導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個人貸款承諾書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

個人貸款承諾書一小額擔(dān)保貸款信用擔(dān)保中心：

我單位XXX同志屬單位在編(國家公務(wù)員或全額撥款事業(yè)編制工作人員)，月工資XXXX元。該同志愿用工資為XXXX同志提供借款擔(dān)保XXXX萬元，在借款人無力償還借款本息時，同意從個人工資中扣還。

單位同意協(xié)助擔(dān)保中心扣還借款,特此證明。

單位領(lǐng)導(dǎo)簽字：

聯(lián)系電話：

單位公章

201X年X月XX日

個人貸款承諾書二本人承諾購買位于XXXXXXXXXXXXX小區(qū)XX幢XX單元XXX室，向XXXX銀行貸款XX萬元整。

甲方配合乙方完成辦理貸款所需的相關(guān)手續(xù)，如不能下款造成的一切損失和法律責(zé)任均由乙方承擔(dān)，概與南京聯(lián)昌置業(yè)顧問有限公司無關(guān)。

特此承諾!

甲方簽字：

乙方簽字：

201X年X月XX日

個人貸款承諾書三個人押貸承諾書(民生銀行)

致：

借款人XXX(身份證號：XXXXXXXXXXXX)于201X年X月X日向我行提出押貸申請，我行經(jīng)審批已通過其貸款申請，現(xiàn)承諾如下：

若出質(zhì)人將存款(幣種：人民幣，金額大寫：五千萬元)存入我行，并轉(zhuǎn)存為三年定期存單，我行將于X個工作日內(nèi)完成押貸審批，向借款人發(fā)放金額為人民幣(大寫)肆仟伍佰萬元的個人押貸，期限三年。

貸款發(fā)放后，我行將對借款人的資金使用全程監(jiān)管，確保?？顚Ｓ谩ＹJ款到期時，借款人可以用資產(chǎn)抵押貸款置換已經(jīng)到期的存單押貸未還清的尾款。

出質(zhì)人擔(dān)保期限為三年，僅在擔(dān)保到期時，出質(zhì)人可不承擔(dān)第二還款來源義務(wù)。擔(dān)保期限與借款合同期限一致。

本貸款承諾函由我行加蓋公章后生效。

本貸款承諾函為正本，涂改、復(fù)印無效。若貸款承諾函中規(guī)定條件未獲滿足，本貸款承諾函自行失效。

篇2

【關(guān)鍵詞】 內(nèi)部控制； 個人貸款； 風(fēng)險管理

近年來，商業(yè)銀行加大個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，為確保個人貸款業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，必須加強(qiáng)內(nèi)部控制體系建設(shè)。內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風(fēng)險進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機(jī)制。根據(jù)《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《個人貸款管理暫行辦法》等，擬從銀行個人貸款操作風(fēng)險層面，用案例探討的形式，從內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險識別與評估、內(nèi)部控制措施、信息交流與反饋、監(jiān)督評價與糾正五因素分析個人貸款內(nèi)部控制存在問題，并針對上述問題從銀行內(nèi)部控制角度對個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施進(jìn)行探討。

一、個人貸款內(nèi)部控制存在問題分析

（一）內(nèi)部控制環(huán)境

1.重制度建設(shè)，輕貫徹落實，使內(nèi)部控制制度流于形式?！坝姓虏谎`規(guī)、越權(quán)發(fā)放貸款”的現(xiàn)象在一些基層機(jī)構(gòu)普遍存在，是形成操作風(fēng)險和導(dǎo)致不良貸款形成的主要原因。商業(yè)銀行盡管按照銀監(jiān)會規(guī)定制定出臺了一系列內(nèi)部控制方面的規(guī)章制度，但仍有一些經(jīng)辦銀行貫徹落實不到位。例如，A銀行在開展個人貸款業(yè)務(wù)時，在上級行批復(fù)的項目協(xié)議中尚不存在個人商用房貸款合作范圍的情況下，仍違規(guī)辦理個人商用房貸款28筆，放貸金額逾千萬元，實際操作中A銀行客戶經(jīng)理將其辦理成個人住房貸款，以規(guī)避上級行檢查，其中部分抵押權(quán)屬登記未落實、借款人資料嚴(yán)重不符；違反上級行批復(fù)規(guī)定，擅自提高貸款成數(shù)、延長貸款期限、超出合作協(xié)議的貸款總額，已形成不良貸款。

2.重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕風(fēng)險管理。有些基層機(jī)構(gòu)只顧眼前利益，片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展，為完成上級行下達(dá)的業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)和績效考核指標(biāo)，忽視銀行風(fēng)險管理。例如，A銀行在拓展個人貸款業(yè)務(wù)時，為片面追求業(yè)務(wù)的發(fā)展，對一些不符合銀行公司授信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件的小企業(yè)，采用化整為零、改變貸款合同用途的方式，通過同時向多個關(guān)聯(lián)企業(yè)員工發(fā)放個人投資經(jīng)營貸款，而實際卻是用于企業(yè)投資經(jīng)營，或通過借新還舊情況規(guī)避相關(guān)風(fēng)險管理規(guī)定和上級行監(jiān)督。

3.人員素質(zhì)和能力參差不齊。人員素質(zhì)和能力參差不齊，不同程度上制約了個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和內(nèi)部控制的執(zhí)行力度。在個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系中，主要的產(chǎn)品線包括個人消費類貸款（如個人住房按揭貸款、個人汽車按揭貸款等）、個人投資經(jīng)營類貸款（如個人商用房按揭貸款、個人投資經(jīng)營貸款等）和循環(huán)貸款。其中個人投資經(jīng)營貸款屬于高風(fēng)險品種，同時由于個體戶、個人獨資企業(yè)等小企業(yè)報表規(guī)范度低、報表信息不透明等原因，對其判斷的復(fù)雜程度加劇，要求個人貸款經(jīng)辦人員具備相應(yīng)的財務(wù)知識、專業(yè)知識、從業(yè)經(jīng)驗和相關(guān)分析能力（如信貸人員對宏觀經(jīng)濟(jì)、借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營前景進(jìn)行分析判斷等），而部分個人貸款從業(yè)人員缺乏對企業(yè)經(jīng)營狀況等復(fù)雜情況的分析判斷能力。

（二）風(fēng)險識別與評估

以銀行操作風(fēng)險為例，風(fēng)險識別和評估未能根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化進(jìn)行及時調(diào)整，未能涵蓋到所有的個人貸款業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)流程等領(lǐng)域；操作風(fēng)險評估模型的數(shù)據(jù)庫信息還有待完善，IT系統(tǒng)對業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險識別和評估的支撐能力仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。

（三）內(nèi)部控制措施

先導(dǎo)入一則案例：B銀行在辦理個人汽車按揭貸款業(yè)務(wù)中存在下列情況：（1）貸前調(diào)查流于形式。B銀行未嚴(yán)格審查借款人資料；未審查貸款的真實性；未審查C汽車經(jīng)銷商的項目準(zhǔn)入和擔(dān)保資格；未對項目實地核查；未嚴(yán)格審查借款人的償還能力；違反法律、法規(guī)的規(guī)定發(fā)放貸款。委托C汽車經(jīng)銷商對借款人進(jìn)行調(diào)查，汽車抵押登記、車輛保險、合同公正等手續(xù)均交由C汽車經(jīng)銷商代辦；使得C汽車經(jīng)銷商有可乘之機(jī)，利用大量虛假借款資料簽訂個人汽車按揭貸款合同騙取車貸，經(jīng)查，借款人身份證、機(jī)動車輛銷售發(fā)票、機(jī)動車輛登記證、機(jī)動車輛行駛證、車輛購置稅完稅證明、機(jī)動車輛保險單等貸款要件均系偽造，還款由C汽車經(jīng)銷商集中償還。（2）貸時審查把關(guān)不嚴(yán)，盡責(zé)審批的獨立性受到嚴(yán)重影響，貸后管理不到位，未落實車輛抵押登記；未對借款人執(zhí)行借款合同情況、資信情況、收入情況、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)狀及擔(dān)保人情況進(jìn)行跟蹤和動態(tài)監(jiān)控；未對C汽車經(jīng)銷商的資金賬戶進(jìn)行監(jiān)控；無貸后跟蹤和檢查報告、無貸后催收記錄或臺賬。（3）基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人法制觀念淡薄，，越權(quán)審批和授權(quán)。（4）監(jiān)督管理部門未能定期和不定期對經(jīng)辦行個貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況及規(guī)章制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、監(jiān)控和評價，未能及時發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制存在的問題，使得C汽車經(jīng)銷商輕而易舉突破B銀行風(fēng)險防范關(guān)口，騙取銀行貸款，造成銀行資產(chǎn)巨大損失。

由上述案例分析得出，個別基層銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制存在嚴(yán)重缺陷，業(yè)務(wù)經(jīng)營與風(fēng)險管理相背離，未嚴(yán)格實行審貸分離和授權(quán)審批等，基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的個人權(quán)利未受制約，越權(quán)審批貸款，崗位職責(zé)不明確，崗位之間未能實現(xiàn)相互制約，監(jiān)管不到位，導(dǎo)致銀行損失巨大。

（四）信息交流與反饋

未建立有效的信息交流和反饋機(jī)制。未建立有效的信息溝通和反饋渠道，或溝通渠道單一傳導(dǎo)過于緩慢，相關(guān)的政策法規(guī)、文件精神等未有效傳達(dá)到各層面員工，基層機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展、流程操作、風(fēng)險管理等方面發(fā)現(xiàn)的問題也未及時反饋到上級行，使上級機(jī)構(gòu)職能管理部門未能及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、授信政策、內(nèi)部控制措施等，導(dǎo)致各機(jī)構(gòu)對政策的理解出現(xiàn)偏頗，執(zhí)行力大打折扣，嚴(yán)重阻礙業(yè)務(wù)的發(fā)展和內(nèi)部控制措施的執(zhí)行。

（五）監(jiān)督評價與糾正

目前監(jiān)督評價體系普遍存在對基層機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)指導(dǎo)監(jiān)督多檢查少，發(fā)文多但對其執(zhí)行落實情況的督導(dǎo)不到位，對基層機(jī)構(gòu)缺乏垂直監(jiān)控力度，缺乏有效的日常風(fēng)險監(jiān)控報告制度，缺乏有效的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查監(jiān)控體系，對基層網(wǎng)點負(fù)責(zé)人的監(jiān)控管理不力，致使各基層機(jī)構(gòu)未及時發(fā)現(xiàn)、評價業(yè)務(wù)發(fā)展中的潛在風(fēng)險。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行個人貸款內(nèi)部控制的對策

（一）完善內(nèi)部控制體系

1.完善個人貸款內(nèi)部控制制度。根據(jù)《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》和《個人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定，不斷完善商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品和風(fēng)險的政策制度，個人貸款內(nèi)控制度建設(shè)，如《銀行內(nèi)部控制指引》、《個人貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險指引》、《個人貸款崗位合規(guī)手冊》、《基層經(jīng)營性分支機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險指引》、《個人貸款責(zé)任認(rèn)定》等，確保規(guī)章制度體現(xiàn)內(nèi)控合規(guī)要求，并深入全面地貫徹執(zhí)行。

2.營造良好的內(nèi)部控制文化氛圍。營造良好內(nèi)部控制文化氛圍主要從五個方面著手：（1）合規(guī)培訓(xùn)方面，組織員工學(xué)習(xí)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《銀行員工行為手冊》、《個人貸款審批手冊》等法律法規(guī)和規(guī)章制度，特別是高風(fēng)險崗位、新進(jìn)員工、轉(zhuǎn)崗員工培訓(xùn)率應(yīng)達(dá)到100%；（2）通過內(nèi)控合規(guī)網(wǎng)站、征文比賽、合規(guī)知識競賽等多種形式，營造良好的內(nèi)部控制環(huán)境；（3）與員工簽定書面合規(guī)承諾書；（4）考核機(jī)制及能力建設(shè)，對機(jī)構(gòu)和員工實施百分制的內(nèi)控考核制度，如將發(fā)案率等列入基層機(jī)構(gòu)績效考核指標(biāo)等，財務(wù)費用分配及資源配置不僅與業(yè)績掛鉤，還要與內(nèi)控執(zhí)行力考核結(jié)果掛鉤，避免基層機(jī)構(gòu)人員片面追求業(yè)績而發(fā)生違規(guī)放貸，形成正向激勵和引導(dǎo)內(nèi)控機(jī)制；（5）健全個人貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究機(jī)制，嚴(yán)格問責(zé)。責(zé)任認(rèn)定應(yīng)涵蓋個人貸款貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等各個環(huán)節(jié)。

（二）風(fēng)險識別與評估

1.開展自我評估，識別個人貸款業(yè)務(wù)流程中的潛在風(fēng)險。開展對個人貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的自我評估，建立以個人貸款各業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)流程為風(fēng)險評估對象的常態(tài)化風(fēng)險評估工作機(jī)制。使用標(biāo)準(zhǔn)化工具及時識別和評估個人貸款業(yè)務(wù)流程中的潛在風(fēng)險，并根據(jù)環(huán)境和條件的變化，收集與風(fēng)險變化相關(guān)的信息，進(jìn)行風(fēng)險識別和風(fēng)險分析，定期評估自身的風(fēng)險狀況和控制措施，及時調(diào)險應(yīng)對策略，確保風(fēng)險識別與評估能涵蓋到所有的個人貸款業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理等領(lǐng)域。采取有效措施，全面深入進(jìn)行整改，有效防范風(fēng)險，避免大額不良貸款發(fā)生。

2.加強(qiáng)個人貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)個人貸款風(fēng)險管理的主動性和前瞻性。通過建立各類風(fēng)險的預(yù)警監(jiān)測分析機(jī)制，提升風(fēng)險預(yù)警和管控能力。一是推進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)體系建設(shè)；二是持續(xù)開展個人貸款數(shù)據(jù)收集和統(tǒng)計分析工作，如個人貸款客戶數(shù)據(jù)庫、重大損失、事件數(shù)據(jù)收集等，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和分析能力，加強(qiáng)風(fēng)險分析、評估、檢測；三是定期監(jiān)控分析個人貸款資產(chǎn)質(zhì)量，實施個人貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制；四是提升IT系統(tǒng)對業(yè)務(wù)流程的支持。

（三）內(nèi)部控制具體措施

1.明確崗位職責(zé)，崗位之間相互制約。個人貸款授信環(huán)節(jié)包括個人貸款發(fā)起、信息核查、盡責(zé)審查、審批、放款審核、催收保全、檔案管理，各環(huán)節(jié)分別按其職能承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。下發(fā)《個人貸款客戶經(jīng)理崗位合規(guī)手冊》、《個人貸款盡責(zé)審查崗位合規(guī)手冊》、《個人貸款催收保全崗位合規(guī)手冊》等各崗位合規(guī)手冊，讓個人貸款各崗位經(jīng)辦人員不違規(guī)越權(quán)。確保盡責(zé)人員實施獨立的盡責(zé)審查，個人貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款等。

2.業(yè)務(wù)流程再造，做到審貸分離。推行個人貸款業(yè)務(wù)流程再造，在一級分行成立個貸中心，實現(xiàn)集中審批模式。可在個貸中心分設(shè)審批團(tuán)隊、盡責(zé)審查團(tuán)隊、放款團(tuán)隊、催收保全團(tuán)隊、檔案管理團(tuán)隊。將目前基層機(jī)構(gòu)的個人貸款授信決策權(quán)限（經(jīng)辦行經(jīng)辦主管分管行長）統(tǒng)一集中到個貸中心，進(jìn)行個人貸款業(yè)務(wù)流程再造（經(jīng)辦行經(jīng)辦主管分管行長信息核查個人貸款中心盡責(zé)審查審批人員審批放款審核貸后管理），實現(xiàn)集中盡責(zé)、集中審批，集中放款、集中貸后管理的個人貸款模式，做到審貸分離。

3.優(yōu)化授信審批流程，明確個人貸款審批權(quán)限。分別對個貸風(fēng)險總監(jiān)、專業(yè)審批人以及個貸評審小組，授予不同的審批權(quán)限，嚴(yán)控風(fēng)險。如授予個貸風(fēng)險總監(jiān)個人消費類貸款200萬元以內(nèi)的審批權(quán)限；授予專業(yè)審批人個人消費類貸款100萬元以內(nèi)的審批權(quán)限；個人投資經(jīng)營類貸款由于風(fēng)險高，無論金額大小均須經(jīng)個貸評審小組進(jìn)行評審等。

（四）拓寬信息交流與反饋渠道

建立各級行、各部門和員工之間有效的溝通渠道。通過培訓(xùn)、討論等方式，及時溝通和反饋政策咨詢、業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理及內(nèi)控現(xiàn)狀等各方面的意見和建議；同時，借助信息網(wǎng)絡(luò)平臺，通過公文、郵件、《個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險提示》、《個人貸款業(yè)務(wù)案例分析》、“內(nèi)控合規(guī)網(wǎng)”、《個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控數(shù)據(jù)》、“個人貸款數(shù)據(jù)庫”等渠道建立內(nèi)控合規(guī)信息網(wǎng)絡(luò)平臺，做到經(jīng)驗交流、信息共享，提高信息共享度。

（五）監(jiān)督評價與糾正

1.加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制。根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融形勢和業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)內(nèi)部審計和個人貸款職能管理部門的監(jiān)督檢查，如開展放款環(huán)節(jié)、貸款真實性等專項檢查。通過系統(tǒng)化和規(guī)范化的方式，監(jiān)督、檢查、評價個人貸款業(yè)務(wù)的開展情況、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制的適當(dāng)性和有效性，監(jiān)管規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行；加強(qiáng)對基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的監(jiān)控管理；運用現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查（如動態(tài)監(jiān)控清單）相結(jié)合的方式，加強(qiáng)對重要領(lǐng)域、關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的檢查和監(jiān)控；加強(qiáng)對問題的追蹤整改和責(zé)任追究力度。

2.積極配合外審部門的監(jiān)督檢查。積極配合銀監(jiān)局、會計師事務(wù)所等外審機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制現(xiàn)狀審查，并根據(jù)外審機(jī)構(gòu)提供的《內(nèi)部控制建議書》擬定整改計劃，明確責(zé)任部門，明確整改內(nèi)容，開展評估、監(jiān)控、及時督導(dǎo)和后評價等工作，提高風(fēng)險控制水平。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 鐘鼎禮.西方商業(yè)銀行操作風(fēng)險管控對我國商業(yè)銀行的啟示[J]. 金融與經(jīng)濟(jì)，2012（7）.

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[3] 財政部，證監(jiān)會，審計署，銀監(jiān)會，保監(jiān)會.企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范[S].2008.

篇3

回顧**年，我在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞全行的經(jīng)營目標(biāo)，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風(fēng)險控制長效機(jī)制，使我行的信貸治理水平進(jìn)一步提高，風(fēng)險防范能力不斷增強(qiáng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效，信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實現(xiàn)了同步增長?，F(xiàn)將**年度的個人述職及述廉情況報告如下：

一、取得的主要成績及工作措施

（一）信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實現(xiàn)同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營治理思想，各項授信業(yè)務(wù)在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎(chǔ)上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進(jìn)一步擴(kuò)大，表內(nèi)外授信余額達(dá)到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達(dá)到27，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉(zhuǎn)化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制新增不良貸款，使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現(xiàn)雙降，不良貸款率已經(jīng)降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強(qiáng)了利率和利息回收工作的業(yè)務(wù)治理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個百分點；年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實現(xiàn)了同步增長。

（二）防范風(fēng)險的能力進(jìn)一步加強(qiáng)。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警與防范的長效機(jī)制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風(fēng)險的能力得到進(jìn)一步提高。

1、在貸前調(diào)查方面。一是加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，統(tǒng)一調(diào)查報告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關(guān)于加強(qiáng)公司類信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作的指導(dǎo)意見》，要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去，調(diào)查到具體情況。在此基礎(chǔ)上，又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告格式，規(guī)范了信貸調(diào)查報告的內(nèi)容。二是建立了客戶進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個重點行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)支行進(jìn)行客戶選擇，提高客戶質(zhì)量，更好地防范授信風(fēng)險。三是狠抓人員培訓(xùn)工作，提高信貸隊伍素質(zhì)。**年我部采取舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風(fēng)險評估、貸后治理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務(wù)知識和風(fēng)險控制能力有所增強(qiáng)。

2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度，理順審查工作機(jī)制。**年，我部對信貸治理制度進(jìn)行了全面清理，并制訂和完善了《XX市商業(yè)銀行**年授信投向指引》、《XX市商業(yè)銀行法人客戶公開授信治理辦法》、《XX市商業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款治理的通知》等11個辦法制度。二是嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實防范政策性風(fēng)險。對不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批；對產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業(yè)的授信業(yè)務(wù)實行嚴(yán)格控制。三是規(guī)范授信審查審批，切實防范信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。重點是嚴(yán)格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時，加強(qiáng)對股東背景的審查，嚴(yán)禁對信用等級在BBB以下的客戶進(jìn)行授信。四是修訂合同文本，規(guī)避授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風(fēng)險。

3、在貸后治理方面。一是建立分片聯(lián)系制度，完善風(fēng)險預(yù)警機(jī)制?？傂匈J后治理中心按支行分片，實行定點聯(lián)系制度，在總行與各分支機(jī)構(gòu)之間搭建起貸后治理信息溝通的雙向互動橋梁。同時，還建立了授信業(yè)務(wù)60日到期監(jiān)控制度，先后下發(fā)整改通知和加強(qiáng)授信后治理通知39份，向總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報送重要風(fēng)險預(yù)警信息5條。二是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，加強(qiáng)貸后跟蹤治理。貸后治理中心在加強(qiáng)非現(xiàn)場檢查的同時，加大了現(xiàn)場檢查的力度，并針對貸后治理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險苗頭，適時策劃和啟動了風(fēng)險敞口300萬元以上公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)專項調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務(wù)調(diào)查等9項重點調(diào)查和現(xiàn)場檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險問題73個、治理問題11個，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后治理手冊，規(guī)范貸后治理行為。**年，為了解決貸后治理不到位，基礎(chǔ)治理仍顯薄弱等問題，我部貸后治理中心編寫了《貸后治理手冊》，全面規(guī)范了貸后治理的制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，對提高我行的貸后治理水平必將起到積極作用。

4、在信息系統(tǒng)治理方面。我行信貸治理的電子化水平明顯改善，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是信貸治理系統(tǒng)進(jìn)一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸治理信息系統(tǒng)通過一年的使用，在各部室、支行提出的相關(guān)需求基礎(chǔ)上，我部與科技部反復(fù)磋商，初步確定了信貸治理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案，使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，系統(tǒng)的統(tǒng)計、查詢和監(jiān)測功能開始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信治理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸治理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報送工作，經(jīng)中國人民銀行征信治理局驗收，我行客戶信息已按時提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險提供了信息保障。三是個人征信系統(tǒng)全面啟用，信用查詢實現(xiàn)全覆蓋。我行對私業(yè)務(wù)在個人征信系統(tǒng)中的查詢率達(dá)到100，該系統(tǒng)拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個人貸款業(yè)務(wù)的審批效率，同時，在宏觀調(diào)控背景下，為預(yù)防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化治理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進(jìn)銀行的經(jīng)驗，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)向電子化審批邁出了重要的一步。

（三）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效。截止**年12月31日，我行貸款余額為167.07億元（不含貼現(xiàn)38.24億元），存貸比為56.7％（含貼現(xiàn)的存貸比為69.7％）。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個百分點；余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27，較年初增加了470個百分點；關(guān)聯(lián)交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整指標(biāo)均圓滿完成了董事會下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，進(jìn)一步推動了我行的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，大額授信、集中度風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險有所釋放。

（四）反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實推進(jìn)。為了弘揚誠信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，防范商業(yè)賄賂，我在不斷加強(qiáng)思想建設(shè)，抵制拜金主義、享樂主義的同時，與部室員工一起認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)案件風(fēng)險防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業(yè)務(wù)治理條線內(nèi)控治理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風(fēng)險防范工作中存在的問題，并針對問題進(jìn)行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《信貸治理部治理商業(yè)賄賂承諾書》，進(jìn)一步規(guī)范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

二、當(dāng)前信貸治理工作中存在的問題

（一）關(guān)聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關(guān)聯(lián)交易授信余額一直較高，**年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過銀監(jiān)局關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易總額不得超過資本凈額50”的規(guī)定。實行結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，雖然加大了關(guān)聯(lián)交易的控制力度，但因資產(chǎn)重組的需要，**年地產(chǎn)集團(tuán)被列為我行的關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年，高發(fā)司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，XX國際信托投資公司拆借資金4.5億元（目前歸還了3億元），致使關(guān)聯(lián)交易余額居高不下，目前仍高達(dá)36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監(jiān)管指標(biāo)105個百分點。

（二）中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27，超出XX銀監(jiān)局年初給我行下達(dá)的監(jiān)管指標(biāo)（120）646.35個百分點。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元；②XX特鋼系列增加中長期貸款5億元；③XX國開行聯(lián)合貸款增加中長期貸款4.66億元；④為轉(zhuǎn)化XX酒店貸款，XX公司增加中長期貸款8000萬元，XX公司新增中長期貸款1.9億元。

（三）集中度風(fēng)險仍很突出。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：①截止**年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6％，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中；②最大十戶貸款余額之和高達(dá)32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風(fēng)險比較突出。

三、明年的工作打算

為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢，提高我行的核心競爭力，促進(jìn)我行業(yè)務(wù)又快又穩(wěn)地發(fā)展，我在**年的工作思路是：優(yōu)化治理，提高效率；控制風(fēng)險，促進(jìn)發(fā)展。

（一）優(yōu)化治理，提高效率

1、進(jìn)一步明確信貸投向和客戶目標(biāo)，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務(wù)方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強(qiáng)，以質(zhì)量和效益為核心，穩(wěn)步推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整”這個指導(dǎo)思想，逐步將信貸資源向綜合回報高的優(yōu)強(qiáng)企業(yè)集中；逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優(yōu)強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強(qiáng)的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和個人貸款占比；逐步退出現(xiàn)有回報低、風(fēng)險高的貸款。

2、改進(jìn)和完善信貸流程，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸治理模式。按照總行關(guān)于事業(yè)部制構(gòu)想和流程銀行的要求，改進(jìn)信貸流程，對授權(quán)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行必要的調(diào)整，確保我行的審批流程能適應(yīng)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

3、提高貸款審批的效率，適應(yīng)市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風(fēng)險的前提下，為了提高審貸效率，重點要做好以下幾項工作：一是充實信貸審查人員，確保適當(dāng)?shù)娜肆Y源；二是全面推行在線審批，通過提高電子化治理水平的方式提高業(yè)務(wù)審批效率。

4、加強(qiáng)貸款的后評價工作，為優(yōu)質(zhì)的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強(qiáng)貸后治理，對存量客戶的合作情況實施后評價工作，從中篩選出合作回報高、業(yè)務(wù)風(fēng)險低的優(yōu)質(zhì)客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開啟綠色通道，實行差異化治理，進(jìn)一步提高對優(yōu)強(qiáng)企業(yè)授信項目的審批速度。

（二）控制風(fēng)險，促進(jìn)發(fā)展

1、繼續(xù)完善授信治理制度，為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險控制提供制度保證。通過完善信貸治理的相關(guān)制度，防范授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性及操作風(fēng)險，修訂房地產(chǎn)貸款及按揭貸款治理辦法等一系列信貸治理制度。

2、嚴(yán)守信貸審查的第二道防線，防范信貸業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險。一是要進(jìn)一步完善統(tǒng)一的調(diào)查報告格式，使支行上報的信貸調(diào)查報告更加完整和規(guī)范；二是總行要針對各個行業(yè)的不同特點，分別制訂行業(yè)審查要點，逐步形成一套符合商業(yè)銀行實際、又能有效控制風(fēng)險的信貸審查標(biāo)準(zhǔn)和方法。