導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個人理財(cái)消費(fèi)規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：個人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

一、加強(qiáng)個人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個人理財(cái)社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財(cái)需求增長較快，理財(cái)產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國個人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來 10 年里，中國個人理財(cái)市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識并希望通過高校的理財(cái)教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識[2]。

二、個人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟(jì)條件下，每個家庭都是經(jīng)濟(jì)活動單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題，個人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財(cái)力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個人理財(cái)課程教學(xué)存在問題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財(cái)課程有著不同的需求，一般來說，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財(cái)知識的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識意義不大，從而對《個人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來看，知識綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時讓學(xué)生融會貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財(cái)課程定位認(rèn)識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對個人理財(cái)課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學(xué)課時使得實(shí)踐教學(xué)課時捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會使學(xué)生的知識整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財(cái)知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡單個人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財(cái)知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個人理財(cái)課程教學(xué)的對策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個人理財(cái)課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財(cái)課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財(cái)課程重新定位。

解決個人理財(cái)教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學(xué)時間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會加大對理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學(xué)習(xí)的動力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識有更深的認(rèn)識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對實(shí)際理財(cái)市場的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財(cái)知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識上。

另外，在實(shí)際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

參考文獻(xiàn)

[1]耿彩琴.未來10年個人理財(cái)市場將年增30%[J].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

篇2

關(guān)鍵詞：個人理財(cái)；生命周期理論；投資規(guī)劃

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）05-0263-01

一、個人理財(cái)?shù)亩x及主要內(nèi)容

個人理財(cái)，是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。

消費(fèi)理財(cái)?shù)哪康氖呛侠戆才派罨ㄤN，其實(shí)質(zhì)就是使錢花得好、花得值和花得省。好鋼用在刀刃上，花錢花在關(guān)鍵處。有人揮金如土，生活依然不入流；有人花錢節(jié)儉，卻能彰顯生活質(zhì)量，可見消費(fèi)理財(cái)學(xué)問大，竅門多多，智慧多多。

投資理財(cái)?shù)哪康氖菍?shí)現(xiàn)個人、家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值，其實(shí)質(zhì)就是要解決錢“生”錢的問題。為了處理投資風(fēng)險、繞過投資陷阱、識破投資騙術(shù)和增加投資收益，人們需要不斷充實(shí)理財(cái)知識，豐富理財(cái)信息，拓寬投資渠道，提高投資技能。

二、個人理財(cái)?shù)钠胶庥^

個人理財(cái)主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的平衡。保持“財(cái)務(wù)平衡”是理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)，也是邁向財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步。一般來說，“財(cái)務(wù)平衡”要保證四個方面的平衡。

1 內(nèi)容上的平衡。個人理財(cái)在內(nèi)容上包括住房計(jì)劃、汽車計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、資產(chǎn)分配計(jì)劃、保險計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃、退休保障計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等。理財(cái)?shù)哪康闹痪褪且惯@些理財(cái)內(nèi)容達(dá)到一個平衡，不能顧此失彼。

2 結(jié)構(gòu)上的平衡。理財(cái)涉及投資，但不等同于投資，資產(chǎn)增值是理財(cái)?shù)闹匾康闹?，但更重要的是對風(fēng)險的控制和規(guī)避以及對財(cái)產(chǎn)或債務(wù)的梳理。所以一個穩(wěn)健平衡的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)才是合理的，不過這個結(jié)構(gòu)還是因人而異的：根據(jù)風(fēng)險偏好、資產(chǎn)多少的不同，這個合理的結(jié)構(gòu)也會不同。

3 時間上的平衡。制訂理財(cái)計(jì)劃時，按時間長短分為短期目標(biāo)（1年左右）、中期目標(biāo)（3m5年）、長期目標(biāo)（5年以上）。如何要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，這就需要達(dá)到時間上的平衡。時間上的平衡主要是指平衡現(xiàn)在和未來的消費(fèi)，從而決定人的一生各個階段的生活方式，它是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)部分，也是最容易忽視的部分。

4 動態(tài)上的平衡。在人的一生當(dāng)中，物資的多少、財(cái)富的多少等都是動態(tài)的、變化的，不可能是恒定的。如果只出不進(jìn)，千萬家財(cái)也會毫厘不剩；如果只進(jìn)不出，這樣的財(cái)富猶如糞土；只有合理平衡物資與財(cái)富的進(jìn)出，貧窮也會快樂，富有會更加幸福。

三、個人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)及主要應(yīng)用

生命周期理論是指導(dǎo)個人理財(cái)?shù)暮诵睦碚撝?，它從生命周期整體出發(fā)考慮理財(cái)，掌握生命周期各階段的特點(diǎn)，讓人們結(jié)合實(shí)際情況設(shè)計(jì)理財(cái)方案，選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，在整個人生過程中合理分配財(cái)富，實(shí)現(xiàn)人生效用的最大化。該理論建立在跨期最優(yōu)化理論的基礎(chǔ)之上，核心內(nèi)容是在個人或家庭一生當(dāng)中有限的經(jīng)濟(jì)資源約束下，求解基于終生消費(fèi)（包括閑暇和遺贈）效用最大化的問題。

按照生命周期理論可把生命周期分成不同階段，每個階段有不同的理財(cái)目標(biāo)。弗蘭科·莫迪利亞尼的生命周期理論把消費(fèi)者一生分為三個階段：少年期、壯年期和老年期。在少年期和老年期，消費(fèi)大于收入，在壯年期則收入大于消費(fèi)。而Halifax把人生分為青年時期、成家立業(yè)時期、中年時期和退休時期四個階段，訂制出國金融和生活方式需要相匹配的信用卡。

根據(jù)我國的理財(cái)實(shí)踐，也有理論將生命周期分為六個階段（如下表）。通過對個人理財(cái)生命周期的分析，更能在提供個人理財(cái)服務(wù)中確切了解客戶所需，提供為客戶量身定做的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。

根據(jù)生命周期理論和理財(cái)實(shí)踐，消費(fèi)者處于不同的生命周期階段，其理財(cái)目標(biāo)也往往不同，理財(cái)?shù)膬A向也不同。一個人處于某一生命周期階段可能有很多理財(cái)需求，但在特定的階段有最重要的、迫切的理財(cái)需求，根據(jù)不同的需求選擇不同的理財(cái)工具，對理財(cái)工具進(jìn)行組合。

四、結(jié)論

理財(cái)是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。在未來的家庭理財(cái)安排上，所需注意的地方有：

1 關(guān)注國家通貨膨脹情況和利率變動情況，根據(jù)自己的需求和風(fēng)險承受能力考慮收益率及時調(diào)整投資組合。

篇3

個人理財(cái)，是指銀行在綜合分析客戶資產(chǎn)狀況、投資目的、個人偏好以及風(fēng)險承受能力的情況下，運(yùn)用特定的程序和科學(xué)的方法為客戶制定具有可操作性，切合實(shí)際的消費(fèi)支出規(guī)劃，風(fēng)險管理，現(xiàn)金規(guī)劃與保險規(guī)劃等項(xiàng)目。銀行提供的個人理財(cái)服務(wù)可以理解為一種綜合性的金融服務(wù)。

一、國內(nèi)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國個人金融理財(cái)業(yè)務(wù)雖然還處于起步階段，但據(jù)調(diào)查，有75%的居民對于個人金融理財(cái)業(yè)務(wù)有興趣，42%表示自己需要個人金融理財(cái)服務(wù)。由此可見，我國多數(shù)的居民有通過理財(cái)顧問為自己規(guī)劃理財(cái)活動的意愿。近些年，國內(nèi)的商業(yè)銀行通過持續(xù)的研究和探索，已經(jīng)切實(shí)的認(rèn)識到了推出個人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行也已經(jīng)將該業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶和開發(fā)新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)的重要手段。

1.個人理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷豐富

近些年作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要組成部分的個人理財(cái)產(chǎn)品，其發(fā)展規(guī)模異常迅猛。個人理財(cái)產(chǎn)品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風(fēng)險型轉(zhuǎn)變，一般可分為：證券類個人理財(cái)產(chǎn)品，QDII理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品更好的結(jié)合了市場的需求。

2.個人理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速

2009年，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)12100億元，比上年同期增加4144億元，增長102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)到19100億元。

3.個人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部監(jiān)管環(huán)境不斷細(xì)化

《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》、《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》等規(guī)章制度的陸續(xù)出臺，從產(chǎn)品營銷、開發(fā)設(shè)計(jì)、信息披露、風(fēng)險揭示等方面確保了個人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

二、制約個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

1.個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險管控問題

與其他的投資項(xiàng)目一樣，個人金融理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目在尋求高收益的過程中也必然面臨存在高風(fēng)險因素的問題，而這些風(fēng)險因素也有一定的表現(xiàn)方式以及特征，同時在這些風(fēng)險因素之間也并非絕對的獨(dú)立，而是又有著一定的相互聯(lián)系，這是由銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)在方法、策略以及內(nèi)容等方面的諸多因素所決定的。

個人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的管控風(fēng)險存在于三個方面：第一是理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)方面。因?yàn)閭€人理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)通常都是根據(jù)消費(fèi)者的需要來選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品的不同組合，這種產(chǎn)品的組合過程就相當(dāng)于銀行金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新升級的過程。但是，當(dāng)前的我國銀行業(yè)金融理財(cái)產(chǎn)品的組合過程卻常常目光短淺，容易出現(xiàn)盲目照搬的情況，這種情況就使得個人理財(cái)產(chǎn)品在開發(fā)階段就由于產(chǎn)品的同質(zhì)性產(chǎn)生了投資風(fēng)險，并且也會因?yàn)榍址钙渌y行金融理財(cái)產(chǎn)品的專利權(quán)，而產(chǎn)生法律風(fēng)險。第二是理財(cái)產(chǎn)品的投資顧問方面。在理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程中，理財(cái)產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)良好的銷售情況需要銀行在對已有客戶進(jìn)行市場細(xì)分的情況下進(jìn)行，這就需要銀行能夠全面掌握目標(biāo)客戶的資料，從而獲得良好的市場份額，但是目前商業(yè)銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產(chǎn)品，這就容易產(chǎn)生相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險及法律風(fēng)險。第三是個人理財(cái)產(chǎn)品的市場營銷方面。個人理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生是能夠針對不同的客戶使其資產(chǎn)增值并達(dá)到增值的最大化，但是目前銀行卻因?yàn)榧庇谕瓿啥唐谀繕?biāo)從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發(fā)生因?yàn)殇N售不當(dāng)給銀行帶來的規(guī)范性及法律風(fēng)險。

2.理財(cái)專業(yè)化水平不足問題

個人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于技術(shù)性及知識性很強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，因此對理財(cái)從業(yè)人員的要求十分高，不僅要求從業(yè)人員具有相當(dāng)豐富的專業(yè)理財(cái)知識及熟練地理財(cái)技能，還需要掌握市場營銷及法律等方面的相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識，并且還要具備較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力、公關(guān)能力及人際交往能力。但是目前來看，符合以上標(biāo)準(zhǔn)的高素質(zhì)理財(cái)人員嚴(yán)重不足。

在國外的銀行業(yè)，銀行要求專業(yè)的理財(cái)咨詢師全面了解客戶的有關(guān)資料并取得客戶的信任，并具備通過與客戶的交流來了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業(yè)務(wù)、保險及銀行存款等其他金融業(yè)務(wù)上為客戶提供最好的方案，并對所設(shè)計(jì)方案的實(shí)施進(jìn)行跟蹤并及時進(jìn)行反饋，從而滿足客戶的財(cái)務(wù)需求。與國外相比，國內(nèi)的理財(cái)顧問大多不是十分專業(yè)，很多都是有儲蓄所員工或其他部門人員轉(zhuǎn)變成理財(cái)經(jīng)理，所需要的知識儲備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財(cái)咨詢。雖然最近幾年很多的理財(cái)經(jīng)理通過努力通過了AFP/CFP資格認(rèn)證考試，但是也僅僅是具備基本的常識性的理財(cái)知識，知識儲備及對所掌握知識的運(yùn)用相對國外專業(yè)的理財(cái)人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)經(jīng)理來為客戶提供有價值的資產(chǎn)增值服務(wù)，成為發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)過程中以及亟需解決的問題。

三、個人理財(cái)業(yè)務(wù)問題的主要對策

1.建立全面的風(fēng)險管理策略

面對目前存在的諸多制約因素和問題，個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理急需進(jìn)行創(chuàng)新，以建立適當(dāng)?shù)?、科學(xué)的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方式。建立一個完善的個人金融理財(cái)風(fēng)險管理體系，需要整體的金融體制和經(jīng)濟(jì)體制共同進(jìn)步來創(chuàng)造出良好的金融投資環(huán)境。因此不但要防范市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和操作風(fēng)險，還要加強(qiáng)對由于銀行的原因產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行防范；不僅需要建立規(guī)范的風(fēng)險管理制度，以此來提高自身風(fēng)險防范能力，還需要外部宏觀金融環(huán)境的進(jìn)一步完善。依照國外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對個人金融理財(cái)風(fēng)險進(jìn)行防范。

篇4

擬于***年下半年，在**地區(qū)建設(shè)兩個個人理財(cái)中心的同時，根據(jù)總行的審批情況在****中心城市行和***經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市行各建設(shè)一個個人理財(cái)中心，并在總行開發(fā)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有個人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，為客戶提供綜合性個人理財(cái)服務(wù)。下一步計(jì)劃配合我分行精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的進(jìn)程，逐步在符合條件的其他二級分行陸續(xù)建設(shè)個人理財(cái)中心，同時篩選轄下**個符合條件的大型骨干網(wǎng)點(diǎn)，改造成個人理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)，逐步推廣我分行個人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、進(jìn)度安排

第一階段：預(yù)備階段（**年上半年）

1、對已選定的廣州地區(qū)兩網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)業(yè)務(wù)品種功能進(jìn)行相應(yīng)格局規(guī)劃設(shè)計(jì)，有關(guān)設(shè)備的選配購置。

2、對除**地區(qū)外的上述*個二級分行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行考察篩選，各選擇一個業(yè)務(wù)品種齊全、儲源豐富、客戶流量大、地處鬧市的大型網(wǎng)點(diǎn)，按照總行要求的模式改造成個人理財(cái)中心。

3、制定個人理財(cái)業(yè)務(wù)和客戶經(jīng)理治理和考核辦法，研究開發(fā)整合金融產(chǎn)品。

4、在網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有客戶經(jīng)理基礎(chǔ)上，進(jìn)一步組織選拔高素質(zhì)的客戶經(jīng)理、組織開展培訓(xùn)工作。

第二階段：投入運(yùn)作階段（**年第三季度）

1、根據(jù)總行的規(guī)劃安排及統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，裝修改造**地區(qū)及其他二級分行的個人理財(cái)中心，統(tǒng)一品牌設(shè)計(jì)。

2、設(shè)計(jì)制作精美的貴賓卡，做好開辦前的宣傳營銷預(yù)備工作。

3、配合宣傳營銷，推出個人理財(cái)中心，開辦個人理財(cái)業(yè)務(wù)。

4、在移植總行個人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開發(fā)我分行配套系統(tǒng)，建立網(wǎng)絡(luò)信息庫。

第三階段：充實(shí)完善階段（運(yùn)行半年至1年）

1、對個人理財(cái)業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行調(diào)查，及時收集客戶的建議和意見，根據(jù)市場變化，及時調(diào)整我分行個人理財(cái)業(yè)務(wù)方案，優(yōu)化個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

2、在積累經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大我分行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的覆蓋面，除在有條件的中心城市行設(shè)置高檔次的個人理財(cái)中心外，同時在有條件的大、中型網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立開放式的個人理財(cái)專柜，重點(diǎn)服務(wù)我分行的優(yōu)質(zhì)客戶。

三、軟硬件建設(shè)

1、需購置設(shè)備：辦公設(shè)備、PC機(jī)、密碼鍵盤、打印機(jī)、磁條讀寫器、點(diǎn)鈔機(jī)、美元驗(yàn)鈔機(jī)、電話機(jī)、傳真機(jī)；利率、外匯匯率、業(yè)務(wù)宣傳顯示屏；自助交易終端；存折補(bǔ)登機(jī)、ATM。

2、移植總行個人理財(cái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，開發(fā)個人客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)等。

四、人員配備

按照總行規(guī)定的要求，對現(xiàn)有個人金融客戶經(jīng)理進(jìn)行重新篩選，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模及業(yè)務(wù)量的大小配備相應(yīng)數(shù)量的客戶經(jīng)理，原則上每個理財(cái)中心應(yīng)至少配備封閉式柜臺柜員*名，開放式柜臺初級客戶經(jīng)理*名，大戶室高級客戶經(jīng)理*名。

五、業(yè)務(wù)內(nèi)容

通過個人理財(cái)中心一站式服務(wù)，為客戶提供涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、個人支付結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、投資理財(cái)分析及業(yè)務(wù)咨詢等全方位、多層次綜合性個人金融服務(wù)。通過對個人理財(cái)中心財(cái)力、物力、人力上的傾斜，使之成為我分行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的龍頭，形成品牌效應(yīng)。具體而言，個人理財(cái)中心具備以下業(yè)務(wù)功能：

（一）個人理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)：包括回答客戶業(yè)務(wù)咨詢、為客戶提供業(yè)務(wù)操作幫助、推介新業(yè)務(wù)、提品組合建議、分析外匯匯率走勢、提供專項(xiàng)理財(cái)服務(wù)、定期組織客戶投資理財(cái)專題講座。

（二）提供系列優(yōu)惠服務(wù)：包括申辦信用卡金卡免收首年年費(fèi)，享受大額消費(fèi)透支；免費(fèi)提供一系列個人結(jié)算服務(wù)（如免收個人支票、儲蓄卡工本費(fèi)、免費(fèi)辦理個人電子匯兌等，但代收費(fèi)的有關(guān)手續(xù)費(fèi)除外）；享受保管箱優(yōu)惠服務(wù)?？蛻羧缬行枰轿曳中型扑]的機(jī)構(gòu)辦理房產(chǎn)評估、會計(jì)師、律師服務(wù)等業(yè)務(wù)，可享受折扣優(yōu)惠。

（三）非現(xiàn)金業(yè)務(wù)：客戶經(jīng)理接受客戶委托，為客戶辦理如網(wǎng)上銀行、Call-Center、證券保證金轉(zhuǎn)賬服務(wù)、證銀聯(lián)、個人外匯買賣自助交易等各類業(yè)務(wù)的簽約，信用卡的申請、各類掛失業(yè)務(wù)，賬戶信息查詢，匯款到賬/賬戶透支提醒通知服務(wù)，B股股東代碼卡開戶等不涉及現(xiàn)金和重要單證的業(yè)務(wù)。

（四）個人貸款服務(wù)：包括各類大件商品消費(fèi)性信貸，生產(chǎn)性抵（質(zhì)）押貸款，住房按揭服務(wù)，汽車消費(fèi)信貸等；根據(jù)客戶的信用度提供相應(yīng)的貸款額度；優(yōu)先受理客戶住房按揭、汽車按揭、個人小額抵押貸款和其它個人貸款的申請和審批。

（五）傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)（個人負(fù)債業(yè)務(wù)）：一般的本、外幣存取款業(yè)務(wù)。

（六）個人支付結(jié)算業(yè)務(wù)：包括個人電子匯款、儲蓄卡異地交易等業(yè)務(wù)。

（七）個人外匯業(yè)務(wù)：包括辦理外匯匯款、外幣票據(jù)托收及貼現(xiàn)、外幣兌換以及外匯買賣等業(yè)務(wù)。

（八）業(yè)務(wù)：包括證銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬、保險、發(fā)行債券等業(yè)務(wù)。

（九）廣泛應(yīng)用自助銀行、電話銀行或網(wǎng)上銀行等高科技金融服務(wù)手段，力求為客戶提供“隨時、隨地、隨意”的服務(wù)。

六、組織保障

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財(cái)；客戶

中圖分類號：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673－291X（2008）16－0047－02

一、國內(nèi)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個人理財(cái)中心。經(jīng)過2004 年到2005 年上半年短暫的調(diào)整后得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個人理財(cái)市場中不可替代的主導(dǎo)地位，其中以“陽光理財(cái)”、“金鑰匙理財(cái)”等為代表的理財(cái)品牌脫穎而出，帶動了整個銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并推動了金融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我國當(dāng)前個人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化。在我國，國內(nèi)個人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項(xiàng)全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%表示需要個人理財(cái)服務(wù)。可見多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個好的理財(cái)顧問。

二、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個問題

雖然我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來已有了長足發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展。目前，個人理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實(shí)現(xiàn)增值，因而目前的銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（二）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障

個人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

（三）缺少系統(tǒng)支持

建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此，對從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）積極進(jìn)行個人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育

個人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。另外，我國法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財(cái)，只能給客戶提供理財(cái)建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財(cái)概念相對比較窄小。

在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場發(fā)展。

（二）做好個人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面原因?qū)е挛唇?jīng)專家理財(cái)?shù)募彝ビ?0%以上存在財(cái)務(wù)不合理，因而普遍希望有專業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個人理財(cái)符合現(xiàn)代社會的要求。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，做好個人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括：

一要做好個人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財(cái)階段表現(xiàn)出明顯的各自特點(diǎn)，并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對性的提供個人理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

二要確保個人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供更為科學(xué)的理財(cái)理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進(jìn)程的加快，我國個人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將大大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個人理財(cái)顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認(rèn)同并接受個人理財(cái)服務(wù)。因此，個人理財(cái)業(yè)務(wù)將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。

（三）做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作

當(dāng)前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家方面顯得尤其迫切。

（四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，提升我國銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力

一是我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶提供的一種個人理財(cái)咨詢和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財(cái)咨詢和投資建議中得到回報。因此，目前個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶思路，真正使個人理財(cái)業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議到成為一種相對獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財(cái)，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當(dāng)前，個人理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，已成為銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的重中之重。

參考文獻(xiàn)：

[1]張鵬.我國商業(yè)銀行個人理財(cái)市場現(xiàn)狀研究[J].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報，2006，（2）.

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Abstract:Commercial Banks, Personal Financial Services in China has entered the high-speed development period, but the domestic commercial banks to provide personal financial business and market demand has a large gap. This article from the Commercial Bank Personal Financial Services of the meaning of the introduction of commercial banks in China are analyzed in the presence of Personal Financial Services, and the existence of problems on the development proposals.

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展探索

Key words: Commercial banks，Personal Financial Services，Explore the development of

【中圖分類號】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1004-7069(2009)-05-0072-01

一、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的(如青年期、中年期、退休期)個人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過程中相應(yīng)提供更有針對性的綜合化的差異性理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化。個人理財(cái)服務(wù)，從銀行的角度而言，實(shí)質(zhì)上是綜合銀行的所有金融資源，通過設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶的風(fēng)險偏好，達(dá)到客戶的收益預(yù)期，實(shí)現(xiàn)人生的未來規(guī)劃。

二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展概念化，缺乏實(shí)質(zhì)性

國內(nèi)許多商業(yè)銀行在開拓個人理財(cái)業(yè)務(wù)時，雖然都提出了“貴賓理財(cái)”、“貼身理財(cái)”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，雖然一些“金融超市”、“個人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務(wù)，提供量身訂做投資組合方案，但實(shí)際上主要停留在概念的推廣和形象的宣傳，一些銀行推出的專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)及投資組合建議也僅僅停留在淺層次。

（二）產(chǎn)品品種同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新點(diǎn)

近年來，各家銀行都紛紛推出個人理財(cái)品牌，如建行的“樂當(dāng)家”、工行的“理財(cái)金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢寶”、招商銀行的“金葵花”、中信銀行的“理財(cái)寶”、民生銀行的“錢生錢”、廣東發(fā)展銀行的“真情理財(cái)”等品牌。

（三）服務(wù)技術(shù)含量低，缺乏競爭力

國內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)水平技術(shù)含量相對較低，在對客戶細(xì)分策略、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財(cái)知識、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的人性化服務(wù)不夠，對客戶的研究也不夠充分，缺乏競爭力。

（四）理財(cái)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)弱，缺乏綜合性

在專業(yè)技能方面，缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人材?；鶎右痪€人員普遍缺少理財(cái)專業(yè)知識，在銷售新理財(cái)產(chǎn)品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據(jù)宣傳材料照本宣科，根本談不上銷售理財(cái)產(chǎn)品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風(fēng)險等。因此，目前各家商業(yè)銀行的理財(cái)水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上，真正能提供專家理財(cái)服務(wù)的并不多。這樣就難免制約了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）加強(qiáng)個人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌建設(shè)

品牌是服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)的象征，作為金融業(yè)發(fā)展和競爭的新趨勢，品牌競爭已越來越為廣大的金融機(jī)構(gòu)所重視。尤其在個人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，由于目前國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)都還處在初級階段，同質(zhì)化的理財(cái)產(chǎn)品很難給客戶留下深刻的消費(fèi)印象和好感，因此，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能通過自身的服務(wù)創(chuàng)建屬于自己的理財(cái)品牌，無疑就確立起其他銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)無可取代的競爭優(yōu)勢。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭實(shí)力，并進(jìn)而通過持續(xù)的包裝和營銷，逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場競爭力和收益水平。

（二）加強(qiáng)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶細(xì)分和產(chǎn)品創(chuàng)新

在比較目前國內(nèi)主要的個人理財(cái)產(chǎn)品與國外個人理財(cái)產(chǎn)品格局差異的過程中，我們不難發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)個人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段，這些都有別于國外商業(yè)銀行以個人客戶不同生命周期階段的理財(cái)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶需求，并以客戶需求為導(dǎo)向，對客戶進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供。具體而言，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)針對當(dāng)前個人客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)狀況，在進(jìn)一步實(shí)施客戶細(xì)分的前提下，以專業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)當(dāng)前個人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)和針對性提供。

（三）加快個人理財(cái)業(yè)務(wù)的專職人才的培育

縱觀美國、日本等國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，我們都不難發(fā)現(xiàn)，其個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，也是其個人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員從不成熟到走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)的一個過程。作為當(dāng)代企業(yè)競爭的一個核心要素，人力資源要素在個人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域顯得尤為重要，目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識，無法給客戶提供滿意的服務(wù)。因此，應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)人員的培訓(xùn)工作，建立專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，全面推進(jìn)CFP資格認(rèn)證制度，嘗試在各大高校設(shè)立個人理財(cái)專業(yè)的本科和碩士教育。

參考文獻(xiàn)：

[1] 呂斌、李國秋．個人理財(cái)―理論、規(guī)劃與實(shí)務(wù)．上海大學(xué)出版社

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關(guān)鍵詞:中國銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式

一、前言

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,居民個人理財(cái)?shù)囊庾R不斷增強(qiáng),同時金融市場的變化、金融工具的創(chuàng)新和監(jiān)管制度的改革,構(gòu)成了我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)勁動力。個人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)低風(fēng)險、低成本、高收益的中間業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展前景,并已經(jīng)成為國內(nèi)外商業(yè)銀行同業(yè)的競爭焦點(diǎn)。對商業(yè)銀行而言具有非常重要的戰(zhàn)略意義,不僅可以增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入，帶動銀行零售業(yè)務(wù)的整體發(fā)展，而且還可以為銀行帶來大量的本外幣存款的資金沉淀,幫助商業(yè)銀行更好的防范經(jīng)營風(fēng)險,推動金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營步伐的加快。

本文在中國銀行個人理財(cái)發(fā)展的實(shí)際情況基礎(chǔ)上全面展開分析探討，從發(fā)展模式的角度,參照國內(nèi)外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，從縱向和橫向一體化兩方面提出中國銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的改進(jìn)模式,為更好地開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)提供參考。

二、中國銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行基于對市場和客戶需求的洞悉和理解，持續(xù)秉持“財(cái)富之道，智者為先”的服務(wù)理念，不斷對客戶群體進(jìn)行細(xì)分,經(jīng)過十幾年的發(fā)展,目前已在全國建立起面向中高端客戶的“三級財(cái)富管理”體系―中銀理財(cái)、中銀財(cái)富管理、私人銀行業(yè)務(wù),擁有一支頗具規(guī)模的理財(cái)師隊(duì)伍,覆蓋各個層級的財(cái)富管理需求。

目前,中國銀行為積極應(yīng)對理財(cái)市場環(huán)境的變化,大力推進(jìn)管理機(jī)制轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)主動管理能力,完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，提升產(chǎn)品研發(fā)效率,努力提高個人理財(cái)業(yè)務(wù)核心競爭力并已形成了完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。根據(jù)《中國銀行股份有限公司 2010年年度報告》指出,截止到2010 年末,中國銀行為了推進(jìn)財(cái)富管理三級服務(wù)渠道建設(shè),已在中國內(nèi)地設(shè)立了1,979 家理財(cái)中心、125家財(cái)富管理中心和 17家私人銀行,初步構(gòu)建了亞太和歐洲的財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺。為了加強(qiáng)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè),理財(cái)經(jīng)理數(shù)比上年末增長 50%，獲得AFP、CFP 和 EFP 的總?cè)藬?shù)超過萬人。為了加大產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售力度,年內(nèi)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品超過千款,推出“中銀吉祥金”自有品牌貴金屬產(chǎn)品,豐富客戶的產(chǎn)品選擇。完善增值服務(wù)體系建設(shè),建立全行統(tǒng)一的投資顧問資訊平臺。中高端客戶服務(wù)能力和專業(yè)化水平不斷提升。2010年末中高端客戶數(shù)和客戶金融資產(chǎn)規(guī)模分別比上年末增長38%和26%。本外幣理財(cái)產(chǎn)品銷售量折人民幣約28,939億元，比2009年增長87.99%。

中國銀行的財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)也獲得業(yè)內(nèi)的廣泛認(rèn)可。近年來分別獲得《亞洲銀行家》、《歐洲貨幣》、《金融時報》（英國）、《亞洲金融》、中國中央電視臺等境內(nèi)外主流媒體授予的近十項(xiàng)財(cái)富管理或私人銀行獎項(xiàng)。

三、發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)

隨著我國個人理財(cái)市場的發(fā)展,中外資銀行在理財(cái)市場份額的爭奪上也格外激烈。國有商業(yè)銀行具有明顯的本土化優(yōu)勢,而發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富,新的個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式正在替代傳統(tǒng)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。為適應(yīng)國內(nèi)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求,中國銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)和國家商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，利用資金、技術(shù)、人才、信息等方面的優(yōu)勢,運(yùn)用各種理財(cái)工具,幫助客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)。

(一)美國個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式

美國個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式分為大眾化理財(cái)服務(wù)、半個性化理財(cái)服務(wù)和個性化理財(cái)服務(wù)。

1、大眾化理財(cái)服務(wù)

其主體是一般消費(fèi)者客戶,針對這一層級的消費(fèi)者，美國商業(yè)銀行通常是采取加大銀行帳戶,住房抵押貸款,汽車貸款,信用卡這四類業(yè)務(wù)的產(chǎn)品縱深,增加每類產(chǎn)品規(guī)格的辦法，提供不同的銀行服務(wù),以更好地適應(yīng)他們的個人理財(cái)需要。

2、半個性化理財(cái)服務(wù)

主要針對富裕消費(fèi)者客戶,與一般消費(fèi)者客戶一樣,富裕消費(fèi)者客戶對前述四大類業(yè)務(wù)同樣存在強(qiáng)烈的消費(fèi)需求,由于他們的生活水平較高,對金融產(chǎn)品的需求與一般消費(fèi)者客戶有所不同,對銀行服務(wù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)提出了較高要求。此外,他們對投資類產(chǎn)品和保險類產(chǎn)品的需求明顯增加,要求其開戶銀行能夠有針對性地提供相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。在客戶明確提出具體要求的情況下,銀行會根據(jù)具體客戶的不同情況,提供有特殊考慮因素的理財(cái)方案。

3、個性化理財(cái)服務(wù)

即高度私密性理財(cái)服務(wù),通常設(shè)立專門的私人銀行業(yè)務(wù)部,為客戶提供完全個性化,打破了產(chǎn)品界限,打破了行業(yè)界限的理財(cái)服務(wù),所有業(yè)務(wù)都需根據(jù)每一個客戶的不同特點(diǎn)量身定制。

(二)日本個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式

日本個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展是全方位以客戶為導(dǎo)向的。日本金融機(jī)構(gòu)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的方式,商業(yè)銀行個人理財(cái)服務(wù)涵蓋的范圍較廣,可以在銀行、信托、證券、保險的混業(yè)中靈活經(jīng)營, 組合產(chǎn)品和服務(wù),開展多樣化金融服務(wù)和自主制定市場競爭性價格。在日本，客戶去商業(yè)銀行就能獲得包括保險、證券在內(nèi)的全方位服務(wù),并且在個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員遵守的方針、咨詢程序和理財(cái)工具方面都有明確的規(guī)定。

從日本商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)分析,為了適應(yīng)市場的不斷變化，經(jīng)營理念轉(zhuǎn)向用戶導(dǎo)向，其主要的成功要素有三：一是加強(qiáng)銷售和開拓市場，提高銀行的服務(wù)能力；二是通過重組業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),發(fā)揮銀行的內(nèi)部潛力；三是改革管理系統(tǒng),提高銀行的能力。根據(jù)我國目前國情和中國銀行實(shí)際的經(jīng)營模式狀況,混業(yè)經(jīng)營模式并不成熟,只處于起步狀態(tài)，這是其為客戶打造全方位個人理財(cái)服務(wù)模式的主要瓶頸所在。

(三)中國香港個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式

香港個人理財(cái)服務(wù)的特色是一站式個性化服務(wù)。香港商業(yè)銀行按照“二八原則”將個人理財(cái)服務(wù)對象定位于優(yōu)質(zhì)和潛質(zhì)客戶。針對不同資產(chǎn)值的客戶提供分層的個人理財(cái)服務(wù)，并設(shè)定了不同的開戶條件、服務(wù)方式及優(yōu)惠等,務(wù)求吸納不同層次的客戶,設(shè)計(jì)了各種相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品,強(qiáng)調(diào)“一對一專人理財(cái)服務(wù)”、“一個戶口處理多項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)”。

香港個人理財(cái)服務(wù)強(qiáng)調(diào)的不是產(chǎn)品本身,而是為客戶設(shè)計(jì)、幫助客戶組合和指導(dǎo)客戶選擇產(chǎn)品等過程中所能體現(xiàn)出來的服務(wù)。因?yàn)槿魏萎a(chǎn)品都會被復(fù)制,只有服務(wù)是無法復(fù)制的，而通過理財(cái)業(yè)務(wù)所顯示出的服務(wù)，才是各行吸引客戶、穩(wěn)定客戶的關(guān)鍵。

四、中國銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式研究

中國銀行針對中高端客戶建立的三級財(cái)富管理服務(wù)模式雖然體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念和市場競爭的需求,但是隨著未來潛在客戶結(jié)構(gòu)的變化,以及財(cái)富管理需求與投資目標(biāo)的變化,這就要求中國銀行必須改變慣性思維、突破傳統(tǒng)作業(yè)、快速建立新型模式,這樣才能在市場競爭的環(huán)境下處于領(lǐng)先地位。

基于商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的內(nèi)涵和發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)與啟示,首先從縱向一體化的角度,對于中國銀行事業(yè)部制組織架構(gòu)的管理方式和針對中低端客戶業(yè)務(wù)流程兩方面進(jìn)行研究；然后擴(kuò)展為橫向一體化,即把同業(yè)具有比較優(yōu)勢的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)嫁接起來的多元化業(yè)務(wù)合作模式。

(一)中國銀行縱向一體化發(fā)展模式

1、事業(yè)部制的經(jīng)營管理

為了充分滿足客戶投資理財(cái)?shù)男枰?推進(jìn)流程銀行變革,中國銀行的組織架構(gòu)應(yīng)實(shí)現(xiàn)扁平化,按業(yè)務(wù)線管理,建立個人理財(cái)事業(yè)部制的經(jīng)營管理模式。在各二級分行―支行層面貫徹“對公業(yè)務(wù)上收,個人業(yè)務(wù)下沉”的經(jīng)營理念,整合營銷資源,在縣級支行層面實(shí)現(xiàn)對公業(yè)務(wù)與個人理財(cái)業(yè)務(wù)條線垂直管理,實(shí)現(xiàn)對公業(yè)務(wù)與個人業(yè)務(wù)條線的精細(xì)化管理,提升業(yè)務(wù)經(jīng)營層次。

2、中低端客戶的服務(wù)流程

中國銀行的私人銀行服務(wù)是針對高端客戶的完全私人貼身管家式服務(wù),針對中低端客戶的服務(wù)模式有兩種：(1)客戶經(jīng)理針對大眾消費(fèi)者客戶；(2)客戶經(jīng)理+投資服務(wù)團(tuán)隊(duì)針對富裕消費(fèi)者客戶。

根據(jù)大眾消費(fèi)者客戶的特點(diǎn),中國銀行針對其提供的服務(wù)流程具體為：首先由大堂經(jīng)理引導(dǎo)詢問客戶,進(jìn)行填表調(diào)查,將客戶信息輸入到綜合評價客戶系統(tǒng)中,根據(jù)不同的客戶信息將客戶分流與細(xì)分；然后,經(jīng)過管理客戶經(jīng)理系統(tǒng)的匹配,由相對應(yīng)的專業(yè)客戶經(jīng)理進(jìn)行的“一對一”服務(wù)。通過“一對一”的當(dāng)面溝通,根據(jù)客戶的理財(cái)需求,為其提供標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和規(guī)范化的服務(wù)。在后期服務(wù)中,由客戶經(jīng)理通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)回訪客戶并獲得反饋，將個人理財(cái)服務(wù)完善。針對大眾消費(fèi)者客戶的具體服務(wù)模式如下圖1所示。

面對富裕消費(fèi)者客戶,不僅提供相對應(yīng)的專業(yè)客戶經(jīng)理進(jìn)行的“一對一”服務(wù),還為客戶群配備一個專業(yè)訓(xùn)練有素的投資服務(wù)分析團(tuán)隊(duì)。銀行為富?？蛻籼峁┑氖菢?biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,個性化服務(wù),即投資服務(wù)團(tuán)隊(duì)會針對富裕消費(fèi)者客戶提供集外匯、黃金、股票、基金、保險等在內(nèi)的多個系列、不同領(lǐng)域的財(cái)富賬戶管理服務(wù),使其享受便利快捷的一站式服務(wù),并且為其準(zhǔn)備專屬的財(cái)富賬戶?？蛻艚?jīng)理接受委托,協(xié)助客戶執(zhí)行金融投資交易。此外,客戶經(jīng)理和投資服務(wù)團(tuán)隊(duì)也提供專業(yè)的財(cái)富顧問服務(wù),應(yīng)客戶的理財(cái)需求,整合相關(guān)行業(yè)及金融專業(yè)資訊為其提供差異化、有價值的專業(yè)分析；并將為客戶量身定制個人及家庭的人生財(cái)富規(guī)劃、投資組合方案；監(jiān)控組合收益率變動,根據(jù)客戶的需求和市場變動情況提品配置的動態(tài)管理和調(diào)整建議。針對富裕消費(fèi)者客戶的具體服務(wù)模式如下圖2所示。

(二)中國銀行橫向一體化：多元化業(yè)務(wù)合作模式

中國銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)要借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行一站式,全方位,綜合化的發(fā)展模式，首先要實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)經(jīng)營金融理財(cái)業(yè)務(wù)。

理財(cái)市場中的金融理財(cái)機(jī)構(gòu)可歸類為七種類型：信托投資公司、證券投資基金管理公司、證券公司、商業(yè)銀行、保險公司、期貨公司和私募股權(quán)投資基金公司（PE）。它們在投資理財(cái)市場里,從業(yè)務(wù)模式方面都有自己不能被其他金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式所替代的功能。從商業(yè)銀行視角來看,這七種金融理財(cái)機(jī)構(gòu)之間首先存在替代關(guān)系,但是在一個需求多元化、差異化,產(chǎn)品內(nèi)容豐富,層次多樣的發(fā)展階段,目前的規(guī)則和制度又有交叉、重合和空白。在這樣的背景下,各個金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式之間還存在著很多合作的空間。所以,對于中國銀行,其他銀行金融理財(cái)機(jī)構(gòu)與其既是競爭關(guān)系,又是合作關(guān)系。目前中國銀行和其他金融理財(cái)機(jī)構(gòu)合作主要還是在營銷層面上,未來合作的模式應(yīng)該是從客戶需求的挖掘、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、后續(xù)的服務(wù)管理等方面開展與開展信托投資公司、證券投資基金管理公司、證券公司、商業(yè)銀行、保險公司、期貨公司和PE基金公司的合作。

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篇8

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新能力；創(chuàng)新思維；個人理財(cái)；啟發(fā)式教學(xué)法；項(xiàng)目教學(xué)法

中圖分類號：G642 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）36-0176-02

新形勢下的高等教育，為適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對專業(yè)人才的需求，大力培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力是非常重要的。為此，我們要轉(zhuǎn)變原來的以“教”為主的傳統(tǒng)教學(xué)模式，充分調(diào)動學(xué)生的積極性，激發(fā)他們的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新意識，把提升學(xué)生的創(chuàng)新能力貫穿到整個教學(xué)過程中，這樣才能培養(yǎng)出具有創(chuàng)新精神、具有較強(qiáng)分析問題和解決問題能力的應(yīng)用型專業(yè)人才。隨著個人理財(cái)市場的進(jìn)一步發(fā)展，對個人理財(cái)方面人才的需求逐年增加。為適應(yīng)社會的需求，許多應(yīng)用經(jīng)濟(jì)專業(yè)都開設(shè)了《個人理財(cái)》這門實(shí)用性課程。本文就以《個人理財(cái)》這門課程為例，探討在課堂教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的途徑。

一、《個人理財(cái)》的培養(yǎng)目標(biāo)及課程特點(diǎn)

（一）《個人理財(cái)》的培養(yǎng)目標(biāo)

通過對本課程的學(xué)習(xí)，使得學(xué)生了解銀行、證券、保險、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，熟悉各種金融產(chǎn)品的風(fēng)險及收益，掌握個人理財(cái)?shù)幕驹砗突A(chǔ)流程，學(xué)會如何與客戶進(jìn)行有效溝通，使學(xué)生可以運(yùn)用所學(xué)的專業(yè)知識，根據(jù)客戶不同需求設(shè)計(jì)出合理理財(cái)方案，為將來從事金融理財(cái)工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在教學(xué)過程中，要逐步培養(yǎng)學(xué)生具備良好的職業(yè)道德，培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識，提升學(xué)生的自學(xué)能力與創(chuàng)新能力。

（二）《個人理財(cái)》的課程特點(diǎn)

1.內(nèi)容廣?！秱€人理財(cái)》課程涉及的內(nèi)容涵蓋了金融、經(jīng)濟(jì)等多方面的內(nèi)容，要求學(xué)生先修完《金融學(xué)》、《投資學(xué)》、《保險學(xué)》、《國家稅收》、《國際金融學(xué)》等專業(yè)課程。這門課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規(guī)劃，還包括現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休和遺產(chǎn)規(guī)劃等多方面生活規(guī)劃。[1]

2.實(shí)用性強(qiáng)。個人理財(cái)是指專業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個人或家庭所確定的特定階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)，兼顧個人或家庭的收入水平、消費(fèi)水平及抗風(fēng)險能力等相關(guān)特性，制訂一套有針對性、專業(yè)化的理財(cái)方案或提供個性化、綜合化理財(cái)服務(wù)。[2]隨著我國居民收入的穩(wěn)定上升，已有一定資金積累的個人或家庭需要專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師為其提供全方位、個性化的專業(yè)理財(cái)服務(wù)，保證其資產(chǎn)的保值和增值，提高自身的生活水平。就大學(xué)生自身來說，通過對理財(cái)規(guī)劃知識的深入學(xué)習(xí)，就有能力為自己做出一套合理的理財(cái)方案，規(guī)劃將來的生活。對應(yīng)用經(jīng)濟(jì)類大學(xué)生來說，學(xué)習(xí)這門課程，有助于學(xué)生通過中國銀行行業(yè)從業(yè)資格考證《個人理財(cái)》科目，有助于學(xué)生通過人力資源和社會保障部的“國家理財(cái)規(guī)劃師”的考試以及國際上認(rèn)可的注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多的專業(yè)理財(cái)資格認(rèn)證的考試，這些都是學(xué)生從事個人理財(cái)規(guī)劃工作所需要的。

二、培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的方法

1.布置課前預(yù)習(xí)培養(yǎng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力首先得提高學(xué)生的自學(xué)能力。課前預(yù)習(xí)可以有效鍛煉學(xué)生分析問題、解決問題的能力，在教師指導(dǎo)下的有效預(yù)習(xí)，可以增強(qiáng)學(xué)生的自學(xué)能力。課前查閱資料，理解教學(xué)內(nèi)容，帶著困惑上課，能夠使學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性更強(qiáng)，課堂教學(xué)時教師就可以更好啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生創(chuàng)新性思維。眾所周知，儲蓄是我國最傳統(tǒng)的一種投資理財(cái)方式，通過儲蓄能為個人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例，各銀行的定期存款利率不像原來那樣，哪家銀行相同期限存款利率都一樣，各銀行在央行規(guī)定的范圍內(nèi)，根據(jù)各自的實(shí)際情況可以自行確定。在儲蓄規(guī)劃的課前預(yù)習(xí)時，教師就可以要求學(xué)生了解幾家銀行的儲蓄利率，了解目前銀行所提供的儲蓄品種，每個品種各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢。這樣課堂上教師就可以讓學(xué)生自己來講解儲蓄規(guī)劃的方法，教師啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生去探討如何選擇合適的銀行，怎樣避免儲蓄風(fēng)險提高儲蓄收益，等等，這樣教與學(xué)就得到了有機(jī)結(jié)合，大大提升了課堂教學(xué)效果。

2.以啟發(fā)式教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新思維。由于學(xué)生在上大學(xué)之前基本上接受的是傳統(tǒng)教學(xué)模式，為了應(yīng)對考試而學(xué)習(xí)，沒有時間和精力培養(yǎng)自己的創(chuàng)新思維，而社會要求大學(xué)生必須具有創(chuàng)新思維，具有創(chuàng)新能力的學(xué)生才有競爭力。在大學(xué)的課堂教學(xué)過程中，應(yīng)用啟發(fā)式教學(xué)法可以有效培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維。《個人理財(cái)》這門課程知識點(diǎn)特別多，涵蓋了金融、經(jīng)濟(jì)等諸多課程的內(nèi)容，市場上理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品更是與日俱增?！坝囝~寶”是學(xué)生較為熟悉的理財(cái)產(chǎn)品，以它簡單的操作流程、沒有最低購買金額的限制、收益高等特點(diǎn)一經(jīng)推出就受到大家的歡迎。余額寶問世之前，在大部分人的心中，理財(cái)是有錢人才能夠做的事情，一些金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品，一般都有最低限額的要求，金額少很難購置到滿意的理財(cái)產(chǎn)品。但余額寶不同，小額資金就可以投資理財(cái)，存取款自由，還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等。這些內(nèi)容，學(xué)生通過課前網(wǎng)上查閱相關(guān)資料就能夠了解到。在進(jìn)行課堂教學(xué)時，教師引導(dǎo)學(xué)生通過余額寶認(rèn)識什么是貨幣市場基金，它可以投資哪些短期理財(cái)產(chǎn)品，它的收益為何高于商業(yè)銀行的活期存款。通過這一系列漸進(jìn)式問題，啟發(fā)學(xué)生對貨幣市場基金進(jìn)行深入探究，進(jìn)而引導(dǎo)學(xué)生思考如果自己是某貨幣市場基金的團(tuán)隊(duì)成員，應(yīng)該如何進(jìn)行資金合理配置，等等。這樣的教學(xué)方式可以有效打破學(xué)生固有的思維模式，培養(yǎng)他們創(chuàng)新思維，提升他們解決實(shí)際問題的能力。要達(dá)到預(yù)期的教學(xué)效果，主講教師必須課前做好充足的準(zhǔn)備工作，設(shè)計(jì)好每一個教學(xué)環(huán)節(jié)，包括每一個啟發(fā)式的問題在什么時候提出，如果學(xué)生的思維不能夠很好銜接，又應(yīng)該以什么方式引導(dǎo)和啟發(fā)他們的創(chuàng)新思維等。需要注意的是，在整個過程中教師決不能表明個人觀點(diǎn)，要在最后的課堂教學(xué)結(jié)束前總結(jié)學(xué)生的觀點(diǎn)，正確的思維加以肯定，對于一些不合理的想法只提出進(jìn)一步完善的意見和建議，如果教師多次全盤否定，以后的案例教學(xué)內(nèi)容學(xué)生就不會積極參與。隨著課程內(nèi)容的進(jìn)一步深入，為使學(xué)生能夠積極主動地運(yùn)用所掌握的知識分析、解決綜合性的理財(cái)案例，甚至學(xué)會可以按照客戶需求設(shè)計(jì)理財(cái)方案，主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對性。這種案例分析由于所應(yīng)用的知識點(diǎn)多，主講教師一定要設(shè)定一條主線，啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生圍繞這條主線展開，最終會達(dá)到理想的課堂教學(xué)效果。

3.應(yīng)用項(xiàng)目教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神。項(xiàng)目教學(xué)法就是以完成一項(xiàng)具體的、有實(shí)際應(yīng)用價值的項(xiàng)目為目的的教學(xué)方法。這種教學(xué)方法首先由主講教師講授項(xiàng)目所需的基本知識點(diǎn)，然后選擇一些綜合性的項(xiàng)目，并將項(xiàng)目根據(jù)教學(xué)內(nèi)容分成若干個子項(xiàng)目，每個小組負(fù)責(zé)一個子項(xiàng)目，并對學(xué)生說明此項(xiàng)目的具體要求和任務(wù)以及最終項(xiàng)目完成后的評判標(biāo)準(zhǔn)，讓學(xué)生自主完成各自任務(wù)。《個人理財(cái)》是一門實(shí)用性很強(qiáng)的課程，涵蓋的知識點(diǎn)非常多。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神，項(xiàng)目教學(xué)法是一種很好的教學(xué)方法。主講教師在不同的教學(xué)階段，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)不同主題的理財(cái)項(xiàng)目。比如學(xué)生學(xué)完所有可以投資的產(chǎn)品后，教師就可以從市場上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財(cái)方案讓學(xué)生分組分析，包括產(chǎn)品的投資收益是否可以達(dá)到，投資過程中存在哪些不確定因素，資金的配置是否合理，等等。因?yàn)檫@些產(chǎn)品中涉及到市場上許多金融產(chǎn)品，諸如儲蓄、短期債券、股票、黃金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產(chǎn)品，有利于考察學(xué)生綜合運(yùn)用知識的能力。為了很好完成任務(wù)，每個小組成員必須分工合作，學(xué)生根據(jù)自己的特長選擇最熟悉的產(chǎn)品來分析，在規(guī)定的時間內(nèi)完成各自的工作內(nèi)容，最后共同完成分析報告。在這個過程中，學(xué)生會主動查閱相關(guān)資料，充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風(fēng)險能力不同，理財(cái)方案得因人而異、因時而異，學(xué)生充分了解市場行情，并對已收集的信息和相關(guān)數(shù)據(jù)加以分析、測算，然后按照教師的要求完成對理財(cái)方案的分析報告。在此教學(xué)過程中，提升了學(xué)生與人溝通的能力，培養(yǎng)了他們的團(tuán)隊(duì)合作精神。最后對各個報告評價時，首先讓學(xué)生進(jìn)行自我測評，說出各自分析的理財(cái)產(chǎn)品的特色，闡述自己對這個產(chǎn)品的看法，認(rèn)為不合理的地方大膽陳述出來，并闡明自己的觀點(diǎn)，教師將根據(jù)各組具體的完成情況加以總結(jié)評價。

4.設(shè)計(jì)情景教學(xué)激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。學(xué)生對自己感興趣的知識學(xué)起來就會特別認(rèn)真，課堂教學(xué)中激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣最好就是使學(xué)生融入到教學(xué)內(nèi)容的情境中。個人理財(cái)規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶需求的、客觀的理財(cái)方案。有些信息不是簡單的問卷調(diào)查就可以直接獲取，而是與客戶溝通過程中通過判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財(cái)規(guī)劃師是否有熟練的溝通技巧和較強(qiáng)捕捉信息的能力。為使學(xué)生能夠很好掌握其中細(xì)節(jié)，主講教師就可以讓學(xué)生分別扮演客戶和理財(cái)規(guī)劃師，在學(xué)生交談的過程中，教師記錄學(xué)生交談過程中所顯現(xiàn)的各種信息。整個交談結(jié)束后，先讓學(xué)生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類型，獲取的信息是否完整，最后主講教師加以總結(jié)和補(bǔ)充。學(xué)生參與到教學(xué)中大大激發(fā)了他們的學(xué)習(xí)興趣，同時也加深了對所學(xué)知識的理解。

對于應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的學(xué)生來說，教師在課堂教學(xué)過程中應(yīng)有效地利用不同教學(xué)方法和教學(xué)手段，突出學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位，逐步培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新思維，提高學(xué)生的創(chuàng)新能力，為社會培養(yǎng)創(chuàng)新型的專業(yè)人才。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃祝華，韋耀瑩.個人理財(cái)[M].第三版.大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2013.

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商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及主要內(nèi)容

個人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“私人銀行業(yè)務(wù)”、“對私金融服務(wù)”和“家庭理財(cái)”等，國外商業(yè)銀行早已將其作為零售銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理也相對成熟。

根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。商業(yè)銀行按照是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進(jìn)行投資和管理理財(cái)業(yè)務(wù)，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。

商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)

生命周期理論。生命周期理論是由F·莫迪利安尼與R·布倫博格、A·安多共同創(chuàng)建的。其中，F(xiàn)·莫迪利安尼作出了尤為突出的貢獻(xiàn)，并因此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎。生命周期理論對人們的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，該理論指出，個人是在相當(dāng)長的時間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲蓄行為的，在整個生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和儲蓄的最佳配置。也就是說，一個人綜合考慮其現(xiàn)在收入、未來收入、可預(yù)期的開支以及工作時間、退休時間等因素來決定目前的消費(fèi)和儲蓄，以使其消費(fèi)水平在各階段保持適當(dāng)?shù)乃剑恢劣诔霈F(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動。

家庭的生命周期是指家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期和家庭衰老期的整個過程。

投資組合理論?，F(xiàn)代資產(chǎn)組合理論是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬柯維茨提出的。1952年，馬柯維茨在《投資組合選擇》一文中，第一次提出了現(xiàn)資組合理論（也稱均值一方差模型）。投資組合理論用均值一方差來刻畫這兩個關(guān)鍵因素掌握投資組合理論，對于個人進(jìn)行多元化投資，分散風(fēng)險，提高投資收益具有重要作用。

貨幣的時間價值。本杰明·弗蘭克說：錢生錢，并且所生之錢會生出更多的錢。這就是貨幣時間價值的本質(zhì)。貨幣的時間價值，是指貨幣經(jīng)歷一定時間的投資（再投資）所增加的價值，或者是指貨幣在使用過程中由于時間因素而形成的增值。一般地，同等數(shù)量的貨幣或現(xiàn)金在不同時點(diǎn)的價值是不同的。人們通常將一定數(shù)量的貨幣在兩個時點(diǎn)之間的價值差異稱為貨幣時間價值。

個人理財(cái)在國外的發(fā)展

個人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國興起，并且首先在美國發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個階段：

20世紀(jì)30年代到60年代通常被認(rèn)為是個人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時期。這是個人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)與初步發(fā)展的時期。最初主要是保險公司的銷售人員為促進(jìn)保險產(chǎn)品的銷售，根據(jù)不同年齡、不同收入狀況的客戶，利用生命周期不同階段的特征，為客戶提供購買保險的建議，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)品銷售。

20世紀(jì)60年代到80年代，這個時期銀行資產(chǎn)負(fù)債管理理論漸趨成熟并成為銀行經(jīng)營管理的主要理論依據(jù)。事實(shí)上，在20世紀(jì)70年代到80年代初期，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙（即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任）以及投資于硬資產(chǎn)（如黃金、白銀等貴金屬）。直到80年代末個人理財(cái)業(yè)務(wù)的視角逐漸全面和廣泛，開始為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

20世紀(jì)90年代是個人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時期，隨著商業(yè)銀行的管理理論從資產(chǎn)負(fù)債管理向客戶管理的轉(zhuǎn)變，銀行開始根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，使用各類衍生品。在這一時期，出現(xiàn)了一些變化，理財(cái)人員獲得的財(cái)務(wù)策劃收入大幅增長；理財(cái)日趨專業(yè)化，專門協(xié)會、認(rèn)證組織紛紛成立，如國際注冊財(cái)務(wù)咨詢師協(xié)會、退休理財(cái)協(xié)會等。理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行增強(qiáng)客戶忠誠度，提供銀行競爭力，更好管理客戶風(fēng)險，提高銀行風(fēng)險對沖和管理能力的重要業(yè)務(wù)方式，也成為商業(yè)銀行適應(yīng)市場需要的一項(xiàng)基本服務(wù)要求。

我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

目前，財(cái)富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開始重視個人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財(cái)專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費(fèi)太多時間在擁有的財(cái)富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財(cái)知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。

我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

服務(wù)門檻過高導(dǎo)致需求不足。對于中國這樣一個發(fā)展中國家來說，國內(nèi)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。Visa國際組織曾經(jīng)對中國四大高收入城市北京、上海、廣州和深圳年齡在20～44歲之間，月收入在2500元以上的“小康一族”的理財(cái)行為進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查顯示：只有10%的人選擇向?qū)I(yè)理財(cái)顧問進(jìn)行咨詢。

科技手段落后。金融銀行業(yè)信息化建設(shè)一般要經(jīng)過三個階段：電子化、信息化和知識化。與國際化銀行比較，我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)起步晚了近幾十年，基本上仍處于數(shù)據(jù)大集中的時代。在現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)方面，現(xiàn)在中國的商業(yè)銀行仍無法實(shí)現(xiàn)存款后就立即記賬，而是要等到夜晚成批處理時才可以記賬。

高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員匱乏。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，服務(wù)涉及面廣，不限于金融產(chǎn)品的投資分配，資金運(yùn)用的合理規(guī)劃，還包括幫助客戶處理稅務(wù)問題，乃至房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。商業(yè)銀行急需高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。在理財(cái)服務(wù)人員方面，外資銀行理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員通常對市場比較了解。

推進(jìn)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

樹立以客戶為中心的營銷理念。銀行應(yīng)該仔細(xì)研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會。如對高端客戶可以實(shí)行“one-by-one”，由服務(wù)人員專門全程協(xié)助辦理業(yè)務(wù)，并對不同需求的客戶量身定制一套個性化的金融服務(wù)套餐。針對中端客戶，可以在前臺柜員區(qū)辦理現(xiàn)金存取、資金匯劃等業(yè)務(wù)。對于小客戶，除了可以在柜員區(qū)辦理以外，還可以到自助服務(wù)區(qū)進(jìn)行交易。

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一、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義及分類

個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為(含農(nóng)村信用社，下同)個人提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

二、農(nóng)村信用社個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近些年，農(nóng)村信用社個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展拓寬了中間業(yè)務(wù)的空間，拓展了資金運(yùn)用渠道，開辟出了一條新的發(fā)展道路。但縱觀現(xiàn)實(shí)，新興事物的發(fā)展，一方面起到了添磚加瓦的作用;另一方面不可避免地會產(chǎn)生不利的因素制約發(fā)展。

1、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融領(lǐng)域創(chuàng)新不足。目前，農(nóng)村信用社對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要停留在理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)層面，缺乏對流程、結(jié)構(gòu)、組織、戰(zhàn)略等方面全方位的創(chuàng)新，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無法開展?，F(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，奉行拿來主義，幾乎都是復(fù)制品，存在同質(zhì)化、單一化，缺乏自主創(chuàng)新。投資領(lǐng)域無外乎證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。

2、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的人力資源準(zhǔn)備不足。個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力?，F(xiàn)階段，農(nóng)村信用社缺乏專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍，理財(cái)人員大多由客戶經(jīng)理兼職，素質(zhì)不全面，且大部分未經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

3、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)技術(shù)支持不足。個人理財(cái)業(yè)務(wù)需要一套完整的理財(cái)分析軟件。目前，大部分農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，ATM機(jī)數(shù)量少，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步，根本無法對應(yīng)龐大的零售客戶群體。

4、客戶對個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險認(rèn)識不足。農(nóng)村信用社服務(wù)對象主要是農(nóng)民，市場定位主要面向廣大農(nóng)村市場，個人理財(cái)業(yè)務(wù)既具有廣闊的發(fā)展前景，也存在巨大的風(fēng)險。一方面理財(cái)機(jī)構(gòu)不能替客戶直接投資，也不能對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，更不能代客實(shí)際操作，理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險必須由客戶自己來買單。但是，農(nóng)村市場的客戶知識水平低下，觀念保守，所受教育程度不高，對金融理財(cái)缺乏認(rèn)識，對風(fēng)險認(rèn)識不夠，一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險，就將責(zé)任歸咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上農(nóng)信社理財(cái)人員在宣傳營銷理財(cái)產(chǎn)品時，過分宣傳產(chǎn)品的收益，對潛在風(fēng)險揭示不充分，導(dǎo)致客戶對風(fēng)險與收益認(rèn)識不足。

三、農(nóng)村信用社個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

盡管個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在諸多的不利因素，然而從事物的辨證角度看，發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)必然存在諸多利好的因素。當(dāng)前，農(nóng)村信用社可以充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢，通過發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)張，達(dá)到降低成本、分散風(fēng)險、提高盈利水平的目的。

1、優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)人力資源，構(gòu)筑人才儲備金庫。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，優(yōu)化人力資源，構(gòu)筑人才儲備庫成為當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)該從現(xiàn)有員工優(yōu)選或從社會吸納一批具有證券、保險、基金等方面的專業(yè)證書，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時，要逐步建立銀行、證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)橫向聯(lián)合培訓(xùn)制度，對理財(cái)人員實(shí)行跨行業(yè)的崗位交流，使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業(yè)的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行金融業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。

2、創(chuàng)新個人理財(cái)業(yè)務(wù)品種，延伸理財(cái)金融領(lǐng)域。農(nóng)村信用社要以“客戶”為中心，根據(jù)客戶的需求，拓寬理財(cái)領(lǐng)域，豐富產(chǎn)品內(nèi)容，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計(jì)一個個性化的理財(cái)計(jì)劃。以創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品為支撐點(diǎn)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在信息、設(shè)備、人才方面的優(yōu)勢，做好理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品，針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識水平，開發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要和理財(cái)心理、操作簡單方便且風(fēng)險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品。以銀行卡為載體，對已有的個人金融業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善，借助多功能銀行卡推動個人消費(fèi)、外匯、證券、保險、基金、債券、收付、消費(fèi)信貸等各種個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、完善理財(cái)客戶信息資料，加大研發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)只有細(xì)分市場，充分掌握客戶信息，開發(fā)配套的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，才能進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新，才能進(jìn)一步增強(qiáng)市場競爭力。建立個人理財(cái)客戶信息資料。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，對客戶的價值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險的能力進(jìn)行分析，對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，分類建立個人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶資料信息庫。為理財(cái)人員提供必要的金融分析工具，為客戶提供個性化的理財(cái)建議，提供及時細(xì)致的全面服務(wù)，幫助理財(cái)人員快速滿足客戶的基本理財(cái)需求。