稅務(wù)咨詢、資產(chǎn)傳承、房地產(chǎn)咨詢等方面的規(guī)劃。而這些跨界跨專業(yè)的服務(wù)，通常情況下不是一個(gè)私人銀行家的能力可以解決的，在必要時(shí)，將由一個(gè)智囊團(tuán)隊(duì)提供如法律、稅務(wù)、留學(xué)咨詢、移民等方面的專業(yè)咨詢。

七、個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行間的相互關(guān)系

從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和被接納過程都是由高端客戶、中端客戶再到低端客戶的一個(gè)順延，即從高端到大眾的過程。而中國(guó)現(xiàn)代金融起步晚，由于沒有成熟的做法、成功的實(shí)踐、財(cái)富管理的品牌、成熟的財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)等因素，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行的財(cái)富管理走的是從低端往高端發(fā)展的道路。2005年至2007年間，中國(guó)本土銀行尚未開始開展私人銀行業(yè)務(wù)，而是將工作重心放在了發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上。經(jīng)過三四年時(shí)間的沉淀，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)積累了豐富的客戶資源，為中資商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好基礎(chǔ)。

私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)屬于新興的業(yè)務(wù)，其面臨的最大問題就是人才的缺乏，近20年發(fā)展個(gè)人理財(cái)及財(cái)富管理的經(jīng)驗(yàn)，為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一批經(jīng)驗(yàn)豐富的私人銀行家，他們不但有著大量的客戶資源，且積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，日漸成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)開展私人銀行業(yè)務(wù)的主力軍。

根據(jù)二八定律及隨著我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的日趨進(jìn)步，私人銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度中所占比重越來愈大，而其不斷的完善與發(fā)展必將進(jìn)一步豐富我國(guó)金融產(chǎn)品的內(nèi)涵，促進(jìn)金融戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型與國(guó)際化程度的提高，對(duì)個(gè)人理財(cái)及財(cái)富管理的服務(wù)內(nèi)容及質(zhì)量產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李春滿.私人銀行業(yè)務(wù)[M].吉林大學(xué)出版社，2008.11.

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析

文章編號(hào)：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03

改革開放30多年來，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的持續(xù)快速增長(zhǎng)強(qiáng)有力地帶動(dòng)了我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富水平的迅速提高。來自中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2010年年底，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款總額已經(jīng)突破31萬億元人民幣。隨著個(gè)人財(cái)富水平的增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富意識(shí)的覺醒，近年來個(gè)人理財(cái)在我國(guó)成為一個(gè)相當(dāng)流行的概念。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也隨之成為包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、金融咨詢等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。市場(chǎng)上出現(xiàn)了“理財(cái)”“個(gè)人理財(cái)”“理財(cái)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)策劃”“金融策劃”“財(cái)富管理”“財(cái)務(wù)顧問”等等稱謂的個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮x及現(xiàn)狀

（一）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

由于許多金融機(jī)構(gòu)和金融專家從不同角度給出了不同的對(duì)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)的稱謂，國(guó)內(nèi)業(yè)界和消費(fèi)者一直對(duì)“個(gè)人理財(cái)”的稱謂、定義和內(nèi)涵缺乏統(tǒng)一的、清晰的認(rèn)識(shí)。這種狀況不僅容易引起消費(fèi)者的誤解，客觀上也不利于金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)容的界定。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2005年頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其第一章第二條中對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出了如下定義：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶和客戶群為對(duì)象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并客戶進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB）將個(gè)人理財(cái)服務(wù)稱為金融理財(cái)，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人士收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求，使其最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

標(biāo)準(zhǔn)的金融理財(cái)應(yīng)該包括以下6個(gè)步驟：建立和界定與客戶的關(guān)系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財(cái)目標(biāo)、分析和評(píng)估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、制定并向客戶提交理財(cái)規(guī)劃方案、執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案和監(jiān)督個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行。

（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

近幾年來， 隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)發(fā)展， 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷。隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，國(guó)內(nèi)的居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸突顯的情況下， 國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”等。其中，部分地區(qū)的一些國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場(chǎng)營(yíng)銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

首先，居民財(cái)富水平的提高有力地推動(dòng)了理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生。經(jīng)過改革開放30多年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富不斷積累，中等收入個(gè)人和家庭數(shù)量大幅增加。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字，居民家庭平均年收入持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農(nóng)民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款已突破31萬億元。在國(guó)民收入總量高速發(fā)展和財(cái)富水平上升的同時(shí)，出現(xiàn)了收入分配的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，出現(xiàn)了貧富差距加大和財(cái)富集中度提高的現(xiàn)象。2002年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《中國(guó)首次城市家庭財(cái)產(chǎn)調(diào)查》顯示，我國(guó)金融資產(chǎn)出現(xiàn)向高收入家庭集中的趨勢(shì)，戶均資產(chǎn)最多的20%的家庭擁有金融資產(chǎn)總值的比例約為66.4%，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的家庭戶均資產(chǎn)為非經(jīng)營(yíng)家庭的3.5倍。調(diào)查表明，中國(guó)社會(huì)出現(xiàn)了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發(fā)表的《2005中國(guó)財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)的富裕人口呈現(xiàn)區(qū)域集中趨勢(shì)，大部分的中國(guó)富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發(fā)達(dá)城市。居民整體財(cái)富水平的提高和富裕人群的出現(xiàn)奠定了理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)需求基礎(chǔ)，成為金融理財(cái)最重要的推動(dòng)力。另一方面，金融理財(cái)恰恰滿足了居民財(cái)富水平大幅提高后理財(cái)?shù)男枰?，體現(xiàn)了金融理財(cái)對(duì)于個(gè)人和家庭的意義和價(jià)值所在。

其次，支出結(jié)構(gòu)的變化鞏固了理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)需求。在居民收入增長(zhǎng)的同時(shí)，居民的支出結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是反映食物支出占生活消費(fèi)支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降。1978年城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為57.5%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為35.7%。1978年農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為67.7%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為43.2%。這一方面說明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對(duì)人們合理安排和規(guī)劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會(huì)保障制度改革使得支出結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化。住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項(xiàng)支出中個(gè)人或者家庭承擔(dān)部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，人們習(xí)慣于自己負(fù)擔(dān)子女的教育費(fèi)用和自己承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，需要自己運(yùn)籌帷幄，安排一生。這對(duì)于很多人而言是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，需要認(rèn)真面對(duì)。簡(jiǎn)言之，居民支出結(jié)構(gòu)的巨大變化使得個(gè)人和家庭在收入成長(zhǎng)的同時(shí)，還要面對(duì)迅速增長(zhǎng)的各項(xiàng)支出，必須未雨綢繆，人們對(duì)于理財(cái)服務(wù)的需求自然迅速成長(zhǎng)。因此，理財(cái)是居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)變化的自然產(chǎn)物。反言之，理財(cái)有助于人們更合理地安排和控制消費(fèi)支出，前瞻性地提高儲(chǔ)蓄，加強(qiáng)財(cái)富的積累和管理以用于未來。

二、我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的難點(diǎn)

第一，受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約。從銀行理財(cái)服務(wù)的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜扛拍?，但?shí)質(zhì)上它們更像是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。

第二，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。經(jīng)過初期的激烈競(jìng)爭(zhēng)，工資、代扣繳水電費(fèi)、自助轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等多項(xiàng)服務(wù)已成為各銀行開設(shè)的最初級(jí)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對(duì)個(gè)人客戶來說也缺少實(shí)際吸引力。這種現(xiàn)象在國(guó)外極為少見。國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品種類非常多，銀行會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)針對(duì)客戶的不同需要設(shè)計(jì)出一份非常個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。

第三，個(gè)人信用制度不健全。目前我國(guó)尚未建立健全個(gè)人信用制度，個(gè)人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，造成銀行開拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，也束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向個(gè)人客戶提供金融服務(wù)時(shí)，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用狀況，這樣在人力和時(shí)間上的投入都相當(dāng)大，效率難以提高，可獲得的利潤(rùn)也大大減少了。同時(shí)銀行對(duì)個(gè)人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格，需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

第四，高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，應(yīng)具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，現(xiàn)有的理財(cái)師一般是從銀行、證券、保險(xiǎn)等營(yíng)銷人員或者會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等專業(yè)人員當(dāng)中發(fā)展起來的，數(shù)量和質(zhì)量滿足不了市場(chǎng)需求。許多理財(cái)產(chǎn)品的信息公布時(shí)間跨度長(zhǎng)，且缺乏透明性、無詳細(xì)解釋，理財(cái)從業(yè)人員對(duì)QDII的海外投資經(jīng)驗(yàn)不足，是商業(yè)銀行產(chǎn)品的一大缺陷。

第五，商業(yè)銀行運(yùn)用資金能力不足。目前中國(guó)商業(yè)銀行的資金投資主要是依托國(guó)內(nèi)信托投資公司和證券公司，沒有自己獨(dú)立經(jīng)營(yíng)資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運(yùn)作，銀行的資金運(yùn)用能力難以提高。另外，有一部分理財(cái)產(chǎn)品的期權(quán)投資部分，都是交由國(guó)際投行到國(guó)際市場(chǎng)上運(yùn)作，由于中國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)這種理財(cái)產(chǎn)品中的期權(quán)結(jié)構(gòu)不甚了解，也難以判斷其中風(fēng)險(xiǎn)，因此國(guó)際市場(chǎng)部分的資金運(yùn)作過程和結(jié)果無法完全掌控。

此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展還受到國(guó)際國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)動(dòng)蕩的影響。但是，這并不意味著這一業(yè)務(wù)沒有發(fā)展前途。相反，隨著居民財(cái)富快速增長(zhǎng)，人民幣不斷升值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)認(rèn)真借鑒國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索出一套適合我國(guó)銀行自身特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

第一，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式，中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，可以將銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。

第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個(gè)性化的特色理財(cái)產(chǎn)品。只有不斷開發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)的具有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，才能保持理財(cái)市場(chǎng)的持久繁榮。因此，商業(yè)銀行應(yīng)做到以下幾點(diǎn)。一是在對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合和縱深發(fā)展的同時(shí)，通過各種創(chuàng)新活動(dòng)，開發(fā)出具有明顯個(gè)性化特色的理財(cái)產(chǎn)品。二是積極探索與保險(xiǎn)、證券和信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的途徑，通過業(yè)務(wù)外包或互補(bǔ)等形式，滿足客戶的需求。

第三，是以提高客戶的滿意度為目標(biāo)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行，推出針對(duì)高端客戶的高度私密性的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競(jìng)爭(zhēng)富裕人群。重視對(duì)客戶的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力和客戶服務(wù)水平，使推出的理財(cái)產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)的理財(cái)方案具有核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第四，積極推動(dòng)個(gè)人信用制度的建立。我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)剛剛起步，在個(gè)人信用信息開放、個(gè)人信用管理體制、個(gè)人信用征信服務(wù)以及消費(fèi)者保護(hù)方面都缺乏明確、具體的法律規(guī)定。因此，我國(guó)要以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保護(hù)個(gè)人隱私為目的，加大信用。

篇10

【關(guān)鍵詞】老年人理財(cái)；需求；理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)

目前的理財(cái)公司大都站在自己利益角度或者是站在已成型產(chǎn)品的角度為客戶提供服務(wù)，并沒有充分考慮到客戶的需求。同時(shí)理財(cái)服務(wù)都很大眾化，沒有目標(biāo)性，沒有將客戶的年齡考慮在內(nèi)。在廣大的客戶群體中年輕人占了很大的比例，相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和理財(cái)服務(wù)的提供就會(huì)更偏向于輕人這一塊，在整個(gè)客戶群體中除了年輕人還有一部分消費(fèi)群體――老年人，面對(duì)這一部分群體卻沒有一個(gè)合適的服務(wù)機(jī)構(gòu)為其提供合適的專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，也缺少專門為老人設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品。一個(gè)專業(yè)化個(gè)性化的老年人理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)正在被需求。

一、理財(cái)需求主體存在

（1）數(shù)量方面

依據(jù)《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》了解到我國(guó)2012年和2013年將進(jìn)入第一個(gè)老年高峰期。依據(jù)《國(guó)家應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略研究》我國(guó)老年人口數(shù)量在2013年將突破兩億大關(guān)，達(dá)到2.02億。面對(duì)這么龐大的消費(fèi)群體。他們需要一個(gè)理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)為他們服務(wù)。

（2）可理財(cái)產(chǎn)方面

目前的老人大部分都是1952年和1953年出生的人口，那個(gè)時(shí)代的人普遍存在的消費(fèi)特點(diǎn)是節(jié)省。然而他們到了老年期不僅僅有自己工作多年的積蓄、社保的養(yǎng)老金同時(shí)還有和兒女日常的孝敬。他們有著節(jié)省的生活方式和充足的財(cái)務(wù)來源，他們有理財(cái)?shù)馁Y本，他們需要理財(cái)服務(wù)。

（3）社會(huì)方面

以上數(shù)據(jù)是最近時(shí)間段內(nèi)的CPI走勢(shì)，可見CPI走勢(shì)不是很穩(wěn)定，略微上升，可見手中的財(cái)富如果固定持有或是把他單純的存入銀行，則會(huì)有所貶值。恰恰老人沒有專業(yè)的理財(cái)服務(wù)公司為其指導(dǎo)，普遍將財(cái)富存入銀行。財(cái)富將會(huì)被通貨膨脹隱形的吞噬。這樣對(duì)老人是不公平的，為了維護(hù)社會(huì)的公平，社會(huì)現(xiàn)狀急需要有一個(gè)老年理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)為老人提供理財(cái)服務(wù)。

以上方面可看出，社會(huì)中存在著一部分對(duì)專業(yè)化和個(gè)性化理財(cái)服務(wù)需求的消費(fèi)群體，這部分消費(fèi)者就是老人。

二、市場(chǎng)老人理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的缺失

（1）社會(huì)理財(cái)服務(wù)公司專業(yè)化不夠

目前的理財(cái)公司一方面，對(duì)客戶的劃分合理性存在缺陷。理財(cái)公司僅僅從客戶群體的收入方面劃分客戶，而忽視了客戶的年齡，客戶的年齡將決定客戶的理財(cái)?shù)姆蛛U(xiǎn)承受能力，同時(shí)也決定著投資的期限。其次，理財(cái)公司既要涉及自己產(chǎn)品的研發(fā)，還要銷售理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)過于繁雜，業(yè)務(wù)鋪的過廣，這必將影響理財(cái)?shù)膶I(yè)性。最后，理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)缺少獨(dú)立性，理財(cái)機(jī)構(gòu)既要銷售自己的產(chǎn)品還要為其他機(jī)構(gòu)銷售其理財(cái)產(chǎn)品，這勢(shì)必將會(huì)影響銷售中立性，進(jìn)而影響客戶的利益。

（2）同質(zhì)化高、老人理財(cái)產(chǎn)品的缺少

自1997年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行首次推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之后到工商銀行推出“理財(cái)金”、招商銀行推出“金葵花”、光大銀行推出“陽光理財(cái)”、中國(guó)銀行推出“中銀理財(cái)”、民生銀行推出“非凡理財(cái)”和交通銀行推出“交利寶”等等。雖然品種很多，但大多都是僅僅投資于證券、外匯、保險(xiǎn)和基金的組合，沒有通過針對(duì)客戶個(gè)性化為客戶設(shè)計(jì)產(chǎn)品。針對(duì)老人的產(chǎn)品更是無幾。

（3）理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)人員的缺少

理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，不僅限于各種投資品種的投資規(guī)劃組合，還包括幫客戶進(jìn)行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。但是，一直實(shí)行金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)，復(fù)合人次的缺少也限制了我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，也就很少有剩余的專業(yè)人員為老人服務(wù)。

三、老人理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的構(gòu)思

（1）中國(guó)理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)和外國(guó)理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)比

在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶為中心，在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)充分考慮了客戶的實(shí)際需要，主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財(cái)服務(wù)為核心產(chǎn)品，其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)私人理財(cái)服務(wù)，同時(shí)，國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還十分注重為客戶提供個(gè)性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

而國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心多是以傳統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)（結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)）以及部分投資服務(wù)為主，并且投資業(yè)務(wù)還是以代銷基金、債券、保險(xiǎn)、銀證轉(zhuǎn)賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進(jìn)行投資操作，大多都是以要式的形式為客戶提供服務(wù)。與國(guó)外的理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)相比，我國(guó)的理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)、理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、人員標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)方式上還存在缺陷，參照國(guó)外機(jī)構(gòu)模式的同時(shí)合理規(guī)劃我國(guó)老年理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立。

（2）老年理財(cái)機(jī)構(gòu)的建議

①組織機(jī)構(gòu)的設(shè)立

②理財(cái)產(chǎn)品的需求

目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)從在一些問題（比如銀行，由于實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，使得銀行不能獨(dú)立進(jìn)入其他行業(yè)，只能借助信托平臺(tái)進(jìn)入資本市場(chǎng)，這樣既限值了銀行理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)同時(shí)也增加了交易成本），金融機(jī)構(gòu)要沖破自身的限制，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。其次，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)證券類投資產(chǎn)品的的研發(fā)，研發(fā)出適合老人的理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品收益期要短，同時(shí)要加強(qiáng)產(chǎn)品應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)額能力。

③人員標(biāo)準(zhǔn)

理財(cái)規(guī)劃是綜合性的金融服務(wù)，是針對(duì)客戶整個(gè)人生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，包括個(gè)人每個(gè)階的資產(chǎn)，現(xiàn)金流量的預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)的確立和實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃、子女教育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等等各個(gè)方面。要成為一名合格的理財(cái)規(guī)劃師，就得“全才+專才”型的人成為才。“全才”就是要每個(gè)從事個(gè)人金融理財(cái)工作從業(yè)人員應(yīng)該是受過嚴(yán)格的培訓(xùn)，并取得相應(yīng)資格證書的專業(yè)人員。其次，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外；“專才”還要求理財(cái)工作人員熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

④服務(wù)方式

理財(cái)服務(wù)雖是一項(xiàng)服務(wù)業(yè)務(wù)，但我認(rèn)為必要的時(shí)候應(yīng)該加入一些機(jī)械化的程序，來減輕理財(cái)人員的簡(jiǎn)單服務(wù)工作。如客戶需要服務(wù)時(shí)，沒必要?jiǎng)傞_始就一對(duì)一的為客戶服務(wù)，而是通過一種問卷或是其他過程把客戶分流，也就是把老人這一群體再分類，設(shè)置這樣分類的標(biāo)準(zhǔn)可以是收入、投資回報(bào)的需求等。通過機(jī)械化分流，可以使理財(cái)人員在專業(yè)的方面更專，同時(shí)也減少了成本，有利于機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展。同時(shí)要加強(qiáng)理財(cái)服務(wù)人員的個(gè)性化理財(cái)方式。

老人的數(shù)量在增加，財(cái)富在增加，通貨膨脹的壓力在增大，為老人的財(cái)產(chǎn)保值增值迫在眉睫。此時(shí)一個(gè)可以為老人提供專業(yè)化個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)正在被需求。

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