導語：如何才能寫好一篇車輛保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

的奧迪轎車?，F(xiàn)委托 （證件號： ）辦理此車的保險事宜。 中國鋼研科技集團有限公司

年 月 日篇二：汽車保險委托書承諾書 委托書 南京人保公司

因需要將車輛魯kxx80x長期在南京使用，委托xxx在南京辦理交強險。 簽名： 日期： 承諾書 南京人保公司

因工作需要將車輛魯kxx80x申請在南京人保公司承保交強險，保險公司已如實告知，交

強險回山東年檢不過關不予退保 簽名： 日期：篇三：人保車險劃款委托書 劃款委托書 中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司南京市分公司： 本人（單位）在貴司_______________________（注：填寫保單號）保險單項下投保的車

輛_______________（注：填寫車輛號牌號碼）于______年______月______日 發(fā)生交通事故，

本人（單位）作為被保險人，委托貴司將本次事故保險賠款中人民幣 元（ 大寫：

____________________）劃付到以下賬戶。 賬戶名稱：_____________________________________________ 開戶行 ：

_____________________________________________ 賬 號 ：

_____________________________________________ 其余保險賠款仍劃付到本人（單位）賬

戶中。

委托人簽章

聯(lián)系電話：

日期：篇四：授權委托書(保險理賠)4 授權委托書

（法人或其他組織當事人的委托人用） 委托單位名稱： 所在地址：

法定代表人或代表人姓名：***** 職務：***** 受委托人姓名： ***** 性別： ** 工作單位：*****物流有限公司 電 話：[1**********] 現(xiàn)派我公司宋玉山 同志前往你處辦理魯lc****車輛違法超載處罰事項，作為我公司委

托人。

委托單位：

年 月 日 法定代表人身份證明書 ****是我*****物流有限公司單位法定代表人，在我*****物流有限公司單位任總經(jīng)理職

務。特此證明. 單位公章：

年 月 日篇五：汽車保險過戶委托書 單位委托書

致中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京市分公司： 我公司委托 xxxxx 同志，性別 女 ，身份證號xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx到貴公司辦理

篇2

車輛保險是財產(chǎn)保險中保險規(guī)模占比超過70%的第一大險種，其中的交強險又是國家實施的法定強制保險。車輛保險涉及社會的方方面面和千家萬戶，其保障功能和對社會的影響力是其他任何險種無法比擬的，因此車輛保險服務的質量和效率在某種意義上講可以代表財產(chǎn)保險業(yè)服務的質量和效率，同時車輛保險又是一個典型的管理性險種，因此筆者認為，當前提高車輛保險服務質量和效率的路徑在于制定詳細和可操作的車輛保險全流程服務標準并監(jiān)控其執(zhí)行到位。

一、車輛保險服務標準的制定

當前車輛保險服務標準、服務公約或者服務承諾，有中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《全國機動車輛保險服務承諾》、部分省市保險監(jiān)管局指導當?shù)厥∈斜ｋU行業(yè)協(xié)會制定的《車輛保險理賠服務標準》或者《車輛保險承保理賠服務規(guī)范》，部分地市級保險行業(yè)協(xié)會制定的《車輛保險服務實施細則》和各家財產(chǎn)保險公司自己制定的《車輛保險服務標準》等。其內容大同小異，主要差別在于衡量車輛保險服務標準定量指標的多少和指標的嚴格程度以及可操作性。當前車輛保險服務標準制定中存在的問題:一是制定的單位、層級過多，缺乏權威性;二是部分標準內容的空話和套話多，定量考核的指標少，可操作性差。針對目前服務標準制定中存在的問題，筆者建議盡快由中國保監(jiān)會領導的中國保險業(yè)標準化工作委員會在梳理當前數(shù)百個車輛保險服務標準的基礎上，揚長避短，以“遵守國家法律法規(guī)、維護保險雙方當事人合法權益，切實提升車輛保險服務質量和效率”為原則，遵循“短期有效，長期有利”的工作方針，制定頒布《全國機動車輛保險服務標準》并在全國試行，這是各個省市保險行業(yè)協(xié)會和各家保險公司必須執(zhí)行的最低服務標準。省市保險行業(yè)協(xié)會和各家保險公司可以在確保執(zhí)行全國統(tǒng)一標準的基礎上，根據(jù)自身條件制定高于《全國機動車輛保險服務標準》的實施細則或者補充規(guī)定，讓廣大車輛保險的客戶享受到各家保險公司推出的各具特色和差異化的優(yōu)質服務。

二、車輛保險服務標準的主要內容

車輛保險服務標準的主要內容，至少應涵蓋以下幾個方面:一是在承保服務環(huán)節(jié)中，保險公司的各類銷售人員(包括保險人員)須恪守社會公德和職業(yè)道德，須向客戶正確解釋保險條款，特別是責任免除條款和被保險人的義務，不得有欺瞞和誤導客戶的行為。二是在報案和查勘服務環(huán)節(jié)中，要明確保險公司必須建立365天×24小時全天候的理賠服務電話和現(xiàn)場查勘定損制度，隨時隨地接受理賠報案和現(xiàn)場查勘定損，原則上市區(qū)范圍30分鐘和市郊1小時趕到現(xiàn)場查勘。三是在定損服務環(huán)節(jié)中，保險公司的理賠人員須按照理賠實務向客戶提供標準化的定損服務，車輛定損時應與客戶和修理廠進行充分的協(xié)商，三方簽字認可修理的方式和定損的金額后才算完成定損工作。四是在核賠和賠款服務環(huán)節(jié)中，應建立每周7天(法定節(jié)假日除外)接收理賠資料的制度。同時要建立理賠服務時效，如1萬元以下不涉及人員傷亡的車輛事故案件，在事故責任和保險責任明確，單證齊全且達成賠償協(xié)議的前提下，保險公司應在2個工作日內進行賠付。在理賠時效認定中保險監(jiān)管機構要通過考核平均理賠周期(從報案到賠款到賬的天數(shù))的方式，遏制個別保險公司鉆被保險人與保險公司達成賠償協(xié)議和理賠資料提交齊全后才能計算工作日的空子。五是在拒賠環(huán)節(jié)中，對于車輛保險的拒賠案件;如果被保險人有異議的，應以省級公司的理賠和法律部門審核后出具的拒賠通知書為準。六是建立客戶投訴處理機制，對電話、上門和書面投訴一視同仁，并于三個工作日內給予答復和處理。七是制定車輛保險服務人員服務規(guī)范和禮儀基本標準以及營業(yè)廳服務設施配置要求。八是建立保險車輛服務質量評價指標體系，主要指標包括出均時間、報案電話接通率、第一現(xiàn)場查勘率、到達第一現(xiàn)場查勘的平均時間、理賠平均周期、結案率、理賠回訪滿意率、客戶投訴件數(shù)和投訴回訪滿意率、員工服務規(guī)范標準和營業(yè)廳服務設施要求等。九是要建立由保險監(jiān)管機構和保險行業(yè)協(xié)會對保險公司違反服務標準的處罰機制，定期向社會公布保險公司的服務質量指標和整體服務狀況。

篇3

機動車輛保險條例內容全文第一部分 基本險

基本險分為車輛損失險和第三者責任險

保險責任

第一條 車輛損失險：

(一)被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：

1.碰撞、傾覆;

2.火災、爆炸;

3.外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落;

4.雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡;

5.運載保險車輛的渡船遭受自然災害(只限于有駕駛員隨車照料者)。

(二)發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的合格駕駛員對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。但此項費用的最高賠償金額以保險金額為限。

第二條 第三者責任險

被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險人不負責處理。

責任免除

第三條 保險車輛的下列損失，保險人不負責賠償：

(一)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞;

(二)地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失;

(三)受本車所載貨物撞擊的損失;

(四)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失;

(五)遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分;

(六)自燃以及不明原因產(chǎn)生火災;

自燃，即指保險車輛因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問題造成火災。

(七) 玻璃單獨破碎;

(八)保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當致使發(fā)動機損壞。

第四條 保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人也不負責賠償：

(一)被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產(chǎn);

(二)私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn);

(三)本車上的一切人員和財產(chǎn)。

第五條 下列情況下，不論任何原因造成保險車輛的損失或第三者的經(jīng)濟賠償責任，保險人均不負責賠償：

(一)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣壓、罰沒、政府征用;

(二)非被保險人或非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛;

(三)被保險人或其允許的合格駕駛員的故意行為;

(四)競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間;

(五)車輛所載貨物掉落、泄露;

(六)機動車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物，二者當中至少有一個未投保第三者責任險;

(七)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉;

(八)駕駛員有下列情形之一者：

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛;

4.持學習駕駛證學習駕車時，無教練員隨車指導，或不按指定時間、路線學習駕車;

5.實習期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的汽車時，無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導;

6.實習期駕駛執(zhí)行任務的警車、消防車、工程救險車、救護車和載運危險品的車輛;

7.持學習駕駛證及實習期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗不合格的駕駛證，或未經(jīng)公安交通管理部門同意，持未審驗的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證;

(九)保險車輛肇事逃逸;

(十)未按書面約定履行交納保險費義務;

(十一)除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。

第六條 下列損失和費用，保險人不負責賠償：

(一)保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失;

(二)因保險事故引起的任何有關精神損害賠償;

(三)因污染引起的任何補償和賠償;

(四)直接或間接由于計算機20xx年問題引起的損失;

(五)保險車輛全車被盜竊、被搶奪、被搶劫，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失，以及第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失。

第七條 其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

保險金額、賠償限額和保險期限

第八條 車輛損失險的保險金額由投保人和保險人選擇以下三種方式之一協(xié)商確定：

(一)按新車購置價確定。新車購置價是指本保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置附加費)的價格。

(二)按投保時的實際價值確定。實際價值是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格。

折舊按每滿一年扣除一年計算，不足一年的部分，不計折舊。折舊率按國家有關規(guī)定執(zhí)行。但最高折舊金額不超過新車購置價的80%。

(三)由投保人與保險人協(xié)商確定。但保險金額不得超過同類型新車購置價，超過部分無效。

保險人根據(jù)保險金額的不同確定方式承擔相應的賠償責任。

第九條 第三者責任險的每次事故最高賠償限額應根據(jù)不同車輛種類選擇確定：

(一)在不同區(qū)域內，摩托車、拖拉機的最高賠償限額分為四個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元;

(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。

(三)掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險事故時，掛車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任。保險人對掛車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和，以主車賠償限額為限。

第十條 在保險合同有效期內，被保險人要求變更合同內容時，應向保險人書面申請辦理批改。

第十一條 保險期限為一年。除法律另有規(guī)定外，投保時保險期限不足一年的按短期月費率計收保險費。保險期限不足一個月的按月計算。

保險合同解除時，按照《機動車輛保險費率規(guī)章》的有關規(guī)定退還未到期責任部分的保險費。

賠償處理

第十二條 被保險人索賠時，應當向保險人提供保險單、事故證明、事故責任認定書、事故調解書、判決書、損失清單和有關費用單據(jù)。

第十三條 保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責比例，相應承擔賠償責任。

第十四條 保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產(chǎn)損壞，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。

第十五條 車輛損失險按以下規(guī)定賠償：

(一)全部損失

保險金額高于實際價值時，以出險當時的實際價值計算賠償;保險金額等于或低于實際價值時，按保險金額計算賠償。

(二)部分損失

以新車購置價確定保險金額的車輛，按實際修理及必要、合理的施救費用計算賠償;保險金額低于新車購置價的車輛，按保險金額與新車購置價的比例計算賠償修理及施救費用。

保險車輛損失賠償及施救費用分別以不超過保險金額為限。如果保險車輛部分損失一次賠償金額與免賠金額之和等于保險金額時，車輛損失險的保險責任即行終止。

(三)施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應按本保險合同保險財產(chǎn)的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分攤施救費用。

第十六條 保險車輛發(fā)生第三者責任事故時，按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的規(guī)定，在保險單載明的賠償限額內核定賠償金額。對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定或拒絕賠償。

第十七條 第三者責任事故賠償后，對受害第三者的任何賠償費用的增加，保險人不再負責。

第十八條 第三者責任事故賠償后，保險責任繼續(xù)有效，直至保險期滿。

第十九條 保險車輛、第三者的財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應協(xié)商作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。

第二十條 根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內實行絕對免賠率：負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%，單方肇事事故的絕對免賠率為20%。

單方肇事事故是指不涉及與第三方有關的損害賠償事故，但不包括自然災害引起的事故。

第二十一條 被保險人提供的各種必要的單證齊全后，保險人應當迅速審查核定。賠款金額經(jīng)保險合同雙方確定后，保險人在10天內一次賠償結案。

第二十二條 保險車輛發(fā)生基本險條款第一條列明的保險責任范圍內的損失應當由第三方負責賠償?shù)?，被保險人應當向第三方索賠。如果第三方不予支付，被保險人應提起訴訟，經(jīng)法院立案后，保險人根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求，應按照保險合同予以部分或全部賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋嗬糠只蛉哭D讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三方追償。

由于被保險人放棄對第三方的請求賠償?shù)臋嗬蜻^錯致使保險人不能行使代位追償權利的，保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金。

第二十三條 保險車輛發(fā)生基本險條款第一條列明的保險責任范圍內的損失應當由第三方負責賠償?shù)?，確實無法找到第三方的，保險人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的范圍內實行5%的絕對免賠率。

投保人、被保險人義務

第二十四條 投保人對保險車輛的情況應如實申報，并在簽訂保險合同時一次交清保險費。

第二十五條 被保險人及其駕駛員應當做好保險車輛的維護、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗合格;保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關機動車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛狀態(tài)。

被保險人及其駕駛員應根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議，及時采取相應的整改措施。

第二十六條 在保險合同有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改。

第二十七條 被保險人不得非法轉賣、轉讓保險車輛;不得利用保險車輛從事違法犯罪活動。

第二十八條 保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應當采取合理的保護、施救措施，并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案，同時在48小時內通知保險人。

被保險人應在公安交通管理部門對交通事故處理結案之日起10天內向保險人提交本條款第二十條規(guī)定的或保險人要求能證明事故原因、性質、責任劃分和損失確定的各種必要單證。

第二十九條 被保險人索賠時不得有隱瞞事實、偽造單證、制造假案等欺詐行為。

第三十條 被保險人不履行本條款第二十四條至第二十九條規(guī)定的義務，保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除合同;已賠償?shù)?，保險人有權追回已付保險賠償。

無賠款優(yōu)待

第三十條 保險車輛在上一年保險期限內無賠款，續(xù)保時可享受無賠款減收保險費優(yōu)待，優(yōu)待金額為本年續(xù)保險種應交保險費的10%。被保險人投保車輛不止一輛的，無賠款優(yōu)待分別按車輛計算。上年度投保的車輛損失險、第三者責任險、附加險中任何一項發(fā)生賠款，續(xù)保時均不能享受無賠款優(yōu)待。不續(xù)保者不享受無賠款優(yōu)待。

上年度無賠款的機動車輛，如果續(xù)保的險種與上年度不完全相同，無賠款優(yōu)待則以險種相同的部分為計算基礎;如果續(xù)保的險種與上年度相同，但保險金額不同，無賠款優(yōu)待則以本年度保險金額對應的應交保險費為計算基礎。不論機動車輛連續(xù)幾年無事故，無賠款優(yōu)待一律為應交保險費的10%。

其他事項

第三十二條 本條款不適用與深圳市及僅在深圳特區(qū)內行駛的同時掛深圳、香港兩地牌照的機動車輛。

第三十三條 被保險人在保險責任開始前，要求解除合同的，保險人應退還保險費，并按照《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定，扣減保險費金額3%的退保手續(xù)費。

第三十四條 合同爭議的解決方式由被保險人與保險人約定從下列兩種方式中選擇一種：

(一)因履行本合同發(fā)生的爭議，由當事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依合同約定提交仲裁委員會仲裁;

(二)因履行本合同發(fā)生的爭議，由當事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向人民法院起訴

第二部分 附加險

在投保了車輛損失險的基礎上方可投保全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險;在投保了第三者責任險的基礎上方可投保車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險;在投保了車輛損失險和第三者責任險的基礎上方可投保不計免賠特約險。附加險條款與基本險條款相抵觸之處，以附加險條款為準，未盡之初，以基本險條款為準。

全車盜搶險條款

第一條 保險責任

(一)保險車輛(含投保的掛車)全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落;

(二)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

第二條 責任免除

(一)非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被破壞;

(二)被他人詐騙造成的全車或部分損失;

(三)全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間，保險車輛肇事導致第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失;

(四)被保險人因違反政府有關法律、法規(guī)被有關國家機關罰沒、扣押;

(五)被保險人因與他人的民事、經(jīng)濟糾紛而致保險車輛被搶奪、被搶劫;

(六)租賃車輛與承租人同時失蹤;

(七)被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失。

第三條 保險金額

保險金額由保險人與被保險人在保險車輛的實際價值內協(xié)商確定。

當保險車輛的實際價值高于購車發(fā)票金額時，以購車發(fā)票金額確定保險金額。

第四條 被保險人義務

(一)被保險人得知保險車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪后，應在24小時內(不可抗力因素除外)向當?shù)毓膊块T報案，同時在48小時內通知保險人，并登報聲明;

(二)被保險人向保險人索賠時，須提供保險單、機動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證、車鑰匙，以及出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明和車輛已報停手續(xù)。

第五條 賠償處理

(一)根據(jù)被保險人提供的索賠單證，保險人按以下規(guī)定賠償：

1.全車損失，按基本險條款第十五條第(一)項有關規(guī)定計算賠償金額，并實行20%的絕對免賠率。但被保險人未能提供機動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證，每缺少一項，增加0.5%的免賠率;缺少車鑰匙的增加5%的免賠率;

2.符合本條款第一條第(二)項規(guī)定的損失，按實際修復費用計算賠償，最高不超過全車盜搶險保險金額;

3.被保險人索賠時未能向保險人提供出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明及車輛已報停手續(xù)，保險人不負賠償責任。

(二)保險人確認索賠單證齊全、有效后，由被保險人簽具權益轉讓書，賠付結案。

第六條 其他事項

保險人賠償后，如被盜搶的保險車輛找回，應將該車輛歸還被保險人，同時收回相應的賠款。如果被保險人不愿意收回原車，則車輛的所有權益歸保險人。

車上責任險條款

第一條 保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險人在保險單所載明的該保險賠償限額內計算賠償。

第二條 責任免除

由于以下原因引起的損失，保險人不負責賠償：

(一)貨物遭哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質;

(二)違法載運或因包裝、緊固不善，裝載、遮蓋不當造成的貨物損失;

(三)車上人員攜帶的私人物品、違章搭乘的人員或違章所載貨物;

(四)由于駕駛員的故意行為、緊急剎車或本車上的人員因疾病、分娩、自殘、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡;

(五)其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

第三條 賠償限額

車上承運貨物的賠償限額和車上人員每人的最高賠償限額由被保險人和保險人在投保時協(xié)商確定。投保座位數(shù)以保險車輛的核定載客數(shù)為限。

第四條 賠償處理

(一)車上傷亡人員按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的規(guī)定計算賠償，但每人最高賠償金額不超過保險單載明的本保險每座賠償限額，最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限。

(二)承運的貨物發(fā)生保險責任范圍內的損失，保險人按起運地價格在賠償限額內負責賠償;

(三)每次賠償均實行相應的免賠率，免賠率及辦法與基本險第二十條相同。

無過失責任險條款

第一條 保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產(chǎn)直接損毀，保險車輛一方過失，且被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險人按《道路交通事故處理辦法》和出險當?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。

第二條 賠償處理

本保險每次賠償均實行20%的絕對免賠率。

車載貨物掉落責任險條款

第一條 保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。

第二條 責任免除

(一)被保險人及其家庭成員的人員傷亡、財產(chǎn)損失;

(二)駕駛員故意行為或車上所載氣體、液體泄漏所造成的損失。

第三條 賠償限額

車載貨物掉落責任每次事故的賠償限額由被保險人與保險人在投保時協(xié)商確定。

第四條 賠償處理

本保險每次賠償均實行20%的絕對免賠率。

玻璃單獨破碎險條款

第一條 保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失計算賠償。

投保人在與保險人協(xié)商的基礎上，自愿按進口風擋玻璃或國產(chǎn)風擋玻璃選擇投保，保險人根據(jù)其選擇承擔相應保險責任。

第二條 責任免除

(一)燈具、車鏡玻璃破碎;

(二)被保險人或其駕駛員的故意行為，以及安裝、維修車輛過程中造成的破碎。

車輛停駛損失險條款

第一條 保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因發(fā)生基本險第一條所列的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛，保險人按以下規(guī)定承擔賠償責任：

(一)部分損失的，保險人在雙方約定的修復時間內按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日止的實際天數(shù)計算賠償;

(二)全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償;

(三)在保險 期限內，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償 天數(shù)為限。

第二條 責任免除

保險人對下列停駛損失不負責賠償：

(一)車輛被扣押期間的損失;

(二)因車輛修理質量不合要求，造成返修期間的損失;

(三)被保險人及其駕駛員拖延車輛送修或修復時間的損失;

第三條 賠償限額

賠償限額以投保人與保險人投保時約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準，但本保險的最高約定賠償天數(shù)為90天。

自燃損失險條款

第一條 保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內，按保險車輛的實際損失計算賠償;發(fā)生全部損失的按出險時保險車輛實際價值在保險單該項目所載明的保險金額內計算賠償。

第二條 責任免除

對下列原因造成的損失，保險人不負責賠償：

(一)被保險人在使用保險車輛過程中，因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失;

(二)因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失;

(三)運載貨物自身的損失;

(四)被保險人的故意行為或違法行為造成保險車輛的損失。

第三條 保險金額

由投保人和保險人在保險車輛的實際價值內協(xié)商確定。

第四條 賠償處理

本保險每次賠償均實行20%的絕對免賠率。

新增加設備損失險條款

第一條 保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生基本險第一條所列的保險事故，造成車上新增加設備的直接損毀，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內，按實際損失計算賠償。

第二條 保險金額

保險金額以新增加設備的實際價值確定。

第三條 賠償處理

本保險每次賠償均實行絕對免賠率，絕對免賠率按照基本險第二十條確定。

第四條 其他事項

本保險所指的新增加設備明細表價格。

不計免賠特約險條款

只有在同時投保了車輛損失險和第三者責任險的基礎上方可投保本附加險。當車輛損失險和第三者責任險中任一險別的保險責任終止時，本附加險的保險責任同時終止。

第一條 保險責任

辦理了本項特約保險的機動車輛發(fā)生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內按基本險條款規(guī)定計算的免賠金額，保險人負責賠償。

第二條 責任免除

對于個附加險項下規(guī)定的免賠金額，保險人不負責賠償。

高保低賠成汽車保險領域行規(guī) 專家支招咋避陷阱車主為車輛投保時,一般需按車輛新車購置價支付保費,而發(fā)生事故造成損失后,有的保險公司卻只按事發(fā)時車輛實際價值進行賠償。這種高保低賠的情況,已成為汽車保險領域的潛行規(guī)。近日,車主宋某就遭遇了這樣一件煩心事。

20xx年5月,宋某在駕車回家途中不慎撞到樹上,車輛嚴重受損。此前,他在某保險公司為車輛投保了交強險和車輛損失險、第三者責任險等商業(yè)保險。經(jīng)該保險公司查勘,認定被保險車輛為全損。保險公司主張賠付宋某13.1萬元。

這樣賠不合情理啊。事故發(fā)生后,宋某將保險公司訴至法院,雙方對是否進行賠付無異議,但對賠付標準存在爭議。

法庭上,保險公司認為,應在新車購置價即新車初購時的價格基礎上扣除車輛已使用年限的折舊費用,因此最終可以賠付宋某13.1萬元。

但宋某卻認為,新車購置價實為投保時車輛的實際價值,保險公司應當從投保之日起至事故發(fā)生之日止賠付。

如何確定新車購置價成為本案審理的關鍵。受理該案的新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊鐵路運輸中級法院審理認為,依照相關條款,雙方對于確定保險金額約定為以下三種方式的其中之一:一是按投保時的新車初購價格確定;二是按投保時車輛實際價值確定;三是投保人與保險公司協(xié)商確定?？墒?保險公司未提供證據(jù)加以證明他們與宋某簽訂的保險合同是以何種方式確定的保險金額。經(jīng)查,涉案車輛于20xx年購買時價格為37.5萬元,20xx年投保時該車實際價值應為26萬元。

最終,法院認定被保險車輛應按投保時該車的實際價值確定,即投保時被保險車輛的實際價值26萬元按月折舊得出,保險公司應向宋某支付25.3萬余元。

吃透保險條款避免高保低賠陷阱

■以案釋法

消費者應該吃透新車購置價,避免高保低賠現(xiàn)象發(fā)生。新疆方天律師事務所孫麗鈞律師指出,所謂高保低賠是指保險人在承保汽車車損險時,不管保險標的是新車還是舊車,一律按新車購置價核定保險費率和保險金額,但在車輛發(fā)生實際全損時,則按保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償,即新車購置價減去折舊金額后的價格確定賠償金額。

篇4

【關鍵詞】機動車輛保險；理賠；服務問題；改善措施

一、機動車輛保險理賠

機動車保險理賠是指被保險的車輛在發(fā)生保險責任范圍內的事故后，保險人依據(jù)保險合同對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為，機動車輛保險人需要履行對機動車輛被保險人支付機動車輛賠償保險金的義務和責任，這種履行機動車輛保險義務與責任的過程通常稱為機動車輛保險理賠，簡稱理賠。機動車保險理賠涉及到保險合同雙方的權力與義務的實現(xiàn)，是保險經(jīng)營中的一項重要內容。保險理賠一般應遵守"重合同、守信用、實事求是、主動、迅速、準確、合理"的原則。機動車輛保險理賠程序為立案檢驗、審查單證、審核責任、損失調查、核算損失程度、損余處理、給付賠款以及行使代位追償權。

二、華安保險公司車輛保險理賠中存在的問題

1.理賠周期太長。從被保險人報案開始一直到得到保險公司的賠款大約要一個月的時間。盡管理賠的流程并不復雜，但是每一步都要花費很長時間，導致的最終結果就是理賠周期過長。理賠周期長已成為車險服務中存在的重大問題，這也造成了很多想要通過理賠得到賠償金的客戶沒有得到及時的幫助而造成更大的二次傷害，不管對于保險公司還是被保險人本身，這都是得不償失的。因此很多車險投保人對華安公司理賠速度都很不滿意，，甚至很多投保人認為華安公司只注重承保過程而忽視理賠過程，只注重承保時帶來的利益而忽視理賠時客戶的需要。

2.審批環(huán)節(jié)過多。由于審批方式太過老套所以間接導致了審批環(huán)節(jié)的增多，再加上審核制度本身的局限性，使得理賠申請要在華安公司內部進行層層審批。從車險投保人報案開始，層層的審批也就隨之而來。理賠申請手續(xù)以及理賠申請書的填寫要經(jīng)過嚴格的審批，只有審批合格后才能進行下一步，雖然華安公司在健全管理信息系統(tǒng)方面投入了很多資金，但是在審批環(huán)節(jié)上還是以紙質操作為主，并沒有明顯的進步，這種方式往往會造成審批的主觀性太強和審批不全面等問題，所以下一步為了降低風險就需要再次進行審批，這也就無形之中導致了審批環(huán)節(jié)的再次增多。

3.信息系統(tǒng)不完善。雖然華安保險公司已經(jīng)建立了覆蓋全公司的管理信息系統(tǒng)，但是滿足不了目前的需求，在華安保險公司會經(jīng)常出現(xiàn)理賠資料流轉速度過慢，查詢效率過低等問題。保險公司擁有每個投保人的詳細資料，但由于公司章程的限制，在現(xiàn)場勘查時都是通過電話來調配勘查人員，這就使得保險合同的內容不能第一時間被勘查人員得知，所以勘查人員在現(xiàn)場時無法對被保險人投保的車型及險種等有足夠的了解，這就直接影響了保險理賠的速度，有時甚至會產(chǎn)生不必要的麻煩，遭到客戶的投訴。

4.管理制度缺失。華安保險公司采取將車輛承保與理賠分離的管理辦法，承保部門可以用保單和承保額來衡量業(yè)績，并且有嚴格的規(guī)章制度，確保了承保過程中的每一步都有章可依。但是理賠部門的情況卻不容樂觀，在理賠過程中出現(xiàn)了很多問題，由于獎懲機制的缺乏和績效考核制度的不完善，使得理賠部門的員工缺乏危機感，工作沒有動力并且服務態(tài)度差以至于造成客戶流失的后果。甚至有部分理賠人員憑借經(jīng)驗處理賠案件,主觀性和隨意性都太大。

三、理賠現(xiàn)狀的改善措施

隨著車輛保險市場的不斷發(fā)展，車輛投保人的維權意識也逐漸提高，對車險理賠服務提出了更高的要求，傳統(tǒng)的理賠模式已經(jīng)不適用于當代的保險業(yè)，所以對傳統(tǒng)理賠模式的改革和完善成為保險業(yè)的首要任務，以確保理賠模式適應時展的步伐。

1.提高服務質量。因為車輛投保人對服務質量的要求越來越高，所以在同等的成本條件下，提供更好服務的保險公司就處于有利地位。保險服務包括承保服務和理賠服務，以往保險公司只注重承保服務，忽視理賠服務，使人們產(chǎn)生“重承保輕理賠”的看法，影響保險業(yè)的發(fā)展。只有重視理賠并且提高理賠的服務質量才能使保險業(yè)更快更好的良性發(fā)展。

2.提高員工專業(yè)素養(yǎng)。目前市面上的車輛品牌不斷更新?lián)Q代并且機動車輛現(xiàn)場查勘定損是一項專業(yè)性很強的工作，這也就迫使查勘定損人員必須有更高的專業(yè)性并且經(jīng)常更新專業(yè)知識，以適應工作的需要，而現(xiàn)有培養(yǎng)模式無法滿足這種要求，所以提高員工的專業(yè)素養(yǎng)已成必然趨勢。

3.堅持能力與職位想匹配原則。在車險理賠管控諸要素中,人的因素是最重要的,選好人是做好車險理賠工作的前提和保障。因此,管理者要選用業(yè)務素質和政治素質較高的人到理賠崗位上來。

4.優(yōu)化管理考核制度。華安保險公司要想在激烈的市場競爭之中脫穎而出就必須要建立一套公平、公正的并且具有很強操作性的考核制度，可以將員工的工資與自身績效相結合來提高員工的工作積極性和整個理賠隊伍的素質。

參考文獻：

[1]李謙之.我國機動車輛保險理賠服務問題研究[D].廣西大學碩士學位論文,2015.5

[2]侯建華.華安財產(chǎn)保險股份有限公司車輛理賠流程優(yōu)化研究[D].吉林大學碩士學位論文,2013.5

篇5

【關鍵詞】車輛保險 車險欺詐 預防及對策

一、機動車輛保險的概念

機動車輛保險屬于財產(chǎn)保險的一種，是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的一種運輸工具保險。車險能夠切實保障機動車輛保險的被保險人的經(jīng)濟利益，最大限額地減少被保險人的損失，同時，車輛保險還可以促使糾紛的及時解決，維護社會的穩(wěn)定。

二、車輛保險欺詐的現(xiàn)狀

（一）汽車保險欺詐的現(xiàn)狀

上世紀末開始，車險欺詐（Isurance Fraud）如同病毒，迅速在全球蔓延。

根據(jù)我國保監(jiān)會近幾年的有效數(shù)據(jù)，我國由于車輛需求的極速增加，機動車輛保險的需要也逐年提高。而保險欺詐也隨著車險的需求，一年比一年嚴峻。截至2014年，我國汽車保有量已經(jīng)超過2.5億量車次，且我國保險業(yè)投保中，有75%以上為機動車輛保險。而在這75%的車險中，有18%的保險理賠是為了理賠金而故意偽造出來的。

（二）防保險欺詐的現(xiàn)狀

由于我國保險行業(yè)起步較晚，所以我國的反保險欺詐尚處于初級階段。主要體現(xiàn)在三個方面：

1.在法律法規(guī)方面，我國有關部門至今沒有出臺專門針對反保險欺詐的法律法規(guī)或者相關條例，目前都是按照《刑法》的第一百九十八條來定罪，使的一些小的，數(shù)額不大（個人一萬元以上，機構或者單位5萬元以上算大數(shù)額）的詐騙都得以逃脫。除此之外，對于可疑案件，由于程序的有限性無法立案調查，保險公司沒有執(zhí)法權，使得部分不法分子逃脫。

2.直至2014年九月，才成立反保險欺詐專業(yè)委員會。在此之前，僅限于保險公司內部管理，信息缺失。

3.公眾有關意識淡薄?；緵]有公眾監(jiān)督基礎。

三、機動車保險詐騙的形成原因

（一）社會環(huán)境的原因

誠信的缺失是機動車保險欺詐的根本原因。

（二）公司自身的原因和投保人的原因

我國是1980年才開始逐漸恢復保險業(yè)務的，管理方面不如國外一些成熟的保險機構。在騙保方面，保險公司的風險管理意識相對非常薄弱。

投保人的原因大致分為三種：其一是因為機動車保險賠償金相對別的來說比較容易拿到，想接著保險金獲得意外之財，屬于根本詐騙，從還未投保的時候就開始策劃這些；其二是因為投保人在遇到小的事故之后，因為一些偶然的因素或者是旁人的慫恿而產(chǎn)生的敲一小筆的念頭，這種的動機只是為了獲取更多的賠償金；還有一種則是想將自己投保的費用賺回來的市井小民。

（三）機動車保險詐騙形成的歷史原因

有買賣的地方就有欺騙。社會上的大眾對于這方面的法律意識也較為淡薄，在有了保險這一個行業(yè)之后，騙保的例子一直層出不窮。

（四）保險人的原因

保險人為了謀取私立，在騙取投保人的費用之外，還會利用自己對公司的了解偽造各種文件，獲得不屬于他自己的保險賠償金。貪欲是萬惡之源。

四、機動車保險欺詐的幾種主要形式和特點

（一）幾種主要詐騙手段

隨著機動車數(shù)量的上升，車險詐騙的犯罪率也在逐年上升。

主要有以下幾種常見的詐騙手法：

1.誠信不足，無中生有或者擴大事實。在保險中，合同是最重要的一個確定關系的文件。而合同的首要原則就是誠信原則，按照事實對車輛的原始狀況以及事故發(fā)生之后的狀況進行告知是投保人合同里明文確定的必須履行的義務之一。合同里也會明確說明，在各種不同程度的受損或者別的情況之下不同的賠理標準。

2.多頭投保，重復獲賠。投保人跟不同的保險公司購買相同或者不同的保險，在事故發(fā)生之后，跟這些保險公司索要同一場事故的保險賠償金。也就是說，一次事故得到了好幾次的賠償。這是最近幾年最為常見也是犯罪率最高的詐騙方式之一。最著名的案例就是廣州的胡姓兄弟在多家保險公司重復投保，在短短一年時間騙取了約166萬元機動車車險賠款。

3.出險在前，然后再投保。汽車在發(fā)生事故的時候并沒有買相應的機動車保險，在出了事故之后，投保人才去保險公司辦理投保，同時偽造汽車的真實情況。之后，再利用某些方法，將事故包裝成在合同有效的期間內發(fā)生的，也就是偽裝了保險的日期或者是出險的日期，達到騙取保險理賠款的目的。

4.無中生有，謊報出險。機動車并沒有發(fā)生事故，也沒有損壞，投保人卻向保險公司提出索賠的要求。即投保人惡意制造出虛假的事故，比如買報廢的零件或者機器謊稱是自己的車出事故了，以不存在的事故或者是不屬于理賠范圍內的事故偽造成合同里明確屬于理賠范圍內的事故，從而騙取保險理賠金。

（二）機動車車險詐騙的特征

1.日趨職業(yè)化。隨著保險在我國的普及，不少不法分子已經(jīng)將騙保這一項詐騙當作了自己的職業(yè)。不法分子甚至會勾結在一起，組成一個詐騙團伙，這個詐騙團伙分工明確，組織到位，每一個關鍵的地方都有人專門負責，手法非常專業(yè)。作為保險公司，是防不勝防。而且犯罪團伙也會為了高額的人回報而合伙一起買二手高檔車，接著會制造出出險的假象，這種團伙式的犯罪不容易被保險公司發(fā)現(xiàn)。已經(jīng)逐漸形成職業(yè)化的趨勢。

2.電子智能化。保險公司創(chuàng)建各種網(wǎng)絡平臺，不法分子自然也會與時俱進。保險公司創(chuàng)建電子平臺的初衷是使得過程簡約，吸引的顧客更多，不少不法分子利用這些電子平臺的漏洞，騙取賠償金。而且作為詐騙團伙，不法分子在這方面的經(jīng)驗和鬼點子比保險公司想象得還要多，善于鉆制度和法律的漏洞。

3.花樣多，手法變化快。由于互聯(lián)網(wǎng)和各種其他經(jīng)濟類型的發(fā)展，詐騙手法也跟著層出不窮。保險公司難以發(fā)現(xiàn)。

4.內外勾結。利益誘惑大，且犯罪成本很低。不少不法分子利用各種各樣的人際關系，或者與保險公司里面的員工勾結，簡化檢查監(jiān)督程序獲得保險賠償金；或者是與交警部門的人聯(lián)合起來進行詐騙。

五、保險公司的防御措施

面對機動車詐騙現(xiàn)象日益猖獗的現(xiàn)在，為了抑制住這種情況，維護正常的保險秩序，保險公司應該提前進行適當措施，防止這些騙?，F(xiàn)象的出現(xiàn)。

（一）提高群眾的法律意識

這是從源頭上防治騙?，F(xiàn)象的發(fā)生。投保人的法律意識淡薄，認為保險公司的錢不賺白不賺，且認為犯罪成本低，抓住了定多就是退回賠償金。這一些錯誤的認識都要被糾正。保險公司應該與相關部門一起，在宣傳保險的同時也要宣傳騙保的嚴重的法律后果。保險不是公益事業(yè)，保險是盈利為目的，故意制造假的車輛出險現(xiàn)場或者是夸大事實騙取賠償金等等都是屬于詐騙范疇的犯罪行為，是要付出相應代價的。

（二）加強與有關部門的合作

詐騙是涉及到法律方面的問題，所以在這方面應該加強與政法部門的合作。公安部門也要注意這方面的管控，這是公安分內的事。保險公司一旦發(fā)現(xiàn)有騙保的可能就要立刻聯(lián)系相關部門進行采證取證，絕對不能因為數(shù)額不大程序麻煩就就此了了。

（三）與有關企業(yè)進行友好合作

不少騙保者是出險之后才去保險公司投保獲取賠償金。為了減少甚至是杜絕這一現(xiàn)象的發(fā)生，保險公司可以與各個修理廠進行合作，比如建立互惠互利的網(wǎng)絡通信平臺。每一次有車輛出險進行修理的時候都要在網(wǎng)絡平臺上進行整理報備，以便以后保險公司在接受投保的時候可以查詢投保車輛是否有出險的真實情況。若是有真實出險的情況，也可以互惠互利進行相關合作。

（四）加強保險公司自身的管理

這是除了外部環(huán)境因素之外，最重要的自身原因。

第一，在騙保的不法分子之中，不乏保險公司內部的工作人員因為抵制不了金錢的誘惑而與不法分子內外勾結一同騙取公司保險金的例子。因為保險的不確定性非常高，所以保險公司應該在各個環(huán)節(jié)中都要注意杜絕日后可能有紕漏的事情發(fā)生。

第二，建立一個完善的核保制度。在核保驗標的時候，作為員工要嚴格審查申請書內的相關信息，嚴格按照流程來做。不僅可以排除經(jīng)營的道德風險，確保業(yè)務的質量，實現(xiàn)公司營業(yè)的穩(wěn)定，還可以提供高質量的專業(yè)服務，留住客戶，保持市場份額，保持在業(yè)內的領先地位。

第三，在理賠環(huán)節(jié)，由于機動車保險理賠有損失率高幅度小以及流動性大的緣故，應該確定一個完整合理的理賠程序：報案―現(xiàn)場勘測―配件報價―完成檢驗報告―提交證單―完成理賠報―完成賠款計算書―交付賠款。

第四，完善內部監(jiān)控機制。這方面最重要的是員工的意識，要提高員工在這方面的意識水平，加強風險觀念，把公司的利益當做自己的利益來維護，把防范風險作為公司生存的基本。

六、結論

機動車車險詐騙儼然已經(jīng)形成了風氣，不僅提高了保險公司成本和其余無辜投保人的成本，也影響了保險公司的正常盈利。作為保險公司，應該從自身管理做起，提高員工的素質，做好車險欺詐的防御措施，盡可能地減少相關詐騙事件的發(fā)生。而作為相關部門，也要完善相關規(guī)定和法律，給保險公司以及廣大的消費人群一個良好的投保環(huán)境。

參考資料

[1]王靈犀，王偉主編.《機動車輛保險與理賠事務》.人民交通出版社.

[2]梁軍主編.《汽車保險與理賠》.人民交通出版社.

篇6

車輛強制保險最長可以推遲3個月繳費。只要在3個月的時間內，原車險保險公司仍可以接受續(xù)保。但是按照規(guī)定，未投保交強險的車輛不允許上路。如果機動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保車輛強制保險被公安交通管理部門查到，公安交通管理部門可以按車輛應該投保的最低責任限額應繳納保險費的2倍進行罰款。

因此，建議大家為了防止交強險脫保，可以提前交納保費。一般到期前30天內交費即可，交費后保單生效日對應之前保險的截止日期。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇7

關鍵詞:施工企業(yè);機動車輛保險;集中管理;探討

大型建筑施工企業(yè)具有下屬子分公司、項目部多，施工地點分散、人員流動性大等特點，很多施工企業(yè)在全國各地都建立了分支機構，為滿足施工生產(chǎn)的需求，企業(yè)配置或購買各種型號和種類的機動車輛，這些機動車輛有些是在企業(yè)總部所在地購買，有些是在子分公司、項目部所在地購買，因此所上的車牌號可能是不同區(qū)域的。這些車輛的保險以往一般是由使用單位根據(jù)自身的實際情況，綜合考慮施工的實際需要來進行管理，由大型建筑施工企業(yè)的下屬部門、分公司或項目部來實施具體的采購。

一、大型建筑施工企業(yè)車險投保存在的問題

大型建筑施工企業(yè)常見的由分子公司、項目部自行投保車險的方式存在一些問題:一是由于人員流動性大，負責保險的人員經(jīng)常變動，可能出現(xiàn)保單遺失、車輛漏保情況，有時需要使用保單時才發(fā)現(xiàn)沒有保單，給企業(yè)帶來了風險和財產(chǎn)損失;二是保費成本高，商業(yè)車險費改后，連續(xù)幾年在同省或同地區(qū)投保且沒有出險，可以享受折扣系數(shù)，最低可達三折左右，如果分散投保，可能每年投保的區(qū)域都不同，由于出險情況沒有在全國范圍內聯(lián)網(wǎng)就無法享受無出險折扣系數(shù)，導致保費支出增加;三是分散投保造成企業(yè)員工大量重復工作，效率低，增加了管理成本;四是保險公司選擇性的只承保低風險車輛，拒保高風險車輛，而像貨車、泵車等高風險車輛是施工企業(yè)的常見車輛，如不能投保將給企業(yè)帶來巨大的潛在風險;五是出險后理賠困難等。上述問題通過車險集中管理可以得到較好的解決，近年來，我國一些大型企業(yè)在逐步推行車險業(yè)務集中管理，通過實施車險集中管理，可以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢和科學統(tǒng)籌管理優(yōu)勢，整合資源，達到安全管理目的，提高工作效率、降低企業(yè)面臨的風險損失。

二、大型建筑施工企業(yè)車險業(yè)務集中管理主要模式

大型建筑施工企業(yè)車險業(yè)務集中管理主要是從企業(yè)總部自上而下實施的，其運作的模式主要有設備部門或車隊負責辦理車險、委托保險經(jīng)紀人，其中小型企業(yè)一般由設備部門或車隊負責辦理，大型施工企業(yè)基本上采取委托保險經(jīng)紀公司實施車險業(yè)務集中管理。

(一)由設備部門或車隊負責辦理車險這種方式的缺點是:設備部門或車隊工作人員一般不具備保險專業(yè)知識，專業(yè)性不強，同時本身還有其他本職工作，不能專注于車險集中管理工作。

(二)委托保險經(jīng)紀人辦理保險經(jīng)紀人代表的是投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金，保險經(jīng)紀人有利于解決保險市場上的信息不對稱問題。目前，國內大型建筑施工企業(yè)普遍采用委托保險經(jīng)紀公司推行車險業(yè)務集中管理的模式，不少大型企業(yè)逐步設立自己的保險經(jīng)紀公司作為企業(yè)保險業(yè)務集中管理平臺，按照企業(yè)保險資源集中管理制度要求，負責落實各項保險業(yè)務集中管理，機動車輛保險集中管理是其中重要的組成部分。

三、委托保險經(jīng)紀公司實施機動車輛保險集中管理的具體方案

(一)簽訂兩級車險集中管理服務協(xié)議第一級是大型建筑施工企業(yè)總部、保險經(jīng)紀人與保險公司總部三方簽訂車險集中管理服務協(xié)議。首先企業(yè)總部委托保險經(jīng)紀人通過招標選擇網(wǎng)點多、服務好、信譽優(yōu)、償付能力強的保險公司作為入圍保險公司，為形成競爭機制，促使保險公司做好服務，選擇2～3家保險公司為宜;確定保險公司后大型施工企業(yè)總部和保險經(jīng)紀人分別與選定的保險公司總部三方簽訂《車險集中管理服務協(xié)議》，該協(xié)議重點是規(guī)定投保、理賠流程、適用范圍、增值服務等，明確對保險經(jīng)紀公司的授權及投保人名單等。第二級是大型施工企業(yè)二級單位、具體承保的保險公司分支機構和保險經(jīng)紀公司簽訂具體的《車險集中管理服務協(xié)議》，協(xié)議重點是要明確具體的投保、出單、索賠流程，服務成員、服務承諾、增值服務、爭議處理機制和違約責任等事項。

(二)下發(fā)車險集中管理文件為使車險集中管理工作實現(xiàn)規(guī)范管理和高效運作，施工企業(yè)總部下發(fā)車險集中管理文件，一是明確車險集中管理的目標、要求、范圍、職責分工、違規(guī)處理等事項;二是明確投保流程、保費審批支付、理賠流程;三是要求下屬各單位指定專責人負責車險業(yè)務辦理。車險集中管理文件應與《車險集中管理服務協(xié)議》配合使用。

(三)投保流程大型施工企業(yè)二級單位應將車險集中服務協(xié)議下發(fā)到下屬各單位，要求下屬各單位機動車輛保險管理相關部門按照協(xié)議規(guī)定辦理車險。據(jù)筆者統(tǒng)計，大型施工企業(yè)二級單位一般擁有1000臺車左右，為提高資金周轉，兼顧專責人工作量，以一個月辦理一次車險為宜。首先，投保單位專責人將本單位車輛信息統(tǒng)計表、投保險種及行駛證影印件發(fā)送給保險經(jīng)紀公司，保險經(jīng)紀公司連同保險公司查詢、核實車輛到期時間，匯總整理后，每月25號前完成下月到期車輛的報價，并發(fā)送給投保單位，經(jīng)投保單位專責人審核無誤后提交保費支付流程，保費支付后專責人通知保險經(jīng)紀公司，保險公司在收到保險費后3日內出具正式保險單和保費發(fā)票;實行電子保單的地區(qū)應打印電子保單并加蓋保單章連同保費發(fā)票一起送達投保單位，同時將電子保單發(fā)送到投保單位指定郵箱;對于新購車輛，由于4S店一般要求新車在店里購買保險，所以對新購車輛保險作特殊處理，可不納入集中統(tǒng)?？己?，投保單位只需將新購車輛信息及時告知保險經(jīng)紀公司即可。保險公司每月初將上月投保車輛清單報送給保險經(jīng)紀公司，保險經(jīng)紀公司據(jù)此建立車險臺賬，并與投保單位提供車輛信息統(tǒng)計表進行核對，確保無漏保車輛。

(四)報案索賠實行雙向管理確保理賠無遺漏，減少企業(yè)風險為確保出險后案子的及時處理，一方面各投保單位應及時報案，并將理賠不及時的案件、疑難案件及時通知保險經(jīng)紀公司，由保險經(jīng)紀公司負責與保險公司、投保單位協(xié)調和溝通處理索賠過程中出現(xiàn)的各類問題，確保索賠工作順利開展。另一方面，保險經(jīng)紀公司要求保險公司每季度提取車險理賠數(shù)據(jù)，重點關注未決案件，了解未賠付原因，盡早介入?yún)f(xié)調處理，避免久拖未決給企業(yè)造成財產(chǎn)損失;同時半年或全年向投保單位報送車險理賠數(shù)據(jù)，促進企業(yè)做好安全管理，形成良性循環(huán)。

(五)建立工作回訪及評價機制為保證車險統(tǒng)一集中管理有效運行，保險經(jīng)紀公司應建立工作回訪及評價機制，即保險經(jīng)紀公司應定期回訪施工企業(yè)下屬二級單位及下屬分支機構、項目部了解保險公司出單、理賠等方面服務情況，并及時采取措施予以矯正，提升保險公司服務水平，確保車險集中管理工作可以更加有效運行。

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風險控制和管理是保險人經(jīng)營的重要內容，也是經(jīng)營技術水平的體現(xiàn)，對于基層經(jīng)營單位缺乏或不具備風險管理控制能力的，上級管理部門必須集中核保、核賠管理，加大對風險的管控力度，以確保企業(yè)整體經(jīng)營的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

一、車險承保風險的防范

俗話說病從口人，如果車險核保工作不到位，劣質標的被接受，將使保險售后的理賠服務處于被動。其原因在于劣質標的必然導致高出險率，高出險率必然導致查勘（包括回勘）、定損、核價、理算、審批、支付賠款的工作量增加，管理投入加大，經(jīng)營成本攀升。因此，承保管理比理賠管理更為重要。影響承保質量的因素包括費率厘定、單證管理、核保技術、應收保費管理四個主要方面。

（一）費率厘定的風險

保險人所收取的保費是否能夠與所承保的風險額相互匹配，是經(jīng)營過程中面臨的第一風險。保險業(yè)務得以開展的基礎是法理基礎和數(shù)理基礎。法理基礎是《中華人民共和國保險法》、各項保險法規(guī)和相關專業(yè)法規(guī)；數(shù)理基礎是大數(shù)法則。大數(shù)法則是保險產(chǎn)品費率厘定的基礎，根據(jù)大數(shù)法則，大量的、同質的具有同一風險的標的中有規(guī)律可以測算的損失金額除以投保標的的、總價值之商——純損失率，構成了費率I，在此基礎上再考慮經(jīng)營成本的費用率，構成了費率II，預定承保利潤率，構成了費率Ⅲ，連同為防止費率不穩(wěn)定而設定的費率浮動因子，即費率Ⅳ，一并構成了總的保險費率。因此，作為標的純損失的費率I的測算準確與否是費率厘定的關鍵，測算不準確將產(chǎn)生經(jīng)營風險——測算高了，必然抑制有效需求，影響產(chǎn)品銷量，固定費用攤銷受到影響；測算低了，純費率難以與實際損失率匹配，則必然影響預定利潤率和費用率，影響保險人自身的經(jīng)營效益。此外，面對今天這樣一個競爭日趨激烈的保險市場，傳統(tǒng)的預定利潤的定價方法正在面臨著挑戰(zhàn)。保險產(chǎn)品的定價不僅要考慮純損失率，還要根據(jù)目標客戶的心理和行為特征以及市場同類產(chǎn)品的價格綜合考慮，考慮成本之外的行為價格和市場價格。例如，可以根據(jù)產(chǎn)品和所指向的客戶的特性，分析其價格彈性，再決定銷售過程中應采取的價格調整策略。因此，必須建立起科學的精算體系，積累有效的經(jīng)營數(shù)據(jù)，兩者加以結合，制定出適合各個地區(qū)的車險費率，是防范經(jīng)營風險，實現(xiàn)保險合同雙方權益的首要技術環(huán)節(jié)。

（二）單證風險

每一保險合同項下保費進帳的同時帶來的是保險人對被保險人所持保險合同上載明的自然災害和意外事故所導致經(jīng)濟損失的補償責任。保險單、批單、保費發(fā)票、投保單、保險證等共同構成了完整的保險合同，是保險經(jīng)營得以實現(xiàn)的實物載體。因此，保險單證是保險經(jīng)營的第一風險控制要點，應切實加強重要保險單證的印制、發(fā)放、使用、調撥、核銷等實務的操作管理。

（三）核保風險的識別與控制

1.風險細分

根據(jù)使用性質可以將車輛劃分為營運車輛、生產(chǎn)用車、行政用車、私人生活用車等，不同使用性質的車輛的出險概率不同，出險后的損失程度也不相同。同一車輛在不同地區(qū)由于自然條件的差異，所導致的出險率不同，同一車輛、同一使用性質、同一地區(qū)由于駕駛人員的技術、性格、作業(yè)量而導致出險率又不一樣，因此，要在車輛類型、使用性質的基礎之上結合標的所在地區(qū)、駕駛人員素質等風險因子進行目標市場和風險的細分，通過對經(jīng)營數(shù)據(jù)的精算分析，對客戶和業(yè)務質量加以風險的識別、選擇、承保、防災，進行風險的管理與控制。

2.風險識別

對于已確定進入的細分市場，并不代表可以敞開大門出單承保，還需要通過技術手段實現(xiàn)風險控制。在實踐過程中，不少的基層核保人員將核保視同為核對投保單要素是否完整，保費計算是否正確，而未能把握車險從人、從車、從地域的風險所在。以驗車為例：承保與出險查勘時的驗車是確定所理賠的車輛確屬保險標的的重要手段，尤其對于全車盜搶來說，相對于最常發(fā)生的一般碰撞事故而言，由于一次事故導致的整車賠償金額較大，風險過于集中，對于經(jīng)營成果影響權重過高，屬于承保風險控制的重點環(huán)節(jié)，必須作為重點技術環(huán)節(jié)來加以管理——由核保人員驗明標的的車架號、發(fā)動機號，并對中高檔車拍攝全車照片，與投保單一并留存，以備出險時核對。再如稀有車型的承保，必須十分慎重。一類是市場上個別新款的進口車輛，由于使用量少，配套的維修、零件供應尚不配套；另一類是市場上少量仍在使用，但原生產(chǎn)廠家不再生產(chǎn)的老舊淘汰車，也面臨零部件無法供應的難題。對于車輛保險來說，實踐中一般采用受損后送修理廠恢復原樣的實物賠償方式，因此，一旦承保了以上兩類車輛，將給售后理賠服務帶來難題。

3.分散風險

對于加保了盜搶險的車輛、高檔車輛以及可能一次事故導致群死群傷的客運中巴、大巴等車輛，應當在法定分保之外再確定合理的自留額，其余風險通過商業(yè)再保險進行轉嫁，通過組合風險，實現(xiàn)車險經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展。

（四）應收保費的風險

分析一下應收保費的成因不難發(fā)現(xiàn)其緣由：一是部分車隊車輛較多，一次繳清保費財務有困難，需要分期繳納；二是個別投保人不履行繳納保費義務，而等到出險時，再補繳保費，未出險的則成為壞賬；三是由于保險公司內部管理不到位，導致投保人繳納的保費滯留在業(yè)務員或點手中。上述后兩種應收保費不僅給保險人帶來了逆選擇的風險，同時還對保險人的營業(yè)稅、分保、準備金和保險保障基金的計提帶來了影響。因此，需要通過制定具體的管理細則加以控制和管理，堵塞漏洞，降低應收保費的比例。

對于如何防范上述四個方面的風險，除了加強管理，增加管理投入外，還應試行將車險經(jīng)營效益考核到業(yè)務員個人的做法，使業(yè)務員個人在以效益為中心而不是以保費收入為計提報酬依據(jù)的考核機制引導其向展業(yè)員與第一核保人并行的雙重角色過渡，使其將公司經(jīng)營目標與個人利益驅動統(tǒng)一起來，管理好個人的展業(yè)目標、發(fā)送的單證、應收取的保費等。通過考核制度的創(chuàng)新將有助于理順展業(yè)與管理、個人與集體的利益關系，形成競爭的合力。

二、車險理賠風險及防范

（一）條款設計的風險

目前保險公司日益關注經(jīng)營過程中來自核保與核賠的風險，即標的的風險程度與費率的匹配與否，理賠時對條款的理解正確與否，定損、理算的準確與否等方面。保險經(jīng)營者首先應當從產(chǎn)品這一源頭出發(fā)，在開發(fā)和研制新險種的過程中將防范風險的意識提到應有的高度并加以落實，在防范開發(fā)風險的基礎上才談得上按照產(chǎn)品的條款和費率進行核保以及出險后的核賠管理是否到位的問題。

例如，保險承保責任與責任免除之間的邏輯關系要嚴密，不能有縫隙。當前國內保險業(yè)務條款除了“財產(chǎn)一切險”之外，基本上都采用了保險責任與責任免除均列明的方式，并在責任免除的最后一款列明：“其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用”。而事實上，同時列明保險責任與責任免除無法窮盡應列明的內容，難以涵蓋一些特定的事故，因此，一旦出現(xiàn)難以明確界定責任的事故，保險人則會處于未在保險責任列明即為責任免除中的“其他不屬于保險責任”的思維模式中，而被保險人則相反，會產(chǎn)生凡是未在責任免除中明確列明的即屬于保險責任的反向思維，雙方的爭議便會由此產(chǎn)生。因此，保險公司新開發(fā)的產(chǎn)品，要在邏輯嚴密性方面下功夫，采用單一列明式，即要么只列明保險責任，而將責任免除界定為“列明的承保責任之外的自然災害或意外事故”，要么采用現(xiàn)有“財產(chǎn)一切險”的方式僅將免除的責任逐一列明，免除責任以外的自然災害或意外事故為保險責任，使保險責任與責任免除的外延總和為100%.再有，關于條款設計的嚴謹性還體現(xiàn)在條款使用的文字在文義上不能有歧義?！吨腥A人民共和國保險法》第31條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋”。由于以往慣用的條款解釋對投保人和被保險人不具有法律上的效力，因此，條款起草時的文義務必通俗易懂，對專業(yè)性詞語在條款中給予注解，避免理賠時保險人和被保險人雙方發(fā)生認識和理解上的偏差，產(chǎn)生糾紛，損害保險當事人雙方的合法權益和保險關系。

（二）查勘風險

車險事故現(xiàn)場情況一般由理賠外勤查勘人員最先了解掌握。報價、核損、理算、復核、審批等人員一般需要通過查勘人員出現(xiàn)場的理賠聯(lián)系記錄和所拍攝的事故現(xiàn)場照片，來核定是否屬保險責任事故，并確定相應的賠償金額。因此，提高出現(xiàn)場率，掌握理賠的第一手資料是把好理賠質量的第一關。許多車險的案件之所以長期不能結案理賠，重要的原因之一就是保險人缺乏第一手的理賠資料。這類久拖未決的案件無論是對保險公司的內部結案率的考核，還是客戶的保險利益都是一種損失。因此，保險人要減少和降低疑難案件數(shù)量，減少理賠糾紛，應當從提高出現(xiàn)場率入手來加以解決。

（三）估價風險

包括兩個方面：一是車輛財產(chǎn)的損失估價，二是人員傷殘的損失核定。

車險報價系統(tǒng)是車險經(jīng)營（尤其是理賠服務）的重要支持技術手段，缺乏報價系統(tǒng)不僅不利于理賠的準確性，影響賠付率，同時導致了理賠信息在客戶與保險人之間不對稱，難以具有說服力，容易與客戶產(chǎn)生糾紛，同時還會誘發(fā)理賠隊伍的廉潔性問題。為此，作為經(jīng)營車險業(yè)務的特殊資源，必需有配套的零部件報價系統(tǒng)作為經(jīng)營支持系統(tǒng)。保險人需要根據(jù)不同地區(qū)，不同車型建立分級的車輛零部件報價系統(tǒng)，并加以維護，以提高車險理賠的準確性和公正性。

交通事故在造成機動車輛財產(chǎn)損失的同時，往往會連帶導致車上或第三者的人員人身傷害，發(fā)生醫(yī)療費用或醫(yī)療后的評殘。人身傷害損失不同于車輛的財產(chǎn)核損，它涉及到大量的醫(yī)學知識和臨床經(jīng)驗，特別是隨著個人自我維權意識的提高，醫(yī)療體制的改革，從長遠來看，車險中人員傷亡案件的醫(yī)療費用呈現(xiàn)上升趨勢，將對車險理賠造成影響，必須盡早加以有效的管理。首先，應當向社會招聘富有臨床經(jīng)驗的醫(yī)生，建立車險人員傷亡案件的核損隊伍，提供專業(yè)技術人員保障；其次，醫(yī)療核損人員應當在接到報案后即介入傷者的治療過程，做到醫(yī)療前期與傷者主治醫(yī)師的溝通，了解傷者病情和下步治療方案，治療過程中了解傷愈狀況，治療結束后，對醫(yī)療費用進行核損，才能全方位地控制人傷案件的理賠質量。

（四）調查風險

全車損毀、盜搶車以及高檔車的損失，在整個賠案中所占的件數(shù)雖小，但賠款金額對經(jīng)營效益的影響權重大，因此，應加大理賠管理的投入力度和資源，加以重點監(jiān)控。通過實踐可以發(fā)現(xiàn)：車險理賠案件符合80＼20法則，大量的小額案件的存在消耗了大量的查勘、定損、理算等人力資源和查勘車等設備的投入，增大了經(jīng)營成本。而從理論上說，小額案件往往是被保險人具有一定承擔能力，可以自保的，而保險所承保的應當是被保險人無力自負的較大金額的損失，這正是保險存在的意義。因此，需要根據(jù)各地的統(tǒng)計數(shù)據(jù)加以分析，以測算出80＼20的分界點。開發(fā)并完善“可選免賠額特約條款”，在自愿的前提下提高被保險人自負損失金額，同時降低保費收取標準，做到權義對等。只有減少了小案件的投入，才可能對件數(shù)少而影響金額權重大的大案、要案投人充足的理賠資源，使理賠管理精細化，產(chǎn)生顯著的效益。

（五）理算風險

理算是報案、查勘、定損完成之后的一項高度綜合的專業(yè)技術，從事此項工作的技術人員必須熟悉所理算的險種的條款、承保理賠業(yè)務流程、保險法規(guī)、相關的法規(guī)（例如：道路交通事故處理辦法等），對前面的工序均有了解，在此基礎上，根據(jù)出險標的保險合同的各項約定，結合事故責任認定書、經(jīng)濟調解書、保險事故查勘報告、報價單、事故照片等進行綜合分析之后定量的過程。因此，這一崗位人員的素質至關重要，必須加以重點選拔和使用。

（六）追償風險

涉及到第三者責任而產(chǎn)生賠償在法律上具有追償權利，迫償是保險人經(jīng)營中直接影響到賠付率的重要環(huán)節(jié)，應當加以重視，予以人力和財力的必要投入，運用法律手段，挽回已經(jīng)賠付并具有追償價值的損失。

（七）信息系統(tǒng)的風險

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一、機動車輛保險費率管制的弊端

我國機動車輛保險是從20世紀50年代初隨著人民保險公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的?；謴蛧鴥蓉敭a(chǎn)保險業(yè)務以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨家經(jīng)營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經(jīng)營者，保險公司的總公司制訂機動車輛保險費率，分支機構執(zhí)行費率并可在一定范圍內享有費率浮動權。 90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經(jīng)營主體的增加，競爭加劇，機動車輛保險市場存在高手續(xù)費、高返還、變相退費和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監(jiān)管部門開始對機車險條款費率的實行嚴格監(jiān)管。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費率的嚴格監(jiān)管提供了依據(jù)?！侗ｋU法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和費率，由監(jiān)管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應當報金融監(jiān)管部門備案?！睓C動車輛保險作為保險監(jiān)管部門認定的主要險種，其條款費率由保險監(jiān)管部門制訂，保險公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會成立以后，針對機車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機動車輛保險市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內統(tǒng)一機動車輛保險條款費率，監(jiān)制機動車輛保險單，打擊機動車輛保險的違規(guī)行為。不可否認，實行這種高度集中的費率管理體制，在保險市場不發(fā)達、保險經(jīng)營主體的內控和自律能力較差、消費者保險意識不強的情況下，便于操作和管理，有利于維護被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。

（一）違背了價值的客觀要求

保險費率是保險產(chǎn)品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調節(jié)供求。統(tǒng)一的保險費率扭曲了價格對保險產(chǎn)品供需的真實反映與調節(jié)作用，偏高的費率勢必在誘發(fā)隱蔽的價格戰(zhàn)的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費率修訂的權利不在保險公司，當市場需求發(fā)展變化后，保險人不能根據(jù)市場的變化對費率進行調整，只有等監(jiān)管部門來調整，使保險費率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費率是一種政府制訂的壟斷價格，監(jiān)管部門在制訂費率時，考慮到測算的偏差和費率調整的時滯性，在對未來損失率進行測算時，往往作比較保守的考慮，使費率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費、高返還、變相退費等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權調整費率，當某類保險標的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標的。如機動車輛保險中的個人營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費率條件下，很多保險公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。

（二）違背了保險費率的公平合理原則

保險費率與征收的公平合理是保險經(jīng)營的基本原則，該原則要求保險費率一方面要顧及投保人的保險費負擔能力；另一方面要真實反映保險標的的損失概率，使依據(jù)保險費率所收取的保險費能抵補保險賠付支出。而且應根據(jù)保險標的、風險的種類和程度，訂立適當?shù)馁M率標準，使保險費率與保險標的的風險狀況相匹配?，F(xiàn)有的機動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責任險）和附加險，條款費率是在原中國人民保險公司條款費率的基礎上修改而成。其保險費率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現(xiàn)：

（1）實行全國統(tǒng)一的費率表，使費率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風險狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費率往往使被保險人實際面臨的風險與所交付的保險費缺乏對價關系，導致有的地區(qū)被保險人應交的保險費過低，有地區(qū)被保險人應交的保險費過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風險責任包括除地震外的“一攬子”災害，看似保險公司承保的風險責任面寬，而事實上沒有真實的反映風險的地區(qū)差異性，使一些根本不會出現(xiàn)“龍卷風”、“海嘯”地區(qū)的被保險人事實上分攤了該損失的保險費。

（2）風險要素不合理，缺乏個性化，使費率有失公平合理。現(xiàn)行的費率體系基本上屬于“從車費率”，即費率的主要因素是機動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、損失記錄及保險公司經(jīng)營成本等影響保險經(jīng)營的其他風險因素基本上未考慮或考慮很少，費率在一定程度上不能反映保險標的的風險狀況、機動車輛保險業(yè)務的經(jīng)營成果和公司管理成本。

（三）不利于增強保險公司的競爭能力

產(chǎn)品是市場競爭的根本，不同的保險消費者面臨不同的風險保障需求，但全國機動車輛保險費率統(tǒng)一，消費者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機關要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內在動力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時，統(tǒng)一費率使得國內保險公司在保險費率的精算、核保技術、產(chǎn)品開發(fā)技術及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等保險公司的基礎運作方面的競爭能力較為落后。此外，統(tǒng)一費率破壞了公平競爭原則，保護了落后公司。在我國機動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費率，使那些經(jīng)營管理水平較高和風險控制較好的保險公司不能根據(jù)其損失成本而降低費率，這實際上保護了那些經(jīng)營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。

二、實施機動車輛保險費率市場化的背景

保險費率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費率。機動車輛保險費率市場化是指保險公司根據(jù)保險市場產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集、公司資源狀況和其經(jīng)營目標策略，在符合定價基本原則的前提下獨立的厘定費率。

在全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費率市場化成為保險市場發(fā)展的必然趨勢。從歐美各國保險業(yè)發(fā)達國家的車險經(jīng)營情況看，除了法定責任保險外，其他車險產(chǎn)品的設計和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭到嚴格監(jiān)管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財產(chǎn)保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費的做法，實施費率市場化。我國已經(jīng)加入WTO，國內保險公司要應對外國保險公司的競爭與挑戰(zhàn)，就必須對費率制度進行改革，實施費率市場化，增強民族保險業(yè)的競爭能力。因為費率市場化后，保險公司要自己承擔經(jīng)營風險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，不得不設計適銷對路的險種，制訂合理的費率，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質的服務，這樣各保險公司必須改善內部管理，提高經(jīng)營管理水平，加大信息化建設的投入，增加產(chǎn)品的技術含量，提高整體的競爭能力。

機動車輛保險是國內保險市場財產(chǎn)保險的主要險種，多年來其保險費收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務的首位，近幾年保險費收入占財產(chǎn)保險業(yè)務總保險費收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產(chǎn)保險領域發(fā)展時間較長、種類較全、管理相對規(guī)范的險種，因此成為我國保險市場實施費率市場化的試點對象。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點城市對機動車輛保險費率結構進行了調整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進行機動車輛保險費率改革試點，機動車輛保險費率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準費率，依據(jù)風險因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機動車輛保險費率，經(jīng)試點地區(qū)保險監(jiān)管部門備案并向公布后開始實施。2002年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關于改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機動車輛保險條款費率，各保險公司自主制訂、修改和調整機動車輛保險條款費率，經(jīng)保險監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標志著我國保險費率市場化以機動車輛保險為突破口，已跨出了關鍵性的一步。但機動車輛保險費率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進的過程，要實現(xiàn)市場化的目標需要相應的條件和配套措施。

三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議

（一）機動車輛保險費率市場化的過程

一般來說，保險費率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監(jiān)管法律體系，對市場主體的行為、保險業(yè)務和保險公司的運作進行規(guī)范；二是保險監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式；三是市場主體運作規(guī)范、市場操作透明，即經(jīng)營主體的經(jīng)營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為基本的經(jīng)營目標，且使其有一套保持公司正常運營的制約機制?？紤]到我國現(xiàn)階段保險公司的經(jīng)營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費率市場化對機動車輛保險市場的沖擊，確保機動車輛保險消費者認同費率市場化，對此應分階段逐步推進。

1.機動車輛保險費率市場化應有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監(jiān)會制訂的費率或作為參照費率，在此基礎上進行費率結構的調整。

2.在實施機動車輛保險費率市場化初期，保監(jiān)會要對機動車輛保險制訂、修改和調整條款，費率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權、保險監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險公司向監(jiān)管部門備案應提交的具體材料、費率制訂和調整的公式、測算數(shù)據(jù)、方案及調整費率的因素等作出具體的規(guī)定。

3.隨著保險公司經(jīng)營管理水平的提高和保險行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時，保險監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費率的原則和，而將費率具體制訂和管理交給保險公司和行業(yè)協(xié)會。

（二）實現(xiàn)保險監(jiān)管模式的轉變

保險費率市場化要求保險監(jiān)管模式轉變來適應這種變化。從世界各國保險業(yè)的情況來看，多數(shù)國家在實施保險費率市場化的過程中，保險監(jiān)管的核心已轉為對償付能力的監(jiān)管。我國對保險實行的是嚴格監(jiān)管方式，即對保險公司的市場行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費率市場化要求改變目前對費率的嚴格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險監(jiān)管部門應對償付能力監(jiān)管的指標體系的可行性和可操作性進行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進行詳細測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標，根據(jù)償付能力狀況對保險公司進行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標的監(jiān)管，可以對保險公司的經(jīng)營狀況進行跟蹤和，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機制。

機動車輛保險費率市場化和今后將逐步實施的其他險種的費率市場化，以及保險監(jiān)管模式的轉變，需要法規(guī)的完善與之配套。因此，應加快修改《保險法》，盡快出臺《保險違法行為處理辦法》、《保險公司信息披露管理辦法》和《再保險管理辦法》。

（三）保險公司內控制度的建立

要逐步實施機動車輛保險費率市場化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費率，市場的交給市場去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過內控來防范和約束經(jīng)營風險的新問題。從世界其他國家車險費率市場化看，除技術條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經(jīng)營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負責任的經(jīng)營政策，自覺規(guī)避風險；三是保險公司內部要實行標準化服務和標準化定價，防止在市場上出現(xiàn)內訌。

要具備以上條件，保險公司必須建立內控制度。內控制度是保險人對保險經(jīng)營活動的自我控制和管理，它的目標是防范風險，實現(xiàn)利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機制和約束機制的經(jīng)營主體，費率市場化可能會產(chǎn)生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機制和約束機制的經(jīng)營主體，關鍵是要明晰其產(chǎn)權，建立企業(yè)制度。只有使市場經(jīng)營主體企業(yè)制度健全，才能使保險市場得以有序發(fā)展，保險費率市場化才能順利的實施。

（四）加強行業(yè)自律，為機動車輛保險費率市場化創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境

為順利實現(xiàn)機動車輛保險費率由嚴格管制向市場化過渡，應充分發(fā)揮保險行業(yè)組織對保險市場的協(xié)調和管理作用。配合機車險費率市場化的實施，行業(yè)組織應作以下工作：

1.加強宣傳和輿論導向，通過媒體向公眾宣傳車險費率改革意義，講清保險經(jīng)營的基本原則和費率厘定的基本原理，澄清業(yè)內外對車險費率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認識。

2.在充分調研和論證的基礎上制定可以操作的機動車輛保險行業(yè)自律辦法或公約，以維護行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競爭。

3.進行本地區(qū)機動車輛保險費率水平及浮動合理區(qū)間的測算工作，為機動車輛保險經(jīng)營機構合理確定費率提供數(shù)據(jù)。

4.積極機動車輛保險機構的行業(yè)自律問題，爭取建立機動車輛保險機構的行業(yè)自律機制和違約違規(guī)處理機制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險機構的行業(yè)自律與公司內控創(chuàng)造外部的基礎條件，真正實現(xiàn)機動車輛保險條款費率改革的目的。

（五）建立財產(chǎn)保險精算制度

保險業(yè)務是一種風險管理業(yè)務，精算是進行風險管理的基礎，而風險管理的能力在很大程度上決定了保險公司的競爭力。因此，各家保險公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場競爭力，就需要切實提高自身的精算水平。保險公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費率，有效地管理風險。保險監(jiān)管機構放開費率設定，就必須監(jiān)督保險公司厘定的費率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時，償付能力監(jiān)管需要根據(jù)精算原理制定出符合國情的準備金評估標準和法定償付能力監(jiān)管體系。

我國目前已初步構建了壽險精算體系，它包括：精算師認可制度、精算報告制度和指定精算師制度。今后保監(jiān)會應在借鑒壽險精算制度建設的基礎上，建立財產(chǎn)保險和再保險的精算體系，要求各家財產(chǎn)保險公司和再保險公司同步建立非壽險精算制度，為保險費率市場化提供技術保證。

主要參考：

[1]裴光。 中國保險業(yè)競爭力研究[M]北京：中國出版社，2001.

[2]張俊才。保險費率市場化與新產(chǎn)品開發(fā)[J].保險研究，2002，（3）。

[3]張響賢等。論汽車保險費率市場化趨勢[J].保險研究，2002，（1）。

[4]蘭虹。財產(chǎn)保險[M].成都：西南財經(jīng)大學出版社，2001.

篇10

關鍵詞：機動車輛保險高賠付率賠款支出理賠

目前車險賠付率直線上升成為了我國機動車輛保險面臨的主要問題。我國已經(jīng)成為交通肇事率最高的國家之一，各種案件的發(fā)生使機動車輛保險理賠大幅增加。就2008年下半年來說，中國人民財產(chǎn)保險公司中機動車輛保險的賠款支出占同期保險業(yè)務收入的比重高達73.5%；太平洋財產(chǎn)保險的賠付率也高達67.13%；而有的公司甚至超出了100%的賠付率。2009年我國車險賠款支出也呈同比增長之勢，在總賠款支出中占比高達73.79%，其中的交強險賠款支出同比增加117.78%。1

一、我國機動車輛保險高賠付率原因分析

賠付率是指一定會計期間賠款支出與保費收入的百分比。用公式表示為：賠付率＝（賠款支出÷保費收入）×100％。2賠付率由賠款支出和保費收入兩個因素決定，高賠付率從靜態(tài)分析看可能是因為保費收入的減少，也可能是因為賠款支出的增多。從動態(tài)分析看則是因為賠款支出的增長比例遠遠大于保費收入的增長比例。

隨著我國汽車的普及以及車險業(yè)務的發(fā)展，我國的車險保費收入總體來說還是比較高的，因此導致我國機動車輛保險高賠付率的因素主要是賠款支出的增加，而賠款支出的增加又有多方面的原因。其中核保方面的因素是通過承保質量來影響賠款支出的，理賠方面的不足才是導致賠款支出提高的更直接、更重要的原因。

（一）保險公司理賠管理不足

1、理賠程序簡化，查勘定損技術不高

機動車輛保險理賠流程本來比較復雜，包括報案、查勘定損、繕制審核、賠付結案環(huán)節(jié)，但在實際操作中為了縮短賠付時間和減少麻煩，保險公司往往放松對車輛和報案資料的核查，簡化交通事故理賠程序，特別是在查勘定損、審核和賠付上都不夠謹慎。另外，我國大多保險公司在定損技術方面還不夠高。

2、理賠人員業(yè)務素質和道德素質不高

理賠人員業(yè)務素質良莠不齊是導致賠款增大的一個重要因素。部分理賠人員由于業(yè)務不熟練，相關知識少，不能準確定損，造成多賠的情況時有發(fā)生；理賠人員道德素質低下，一些理賠人員把理賠視為發(fā)財致富的“工具”， 明里暗里謀取私利，如通過種種方式制假造假。

（二）被保險人的道德風險和心理風險普遍

被保險人的道德風險是導致保險公司賠款增加的一個不利因素。其表現(xiàn)為被保險人為了獲得保險金而故意制造偽證、更改事故日期、制造事故、肇事后投保、冒名頂替、開具假藥費單據(jù)等。另外，目前購買私家車的人越來越多，新車銷售量不斷增加。而私家車的駕駛員有很大部分是新手，出險率比較高，隨著生活節(jié)奏的加快，駕駛員經(jīng)常工作疲勞而駕車，他們的謹慎意識不夠，或者為了趕時間，或者飲了酒，又或者是為了追求刺激等都使得出險概率大大提升。

（三）汽車修理廠存在普遍的道德風險

4S店以及汽車修理廠是顧客以及保險公司的橋梁，他們作為獨立的利益體，在現(xiàn)實生活中經(jīng)常利用職務之便騙取保險金以獲得額外利潤。有的時候汽車沒有壞或者只是輕微受損，修理廠就自主擴大損壞程度，以便向保險公司索賠高額保險賠款。還有的騙賠招術有以次充好，將質量較低的材料更換給車主，卻向保險公司索賠最高級的材料費等。

（四）醫(yī)療機構中不合理費用攀升

醫(yī)療機構中不合理的費用攀升導致了保險賠付上升。一是在利益驅動下，醫(yī)院和醫(yī)生都很樂意開處昂貴的檢查項目及藥品；二是事故的受傷者，也愿意多檢查、多用好藥；三是受害者將交通事故所受傷害和其它原有疾病合并治療；四是小傷大治、掛床療養(yǎng)等情況也時有發(fā)生。

二、降低我國機動車輛保險高賠付率的措施

（一）強化保險公司理賠管理

1、加強理賠流程管理，提高查勘定損技術水平

保險公司應進一步完善理賠規(guī)章制度，加強理賠流程的管理，使各個環(huán)節(jié)嚴格按照相應的規(guī)章制度執(zhí)行；加大查勘定損力度，保險公司要特別加強查勘定損工作；建立理賠監(jiān)督模式，建立內審制度,嚴格理賠審核，對業(yè)務部門處理完畢的賠案, 對審核報批各個環(huán)節(jié),都要認真審核。此外，保險公司應該向國外學習先進的查勘定損技術，對記錄、測量、繪圖、照像、詢間、取證等重要工作進行嚴格規(guī)定；引入先進的IT信息技術，利用無線網(wǎng)絡進行遠程定損和異地處險,運用完善的業(yè)務處理系統(tǒng)和電子化的定損核價系統(tǒng)來對大量的案件進行處理。

2、加強理賠隊伍建設、建立相應的激勵約束機制

保險公司要加強對員工的業(yè)務培訓，從理論和實踐兩方面提高員工業(yè)務技能。同時，提高員工隊伍思想素質。深化員工世界觀、人生觀、價值觀的教育，選擇高素質人員充實理賠隊伍，持續(xù)開展理賠人員職業(yè)道德教育和警示教育。 此外，完善理賠人員的激勵和約束機制，建立健全理賠業(yè)績量化考核體系，提高理賠人員的責任心和工作積極性。

（二）保險公司應制定相關措施約束被保險人行為

我國機動車輛保險條款中雖然有無賠款優(yōu)待的規(guī)定，但和其他國家相比還不夠完善。我國規(guī)定的無賠款優(yōu)待制度折扣應該有所提高，才能真正調動起老百姓自覺控制風險的積極性。此外，保險公司應加強對被保險人的風險評估。保險公司應逐步建立投保人的信用風險評估和審核制度，引入一些科學和先進的測評手段，加強對于道德風險的防范。

（三）保險公司應有效監(jiān)督修理廠并加強與其合作

保險公司在事故發(fā)生后不僅要查勘現(xiàn)場，還要清楚修理廠的修理程序及方法，保險公司應加強對修理廠的監(jiān)督；保險公司和修理廠可以在物質上或資金上進行互相投資，加強一些環(huán)節(jié)的合作，優(yōu)勢互補；保險公司可建立全國4S店經(jīng)營品牌車輛價格查詢體系，調查廠家給經(jīng)銷商提供的零配件的成本價；被保險人應提高對修理廠騙賠的警惕意識，在維修過程中，經(jīng)常去檢查車輛維修情況，并撥打保險公司電話，察看實時的報案記錄。

（四）減少醫(yī)藥費用方面的漏洞

醫(yī)藥費是第三者責任險的主要賠款支出。保險公司應加大與醫(yī)院方的合作，爭取政府特別是醫(yī)療行政主管部門的支持，設立定點醫(yī)院，保險公司可派人駐院，審核有關處方，減少與事故無關用藥及檢查費用。保險公司應規(guī)定第三者人身傷殘醫(yī)治，必須到保險公司定點醫(yī)院，但生命垂危者可到就近醫(yī)院搶救，危險期過，就必須轉到定點醫(yī)院治療，否則，保險公司有權拒絕賠償一部份或全部醫(yī)療費。

參考文獻：

［1］鄭功成等.財產(chǎn)保險[M]北京：中國金融出版社，2005

［2］曾娟等.機動車輛保險與理賠[M]北京：電子工業(yè)出版社，2005