導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇存錢(qián)技巧和理財(cái)方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、幼兒的消費(fèi)觀念要正確

1.教會(huì)幼兒學(xué)會(huì)有計(jì)劃地花錢(qián)，

不亂花，不浪費(fèi)。幼兒園在教大班的學(xué)生理財(cái)就應(yīng)該教會(huì)他們把手里的錢(qián)有計(jì)劃地花，而不是想花多少就花多少，可以從以下幾點(diǎn)入手：第一，在教師的指導(dǎo)下學(xué)會(huì)制定一個(gè)開(kāi)支預(yù)算，這個(gè)預(yù)算不要復(fù)雜，而是把他們喜歡經(jīng)常買(mǎi)的東西或者吃的東西做一個(gè)打算，并教育幼兒要嚴(yán)格計(jì)劃去花錢(qián)。還要教育幼兒父母的錢(qián)是來(lái)之不易的，而不是想有多少就有多少，父母花錢(qián)也是有計(jì)劃的，有節(jié)制的，教師、父母的花錢(qián)態(tài)度會(huì)很大程度上影響到孩子的花錢(qián)態(tài)度。第二，孩子在制定預(yù)算時(shí)，老師要做必要的指導(dǎo)，把不該花的錢(qián)去掉，把應(yīng)該花的而沒(méi)有預(yù)算上的要寫(xiě)上，這樣對(duì)孩子的計(jì)劃更有指導(dǎo)性。

2.讓幼兒學(xué)會(huì)如何購(gòu)物。購(gòu)物有一定的技巧，也是規(guī)律性的，要把這些常識(shí)教給幼兒，讓他們學(xué)會(huì)購(gòu)物。主要學(xué)會(huì)以下三點(diǎn)。

（1）學(xué)會(huì)比較價(jià)格：有的幼兒簡(jiǎn)單地認(rèn)為東西貴了就是好的，便宜了就是差的，所以要改變他們的這些觀點(diǎn)，既要看價(jià)格，還要看物的質(zhì)量如何，還要看物的折扣，還要看相同的物在不同的商家和不同的價(jià)格。

（2）比較大?。哼€有的孩子認(rèn)為包裝大了就是好的，小的就是差的，告訴他們要看包裝里面的物才行，有的包裝大，里面的物反而小，有的包裝小，里面放的東西卻多。學(xué)會(huì)比較很重要。

（3）比較內(nèi)在價(jià)值：比如，快開(kāi)學(xué)了，家長(zhǎng)要為孩子們買(mǎi)鉛筆，帶孩子去商店的時(shí)候，要教會(huì)一包里面有多少支鉛筆，不同的數(shù)量?jī)r(jià)格會(huì)不同，不同的本子為什么價(jià)格不一樣呢，是因?yàn)轫?yè)數(shù)不一樣，大小不一樣等等。還要教孩子們知道，不同牌子的物品質(zhì)量不一樣，價(jià)格也不一樣。

二、教會(huì)幼兒學(xué)會(huì)存錢(qián)，形成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣

1.從觀念上引起幼兒的改變。讓孩子明白，錢(qián)不可以一下子花完，否則下一次想用錢(qián)的時(shí)候就沒(méi)有，教育孩子學(xué)會(huì)要有計(jì)劃地用錢(qián)，讓孩子把多余的錢(qián)保存起來(lái)，時(shí)間久了，就養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。這一教育的目的是讓孩子不要過(guò)度地消費(fèi)，要學(xué)會(huì)根據(jù)自己的情況分配錢(qián)物，用不到的東西不要買(mǎi)，用處不大的不要買(mǎi)等等。老師要注意在平時(shí)的生活細(xì)節(jié)上讓他們認(rèn)識(shí)儲(chǔ)蓄的重要性。

2.儲(chǔ)蓄的機(jī)會(huì)要把握。我們通常教育孩子要學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄，但是如果不及時(shí)提醒，孩子就會(huì)把儲(chǔ)蓄的事拋到腦后，等想到用錢(qián)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)小罐子里是空的，所以當(dāng)老師或者家長(zhǎng)看到孩子有錢(qián)時(shí)就及時(shí)告訴他們?nèi)绻挥檬遣皇强梢苑旁谛」拮永锬?？得到提醒的孩子就?huì)乖乖地把錢(qián)存起來(lái)。

3.鼓勵(lì)孩子儲(chǔ)蓄。孩子想要自己想要的東西時(shí)，要鼓勵(lì)孩子用自己的錢(qián)去買(mǎi)，鼓勵(lì)他們要寫(xiě)個(gè)存錢(qián)的目標(biāo)，等存夠了錢(qián)就可以買(mǎi)到了，把這一個(gè)目標(biāo)用紙寫(xiě)下來(lái)，放在平時(shí)能看到的地方，每當(dāng)看到這個(gè)紙條就會(huì)想起儲(chǔ)蓄這件事。

4.強(qiáng)制執(zhí)行儲(chǔ)蓄。幼兒手里的錢(qián)不能全用光，而是得到的時(shí)候就會(huì)強(qiáng)迫自己存一半，另一半才可以花。沒(méi)有必要的情況下不能動(dòng)存的錢(qián)，這時(shí)候，如果孩子想去買(mǎi)一個(gè)可有可無(wú)的東西時(shí)，就會(huì)因?yàn)樽约旱腻X(qián)不夠而放棄了購(gòu)買(mǎi)的念頭，這就是歸功于強(qiáng)迫存錢(qián)了。

三、向幼兒傳授儲(chǔ)蓄工具

篇2

【關(guān)鍵詞】個(gè)人投資理財(cái)方式技巧

前言：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來(lái)越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財(cái)方式及掌握個(gè)人投資理財(cái)技巧至關(guān)重要。基于以上，本文簡(jiǎn)要分析了個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶图记伞?/p>

一、個(gè)人投資理財(cái)方式分析

個(gè)人理財(cái)指的是個(gè)人為了優(yōu)化配置財(cái)產(chǎn)、促進(jìn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實(shí)施財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程。個(gè)人投資理財(cái)一般以個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運(yùn)用一定的投資方式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)自身財(cái)產(chǎn)的管理，以小風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的大收益。

個(gè)人投資理財(cái)能夠幫助人們獲得更多財(cái)富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個(gè)人投資理財(cái)方式則有很多種，下面簡(jiǎn)要介紹常見(jiàn)的幾種方式：①儲(chǔ)蓄：儲(chǔ)蓄是深受普通家庭喜愛(ài)的一種個(gè)人理財(cái)投資方式，相較于其他方式而言，儲(chǔ)蓄受到憲法保護(hù)，有著安全可靠的特點(diǎn)，同時(shí)投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會(huì)將資金投入到社會(huì)生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤(rùn)，同時(shí)支付給儲(chǔ)戶(hù)利息，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見(jiàn)的個(gè)人投資理財(cái)方式，人們可以將存款存入到股票賬戶(hù)，通過(guò)股票的升值來(lái)獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風(fēng)險(xiǎn)較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個(gè)人投資理財(cái)方式，例如國(guó)債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財(cái)方式，人們可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)獲取收益，這種投資理財(cái)方式門(mén)檻較低，資金流動(dòng)性高，收益較高，符合大眾理財(cái)需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)分析

首先是存在貪念誤區(qū)，每一個(gè)人都希望擁有更多的錢(qián)財(cái)，都希望資產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)能夠最大程度的實(shí)現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財(cái)行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財(cái)行為下，稍有不慎則可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。

第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺(jué)得能夠獲得收益就會(huì)積極參與到某種投資理財(cái)方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財(cái)方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財(cái)都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區(qū)，個(gè)人投資理財(cái)強(qiáng)調(diào)三思而后行，但有些人還沒(méi)有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實(shí)際，從而引發(fā)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

三、個(gè)人投資理財(cái)技巧探討

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國(guó)民收入增長(zhǎng)迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)保值增值，個(gè)人投資理財(cái)成為了眾多人處理財(cái)產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇合適的投資理財(cái)產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來(lái)簡(jiǎn)要探討個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记伞?/p>

（一）了解自己的財(cái)務(wù)狀況

了解自身的財(cái)務(wù)狀況是個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財(cái)之前，必須要對(duì)自己的收入、資產(chǎn)以及負(fù)債等情況進(jìn)行了解，之后根據(jù)個(gè)人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個(gè)人投資理財(cái)方式，在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中合理的安排資金，保證理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財(cái)方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢(qián)等待儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的方式已經(jīng)不適合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，因此個(gè)人投資理財(cái)者應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新觀念，積極的參與理財(cái)投資活動(dòng)，并對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財(cái)計(jì)劃，保證個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（二）計(jì)算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費(fèi)、伙食費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、子女教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用等，在投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)合理的計(jì)算自身支出與收入，留出備用資金，計(jì)算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進(jìn)行投資理財(cái)，這對(duì)于規(guī)避投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財(cái)目標(biāo)

個(gè)人投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)確立合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，確定未來(lái)一個(gè)時(shí)期之內(nèi)期望達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如幾年之后孩子上學(xué)的費(fèi)用，幾年之后自己退休生活費(fèi)用等，事有輕重緩急，自己財(cái)務(wù)目標(biāo)也應(yīng)當(dāng)分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財(cái)務(wù)目標(biāo)來(lái)完成，在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實(shí)現(xiàn)。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當(dāng)制定合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，以此來(lái)明確個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆较?，保證個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（四）合理的選擇個(gè)人投資理財(cái)方式和方法

在個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來(lái)說(shuō)可以從流動(dòng)性、收益性和安全性三個(gè)方面來(lái)考慮。當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當(dāng)，最符合自身實(shí)際情況是人們關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。

首先，是從流動(dòng)性方面考慮，流動(dòng)性指的就是投資理財(cái)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動(dòng)性越強(qiáng)，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強(qiáng)，在遇到風(fēng)險(xiǎn)或危機(jī)的時(shí)候，流動(dòng)性能夠幫助理財(cái)投資者爭(zhēng)取時(shí)間來(lái)緩解沖擊，因此應(yīng)當(dāng)盡量選擇流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財(cái)投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財(cái)投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財(cái)投資產(chǎn)品的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。

第三，是從安全性方面的考慮，無(wú)論是何種理財(cái)投資方式都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而不同理財(cái)投資方式的風(fēng)險(xiǎn)大小和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源不盡相同，因此在選擇投資理財(cái)方式的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)考慮其安全性。

四、結(jié)論

篇3

“閑錢(qián)太少，不值得跑銀行去存錢(qián)?！?/p>

“工作忙沒(méi)時(shí)間，反正都是存款，定期比活期利息差不了多少，還是算了吧?！?/p>

“5年期的利息肯定要比1年期的利息多，當(dāng)然都存5年了。”

“我還是覺(jué)得錢(qián)放在工資卡里隨用隨取方便，存了定期的話，萬(wàn)一著急用錢(qián)可就麻煩了?！?/p>

以上這些想法，應(yīng)當(dāng)普遍存在于某些人腦海中。其實(shí)，這個(gè)看似簡(jiǎn)單的理財(cái)行為，并沒(méi)那么簡(jiǎn)單。各種存款方式擺在面前，期限有長(zhǎng)有短、利率有高有低，哪種適合自己？怎樣組合搭配使用效果更好？即使存款金額不大，還是有點(diǎn)講究的。

從了解存款方式到變身存款達(dá)人

其實(shí)，大家熟悉的活期、定期只是儲(chǔ)蓄存款中的兩個(gè)品種。據(jù)介紹，人們通常所說(shuō)的定期存款，一般是指整存整取定期存款。而除了活期、整存整取外，還有1天或7天通知存款、協(xié)定存款，定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等多種類(lèi)型的存款方式。

除了上述常規(guī)存款方式外，很多銀行還相繼推出了存款“創(chuàng)新產(chǎn)品”。民生銀行長(zhǎng)春分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)經(jīng)理、金融理財(cái)師孫薇表示，此類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品也包括很多種，比如可以約定期限的復(fù)合型存款賬戶(hù)、貸款客戶(hù)的活期存款可享較高收益的“存抵貸”等。

存款中普遍存在的認(rèn)識(shí)誤區(qū)有：其一，不知道或想不起打理儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，認(rèn)為利息差異不大，不值得費(fèi)心費(fèi)力；其二，認(rèn)為存款期限越長(zhǎng)越好，一怕麻煩，二認(rèn)為時(shí)間長(zhǎng)利息高，不必考慮資金的流動(dòng)性；其三，只圖方便支取，所以?xún)H存活期，完全沒(méi)在意定期存款可以帶來(lái)的較高收益。

銀行理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，儲(chǔ)蓄存款需要堅(jiān)持的原則就是計(jì)劃性。這里的計(jì)劃既包括堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，也包括做好儲(chǔ)蓄的種類(lèi)選擇、期限及金額等。存款方式得當(dāng)?shù)暮锰幱心男?？可用三個(gè)詞來(lái)形容：安全可靠、存取方便、回報(bào)穩(wěn)固。不同存款方式適合的人群也不同。如果掌握了其中的竅門(mén)，在存錢(qián)技巧上還有所欠缺的“病號(hào)”也能變身存款達(dá)人。

積少成多，普通存款也能“定投”

小吳，25歲，大學(xué)畢業(yè)剛?cè)肼?，月?000元左右，除去日?；ㄤN(xiāo)，結(jié)余不多。平時(shí)不注重存錢(qián)，稍不留意就成了“月光女神”，有時(shí)還得從父母那兒得到一些額外貼補(bǔ)。他這樣的職場(chǎng)新人的普遍心態(tài)是：掙錢(qián)不多，花得不少，不值得考慮存款問(wèn)題。

對(duì)此，理財(cái)專(zhuān)家提出了對(duì)策：

一、零存整取。開(kāi)立“零存整取”賬戶(hù)，每月固定存入一定的金額。例如每月存入500元，一年下來(lái)本金即可積攢6000元，再加上利息，對(duì)于月光族來(lái)說(shuō)也是一筆不小的財(cái)富。

二、“12存單法”。根據(jù)收入情況設(shè)定每月存入的金額，以不影響生活所需為原則。比如小吳月收入3000元，可以考慮每月存800至1000元，定期一年，這樣一年以后每個(gè)月都有一張存單到期，把那張到期存單的錢(qián)取出來(lái)再加上當(dāng)月要存的錢(qián)一起再存起來(lái)。這樣，既不會(huì)在用錢(qián)的時(shí)候沒(méi)有存單，同時(shí)到期也享受了比活期高的利息。

三、輔助措施——約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”。如果在定期存款到期后不去銀行轉(zhuǎn)存，儲(chǔ)蓄存款超期部分銀行只會(huì)按活期利率計(jì)算利息。在定期儲(chǔ)蓄存款時(shí)，盡量多采用與銀行約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”，這樣既可避免到期后忘記轉(zhuǎn)存而造成不必要的利息損失，又能省去多跑銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)存的辛苦。

據(jù)了解，部分銀行還推出了更為細(xì)化的自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶(hù)可按一定比例設(shè)定賬戶(hù)內(nèi)活期以及各種定期存款的比例，當(dāng)賬戶(hù)資金達(dá)到約定數(shù)額時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)存。比如設(shè)定活期存款2000元，其余部分按照定期利率計(jì)息，以100元遞增，支取

靈活。

如某白領(lǐng)月收入5000元，2012年1月1日開(kāi)通此功能，設(shè)定50%、6個(gè)月賬戶(hù)，50%、3個(gè)月賬戶(hù)。1月10日開(kāi)支，入賬5000元。其中2000元按0.5%的活期利率計(jì)息，3000元按照選定的定期利率計(jì)息：即1500元按6個(gè)月3.3%利率，1500元按3個(gè)月3.1%利率。2月5日，該儲(chǔ)戶(hù)取款2500元，則此2500元中的2000元是從活期賬戶(hù)支取的部分；500元是從6個(gè)月期限的賬戶(hù)支取的部分，這部分按照活期利率0.5%，另外1000元按照6個(gè)月3.3%利率，1500元仍按照3個(gè)月3.1%利率。

細(xì)算儲(chǔ)蓄，利息略損更靈活

劉先生，35歲，某單位中層負(fù)責(zé)人，月薪7000多元，每月大概有兩三千元的結(jié)余。前些天，劉先生不經(jīng)意間發(fā)現(xiàn)，自己工資卡里的錢(qián)已經(jīng)攢了兩萬(wàn)多，而最近一次收獲的利息還不到30元。這類(lèi)上班族的普遍心態(tài)是：工作忙，沒(méi)時(shí)間打理工資卡里的錢(qián)，且不善于打理存單，總是將活期存款或幾個(gè)定期存單攢成一筆“大單”。

理財(cái)專(zhuān)家提出的對(duì)策有二。

其一，交替存款法。每月幾千元，說(shuō)多不算多，說(shuō)少也不算少。對(duì)于手中閑錢(qián)較多的中等收入家庭，如果對(duì)基金股票投資不感興趣，選擇交替存款法能使資金比較靈活，而且可以獲得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息。比如像劉先生這樣的儲(chǔ)戶(hù)，可將手中的閑置資金平分為兩份，分別按半年、一年檔存入銀行。在半年期存單到期后，這筆錢(qián)如有急用便取出，若不急用便也按一年期檔再次存入銀行。但應(yīng)注意選擇為自動(dòng)續(xù)存。

其二，金字塔式儲(chǔ)蓄法。幾乎所有人都會(huì)遇到急用錢(qián)的情況，而此時(shí)多數(shù)人持有的定期儲(chǔ)蓄存單一般都不可能正好到期，往往只好提前支取，以解燃眉之急，但定期利息就損失了。但其實(shí)可以利用銀行“部分提前支取”的規(guī)定。比如有人將5萬(wàn)元存了5年定期，提前支取1萬(wàn)元，剩下4萬(wàn)元仍可享受定期利息，這樣可減少利息損失。不過(guò)，也有一些限制，比如，“部分提前支取”，一筆存單只能使用1次。異地支取則不適用“部分提前支取”。此外，為了未雨綢繆，建議這部分對(duì)資金使用靈活性有較高要求的儲(chǔ)戶(hù)可以采用“金字塔式儲(chǔ)蓄法”，將資金拆分為多筆小額資金并分別存為不同期限的定期存款，減少不必要的利息損失。

具體操作方法為：如果您手頭現(xiàn)有1萬(wàn)元，可以分成4份來(lái)做定期儲(chǔ)蓄，而每張存單的金額成金字塔狀：1000元，2000元，3000元，4000元；分別存為三個(gè)月、半年、一年期和二年期的整存整取儲(chǔ)蓄存款，一定要設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存。用這種方法，假如急需用1000元時(shí)，可以只提取1000元的存單，這樣，其他9000元的定期利息照樣享受。

以當(dāng)前的存款利率計(jì)算，按上述方式存1萬(wàn)元，每份存單的到期利息共計(jì)497.75元(1000×3.1%/4=7.75元，2000×3.3%/2=33元，3000×3.5%=105元，4000×4.4%×2=352元)。如果直接將1萬(wàn)元存二年期的定期存款，到期所得利息將是880元。

看似少得到382.25元的利息，但前一種存款方式下，除了那張二年期存單外，其他的存單到期是會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存的。比如三個(gè)月的那份存單兩年內(nèi)其實(shí)滾動(dòng)存了8次，實(shí)得利息為7.75×8=62元；半年的存單滾存了4次，實(shí)得利息為33×4=132元；一年期的存單滾存了2次，實(shí)得利息為105×2=210元。再息加上二年期的定期存單利息，共計(jì)756元，僅比880元少得124元。

然而，我們不能僅看利息少一些，用金字塔式儲(chǔ)蓄法，最大的好處是資金使用可以更加靈活。比如同樣1萬(wàn)元只存一份二年定期存款，盡管第7個(gè)月時(shí)急需用1000元也能從該賬戶(hù)里“部分提前支取”，但這1000元將按活期利率(0.5%)計(jì)算利息；而如果采用金字塔式儲(chǔ)蓄法，這1000元在最初的6個(gè)月內(nèi)，都是按3.1%的三個(gè)月定期存款利率計(jì)息的。

取款靈活、利息不低的兼得方法

另有一位張女士，45歲，某服裝店老板，收入不固定，生意進(jìn)賬有多有少，平時(shí)還炒股，活期經(jīng)常有較多的資金，但隨時(shí)有支付進(jìn)貨款項(xiàng)的需求。這些人的心態(tài)是，雖然總有大筆資金進(jìn)賬，但又不敢貿(mào)然存定期；如存活期，利息損失太大，很不甘心。他們期望得到定期存款的收益，更希望獲得活期存款的便利，如何解決活期存款利率太低而定期存款又無(wú)法保證資金流動(dòng)性這一看似無(wú)法調(diào)和的矛盾？

理財(cái)專(zhuān)家建議采用“通知存款法”。即通過(guò)一日或七日通知存款的方式，可以獲得比活期利率更高的利息，而在用錢(qián)之前與銀行做好約定就可以了。因?yàn)槌藗鹘y(tǒng)的通知存款外，目前很多銀行在此基礎(chǔ)上還推出了一些創(chuàng)新產(chǎn)品，為通知存款提供自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，儲(chǔ)戶(hù)可以對(duì)通知存款的本金和利息進(jìn)行自動(dòng)滾存，不僅可獲得通知存款的較高利率，還可以適時(shí)支取存款。

篇4

［關(guān)鍵詞］大學(xué)生;投資理財(cái);觀念;技巧

大學(xué)生離開(kāi)父母，走進(jìn)高校，開(kāi)始了獨(dú)立生活，也開(kāi)始正式管理自己的財(cái)務(wù)。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗(yàn)不知如何應(yīng)對(duì)。一方面我國(guó)沒(méi)有對(duì)孩子從小進(jìn)行理財(cái)教育的良好習(xí)慣;另一方面近入大學(xué)后，從父母的嚴(yán)加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學(xué)生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學(xué)生天天過(guò)著前半月豐衣足食，后半個(gè)月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)2013年畢業(yè)的大學(xué)生中有超過(guò)三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢(qián)，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對(duì)于在校大學(xué)生學(xué)習(xí)好理財(cái)與投資知識(shí)，為畢業(yè)后個(gè)人理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備也是非常重要的。

1投資理財(cái)觀念的培養(yǎng)

第一，學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。從對(duì)目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念，認(rèn)為這些都是一個(gè)概念，說(shuō)到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問(wèn)題，比較少有開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒(méi)有投資理財(cái)?shù)挠^念與意識(shí)，花錢(qián)大手大腳，不知道花錢(qián)時(shí)需要區(qū)分必需與必要，平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開(kāi)銷(xiāo)，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購(gòu)買(mǎi)，更是一大筆的開(kāi)銷(xiāo)。因此，建議學(xué)校開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程，或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃?，并建議學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書(shū)，比如《小狗錢(qián)錢(qián)》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書(shū)籍，從大學(xué)開(kāi)始學(xué)校理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過(guò)學(xué)習(xí)，學(xué)生會(huì)有意識(shí)開(kāi)始節(jié)約，開(kāi)始管理自己的財(cái)務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢(qián)習(xí)慣。第二，從開(kāi)源節(jié)流開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過(guò)流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費(fèi)，為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會(huì)掙錢(qián)的不易，也能有效增加收入。第三，適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過(guò)理財(cái)與投資知識(shí)學(xué)習(xí)后，并且通過(guò)開(kāi)源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金，這時(shí)候可以開(kāi)始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。投資是需要實(shí)踐來(lái)不斷驗(yàn)證書(shū)本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識(shí)，大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小，比較容易操作的投資開(kāi)始。比如從余額寶開(kāi)始投資，逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大，對(duì)于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投，投資資金要求少，可以長(zhǎng)期進(jìn)行，是一種比較好的長(zhǎng)期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)，同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢(qián)投資，這是投資的大忌。有多少閑錢(qián)就進(jìn)行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢(qián)，而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是這部分同學(xué)很多都是買(mǎi)賣(mài)股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資，而且比較費(fèi)時(shí)間，每天都要看盤(pán)，所以除了是學(xué)金融等專(zhuān)業(yè)的同學(xué)，并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行，切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過(guò)度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè)，開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢(qián)而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式，才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢(shì)下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛(ài)好，能夠把興趣與愛(ài)好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢(shì)。

2大學(xué)生投資技巧

第一，貨幣基金理財(cái)方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財(cái)方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過(guò)淘寶購(gòu)物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒(méi)有網(wǎng)上購(gòu)物習(xí)慣，或者認(rèn)為錢(qián)少，沒(méi)有必要理財(cái)，或者不關(guān)注相關(guān)理財(cái)知識(shí)，根本沒(méi)有理財(cái)行為。所以筆者在教學(xué)實(shí)踐中，會(huì)利用業(yè)余時(shí)間與學(xué)生交流，或者在課堂上財(cái)務(wù)知識(shí)講解過(guò)程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開(kāi)始實(shí)施存錢(qián)計(jì)劃。當(dāng)然，除了余額寶，還有微信錢(qián)包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財(cái)，很適合大學(xué)生理財(cái)。方便、快捷、起點(diǎn)金額小，風(fēng)險(xiǎn)小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時(shí)候，許多大學(xué)生也都投入股市進(jìn)行投資，而且下半年股市風(fēng)云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無(wú)奈轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期投資，實(shí)際上筆者認(rèn)為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)了，當(dāng)然筆者認(rèn)為如果是金融專(zhuān)業(yè)等學(xué)生，可以進(jìn)行嘗試，因?yàn)檫@是等于專(zhuān)業(yè)實(shí)踐，而對(duì)于其他大學(xué)生，在沒(méi)有進(jìn)行專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡(jiǎn)單、有效的長(zhǎng)期堅(jiān)持能夠帶來(lái)較好收益的理財(cái)方式，因?yàn)橄喈?dāng)于零存整取，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時(shí)機(jī)，而不是股市火熱的時(shí)候。而且起點(diǎn)很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便?？梢噪S時(shí)投，也可以隨時(shí)停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡(luò)借貸方式也火了起來(lái)，雖然風(fēng)險(xiǎn)很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識(shí)以及第三方平臺(tái)如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺(tái)進(jìn)行投資，還是一種比較好的理財(cái)方式。當(dāng)然要有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn)，比如最好選擇風(fēng)投系、國(guó)資系或者上市系等，有一定保障的平臺(tái)進(jìn)行投資。P2P風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很容易成為韭菜被割。

總之，大學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時(shí)，也要學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)投資理財(cái)觀念，進(jìn)行投資理財(cái)實(shí)踐。大學(xué)生投資理財(cái)，應(yīng)該從小風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始，切忌購(gòu)買(mǎi)的第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品是股票。同時(shí)大學(xué)生應(yīng)該牢記，時(shí)間和復(fù)利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長(zhǎng)期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學(xué)

參考文獻(xiàn):

［1］蹇蕾，龔勛．大學(xué)生投資理財(cái)分析［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2005(20).

篇5

【關(guān)鍵詞】工薪階層 三口之家 理財(cái)規(guī)劃

一、緒論

（一）研究目的

作為一個(gè)三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費(fèi)卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達(dá)到財(cái)務(wù)自由，讓自己的財(cái)富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產(chǎn)配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過(guò)理財(cái)規(guī)劃來(lái)保值增值，積累財(cái)富。

（二）研究意義

合理分配家庭理財(cái)規(guī)劃有以下重大意義：第一，積累家庭財(cái)富，一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃會(huì)讓財(cái)富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實(shí)現(xiàn)家庭消費(fèi)計(jì)劃，比如你計(jì)劃您的三口之家在小長(zhǎng)假外出旅一次游，比如考慮為孩子報(bào)一個(gè)培訓(xùn)班，或者想給家庭添置些新家具，買(mǎi)車(chē)或換臺(tái)新車(chē)，這些都可以通過(guò)理財(cái)賺取收益來(lái)滿(mǎn)足。第三，意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，一個(gè)家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)非就是家庭突然出現(xiàn)了超過(guò)整體收入數(shù)倍的支出，這個(gè)時(shí)候你如果沒(méi)有家庭應(yīng)急備用資金，在資產(chǎn)配置中可以購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)來(lái)防止意外，也就是家庭理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃，這部分可以規(guī)避突如其來(lái)的意外導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)縮水。對(duì)于一個(gè)普通工薪階層三口之家來(lái)說(shuō)，本文研究的研究意義，可以給其提供一個(gè)參考，對(duì)家庭的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，逐漸實(shí)現(xiàn)快速財(cái)富積累，并能夠達(dá)到財(cái)富自由。

二、模型假設(shè)

我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，工薪階層逐漸擴(kuò)大，在私企里的務(wù)工人員、底層職業(yè)經(jīng)理、長(zhǎng)期農(nóng)民工都屬于工薪階層。這一人群數(shù)量大，主要靠領(lǐng)取工資來(lái)生活消費(fèi)，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對(duì)較少，在扣除日常生活開(kāi)銷(xiāo)，孩子教育開(kāi)銷(xiāo)，房貸，車(chē)貸之后，基本沒(méi)有多余的錢(qián)來(lái)進(jìn)行理財(cái)。但是，如果一定的假設(shè)條件成立，那么作為一個(gè)普通的三口之家的工薪階層有個(gè)合理地理財(cái)技巧也是快速增加財(cái)富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個(gè)城市進(jìn)行模型建立。

（一）合肥居民平均收入水平

合肥從2013年到2016年以來(lái)的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國(guó)家各個(gè)城市中算中等偏上水平。

（二）合肥物價(jià)水平

2016年前5個(gè)月，物價(jià)漲幅略有擴(kuò)大。5月份，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個(gè)百分點(diǎn)。類(lèi)商品及服務(wù)價(jià)格呈現(xiàn)“七升一降”態(tài)勢(shì)。其中，食品煙酒、醫(yī)療保健類(lèi)分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類(lèi)分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務(wù)、教育文化和娛樂(lè)類(lèi)分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務(wù)類(lèi)上漲1.9%，交通和通信類(lèi)下降4.8%。1～5月，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.4%。物價(jià)上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費(fèi)上將被占去大部分比例。

（三）合肥房?jī)r(jià)水平數(shù)據(jù)

合肥房?jī)r(jià)在2016年年后開(kāi)始爆發(fā)式上漲，上半年房?jī)r(jià)上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價(jià)為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房?jī)r(jià)已經(jīng)上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房?jī)r(jià)如此之高對(duì)于一個(gè)普通工薪階層來(lái)說(shuō)壓力還是很大的，如果是一個(gè)沒(méi)有付房子首付的家庭，那么在家庭理財(cái)方面可能首先考慮的就是存錢(qián)買(mǎi)房，其他的理財(cái)基本是免談了。而對(duì)于一個(gè)已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

通過(guò)對(duì)上面數(shù)據(jù)的分析，我們可做假設(shè)如下：

①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；

②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對(duì)一線、二線偏上城市較低；

③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；

④沒(méi)有家用汽車(chē)；

⑤孩子三歲，父母照看。

家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿(mǎn)足生活開(kāi)銷(xiāo)，并能有一定的財(cái)務(wù)計(jì)劃了。下面我將對(duì)這筆錢(qián)做如下三方面的配置。

三、普通工薪A層三口之家綜合理財(cái)規(guī)劃

（一）必須花掉的錢(qián)

這部分錢(qián)就是日常開(kāi)銷(xiāo)，短期消費(fèi)的成本，如買(mǎi)衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費(fèi)，水電費(fèi)等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢(qián)是必須花掉的。根據(jù)恩格爾系數(shù)，恩格爾系數(shù)（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重。19世紀(jì)德國(guó)統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化得出一個(gè)規(guī)律：一個(gè)家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來(lái)購(gòu)買(mǎi)食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來(lái)購(gòu)買(mǎi)食物的支出比例則會(huì)下降。所以，對(duì)于普通工薪家庭來(lái)說(shuō)這部分日常開(kāi)銷(xiāo)的比例相對(duì)較大。這部分必須花掉的錢(qián)不構(gòu)成理財(cái)部分。

（二）預(yù)防的錢(qián)

根據(jù)凱恩斯貨幣需求函數(shù)中的預(yù)防動(dòng)機(jī)對(duì)貨幣需求的理解，預(yù)防動(dòng)機(jī)是指人們?yōu)榱藨?yīng)付不測(cè)之需而持有貨幣的動(dòng)機(jī)。凱恩斯認(rèn)為，出于交易動(dòng)機(jī)而在手中保存的貨幣，其支出的時(shí)間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些未曾預(yù)料的、不確定的支出和購(gòu)物機(jī)會(huì)。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類(lèi)貨幣需求可稱(chēng)為貨幣的預(yù)防需求。

一般情況下，預(yù)防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數(shù)。以L2代表預(yù)防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數(shù)式可表述為L(zhǎng)2=f（Y）。這個(gè)賬戶(hù)保障突發(fā)的大額開(kāi)銷(xiāo)，尤其是在出現(xiàn)意外事故、重大疾病的時(shí)候，有足夠的錢(qián)來(lái)保命。

例如，國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2300元在保險(xiǎn)生效起（或最后復(fù)效）180天（免責(zé)期）后被保險(xiǎn)人若初患重大疾病，給付重大疾病保險(xiǎn)金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險(xiǎn)金150000元；而且免責(zé)期內(nèi)退回所交保費(fèi)。

這部分的錢(qián)具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來(lái)專(zhuān)門(mén)解決突發(fā)的大額開(kāi)支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險(xiǎn)，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險(xiǎn)，對(duì)于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個(gè)賬戶(hù)平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時(shí)刻，只有它才能保證您不會(huì)為了急用錢(qián)賣(mài)房賣(mài)車(chē)，到處借錢(qián)。如果沒(méi)有這個(gè)資產(chǎn)配置，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)，人人為我，我為人人。您有這個(gè)賬戶(hù)嗎？

（三）投資的錢(qián)

在除去必須花掉的錢(qián)和預(yù)防的錢(qián)之后剩下的40%的錢(qián)就可以用來(lái)做投資。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，或者短期目標(biāo)的不同，可以將這部分錢(qián)分別投入具有保本升值的養(yǎng)老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)的金融資產(chǎn)中，另一部分投入股票、基金等有風(fēng)險(xiǎn)但也有高收益的金融資產(chǎn)中。

根據(jù)此工薪家庭的現(xiàn)實(shí)情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養(yǎng)問(wèn)題及未來(lái)教育問(wèn)題，在孩子身上的投入將會(huì)是很大的一筆費(fèi)用，所以在這40%的投資資產(chǎn)中，我建議拿出25%的錢(qián)來(lái)投資保本升值的資產(chǎn)。這部分錢(qián)注重長(zhǎng)期收益，并需要提前準(zhǔn)備，為了孩子的教育培養(yǎng)，為了未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題，或者在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)購(gòu)置車(chē)輛準(zhǔn)備。

在這40%的投資資產(chǎn)中，剩下的15%，就可以拿出來(lái)投資具有高收益的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這樣的工薪階層所能承受的風(fēng)險(xiǎn)是有限的，所以建議15%左右來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，這樣的話無(wú)論盈虧都不會(huì)對(duì)家庭有致命的打擊。這些錢(qián)可以投資基金，股票等，如果能夠達(dá)到每年5%的平均收益率，那么我們的資產(chǎn)增值將是一個(gè)復(fù)利增長(zhǎng)的過(guò)程，資產(chǎn)增值就相當(dāng)可觀了。

綜上所講，作為一個(gè)月入剛剛過(guò)萬(wàn)的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產(chǎn)要用來(lái)日常開(kāi)支；10%的資產(chǎn)來(lái)買(mǎi)保障；40%的資產(chǎn)可以用來(lái)投資，其中25%的資產(chǎn)用于保本升值，15%的資產(chǎn)作為生錢(qián)的錢(qián)，當(dāng)然也可能損失。

隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實(shí)際情況作出相應(yīng)的調(diào)整，如果收入達(dá)到一定程度或者到了中產(chǎn)水平，那么生活開(kāi)支的比例就會(huì)相應(yīng)減少，達(dá)到30%，預(yù)防的錢(qián)占10%，保本升值的錢(qián)可以提高到30%左右，投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的錢(qián)同樣提高到30%。

家庭收入繼續(xù)提高，進(jìn)入富裕水平，那么資產(chǎn)配置變化可以為，日常生活開(kāi)支占10%，預(yù)防的錢(qián)占20%，生錢(qián)的錢(qián)占30%，保本升值的錢(qián)占40%。

你不理財(cái)，財(cái)不理你。掌握合理地理財(cái)方法，將自己的總資產(chǎn)合理配置，是完成家庭經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，保障家庭平穩(wěn)健康發(fā)展的有效措施。理財(cái)對(duì)于任何家庭都是必要的。

四、總結(jié)

理財(cái)就是一個(gè)合理配置資產(chǎn)的有效組合，根據(jù)自己的收入情況，在不同的金融產(chǎn)品中進(jìn)行資產(chǎn)配置，以期達(dá)到資產(chǎn)保值升值的目的。一個(gè)合理的家庭理財(cái)計(jì)劃可以讓本來(lái)收入微薄的家庭可以逐漸實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，在未來(lái)預(yù)見(jiàn)的或不可預(yù)見(jiàn)的支出、消費(fèi)發(fā)生時(shí)可以有足夠的錢(qián)來(lái)應(yīng)付。我們應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)，掌握理財(cái)基本知識(shí)，讓家庭生活更加安逸有品質(zhì)。

參考文獻(xiàn)

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[3]郭文靜.淺析家庭投資理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀和對(duì)策[J].決策與信息旬刊.2015（8）：55-55.

篇6

注意

最常見(jiàn)的信用卡理財(cái)誤區(qū)

誤區(qū)1:信用卡越多越好

解析:信用卡可不是多多益善。首先,手頭的信用卡太多,會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)過(guò)于分散,而不能將卡內(nèi)的積分積累在一起,難以享受銀行推出的積分換禮或者卡片升級(jí)等服務(wù)。其次,過(guò)多的信用卡會(huì)讓持卡人混淆每張卡的消費(fèi)金額、還款日期,若不能及時(shí)還款,還會(huì)給信用記錄帶來(lái)影響。

誤區(qū)2:每月只還最低還款額

解析:大部分銀行將信用卡的最低還款額比例設(shè)置為10%,只要按期償還最低還款額,你的信用記錄就不會(huì)被影響。事實(shí)上,如果在未全額還款的情況下,都要從使用之日起收取萬(wàn)分之五的利息。

誤區(qū)3:往信用卡里存錢(qián)和儲(chǔ)蓄一樣

解析:存在信用卡里的錢(qián),也就是我們平時(shí)俗稱(chēng)的溢繳款,其實(shí)是不計(jì)任何利息的,也就是說(shuō),你已經(jīng)白白把錢(qián)借給銀行了,即使你再提取現(xiàn)金,也是需要計(jì)取款手續(xù)費(fèi)的。

誤區(qū)4:讓信用卡睡大覺(jué)

解析:有的人辦理信用卡后長(zhǎng)期不使用,甚至記不清是否還清了所有欠款,這樣很容易造成逾期還款記錄。如果確實(shí)沒(méi)有使用信用卡的需要,可還清欠款后注銷(xiāo),不要任憑信用卡躺在角落里睡大覺(jué)。

誤區(qū)5:銷(xiāo)卡后萬(wàn)事大吉

解析:很多持卡人在辦理注銷(xiāo)業(yè)務(wù)的時(shí)候,認(rèn)為只要還清欠款,申請(qǐng)注銷(xiāo)生效就可以了。其實(shí)不然,注銷(xiāo)生效后,持卡人還應(yīng)該去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù),提取還款后的剩余金額。如果未能及時(shí)辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù),有的銀行會(huì)收賬戶(hù)管理費(fèi)。

誤區(qū)6:促銷(xiāo)信用卡是免費(fèi)午餐

解析:信用卡不同于借記卡,銀行可以直接在卡里扣款,如果卡內(nèi)沒(méi)有余額,就算作透支消費(fèi),超過(guò)免息期后,就會(huì)把免息期間的利息一同算上。若一直不交款將被視作惡意欠款,嚴(yán)重的還會(huì)構(gòu)成詐騙罪。因此消費(fèi)者若不想繼續(xù)持卡,應(yīng)向銀行主動(dòng)申請(qǐng)注銷(xiāo)。

技巧

讓信用卡“不差錢(qián)”

怎樣用卡可以使手中的信用卡提高信用額度,讓你的卡“不差錢(qián)”?看看下面的這些小技巧。

永久額度:一般而言,在用卡時(shí)間超過(guò)半年之后,持卡人可向銀行提出調(diào)高透支額度的申請(qǐng)。如果持卡人的刷卡頻率較高,且平時(shí)的透支額度較大,信用記錄良好,銀行就會(huì)酌情調(diào)高信用卡的透支額度。信用額度調(diào)高后,使用一段時(shí)間,可再次向銀行提出申請(qǐng),逐步提高信用總額度。

提升秘籍

1、金額數(shù)目盡量大,半年內(nèi)消費(fèi)總金額至少在額度30%以上;

2、消費(fèi)次數(shù)盡量多,平均每月10筆以上,若20筆以上更易提額;

3、消費(fèi)商戶(hù)類(lèi)型多,諸如商場(chǎng)、超市、加油站、餐飲、旅店、旅游、娛樂(lè)場(chǎng)所等;

4、批發(fā)類(lèi)和購(gòu)房購(gòu)車(chē)等大宗消費(fèi)越少提額越容易;

5、網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶交易及取現(xiàn)越少提高額度申請(qǐng)?jiān)揭着?

6、刷卡的商戶(hù)類(lèi)型不能總是與所在公司的經(jīng)營(yíng)范圍性質(zhì)類(lèi)似:

關(guān)注前5條程度很高的銀行有:華夏、廣發(fā)、中行、工行、深發(fā)、民生。

TIPS

1、不太用反而會(huì)提額,或持卡9個(gè)月以上才有可能提額的銀行:中信;

2、系統(tǒng)測(cè)評(píng)很好調(diào)額,但主動(dòng)申請(qǐng)比較難批準(zhǔn)的銀行:中行、建行、工行、中信、交通、光大、民生。

臨時(shí)額度:一般而言,在持卡人信用卡固定信用額度不夠用的情況下,可以撥打發(fā)卡銀行的信用卡中心電話,向客服要求在某一段時(shí)間內(nèi)臨時(shí)調(diào)高信用額度,客服會(huì)根據(jù)您的用卡記錄決定是否臨時(shí)提高信用額度,過(guò)了規(guī)定時(shí)間后信用額度調(diào)回原來(lái)的固定額度。臨時(shí)額度的有效期一般為一個(gè)月。

提升秘籍

1、如果持卡人信用卡用卡記錄良好,沒(méi)有逾期或其他違規(guī)用卡情況,都是可以臨時(shí)提高信用額度的,提高臨時(shí)信用額度的范圍一般控制在固定額度的20%-50%。

2、在圣誕、元旦、春節(jié)、十一等固定長(zhǎng)假,銀行信用卡中心會(huì)主動(dòng)調(diào)整信用卡的臨時(shí)額度,一般提高的臨時(shí)額度為固定額度的20%,供持卡人假期消費(fèi)使用。假期結(jié)束后大概一個(gè)月的時(shí)間會(huì)將額度恢復(fù)到原來(lái)的固定額度。

TIPS

臨時(shí)調(diào)額的還款時(shí)間與正常刷卡額度的還款期限計(jì)算方法不一樣,持卡人要及時(shí)還款。例如,民生銀行的臨時(shí)調(diào)額時(shí)間為15天,而招行臨時(shí)調(diào)額部分會(huì)記錄在當(dāng)月的記賬單上,還款日時(shí)持卡人必須全額歸還臨時(shí)調(diào)額,而不能按照10%的比例歸還最低還款額。

寶典

信用卡使用指南

A巧用免息期

首先,消費(fèi)者在選擇透支消費(fèi)時(shí),應(yīng)巧用信用卡免息期。

目前各商業(yè)銀行信用卡的免息期在20天至50天之間,消費(fèi)者在透支消費(fèi)前應(yīng)注意銀行的賬單日和還款日,計(jì)算好還款時(shí)間。

B分期付款“免息不免費(fèi)”

為了減輕透支后的還款壓力,信用卡持卡人可以向銀行申請(qǐng)分期付款免息,但是,持卡人在辦理信用卡分期付款免息后,銀行對(duì)于透支消費(fèi)要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。

C透支取現(xiàn)不劃算

現(xiàn)在多數(shù)銀行對(duì)于信用卡透支取現(xiàn),不分本地異地,一般要收取一定的手續(xù)費(fèi)。另外,銀行還要從取現(xiàn)當(dāng)日開(kāi)始每天按取現(xiàn)金額的萬(wàn)分之五收取利息,折合成年利率是18%,是現(xiàn)行6個(gè)月至1年期貸款利率的3倍多。因此,消費(fèi)者最好不要用信用卡透支取現(xiàn)。

篇7

本期熱點(diǎn)問(wèn)題

理財(cái)經(jīng)理

1.市場(chǎng)低迷，如何應(yīng)對(duì)虧損的客戶(hù)？

2.在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，如何開(kāi)拓客戶(hù)提高產(chǎn)能？

3.目前市場(chǎng)信心不足，如何消除客戶(hù)的市場(chǎng)恐懼心理？

4.在銷(xiāo)售過(guò)程中，如何引導(dǎo)銷(xiāo)售才能減少拒絕?

5.客戶(hù)虧損對(duì)理財(cái)經(jīng)理不滿(mǎn)，如何應(yīng)對(duì)客戶(hù)的投訴？

網(wǎng)點(diǎn)主管

1.當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，如何提升網(wǎng)點(diǎn)人員的戰(zhàn)斗力？

2.網(wǎng)點(diǎn)綜合創(chuàng)收能力不足，如何改善？

3.如何幫助新任職理財(cái)經(jīng)理開(kāi)展好工作？

4.如何協(xié)助客戶(hù)經(jīng)理完成各種任務(wù)，不會(huì)讓客戶(hù)經(jīng)理產(chǎn)生抵觸感？

5.網(wǎng)點(diǎn)大堂營(yíng)銷(xiāo)新任較多，缺乏經(jīng)驗(yàn)、開(kāi)口率、服務(wù)客戶(hù)頻率低，該如何解決？

理財(cái)經(jīng)理

市場(chǎng)低迷，如何應(yīng)對(duì)虧損的客戶(hù)？

解決技巧：

很多理財(cái)經(jīng)理都有鴕鳥(niǎo)的心理，不管是客戶(hù)自愿或聽(tīng)從理財(cái)經(jīng)理意見(jiàn)購(gòu)買(mǎi)了基金產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)虧損狀況，理財(cái)經(jīng)理往往不敢去聯(lián)系客戶(hù)或恐懼聯(lián)系客戶(hù)，不知道該和客戶(hù)說(shuō)什么。這樣做的結(jié)果更容易導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)理財(cái)經(jīng)理投資能力的質(zhì)疑，認(rèn)為是理財(cái)經(jīng)理投資能力的不足導(dǎo)致自己的虧損，從而失去客戶(hù)的信任。

實(shí)際上，客戶(hù)往往是非常信任理財(cái)經(jīng)理才買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)虧損時(shí)客戶(hù)也未必會(huì)責(zé)怪理財(cái)經(jīng)理，但是理財(cái)經(jīng)理不去聯(lián)系客戶(hù)這樣的做法，就給客戶(hù)造成了不負(fù)責(zé)任的印象，使客戶(hù)對(duì)銀行、對(duì)理財(cái)經(jīng)理不信任，造成客戶(hù)對(duì)投資理財(cái)?shù)呐懦飧?，甚至客?hù)流失。所以客戶(hù)虧損時(shí)，不與客戶(hù)溝通聯(lián)系是一個(gè)非常不好的現(xiàn)象。我們應(yīng)該在市場(chǎng)低迷，客戶(hù)出現(xiàn)虧損時(shí)更多的保持與客戶(hù)交流。除了聊家常增進(jìn)感情外，我們更應(yīng)該為客戶(hù)報(bào)告產(chǎn)品的損益情況，告訴客戶(hù)我們對(duì)市場(chǎng)的看法。這樣做會(huì)讓客戶(hù)覺(jué)得你在全心全意為他服務(wù)，雖然產(chǎn)品虧損了，也不會(huì)對(duì)你有太多的責(zé)備。

話術(shù)分享：

陳先生，真的很抱歉，由于最近股市的波動(dòng)較大，市場(chǎng)也有了新的發(fā)展方向，由于您在我這還有基金投資的倉(cāng)位。我這次打電話給您是特意想來(lái)告訴您我對(duì)市場(chǎng)的看法和給您提供彌補(bǔ)虧損的建議。最近市場(chǎng)點(diǎn)位已經(jīng)是中長(zhǎng)期進(jìn)場(chǎng)的機(jī)會(huì)了，我個(gè)人的看法是我們應(yīng)該在這點(diǎn)位來(lái)進(jìn)行逢低建倉(cāng)的行動(dòng)。

首先，歷史經(jīng)驗(yàn)表明，市場(chǎng)行情火熱的時(shí)候，基金的平均發(fā)行量很大，但基金在未來(lái)長(zhǎng)期盈利較差；市場(chǎng)行情冷淡的時(shí)候，基金的平均發(fā)行量很小，但基金在未來(lái)的表現(xiàn)卻較好。因此，現(xiàn)在市場(chǎng)正處于投資機(jī)會(huì)期。（如左圖）

再者，中國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在正處于快速發(fā)展階段，股市長(zhǎng)期趨勢(shì)是向上的，市場(chǎng)的下跌為我們提供了難得的入市機(jī)會(huì)。我愿意陪您等下去，相信您要的不只是彌補(bǔ)虧損，還要賺錢(qián)，所以現(xiàn)在如何做就很重要。

在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，如何開(kāi)拓客戶(hù)提高產(chǎn)能？

解決技巧：

國(guó)內(nèi)銀行有一個(gè)非常優(yōu)越的條件，就是理財(cái)經(jīng)理的客戶(hù)資源非常的豐富。但很可惜的是有些理財(cái)經(jīng)理沒(méi)有充分的對(duì)客戶(hù)進(jìn)行開(kāi)拓和利用，導(dǎo)致沒(méi)有能夠創(chuàng)造出應(yīng)有的產(chǎn)能。除了自身的能力不足外，理財(cái)經(jīng)理自身的工作時(shí)間被瓜分的太零散，也使理財(cái)經(jīng)理沒(méi)辦法利用更多的時(shí)間去系統(tǒng)的、持續(xù)性的做客戶(hù)開(kāi)發(fā)和維系工作。在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，如何開(kāi)拓客戶(hù)提高產(chǎn)能呢？

首先，在開(kāi)拓客戶(hù)時(shí)，我們要做好自身的充實(shí)和準(zhǔn)備。因?yàn)殚_(kāi)拓客戶(hù)主要是那80%的不熟悉客戶(hù)，要讓不熟悉客戶(hù)能夠信賴(lài)你，把錢(qián)交給你進(jìn)行投資交易，成為你管理的客戶(hù)，你就必須做好自我充實(shí)的工作。比如，你向客戶(hù)銷(xiāo)售基金，那么你就必須對(duì)現(xiàn)在的市場(chǎng)狀況有深入的了解，比如現(xiàn)在召開(kāi)的兩會(huì)有什么新的亮點(diǎn)，你就必須做好相關(guān)新聞的搜集、分析和解讀。我們不要去關(guān)注我們的觀點(diǎn)是否正確，因?yàn)闆](méi)有一個(gè)人能保證自己對(duì)未來(lái)市場(chǎng)觀點(diǎn)是正確的，我們只需要給客戶(hù)一個(gè)參考建議，讓客戶(hù)了解我們對(duì)市場(chǎng)還是有一定專(zhuān)業(yè)認(rèn)識(shí)和掌握的。

其次，做好客戶(hù)分群，我們將客戶(hù)分為三類(lèi)客戶(hù)：A類(lèi)為有資產(chǎn)配合度高、B類(lèi)為有資產(chǎn)配合度低、C類(lèi)為無(wú)資產(chǎn)，重點(diǎn)是尋找出有資產(chǎn)但配合度低的B類(lèi)客戶(hù)群。我們分群的目的就是要重點(diǎn)把這部分B類(lèi)客戶(hù)提升為A類(lèi)的熟悉客戶(hù)，增強(qiáng)日常工作營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)，從而提高客戶(hù)開(kāi)發(fā)效率，快速提升產(chǎn)能。

目前市場(chǎng)信心不足，如何消除客戶(hù)的市場(chǎng)恐懼心理？

解決技巧：

市場(chǎng)持續(xù)低迷不振，往往會(huì)造成客戶(hù)的恐懼心理，使客戶(hù)不敢或猶豫投資理財(cái)產(chǎn)品。要想消除客戶(hù)的市場(chǎng)恐懼心理，就必須要讓客戶(hù)了解市場(chǎng)。

首先，要求理財(cái)經(jīng)理對(duì)市場(chǎng)信息有一定認(rèn)識(shí)和掌握度。有一句話就是“當(dāng)你越無(wú)知的時(shí)候就會(huì)越恐懼”，在我們無(wú)知的時(shí)候，市場(chǎng)下跌往往會(huì)令我們更加恐懼；而當(dāng)我們對(duì)市場(chǎng)信息有一定認(rèn)知，市場(chǎng)下跌到一定程度往往會(huì)讓我們更有信心給客戶(hù)在合適時(shí)點(diǎn)做出建倉(cāng)建議動(dòng)作。

其次，在客戶(hù)對(duì)市場(chǎng)信心不足時(shí)我們要給予客戶(hù)安慰和信心，向客戶(hù)及時(shí)通報(bào)市場(chǎng)狀況，讓客戶(hù)時(shí)時(shí)了解市場(chǎng)各種變化，并向客戶(hù)說(shuō)明市場(chǎng)總是處于漲漲跌跌的波動(dòng)當(dāng)中，不必太恐懼，中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體長(zhǎng)期向好的環(huán)境下，市場(chǎng)下跌反而往往會(huì)帶來(lái)更多、更好的入場(chǎng)獲利的機(jī)會(huì)。

話術(shù)分享：

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主馬克威茲理論與實(shí)證表明：91.5%的投資報(bào)酬來(lái)自于合理的“資產(chǎn)配置”。不管市場(chǎng)環(huán)境如何，我們都應(yīng)該做好我們的資產(chǎn)配置，保全好我們的資產(chǎn)。再者，當(dāng)前我國(guó)股市長(zhǎng)期趨勢(shì)是向上的，這是所有專(zhuān)家學(xué)者的共識(shí)，因此，我們要清醒認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)每次的波動(dòng)下跌其實(shí)都為我們提供難得的入市機(jī)會(huì)。因此，我們要了解市場(chǎng)低點(diǎn)都是加倉(cāng)降低成本的機(jī)會(huì)，現(xiàn)在市場(chǎng)處于歷史低點(diǎn)，機(jī)會(huì)離我們很近，更不必恐懼。最近大家都對(duì)市場(chǎng)充滿(mǎn)恐懼，這就是我們應(yīng)該逆向思考貪婪的時(shí)候，如果錯(cuò)過(guò)這絕佳的補(bǔ)倉(cāng)機(jī)會(huì)，那真的很可惜。

在銷(xiāo)售過(guò)程中，如何引導(dǎo)銷(xiāo)售才能減少拒絕？

解決技巧：

營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中難免會(huì)遇到拒絕，而拒絕往往是因?yàn)闆](méi)能給客戶(hù)提供適合的理財(cái)產(chǎn)品。因此，在銷(xiāo)售過(guò)程中，我們應(yīng)該從客戶(hù)實(shí)際情況和需求出發(fā)，為客戶(hù)真正做到合理的資產(chǎn)配置。簡(jiǎn)單說(shuō)就是站在客戶(hù)的需求立場(chǎng)為客戶(hù)配置理財(cái)產(chǎn)品。例如，根據(jù)客戶(hù)家庭財(cái)務(wù)狀況為客戶(hù)進(jìn)行產(chǎn)品的選擇和資產(chǎn)配置，這樣的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程會(huì)讓客戶(hù)感覺(jué)到你是在為滿(mǎn)足他的需求而服務(wù)，更容易減少拒絕、促成交易。

話術(shù)分享：20-30歲－中年創(chuàng)業(yè)金

年輕人都是“月光族”，追求時(shí)尚，沒(méi)有存錢(qián)的習(xí)慣，但是一點(diǎn)錢(qián)不存也不行啊，過(guò)幾年要是不想打工、自己想出來(lái)創(chuàng)業(yè)了，沒(méi)有點(diǎn)資金積累怎么行呢？這里有個(gè)產(chǎn)品特別適合作創(chuàng)業(yè)金積累，存上三、五年，等需要的時(shí)候可以取出不少錢(qián)呢，而且還有雙倍的意外保障，我給您講講。

30-45歲－子女教育金、婚嫁金

孩子多大了？現(xiàn)在教育花費(fèi)可不少哪，得趁著咱們年輕時(shí)多攢點(diǎn)兒，這里有個(gè)產(chǎn)品，只要三、五年存一點(diǎn)，等孩子長(zhǎng)大需要錢(qián)時(shí)就不用臨時(shí)七拼八湊、東借西借了，可以幫他交學(xué)費(fèi)，結(jié)婚儲(chǔ)備也用得上，給您介紹一下吧。

45-55歲－養(yǎng)老金

人年紀(jì)大了以后花費(fèi)就是高，咱們這個(gè)年紀(jì)要考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)點(diǎn)了，要給以后攢點(diǎn)錢(qián)，這里有個(gè)產(chǎn)品，三五年繳費(fèi)，壓力不大，年紀(jì)大了以后，多一塊退休金，能讓咱們晚年生活質(zhì)量更高更好!

55歲以上－保全資產(chǎn)

一輩子攢點(diǎn)錢(qián)不容易，這里有個(gè)產(chǎn)品能讓您的資產(chǎn)保值增值，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，也可以作為自己留給子女的一筆別人拿不走的財(cái)富，挺不錯(cuò)的！

客戶(hù)虧損對(duì)理財(cái)經(jīng)理不滿(mǎn)，如何應(yīng)對(duì)客戶(hù)的投訴？

解決技巧：

市場(chǎng)持續(xù)下跌，客戶(hù)虧損嚴(yán)重，客戶(hù)投訴也相繼增加。面對(duì)客戶(hù)的投訴和抱怨，理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該有足夠的耐心并為客戶(hù)提供解決方案。理財(cái)經(jīng)理往往因客戶(hù)虧損而產(chǎn)生恐懼，沒(méi)能及時(shí)向客戶(hù)做好通報(bào)工作，從而導(dǎo)致了客戶(hù)的不滿(mǎn)和抱怨。那么，如何應(yīng)對(duì)客戶(hù)的投訴呢？

首先，耐心聽(tīng)取客戶(hù)投訴或抱怨，在安靜的地方讓客戶(hù)將不滿(mǎn)發(fā)泄，并給予一定的解釋做好安撫。比如，給客戶(hù)一些小禮物，以示歉意，并承諾會(huì)定期給予客戶(hù)投資資產(chǎn)損益報(bào)告和市場(chǎng)資訊。如果溝通得當(dāng)，投訴客戶(hù)會(huì)成為銀行最忠實(shí)的客戶(hù)。

其次，給予客戶(hù)提供解決方案。比如，建議客戶(hù)出倉(cāng)，幫客戶(hù)挑選排名靠前且績(jī)效好的基金買(mǎi)入；建議客戶(hù)做定投，比較定投和單筆買(mǎi)入基金的報(bào)酬率，用定投方式來(lái)彌補(bǔ)虧損等等。

最后，應(yīng)對(duì)投訴的最佳方法就是避免投訴的發(fā)生。在銷(xiāo)售的服務(wù)過(guò)程中多下些功夫，防止投訴要比妥善解決投訴更重要。首先，熟練掌握產(chǎn)品，向客戶(hù)充分解說(shuō)產(chǎn)品特性和投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)；其次，從客戶(hù)的利益出發(fā)來(lái)推薦產(chǎn)品，根據(jù)客戶(hù)的投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、收入水平、年齡及家庭情況等，把適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品賣(mài)給適當(dāng)?shù)目蛻?hù)；最后，做好售后服務(wù)，這是非常重要的環(huán)節(jié)，很多人不敢賣(mài)風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品，擔(dān)心客戶(hù)會(huì)受到損失，甚至引起客戶(hù)的抱怨。其實(shí)不論是客戶(hù)自主或是向客戶(hù)推薦，我們一定要將前面所提到的兩個(gè)步驟落實(shí)，務(wù)必要先讓客戶(hù)充分明了產(chǎn)品的屬性之后才能讓客戶(hù)進(jìn)行交易或配置，接著向客戶(hù)承諾我們將定時(shí)或不定時(shí)與其聯(lián)系，隨時(shí)更新當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)信息狀況及投資賬戶(hù)的損益情形。一般來(lái)說(shuō)，每個(gè)人面對(duì)投資虧錢(qián)心里一定不舒服，多多少少都積累了一些情緒或抱怨，此時(shí)若能將售后服務(wù)做到位的話，不但能大幅降低客戶(hù)抱怨發(fā)生的概率，還有可能因此而取得客戶(hù)對(duì)我們服務(wù)的肯定，甚至贏得客戶(hù)更多的信任而主動(dòng)幫忙推薦客戶(hù)。

網(wǎng)點(diǎn)主管

當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，如何提升網(wǎng)點(diǎn)人員的戰(zhàn)斗力？

解決技巧：

銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，網(wǎng)點(diǎn)人員的戰(zhàn)斗力無(wú)疑成為網(wǎng)點(diǎn)在競(jìng)爭(zhēng)中獲勝的關(guān)鍵。而網(wǎng)點(diǎn)人員戰(zhàn)斗力主要體現(xiàn)在兩方面：一方面為服務(wù)意識(shí)；另一方面則為營(yíng)銷(xiāo)能力。因此，針對(duì)這兩方面做全方位的加強(qiáng)與訓(xùn)練，將可有效提升個(gè)人的戰(zhàn)斗力，進(jìn)而增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

首先，服務(wù)意識(shí)提升。目前多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)人員的服務(wù)意識(shí)整體來(lái)說(shuō)還不夠到位。在多數(shù)情況下，透過(guò)網(wǎng)點(diǎn)主管的不斷督促、強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)點(diǎn)人員在服務(wù)客戶(hù)時(shí)才會(huì)主動(dòng)多說(shuō)、多做。這反映了提供服務(wù)的主體本身就缺乏服務(wù)意識(shí)與積極性，很大程度上影響了銀行服務(wù)客戶(hù)的質(zhì)量。因此，銀行必須在增強(qiáng)員工的服務(wù)意識(shí)上多做工作，持續(xù)不斷的為員工提供強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)的培訓(xùn)并建置服務(wù)禮儀評(píng)分考核機(jī)制，使服務(wù)意識(shí)深深烙印在每位員工頭腦中，形成一種潛意識(shí)的反射動(dòng)作，凝聚提供客戶(hù)滿(mǎn)意的優(yōu)質(zhì)服務(wù)為全體共識(shí)。只有讓員工樹(shù)立這種正確的服務(wù)觀念，才能從本質(zhì)上解決員工服務(wù)意識(shí)淡薄的問(wèn)題，真正提升員工服務(wù)主動(dòng)性和服務(wù)質(zhì)量。

其次，營(yíng)銷(xiāo)能力提升。如果把網(wǎng)點(diǎn)人員比喻成具備一定戰(zhàn)斗力的士兵，前面講到的服務(wù)意識(shí)就好比是士兵戰(zhàn)勝對(duì)手的主動(dòng)意識(shí)、欲望和氣勢(shì)，而營(yíng)銷(xiāo)能力則是員工在戰(zhàn)場(chǎng)上與敵人戰(zhàn)斗取勝的格斗技能。因此，要想提升員工營(yíng)銷(xiāo)能力，就需要持續(xù)不斷的培訓(xùn)訓(xùn)練來(lái)不斷提升和強(qiáng)化員工的營(yíng)銷(xiāo)技能。在這方面，網(wǎng)點(diǎn)可以采用分組的方式做內(nèi)部的演練或者邀請(qǐng)第三方培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的培訓(xùn)和輔導(dǎo)，來(lái)逐步提升及強(qiáng)化員工的營(yíng)銷(xiāo)技能。

網(wǎng)點(diǎn)綜合創(chuàng)收能力不足，如何改善？

解決技巧：

每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在一個(gè)階段都有自己要完成的各方面的指標(biāo)，目前對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)最大的指標(biāo)仍然為存款方面。網(wǎng)點(diǎn)綜合創(chuàng)收能力不足，一方面與支行或分行提供的產(chǎn)品的創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力有關(guān)；另一方面是否有良好的激勵(lì)和考核機(jī)制，建立整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)良好的營(yíng)銷(xiāo)氛圍和全員營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品的機(jī)制也是影響綜合創(chuàng)收能力的因素。

首先，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，從眼前來(lái)看，可以增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，可以決定一個(gè)商業(yè)銀行的興衰。未來(lái)的社會(huì)是一個(gè)信息社會(huì)，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，沒(méi)有產(chǎn)品創(chuàng)新，就沒(méi)有了發(fā)展的后勁，沒(méi)有產(chǎn)品創(chuàng)新，就會(huì)逐步喪失生存的空間?？梢哉f(shuō)實(shí)行產(chǎn)品創(chuàng)新，已經(jīng)成了商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，勢(shì)在必行。產(chǎn)品創(chuàng)新可從以下幾類(lèi)進(jìn)行：1.市場(chǎng)上從沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)的全新產(chǎn)品創(chuàng)新；2.對(duì)現(xiàn)有成熟產(chǎn)品進(jìn)行整合的創(chuàng)新；3.對(duì)產(chǎn)品的服務(wù)流程進(jìn)行重新再造的創(chuàng)新。

其次，建立良好的激勵(lì)和考核機(jī)制，建立整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)良好的營(yíng)銷(xiāo)氛圍和全員營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品的機(jī)制。在建立激勵(lì)及考核機(jī)制方面，一套良好的激勵(lì)及考核辦法不但能秉持業(yè)務(wù)發(fā)展的公平性，同時(shí)還能調(diào)度員工的積極性且明確游戲規(guī)則；相反的，若此機(jī)制沒(méi)有建立或者是效用不明顯、不透明，不僅不利于營(yíng)銷(xiāo)氛圍的形成，更有可能造成內(nèi)部矛盾或者是對(duì)上層領(lǐng)導(dǎo)及制度的不信任。因此，網(wǎng)點(diǎn)要想提升改善創(chuàng)收能力，必須先從內(nèi)部的改造調(diào)整做起。所謂“重賞之下必有勇夫”，在員工能力所及、激勵(lì)條件辦法誘人之下，每個(gè)人都會(huì)想為自己增加些收入，若再配合亮點(diǎn)突出、有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品以及完善的產(chǎn)品培訓(xùn)，在各個(gè)層面完全覆蓋配合之下，網(wǎng)點(diǎn)的整體營(yíng)銷(xiāo)實(shí)力與收入成長(zhǎng)將會(huì)逐步顯現(xiàn)。

如何幫助新任職理財(cái)經(jīng)理開(kāi)展好工作？

解決技巧：

通常新任理財(cái)經(jīng)理大都是由柜面人員、低柜人員或大堂經(jīng)理調(diào)任，不管低柜人員還是大堂，都比柜面調(diào)任更有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榈凸窈痛筇媒?jīng)理相對(duì)柜面人員接觸客戶(hù)更直接、更廣泛，具備更多與客戶(hù)交流的經(jīng)驗(yàn)，柜面人員轉(zhuǎn)崗在這方面面臨的壓力相對(duì)較大。然而，不論是哪個(gè)崗位轉(zhuǎn)任，新任職理財(cái)經(jīng)理普遍在工作上面臨無(wú)法快速順利開(kāi)展的困境，原因在于銀行沒(méi)有給新上崗的員工提供一套系統(tǒng)全面的崗前培訓(xùn)，新任理財(cái)經(jīng)理也沒(méi)能找對(duì)方法自我成長(zhǎng)，學(xué)習(xí)作為一名優(yōu)秀理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該掌握的知識(shí)或技能。普遍現(xiàn)狀是一邊工作、一邊學(xué)習(xí)、一邊成長(zhǎng)，沒(méi)有在崗前就接受系統(tǒng)全面的培訓(xùn)，因此導(dǎo)致理財(cái)經(jīng)理普遍成長(zhǎng)緩慢，面臨較大的工作壓力。

首先，面對(duì)這個(gè)問(wèn)題，應(yīng)該盡量多的借助支行、分行或培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的幫助為新任職理財(cái)經(jīng)理提供更多的、全面的、系統(tǒng)的培訓(xùn)訓(xùn)練。讓新任職理財(cái)經(jīng)理感覺(jué)到工作上雖然有較大的業(yè)績(jī)壓力，但我可以通過(guò)工作上的培訓(xùn)得到培養(yǎng)和幫助學(xué)到更多的東西。

其次，網(wǎng)點(diǎn)主管應(yīng)該提供更多的關(guān)懷和幫助給新任理財(cái)經(jīng)理，來(lái)讓他們調(diào)整好心態(tài)，放松心情，建立足夠強(qiáng)大的信心來(lái)迎接新工作的挑戰(zhàn)。例如，可以更多的幫助他們做好客戶(hù)分群管理；協(xié)助如何去聯(lián)絡(luò)客戶(hù)，快速和客戶(hù)建立起良好的關(guān)系；如何開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)自己的客戶(hù)群；要讓新任理財(cái)經(jīng)理養(yǎng)成不懂就多問(wèn)的習(xí)慣，積極認(rèn)真解答新他們的問(wèn)題，并且為他們安排持續(xù)的階段性的指導(dǎo)和職業(yè)規(guī)劃。

如何協(xié)助理財(cái)經(jīng)理完成各種任務(wù)，不會(huì)讓理財(cái)經(jīng)理產(chǎn)生抵觸感？

解決技巧：

在不同階段都會(huì)有各種不同的任務(wù)指標(biāo)，這在理財(cái)經(jīng)理的心理層面上形成一股壓力，如果要想讓理財(cái)經(jīng)理完成任務(wù)指標(biāo)的同時(shí)，不會(huì)使其產(chǎn)生抵觸感，還需要網(wǎng)點(diǎn)行長(zhǎng)和主管去對(duì)每位理財(cái)經(jīng)理的人格特質(zhì)、個(gè)人能力特點(diǎn)和指標(biāo)的規(guī)律性進(jìn)行了解和跟蹤。針對(duì)每位理財(cái)經(jīng)理的特點(diǎn)和問(wèn)題給與幫助和指導(dǎo)。例如，一個(gè)理財(cái)經(jīng)理有600個(gè)客戶(hù)，通常很多理財(cái)經(jīng)理都習(xí)慣只做20%的熟悉客戶(hù)管理，其他80%的客戶(hù)處于未開(kāi)發(fā)狀態(tài)，這時(shí)就要網(wǎng)點(diǎn)主管協(xié)助理財(cái)經(jīng)理去開(kāi)拓這剩余80%的不熟悉客戶(hù)和維系好20%的熟悉客戶(hù)。

如何去開(kāi)拓80%的不熟悉客戶(hù)？邀約來(lái)行和主動(dòng)出擊拜訪是目前采取的主要方法，其中主動(dòng)拜訪是目前非常重要的方法，也是未來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)開(kāi)拓客戶(hù)的趨勢(shì)，尤其針對(duì)大客戶(hù)，網(wǎng)點(diǎn)行長(zhǎng)或主管可以帶領(lǐng)理財(cái)經(jīng)理一起拜訪。這樣不僅幫助理財(cái)經(jīng)理達(dá)成任務(wù)，更可以讓理財(cái)經(jīng)理感受到網(wǎng)點(diǎn)大力的支持，增強(qiáng)歸屬感，甚至消除抵觸感。

理財(cái)經(jīng)理的抵觸心理，最主要還來(lái)自于專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足或害怕客戶(hù)虧錢(qián)等心理障礙引起。我們需要多與理財(cái)經(jīng)理交流溝通，幫助理財(cái)經(jīng)理克服各種挫折感、釋放壓力和建立自信心，而不是一味的施加指標(biāo)要求。

網(wǎng)點(diǎn)大堂營(yíng)銷(xiāo)新任較多，缺乏經(jīng)驗(yàn)、開(kāi)口率、服務(wù)客戶(hù)頻率低，該如何解決？

解決技巧:

網(wǎng)點(diǎn)大堂營(yíng)銷(xiāo)新任較多，缺乏經(jīng)驗(yàn)、開(kāi)口率、服務(wù)客戶(hù)頻率低，這種情況在很多網(wǎng)點(diǎn)普遍存在。下面給出以下幾點(diǎn)建議：

首先，低柜要做好電話邀約和現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，大堂點(diǎn)擊和轉(zhuǎn)介有潛質(zhì)的客戶(hù)，低柜和大堂的銷(xiāo)售過(guò)程必須要“短頻快”。對(duì)管理層來(lái)說(shuō)，首先要針對(duì)高端客戶(hù)、普通客戶(hù)、待提升客戶(hù)、游離客戶(hù)等不同類(lèi)型客戶(hù)制定相應(yīng)話術(shù)，整理Q&A集；確定好目標(biāo)客戶(hù)和目標(biāo)銷(xiāo)售，這樣才能制定相應(yīng)的策略。

其次，要避免營(yíng)銷(xiāo)人員自己挑產(chǎn)品的現(xiàn)象，管理層要負(fù)責(zé)選出主銷(xiāo)的主軸產(chǎn)品組合，編制話術(shù)，將產(chǎn)品特色簡(jiǎn)捷明了的講清楚，低柜和大堂做好海量開(kāi)口演練。

篇8

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以?xún)煞值睦氏蜃约旱挠H朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買(mǎi)股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買(mǎi)股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專(zhuān)業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專(zhuān)家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專(zhuān)家管理、規(guī)模優(yōu)

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱(chēng)。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類(lèi)型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類(lèi)，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿(mǎn)足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類(lèi)社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類(lèi)，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性?xún)?chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專(zhuān)家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買(mǎi)相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類(lèi)銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買(mǎi)賣(mài)情況記錄；（3）各類(lèi)保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專(zhuān)門(mén)用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類(lèi)型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢(xún)、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

六、結(jié)論：

家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊彝ネ顿Y理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

2005年，中國(guó)青少年研究中心與全國(guó)少工委辦公室聯(lián)合開(kāi)展了中國(guó)少年兒童發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查。內(nèi)容涉及少年兒童的心理、價(jià)值觀、學(xué)習(xí)、閑暇、消費(fèi)、媒介接觸、親子關(guān)系、同伴關(guān)系、師生關(guān)系、少先隊(duì)組織、兒童權(quán)利等。調(diào)查對(duì)象是全國(guó)10個(gè)省、自治區(qū)(分別是：廣東、福建、山東、廣西、吉林、湖南、安徽、河南、四川、貴州)46個(gè)區(qū)縣184所中小學(xué)校的5000多名小學(xué)一年級(jí)至初中三年級(jí)的學(xué)生(年齡在6歲至15歲之間)，其中，男生占47.8％，女生占52.2％。這些孩子幾乎都屬于“90后”。也就是說(shuō)，本次調(diào)查實(shí)際上是對(duì)“90后”一代狀況的了解。

調(diào)查表明：“90后”一代總體來(lái)說(shuō)具有九大特征：充滿(mǎn)自信同時(shí)較為脆弱，富有理想同時(shí)不甘平凡，重視維權(quán)同時(shí)又時(shí)常受限，消費(fèi)自主同時(shí)習(xí)慣攀比，渴望同伴友誼同時(shí)與父母擇友標(biāo)準(zhǔn)不一，喜歡學(xué)習(xí)同時(shí)負(fù)擔(dān)較重，主動(dòng)使用媒介同時(shí)容易失控，親子關(guān)系緩和同時(shí)溝通不暢，親近教師同時(shí)對(duì)教師要求偏高?！?0后”一代正處于人生成長(zhǎng)的最關(guān)鍵時(shí)期，只有順應(yīng)他們的發(fā)展特征和需求，學(xué)校管理才能有效促進(jìn)少年兒童的全面發(fā)展。

我們也同時(shí)將2005年的這次調(diào)查與1999年的調(diào)查進(jìn)行了對(duì)比研究。2005年調(diào)查的對(duì)象、內(nèi)容、方法與1999年的調(diào)查大體一致。

“90后”特征之一：充滿(mǎn)自信同時(shí)較為脆弱

研究發(fā)現(xiàn)：多數(shù)少年兒童能夠正確認(rèn)識(shí)自我，對(duì)自我有較高的接納度，尤其是在個(gè)人的相貌和體形方面(1999年為74.0％，2005年為82.1％)、健康狀況方面(1999年為80.5％，2005年為83.1％)和性格方面(1999年為71.3％，2005年為76.9％)，接納度的提高幅度較大。美中不足的是，對(duì)比數(shù)字顯示，少年兒童對(duì)自己的學(xué)習(xí)狀況接納程度并沒(méi)有提高，反而略有下降。這可能與當(dāng)前兒童的學(xué)習(xí)壓力較大、競(jìng)爭(zhēng)激烈有關(guān)，也可能與成人社會(huì)對(duì)少年兒童的高期望有關(guān)，這些壓力使得他們不敢輕易對(duì)自己的學(xué)習(xí)狀況滿(mǎn)意。

自我接納程度提高，還表現(xiàn)為當(dāng)代少年兒童更加認(rèn)可自己在社會(huì)生活中的價(jià)值，對(duì)自我發(fā)展充滿(mǎn)期望。認(rèn)為自己在社會(huì)生活中能夠起到作用的少年兒童，1999年為66.0％，2005年為68.1％；對(duì)未來(lái)充滿(mǎn)信心的少年兒童，1999年為66.0％，2005年為78.6％。

盡管多數(shù)少年兒童情緒穩(wěn)定，積極樂(lè)觀，但現(xiàn)實(shí)生活中仍有一部分少年兒童情感脆弱，整日被焦慮、抑郁、煩躁、痛苦的情緒控制，難以輕松快樂(lè)地生活。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：有19.2％的少年兒童“感到抑郁的時(shí)候比較多或非常多”。在抑郁體驗(yàn)上，也存在一定的差異，初中生的比例(16.7％)要高于小學(xué)生(12.7％)。此外，還有29.9％的少年兒童認(rèn)為，自己“感到煩躁的時(shí)候比較多或非常多”；有28.9％的少年兒童表示，“感到苦惱的時(shí)候比較多或非常多”；有18.2％的少年兒童表示，“感到痛苦的時(shí)候比較多或非常多”；有23.4％的少年兒童表示，“感到傷心的時(shí)候比較多或非常多”。由此可見(jiàn)，今天的孩子生活條件好了，物質(zhì)生活豐富了，但其中的一些人生活得并不快樂(lè)。

啟示：學(xué)生需要心理關(guān)懷。雖然從整體上看，“90后”少年兒童的心理健康狀況是好的，但由于我國(guó)中小學(xué)生的基數(shù)較大，所以，即使心理狀態(tài)不良的檢出率僅為百分之幾，也應(yīng)該成為特別值得關(guān)注的問(wèn)題。因此，學(xué)校應(yīng)廣泛關(guān)注少年兒童的心理狀況，認(rèn)真開(kāi)展心理健康教育。諸如設(shè)置心理指導(dǎo)課程、利用各種活動(dòng)培養(yǎng)學(xué)生堅(jiān)強(qiáng)的意志品質(zhì)和抗挫折能力、開(kāi)設(shè)心理咨詢(xún)室或心理咨詢(xún)熱線等，都是當(dāng)前學(xué)校教育必不可少的工作。

“90后”特征之二：富有理想同時(shí)不甘平凡

當(dāng)代少年兒童的價(jià)值觀有著鮮明的時(shí)代特征。從少年兒童對(duì)道德價(jià)值認(rèn)同度、人生幸福觀和人生職業(yè)理想觀等方面看，少年兒童價(jià)值觀的突出特點(diǎn)是：傳統(tǒng)價(jià)值觀與現(xiàn)代價(jià)值觀共生，個(gè)人價(jià)值與社會(huì)價(jià)值并重，多種價(jià)值交織并存，體現(xiàn)了價(jià)值觀的多元化、職業(yè)理想的多樣化。

在道德價(jià)值認(rèn)同方面，調(diào)查顯示，少年兒童認(rèn)同度最高的前5項(xiàng)依次是：善良(75.8％)、誠(chéng)實(shí)(52.8％)、勇敢(49.0％)、守信(31.9％)和孝敬(31.1％)。認(rèn)同度較高的5項(xiàng)是：謙虛(31.1％)、勤勞(30.8％)、自信(29.2％)、正直(22.6％)和寬容(20.5％)。認(rèn)同度較低的5項(xiàng)是認(rèn)真(19.3％)、無(wú)私(18.7％)、責(zé)任感(16.2％)、節(jié)約(15.6％)和公正(8.4％)。認(rèn)同度最低的5項(xiàng)是：進(jìn)取(6.2％)、合作(5.6％)、獨(dú)立性(5.4％)、敬業(yè)(2.7％)和守時(shí)(1.9％)?？梢?jiàn)，少年兒童的價(jià)值觀總體上與傳統(tǒng)道德價(jià)值觀和社會(huì)主流道德價(jià)值觀趨于一致。這表明：當(dāng)代少年兒童的價(jià)值取向呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，他們高度認(rèn)可傳統(tǒng)的基本道德價(jià)值，也看重當(dāng)今提倡的現(xiàn)代價(jià)值觀。

對(duì)人生幸福的標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)查顯示，少年兒童最認(rèn)同的兩項(xiàng)是：“有溫暖的家”，占53.9％；“有知心朋友”，占36.1％。認(rèn)同度較高的兩項(xiàng)是：“為社會(huì)做貢獻(xiàn)”，占27.5％；“健康”，占20.1％。比較認(rèn)同的兩項(xiàng)是：“快樂(lè)”，占14.9％；“事業(yè)成功”，占12.6％。認(rèn)同度較低的兩項(xiàng)是：“自由自在”，占9.4％；“受到尊重”，占6.1％。認(rèn)同度最低的三項(xiàng)是：“有錢(qián)”，占3.5％；“有權(quán)有勢(shì)”，占1.5％；“享受”，占0.7％。這表明，當(dāng)代少年兒童的人生幸福觀呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，他們對(duì)人生幸福的理解既多樣，又符合傳統(tǒng)觀念和當(dāng)前社會(huì)主流觀念。這也從一個(gè)側(cè)面表明，中華民族注重家庭和朋友的傳統(tǒng)觀念在當(dāng)代少年兒童中仍然得到普遍認(rèn)同。

對(duì)社會(huì)角色或社會(huì)職業(yè)，調(diào)查顯示，少年兒童最喜歡以下3種科學(xué)家(46.5％)、教師(36.8％)、醫(yī)生(34.1％)。其次排序?yàn)椋焊栊?27.5％)、文學(xué)家(26.6％)、航天員(24.6％)、律師(24.2％)、影視明星(24.1％)、企業(yè)家或老板(22.9％)、電視節(jié)目主持人(22.7％)、軍人(21.2％)、新聞?dòng)浾?20.9％)、體育明星(15.1％)、政府官員(14.4％)、商人(12.9％)、工人(2.6％)、農(nóng)民(1.8％)?？梢?jiàn)，科學(xué)家仍然是少年兒童心目中最理想的社會(huì)角色和職業(yè)。教師和醫(yī)生職業(yè)，也受到較多少年兒童的喜愛(ài)。在現(xiàn)實(shí)生活中，一些收入高的熱門(mén)職業(yè)受到不少少年兒童的青睞，比如歌星、影視明星、電視節(jié)目主持人等。值得一提的是，航天員也受到了少年兒童的

喜愛(ài)，這可能與近年的航天熱有關(guān)；企業(yè)家或老板、商人等也被一定數(shù)量的少年兒童喜歡；但向往做工人和農(nóng)民等普通勞動(dòng)者的少年兒童仍是少數(shù)。

啟示：思想道德教育要增強(qiáng)現(xiàn)代價(jià)值觀的教育。調(diào)查數(shù)據(jù)表明：當(dāng)代少年兒童的價(jià)值觀基本是健康的、積極的，但在現(xiàn)代價(jià)值觀方面還需要做進(jìn)一步的提升。傳統(tǒng)美德教育與現(xiàn)代價(jià)值觀教育并存，應(yīng)成為學(xué)校思想道德教育的新選擇?！芭钌橹校环龆薄?。學(xué)校是德育的重要陣地，學(xué)校德育建設(shè)要注重涵蓋以下三方面的內(nèi)容：以自強(qiáng)不息為核心的民族精神教育，以愛(ài)國(guó)奉獻(xiàn)為核心的人生理想教育和以進(jìn)取創(chuàng)新為核心的時(shí)代精神教育。

“90后”特征之三：重視維權(quán)同時(shí)又時(shí)常受限

今天的少年兒童開(kāi)始了解法律與自己權(quán)益之間的關(guān)系。本次調(diào)查顯示：有40.7％的中小學(xué)生經(jīng)常用法律武器維護(hù)自己的權(quán)利，有69.7％的中小學(xué)生完全贊成學(xué)好法律才能更好地保護(hù)自己。

與1999年的調(diào)查相比，“90后”有了更強(qiáng)的權(quán)利意識(shí)，當(dāng)問(wèn)及“假如父母或老師翻看了你的日記或信件，你會(huì)怎么想”時(shí)，有39.1％的人回答“他們侵犯了我的權(quán)利，不能這樣做”(見(jiàn)表1)。

少年兒童認(rèn)為這是“侵犯我的權(quán)利，不能這樣做”的比例隨年級(jí)升高而逐漸增加；認(rèn)為“很高興他們有機(jī)會(huì)了解我”的比例，隨年級(jí)升高而逐漸下降(見(jiàn)圖1)。

少先隊(duì)作為全國(guó)性少年兒童的群眾組織，近年來(lái)也在不斷地發(fā)展和完善。數(shù)據(jù)顯示，有超過(guò)93％的少年兒童表示：自己加入了所在地的少先隊(duì)組織。加入少先隊(duì)時(shí)的年齡主要集中在6歲至8歲，占79.4％。

數(shù)據(jù)還顯示：少先隊(duì)民主生活制度近年來(lái)越來(lái)越健全，少先隊(duì)小干部由隊(duì)員民主選舉產(chǎn)生的比例越來(lái)越高。學(xué)生的民主意識(shí)不斷提高，民主生活習(xí)慣逐步養(yǎng)成。其中，59.0％的少年兒童表示自己所在班級(jí)的少先隊(duì)干部由“隊(duì)員或同學(xué)選舉”產(chǎn)生，4.6％的人表示由隊(duì)員輪流擔(dān)任。值得注意和應(yīng)當(dāng)努力改進(jìn)的是，仍有34.6％表示隊(duì)干部由“老師或輔導(dǎo)員任命”，這顯然不符合少先隊(duì)的組織原則，也與少年兒童較高的參與積極性有較大差距。調(diào)查顯示：少年兒童普遍愿意通過(guò)競(jìng)選擔(dān)任少先隊(duì)干部，其中55.4％的人表示“非常愿意”參加隊(duì)干部的競(jìng)選，24.5％表示“比較愿意”，只有10.0％的人表示“不太愿意”。參與的積極性在低年級(jí)兒童中表現(xiàn)更為突出：小學(xué)一至三年級(jí)中表示愿意參加競(jìng)選的比例超過(guò)85％，初一到初三表示愿意參加競(jìng)選的比例為64％。

此外，少年兒童對(duì)少先隊(duì)組織的建設(shè)和發(fā)展非常關(guān)心，對(duì)組織活動(dòng)的開(kāi)展積極發(fā)表意見(jiàn)，體現(xiàn)了良好的主人翁意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。數(shù)據(jù)顯示：79.3％的少年兒童表示“我是少先隊(duì)的一員，有義務(wù)為少先隊(duì)的發(fā)展積極表達(dá)自己的意見(jiàn)”，且年級(jí)越高表達(dá)自己意見(jiàn)的意識(shí)越強(qiáng)(小學(xué)一到三年級(jí)為66.7％，四至六年級(jí)為83.4％)。

啟示：把話語(yǔ)權(quán)還給學(xué)生。由于兒童處于弱勢(shì)地位，所以成人往往把自己的意志和價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)加給兒童，兒童生來(lái)就具有的尊嚴(yán)和價(jià)值感被忽視，兒童的愿望和需求沒(méi)被真正關(guān)注。其中，最易被忽視的就是兒童的話語(yǔ)權(quán)。兒童權(quán)利的維護(hù)任重道遠(yuǎn)，對(duì)此，學(xué)校負(fù)有不可推卸的義務(wù)與責(zé)任。

“90后”特征之四：消費(fèi)自主同時(shí)習(xí)慣攀比

“90后”的生活水平較高，主要表現(xiàn)為他們的零花錢(qián)、壓歲錢(qián)、存款額較以前的兒童顯著增加，擁有的物品更加豐富，高檔消費(fèi)品擁有率有所提高，消費(fèi)更加自主和理性。

調(diào)查顯示：與1999年的調(diào)查相比，“90后”的孩子每周能夠自己支配的錢(qián)不再是幾元，更多的是10元以上(見(jiàn)圖2)。52.3％的少年兒童有自己的存款。研究發(fā)現(xiàn)，“90后”的孩子消費(fèi)行為更加理性。對(duì)于自己掌握的錢(qián)，他們大多用來(lái)購(gòu)買(mǎi)文具、課外書(shū)刊等(82.5％)，其次是買(mǎi)零食(32.9％)、捐助給需要幫助的人(32.1％)、給長(zhǎng)輩買(mǎi)東西(24.6％)、存入銀行(17.8％)、給同學(xué)買(mǎi)禮物(17.8％)等。

存款的使用意向也說(shuō)明了少年兒童在消費(fèi)行為方面的變化。統(tǒng)計(jì)得知：在學(xué)生中，59.7％的人想用存款買(mǎi)學(xué)習(xí)用品，41.2％的人希望用來(lái)交上學(xué)的雜費(fèi)，18.5％的人希望將存款用來(lái)給長(zhǎng)輩買(mǎi)東西。其余依次是用來(lái)捐款(15.5％)、自己長(zhǎng)大獨(dú)立后使用(15.2％)、買(mǎi)自己喜歡的衣服(8.3％)、外出旅游(4.8％)、用來(lái)請(qǐng)客吃飯和買(mǎi)禮品(1.5％)。與1999年的調(diào)查相比，“90后”孩子在買(mǎi)衣服、旅游、請(qǐng)客吃飯等方面的選擇意向均有所下降?？梢?jiàn)，他們大多知道將存款用在有益的方面。

在如何支配零花錢(qián)方面，少年兒童獲得了更大的自由。他們不再像過(guò)去那樣什么都聽(tīng)父母的。經(jīng)?！白约合朐趺椿ň驮趺椿ā?，1999年的選擇率為8.8％，2005年為14.3％；“有時(shí)候征得父母的同意”，1999年的選擇率為51.6％，2005年為54.7％；“完全聽(tīng)父母的”選擇率下降，1999年為39.6％，2005年為31.0％。

這說(shuō)明，少年兒童在家庭中自主消費(fèi)的地位越來(lái)越高。他們不再像過(guò)去那樣聽(tīng)從父母擺布――買(mǎi)什么就穿什么、給什么就用什么。同時(shí)，對(duì)于家庭的整體消費(fèi)，他們也具有較大的影響力。父母買(mǎi)電腦、電視等用品時(shí)，往往也要聽(tīng)取孩子的意見(jiàn)，這也說(shuō)明成年人對(duì)孩子的管教方式更加民主。

課題組對(duì)少年兒童的消費(fèi)觀念進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們?cè)谙M(fèi)觀念上基本符合社會(huì)主流價(jià)值及期望。多數(shù)人贊同“父母賺錢(qián)不容易”、“應(yīng)該多存錢(qián)”、“買(mǎi)東西要以實(shí)用為主”等想法。在金錢(qián)的使用方面，他們反對(duì)“花錢(qián)是個(gè)人的自由”，認(rèn)為應(yīng)該跟父母商量。同時(shí)，他們還反對(duì)“一個(gè)人花得起大錢(qián)才有面子”、“有錢(qián)就能辦到一切”等看法。

盡管多數(shù)孩子都認(rèn)為父母賺錢(qián)不容易，但高消費(fèi)、攀比消費(fèi)、盲目消費(fèi)、追求名牌等消費(fèi)行為依然在一部分少年兒童中存在。擁有上百元的衣服和鞋已極為普遍。盡管有的學(xué)生因家庭條件所限，消費(fèi)檔次稍低一些，但其消費(fèi)總額在家庭支出中的比例普遍偏高。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)：61.52％學(xué)生購(gòu)物時(shí)關(guān)注名牌。

啟示：把缺的課補(bǔ)上。當(dāng)代許多少年兒童因?yàn)椴痪邆淇茖W(xué)的理財(cái)觀念，缺乏基本的理財(cái)知識(shí)、技能和習(xí)慣，導(dǎo)致消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為不當(dāng)。當(dāng)今的學(xué)校和家庭很少有針對(duì)性地對(duì)兒童進(jìn)行切實(shí)、持久、系統(tǒng)的理財(cái)教育。培養(yǎng)他們合理適度的理財(cái)意識(shí)，形成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，是理財(cái)教育的重要內(nèi)容。建議學(xué)校在校本課程中，酌情加入理財(cái)教育板塊。

“90后”特征之五：渴望同伴友誼同時(shí)與父母擇友標(biāo)準(zhǔn)不一

少年兒童喜歡與同齡伙伴

交往，同齡伙伴在少年兒童的生活中占有重要的地位。調(diào)查顯示：有81.2％的少年兒童認(rèn)為，自己的好朋友主要是同學(xué)或同齡伙伴，這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于選擇母親(51.2％)、父親(46.7％)、老師(32.5％)、祖父母或外祖父母(31.2％)等成年人的比例。而且，無(wú)論是小學(xué)低年級(jí)學(xué)生還是初中學(xué)生，將同學(xué)和同齡伙伴選為好朋友的比例，都高于選擇其他人的比例，這一結(jié)果與1999年的調(diào)查結(jié)果大致相同。這說(shuō)明：同齡伙伴在少年兒童的心目中始終處于重要位置，是他們最樂(lè)于交往的對(duì)象。

對(duì)不同年齡少年兒童的比較發(fā)現(xiàn)，同齡伙伴關(guān)系隨著年齡的增長(zhǎng)越來(lái)越重要。在小學(xué)低年級(jí)，將同學(xué)或同齡伙伴選為好朋友的比例為67.1％；到小學(xué)高年級(jí)，比例增長(zhǎng)到86.2％；在初中階段，比例達(dá)到89.4％。

同齡伙伴是少年兒童最主要的陪伴者。在被問(wèn)到“在空閑時(shí)間，你和誰(shuí)在一起的時(shí)間最長(zhǎng)”時(shí)，有38.2％的少年兒童選擇了同學(xué)或同齡伙伴，排在各選項(xiàng)的第一位。排在第二位的是母親(22.6％)，第三位是兄弟姐妹(18.7％)。隨著年齡的增長(zhǎng)，少年兒童與同伴在一起的時(shí)間越來(lái)越多。選擇在空閑時(shí)間與同伴或同齡伙伴在一起的，小學(xué)低年級(jí)學(xué)生為22.2％，小學(xué)高年級(jí)學(xué)生為37.7％；而在初中階段，這一比例上升到52.2％。

對(duì)于初中生而言，同齡伙伴還是最主要的秘密分享者、最重要的情感支持者和價(jià)值增進(jìn)源。數(shù)據(jù)顯示：有45.0％的初中生表示，“內(nèi)心的秘密，最愿意告訴同學(xué)或同齡伙伴”；有42.0％的初中生認(rèn)為“心情不好時(shí)，同學(xué)或同齡伙伴最能理解、安慰自己”；有35.1％的少年兒童表示，“遇到難解決的問(wèn)題，最愿意向同學(xué)或同齡伙伴求助”；有28.7％的初中生認(rèn)為，“同學(xué)或同齡伙伴最尊重自己，讓自己感到自信”。在以上4個(gè)方面，初中生選擇同學(xué)或同齡伙伴的比例，均高于選擇其他人，排在第一位。這表明，隨著年齡的增長(zhǎng)，尤其是進(jìn)入青春期以后，同學(xué)和同齡伙伴成為少年兒童尋求支持的最主要的對(duì)象。

篇10

2009年，很多人會(huì)盯著你的錢(qián)袋。

山姆大叔的消費(fèi)不行了，消費(fèi)接力棒很可能塞到中國(guó)人手上，你準(zhǔn)備好掏錢(qián)拯救世界了嗎?

擴(kuò)大內(nèi)需是保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最重要手段，一系列的刺激消費(fèi)政策將出臺(tái)，把你口袋里的錢(qián)“逼”出來(lái)。連房?jī)r(jià)都降了，還有什么不能降?面對(duì)打折促銷(xiāo)的廣告轟炸，你的錢(qián)會(huì)不會(huì)躁動(dòng)起來(lái)。

2009年是牛年，而“牛頭”就是消費(fèi)，大到中國(guó)經(jīng)濟(jì)，小到百姓理財(cái)，要想重新“牛氣”起來(lái)，處理好消費(fèi)吧!

可以說(shuō)，絕大多數(shù)人的消費(fèi)都是被動(dòng)的、習(xí)慣性和下意識(shí)的，很少考慮到與經(jīng)濟(jì)周期、人生曲線結(jié)合起來(lái)，更不會(huì)去主動(dòng)的調(diào)整改變。否則也不會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：年輕的時(shí)候本該積累，卻過(guò)度透支；經(jīng)濟(jì)熱的時(shí)候“血拼”到底，等到經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)冷、物價(jià)下跌時(shí)卻發(fā)現(xiàn)沒(méi)錢(qián)花了。

消費(fèi)是理財(cái)生活中至關(guān)重要的一環(huán)，其意義在2009年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下更加凸顯，你應(yīng)該成為消費(fèi)的主人。當(dāng)然，消費(fèi)承載著人的自然屬性和社會(huì)屬性，改變消費(fèi)習(xí)慣甚至就是在改變?nèi)松?，真的很難!但為了你的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)，我們還是要鼓勵(lì)一句：CHANGE，YOU CAN!

你是被動(dòng)型消費(fèi)者嗎?

張志峰

相信很少有人會(huì)承認(rèn)自己是被動(dòng)型消費(fèi)者，錢(qián)在自己手中，當(dāng)然是“我的消費(fèi)我做主”。是這樣嗎?《錢(qián)經(jīng)》雜志和搜狐理財(cái)頻道做了一個(gè)“金融危機(jī)下消費(fèi)行為”調(diào)查，從調(diào)查結(jié)果中，我們可以挖掘出一些有趣的現(xiàn)象。

看到這樣的調(diào)查結(jié)果，或許你覺(jué)得再正常不過(guò)了，經(jīng)濟(jì)滑坡，人們的未來(lái)收入不樂(lè)觀，當(dāng)然會(huì)緊縮開(kāi)支。此話不假，但不要忽視這樣一個(gè)事實(shí)：就是在蕭條期間，商品的價(jià)格在不斷下降，不用說(shuō)我們最關(guān)心的房子，就是汽車(chē)、旅游、服裝的價(jià)格也在滑落，如果這時(shí)候消費(fèi)，你會(huì)用很少的錢(qián)享受到高質(zhì)量的服務(wù)。但我們的調(diào)查結(jié)果顯示的卻是只有1.56％的人打算在2009年增加開(kāi)支，在最應(yīng)該消費(fèi)的時(shí)候卻沒(méi)人消費(fèi)。

而為了保證經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府陸續(xù)出臺(tái)一系列政策刺激消費(fèi)，比如減稅、調(diào)低利率等，但看看我們的調(diào)查結(jié)果――居然有81.63％的人不考慮消費(fèi)信貸，而這是在利率一降再降的情況下。這與前兩年人們熱衷于貸款買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，甘做“房奴”、“車(chē)奴”、“卡奴”是多么鮮明的對(duì)比!就像股票市場(chǎng)在6000點(diǎn)以上時(shí)人們瘋狂入市、而2000點(diǎn)以下卻無(wú)人問(wèn)津一樣，貪婪和恐懼同樣主宰著消費(fèi)行為。

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，人們不愿消費(fèi)，不愿消費(fèi)的結(jié)果就是產(chǎn)能進(jìn)一步過(guò)剩，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)繼續(xù)惡化，人們更不敢消費(fèi)，形成一個(gè)惡性循環(huán)。如果我們的消費(fèi)總是那么的不成熟，都是被動(dòng)型的消費(fèi)者，就很難走出這個(gè)怪圈。正如調(diào)查結(jié)果顯示的，由于擔(dān)心未來(lái)收入而被動(dòng)壓縮開(kāi)支的占到60％，為抄底資產(chǎn)積極緊縮開(kāi)支的不到20％，更有14％的人當(dāng)前才考慮節(jié)儉，實(shí)際上前兩年才應(yīng)該省錢(qián)，而不是現(xiàn)在。

對(duì)于上述種種看似合理實(shí)則荒謬的消費(fèi)現(xiàn)象。正是不折不扣的“被動(dòng)型消費(fèi)者”的表現(xiàn)。如果一個(gè)人的消費(fèi)行為受到環(huán)境、心理、習(xí)慣的影響非常大，不知不覺(jué)問(wèn)造成生活標(biāo)準(zhǔn)的下移和財(cái)富機(jī)會(huì)的錯(cuò)失，那它就是被動(dòng)型消費(fèi)者。這種人盡管不缺錢(qián)，但實(shí)際上是消費(fèi)的奴隸而不是消費(fèi)的主人。

被動(dòng)型消費(fèi)者的三大特征：

受外部環(huán)境的擺布――經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好，無(wú)論收入多少都亂花錢(qián)，蕭條期到來(lái)就不敢花錢(qián)。于是相同的錢(qián)總是買(mǎi)到更少的東西、更差的服務(wù)，從長(zhǎng)期來(lái)看，意味著生活水準(zhǔn)的下移。

受心理預(yù)期的左右――消費(fèi)隨大流，別人瘋狂自己也跟著瘋狂，別人恐懼自己也恐懼。貸80萬(wàn)還40萬(wàn)利息時(shí)搶購(gòu)房子，貸60萬(wàn)還20萬(wàn)利息時(shí)卻沒(méi)人要了，消費(fèi)的財(cái)務(wù)杠桿完全整擰巴了。

受長(zhǎng)期習(xí)慣的束縛――每個(gè)人都有自己的消費(fèi)習(xí)慣，這沒(méi)錯(cuò)。錯(cuò)在將習(xí)慣固化，不知變通。就如有些人不習(xí)慣負(fù)債，這在通貨緊縮時(shí)可以，但到通貨膨脹(包括房產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)格膨脹)到來(lái)前，手中一把現(xiàn)金而無(wú)負(fù)債就虧大了，因?yàn)橥浛梢詼p輕負(fù)債，而現(xiàn)金將要嚴(yán)重縮水。

對(duì)比上述三個(gè)特征，可以斷言，絕大多數(shù)人都是被動(dòng)型消費(fèi)者。因?yàn)楝F(xiàn)代社會(huì)的消費(fèi)行為不是為了滿(mǎn)足生存需要，而是在消費(fèi)一種社會(huì)關(guān)系，所以往往是身陷消費(fèi)“圍城”而不自知。

2009年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是刺激內(nèi)需、通貨緊縮、資產(chǎn)價(jià)格底部震蕩，這種背景下我們引入“被動(dòng)型消費(fèi)者”的概念，是希望你能夠反思自己的消費(fèi)行為，因?yàn)橄M(fèi)對(duì)于2009年的理財(cái)生活太重要了，你需要做出改變!并利用中國(guó)致力于建立消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)體的機(jī)會(huì)形成適合自己的一套消費(fèi)哲學(xué)。

“被動(dòng)型消費(fèi)者”和“主動(dòng)型消費(fèi)者”是我們?yōu)榱苏f(shuō)明問(wèn)題而進(jìn)行的籠統(tǒng)劃分。其實(shí)人們的消費(fèi)行為千差萬(wàn)別，各有勝場(chǎng)。接下來(lái)我們將為你展現(xiàn)形形的消費(fèi)模式和消費(fèi)人生，他們有的還屬于“被動(dòng)型消費(fèi)者”，有的已經(jīng)形成了自己成熟的消費(fèi)哲學(xué)，相信他們的故事能夠?yàn)槟愕奈磥?lái)消費(fèi)有所啟發(fā)。

要變得和中國(guó)人一樣了!

Tiezhu

認(rèn)識(shí)安東尼是在2008年夏天，在懷俄明州的黃石國(guó)家公園。當(dāng)時(shí)他正扛著兩架相機(jī)和四、五個(gè)長(zhǎng)短不一的鏡頭，在草叢里等著拍熊。由于同樣來(lái)自密歇根州的關(guān)系，我和他在等待黑熊出現(xiàn)的過(guò)程中成了朋友。當(dāng)時(shí)我對(duì)他的鏡頭非常羨慕。他說(shuō)他在伊普西拉蒂附近經(jīng)營(yíng)一家專(zhuān)銷(xiāo)克萊斯勒的汽車(chē)銷(xiāo)售行，距離底特律幾十公里的樣子，生意還不錯(cuò)，因此一年到頭總會(huì)去各地探險(xiǎn)。在他等著黑熊出現(xiàn)的時(shí)候，他太太馬莎則帶著兒子在佛羅里達(dá)的迪斯尼樂(lè)園玩。我問(wèn)他的下一個(gè)目的地會(huì)是哪里。他說(shuō)準(zhǔn)備2009年去南非。

3個(gè)月后，感恩節(jié)的時(shí)候，安東尼邀請(qǐng)我去他家吃火雞。這三個(gè)月不僅僅是夏天到冬天的季節(jié)變化，更是美國(guó)經(jīng)濟(jì)全面蕭條的見(jiàn)證，而密歇根則是全美國(guó)經(jīng)濟(jì)最糟糕的州之一。在這個(gè)以汽車(chē)業(yè)為主的地方，通用、福特和克萊斯勒三大汽車(chē)巨頭的困境使得成千上萬(wàn)和汽車(chē)業(yè)相關(guān)的人失去了工作。

這一次晚餐我第一次見(jiàn)到了安東尼的家人。他的妻子馬莎最近也面臨裁員的危險(xiǎn)。他們的房子還需要還貸款，而關(guān)鍵是房子的價(jià)格已經(jīng)跌到了“水下”房子的現(xiàn)價(jià)已經(jīng)比他們需要償還的貸款還低。安東尼的房子買(mǎi)的時(shí)候是四十多萬(wàn)，現(xiàn)在的價(jià)格只有二十多萬(wàn)了。他們的鄰居們也面臨著同樣的問(wèn)題。安東尼的汽車(chē)行也已經(jīng)很多天沒(méi)有賣(mài)出一輛車(chē)了。他說(shuō)昨天下午郵差到汽車(chē)行送信的時(shí)候，五個(gè)銷(xiāo)售員圍著郵差半天要他買(mǎi)一輛可以無(wú)息貸款的克萊斯勒商務(wù)車(chē)，因?yàn)猷]差是他們?cè)谶^(guò)去的兩天見(jiàn)到的唯一外人。

安東尼只有一個(gè)六歲的兒子，叫做托馬斯。我們聊天的時(shí)候托馬斯在正在看電視里的動(dòng)畫(huà)片。“半年前還想著將來(lái)要送他去附近最好的私立學(xué)校上學(xué)，現(xiàn)在他大約只能是上公立小學(xué)了?！卑矕|尼有些黯然。在美國(guó)公立學(xué)校普遍比私立學(xué)校質(zhì)量差，但是私立學(xué)校的學(xué)費(fèi)是公立學(xué)校的四、五倍。

“我的收入還不錯(cuò)，但是花在房屋貸款上的錢(qián)太多了。”安東尼說(shuō)。根據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，百分之二十左右的密歇根人已經(jīng)在領(lǐng)失業(yè)救濟(jì)了。但更糟糕的是，密歇根州政府已

經(jīng)無(wú)力再支付更多的失業(yè)救濟(jì)，只能向聯(lián)邦政府申請(qǐng)幫助?！昂湍切](méi)有錢(qián)過(guò)節(jié)的人相比，我的日子還可以過(guò)。”安東尼說(shuō)，“不過(guò)，肯定要改變自己的生活方式了?！?/p>

安東尼和他鄰居生活方式的調(diào)整很明顯地反映在伊普西拉蒂附近的商店上。安東尼所在的小城有四個(gè)商場(chǎng)，現(xiàn)在有三個(gè)商場(chǎng)里的店面已經(jīng)沒(méi)有什么租戶(hù)了。剩下那個(gè)商場(chǎng)中的商家也只是在苦苦支撐。安東尼的妻子馬莎正是其中一家“理發(fā)沙龍”的管理。馬莎說(shuō)：“現(xiàn)在來(lái)沙龍修理指甲的人越來(lái)越少了。如今顧客大約比正常的時(shí)候少了一半?！瘪R莎負(fù)責(zé)的這家沙龍是2006年初開(kāi)業(yè)的，但是這個(gè)月的生意卻是兩年來(lái)最糟糕的。

安東尼自己的汽車(chē)行也早就裁了員工。夏天的時(shí)候他有八個(gè)銷(xiāo)售員，但是現(xiàn)在只有五個(gè)。他苦笑著說(shuō)他的裁員顯然為密歇根州美國(guó)數(shù)一數(shù)二的失業(yè)率做出了“貢獻(xiàn)”。他的汽車(chē)行也停止在當(dāng)?shù)貜V播和報(bào)紙上做廣告。

從秋天開(kāi)始，安東尼一家的確勒緊了褲腰帶?！澳阒缽母卸鞴?jié)到圣誕節(jié)是我們美國(guó)人一年中最主要的購(gòu)物時(shí)段。我們家以前也要花很多錢(qián)用來(lái)過(guò)節(jié)，甚至光裝飾房子外觀的錢(qián)就要好幾千。但是今年我們要精打細(xì)算過(guò)節(jié)了。我們也不準(zhǔn)備花錢(qián)在房子外面搞什么燈飾。”

沒(méi)有了家庭保齡球之夜，沒(méi)有了在紅龍蝦(Red Lobster)或者牛排館(Outback Steakhouse)的晚餐，甚至也沒(méi)有帶孩子去看最新的動(dòng)畫(huà)電影。這就是安東尼家這幾個(gè)月來(lái)的變化。

“這是一個(gè)惡性循環(huán)?！卑矕|尼說(shuō)。他希望別人來(lái)買(mǎi)車(chē)，但是他自己卻不愿意出去買(mǎi)不必要的東西，所以很顯然別人也不會(huì)來(lái)買(mǎi)車(chē)，最后大家的生意都越來(lái)越差。全美國(guó)越來(lái)越多人不愿意亂花錢(qián)?！奥?tīng)說(shuō)中國(guó)人不喜歡花錢(qián)，喜歡存錢(qián)?”安東尼問(wèn)我，我笑著點(diǎn)點(diǎn)頭。他說(shuō)：“看來(lái)美國(guó)人就要變得和中國(guó)人一樣了?！?/p>

安東尼現(xiàn)在的計(jì)劃是繼續(xù)努力支撐。但是他說(shuō)他不知道2009年汽車(chē)銷(xiāo)售的情況會(huì)怎么樣。美國(guó)政府關(guān)于如何挽救三大汽車(chē)巨頭存在著分歧，這直接影響像安東尼這樣的經(jīng)銷(xiāo)商?！耙环矫婧芏鄳?yīng)該從廠家拿到的錢(qián)還沒(méi)拿到，但是另一方面銀行又要催著還貸款。2009年也許銷(xiāo)售行就要關(guān)門(mén)大吉?！卑矕|尼說(shuō)。

我不知道如何安慰他，嘴里卻冒出一個(gè)幾乎愚蠢的問(wèn)題：“那你明年還去南非嗎?”“南非?噢，當(dāng)然不去了。”安東尼指著他的一排鏡頭說(shuō)，“也許哪天把這些寶貝都要賣(mài)掉了。”

適度!可控!保持危機(jī)意識(shí)

宋慧敏

“你好!我是公威?！?/p>

“從香港回北京已經(jīng)快一個(gè)月了!”

“有時(shí)間，我現(xiàn)在不是下崗了么，時(shí)間還比較充裕，不像以前那么忙了!”

透過(guò)電話里傳出的輕松爽朗的語(yǔ)氣，筆者心理輕松了很多，因?yàn)榇饲岸嘤蓄檻]。畢竟，他曾經(jīng)供職于法國(guó)巴黎銀行、瑞士信貸這樣的國(guó)際投行，曾經(jīng)是一擲千金的投資銀行家；就因?yàn)檫@輪金融危機(jī)，曾經(jīng)的光環(huán)瞬間消失了……

而在與公威見(jiàn)面交流中，此前所有的顧慮和假想全被了!

我的消費(fèi)混沌期!

注重名牌消費(fèi)

1996年，從對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的公威，順利地進(jìn)入一家著名國(guó)有金融集團(tuán)公司?！澳菚r(shí)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制和現(xiàn)在不太一樣，大家沒(méi)有買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)這樣的消費(fèi)意識(shí)。各個(gè)公司還都有福利分房，所以對(duì)于房子這樣的大額消費(fèi)，大家也沒(méi)有概念!”對(duì)于畢業(yè)之初的消費(fèi)觀念。公威認(rèn)為，“可以稱(chēng)之為消費(fèi)混沌期，對(duì)消費(fèi)沒(méi)有明確的認(rèn)識(shí)!只是像所有的年輕人一樣，喜歡名牌，通過(guò)消費(fèi)名牌展現(xiàn)個(gè)性!比如，在1996年剛參加工作，平時(shí)買(mǎi)的衣服和鞋子大都在四五百元左右。”

從只吃15塊錢(qián)以?xún)?nèi)的菜轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀

失業(yè)，對(duì)于公威而言已非第一次。2000年，公威因?yàn)榈玫絀BM一個(gè)口頭OFFER，提前辭掉了國(guó)有公司的工作。“特別巧的是，正趕上IBM全球人事凍結(jié)了!這意味著我失業(yè)了，當(dāng)時(shí)馬上想到的就是如何付房租!”公威回憶，“那時(shí)我剛剛從公司宿舍搬到在北京東三環(huán)租的房子，每月2000元房租。算了算手上的錢(qián)，只夠付一年多的房租?！?/p>

而此后的兩年里，頻繁的工作變動(dòng)，更讓公威轉(zhuǎn)變了消費(fèi)觀念?！皟赡昀飺Q了7次工作，從IT、餐飲、教育、水產(chǎn)養(yǎng)殖到證券，回想起來(lái)這些經(jīng)歷，對(duì)于個(gè)人成長(zhǎng)來(lái)說(shuō)都是特別寶貴的財(cái)富。不過(guò)，當(dāng)時(shí)除了要找到未來(lái)發(fā)展方向，在消費(fèi)上，開(kāi)始有了規(guī)劃?！惫φ劊?001年，剛和我太太談戀愛(ài)時(shí)，我們約定，平時(shí)吃飯只點(diǎn)15元以?xún)?nèi)的菜。對(duì)于四川籍太太酷愛(ài)的火鍋則沒(méi)有如此限制，但是每周不得超過(guò)一次。當(dāng)然，后來(lái)不會(huì)這樣規(guī)定了，但彼此還是養(yǎng)成一種良好的消費(fèi)習(xí)慣。即使有錢(qián)，也不會(huì)無(wú)限制地夸張消費(fèi)，只會(huì)選擇需要的、適合的。”

保持可控性獲得真正的消費(fèi)成功感

眼下，公威在香港的國(guó)際投行里成功奮斗了四年，受此番國(guó)際金融危機(jī)影響，再次失業(yè)了1可謂，“苦日子，好日子都過(guò)過(guò)!沒(méi)什么可怕的!”畢竟，曾經(jīng)國(guó)際投行的職位帶來(lái)的收入自然是豐厚的。更為重要的是，“這種金融行業(yè)背景，會(huì)讓人很自然地將風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)帶入到日常消費(fèi)生活中。因此，目前的狀況幾乎不會(huì)影響到我們的日常消費(fèi)，畢竟良好的消費(fèi)習(xí)慣及曾經(jīng)的資金儲(chǔ)備，讓我們不會(huì)再擔(dān)心這些問(wèn)題?！?/p>

以下幾種消費(fèi)方式，更印證了公威的這一消費(fèi)態(tài)度。

車(chē)消費(fèi)：在香港沒(méi)有購(gòu)車(chē)，一是香港的公共交通非常便利；二是核算每月固定支出成本遠(yuǎn)大于實(shí)用價(jià)值――不算燃油費(fèi)，光每月公寓住所和公司固定停車(chē)費(fèi)就要8000元。

房投資：買(mǎi)房完全出于投資考慮，本人在香港無(wú)住房；出于投資目的，自2003年，在北京先后購(gòu)置過(guò)房產(chǎn)，目前有兩套住房。不過(guò)，隨著人口流動(dòng)性不斷加強(qiáng)，建議年輕人尤其不要過(guò)早地為房子背縛壓力!更沒(méi)必要因房子困在一個(gè)地方。

奢侈品：這種消費(fèi)因人而異。不過(guò)，本人在購(gòu)買(mǎi)奢侈品的時(shí)候，首先考慮的便是這種產(chǎn)品有沒(méi)有二級(jí)市場(chǎng)，買(mǎi)賣(mài)差價(jià)大不大。比如，在飾品中偏愛(ài)買(mǎi)賣(mài)差價(jià)小的黃金，而非白金和鉆石，金價(jià)低的時(shí)候買(mǎi)些飾品把玩，金價(jià)高的時(shí)候再賣(mài)掉；或者看好一塊瑞士機(jī)芯非?？季康耐蟊?，當(dāng)價(jià)格高漲的時(shí)候在規(guī)范的二手市場(chǎng)將其賣(mài)掉。這類(lèi)消費(fèi)往往不在于獲得奢侈品的享受，更在消費(fèi)過(guò)程考驗(yàn)自己的眼光，獲得消費(fèi)成就感，更是一種快樂(lè)。

健身：堅(jiān)持健身，這是一種非常好的消費(fèi)方式，更是工作之外的一種積極休息!不過(guò)，不會(huì)沉迷于某類(lèi)運(yùn)動(dòng)，比如打高爾夫，既耗精力又耗時(shí)間。時(shí)刻提醒自己，保持可控的消費(fèi)狀態(tài)。

定期買(mǎi)彩票：香港的以及內(nèi)地的福利彩票的實(shí)質(zhì)，除了將部分彩金返還給中獎(jiǎng)的彩民外，另一部分會(huì)用于公益事業(yè)。因此，我會(huì)定期買(mǎi)彩票。每次買(mǎi)一張彩票，首先是為自己買(mǎi)到一個(gè)希望，其次更是為這個(gè)社會(huì)的公益事業(yè)貢獻(xiàn)一份力量。

收入-儲(chǔ)蓄=消費(fèi)

雙　雙

有著十幾年金融從業(yè)經(jīng)歷的張冬成，現(xiàn)在是玖富理財(cái)?shù)母呒?jí)理財(cái)規(guī)劃師。以前都是幫助別人分析解答理財(cái)問(wèn)題，一下子被問(wèn)到

自己的消費(fèi)變化，禁不住思考起來(lái)!不過(guò)，在這輪經(jīng)濟(jì)寒流中，張冬成憑著職業(yè)習(xí)慣，消費(fèi)行動(dòng)自覺(jué)地開(kāi)始變化了!

“以前覺(jué)得如果不開(kāi)車(chē)，簡(jiǎn)直沒(méi)法出門(mén)；現(xiàn)在能不開(kāi)車(chē)，就不開(kāi)車(chē)?yán)?堅(jiān)持一段時(shí)間下來(lái)，發(fā)現(xiàn)這樣也挺好的。每天多走走，既鍛煉了身體，還節(jié)省了資源，對(duì)社會(huì)也是一種貢獻(xiàn)吧!”消費(fèi)行動(dòng)在變，也受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響。在這輪金融危機(jī)中，金融業(yè)當(dāng)然首當(dāng)其沖。雖然國(guó)內(nèi)金融業(yè)，沒(méi)有像美國(guó)華爾街的同行們那樣進(jìn)行大批量地裁員，不過(guò)很多金融機(jī)構(gòu)的日子都大不如以前。因此，在這種行業(yè)背景影響下，張冬成感受到了周邊壓力，“最近，很多年輕人都跟我討論，在現(xiàn)在這個(gè)環(huán)境下，今年還結(jié)婚么?還要不要生孩子呀?大家的恐慌情緒還是挺多的。盡管我們公司因合作項(xiàng)目原因，受這輪危機(jī)影響不大。不過(guò)。在這種氛圍下，還是不自覺(jué)地提高自己的危機(jī)意識(shí)?！?/p>

身為理財(cái)師的張冬成，坦言自己屬于保守型消費(fèi)者，除了家庭的大額消費(fèi)(房子、車(chē)、旅行)支出，隨著家庭收入的增加有所變化，對(duì)于一些奢侈消費(fèi)投入并不多?！霸凇陡F爸爸富爸爸》一書(shū)中，窮爸爸和富爸爸的消費(fèi)態(tài)度有兩種截然不同的看法。窮爸爸認(rèn)為收入減去支出等于儲(chǔ)蓄；富爸爸卻認(rèn)為收入減去儲(chǔ)蓄等于支出消費(fèi)?！睆埗烧f(shuō)，“現(xiàn)實(shí)生活也是如此，就看每個(gè)人的理財(cái)態(tài)度，是先看重消費(fèi)，還是先看重儲(chǔ)蓄。最終的結(jié)果肯定也是截然不同的。在現(xiàn)在這個(gè)恐慌的經(jīng)濟(jì)寒冬，我們會(huì)不會(huì)和別人一起恐慌，還是由自己的儲(chǔ)備決定?！?/p>

在大家普遍不看好的金融市場(chǎng)環(huán)境下，張冬成依然堅(jiān)持著家庭基金定投，“從2005年2月開(kāi)始每月定投指數(shù)基金，主要作為日后的一個(gè)養(yǎng)老資金儲(chǔ)備?，F(xiàn)在平均年收益率也有25％左右?！泵鎸?duì)跌幅震蕩的股市，張冬成更認(rèn)為是一次機(jī)會(huì)，“別人恐懼時(shí)，要學(xué)會(huì)貪婪。市場(chǎng)不好的時(shí)候，更是我們捕捉投資機(jī)會(huì)的時(shí)候。因?yàn)榇蠹叶疾桓也僮髁?，所以只要你有?guī)律地進(jìn)行投資，就會(huì)抓住機(jī)會(huì)。對(duì)有投資價(jià)值的股票有時(shí)也會(huì)進(jìn)行波段操作，收益也還可以。”

相對(duì)在投資市場(chǎng)中的機(jī)會(huì)挖掘，自稱(chēng)不善消費(fèi)的張冬成，更覺(jué)得現(xiàn)在也是消費(fèi)的好機(jī)會(huì)。“相比以前，我會(huì)經(jīng)常關(guān)注一些打折信息。如果需要，為什么不在價(jià)位合適的時(shí)候去購(gòu)買(mǎi)呢?只是隨著年齡閱歷的增長(zhǎng)，現(xiàn)在不會(huì)像二十幾歲時(shí)那樣，會(huì)被某些消費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)的氣氛打動(dòng)。我會(huì)在購(gòu)買(mǎi)前，主動(dòng)地思考幾分鐘，到底需不需要?這件商品買(mǎi)回家使用頻率有多高?”張冬成翻著手邊的《錢(qián)經(jīng)》，“就像你們這期雜志說(shuō)的一樣，‘別人恐慌時(shí)，你該怎么辦?’我覺(jué)得還是要保持平和的心態(tài)，對(duì)自己的生活保持一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃方向，保持自己財(cái)務(wù)的可控性，而不是肩上的追隨。”

職業(yè)定位形成高消費(fèi)

褚樂(lè)優(yōu)

在中環(huán)世貿(mào)寫(xiě)字樓里，筆者見(jiàn)到了劉冉(化名)――某房產(chǎn)集團(tuán)首席財(cái)務(wù)官。雖然這輪經(jīng)濟(jì)寒流，讓整個(gè)房產(chǎn)行業(yè)都感到冰凍般的寒冷。不過(guò)，對(duì)于自身的消費(fèi)變化，劉冉坦言沒(méi)有感覺(jué)到任何影響，甚至說(shuō)自己是一個(gè)對(duì)消費(fèi)沒(méi)有感覺(jué)的人。

面對(duì)筆者的疑惑，劉冉坦言除了地產(chǎn)投資，股票、期貨、基金、外匯等等金融產(chǎn)品投資，他都有從事，而且更有不錯(cuò)的回報(bào)。因此，從來(lái)沒(méi)有感覺(jué)到消費(fèi)壓力。說(shuō)著更講起自己的成長(zhǎng)史。因?yàn)樽杂准揖潮容^優(yōu)越，上學(xué)期間的消費(fèi)觀念完全是懵懂的。1999年，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的劉冉面對(duì)畢業(yè)后的第一次職業(yè)選擇時(shí)，便表現(xiàn)得非常明確?！案篙厒兌际窃趪?guó)企奮斗一生的人，他們的生活狀態(tài)是我不愿意繼承的。當(dāng)時(shí)的第一個(gè)淘汰項(xiàng)便是國(guó)企，第二項(xiàng)就是家族式的民營(yíng)企業(yè)。這樣只剩下唯一的選擇――外企?！眲⑷交貞洠爱?dāng)時(shí)IT業(yè)正處在一個(gè)蓬勃興起期，風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)當(dāng)時(shí)大多數(shù)人而言更是陌生的。正好我加入的那家IT公司，算是國(guó)內(nèi)最先引入風(fēng)投、準(zhǔn)備上市的公司之一。員工們的薪酬福利都非常好，而對(duì)員工的對(duì)外形象要求也很高。如果沒(méi)有自駕車(chē)，員工每天必須打車(chē)上班；公司在北京和平飯店租套間作為員工公寓；早餐必吃肯德基、麥當(dāng)勞；穿著自然一身名牌?！眲⑷矫枋鲋?dāng)時(shí)的夸張生活，不過(guò)這種外企生活隨著公司上市未果、投資人撤資而結(jié)束了。

面臨第二次選擇時(shí)，劉冉進(jìn)行了詳實(shí)的市場(chǎng)調(diào)查，決定從IT業(yè)轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)。“2001年初，我加入了一家地產(chǎn)集團(tuán)，又恰逢公司發(fā)展上升期。2004年，我便從公司的財(cái)務(wù)做到了首席財(cái)務(wù)官，當(dāng)時(shí)我只有26歲?！眲⑷秸劦健盁o(wú)論從公司形象，還是個(gè)人的威信力，商品品牌的附加值都是無(wú)法忽略的，尤其是在一個(gè)人職業(yè)上升期應(yīng)該算一個(gè)加分項(xiàng)?！比缃?，邁入事業(yè)穩(wěn)健期的劉冉聳聳肩，“不過(guò)，現(xiàn)在沒(méi)有必要。因?yàn)楫?dāng)你達(dá)到一定階段，就沒(méi)有必要去靠這些廣告品牌來(lái)提升自己。現(xiàn)在消費(fèi)只要舒適、自然就好!”

將記賬演變成一種商業(yè)模式

宋慧敏

這個(gè)冬天，對(duì)財(cái)客在線的運(yùn)營(yíng)總監(jiān)田克山來(lái)說(shuō)，有點(diǎn)不尋常!

1983年出生的他，剛在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)行業(yè)摸索出自己的創(chuàng)業(yè)路，卻趕上了經(jīng)濟(jì)危機(jī)，IT業(yè)亦進(jìn)入冬眠期。不過(guò)，田克山對(duì)這個(gè)冬天卻不是那么悲觀。“金融風(fēng)暴后，人們對(duì)于未來(lái)的預(yù)期不像以前那樣樂(lè)觀了，對(duì)錢(qián)包自然就會(huì)看緊一點(diǎn)。因此，上網(wǎng)記賬的人會(huì)越來(lái)越多。以前財(cái)客在線平均每天的注冊(cè)會(huì)員是幾百人，如今每天的新注冊(cè)會(huì)員達(dá)到2000E右?！睂?duì)在線理財(cái)這個(gè)項(xiàng)目，田克山充滿(mǎn)著信心!

當(dāng)初之所以開(kāi)發(fā)這個(gè)在線理財(cái)項(xiàng)目，純粹是為了分享記賬的樂(lè)趣。田克山跟許多到上海闖蕩的大學(xué)畢業(yè)生一樣，經(jīng)濟(jì)窘迫是大城市生活最鮮明的現(xiàn)實(shí)。2004年來(lái)上海時(shí)，他身上只有600多塊錢(qián)，租不起房子，只好借住網(wǎng)友家，半個(gè)月搬了三次家。1983年出生的田克山因?yàn)樽陨淼慕?jīng)歷，對(duì)于金錢(qián)的體驗(yàn)比一般的同齡人深刻得多，“在沒(méi)有開(kāi)源的前提下，節(jié)流就是最好的理財(cái)辦法。如果能方便清晰地記下每筆花費(fèi)，弄清楚錢(qián)的去向，對(duì)自己的勞動(dòng)也是一種尊重?！庇谑?，有著創(chuàng)業(yè)情懷的田克山硬是把和朋友研發(fā)的在線理財(cái)軟件，演變成了自己為之奮斗的商業(yè)模式。

傳統(tǒng)觀念里。柴米油鹽記賬事似乎多是女性。然而，實(shí)際數(shù)據(jù)卻顯示，男性賬客比女性賬客略多。從“財(cái)客在線”后臺(tái)數(shù)據(jù)分析，其男性會(huì)員占總會(huì)員數(shù)的55％，比女性略高10個(gè)百分點(diǎn)。田克山解釋?zhuān)行詴?huì)員屬于理性消費(fèi)者，他們更樂(lè)意去規(guī)劃自己的生活和收支，同時(shí)，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)等外界因素導(dǎo)致男性會(huì)員生活壓力比女性大，其記賬理財(cái)需求更為強(qiáng)烈。

隨著越來(lái)越多的賬客分享，田克山的消費(fèi)習(xí)慣也跟著改變著，畢竟自己也確實(shí)處在一個(gè)創(chuàng)業(yè)艱苦期?！盎楹蟛痪茫依掀诺南M(fèi)觀念受我的影響更大。比如說(shuō)買(mǎi)衣服，以前她都是去衡山路、徐家匯，更看重品牌!現(xiàn)在，兩個(gè)人都很節(jié)儉了?！睆?006年初創(chuàng)業(yè)到現(xiàn)在，田克山一直都堅(jiān)持每天記賬，詳詳細(xì)細(xì)地把每筆開(kāi)支都記好，每月總結(jié)下來(lái)會(huì)反省，比如每天出門(mén)時(shí)買(mǎi)水的錢(qián)一個(gè)月下來(lái)其實(shí)也要花去好幾百，以后就帶水出門(mén)吧。路邊隨便一個(gè)盒飯都要十幾塊錢(qián)，還不如回家自己做。坐地鐵比坐公交多一塊錢(qián)，以后出門(mén)要先研究好路線。以前請(qǐng)朋友都是

出去吃飯，現(xiàn)在盡量把朋友邀到家里做飯吃。“記賬的目的就是做到心中有本賬。不會(huì)過(guò)糊涂的日子!知道每筆錢(qián)的流向?！?/p>

2008年12月，田克山的兒子在江西老家出生了。對(duì)于創(chuàng)業(yè)中的田克山而言，現(xiàn)在又多了一重奮斗的壓力。不過(guò)。在賬客們的分享中。他有了自己的打算，“我現(xiàn)在每月開(kāi)始為他儲(chǔ)備大學(xué)教育基金，這也是一位賬客的分享結(jié)果，從孩子出生，每月為他儲(chǔ)蓄哪怕50元，到他18歲讀大學(xué)時(shí)，大學(xué)四年費(fèi)用便攢出來(lái)了!”

說(shuō)到自身發(fā)展的事業(yè)，盡管“財(cái)客在線”網(wǎng)站形式發(fā)展不錯(cuò)，不過(guò)當(dāng)下主要靠著田克山向朋友借的十幾萬(wàn)來(lái)維持，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不明朗，很難吸引到風(fēng)險(xiǎn)投資。因此，田克山的“財(cái)客在線”并未停留在記賬的層面上，更不斷探索豐富著平臺(tái)的功能搭建。

“錢(qián)”不能成為一種阻礙

宋慧敏

“攝影、旅行、拉丁、手工、騎馬、滑雪……”Sharon向筆者數(shù)說(shuō)著自己的興趣愛(ài)好，“我現(xiàn)在正在學(xué)拼布(PATCHWORK)，又稱(chēng)為PIECINE或者QUILTING。雖然最早起源于美國(guó)，現(xiàn)在已經(jīng)演變成國(guó)際上一種非常流行的古典唯美主義的時(shí)尚技藝。不過(guò)，內(nèi)地在這方面還沒(méi)有特別認(rèn)證的技師，我們的培訓(xùn)老師都是從臺(tái)灣請(qǐng)來(lái)的。學(xué)費(fèi)好貴的!4次課程下來(lái)就要七千多元，當(dāng)然那些布料也都特別貴!很多都需要跑到國(guó)外才能買(mǎi)到?！?/p>

Sharon為興趣體驗(yàn)到的“貴”還不止如此，“1999年，在讀大三時(shí)，我就把前二十年攢下的所有零用錢(qián)，買(mǎi)了相機(jī)、鏡頭。還參加了那時(shí)候北大的山鷹社，攝影和旅行就不可分割地成了我生活中的一部分?！盨haron的愛(ài)好更在生活中不斷拓展，“后來(lái)，我又喜歡上了拉丁，經(jīng)常會(huì)參加一些SALSA比賽。周?chē)芏嗯笥芽戳硕紩?huì)覺(jué)得不理解，放假了不好好休息，還要自費(fèi)去比賽演出。因?yàn)槊看伪荣惖难莩龇?、甚至路費(fèi)和食宿，都是要自己掏腰包的。即使得獎(jiǎng)了，獎(jiǎng)金也僅僅是付出的一小部分。”

不過(guò)，Sharon覺(jué)得這種付出很值得。2006年底，在去美國(guó)參加一次SALSA大賽前，Sharon甚至借錢(qián)給自己的舞伴參賽?！耙?yàn)樗€是在校大學(xué)生，沒(méi)有收入來(lái)源，而除了在美國(guó)的食宿，其它費(fèi)用都要自己承擔(dān)。如果不去，我覺(jué)得太可惜了，畢竟是那么一次盛大的演出比賽，我們可以接觸到來(lái)自世界各地的舞者，真的是一次特別好的交流機(jī)會(huì)!”Sharon認(rèn)為，“錢(qián)永遠(yuǎn)都不能威為一種阻礙。只要我們想做或者覺(jué)得值得做，哪怕負(fù)債去消費(fèi)，我覺(jué)得都是值得的。畢竟很多事情，只有在特定的年齡段或者心境下去參與，才有意義!”

相比畢業(yè)初期，隨著收入的不斷提高，Sharon更能自由地做自己想做的事情：每年會(huì)為自己安排一兩次國(guó)外旅行；會(huì)自己縫制別致的演出服，參加自己喜歡的舞蹈比賽；會(huì)為了自己想要DIY的作品，跑到國(guó)外淘集材料……“這些興趣讓自己每天都保持一種學(xué)習(xí)狀態(tài)，生活充滿(mǎn)了新鮮感!對(duì)于繁忙的工作而言，也是一種釋放。讓自己始終保持一種積極的心態(tài)，對(duì)于工作生活而言，也是一種輔助投資吧!”Sharon在興趣拓展中獲得了更多快樂(lè)。

每一種經(jīng)歷都是一種收獲!Sharon的這些興趣愛(ài)好也在不斷傳遞著。不僅感染著周?chē)笥岩黄鸺尤隓IY，親手制作禮物傳達(dá)溫馨的關(guān)懷；更成了某時(shí)尚雜志的專(zhuān)欄作者以及電視欄目《我愛(ài)每一天》的編外策劃。每期通過(guò)新鮮的話題，幫助更多人加入DIY，享受這種樂(lè)趣。

對(duì)于此輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，Sharon更直言，“我收入的70％多都投入到我的這些愛(ài)好上，而對(duì)于股票、基金等理財(cái)產(chǎn)品，我全都沒(méi)有參與，所以幾乎感受不到什么影響。能攢下的儲(chǔ)蓄，就是為了實(shí)現(xiàn)我未來(lái)的很多想法?！?/p>

誰(shuí)能掌控消費(fèi)主動(dòng)權(quán)

宋慧敏

在這個(gè)物質(zhì)充裕的時(shí)代，消費(fèi)已經(jīng)不再限于滿(mǎn)足人們的生存層面。消費(fèi)的內(nèi)涵隨著人們生活形態(tài)的變化，也在不斷豐富著。不過(guò)，在這個(gè)全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)寒冬，曾經(jīng)被世人艷羨的美國(guó)式消費(fèi)遭到重創(chuàng)，對(duì)于消費(fèi)的價(jià)值意義重新勾起人們的反思。到底什么樣的消費(fèi)才更有意義?誰(shuí)又能始終把握消費(fèi)主動(dòng)權(quán)。簡(jiǎn)單而言，能夠掌控消費(fèi)主動(dòng)權(quán)的人，就是那些更懂得金錢(qián)紀(jì)律的人。唯有知曉規(guī)則，才能在行走中更為從容。所謂金錢(qián)紀(jì)律，誠(chéng)如最近走紅美國(guó)的理財(cái)達(dá)人蘇絲歐曼所言，就是要尊敬金錢(qián)，對(duì)自己誠(chéng)實(shí)，為所愛(ài)的人負(fù)責(zé)。對(duì)此，我們就以下幾種消費(fèi)類(lèi)型進(jìn)行剖析，誰(shuí)才是真正的消費(fèi)主人。

No.1　增長(zhǎng)型消費(fèi)

屬于較保守消費(fèi)類(lèi)型。年齡層集中在40-55歲之間。隨著社會(huì)物質(zhì)水平的豐富、個(gè)人財(cái)富積累不斷增長(zhǎng)，消費(fèi)水平也跟著提高，無(wú)可厚非!

不過(guò)，誠(chéng)如《鄰家的百萬(wàn)富翁》一書(shū)中所言，百萬(wàn)富翁明白投資(金錢(qián)增長(zhǎng))和消費(fèi)(金錢(qián)減少)的差別。他們購(gòu)買(mǎi)能增值的資產(chǎn)，而不是購(gòu)買(mǎi)隨著時(shí)間流逝而貶值的負(fù)債，比如昂貴的家具。他們擁有自己的生意，或者是他們所有公司的資產(chǎn)合伙人；他們擁有自己的房產(chǎn)。延遲短期的享受，而追求長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)報(bào)賬。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)富翁在他們花錢(qián)的時(shí)候往往亦在尋找賺錢(qián)的機(jī)會(huì)。唯有如此的消費(fèi)策略，才能如《激蕩30年》的主題曲，實(shí)現(xiàn)“花開(kāi)在眼前”!

No.2　激進(jìn)型消費(fèi)

典型的負(fù)債型消費(fèi)。年齡層集中在25―35歲之間。消費(fèi)品集中于房產(chǎn)、車(chē)等大額消費(fèi)，不過(guò)也有人基于興趣愛(ài)好形成負(fù)債消費(fèi)。此類(lèi)消費(fèi)者需要足夠的勇氣和信心，這種消費(fèi)形式在一定程度上可能促進(jìn)個(gè)人事業(yè)收入的上升發(fā)展，形成良性循環(huán)，保持自己的消費(fèi)可控性。不過(guò)，一旦個(gè)人發(fā)展遭遇外界環(huán)境突變而受阻，大額的消費(fèi)負(fù)擔(dān)很可能成為一種拖累。從而喪失消費(fèi)的可控性。

此類(lèi)型消費(fèi)者唯有在自己發(fā)展最好的時(shí)期保持充分的積累，才能應(yīng)對(duì)變化。同時(shí)，消費(fèi)主義往往會(huì)縱容個(gè)人欲望，只有在金錢(qián)上實(shí)現(xiàn)自我控制，才能避免自己迷失在一個(gè)個(gè)物質(zhì)陷阱中。

NO.3　隨波型消費(fèi)

此類(lèi)消費(fèi)人群屬于理性中的盲目者。雖然有很好的金錢(qián)控制能力，在消費(fèi)過(guò)程中表現(xiàn)出“能屈能伸”的態(tài)勢(shì)。不過(guò)，在這種消費(fèi)行為下，容易存在僥幸心理，甚至造成消費(fèi)失度，從而形成消費(fèi)心理挫敗感，進(jìn)而影響到工作、家庭。因此，此類(lèi)人群，保持良好的消費(fèi)習(xí)慣，養(yǎng)成平和的消費(fèi)生活習(xí)慣，才能積極應(yīng)對(duì)外界變化，贏得自身發(fā)展主動(dòng)權(quán)!

NO.4　勤儉型消費(fèi)

勤儉，是中華傳統(tǒng)的美德。作為年輕人，依然能保持這種作風(fēng)，那么祝賀你!所謂“小富靠?jī)€，大富靠智!”王中軍就是靠在美國(guó)5年送外賣(mài)節(jié)儉下來(lái)的10萬(wàn)美金成就了現(xiàn)在的華誼兄弟。除此，對(duì)于在2008年金融風(fēng)暴中離世的王永慶，人們除了議論他的身后財(cái)富，接班人等等八卦之外，更多回味的是這位“經(jīng)營(yíng)之神”的奮斗傳奇，他的吝嗇和節(jié)儉，后來(lái)成為臺(tái)塑的企業(yè)精神。

NO.5　回歸型消費(fèi)

此類(lèi)消費(fèi)人群屬于大徹大悟型。曾有過(guò)度消費(fèi)的經(jīng)歷，而隨著年齡、閱歷的增加，消費(fèi)習(xí)慣回歸理性。注重消費(fèi)實(shí)質(zhì)――適

合、需要，并能獲得消費(fèi)的真正幸福感。在這種消費(fèi)態(tài)度、消費(fèi)習(xí)慣下，對(duì)待人生、對(duì)待家庭、對(duì)待事業(yè)發(fā)展甚至都會(huì)保持平和而積極的態(tài)度，又何嘗不是一種消費(fèi)贏家呢?

2009年，做消費(fèi)的主人

張志峰

最平常的事情往往最容易被忽視，我們每天都在消費(fèi)，可很少會(huì)去總結(jié)自己屬于哪種消費(fèi)類(lèi)型。盡管經(jīng)濟(jì)變冷，很多人開(kāi)始縮減消費(fèi)開(kāi)支，但這只是一種被動(dòng)的調(diào)整，也很少有人認(rèn)真地思考自己一貫的消費(fèi)方式有什么問(wèn)題，而主動(dòng)地去改變。在前面這些案例中，我們看到形形的消費(fèi)人生，從中你是否找到了自己的影子，又有哪些啟發(fā)?

接下來(lái)，我們會(huì)告訴你，處理好消費(fèi)對(duì)2009年的理財(cái)生活有多么重要，而你要做的，就是盡快地形成適合自己的消費(fèi)哲學(xué)，推開(kāi)通往財(cái)務(wù)自由道路上的“消費(fèi)”這道門(mén)。

2009年，為什么消費(fèi)那么重要?

預(yù)測(cè)2009年的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)可以用兩個(gè)詞：通貨緊縮和經(jīng)濟(jì)停滯。當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于一個(gè)18年的長(zhǎng)周期的尾聲，企業(yè)甚至金融機(jī)構(gòu)都在消化自身過(guò)剩的產(chǎn)能和修補(bǔ)破損的資產(chǎn)負(fù)債表，這是經(jīng)濟(jì)泡沫破滅后的典型特征，盡管有密集的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃出臺(tái)，在短期內(nèi)也于事無(wú)補(bǔ)。

通貨緊縮意味著產(chǎn)品價(jià)格的下跌，這是目前大家都看到的場(chǎng)景：房子、車(chē)子、手機(jī)、旅游、汽油等等都在降價(jià)。錢(qián)變得更值錢(qián)了，盡管央行連續(xù)降息。但中國(guó)老百姓終于享受到好久不見(jiàn)的“正利率”。那是不是說(shuō)應(yīng)該多攢錢(qián)，顯然不是，就像在剛剛過(guò)去的這輪通貨膨脹中，最傻的做法就是囤積商品一樣，在通貨緊縮的2009年，捂緊錢(qián)包是不明智的。車(chē)價(jià)再跌也不會(huì)成為廢鐵，房?jī)r(jià)再跌去一半，你難道還會(huì)選擇租房?抄底商品和服務(wù)比抄底股市更容易、也實(shí)惠、而且風(fēng)險(xiǎn)低。

想想挺有趣的，從2007年下半年出現(xiàn)嚴(yán)重通貨膨脹開(kāi)始，本刊就一直告誡讀者“現(xiàn)金為王”。而如今通貨緊縮降臨，我們卻開(kāi)始鼓勵(lì)你消費(fèi)了。這與熟悉的經(jīng)濟(jì)常識(shí)背道而馳!商品和服務(wù)價(jià)格的波動(dòng)規(guī)律可能比股市簡(jiǎn)單，但掌握規(guī)律后能給你帶來(lái)的收益卻并不比投資差，當(dāng)前的全球金融危機(jī)就給我們上了生動(dòng)的一課，接下來(lái)我們從三個(gè)問(wèn)題入手，強(qiáng)調(diào)一下為什么在2009年?！跋M(fèi)”的意義如此重大。

ONE QUESTION　錢(qián)都哪去了?

對(duì)通貨膨脹的一個(gè)解讀角度是：泛濫的錢(qián)追逐一定數(shù)量的商品。那反過(guò)來(lái)看，通貨緊縮就可以定義為稀缺的錢(qián)追逐“過(guò)剩”的商品。可是，錢(qián)怎么變得稀缺了呢?國(guó)民儲(chǔ)蓄賬戶(hù)里的錢(qián)肯定沒(méi)少；股票、房子是套了一些人，但有賺有賠，錢(qián)沒(méi)理由憑空消失呀；更何況現(xiàn)在世界各地的央行都在開(kāi)閘放水，美聯(lián)儲(chǔ)都推行“零利率”了，錢(qián)到底哪去了?

看看著名的費(fèi)雪方程式：MV=PQ

M：貨幣供給；

V：貸幣流通速度；

P：物價(jià)水平；

Q：商品數(shù)量。

先分析一下方程式的左邊，“M”從表面上看在增加――伯南克正“駕駛直升機(jī)向下撒錢(qián)”，但實(shí)際上流通中的貨幣在急劇減少。因?yàn)槊缆?lián)儲(chǔ)以前掌握的M1、M2數(shù)據(jù)是失真的，它沒(méi)有包含高杠桿的衍生金融工具，其實(shí)當(dāng)時(shí)早已是貨幣泛濫成災(zāi)。金融危機(jī)導(dǎo)致“去杠桿化”的進(jìn)程加速，泛濫的貨幣退潮了。

從“V”上就更好理解了，貨幣的流通速度取決于信心，如今市場(chǎng)的慘狀，讓交易信心喪失殆盡，流通速度這個(gè)貨幣級(jí)數(shù)已經(jīng)很難發(fā)揮以前的功效了?！癕”和“V”都熄火，當(dāng)然就會(huì)感覺(jué)錢(qián)越來(lái)越少。

再看方程式的右邊，Q是“過(guò)?！绷耍?dāng)“MV”劇減，“P”當(dāng)然就降低了。有些商品直到消滅過(guò)剩的產(chǎn)能，物價(jià)水平才能企穩(wěn)，比如房子。當(dāng)然還有一種方法就是讓“MV”增加，但就當(dāng)前的情況看，這個(gè)過(guò)程短期難實(shí)現(xiàn)。

這樣我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，所謂的產(chǎn)能過(guò)剩是一種相對(duì)的“過(guò)?！保簿褪窍鄬?duì)于消失的貨幣，生產(chǎn)的東西太多了。2009年，信心的重塑和流動(dòng)性的復(fù)蘇不會(huì)一蹴而就，所以一些大件商品甚至準(zhǔn)奢侈品的價(jià)格還有“探底”的機(jī)會(huì)，你的消費(fèi)嗅覺(jué)就異常重要了。當(dāng)然我們還要注意“MV”的反彈(畢竟央行已經(jīng)注入太多的流動(dòng)性)，這意味著商品價(jià)格重回升勢(shì)，所以2009年如果消費(fèi)過(guò)于謹(jǐn)慎就會(huì)錯(cuò)失良機(jī)。

TWO QUESTION　利率咋不管用了?

利率對(duì)于消費(fèi)的影響是顯而易見(jiàn)的，利率降低，存錢(qián)就變得沒(méi)意義，不如去投資和消費(fèi)。另外，低利率的環(huán)境下可以更充分地利用財(cái)務(wù)杠桿進(jìn)行信貸消費(fèi)，這也會(huì)對(duì)消費(fèi)起到刺激作用。但我們卻往往看到利率一降再降，消費(fèi)卻拉動(dòng)不起來(lái)。亞洲金融危機(jī)后，中國(guó)出現(xiàn)了這樣的場(chǎng)景。如今次貸危機(jī)后，美國(guó)的情況更是如此。

美聯(lián)儲(chǔ)12月16日將利率降至0-0.25％的區(qū)間，創(chuàng)歷史新低，但從之后股市的表現(xiàn)來(lái)看，好像市場(chǎng)并不領(lǐng)情。幾乎可以斷言，美國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)陷入“流動(dòng)性陷阱”，也就是貨幣政策失去效果。主要原因是金融機(jī)構(gòu)和家庭在修補(bǔ)自己破損的資產(chǎn)負(fù)債表，注入銀行的資金都用于補(bǔ)充資本金損失而導(dǎo)致惜貸，家庭也為填補(bǔ)財(cái)務(wù)黑洞而對(duì)“零利率”無(wú)動(dòng)于衷。這樣的局面會(huì)維持相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，與日本上世紀(jì)80年代末泡沫破滅后的局面類(lèi)似。

中國(guó)央行在2009年注定還會(huì)進(jìn)一步下調(diào)利率，盡管也難以讓中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速走出困局，不過(guò)對(duì)于想利用財(cái)務(wù)杠桿來(lái)消費(fèi)的人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是個(gè)好消息。掌握信貸消費(fèi)的技巧，你會(huì)在2009年更容易地實(shí)現(xiàn)自己多年的夢(mèng)想。

THREE QUESTION　你是專(zhuān)業(yè)投資者嗎?

人活著是為了過(guò)自己想要的生活，而不僅僅是為了賺錢(qián)。從這點(diǎn)來(lái)看，對(duì)于你的2009年，消費(fèi)要比投資更重要。因?yàn)槌悄闶菍?zhuān)業(yè)的投資者，否則很難在大小非問(wèn)題未解、經(jīng)濟(jì)下滑趨勢(shì)不改的情況下實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定獲利，而你完全可能買(mǎi)到比當(dāng)前價(jià)下跌20％的房子、車(chē)子，或者比以前省一半的錢(qián)去出國(guó)旅游，這些省出來(lái)的錢(qián)肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于你的投資收益。不過(guò)我們始終強(qiáng)調(diào)，2009年也是資產(chǎn)布局的良機(jī)，這與你是不是專(zhuān)業(yè)投資者沒(méi)有任何關(guān)系。

2009年，形成自己的消費(fèi)哲學(xué)吧!

綜上所述，消費(fèi)將是貫穿2009年理財(cái)生活的主題，過(guò)度的節(jié)儉或者浪費(fèi)顯然都不合時(shí)宜。正如前文中所展現(xiàn)的，每個(gè)人都有自己熟悉的一套消費(fèi)模式，各有優(yōu)缺點(diǎn)。但共同點(diǎn)是，擁有成熟消費(fèi)理念的非被動(dòng)型消費(fèi)者，更能通過(guò)消費(fèi)，提升生活質(zhì)量、保障財(cái)務(wù)健康、彰顯人生價(jià)值。2009年是中國(guó)向消費(fèi)型社會(huì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一年，是通過(guò)擴(kuò)大內(nèi)需步入下個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，你如果能夠盡早的形成自己的消費(fèi)哲學(xué)，則會(huì)在今后理財(cái)?shù)缆飞显阶咴巾槨?/p>

七步建立起自己的消費(fèi)哲學(xué)

1　認(rèn)清自己屬于哪種消費(fèi)類(lèi)型

是勤儉型，激進(jìn)型還是隨波型，整理一下以前的消費(fèi)賬單就能判斷出來(lái)。

2　明晰自己真實(shí)的職業(yè)和生活定位

明晰這些狀況說(shuō)不難也難，消費(fèi)和投資一樣，關(guān)鍵是要客觀地認(rèn)識(shí)自己。

3　控制欲望，摒棄不良消費(fèi)習(xí)慣

過(guò)度消費(fèi)會(huì)將生活拖入深淵?？刂朴橇夹韵M(fèi)不可或缺的一環(huán)，可以采取記賬、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、親友監(jiān)督等種種辦法克服消費(fèi)惡習(xí)。

4　讓消費(fèi)行為與所處社會(huì)階層吻合

人的消費(fèi)習(xí)慣往往是天生的，只要是適度的，就應(yīng)該尊重。但是人具有社會(huì)屬性，不能讓自身消費(fèi)行為與所處社會(huì)階層嚴(yán)重偏差。

5　定期地審視和調(diào)整自己的消費(fèi)行為

就如同定期檢查自己的資產(chǎn)組合一樣，也需要定期地(比如一年)反思自己的消費(fèi)行為。隨著人的社會(huì)屬性的改變，也有必要調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

6　長(zhǎng)期形成一種適合自己的消費(fèi)風(fēng)格

人需要通過(guò)別人的眼睛來(lái)修正自己，他人對(duì)你消費(fèi)風(fēng)格善意的評(píng)價(jià)和建議要虛心吸納。當(dāng)然也要擇善固執(zhí)，長(zhǎng)期形成與自身氣質(zhì)和社會(huì)屬性相吻合的獨(dú)特風(fēng)格，得到別人接受認(rèn)可。