導語：如何才能寫好一篇個人理財消費規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學方法。

家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業(yè)的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。

一、加強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務增長率達到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產(chǎn)金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實務性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個人理財課程教學存在問題。

（一）適應學生理財需求的教材少不同專業(yè)的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的認識，而理工類和醫(yī)學類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經(jīng)學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學質(zhì)量和學生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結(jié)合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準備，情景設(shè)置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學的對策。

（一）加強調(diào)查研究，注重學生理財能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學專業(yè)不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業(yè)務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構(gòu)建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業(yè)務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要?？梢赃x擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

另外，在實際教學過程中，教師要結(jié)合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻

[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

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關(guān)鍵詞：個人理財；生命周期理論；投資規(guī)劃

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）05-0263-01

一、個人理財?shù)亩x及主要內(nèi)容

個人理財，是在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力，結(jié)合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負債，合理安排資金，從而在各人風險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。

消費理財?shù)哪康氖呛侠戆才派罨ㄤN，其實質(zhì)就是使錢花得好、花得值和花得省。好鋼用在刀刃上，花錢花在關(guān)鍵處。有人揮金如土，生活依然不入流；有人花錢節(jié)儉，卻能彰顯生活質(zhì)量，可見消費理財學問大，竅門多多，智慧多多。

投資理財?shù)哪康氖菍崿F(xiàn)個人、家庭財產(chǎn)的保值增值，其實質(zhì)就是要解決錢“生”錢的問題。為了處理投資風險、繞過投資陷阱、識破投資騙術(shù)和增加投資收益，人們需要不斷充實理財知識，豐富理財信息，拓寬投資渠道，提高投資技能。

二、個人理財?shù)钠胶庥^

個人理財主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即實現(xiàn)財務的平衡。保持“財務平衡”是理財?shù)氖滓繕耍彩沁~向財務獨立的第一步。一般來說，“財務平衡”要保證四個方面的平衡。

1 內(nèi)容上的平衡。個人理財在內(nèi)容上包括住房計劃、汽車計劃、子女教育計劃、資產(chǎn)分配計劃、保險計劃、養(yǎng)老計劃、退休保障計劃、遺產(chǎn)計劃等。理財?shù)哪康闹痪褪且惯@些理財內(nèi)容達到一個平衡，不能顧此失彼。

2 結(jié)構(gòu)上的平衡。理財涉及投資，但不等同于投資，資產(chǎn)增值是理財?shù)闹匾康闹?，但更重要的是對風險的控制和規(guī)避以及對財產(chǎn)或債務的梳理。所以一個穩(wěn)健平衡的財務結(jié)構(gòu)才是合理的，不過這個結(jié)構(gòu)還是因人而異的：根據(jù)風險偏好、資產(chǎn)多少的不同，這個合理的結(jié)構(gòu)也會不同。

3 時間上的平衡。制訂理財計劃時，按時間長短分為短期目標（1年左右）、中期目標（3m5年）、長期目標（5年以上）。如何要實現(xiàn)這些目標，這就需要達到時間上的平衡。時間上的平衡主要是指平衡現(xiàn)在和未來的消費，從而決定人的一生各個階段的生活方式，它是理財?shù)幕A(chǔ)部分，也是最容易忽視的部分。

4 動態(tài)上的平衡。在人的一生當中，物資的多少、財富的多少等都是動態(tài)的、變化的，不可能是恒定的。如果只出不進，千萬家財也會毫厘不剩；如果只進不出，這樣的財富猶如糞土；只有合理平衡物資與財富的進出，貧窮也會快樂，富有會更加幸福。

三、個人理財?shù)睦碚摶A(chǔ)及主要應用

生命周期理論是指導個人理財?shù)暮诵睦碚撝唬鼜纳芷谡w出發(fā)考慮理財，掌握生命周期各階段的特點，讓人們結(jié)合實際情況設(shè)計理財方案，選擇適當?shù)睦碡敭a(chǎn)品，在整個人生過程中合理分配財富，實現(xiàn)人生效用的最大化。該理論建立在跨期最優(yōu)化理論的基礎(chǔ)之上，核心內(nèi)容是在個人或家庭一生當中有限的經(jīng)濟資源約束下，求解基于終生消費（包括閑暇和遺贈）效用最大化的問題。

按照生命周期理論可把生命周期分成不同階段，每個階段有不同的理財目標。弗蘭科·莫迪利亞尼的生命周期理論把消費者一生分為三個階段：少年期、壯年期和老年期。在少年期和老年期，消費大于收入，在壯年期則收入大于消費。而Halifax把人生分為青年時期、成家立業(yè)時期、中年時期和退休時期四個階段，訂制出國金融和生活方式需要相匹配的信用卡。

根據(jù)我國的理財實踐，也有理論將生命周期分為六個階段（如下表）。通過對個人理財生命周期的分析，更能在提供個人理財服務中確切了解客戶所需，提供為客戶量身定做的理財產(chǎn)品和服務。

根據(jù)生命周期理論和理財實踐，消費者處于不同的生命周期階段，其理財目標也往往不同，理財?shù)膬A向也不同。一個人處于某一生命周期階段可能有很多理財需求，但在特定的階段有最重要的、迫切的理財需求，根據(jù)不同的需求選擇不同的理財工具，對理財工具進行組合。

四、結(jié)論

理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應持之以恒。在未來的家庭理財安排上，所需注意的地方有：

1 關(guān)注國家通貨膨脹情況和利率變動情況，根據(jù)自己的需求和風險承受能力考慮收益率及時調(diào)整投資組合。

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個人理財，是指銀行在綜合分析客戶資產(chǎn)狀況、投資目的、個人偏好以及風險承受能力的情況下，運用特定的程序和科學的方法為客戶制定具有可操作性，切合實際的消費支出規(guī)劃，風險管理，現(xiàn)金規(guī)劃與保險規(guī)劃等項目。銀行提供的個人理財服務可以理解為一種綜合性的金融服務。

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國個人金融理財業(yè)務雖然還處于起步階段，但據(jù)調(diào)查，有75%的居民對于個人金融理財業(yè)務有興趣，42%表示自己需要個人金融理財服務。由此可見，我國多數(shù)的居民有通過理財顧問為自己規(guī)劃理財活動的意愿。近些年，國內(nèi)的商業(yè)銀行通過持續(xù)的研究和探索，已經(jīng)切實的認識到了推出個人金融理財業(yè)務的重要性和必要性，各家銀行也已經(jīng)將該業(yè)務作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶和開發(fā)新的經(jīng)濟效益增長點的重要手段。

1.個人理財產(chǎn)品的種類不斷豐富

近些年作為銀行理財業(yè)務主要組成部分的個人理財產(chǎn)品，其發(fā)展規(guī)模異常迅猛。個人理財產(chǎn)品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風險型轉(zhuǎn)變，一般可分為：證券類個人理財產(chǎn)品，QDII理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品更好的結(jié)合了市場的需求。

2.個人理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速

2009年，各中、外資銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達12100億元，比上年同期增加4144億元，增長102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售額達到19100億元。

3.個人理財業(yè)務的外部監(jiān)管環(huán)境不斷細化

《金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》、《商業(yè)銀行市場風險管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務風險提示的通知》等規(guī)章制度的陸續(xù)出臺，從產(chǎn)品營銷、開發(fā)設(shè)計、信息披露、風險揭示等方面確保了個人理財業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。

二、制約個人理財業(yè)務發(fā)展的瓶頸

1.個人理財業(yè)務存在風險管控問題

與其他的投資項目一樣，個人金融理財業(yè)務項目在尋求高收益的過程中也必然面臨存在高風險因素的問題，而這些風險因素也有一定的表現(xiàn)方式以及特征，同時在這些風險因素之間也并非絕對的獨立，而是又有著一定的相互聯(lián)系，這是由銀行個人理財業(yè)務在方法、策略以及內(nèi)容等方面的諸多因素所決定的。

個人金融理財業(yè)務的管控風險存在于三個方面：第一是理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計方面。因為個人理財業(yè)務的設(shè)計通常都是根據(jù)消費者的需要來選擇相應的金融產(chǎn)品的不同組合，這種產(chǎn)品的組合過程就相當于銀行金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新升級的過程。但是，當前的我國銀行業(yè)金融理財產(chǎn)品的組合過程卻常常目光短淺，容易出現(xiàn)盲目照搬的情況，這種情況就使得個人理財產(chǎn)品在開發(fā)階段就由于產(chǎn)品的同質(zhì)性產(chǎn)生了投資風險，并且也會因為侵犯其他銀行金融理財產(chǎn)品的專利權(quán)，而產(chǎn)生法律風險。第二是理財產(chǎn)品的投資顧問方面。在理財產(chǎn)品的銷售過程中，理財產(chǎn)品要實現(xiàn)良好的銷售情況需要銀行在對已有客戶進行市場細分的情況下進行，這就需要銀行能夠全面掌握目標客戶的資料，從而獲得良好的市場份額，但是目前商業(yè)銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產(chǎn)品，這就容易產(chǎn)生相應的經(jīng)營風險、信用風險及法律風險。第三是個人理財產(chǎn)品的市場營銷方面。個人理財產(chǎn)品的產(chǎn)生是能夠針對不同的客戶使其資產(chǎn)增值并達到增值的最大化，但是目前銀行卻因為急于完成短期目標從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發(fā)生因為銷售不當給銀行帶來的規(guī)范性及法律風險。

2.理財專業(yè)化水平不足問題

個人理財業(yè)務屬于技術(shù)性及知識性很強的綜合性業(yè)務，因此對理財從業(yè)人員的要求十分高，不僅要求從業(yè)人員具有相當豐富的專業(yè)理財知識及熟練地理財技能，還需要掌握市場營銷及法律等方面的相關(guān)金融業(yè)務知識，并且還要具備較強的組織協(xié)調(diào)能力、公關(guān)能力及人際交往能力。但是目前來看，符合以上標準的高素質(zhì)理財人員嚴重不足。

在國外的銀行業(yè)，銀行要求專業(yè)的理財咨詢師全面了解客戶的有關(guān)資料并取得客戶的信任，并具備通過與客戶的交流來了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業(yè)務、保險及銀行存款等其他金融業(yè)務上為客戶提供最好的方案，并對所設(shè)計方案的實施進行跟蹤并及時進行反饋，從而滿足客戶的財務需求。與國外相比，國內(nèi)的理財顧問大多不是十分專業(yè)，很多都是有儲蓄所員工或其他部門人員轉(zhuǎn)變成理財經(jīng)理，所需要的知識儲備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財咨詢。雖然最近幾年很多的理財經(jīng)理通過努力通過了AFP/CFP資格認證考試，但是也僅僅是具備基本的常識性的理財知識，知識儲備及對所掌握知識的運用相對國外專業(yè)的理財人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養(yǎng)高素質(zhì)的理財經(jīng)理來為客戶提供有價值的資產(chǎn)增值服務，成為發(fā)展理財業(yè)務過程中以及亟需解決的問題。

三、個人理財業(yè)務問題的主要對策

1.建立全面的風險管理策略

面對目前存在的諸多制約因素和問題，個人理財業(yè)務風險管理急需進行創(chuàng)新，以建立適當?shù)?、科學的理財業(yè)務風險管理方式。建立一個完善的個人金融理財風險管理體系，需要整體的金融體制和經(jīng)濟體制共同進步來創(chuàng)造出良好的金融投資環(huán)境。因此不但要防范市場風險、信用風險、法律風險和操作風險，還要加強對由于銀行的原因產(chǎn)生的風險進行防范；不僅需要建立規(guī)范的風險管理制度，以此來提高自身風險防范能力，還需要外部宏觀金融環(huán)境的進一步完善。依照國外發(fā)達國家和地區(qū)的先進經(jīng)驗，對個人金融理財風險進行防范。

篇4

擬于***年下半年，在**地區(qū)建設(shè)兩個個人理財中心的同時，根據(jù)總行的審批情況在****中心城市行和***經(jīng)濟發(fā)達城市行各建設(shè)一個個人理財中心，并在總行開發(fā)的個人理財業(yè)務處理系統(tǒng)基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有個人銀行業(yè)務進行整合，為客戶提供綜合性個人理財服務。下一步計劃配合我分行精品網(wǎng)點建設(shè)的進程，逐步在符合條件的其他二級分行陸續(xù)建設(shè)個人理財中心，同時篩選轄下**個符合條件的大型骨干網(wǎng)點，改造成個人理財網(wǎng)點，逐步推廣我分行個人理財業(yè)務。

二、進度安排

第一階段：預備階段（**年上半年）

1、對已選定的廣州地區(qū)兩網(wǎng)點根據(jù)業(yè)務品種功能進行相應格局規(guī)劃設(shè)計，有關(guān)設(shè)備的選配購置。

2、對除**地區(qū)外的上述*個二級分行現(xiàn)有網(wǎng)點進行考察篩選，各選擇一個業(yè)務品種齊全、儲源豐富、客戶流量大、地處鬧市的大型網(wǎng)點，按照總行要求的模式改造成個人理財中心。

3、制定個人理財業(yè)務和客戶經(jīng)理治理和考核辦法，研究開發(fā)整合金融產(chǎn)品。

4、在網(wǎng)點現(xiàn)有客戶經(jīng)理基礎(chǔ)上，進一步組織選拔高素質(zhì)的客戶經(jīng)理、組織開展培訓工作。

第二階段：投入運作階段（**年第三季度）

1、根據(jù)總行的規(guī)劃安排及統(tǒng)一標準，裝修改造**地區(qū)及其他二級分行的個人理財中心，統(tǒng)一品牌設(shè)計。

2、設(shè)計制作精美的貴賓卡，做好開辦前的宣傳營銷預備工作。

3、配合宣傳營銷，推出個人理財中心，開辦個人理財業(yè)務。

4、在移植總行個人理財業(yè)務系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開發(fā)我分行配套系統(tǒng)，建立網(wǎng)絡(luò)信息庫。

第三階段：充實完善階段（運行半年至1年）

1、對個人理財業(yè)務開展情況進行調(diào)查，及時收集客戶的建議和意見，根據(jù)市場變化，及時調(diào)整我分行個人理財業(yè)務方案，優(yōu)化個人理財業(yè)務產(chǎn)品。

2、在積累經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，逐步擴大我分行個人理財業(yè)務的覆蓋面，除在有條件的中心城市行設(shè)置高檔次的個人理財中心外，同時在有條件的大、中型網(wǎng)點設(shè)立開放式的個人理財專柜，重點服務我分行的優(yōu)質(zhì)客戶。

三、軟硬件建設(shè)

1、需購置設(shè)備：辦公設(shè)備、PC機、密碼鍵盤、打印機、磁條讀寫器、點鈔機、美元驗鈔機、電話機、傳真機；利率、外匯匯率、業(yè)務宣傳顯示屏；自助交易終端；存折補登機、ATM。

2、移植總行個人理財業(yè)務處理系統(tǒng)，開發(fā)個人客戶經(jīng)理業(yè)務處理系統(tǒng)等。

四、人員配備

按照總行規(guī)定的要求，對現(xiàn)有個人金融客戶經(jīng)理進行重新篩選，根據(jù)網(wǎng)點規(guī)模及業(yè)務量的大小配備相應數(shù)量的客戶經(jīng)理，原則上每個理財中心應至少配備封閉式柜臺柜員*名，開放式柜臺初級客戶經(jīng)理*名，大戶室高級客戶經(jīng)理*名。

五、業(yè)務內(nèi)容

通過個人理財中心一站式服務，為客戶提供涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務、個人支付結(jié)算業(yè)務、業(yè)務、個人貸款業(yè)務、投資理財分析及業(yè)務咨詢等全方位、多層次綜合性個人金融服務。通過對個人理財中心財力、物力、人力上的傾斜，使之成為我分行發(fā)展個人理財業(yè)務的龍頭，形成品牌效應。具體而言，個人理財中心具備以下業(yè)務功能：

（一）個人理財咨詢業(yè)務：包括回答客戶業(yè)務咨詢、為客戶提供業(yè)務操作幫助、推介新業(yè)務、提品組合建議、分析外匯匯率走勢、提供專項理財服務、定期組織客戶投資理財專題講座。

（二）提供系列優(yōu)惠服務：包括申辦信用卡金卡免收首年年費，享受大額消費透支；免費提供一系列個人結(jié)算服務（如免收個人支票、儲蓄卡工本費、免費辦理個人電子匯兌等，但代收費的有關(guān)手續(xù)費除外）；享受保管箱優(yōu)惠服務。客戶如有需要，到我分行推薦的機構(gòu)辦理房產(chǎn)評估、會計師、律師服務等業(yè)務，可享受折扣優(yōu)惠。

（三）非現(xiàn)金業(yè)務：客戶經(jīng)理接受客戶委托，為客戶辦理如網(wǎng)上銀行、Call-Center、證券保證金轉(zhuǎn)賬服務、證銀聯(lián)、個人外匯買賣自助交易等各類業(yè)務的簽約，信用卡的申請、各類掛失業(yè)務，賬戶信息查詢，匯款到賬/賬戶透支提醒通知服務，B股股東代碼卡開戶等不涉及現(xiàn)金和重要單證的業(yè)務。

（四）個人貸款服務：包括各類大件商品消費性信貸，生產(chǎn)性抵（質(zhì)）押貸款，住房按揭服務，汽車消費信貸等；根據(jù)客戶的信用度提供相應的貸款額度；優(yōu)先受理客戶住房按揭、汽車按揭、個人小額抵押貸款和其它個人貸款的申請和審批。

（五）傳統(tǒng)銀行業(yè)務（個人負債業(yè)務）：一般的本、外幣存取款業(yè)務。

（六）個人支付結(jié)算業(yè)務：包括個人電子匯款、儲蓄卡異地交易等業(yè)務。

（七）個人外匯業(yè)務：包括辦理外匯匯款、外幣票據(jù)托收及貼現(xiàn)、外幣兌換以及外匯買賣等業(yè)務。

（八）業(yè)務：包括證銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬、保險、發(fā)行債券等業(yè)務。

（九）廣泛應用自助銀行、電話銀行或網(wǎng)上銀行等高科技金融服務手段，力求為客戶提供“隨時、隨地、隨意”的服務。

六、組織保障

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；客戶

中圖分類號：F830.4文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2008）16－0047－02

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個人理財中心。經(jīng)過2004 年到2005 年上半年短暫的調(diào)整后得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個人理財市場中不可替代的主導地位，其中以“陽光理財”、“金鑰匙理財”等為代表的理財品牌脫穎而出，帶動了整個銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并推動了金融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我國當前個人理財業(yè)務，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。在我國，國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務?？梢姸鄶?shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的幾個問題

雖然我國個人理財業(yè)務幾年來已有了長足發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務內(nèi)容并未能開展。目前，個人理財業(yè)務主要還停留在形而上學階段，個人理財理念及業(yè)務發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而目前的銀行個人理財業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（二）缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障

個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部。但由于個人理財業(yè)務涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務。

（三）缺少系統(tǒng)支持

建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業(yè)務的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財人員

由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此，對從事理財業(yè)務的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務亟待解決的困難之一。

三、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展的對策

（一）積極進行個人理財業(yè)務環(huán)境建設(shè)和培育

個人理財業(yè)務環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。另外，我國法律明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。

在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應能較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務市場發(fā)展。

（二）做好個人理財業(yè)務技術(shù)性研究

從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面原因?qū)е挛唇?jīng)專家理財?shù)募彝ビ?0%以上存在財務不合理，因而普遍希望有專業(yè)機構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機構(gòu)指導個人理財符合現(xiàn)代社會的要求。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務需求，做好個人理財業(yè)務技術(shù)性研究包括：

一要做好個人理財業(yè)務服務內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點，并在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性的提供個人理財業(yè)務方案具有十分現(xiàn)實的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業(yè)務產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

二要確保個人理財業(yè)務內(nèi)容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。因此，個人理財業(yè)務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學理財，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。

（三）做好客戶經(jīng)理的培訓工作

當前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務的全能型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家方面顯得尤其迫切。

（四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務，提升我國銀行在個人理財業(yè)務領(lǐng)域的競爭力

一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還是為那些賬戶余額在規(guī)定標準之內(nèi)的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報。因此，目前個人理財業(yè)務的發(fā)展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業(yè)務在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個人理財業(yè)務還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業(yè)務相比，我國個人理財業(yè)務還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當前，個人理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，已成為銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的重中之重。

參考文獻：

[1]張鵬.我國商業(yè)銀行個人理財市場現(xiàn)狀研究[J].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學學報，2006，（2）.

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Abstract:Commercial Banks, Personal Financial Services in China has entered the high-speed development period, but the domestic commercial banks to provide personal financial business and market demand has a large gap. This article from the Commercial Bank Personal Financial Services of the meaning of the introduction of commercial banks in China are analyzed in the presence of Personal Financial Services, and the existence of problems on the development proposals.

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 發(fā)展探索

Key words: Commercial banks，Personal Financial Services，Explore the development of

【中圖分類號】F83 【文獻標識碼】A 【文章編號】1004-7069(2009)-05-0072-01

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的含義

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的生活與投資目標，按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的(如青年期、中年期、退休期)個人財務安排，并在財務安排過程中相應提供更有針對性的綜合化的差異性理財產(chǎn)品和服務，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。個人理財服務，從銀行的角度而言，實質(zhì)上是綜合銀行的所有金融資源，通過設(shè)計不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶的風險偏好，達到客戶的收益預期，實現(xiàn)人生的未來規(guī)劃。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）業(yè)務發(fā)展概念化，缺乏實質(zhì)性

國內(nèi)許多商業(yè)銀行在開拓個人理財業(yè)務時，雖然都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業(yè)務發(fā)展理念，雖然一些“金融超市”、“個人理財中心”、“理財工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務，提供量身訂做投資組合方案，但實際上主要停留在概念的推廣和形象的宣傳，一些銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務及投資組合建議也僅僅停留在淺層次。

（二）產(chǎn)品品種同質(zhì)化嚴重，缺乏創(chuàng)新點

近年來，各家銀行都紛紛推出個人理財品牌，如建行的“樂當家”、工行的“理財金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢寶”、招商銀行的“金葵花”、中信銀行的“理財寶”、民生銀行的“錢生錢”、廣東發(fā)展銀行的“真情理財”等品牌。

（三）服務技術(shù)含量低，缺乏競爭力

國內(nèi)商業(yè)銀行的理財服務水平技術(shù)含量相對較低，在對客戶細分策略、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財知識、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計等方面的人性化服務不夠，對客戶的研究也不夠充分，缺乏競爭力。

（四）理財人員業(yè)務素質(zhì)弱，缺乏綜合性

在專業(yè)技能方面，缺乏高素質(zhì)的復合型人材?；鶎右痪€人員普遍缺少理財專業(yè)知識，在銷售新理財產(chǎn)品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據(jù)宣傳材料照本宣科，根本談不上銷售理財產(chǎn)品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風險等。因此，目前各家商業(yè)銀行的理財水平還局限在某些業(yè)務的表面操作上，真正能提供專家理財服務的并不多。這樣就難免制約了銀行理財業(yè)務的開拓與發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展建議

（一）加強個人理財業(yè)務品牌建設(shè)

品牌是服務質(zhì)量和信譽的象征，作為金融業(yè)發(fā)展和競爭的新趨勢，品牌競爭已越來越為廣大的金融機構(gòu)所重視。尤其在個人理財業(yè)務服務領(lǐng)域，由于目前國內(nèi)各金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務都還處在初級階段，同質(zhì)化的理財產(chǎn)品很難給客戶留下深刻的消費印象和好感，因此，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能通過自身的服務創(chuàng)建屬于自己的理財品牌，無疑就確立起其他銀行在個人理財業(yè)務無可取代的競爭優(yōu)勢。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應精心培育一批具有品牌效應的理財專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務領(lǐng)域的競爭實力，并進而通過持續(xù)的包裝和營銷，逐步擴大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應提升自身理財業(yè)務的市場競爭力和收益水平。

（二）加強個人理財業(yè)務的客戶細分和產(chǎn)品創(chuàng)新

在比較目前國內(nèi)主要的個人理財產(chǎn)品與國外個人理財產(chǎn)品格局差異的過程中，我們不難發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)個人理財產(chǎn)品的設(shè)計還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務開展為基礎(chǔ)，以負債、融資、業(yè)務為核心產(chǎn)品的階段，這些都有別于國外商業(yè)銀行以個人客戶不同生命周期階段的理財需求為導向，進行理財產(chǎn)品設(shè)計和提供的業(yè)務運作模式。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應盡快分析客戶需求，并以客戶需求為導向，對客戶進行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計和提供。具體而言，國內(nèi)商業(yè)銀行應針對當前個人客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合當前社會經(jīng)濟狀況，在進一步實施客戶細分的前提下，以專業(yè)理財理論指導當前個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計和針對性提供。

（三）加快個人理財業(yè)務的專職人才的培育

縱觀美國、日本等國的個人理財業(yè)務發(fā)展歷程，我們都不難發(fā)現(xiàn)，其個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程，也是其個人理財業(yè)務從業(yè)人員從不成熟到走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)的一個過程。作為當代企業(yè)競爭的一個核心要素，人力資源要素在個人理財業(yè)務領(lǐng)域顯得尤為重要，目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識，無法給客戶提供滿意的服務。因此，應該加強理財人員的培訓工作，建立專業(yè)理財隊伍，全面推進CFP資格認證制度，嘗試在各大高校設(shè)立個人理財專業(yè)的本科和碩士教育。

參考文獻：

[1] 呂斌、李國秋．個人理財―理論、規(guī)劃與實務．上海大學出版社

篇7

關(guān)鍵詞:中國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展模式

一、前言

隨著我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展,居民個人理財?shù)囊庾R不斷增強,同時金融市場的變化、金融工具的創(chuàng)新和監(jiān)管制度的改革,構(gòu)成了我國個人理財業(yè)務發(fā)展的強勁動力。個人理財業(yè)務作為一項低風險、低成本、高收益的中間業(yè)務具有廣闊的發(fā)展前景,并已經(jīng)成為國內(nèi)外商業(yè)銀行同業(yè)的競爭焦點。對商業(yè)銀行而言具有非常重要的戰(zhàn)略意義,不僅可以增加銀行的中間業(yè)務收入，帶動銀行零售業(yè)務的整體發(fā)展，而且還可以為銀行帶來大量的本外幣存款的資金沉淀,幫助商業(yè)銀行更好的防范經(jīng)營風險,推動金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營步伐的加快。

本文在中國銀行個人理財發(fā)展的實際情況基礎(chǔ)上全面展開分析探討，從發(fā)展模式的角度,參照國內(nèi)外發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的經(jīng)驗，從縱向和橫向一體化兩方面提出中國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的改進模式,為更好地開展個人理財業(yè)務提供參考。

二、中國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行基于對市場和客戶需求的洞悉和理解，持續(xù)秉持“財富之道，智者為先”的服務理念，不斷對客戶群體進行細分,經(jīng)過十幾年的發(fā)展,目前已在全國建立起面向中高端客戶的“三級財富管理”體系―中銀理財、中銀財富管理、私人銀行業(yè)務,擁有一支頗具規(guī)模的理財師隊伍,覆蓋各個層級的財富管理需求。

目前,中國銀行為積極應對理財市場環(huán)境的變化,大力推進管理機制轉(zhuǎn)型，增強主動管理能力,完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制，提升產(chǎn)品研發(fā)效率,努力提高個人理財業(yè)務核心競爭力并已形成了完整的產(chǎn)品和服務體系。根據(jù)《中國銀行股份有限公司 2010年年度報告》指出,截止到2010 年末,中國銀行為了推進財富管理三級服務渠道建設(shè),已在中國內(nèi)地設(shè)立了1,979 家理財中心、125家財富管理中心和 17家私人銀行,初步構(gòu)建了亞太和歐洲的財富管理業(yè)務平臺。為了加強理財經(jīng)理隊伍建設(shè),理財經(jīng)理數(shù)比上年末增長 50%，獲得AFP、CFP 和 EFP 的總?cè)藬?shù)超過萬人。為了加大產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售力度,年內(nèi)發(fā)行理財產(chǎn)品超過千款,推出“中銀吉祥金”自有品牌貴金屬產(chǎn)品,豐富客戶的產(chǎn)品選擇。完善增值服務體系建設(shè),建立全行統(tǒng)一的投資顧問資訊平臺。中高端客戶服務能力和專業(yè)化水平不斷提升。2010年末中高端客戶數(shù)和客戶金融資產(chǎn)規(guī)模分別比上年末增長38%和26%。本外幣理財產(chǎn)品銷售量折人民幣約28,939億元，比2009年增長87.99%。

中國銀行的財富管理和私人銀行業(yè)務也獲得業(yè)內(nèi)的廣泛認可。近年來分別獲得《亞洲銀行家》、《歐洲貨幣》、《金融時報》（英國）、《亞洲金融》、中國中央電視臺等境內(nèi)外主流媒體授予的近十項財富管理或私人銀行獎項。

三、發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的經(jīng)驗

隨著我國個人理財市場的發(fā)展,中外資銀行在理財市場份額的爭奪上也格外激烈。國有商業(yè)銀行具有明顯的本土化優(yōu)勢,而發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務經(jīng)驗豐富,新的個人理財業(yè)務發(fā)展模式正在替代傳統(tǒng)個人理財業(yè)務發(fā)展模式。為適應國內(nèi)個人理財業(yè)務的需求,中國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展模式應借鑒發(fā)達地區(qū)和國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的經(jīng)驗，利用資金、技術(shù)、人才、信息等方面的優(yōu)勢,運用各種理財工具,幫助客戶達成生活目標或投資目標。

(一)美國個人理財業(yè)務發(fā)展模式

美國個人理財業(yè)務發(fā)展模式分為大眾化理財服務、半個性化理財服務和個性化理財服務。

1、大眾化理財服務

其主體是一般消費者客戶,針對這一層級的消費者，美國商業(yè)銀行通常是采取加大銀行帳戶,住房抵押貸款,汽車貸款,信用卡這四類業(yè)務的產(chǎn)品縱深,增加每類產(chǎn)品規(guī)格的辦法，提供不同的銀行服務,以更好地適應他們的個人理財需要。

2、半個性化理財服務

主要針對富裕消費者客戶,與一般消費者客戶一樣,富裕消費者客戶對前述四大類業(yè)務同樣存在強烈的消費需求,由于他們的生活水平較高,對金融產(chǎn)品的需求與一般消費者客戶有所不同,對銀行服務的質(zhì)量標準提出了較高要求。此外,他們對投資類產(chǎn)品和保險類產(chǎn)品的需求明顯增加,要求其開戶銀行能夠有針對性地提供相應的理財服務。在客戶明確提出具體要求的情況下,銀行會根據(jù)具體客戶的不同情況,提供有特殊考慮因素的理財方案。

3、個性化理財服務

即高度私密性理財服務,通常設(shè)立專門的私人銀行業(yè)務部,為客戶提供完全個性化,打破了產(chǎn)品界限,打破了行業(yè)界限的理財服務,所有業(yè)務都需根據(jù)每一個客戶的不同特點量身定制。

(二)日本個人理財業(yè)務發(fā)展模式

日本個人理財業(yè)務發(fā)展是全方位以客戶為導向的。日本金融機構(gòu)實行混業(yè)經(jīng)營的方式,商業(yè)銀行個人理財服務涵蓋的范圍較廣,可以在銀行、信托、證券、保險的混業(yè)中靈活經(jīng)營, 組合產(chǎn)品和服務,開展多樣化金融服務和自主制定市場競爭性價格。在日本，客戶去商業(yè)銀行就能獲得包括保險、證券在內(nèi)的全方位服務,并且在個人理財業(yè)務人員遵守的方針、咨詢程序和理財工具方面都有明確的規(guī)定。

從日本商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的各個環(huán)節(jié)分析,為了適應市場的不斷變化，經(jīng)營理念轉(zhuǎn)向用戶導向，其主要的成功要素有三：一是加強銷售和開拓市場，提高銀行的服務能力；二是通過重組業(yè)務結(jié)構(gòu),發(fā)揮銀行的內(nèi)部潛力；三是改革管理系統(tǒng),提高銀行的能力。根據(jù)我國目前國情和中國銀行實際的經(jīng)營模式狀況,混業(yè)經(jīng)營模式并不成熟,只處于起步狀態(tài)，這是其為客戶打造全方位個人理財服務模式的主要瓶頸所在。

(三)中國香港個人理財業(yè)務發(fā)展模式

香港個人理財服務的特色是一站式個性化服務。香港商業(yè)銀行按照“二八原則”將個人理財服務對象定位于優(yōu)質(zhì)和潛質(zhì)客戶。針對不同資產(chǎn)值的客戶提供分層的個人理財服務，并設(shè)定了不同的開戶條件、服務方式及優(yōu)惠等,務求吸納不同層次的客戶,設(shè)計了各種相應的理財產(chǎn)品,強調(diào)“一對一專人理財服務”、“一個戶口處理多項銀行業(yè)務”。

香港個人理財服務強調(diào)的不是產(chǎn)品本身,而是為客戶設(shè)計、幫助客戶組合和指導客戶選擇產(chǎn)品等過程中所能體現(xiàn)出來的服務。因為任何產(chǎn)品都會被復制,只有服務是無法復制的，而通過理財業(yè)務所顯示出的服務，才是各行吸引客戶、穩(wěn)定客戶的關(guān)鍵。

四、中國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展模式研究

中國銀行針對中高端客戶建立的三級財富管理服務模式雖然體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念和市場競爭的需求,但是隨著未來潛在客戶結(jié)構(gòu)的變化,以及財富管理需求與投資目標的變化,這就要求中國銀行必須改變慣性思維、突破傳統(tǒng)作業(yè)、快速建立新型模式,這樣才能在市場競爭的環(huán)境下處于領(lǐng)先地位。

基于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展模式的內(nèi)涵和發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的經(jīng)驗與啟示,首先從縱向一體化的角度,對于中國銀行事業(yè)部制組織架構(gòu)的管理方式和針對中低端客戶業(yè)務流程兩方面進行研究；然后擴展為橫向一體化,即把同業(yè)具有比較優(yōu)勢的業(yè)務環(huán)節(jié)嫁接起來的多元化業(yè)務合作模式。

(一)中國銀行縱向一體化發(fā)展模式

1、事業(yè)部制的經(jīng)營管理

為了充分滿足客戶投資理財?shù)男枰?推進流程銀行變革,中國銀行的組織架構(gòu)應實現(xiàn)扁平化,按業(yè)務線管理,建立個人理財事業(yè)部制的經(jīng)營管理模式。在各二級分行―支行層面貫徹“對公業(yè)務上收,個人業(yè)務下沉”的經(jīng)營理念,整合營銷資源,在縣級支行層面實現(xiàn)對公業(yè)務與個人理財業(yè)務條線垂直管理,實現(xiàn)對公業(yè)務與個人業(yè)務條線的精細化管理,提升業(yè)務經(jīng)營層次。

2、中低端客戶的服務流程

中國銀行的私人銀行服務是針對高端客戶的完全私人貼身管家式服務,針對中低端客戶的服務模式有兩種：(1)客戶經(jīng)理針對大眾消費者客戶；(2)客戶經(jīng)理+投資服務團隊針對富裕消費者客戶。

根據(jù)大眾消費者客戶的特點,中國銀行針對其提供的服務流程具體為：首先由大堂經(jīng)理引導詢問客戶,進行填表調(diào)查,將客戶信息輸入到綜合評價客戶系統(tǒng)中,根據(jù)不同的客戶信息將客戶分流與細分；然后,經(jīng)過管理客戶經(jīng)理系統(tǒng)的匹配,由相對應的專業(yè)客戶經(jīng)理進行的“一對一”服務。通過“一對一”的當面溝通,根據(jù)客戶的理財需求,為其提供標準化的產(chǎn)品和規(guī)范化的服務。在后期服務中,由客戶經(jīng)理通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)回訪客戶并獲得反饋，將個人理財服務完善。針對大眾消費者客戶的具體服務模式如下圖1所示。

面對富裕消費者客戶,不僅提供相對應的專業(yè)客戶經(jīng)理進行的“一對一”服務,還為客戶群配備一個專業(yè)訓練有素的投資服務分析團隊。銀行為富?？蛻籼峁┑氖菢藴驶a(chǎn)品,個性化服務,即投資服務團隊會針對富裕消費者客戶提供集外匯、黃金、股票、基金、保險等在內(nèi)的多個系列、不同領(lǐng)域的財富賬戶管理服務,使其享受便利快捷的一站式服務,并且為其準備專屬的財富賬戶?？蛻艚?jīng)理接受委托,協(xié)助客戶執(zhí)行金融投資交易。此外,客戶經(jīng)理和投資服務團隊也提供專業(yè)的財富顧問服務,應客戶的理財需求,整合相關(guān)行業(yè)及金融專業(yè)資訊為其提供差異化、有價值的專業(yè)分析；并將為客戶量身定制個人及家庭的人生財富規(guī)劃、投資組合方案；監(jiān)控組合收益率變動,根據(jù)客戶的需求和市場變動情況提品配置的動態(tài)管理和調(diào)整建議。針對富裕消費者客戶的具體服務模式如下圖2所示。

(二)中國銀行橫向一體化：多元化業(yè)務合作模式

中國銀行個人理財業(yè)務要借鑒發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行一站式,全方位,綜合化的發(fā)展模式，首先要實現(xiàn)跨行業(yè)經(jīng)營金融理財業(yè)務。

理財市場中的金融理財機構(gòu)可歸類為七種類型：信托投資公司、證券投資基金管理公司、證券公司、商業(yè)銀行、保險公司、期貨公司和私募股權(quán)投資基金公司（PE）。它們在投資理財市場里,從業(yè)務模式方面都有自己不能被其他金融理財機構(gòu)的業(yè)務模式所替代的功能。從商業(yè)銀行視角來看,這七種金融理財機構(gòu)之間首先存在替代關(guān)系,但是在一個需求多元化、差異化,產(chǎn)品內(nèi)容豐富,層次多樣的發(fā)展階段,目前的規(guī)則和制度又有交叉、重合和空白。在這樣的背景下,各個金融理財機構(gòu)的業(yè)務模式之間還存在著很多合作的空間。所以,對于中國銀行,其他銀行金融理財機構(gòu)與其既是競爭關(guān)系,又是合作關(guān)系。目前中國銀行和其他金融理財機構(gòu)合作主要還是在營銷層面上,未來合作的模式應該是從客戶需求的挖掘、產(chǎn)品設(shè)計、后續(xù)的服務管理等方面開展與開展信托投資公司、證券投資基金管理公司、證券公司、商業(yè)銀行、保險公司、期貨公司和PE基金公司的合作。

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篇8

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新能力；創(chuàng)新思維；個人理財；啟發(fā)式教學法；項目教學法

中圖分類號：G642 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）36-0176-02

新形勢下的高等教育，為適應社會經(jīng)濟發(fā)展對專業(yè)人才的需求，大力培養(yǎng)學生的創(chuàng)新能力是非常重要的。為此，我們要轉(zhuǎn)變原來的以“教”為主的傳統(tǒng)教學模式，充分調(diào)動學生的積極性，激發(fā)他們的學習興趣，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新意識，把提升學生的創(chuàng)新能力貫穿到整個教學過程中，這樣才能培養(yǎng)出具有創(chuàng)新精神、具有較強分析問題和解決問題能力的應用型專業(yè)人才。隨著個人理財市場的進一步發(fā)展，對個人理財方面人才的需求逐年增加。為適應社會的需求，許多應用經(jīng)濟專業(yè)都開設(shè)了《個人理財》這門實用性課程。本文就以《個人理財》這門課程為例，探討在課堂教學中培養(yǎng)學生創(chuàng)新能力的途徑。

一、《個人理財》的培養(yǎng)目標及課程特點

（一）《個人理財》的培養(yǎng)目標

通過對本課程的學習，使得學生了解銀行、證券、保險、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產(chǎn)品的特點，熟悉各種金融產(chǎn)品的風險及收益，掌握個人理財?shù)幕驹砗突A(chǔ)流程，學會如何與客戶進行有效溝通，使學生可以運用所學的專業(yè)知識，根據(jù)客戶不同需求設(shè)計出合理理財方案，為將來從事金融理財工作打下堅實的基礎(chǔ)。在教學過程中，要逐步培養(yǎng)學生具備良好的職業(yè)道德，培養(yǎng)學生的團隊合作意識，提升學生的自學能力與創(chuàng)新能力。

（二）《個人理財》的課程特點

1.內(nèi)容廣?！秱€人理財》課程涉及的內(nèi)容涵蓋了金融、經(jīng)濟等多方面的內(nèi)容，要求學生先修完《金融學》、《投資學》、《保險學》、《國家稅收》、《國際金融學》等專業(yè)課程。這門課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規(guī)劃，還包括現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休和遺產(chǎn)規(guī)劃等多方面生活規(guī)劃。[1]

2.實用性強。個人理財是指專業(yè)理財人員根據(jù)個人或家庭所確定的特定階段的財務目標，兼顧個人或家庭的收入水平、消費水平及抗風險能力等相關(guān)特性，制訂一套有針對性、專業(yè)化的理財方案或提供個性化、綜合化理財服務。[2]隨著我國居民收入的穩(wěn)定上升，已有一定資金積累的個人或家庭需要專業(yè)理財規(guī)劃師為其提供全方位、個性化的專業(yè)理財服務，保證其資產(chǎn)的保值和增值，提高自身的生活水平。就大學生自身來說，通過對理財規(guī)劃知識的深入學習，就有能力為自己做出一套合理的理財方案，規(guī)劃將來的生活。對應用經(jīng)濟類大學生來說，學習這門課程，有助于學生通過中國銀行行業(yè)從業(yè)資格考證《個人理財》科目，有助于學生通過人力資源和社會保障部的“國家理財規(guī)劃師”的考試以及國際上認可的注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多的專業(yè)理財資格認證的考試，這些都是學生從事個人理財規(guī)劃工作所需要的。

二、培養(yǎng)學生創(chuàng)新能力的方法

1.布置課前預習培養(yǎng)學生的自主學習能力。培養(yǎng)學生的創(chuàng)新能力首先得提高學生的自學能力。課前預習可以有效鍛煉學生分析問題、解決問題的能力，在教師指導下的有效預習，可以增強學生的自學能力。課前查閱資料，理解教學內(nèi)容，帶著困惑上課，能夠使學生學習的主動性更強，課堂教學時教師就可以更好啟發(fā)和引導學生創(chuàng)新性思維。眾所周知，儲蓄是我國最傳統(tǒng)的一種投資理財方式，通過儲蓄能為個人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例，各銀行的定期存款利率不像原來那樣，哪家銀行相同期限存款利率都一樣，各銀行在央行規(guī)定的范圍內(nèi)，根據(jù)各自的實際情況可以自行確定。在儲蓄規(guī)劃的課前預習時，教師就可以要求學生了解幾家銀行的儲蓄利率，了解目前銀行所提供的儲蓄品種，每個品種各自的特點和優(yōu)勢。這樣課堂上教師就可以讓學生自己來講解儲蓄規(guī)劃的方法，教師啟發(fā)和引導學生去探討如何選擇合適的銀行，怎樣避免儲蓄風險提高儲蓄收益，等等，這樣教與學就得到了有機結(jié)合，大大提升了課堂教學效果。

2.以啟發(fā)式教學法培養(yǎng)學生的創(chuàng)新思維。由于學生在上大學之前基本上接受的是傳統(tǒng)教學模式，為了應對考試而學習，沒有時間和精力培養(yǎng)自己的創(chuàng)新思維，而社會要求大學生必須具有創(chuàng)新思維，具有創(chuàng)新能力的學生才有競爭力。在大學的課堂教學過程中，應用啟發(fā)式教學法可以有效培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維?！秱€人理財》這門課程知識點特別多，涵蓋了金融、經(jīng)濟等諸多課程的內(nèi)容，市場上理財產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品更是與日俱增。“余額寶”是學生較為熟悉的理財產(chǎn)品，以它簡單的操作流程、沒有最低購買金額的限制、收益高等特點一經(jīng)推出就受到大家的歡迎。余額寶問世之前，在大部分人的心中，理財是有錢人才能夠做的事情，一些金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品，一般都有最低限額的要求，金額少很難購置到滿意的理財產(chǎn)品。但余額寶不同，小額資金就可以投資理財，存取款自由，還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等。這些內(nèi)容，學生通過課前網(wǎng)上查閱相關(guān)資料就能夠了解到。在進行課堂教學時，教師引導學生通過余額寶認識什么是貨幣市場基金，它可以投資哪些短期理財產(chǎn)品，它的收益為何高于商業(yè)銀行的活期存款。通過這一系列漸進式問題，啟發(fā)學生對貨幣市場基金進行深入探究，進而引導學生思考如果自己是某貨幣市場基金的團隊成員，應該如何進行資金合理配置，等等。這樣的教學方式可以有效打破學生固有的思維模式，培養(yǎng)他們創(chuàng)新思維，提升他們解決實際問題的能力。要達到預期的教學效果，主講教師必須課前做好充足的準備工作，設(shè)計好每一個教學環(huán)節(jié)，包括每一個啟發(fā)式的問題在什么時候提出，如果學生的思維不能夠很好銜接，又應該以什么方式引導和啟發(fā)他們的創(chuàng)新思維等。需要注意的是，在整個過程中教師決不能表明個人觀點，要在最后的課堂教學結(jié)束前總結(jié)學生的觀點，正確的思維加以肯定，對于一些不合理的想法只提出進一步完善的意見和建議，如果教師多次全盤否定，以后的案例教學內(nèi)容學生就不會積極參與。隨著課程內(nèi)容的進一步深入，為使學生能夠積極主動地運用所掌握的知識分析、解決綜合性的理財案例，甚至學會可以按照客戶需求設(shè)計理財方案，主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對性。這種案例分析由于所應用的知識點多，主講教師一定要設(shè)定一條主線，啟發(fā)和引導學生圍繞這條主線展開，最終會達到理想的課堂教學效果。

3.應用項目教學法培養(yǎng)學生的創(chuàng)新精神。項目教學法就是以完成一項具體的、有實際應用價值的項目為目的的教學方法。這種教學方法首先由主講教師講授項目所需的基本知識點，然后選擇一些綜合性的項目，并將項目根據(jù)教學內(nèi)容分成若干個子項目，每個小組負責一個子項目，并對學生說明此項目的具體要求和任務以及最終項目完成后的評判標準，讓學生自主完成各自任務?！秱€人理財》是一門實用性很強的課程，涵蓋的知識點非常多。培養(yǎng)學生的創(chuàng)新精神，項目教學法是一種很好的教學方法。主講教師在不同的教學階段，根據(jù)教學內(nèi)容設(shè)計不同主題的理財項目。比如學生學完所有可以投資的產(chǎn)品后，教師就可以從市場上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財方案讓學生分組分析，包括產(chǎn)品的投資收益是否可以達到，投資過程中存在哪些不確定因素，資金的配置是否合理，等等。因為這些產(chǎn)品中涉及到市場上許多金融產(chǎn)品，諸如儲蓄、短期債券、股票、黃金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產(chǎn)品，有利于考察學生綜合運用知識的能力。為了很好完成任務，每個小組成員必須分工合作，學生根據(jù)自己的特長選擇最熟悉的產(chǎn)品來分析，在規(guī)定的時間內(nèi)完成各自的工作內(nèi)容，最后共同完成分析報告。在這個過程中，學生會主動查閱相關(guān)資料，充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風險能力不同，理財方案得因人而異、因時而異，學生充分了解市場行情，并對已收集的信息和相關(guān)數(shù)據(jù)加以分析、測算，然后按照教師的要求完成對理財方案的分析報告。在此教學過程中，提升了學生與人溝通的能力，培養(yǎng)了他們的團隊合作精神。最后對各個報告評價時，首先讓學生進行自我測評，說出各自分析的理財產(chǎn)品的特色，闡述自己對這個產(chǎn)品的看法，認為不合理的地方大膽陳述出來，并闡明自己的觀點，教師將根據(jù)各組具體的完成情況加以總結(jié)評價。

4.設(shè)計情景教學激發(fā)學生的學習興趣。學生對自己感興趣的知識學起來就會特別認真，課堂教學中激發(fā)學生的學習興趣最好就是使學生融入到教學內(nèi)容的情境中。個人理財規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶需求的、客觀的理財方案。有些信息不是簡單的問卷調(diào)查就可以直接獲取，而是與客戶溝通過程中通過判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財規(guī)劃師是否有熟練的溝通技巧和較強捕捉信息的能力。為使學生能夠很好掌握其中細節(jié)，主講教師就可以讓學生分別扮演客戶和理財規(guī)劃師，在學生交談的過程中，教師記錄學生交談過程中所顯現(xiàn)的各種信息。整個交談結(jié)束后，先讓學生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類型，獲取的信息是否完整，最后主講教師加以總結(jié)和補充。學生參與到教學中大大激發(fā)了他們的學習興趣，同時也加深了對所學知識的理解。

對于應用經(jīng)濟學專業(yè)的學生來說，教師在課堂教學過程中應有效地利用不同教學方法和教學手段，突出學生在教學過程中的主體地位，逐步培養(yǎng)學生的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新思維，提高學生的創(chuàng)新能力，為社會培養(yǎng)創(chuàng)新型的專業(yè)人才。

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篇9

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念及主要內(nèi)容

個人理財業(yè)務又稱為“私人銀行業(yè)務”、“對私金融服務”和“家庭理財”等，國外商業(yè)銀行早已將其作為零售銀行業(yè)務的重要組成部分，產(chǎn)品、服務、操作和管理也相對成熟。

根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。商業(yè)銀行按照是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務，分為理財顧問服務和綜合理財服務。

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的理論基礎(chǔ)

生命周期理論。生命周期理論是由F·莫迪利安尼與R·布倫博格、A·安多共同創(chuàng)建的。其中，F(xiàn)·莫迪利安尼作出了尤為突出的貢獻，并因此獲得諾貝爾經(jīng)濟學獎。生命周期理論對人們的消費行為提供了全新的解釋，該理論指出，個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費和儲蓄的最佳配置。也就是說，一個人綜合考慮其現(xiàn)在收入、未來收入、可預期的開支以及工作時間、退休時間等因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在各階段保持適當?shù)乃?，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。

家庭的生命周期是指家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期和家庭衰老期的整個過程。

投資組合理論?，F(xiàn)代資產(chǎn)組合理論是由美國經(jīng)濟學家馬柯維茨提出的。1952年，馬柯維茨在《投資組合選擇》一文中，第一次提出了現(xiàn)資組合理論（也稱均值一方差模型）。投資組合理論用均值一方差來刻畫這兩個關(guān)鍵因素掌握投資組合理論，對于個人進行多元化投資，分散風險，提高投資收益具有重要作用。

貨幣的時間價值。本杰明·弗蘭克說：錢生錢，并且所生之錢會生出更多的錢。這就是貨幣時間價值的本質(zhì)。貨幣的時間價值，是指貨幣經(jīng)歷一定時間的投資（再投資）所增加的價值，或者是指貨幣在使用過程中由于時間因素而形成的增值。一般地，同等數(shù)量的貨幣或現(xiàn)金在不同時點的價值是不同的。人們通常將一定數(shù)量的貨幣在兩個時點之間的價值差異稱為貨幣時間價值。

個人理財在國外的發(fā)展

個人理財業(yè)務最早在美國興起，并且首先在美國發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個階段：

20世紀30年代到60年代通常被認為是個人理財業(yè)務的萌芽時期。這是個人理財業(yè)務出現(xiàn)與初步發(fā)展的時期。最初主要是保險公司的銷售人員為促進保險產(chǎn)品的銷售，根據(jù)不同年齡、不同收入狀況的客戶，利用生命周期不同階段的特征，為客戶提供購買保險的建議，進而促進產(chǎn)品銷售。

20世紀60年代到80年代，這個時期銀行資產(chǎn)負債管理理論漸趨成熟并成為銀行經(jīng)營管理的主要理論依據(jù)。事實上，在20世紀70年代到80年代初期，個人理財業(yè)務的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙（即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔有限責任）以及投資于硬資產(chǎn)（如黃金、白銀等貴金屬）。直到80年代末個人理財業(yè)務的視角逐漸全面和廣泛，開始為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和金融服務。

20世紀90年代是個人理財業(yè)務日趨成熟的時期，隨著商業(yè)銀行的管理理論從資產(chǎn)負債管理向客戶管理的轉(zhuǎn)變，銀行開始根據(jù)客戶的風險承受能力和風險偏好，使用各類衍生品。在這一時期，出現(xiàn)了一些變化，理財人員獲得的財務策劃收入大幅增長；理財日趨專業(yè)化，專門協(xié)會、認證組織紛紛成立，如國際注冊財務咨詢師協(xié)會、退休理財協(xié)會等。理財業(yè)務逐漸成為商業(yè)銀行增強客戶忠誠度，提供銀行競爭力，更好管理客戶風險，提高銀行風險對沖和管理能力的重要業(yè)務方式，也成為商業(yè)銀行適應市場需要的一項基本服務要求。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀

目前，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開始重視個人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的市場前景。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

服務門檻過高導致需求不足。對于中國這樣一個發(fā)展中國家來說，國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財業(yè)務的發(fā)展。Visa國際組織曾經(jīng)對中國四大高收入城市北京、上海、廣州和深圳年齡在20～44歲之間，月收入在2500元以上的“小康一族”的理財行為進行專項調(diào)查顯示：只有10%的人選擇向?qū)I(yè)理財顧問進行咨詢。

科技手段落后。金融銀行業(yè)信息化建設(shè)一般要經(jīng)過三個階段：電子化、信息化和知識化。與國際化銀行比較，我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)起步晚了近幾十年，基本上仍處于數(shù)據(jù)大集中的時代。在現(xiàn)金支取業(yè)務方面，現(xiàn)在中國的商業(yè)銀行仍無法實現(xiàn)存款后就立即記賬，而是要等到夜晚成批處理時才可以記賬。

高素質(zhì)的綜合理財人員匱乏。理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，服務涉及面廣，不限于金融產(chǎn)品的投資分配，資金運用的合理規(guī)劃，還包括幫助客戶處理稅務問題，乃至房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。商業(yè)銀行急需高素質(zhì)的專業(yè)理財人員。在理財服務人員方面，外資銀行理財服務的專業(yè)人員通常對市場比較了解。

推進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策

樹立以客戶為中心的營銷理念。銀行應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場機會。如對高端客戶可以實行“one-by-one”，由服務人員專門全程協(xié)助辦理業(yè)務，并對不同需求的客戶量身定制一套個性化的金融服務套餐。針對中端客戶，可以在前臺柜員區(qū)辦理現(xiàn)金存取、資金匯劃等業(yè)務。對于小客戶，除了可以在柜員區(qū)辦理以外，還可以到自助服務區(qū)進行交易。

篇10

一、個人理財業(yè)務的定義及分類

個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為(含農(nóng)村信用社，下同)個人提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。綜合理財服務，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。

二、農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

近些年，農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務的發(fā)展拓寬了中間業(yè)務的空間，拓展了資金運用渠道，開辟出了一條新的發(fā)展道路。但縱觀現(xiàn)實，新興事物的發(fā)展，一方面起到了添磚加瓦的作用;另一方面不可避免地會產(chǎn)生不利的因素制約發(fā)展。

1、個人理財業(yè)務的金融領(lǐng)域創(chuàng)新不足。目前，農(nóng)村信用社對個人理財業(yè)務的創(chuàng)新主要停留在理財產(chǎn)品和服務層面，缺乏對流程、結(jié)構(gòu)、組織、戰(zhàn)略等方面全方位的創(chuàng)新，深層次的理財業(yè)務還無法開展?，F(xiàn)有的理財產(chǎn)品幾乎都是從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務分離發(fā)展出來的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，奉行拿來主義，幾乎都是復制品，存在同質(zhì)化、單一化，缺乏自主創(chuàng)新。投資領(lǐng)域無外乎證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。

2、個人理財業(yè)務的人力資源準備不足。個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)階段，農(nóng)村信用社缺乏專業(yè)理財師隊伍，理財人員大多由客戶經(jīng)理兼職，素質(zhì)不全面，且大部分未經(jīng)過系統(tǒng)培訓。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務亟待解決的問題之一。

3、個人理財業(yè)務的系統(tǒng)技術(shù)支持不足。個人理財業(yè)務需要一套完整的理財分析軟件。目前，大部分農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務還很不完善，ATM機數(shù)量少，電話銀行還不普及，手機銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步，根本無法對應龐大的零售客戶群體。

4、客戶對個人理財業(yè)務風險認識不足。農(nóng)村信用社服務對象主要是農(nóng)民，市場定位主要面向廣大農(nóng)村市場，個人理財業(yè)務既具有廣闊的發(fā)展前景，也存在巨大的風險。一方面理財機構(gòu)不能替客戶直接投資，也不能對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，更不能代客實際操作，理財業(yè)務的風險必須由客戶自己來買單。但是，農(nóng)村市場的客戶知識水平低下，觀念保守，所受教育程度不高，對金融理財缺乏認識，對風險認識不夠，一旦投資出現(xiàn)風險，就將責任歸咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育嚴重滯后，加上農(nóng)信社理財人員在宣傳營銷理財產(chǎn)品時，過分宣傳產(chǎn)品的收益，對潛在風險揭示不充分，導致客戶對風險與收益認識不足。

三、農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務發(fā)展策略

盡管個人理財業(yè)務發(fā)展存在諸多的不利因素，然而從事物的辨證角度看，發(fā)展個人理財業(yè)務必然存在諸多利好的因素。當前，農(nóng)村信用社可以充分利用網(wǎng)點優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢，通過發(fā)展個人理財業(yè)務實現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營規(guī)模擴張，達到降低成本、分散風險、提高盈利水平的目的。

1、優(yōu)化理財業(yè)務人力資源，構(gòu)筑人才儲備金庫。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)尚不能適應個人理財業(yè)務發(fā)展的需要。因此，優(yōu)化人力資源，構(gòu)筑人才儲備庫成為當務之急。應該從現(xiàn)有員工優(yōu)選或從社會吸納一批具有證券、保險、基金等方面的專業(yè)證書，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時，要逐步建立銀行、證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)橫向聯(lián)合培訓制度，對理財人員實行跨行業(yè)的崗位交流，使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業(yè)的各類業(yè)務，能夠進行金融業(yè)務和相關(guān)業(yè)務的獨立操作。

2、創(chuàng)新個人理財業(yè)務品種，延伸理財金融領(lǐng)域。農(nóng)村信用社要以“客戶”為中心，根據(jù)客戶的需求，拓寬理財領(lǐng)域，豐富產(chǎn)品內(nèi)容，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，根據(jù)客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風險偏好，設(shè)計一個個性化的理財計劃。以創(chuàng)新理財產(chǎn)品為支撐點，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在信息、設(shè)備、人才方面的優(yōu)勢，做好理財業(yè)務技術(shù)性研究。提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案，設(shè)計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品，針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟、生活和金融知識水平，開發(fā)符合農(nóng)民理財需要和理財心理、操作簡單方便且風險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產(chǎn)品。以銀行卡為載體，對已有的個人金融業(yè)務品種、功能進行整合、完善，借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、收付、消費信貸等各種個人金融業(yè)務的發(fā)展。

3、完善理財客戶信息資料，加大研發(fā)業(yè)務系統(tǒng)。開展個人理財業(yè)務只有細分市場，充分掌握客戶信息，開發(fā)配套的業(yè)務系統(tǒng)，才能進行產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新，才能進一步增強市場競爭力。建立個人理財客戶信息資料。農(nóng)村信用社應根據(jù)客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，對客戶市場進行細分，分類建立個人理財業(yè)務客戶資料信息庫。為理財人員提供必要的金融分析工具，為客戶提供個性化的理財建議，提供及時細致的全面服務，幫助理財人員快速滿足客戶的基本理財需求。