導語：如何才能寫好一篇新婚家庭理財規(guī)劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關鍵詞]黑龍江；城鎮(zhèn)居民；家庭理財

[DOI]1013939/jcnkizgsc201808123

隨著國家經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，以及近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得黑龍江省經(jīng)濟不斷發(fā)展，2017年上半年黑龍江城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為13163元，較上年同期增長64%；[1]2016年全年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入25736元，比上年增長63%；[2]城鎮(zhèn)居民可支配收入增加，為家庭理財提供物質基礎。[3]現(xiàn)對有效回收的302份黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財調查問卷進行數(shù)據(jù)分析，著重探討黑龍江省城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)奶卣骱痛嬖诘膯栴}，制訂行之有效的理財方案，使城鎮(zhèn)中低收入家庭實現(xiàn)財富最大化的目標，提高家庭收入，同時也豐富和發(fā)展相關領域的學術研究。

1黑龍江城鎮(zhèn)居民理財特點

11投資理財方式增多

隨著居民可支配收入增加，信息網(wǎng)絡技術的發(fā)展，居民選擇理財產(chǎn)品的視野也不斷擴大，股票型基金、貨幣基金、信托、外匯理財以及人民幣理財逐步進入人們的視野，并且隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的深入人心，城鎮(zhèn)居民在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投資規(guī)模迅速擴大，并且在投資群體年齡段上趨向于年輕化。

12家庭理財方式保守

在當前銀行利率如此之低以及人均收入水平不斷提高的時代大環(huán)境下，仍有818%的城鎮(zhèn)居民偏好儲蓄投資，其中有392%偏好投資債券、股票、基金等變相儲蓄投資，426%傾向儲蓄存款，132%傾向于更多消費。

13家庭理財行為隨機性強

目前城鎮(zhèn)居民理財知識普遍匱乏，缺乏科學的指導，因此在理財方式的選擇，以及理財周期的把握方面大多依靠感覺，并且受到先行者的示范作用影響較大，忽視自身家庭的理財目標與資產(chǎn)負債水平，盲目向投資獲利者效仿，具有很強的隨機性。[4]

2黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財行為存在的問題

21理財行為急功近利

對黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財狀況的調查問卷進行數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)，中低收入家庭理財行為在整體上缺乏科學的指導，期望一個季度就收取利潤的人數(shù)高達半數(shù)以上，多數(shù)人群投資周期較短，期望在最短的時期取得最大的回報，具有急功近利的問題。以下是關于黑龍江城鎮(zhèn)家庭理財中理財周期，比重以及回收期的問卷調查情況見下表。

22家庭理財產(chǎn)品的選擇盲目性與從眾性并存

通過有效回收的調查問卷和訪談調查來看，目前黑龍江城鎮(zhèn)居民的理財意識顯著增強，理財目標也非常明確，但在理財產(chǎn)品的選擇上，理財者盲目聽信網(wǎng)絡宣傳來選擇理財產(chǎn)品，缺乏理財方面的獨立思考，呈現(xiàn)盲目性的特點。另外在投資理財?shù)恼w規(guī)劃方面也非常欠缺，經(jīng)調查統(tǒng)計，有722%的投資者表示，其理財規(guī)劃易受周圍人中先行獲利者影響，很少考慮自身的理財目標與財務狀況，具有顯著的盲目性與從眾性。

23理財者普遍對保險和互聯(lián)網(wǎng)金融存在誤解

我國保險業(yè)起步晚，加之少數(shù)不法分子損害被保險人的利益，并且城鎮(zhèn)中還存在著保險推銷人員虛假宣傳等亂象，導致城鎮(zhèn)居民普遍對保險類理財產(chǎn)品產(chǎn)生了錯誤的認識?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+思維”也是近年才提出，加之諸多利用互聯(lián)網(wǎng)套現(xiàn)行為的曝光，使人們對于互聯(lián)網(wǎng)理財還持觀望態(tài)度。在調查中還發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融為生活帶來便利，一些持觀望態(tài)度的人在涉及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品使用時將其綁定銀行卡，當使用結束后當即解綁與之相關的銀行卡，以此保護個人財產(chǎn)，可見這一部分人承認了互聯(lián)網(wǎng)金融為生活帶來的便利，但也對其的危害保持著高度的警惕。另外，在調查中還發(fā)現(xiàn)，35歲以下的年齡群體對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼J可度很高，但由于目前經(jīng)濟實力并不強，其在互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面還處在嘗試階段。

3不同年齡結構的家庭理財策略

31青年階段家庭理財策略分析

青年階段的財務狀況從整體上看，呈現(xiàn)收入相對較低和支出水平相對較高、風險承受能力相對較強的特點，青年階段還可細劃分為單身期和新婚期兩個階段，二者的理財策略是不同的。

單身階段的理財目標是結婚以及應對應急事件的支出，如突發(fā)疾病、親友借錢和意外事故等。因此處于這個階段的人為了積累財富，可以每月將一部分收入用于銀行儲蓄等低風險低收益的理財路徑，還可選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，便于隨時提取。在單身期的末期，可以選擇風險稍高同時收益也稍高的理財產(chǎn)品，不過也要注意把握尺度，例如房地產(chǎn)、股票甚至期貨等超出此階段人群承受能力的理財品種仍不建議投資。

新婚階段人群的理財目標是完成購置房產(chǎn)和家庭轎車以及孕育子女等家庭重任，對中低收入家庭群體來說，多數(shù)仍需要通過銀行貸款并且按月償還的方式購房。首先應通過銀行儲蓄或證券基金等方式建立購房基金和子女教育基金，并且新婚階段的人群仍是風險型偏好投資者，但承擔風險的能力遠低于單身階段，屬于穩(wěn)健型的投資者，因此新婚期人群最優(yōu)化的理財組合是提高中低風險理財產(chǎn)品在家庭理財中所占的比重。

32中年階段家庭理財策略分析

中年階段人群財富積累已初具規(guī)模，理財經(jīng)驗也日漸成熟，但理財策略與青年階段有明顯的不同，以家庭成長期和家庭成熟期兩部分進行分析。

家庭成長期的人群的理財目標：子女教育和贍養(yǎng)父母，這一階段的家庭總支出增多，除了選擇風險較低的國債以及銀行儲蓄之外，還應兼顧基金等中等風險的理財產(chǎn)品。

家庭成熟期階段是指家庭中的子女具備獨立的經(jīng)濟能力期。這一階段的人群的銀行貸款等負債逐漸減少，子女經(jīng)濟獨立，也不再需要按月提供生活費用，家庭財富積累增加，但由于身體健康程度的每況愈下，醫(yī)藥費的支出逐漸增多，加之子女結婚需要購房買車等開銷也需要父母支持，這一階段的理財目標是擴大理財規(guī)模，理財策略上應以低風險投資為主，同時兼顧疾病險等保險類的投資，在心理能夠承受風險的范圍之內進行少量的高風險高收益的理財產(chǎn)品的投資。

33老年階段家庭理財策略分析

老年群體身體健康狀況普遍下滑，導致醫(yī)藥費支出增大，另外消費欲望較單身期和中年期有所下降，加之子女大多形成了自己的家庭，對老年期家庭在經(jīng)濟方面的牽制程度降低，同時由于前期的理財積累，使老年期群體普遍擁有一定的積蓄，但風險承受能力則在整個生命周期中表現(xiàn)最低，因此，在理財風險選擇上，應選擇低風險的理財產(chǎn)品，理財目標也變化成為了在保值的基礎上進行增值，以此來保障生活質量和有效地應對疾病等突發(fā)事件。[5]

4結論

篇2

據(jù)小財透露，他在大學時，學的是車輛工程專業(yè)，是個典型的80后理科生。2012年7月畢業(yè)后，他去了一家合資的汽車公司從事汽車研發(fā)，扣除五險一金，每月到手有2900元左右。今年5月4日，他正式結束了單身生活，辦了婚禮。

“后來，我辭職進入本地一家礦產(chǎn)國企，從事最基礎的黃金珠寶銷售工作，底薪為2200元，每個月還有2500元左右的銷售收入?！毙∝敱硎?，就是在珠寶門店上班期間，我偶然喜歡上了excel，于是買了幾本書教學書開始練習，當時門店制作銷售報表，每個月都需要統(tǒng)計很多數(shù)據(jù)，我學到的一點技巧便很好地派上了用場，工作中也變得更加得心應手。

2013年年底，由于公司布局電商業(yè)務，想開一家天貓旗艦店來推我們的黃金首飾商品，我順理成章地被領導推薦，來主導電商業(yè)務的開展。由于經(jīng)驗少，起初我只能在網(wǎng)上搜刮各種資料，學著人家的樣子做了一份項目報告，這份報告經(jīng)過5次反復修改最終在董事會上通過，我們的項目也正式運營成立。

如今我們的店鋪正在摸索中前進，每天從上班到下班都干勁十足，希望每天都能通過學習為店鋪帶來成長。高興的是，“小財”現(xiàn)在已經(jīng)當上準爸爸了，在高興的同時自己也隱隱感覺到一絲壓力，面臨將要增加的家庭成員，我真的做好準備了么？

“目前我每個月的工資平均收入3000元左右，年終加福利大概會有4萬元，老婆3500元，年終獎5000元，家庭定期存款2萬元，“寶寶”類產(chǎn)品里有2萬元，信用卡負債3600元，每個月的支出在3500左右。其中，房租再加上水電，每個月需1300元?；榍?，我還有38900元的積蓄。”對于個人的經(jīng)濟情況，小財如數(shù)家珍。

明年寶寶出生，老婆不太愿意回到老家生孩子，想在貴陽買一套總價在45萬左右的兩居室，首付30%，30萬房貸20年期，月供需要1800元左右。如果是新房，還得要裝修費，這樣就需要借債10萬元，若是二手房，只需借債5萬元。計劃租半年，年底出手買房。

在我買房后的五年里，階段目標就是為我們的寶貝準備好5萬元的教育經(jīng)費，同時努力提升自己，打算考一個會計從業(yè)資格證，現(xiàn)在正在同步進行的是11月份考試的稅務專業(yè)經(jīng)濟師， 相信未來的日子會更好的。

理財目標：

1、在貴陽買套45萬元左右的兩房；

2、5年內，準備好寶寶的5萬元教育經(jīng)費；

3、每月余額做點基金定投，希望推薦幾只基金。

“對于不愿或不能承擔太大風險的普通百姓，貨幣基金、債券基金是相對穩(wěn)健的選擇，因為股票基金受股價等各方面影響，波動較大，雖有高收益的機會，但也承擔著高風險?！?/p>

家庭情況分析

家庭理財需求解決方案：

1、房子：首付30%=135000元，另月供需1800元。

按“小財”家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況分析，年末家庭可動用現(xiàn)金139900元>房子預算首付135000元。故此目標完全可以實現(xiàn)。另外需要的相關稅金及裝修費用，可按品質需求適當借債（約按5萬元計）。

買房后的家庭年度收支變化如下：

月度結余=3000+3500-1800=4700元；

年度結余=月結余×12+年終獎=101400元，比未買房前年結余多出約2萬元。

寶寶出生，可能使月度支出稍大，暫按1000元計算，年度12000元，家庭年度總結余變化不大，不影響生活品質。

2、寶寶教育金：教育金是家庭的剛性支出，只要儲備，輕易不能動用。但最大的教育金支出是大學教育金，基礎教育及義務教育期費用不大，適當增加月支出并不會影響家庭生活品質。

故建議“小財”不必急于在短期內集中儲備教育金，可采取細水常流的方式，選擇市場上比較常見的少兒教育保險，可以選擇18周歲返還保費，另有年金及分紅功能的產(chǎn)品。不但可以抵御通貨膨脹，還可適當實現(xiàn)增值，并保證大學教育金的需求?？蛇x擇10年期繳費，對80后來說，這個繳費期內收入相對固定，沒有壓力。按“小財”家庭現(xiàn)狀，寶寶出生后，可把“寶寶”類產(chǎn)品轉換成少兒教育保險，每年繳費2萬元。即不影響生活品質，也可實現(xiàn)理財目標。

3、基金定投：按現(xiàn)有收入狀況，買房及生寶寶后的家庭月度結余約為3700元。因“小財”夫妻工作收入相對穩(wěn)定，承擔不了大的風險，故建議，最高的投資比例不超過家庭日常收入的20%即1300元，因寶寶未來上學及日常支出可能增加，故建議每月基金定投1000元。

對于不愿或不能承擔太大風險的普通百姓，貨幣基金、債券基金是相對穩(wěn)健的選擇，因為股票基金受股價等各方面影響，波動較大，雖有高收益的機會，但也承擔著高風險。貨幣基金風險較小，但收益變化也不大。債券基金一般對債券進行投資組合，相對股票基金，風險小，收益性又稍強于貨幣基金，建議選擇。

因投資均有風險，且收益不固定，具體要看各基金在相關省市的發(fā)行情況和歷史記錄，不好推薦具體產(chǎn)品。

4、其他建議：“小財”夫妻均是家庭收入的支撐者，寶寶出生后，萬一大人遇到風險，會嚴重影響到寶寶的未來生活。故建議夫妻二人應選擇投保定期意外險和重大疾病險，身故受益人為寶寶，以防患未然。

太平洋保險的“安行?！倍ㄆ谝馔怆U，每人每年1672元，夫妻二人每年共計3344元，繳費10年，保障期30年，保障期內意外身價最高100萬元，保障期滿未發(fā)生保險事故返還保費的120%；另外還可選擇每人至少10萬元保額的太平洋保險“金佑人生A款（2014版）”保險，選擇10年繳費，保障可至終身，合同約定保障范圍為60種重大疾病和12種特定疾?。ㄝp癥）。年老時，還可將保單現(xiàn)金價值轉換為年金，補充社保養(yǎng)老的缺口。

這個保障規(guī)劃，夫妻二人每年的保險費不到2萬元，既不影響生活品質，又可使家人未來無憂。

“從第二年開始，每年從年終獎的4萬元里拿出1.2萬元，用于購買為期半年的銀行理財產(chǎn)品，年化收益率在5%左右，4年以后，就能攢到5萬元的教育費用?！?/p>

財務現(xiàn)狀：

資產(chǎn)負債表：

綜合理財建議：

綜合理財建議：

1、財務現(xiàn)狀分析：

小財?shù)默F(xiàn)金流狀況良好，當前每年有8.1萬元的結余，暫時還沒有任何負債，但是投資類資產(chǎn)幾乎沒有，僅限于“寶寶類”現(xiàn)金管理產(chǎn)品。

1、家庭現(xiàn)狀分析：

小財?shù)募彝儆诘湫偷某砷L期家庭，新婚燕爾，面臨買房，籌措子女撫養(yǎng)費用等問題。當前家庭的全部收入都來自夫妻雙方的工薪收入，小財正處于事業(yè)的成長階段，未來的收入潛力很大，夫妻雙方都沒有任何保險保障。

2、需求分析：

A 買房需求

如果需要購買45萬的住房，需要籌集13萬元的首付，目前小財?shù)娜糠e蓄是7.5萬元，還有5.5萬元的缺口，還剩半年的時間準備，當前每月結余有3500元，6個月能存下2.1萬元，再加上年底的獎金4萬元，剛剛可以湊足首付的13萬元。由于資金所限，建議購買二手房，因為此時小財?shù)娜糠e蓄耗盡，還需負債5萬元方能完成裝修。五萬元的裝修款建議小財向銀行申請小額消費貸款，分36個月償還1763元。在完成購房后的三年內，小財?shù)拿吭碌默F(xiàn)金會變?yōu)椋悍抠J支出1800元；小額消費貸支出1763元；其他支出2500元（假設房租1000元，購房后無需承擔），合計6063元。而此時小財?shù)娜考彝ナ杖霝?500元，每月僅余500元，第一年的房奴生活，壓力會非常巨大。

B 5萬元的教育經(jīng)費籌措

購房后第一年，生活拮據(jù)，建議教育經(jīng)費從第二年開始，現(xiàn)金流來自于每年年底的年終福利。從第二年開始，每年從年終獎的4萬元里拿出1.2萬元，用于購買為期半年的銀行理財產(chǎn)品，年化收益率在5%左右，4年以后，就能攢到5萬元的教育費用。

C 緊急備用金與保險

小財?shù)哪繕司窒抻谫I房和子女撫養(yǎng)費用，忽視了財務安全方面的保障，在此建議小財首先建立緊急儲備金，購房后，小財家庭的每月支出為6000元，按6個月的備用金需要準備3.6萬元，鑒于購房后，生活拮據(jù)，在購房后的第二年著手建立緊急儲備金，夫妻雙方的年終獎在投入1.2萬教育費用后，全部投入“寶寶類”產(chǎn)品，作為緊急備用金。 保險方面，夫妻雙方都應該各自購買1000元以內的短期疾病保險和意外險，防止意外的發(fā)生，給家庭財務帶來不穩(wěn)定因素。

D 基金定投

小財是個喜歡研究的人，由于購房后第一年無錢可投，可以從第二年開始每月投入300元作為嘗試，第三年開始，利用年終獎（此時年終獎扣除1.2萬教育準備費用，還有3.3萬可以支配），全面開始基金投資。具體計劃如下：

1 購房后的第一年，小財關注天天基金網(wǎng)、晨星評級等權威基金網(wǎng)站，學習和了解基金的種類和品種，跟蹤并選擇業(yè)績優(yōu)秀的基金。

2 第二年開始，到所選基金公司的官網(wǎng)開始定投基金（網(wǎng)站購買費率最低）。

3 第三年根據(jù)之前嘗試的經(jīng)驗，調整投資計劃，全面開始定投。

在此簡單給一些建議：

債券型基金，預期年平均回報5%-8%，適合3-5年的目標，基金的名字往往帶有“債券基金”的字眼。