導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個人理財，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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券商和基金管理公司等機構(gòu)任職，現(xiàn)任日出財富管理中心總經(jīng)理

到底什么是個人理財呢？個人理財就是通過對財務(wù)資源的適當(dāng)管理，來實現(xiàn)個人生活目標(biāo)的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標(biāo)設(shè)計的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計劃。

個人理財計劃非常長，有三個核心意思：第一，財務(wù)資源，要清楚自己的財務(wù)資源有哪些；第二，生活目標(biāo)，要對自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識；第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險計劃、房產(chǎn)計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃等。用現(xiàn)金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個人理財?shù)暮诵膬?nèi)容。

那么，個人理財應(yīng)該怎么做呢？首先，制定理財目標(biāo)。對此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個理財目標(biāo)要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標(biāo)？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標(biāo)，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現(xiàn)你的理想目標(biāo)。真正的理財目標(biāo)是一個量化、有期限的目標(biāo)。

然后，回顧自己的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產(chǎn)，再一個是你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題?？匆幌履愕馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財務(wù)杠桿，讓自己的財務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

其次，了解自己的風(fēng)險偏好。有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進取的人，你如何才能正確評價你的風(fēng)險偏好呢？有三個方法：首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進取、非常高風(fēng)險的，只能說明你沒有清醒的認(rèn)識，因為要負(fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進取的人，等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。

在以上基礎(chǔ)上，進行合理的資產(chǎn)分配。這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，要有投資底線。比如，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。 最后，進行投資績效的管理，根據(jù)市場的變化做調(diào)整。

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摘 要 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人投資理財開始走進尋常百姓家，但理財知識的普及卻未跟上時代的腳步，本文簡單介紹了投資理財工具的風(fēng)險及收益以及在不同的個人、家庭財務(wù)生命周期內(nèi)投資工具的選擇。幫助人們正確的認(rèn)識自身，合理的選擇投資工具，控制投資風(fēng)險以達到財富增值的目的。

關(guān)鍵詞 個人投資 家庭生命周期 風(fēng)險

十年前，理財這個名詞大多數(shù)居民還認(rèn)為與自己無關(guān)，因為那時無論是國民經(jīng)濟收入還是居民個人收入，都處在一個比較低的水平。十年后，國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費水平進入“小康型”，同時節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來越多的人們不再局限于即期消費，手中的資金從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，越來越變成具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費。理財也越來越頻繁進入了人民的日常生活中。

理財?shù)姆秶軓V：第一，理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。第二，理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個人都需要理財。第三，理財也涵蓋了風(fēng)險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險與市場風(fēng)險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風(fēng)險）。

個人理財?shù)耐ㄓ迷瓌t共有四點：通用原則一，量入為出。如果你有工作，每年至少應(yīng)將稅前收入的10%存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯，但這不可能真正替代你的養(yǎng)老計劃。不要把雞蛋都放在一個籃子里，合理分散你的投資。注重整體收益，避免高成本負(fù)債。通用原則四，制定應(yīng)急計劃。用來應(yīng)付諸如交通事故、看病等所需的大筆費用。顧及家人，扶老攜幼。

一、風(fēng)險第一

理財?shù)倪^程是：將財產(chǎn)進行投資，然后獲取投資收益。具備風(fēng)險忍受能力，是進行理財活動的先決條件。這是因為，投資的目標(biāo)不是靜止不變的，而是不斷波動的。風(fēng)險意識使理財人理性的選擇穩(wěn)妥的投資項目，風(fēng)險忍受力使理財人克服對目標(biāo)波動的恐懼。

二、收益第二

收益指標(biāo)和風(fēng)險大小成正比，既然理財?shù)脑瓌t是風(fēng)險第一，就要降低對投資收益的欲望。幾千萬股民投資于中國股市，他們并非沒有賺錢的機會。在2006年初入市的股民，如果能夠在2007年10月之前退出，購買任何一支股票都可以獲利80%以上，但為什么大部分人的投資結(jié)果是沒有賺錢，反而虧本了呢？就是因為沒有確定明確的收益目標(biāo)，資產(chǎn)翻了一倍不過癮，還夢想資產(chǎn)實現(xiàn)翻四倍的爽快。在股市暴漲的氛圍中，迷失了方向。

三、心態(tài)第三

良好心態(tài)的重要性在于：一、不會被眼前轟轟烈烈的賺錢效應(yīng)所迷惑，而盲目投資入市。二、不會因為小小的擾動，而放棄原來擬定好的投資計劃，使本可到手的收益化為烏有。

個人理財除了要了解理財產(chǎn)品的風(fēng)險收益外，不同年齡的人對風(fēng)險的承受能力是不同的，而巨大的財務(wù)差異也存在于人的生命周期的各階段，因此，個人理財投資也要考慮人生的不同階段，理財?shù)哪繕?biāo)不同，投資的重點也相應(yīng)不同。

單身期：單身階段主要是指大學(xué)畢業(yè)參加工作至結(jié)婚的這段時期。盡管初期收入水平不高，但還沒有太多的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，可支配收入較多。在此階段，收入的一部分投資在如何加強自己的職業(yè)能力，為未來的發(fā)展做積極的準(zhǔn)備。隨著工作經(jīng)驗的增加，收入也進一步提高，在后期有一定財務(wù)能力的前提下，可投資股票，期貨，外匯等風(fēng)險較大，收益較高的產(chǎn)品，因為此時段的年輕人風(fēng)險承受能力較強，因此儲蓄和債券的比例可以很小，但仍然需要保留一部分銀行活期存款以應(yīng)對不時之需，活期存款的比例一般為家庭月支出的3-6倍為宜。

家庭建立期：這一階段是指結(jié)婚至小孩出生階段。此階段經(jīng)濟收入隨著工作年限的增加而增加，事業(yè)往往處于上升期，同時也是家庭的主要消費期。理財目標(biāo)的選擇可能更重在家庭的建設(shè)和為未來生育子女準(zhǔn)備資金積累。按照我國現(xiàn)在的實際情況，大多數(shù)家庭采用分期付款的方式購買房產(chǎn)，每月還房貸的壓力比較大，比起單身階段風(fēng)險性應(yīng)該稍小一些。在投資組合中股票比重略少一些，增加基金的購買比重，尤其對于工作繁忙，沒有過多時間關(guān)注股票走勢的人群，基金是一個很好的選擇。儲蓄和債券所占的比例可以適當(dāng)增加，但此階段一般不超過總資產(chǎn)的30%。

家庭成熟期：滿巢階段是指小孩出生至大學(xué)結(jié)束時期。這一時期的時間較長，此階段生活壓力較大.負(fù)擔(dān)較重，既需要繼續(xù)承擔(dān)每月的房貸；同時此階段還要承受父母漸漸年老增加的醫(yī)療負(fù)擔(dān)等。在此階段，保險的投資應(yīng)該加大，不僅要考慮醫(yī)療保險，事故保險等，同時應(yīng)投資可以返還年金的養(yǎng)老保險等。

空巢階段（子女經(jīng)濟已獨立）：空巢階段是子女就業(yè)結(jié)婚離開家庭，父母尚未退休的時期。此階段可將其大部分資金用于固定收益產(chǎn)品投資中，如定期存款、保險、國債等，少量資金用于購買基金。購買風(fēng)險類投資品的資金比重一般小于20%。

四、結(jié)束語

有位成功的投資人士曾經(jīng)說過：一般的人把錢借給別人去賺錢；聰明的人使用自己的錢生錢；智慧的人用別人的錢致富。當(dāng)你有了足夠的支付能力，有了一定的積累，僅僅把錢儲蓄在銀行，相當(dāng)于一般人的做法。在目前投資品種越來越豐富的情況下，稍微動一動腦子，學(xué)一點經(jīng)濟知識和投資知識，你就能成為一個聰明的人，或者是智慧的人。

參考文獻：

[1]王在全.一生的理財計劃.北京:北京大學(xué)出版社.2007．

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雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠，存在不少問題。

（一）理財產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全

目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

（二）專業(yè)人才缺乏

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。（三）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示不足，客戶評估工作欠缺

一些商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

（四）科技支撐力度不足

以計算機網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標(biāo)和計劃等。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計，2007年商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠超過2006年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。2008年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風(fēng)港。銀行理財產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。

今年上半年，銀行理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財產(chǎn)品市場占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產(chǎn)品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產(chǎn)品合計占比與美元產(chǎn)品相當(dāng)。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財產(chǎn)品受投資者青睞，6個月期以內(nèi)產(chǎn)品市場占比55.9%，成為市場主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場占比持續(xù)上升；而由于A股市場大幅調(diào)整，新股申購類理財產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產(chǎn)品遭遇資本市場風(fēng)險，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思路

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。

（一）加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細(xì)分客戶層次，對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

（二）個人理財服務(wù)的改進

個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財務(wù)需求的變化及時調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財明細(xì)，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。

（三）建立完整的信息披露機制，完善風(fēng)險管理

商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。

（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才

各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓(xùn)，鼓勵員工學(xué)習(xí)進修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

參考文獻

[1]喻強，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)新趨勢[J]，中國金融，2007（21）

[2]銀監(jiān)會，銀監(jiān)會通報部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在問題[EB/OL]，

[3]西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所，2008年上半年商業(yè)銀行理財產(chǎn)品報告[EB/OL]，

摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題，如理財產(chǎn)品雷同、風(fēng)險揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財師等，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策建議。

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一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律界定

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，在實際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個人理財業(yè)務(wù)之名行高息攬儲之實。有鑒于此，2005年11月1日我國正式施行由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱辦法）和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》（以下簡稱指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對商業(yè)銀行代居民個人進行境外理財?shù)幕顒咏o予了規(guī)范。至此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類。根據(jù)《辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動。按照管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃，后者又可進一步分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

（二）保證收益理財計劃的嚴(yán)格限定。在《辦法》出臺之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財計劃一直是爭論的焦點。很多人擔(dān)心商業(yè)銀行會利用保證收益理財計劃，把它作為一種高息攬儲和規(guī)模擴張的工具，變相突破國家利率管制，進行不公平競爭?！掇k法》對保證收益理財計劃給予了承認(rèn)，但為防止利用保證收益理財計劃變相高息攬儲，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)。此外，銀監(jiān)會對保證收益理財產(chǎn)品實行嚴(yán)格的審批制。

（三）綜合理財服務(wù)的準(zhǔn)入起點。為保證投資者的抗風(fēng)險能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的門檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場，而擁有大量閑置資金的投資者將會成為購買個人理財產(chǎn)品的主力軍。由此，個人理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險

商業(yè)銀行經(jīng)營面臨多重風(fēng)險，而其中法律風(fēng)險造成的損失很可能是無法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險單獨列為銀行所面臨的風(fēng)險之一。對于個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防范，我國《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)進行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實防范法律風(fēng)險。”

具體來說，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中可能會面臨如下的法律風(fēng)險：

1未按規(guī)定進行風(fēng)險揭示和信息披露的法律風(fēng)險。為了保護投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開展個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)時必須履行相應(yīng)的風(fēng)險揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會遭到客戶的索賠請求并受到銀監(jiān)會的處罰。如商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，理財計劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關(guān)風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對客戶進行風(fēng)險提示，如個人理財顧問服務(wù)中風(fēng)險提示應(yīng)設(shè)計客戶確認(rèn)欄和簽字欄，由客戶抄錄確認(rèn)欄的語句進而簽名；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資?！狈潜１靖邮找胬碡斢媱?，風(fēng)險提示內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資?！?/p>

2宣傳和銷售中的法律風(fēng)險。我國對商業(yè)銀行宣傳和銷售理財計劃或產(chǎn)品的活動提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔(dān)相應(yīng)的后果和責(zé)任。如商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)作理財計劃銷售或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售；理財業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售。

3證據(jù)保留的法律風(fēng)險。《辦法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證的責(zé)任來證明自身理財計劃或產(chǎn)品銷售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂書面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶授權(quán)委托書和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。

4金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險。雖然我國現(xiàn)行法律對混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實際上仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)。由此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)往往也只能將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財產(chǎn)品無一不和資本市場相連，隨著我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢，必然會積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險和政策風(fēng)險。

5代客境外理財違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng)險。取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個人的委托可以以客戶的資金在境外進行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。這要求商業(yè)銀行在開展境外理財業(yè)務(wù)時不僅應(yīng)該遵守我國的法律法規(guī)、國家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴(yán)格依照投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動，否則將會面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的成因分析

個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一項新業(yè)務(wù)，其法律風(fēng)險的產(chǎn)生必然會有一定的端由，只有認(rèn)清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問題的良策。

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺的比較及時，但隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，勢必將涌現(xiàn)許多新的問題需要法律法規(guī)來加以明確。且僅就我國目前的規(guī)定來看，還存在許多不完善之處，有些問題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國現(xiàn)將個人理財業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強，模糊和回避了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實業(yè)務(wù)運作的沖突必將難免法律風(fēng)險的發(fā)生。再有，我國雖然對保證收益理財計劃給予了認(rèn)可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個人理財產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒有予以提及。另外，個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實際中復(fù)雜的銀行個人理財業(yè)務(wù)一般也都會涉及該類交易，而金融衍生品往往具備“理財”的內(nèi)涵，因為它也承擔(dān)類似規(guī)避風(fēng)險和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的情形是個人理財業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。

（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢。國外個人理財業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實背景作為支撐的。由于西方國家放寬金融管制、實行混業(yè)經(jīng)營，他們在個人理財業(yè)務(wù)中推出的理財產(chǎn)品可謂花樣繁多，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說西方國家商業(yè)銀行實現(xiàn)了個人理財業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財”的真正要旨。相比之下，我國長期以來一直實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營的格局使金融機構(gòu)之間缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場相結(jié)合的理財品種無法開辦，最終導(dǎo)致銀行個人理財業(yè)務(wù)理財品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。

（三）銀行法律風(fēng)險內(nèi)部控制機制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機制的完善對法律風(fēng)險的防范可以說是起到根本性的作用，由于我國個人理財業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)可以說是在摸索中前進，所以其相應(yīng)的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制機制尚沒有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門的工作職責(zé)沒有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風(fēng)險化解上，事前防范風(fēng)險的作用被忽視；銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的法律風(fēng)險防范意識比較淡薄，對個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險一旦發(fā)生將造成的嚴(yán)重后果沒有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險等等。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控對策

關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控，我們認(rèn)為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機制建設(shè)兩個方面予以解決：

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境

完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補其存在的法律空白是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制的基本前提。一方面，對于個人理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問題，法律法規(guī)需要進一步明確；在注重對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對商業(yè)銀行競相開展個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實發(fā)展趨勢，我國應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進而構(gòu)建出個人理財業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

（二）加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)控機制建設(shè)

內(nèi)控機制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范更是無從談起。

1制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險點制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)重點防范。并且，針對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當(dāng)然，一個重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當(dāng)符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國家法律的調(diào)整對已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進行必要的修改。

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；問題；建議

一、我國商業(yè)銀行個人理財主要存在的問題

（一）商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的層次有待提高

近年來，國內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業(yè)的理財咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計能力很弱。在金融產(chǎn)品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。

（三）個人理財服務(wù)對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種

金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產(chǎn)品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務(wù)范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

（四）商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù)

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務(wù)。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產(chǎn)品，而是銀行的理財人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點來設(shè)計的個性化的理財方案。

（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專業(yè)理財人員理財專業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專業(yè)理財人員非常缺乏

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經(jīng)過銀行內(nèi)部挑選，沒有經(jīng)過任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對于一些資深的理財專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險提示等風(fēng)險管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財人員非常缺乏。

（六）部分客戶個人理財觀念不正確,個人理財市場有待培育

由于國內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶對風(fēng)險收益沒有正確的認(rèn)識，許多顧客在很大程度上把理財?shù)韧诎l(fā)財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風(fēng)險；部分銀行理財營銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使個人理財金融產(chǎn)品的預(yù)計(設(shè)計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)。

二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個人理財?shù)慕ㄗh

（一）加強對客戶需求的調(diào)查研究，尋找和開發(fā)市場

有需求就有市場，有市場就有效益。根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機構(gòu)人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個人理財服務(wù)（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務(wù)的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點資源、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現(xiàn)由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對中低端客戶“一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點開發(fā)的市場。

（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財?shù)姆?wù)

中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶理財?shù)姆?wù)力度，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財產(chǎn)品區(qū)，外匯理財區(qū),基金區(qū),保險區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。

（三）實行差異化服務(wù)，不同的客戶配備不同類型的理財服務(wù)

首先，對于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產(chǎn)品會導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產(chǎn)品做個標(biāo)簽。這個標(biāo)簽從六個指標(biāo)來評定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提品商的背景。絕大多數(shù)理財產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來性和風(fēng)險性,但通過上述6個評價指標(biāo),基本上”鎖定”了理財產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關(guān)信息的同時可以對不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產(chǎn)品。

其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產(chǎn)品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規(guī)劃，這時我們就需要實行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）等高級理財規(guī)劃師對其進行一對一的服務(wù)了。

（四）以市場為導(dǎo)向，加大開發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財產(chǎn)品種類，開拓理財渠道

1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財產(chǎn)品的開發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計產(chǎn)品首先考慮的是市場需要，市場才是風(fēng)向標(biāo)，因為沒有市場的產(chǎn)品設(shè)計得再好也沒用。2.設(shè)計和開發(fā)理財產(chǎn)品要全方位地運用風(fēng)險判斷技術(shù)和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產(chǎn)品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進行綜合運用，測試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機構(gòu)的合作從而增加理財產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險分業(yè)經(jīng)營政策的限制而無法開展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過代銷或的渠道來彌補這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計一些靈活多變的理財產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進一步加強其在個人理財市場的主導(dǎo)地位。

（五）建設(shè)有特色和競爭力的理財品牌產(chǎn)品，實行多層次品牌戰(zhàn)略

1.各商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)和建設(shè)有特色的理財品牌產(chǎn)品，防止產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，增加市場競爭力，更好地服務(wù)于自己的顧客。2.從整體發(fā)展趨勢看，今后的理財品牌將會有三個層次：第一層次是創(chuàng)新能力強、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強、成長性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花”理財、工商銀行的“理財金賬戶”，中國銀行“中銀理財”等；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。商業(yè)銀行應(yīng)實行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務(wù)多層次的顧客，擴大顧客群。3.在品牌建設(shè)中，商業(yè)銀行應(yīng)多運用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營銷。因為提供技術(shù)含量高、設(shè)計差異高、服務(wù)個性化的理財產(chǎn)品對于提高品牌競爭力具有極其重要的作用，同時也為整個銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好的基礎(chǔ)條件。（六）提高理財從業(yè)人員的專業(yè)水平，壯大理財專業(yè)資格人員的隊伍

與國內(nèi)外的外資銀行理財從業(yè)人員相比，國內(nèi)中資銀行的理財人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)和專業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時從兩個方面開展工作：第一，加強對目前在崗理財從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國的《金融理財師考試認(rèn)證暫行辦法》開始實施。現(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財從業(yè)人員進行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過考試具備金融理財師（簡稱AFP）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財師資格的，再去通過培訓(xùn)考試具備國際金融理財師（簡稱CFP）資格，使整個理財隊伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。

（七）應(yīng)加強理財從業(yè)人員和理財行業(yè)的職業(yè)道德和誠信

與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因為個人理財產(chǎn)品嚴(yán)格來說是風(fēng)險產(chǎn)品，而風(fēng)險的承擔(dān)者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財人員大多數(shù)是一味強調(diào)收益保證，而在談到風(fēng)險時往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險提示到產(chǎn)品設(shè)計再到收益說明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險。只有講究理財?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。

（八）倡導(dǎo)正確的理財觀念，追求收益風(fēng)險均衡，不斷培育和開發(fā)個人理財市場

篇6

(一)理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品形式比較單一，幾乎很少有為客戶量身定做的產(chǎn)品。各個商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品雖然數(shù)量上每年都在上升，但是理財產(chǎn)品的質(zhì)量卻沒有明顯的差異。各個消費者在不同銀行間挑選理財產(chǎn)品的時候往往只能發(fā)現(xiàn)期限及收益率方面的差異，對于理財產(chǎn)品本身卻沒有更多的關(guān)注。這主要是由于我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品大都雷同，沒有獨特的創(chuàng)新亮點，各家銀行的理財產(chǎn)品大都是相同的投資標(biāo)的，結(jié)構(gòu)設(shè)計上也沒有任何差異。這種粗放式的發(fā)展現(xiàn)狀，主要是由于我國理財產(chǎn)品市場發(fā)展歷史較短，還沒有足夠的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。

(二)理財方面的專業(yè)人才匱乏。由于我國個人金融業(yè)務(wù)，特別是個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，因此這方面的專業(yè)人才相對公司業(yè)務(wù)方面較為缺乏。目前各家銀行雖然有積極儲備理財方面的專業(yè)人才，但是在具體操作上還存在很多不妥之處。比如，理財經(jīng)理大多有沒有經(jīng)過正規(guī)系統(tǒng)的培訓(xùn)，因此在專業(yè)知識方面還有很多進步的空間。此外，在現(xiàn)有的商業(yè)銀行考核體系下，理財經(jīng)理的精力會過多地集中于個人業(yè)績考核，所以會比較注重理財產(chǎn)品的營銷。這就導(dǎo)致客戶真正的理財需求得不到滿足，也無法在相應(yīng)的風(fēng)險承受能力范圍內(nèi)選擇真正適合自己的理財產(chǎn)品。這也是近幾年銀行理財市場頻發(fā)各種客戶糾紛的原因之一。

(三)信息披露不充分。銀行理財經(jīng)理在與客戶溝通過程中，往往只注重對于期限及收益率的強調(diào)，如果客戶沒有主動詢問，一般會避免與客戶溝通理財產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險。即使在解釋每款理財產(chǎn)品的潛在風(fēng)險的過程中，往往也是模棱兩可，刻意掠過一些重要的風(fēng)險點。各家商業(yè)銀行設(shè)計的風(fēng)險告知書中大都采用格式條款，一般的投資者很難了解每款理財產(chǎn)品真正所蘊含的風(fēng)險。正是由于銀行與客戶之間的這種信息不對稱，導(dǎo)致部分理財產(chǎn)品到期出現(xiàn)違約現(xiàn)象時，雙方會各執(zhí)一詞甚至對簿公堂。

二、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策

(一)加強理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力。我國商業(yè)銀行應(yīng)充分重視個人理財業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展，全面提升理財業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新能力。首先，各銀行要在經(jīng)營理念上有所創(chuàng)新，即理財業(yè)務(wù)應(yīng)是以客戶的需求為中心，緊緊圍繞客戶需求來制訂理財計劃。其次，各家銀行應(yīng)成立專門的新產(chǎn)品研發(fā)部門，針對當(dāng)前客戶的實際需求，開發(fā)出有本行特色的理財產(chǎn)品。在基礎(chǔ)資產(chǎn)投資方面，可以將范圍拓寬到與保險、證券、信托等非銀行金融機構(gòu)的合作，這可以豐富銀行理財資金的投資渠道。各個商業(yè)銀行只有真正提升了自身的創(chuàng)新能力，才能在個人理財市場占據(jù)一席之地，否則將很快被其它同行所淘汰。

(二)建設(shè)專業(yè)化的理財人員隊伍。專業(yè)的理財經(jīng)理不僅需要掌握個人理財業(yè)務(wù)的營銷技巧，更需要具備全面的專業(yè)投資知識，從而能為客戶提供更專業(yè)的投資意見，增強客戶的認(rèn)同感及客戶黏性。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強現(xiàn)有理財人員隊伍的專業(yè)培訓(xùn)，讓他們掌握更加全面的投資知識，以更好地為客戶提供理財服務(wù)；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)注重不定期從外部招聘有經(jīng)驗的具備專業(yè)投資理念與知識的人才，以滿足銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面的人才需求。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重與信托、保險、證券等非銀行金融機構(gòu)的合作與交流，定期組織相關(guān)人員進行培訓(xùn)交流，以拓寬理財隊伍的投資視野。

(三)完善理財產(chǎn)品信息披露制度。商業(yè)銀行應(yīng)注重自上而下地完善理財產(chǎn)品的信息披露制度，從而為客戶提供更加可靠及專業(yè)的理財服務(wù)。從銀行方面來說，銀行應(yīng)該為每一款理財產(chǎn)品制訂一份更詳細(xì)的信息披露文件，從而讓客戶能更具體直觀地了解理財產(chǎn)品的投資方向及投資風(fēng)險等。從理財營銷人員方面來講，理財經(jīng)理在營銷過程中應(yīng)該客觀地為客戶披露每一款理財產(chǎn)品的收益率及潛在投資風(fēng)險等信息。商業(yè)銀行只有不斷完善理財產(chǎn)品的信息披露制度，才能真正培養(yǎng)一批認(rèn)同銀行經(jīng)營理念及產(chǎn)品質(zhì)量的優(yōu)質(zhì)客戶群，從而獲得在個人理財業(yè)務(wù)方面的長期穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)語

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關(guān)鍵詞：國債逆回購；個人投資者；貨幣市場；短期資金；活期存款利率；上海證券交易所；買賣股票

中圖分類號：F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）003-0-01

受到利率市場化，全球流動性泛E等宏觀因素影響，傳統(tǒng)的理財手段所帶來的收益已經(jīng)無法滿足個人投資者的需求。伴隨著傳統(tǒng)理財產(chǎn)品收益率的下跌，越來越多的投資者將目光集中在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上。而對于普通的個人投資者而言，想要提高資金收益率，主要是兩種選擇：一種選擇是犧牲流動性，延長投資期限至三到五年，提前將投資收益鎖定，防止出現(xiàn)未來收益不斷下滑的趨勢。第二種選擇是承受高的風(fēng)險換取高的收益，比如進行股權(quán)投資，但是這類市場交易相比于傳統(tǒng)的二級市場，交易不太透明，流動性也不太強。

當(dāng)然理財產(chǎn)品的的配置是一個全面動態(tài)的管理過程，很難明確哪一種單一的理財工具有著絕對優(yōu)勢，對于個人投資者而言，資金的安全性和流動性還是很重要的參考指標(biāo)。隨著我國債券市場的蓬勃發(fā)展，一種新型的理財產(chǎn)品國債逆回購已經(jīng)成為眾多投資追捧的對象。

國債是有國家或者中央政府發(fā)行的固定收益?zhèn)?，由國家信譽做擔(dān)保向投資者保證定期還本和付息，其信用度非常高是全球公認(rèn)的最安全的投資品種。而就是將資金通過國債回購市場拆出，其實就是一種短期貸款，即你把錢借給別人，獲得固定利息；而別人用國債作抵押，到期還本付息。國債逆回購業(yè)務(wù)是能為投資者提高閑置資金增值能力的金融品種，它具有安全性高、流通性強、收益理想等特點，等同于國債。

目前滬深兩市均可進行國債逆回購交易。滬市交易品種為GC開頭，代碼為2040開頭，根據(jù)資金拆出的天數(shù)具體可分為8種，分別為1天國債回購，2天國債回購，3天國債回購，4天國債回購，7天國債回購，14天國債回購，28天國債回購，91天國債回購，182天國債回購。深市交易品種為R開頭，代碼為1318開頭，同理根據(jù)資金拆出的天數(shù)具體可分為10種。

滬市國債的單位為1000元一張，深市國債的單位為100元一張，因此上交所回購交易的申報資金為10萬的整數(shù)倍，數(shù)量即100張的整數(shù)倍，單筆不超過1000萬資金。深交所回購交易的申報資金為1000元的整數(shù)倍，數(shù)量即10張的整數(shù)倍。

操作交股票交易簡單。在初始交易時收益早已確定，因此逆回購到期日之前，市場利率水平的波動與其收益無關(guān)，可以理解逆回購交易類似于抵押貸款，它不承擔(dān)市場風(fēng)險。國債逆回購實際上是把錢借出去，卻并沒有買回來國債，只是獲得了一個所謂標(biāo)準(zhǔn)券，有點類似借錢的憑證，顯示在軟件的持倉中，意為有一筆錢拆出。所以在現(xiàn)在的券商交易軟件中，使用的是“賣出”，不是“買入”，買入是正回購用的。操作方式和買賣股票一樣。通過簡單的收益公式即可計算每次資金拆出帶來的凈收益。

凈收益=收入（成交額*年收益率*回購天數(shù)/一年的天數(shù)）―成本（成交額*手續(xù)費率）

綜上國債逆回購具有安全性高，流動性強，交易方式簡單易行，但是其特殊的交易時間限制也制造了一個陷阱。如果國債逆回購的到期日為非工作日的，回購清算日順延到第一個開市日，但客戶利息按回購品種規(guī)定的天數(shù)計算。因此個人投資者必須要警惕逆回購期間資金的實際占用時間。

實際資金占用時間會被兩個因素拉長：一是證券公司要拖延1個工作日回款，二是周末不計入國債回購時間。以滬市國債逆回購為例，如果在本周一購買了GC004四天國債回購，本周五到期，但證券公司要在下一個工作日也就是下周一才會將資金解凍。因此實際資金占用7天。而大家看到那些很高的國債回購回報率，基本上會跨周末、節(jié)日的，對利息敏感卻對時間不敏感的投資者很容易忽略到這一點。

但是對于個人投資而言，逆回購是非常好的隔夜資金去向。靈活，可選余地大，超額收益機會極多，碰上2013年6月中錢荒收益率攀升到20%到30%，100萬賬上現(xiàn)金兩個隔夜就可以獲得超過1300的收益。

尤其對于股民而言，投資總不可能每天都是滿倉吧，甚至很少時間是滿倉，個人賬戶上從來都有現(xiàn)金余額。這些現(xiàn)金余額夜間如何提供更好的收益，券商提供的隔夜方案一般年化2%-3%，顯然不如自己擇機放逆回購劃算。而且結(jié)算還是還是日結(jié)，并非證券公司按季度結(jié)算。

而且國債逆回購的操作還是有一定的規(guī)律可循。國債回購的利率每天一般是高開低走，因為早上的資金緊張，所以利率高。尾盤就會降到很低。每個季度來說的話，在季度末銀行資金緊張要回籠時利率較高，還有打新股資金緊張時利率較高。還有7天的國債逆回購利率高低可以一定程度反應(yīng)出市場資金是否短缺，利率越高資金越緊張。

總體來看優(yōu)點有以下四點：

一、國債逆回購的風(fēng)險小，比銀行理財安全，國家信用擔(dān)保風(fēng)險接近于0；

二、逆回購的收益比活期高，最均的年化收益3%-4%；

三、期限靈活，1天逆回購當(dāng)天買次日可用t+2日可?。?/p>

四、操作簡單，只需要開通證券賬戶就可以操作，和證券市場無縫對接。

當(dāng)然國債逆回購也有其固有的缺點：

一、收益比銀行理財?shù)停覍嶋H收益要扣去一個年化0.36%左右的手續(xù)費；

二、t+2日才可取，如果碰到節(jié)假日資金凍結(jié)時間更長，存在一個交易時間的陷阱；

三、需要有證券賬戶，銀行資金賬戶中的錢要先轉(zhuǎn)入證券賬戶，而證券公司往往凍結(jié)資金多一天，導(dǎo)致延長了逆回購的資金占用時間，稀釋了實際收益。

目前逆回購一般主要是股民用的比較多，在資金沒有滿倉，觀望階段由于沒什么行情了，就選擇用賬上資金做逆回購，其實上對于個人投資者而言，有閑錢和余錢的情況下，尤其在季末年末的時候可以積極參與，抓住機遇。

參考文獻：

[1]蔡惠君.年末投資國債逆回購“撿錢”[N].東莞日報，2014-12-22（B08）.

[2]張敏捷.國債逆回購成近期理財市場“神器”[N].海峽財經(jīng)導(dǎo)報，2013-07-17（013）.

篇8

個人理財，是指銀行在綜合分析客戶資產(chǎn)狀況、投資目的、個人偏好以及風(fēng)險承受能力的情況下，運用特定的程序和科學(xué)的方法為客戶制定具有可操作性，切合實際的消費支出規(guī)劃，風(fēng)險管理，現(xiàn)金規(guī)劃與保險規(guī)劃等項目。銀行提供的個人理財服務(wù)可以理解為一種綜合性的金融服務(wù)。

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國個人金融理財業(yè)務(wù)雖然還處于起步階段，但據(jù)調(diào)查，有75%的居民對于個人金融理財業(yè)務(wù)有興趣，42%表示自己需要個人金融理財服務(wù)。由此可見，我國多數(shù)的居民有通過理財顧問為自己規(guī)劃理財活動的意愿。近些年，國內(nèi)的商業(yè)銀行通過持續(xù)的研究和探索，已經(jīng)切實的認(rèn)識到了推出個人金融理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行也已經(jīng)將該業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶和開發(fā)新的經(jīng)濟效益增長點的重要手段。

1.個人理財產(chǎn)品的種類不斷豐富

近些年作為銀行理財業(yè)務(wù)主要組成部分的個人理財產(chǎn)品，其發(fā)展規(guī)模異常迅猛。個人理財產(chǎn)品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風(fēng)險型轉(zhuǎn)變，一般可分為：證券類個人理財產(chǎn)品，QDII理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品更好的結(jié)合了市場的需求。

2.個人理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速

2009年，各中、外資銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達12100億元，比上年同期增加4144億元，增長102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售額達到19100億元。

3.個人理財業(yè)務(wù)的外部監(jiān)管環(huán)境不斷細(xì)化

《金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》、《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》等規(guī)章制度的陸續(xù)出臺，從產(chǎn)品營銷、開發(fā)設(shè)計、信息披露、風(fēng)險揭示等方面確保了個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

二、制約個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

1.個人理財業(yè)務(wù)存在風(fēng)險管控問題

與其他的投資項目一樣，個人金融理財業(yè)務(wù)項目在尋求高收益的過程中也必然面臨存在高風(fēng)險因素的問題，而這些風(fēng)險因素也有一定的表現(xiàn)方式以及特征，同時在這些風(fēng)險因素之間也并非絕對的獨立，而是又有著一定的相互聯(lián)系，這是由銀行個人理財業(yè)務(wù)在方法、策略以及內(nèi)容等方面的諸多因素所決定的。

個人金融理財業(yè)務(wù)的管控風(fēng)險存在于三個方面：第一是理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計方面。因為個人理財業(yè)務(wù)的設(shè)計通常都是根據(jù)消費者的需要來選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品的不同組合，這種產(chǎn)品的組合過程就相當(dāng)于銀行金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新升級的過程。但是，當(dāng)前的我國銀行業(yè)金融理財產(chǎn)品的組合過程卻常常目光短淺，容易出現(xiàn)盲目照搬的情況，這種情況就使得個人理財產(chǎn)品在開發(fā)階段就由于產(chǎn)品的同質(zhì)性產(chǎn)生了投資風(fēng)險，并且也會因為侵犯其他銀行金融理財產(chǎn)品的專利權(quán)，而產(chǎn)生法律風(fēng)險。第二是理財產(chǎn)品的投資顧問方面。在理財產(chǎn)品的銷售過程中，理財產(chǎn)品要實現(xiàn)良好的銷售情況需要銀行在對已有客戶進行市場細(xì)分的情況下進行，這就需要銀行能夠全面掌握目標(biāo)客戶的資料，從而獲得良好的市場份額，但是目前商業(yè)銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產(chǎn)品，這就容易產(chǎn)生相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險及法律風(fēng)險。第三是個人理財產(chǎn)品的市場營銷方面。個人理財產(chǎn)品的產(chǎn)生是能夠針對不同的客戶使其資產(chǎn)增值并達到增值的最大化，但是目前銀行卻因為急于完成短期目標(biāo)從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發(fā)生因為銷售不當(dāng)給銀行帶來的規(guī)范性及法律風(fēng)險。

2.理財專業(yè)化水平不足問題

個人理財業(yè)務(wù)屬于技術(shù)性及知識性很強的綜合性業(yè)務(wù)，因此對理財從業(yè)人員的要求十分高，不僅要求從業(yè)人員具有相當(dāng)豐富的專業(yè)理財知識及熟練地理財技能，還需要掌握市場營銷及法律等方面的相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識，并且還要具備較強的組織協(xié)調(diào)能力、公關(guān)能力及人際交往能力。但是目前來看，符合以上標(biāo)準(zhǔn)的高素質(zhì)理財人員嚴(yán)重不足。

在國外的銀行業(yè)，銀行要求專業(yè)的理財咨詢師全面了解客戶的有關(guān)資料并取得客戶的信任，并具備通過與客戶的交流來了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業(yè)務(wù)、保險及銀行存款等其他金融業(yè)務(wù)上為客戶提供最好的方案，并對所設(shè)計方案的實施進行跟蹤并及時進行反饋，從而滿足客戶的財務(wù)需求。與國外相比，國內(nèi)的理財顧問大多不是十分專業(yè)，很多都是有儲蓄所員工或其他部門人員轉(zhuǎn)變成理財經(jīng)理，所需要的知識儲備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財咨詢。雖然最近幾年很多的理財經(jīng)理通過努力通過了AFP/CFP資格認(rèn)證考試，但是也僅僅是具備基本的常識性的理財知識，知識儲備及對所掌握知識的運用相對國外專業(yè)的理財人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養(yǎng)高素質(zhì)的理財經(jīng)理來為客戶提供有價值的資產(chǎn)增值服務(wù)，成為發(fā)展理財業(yè)務(wù)過程中以及亟需解決的問題。

三、個人理財業(yè)務(wù)問題的主要對策

1.建立全面的風(fēng)險管理策略

面對目前存在的諸多制約因素和問題，個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理急需進行創(chuàng)新，以建立適當(dāng)?shù)?、科學(xué)的理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方式。建立一個完善的個人金融理財風(fēng)險管理體系，需要整體的金融體制和經(jīng)濟體制共同進步來創(chuàng)造出良好的金融投資環(huán)境。因此不但要防范市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和操作風(fēng)險，還要加強對由于銀行的原因產(chǎn)生的風(fēng)險進行防范；不僅需要建立規(guī)范的風(fēng)險管理制度，以此來提高自身風(fēng)險防范能力，還需要外部宏觀金融環(huán)境的進一步完善。依照國外發(fā)達國家和地區(qū)的先進經(jīng)驗，對個人金融理財風(fēng)險進行防范。

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。我國個人理財業(yè)務(wù)就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議、幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。從消費者角度講，個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，根據(jù)自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議

下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達至個人資產(chǎn)收益最大化。個人理財業(yè)務(wù)在國外是一種非常流行的金融服務(wù)，在我國，個人理財業(yè)務(wù)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。

一、理財業(yè)務(wù)遭遇嚴(yán)冬，也帶來新機遇

2007年A股一路高歌，股指高達6124點，有人預(yù)測股市可奔萬點。這一年是個對股市信心高漲的一年，也是盲目投資的一年，不少新、老股民把存在銀行里的錢拿來炒股。然而當(dāng)大盤狂跌到1800點的時候，股民不得不忍痛“割肉”、“截肢”。還有一些受挫的股民暫時退出股場，尋找低風(fēng)險的理財產(chǎn)品來彌補損失。

由于金融風(fēng)險突增，多數(shù)投資者中損失慘重。就此局勢來看，尋找安全的投資理財渠道，成為眾多投資者目前所迫切需要關(guān)注的焦點。越來越多的人大聲疾呼“保本”的重要性，銀行儲蓄以及銀行理財產(chǎn)品等低風(fēng)險產(chǎn)品，不失為當(dāng)前經(jīng)濟形式下保證客戶資金安全的港灣。

在群眾中信譽度高的我行，雖然在個人理財業(yè)務(wù)方面已進行各種有益的探索，但從全國范圍看，目前仍處于“試水階段”。在外有強敵，內(nèi)有弱項的時刻，我行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性立即突顯出來。

二、大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)意義深遠

從持續(xù)經(jīng)營角度來說，開展個人理財業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢。重視并大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有助于提升綜合競爭能力，樹立應(yīng)對挑戰(zhàn)的信心。

由于金融產(chǎn)品無法申請專利，因此任何金融創(chuàng)新都只能領(lǐng)先一時，卻不能領(lǐng)先一世。在金融服務(wù)領(lǐng)域中，無法復(fù)制的只有高品質(zhì)服務(wù)。在此前提下，只有那些從更多細(xì)節(jié)著手，提供超越客戶預(yù)期服務(wù)的銀行，才有可能成為市場領(lǐng)先者。而個人理財服務(wù)，正是以新型的服務(wù)方式，在恰當(dāng)?shù)臅r機向恰當(dāng)?shù)目蛻籼峁┣‘?dāng)?shù)漠a(chǎn)品，有效留住和發(fā)展了銀行的高價值客戶。這也符合了我行目前提出的“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)”活動的深層含義。也體現(xiàn)了“以市場為導(dǎo)向”、“以客戶為中心”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念。

面對客戶日益復(fù)雜的金融服務(wù)需求，零售業(yè)務(wù)需實現(xiàn)從單一的負(fù)債業(yè)務(wù)和簡單的個人中間業(yè)務(wù)，向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個人金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。個人理財業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，正成為擴展銀行零售業(yè)務(wù)功能的最主要內(nèi)容，成為銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供給目標(biāo)客戶的最主要渠道。開展個人理財業(yè)務(wù)，是實現(xiàn)我行零售業(yè)務(wù)功能轉(zhuǎn)型的重要途徑與機會。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)中存在問題的思考

產(chǎn)品不到位 從外匯理財產(chǎn)品（匯得盈）和人民幣理財產(chǎn)品（財富1號）的推出，到如今的利得盈產(chǎn)品的走俏，從保險產(chǎn)品“千里馬”到現(xiàn)在的“國壽鴻豐兩全”和“安享一生”，盡管理財產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，產(chǎn)品合作項目日益增多，但與市民的理財意愿還有一定差距。究其原因，主要是理財產(chǎn)品過于單一，同質(zhì)性較大，缺乏一攬子產(chǎn)品。且百姓已不再滿足于一家金融機構(gòu)提供的單一品牌服務(wù)與產(chǎn)品，而是需要市場上最適合自己的各種類型、各種品牌的金融服務(wù)與產(chǎn)品組合。

宣傳不到位 每當(dāng)有新的理財產(chǎn)品推出，經(jīng)常會忽略對內(nèi)部人員宣傳，造成只有具體負(fù)責(zé)銷售的幾個部門才了解理財產(chǎn)品的情況，其他部門則知之甚少。且宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質(zhì)上，客戶視而不見。（利得盈產(chǎn)品雖然走俏，但是宣傳速度遠遠不及產(chǎn)品的發(fā)行速度。）因此，應(yīng)在銷售新產(chǎn)品前，應(yīng)做好前期籌備，指定專人就具體產(chǎn)品設(shè)計營銷方案，針對不同客戶提出不同營銷策略，力求在實際中切實可行。

人員不到位 基層一線人員普遍缺少理財專業(yè)知識，缺乏客戶關(guān)系管理能力和金融產(chǎn)品銷售技巧，在銷售新產(chǎn)品時又缺乏對這些人員的培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據(jù)材料照本宣科，談不上銷售產(chǎn)品所需要的為客戶測算具體的收益水平，及分析可能存在的風(fēng)險。一些客戶經(jīng)理也沒有經(jīng)過個人理財?shù)膶I(yè)培訓(xùn)，無法給客戶一個滿意的答復(fù)。應(yīng)加大對個人業(yè)務(wù)顧問等直接營銷崗位人員在理財規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨、保險業(yè)務(wù)的理財培訓(xùn)，更好的發(fā)揮所長。

但是應(yīng)值得注意的是，在投資者購買理財產(chǎn)品前，進行風(fēng)險測試是非常必要的，測評投資者的抗風(fēng)險程度是理財客戶經(jīng)理職業(yè)水準(zhǔn)的一種體現(xiàn)。通過對投資者進行嚴(yán)格的風(fēng)險測試，確定其風(fēng)險偏好等級，根據(jù)測試結(jié)果，為之量身訂制理財產(chǎn)品，避免購買與需求有差異的產(chǎn)品。這樣才能做到合理的投資組合、審時度勢的購買。

四、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

第一、做好個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)。個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育，以及相關(guān)法律法規(guī)的完善。

第二、進行個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。商業(yè)銀行作為專業(yè)機構(gòu)，在信息、設(shè)備、人才方面有優(yōu)勢應(yīng)該作好理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究，提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究其包括:個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究、客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究，提供更為科學(xué)的理財理念。

第三、.品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。銀行要在服務(wù)上進行創(chuàng)新。要完善銀行的電子化系統(tǒng)，做到使客戶滿意;從銷售推廣向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。在樹立品牌營銷的同時，還要進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進新品種。

第四、分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶的思路，真正使個人理財業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益。二是為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財，需要政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人才上多方面支持和配合。

第五、重視個人理財業(yè)務(wù)金融風(fēng)險防范，建立個人理財業(yè)務(wù)科學(xué)的定價機制及金融風(fēng)險防范機制。

參考文獻：

篇10

個人理財服務(wù)是一種綜合性的服務(wù)，也是一項高度接觸和技術(shù)含量較高的服務(wù)。經(jīng)過近年的快速發(fā)展，銀行個人理財服務(wù)以其批量大，風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，被各銀行普遍認(rèn)可，就其短暫而快速的發(fā)展歷程，在激烈的零售銀行業(yè)的競爭中，競爭優(yōu)勢往往來源于各商業(yè)銀行對客戶服務(wù)的提供方式，在以往的營銷方式中，很少有說明客戶服務(wù)的戰(zhàn)略，隨著越來越多的銀行認(rèn)識到在同累競爭這種脫穎而出的一個重要方法是客戶服務(wù)的質(zhì)量。銀行在激烈的競爭當(dāng)中爭取更多的優(yōu)質(zhì)客戶，就必須注重客戶的服務(wù)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)客戶滿意。比較國內(nèi)外銀行對高端客戶的服務(wù)，幾乎全部采取“全方位客戶滿意經(jīng)營”理念和“以客戶為中心”的服務(wù)模式，一切以滿足客戶需求為出發(fā)點和落腳點。

我國現(xiàn)階段銀行個人理財?shù)陌l(fā)展策略分析，銀行個人理財服務(wù)如何突出一家銀行比較競爭優(yōu)勢呢？主要有一下幾點看法：

一是加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，改善網(wǎng)點硬件環(huán)境。網(wǎng)點是銀行為客戶理財服務(wù)的重要渠道、前沿陣地。銀行通過對網(wǎng)點實施統(tǒng)一視覺形象工程、改善網(wǎng)點環(huán)境、合理布局功能區(qū)域、突出理財銷售專區(qū)和私密理財空間，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、重新定位網(wǎng)點員工崗位，明晰員工角色和職責(zé)以及相互的關(guān)系等一系列行之有效地舉措，一舉建立了國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點的新形象，有效地提升客戶體驗，提高客戶滿意度，增強產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售能力。

二是細(xì)分客戶市場，提升服務(wù)水平?！翱蛻簟笔倾y行價值創(chuàng)造的來源，而不同的客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)的需求各異，為銀行創(chuàng)造價值的大小有別。傳統(tǒng)無差別的大眾化服務(wù)理念和服務(wù)方式已經(jīng)不再適應(yīng)市場需要和商業(yè)銀行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的發(fā)展，以價格為主要競爭手段的經(jīng)營理念也已經(jīng)過時，應(yīng)運而生的是以細(xì)分客戶、提高服務(wù)為主的差異化發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)加強信息資源整合，努力構(gòu)建高效的CRM系統(tǒng)，并以此為基礎(chǔ)強化客戶關(guān)系管理，細(xì)分客戶群體，為多層次差異化服務(wù)提供科學(xué)依據(jù)。對于高端客戶，提供高成本、專業(yè)化、個性化的服務(wù)層級，包括“多對一”服務(wù)，主動上門營銷服務(wù)，專家顧問服務(wù)，財富管理規(guī)劃等。目前中外資銀行紛紛推出了針對“金字塔”頂端的超級富?？蛻羲峁┑乃饺算y行服務(wù)，代表了國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)的最高水平。雖然各商業(yè)銀行劃分低中高和超級富裕客戶的標(biāo)準(zhǔn)可能會有所不同，但是對于高端客戶的價值創(chuàng)造能力應(yīng)受到各商業(yè)銀行的高度重視。

三是加強產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個性化的特色理財產(chǎn)品?！皠?chuàng)新”是企業(yè)發(fā)展，保持生命力的動力。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，同樣離不開“創(chuàng)新”。只有不斷開發(fā)適應(yīng)市場的具有特色和競爭力的產(chǎn)品，才能在激烈的理財市場上立于不敗。