導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個(gè)人理財(cái)方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞:個(gè)人 投資理財(cái) 方式 技巧

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們積累的財(cái)富越來越多，對(duì)于這些財(cái)富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財(cái)就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實(shí)給人們帶來了一定的困惑。理財(cái)對(duì)我們來說來講，就是羅列的人生計(jì)劃，就是給錢做個(gè)策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。

一、個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮x及方式

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。一般來說，個(gè)人投資理財(cái)就是在了解個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及個(gè)人偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用一定的投資方式，如儲(chǔ)蓄、購買保險(xiǎn)、購買證券與股票等理財(cái)方式來管理自身的財(cái)產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到個(gè)人收益的最大化的活動(dòng)。

對(duì)于個(gè)人來講，理財(cái)可以幫助我們獲取更多的財(cái)富，可以為我們的財(cái)產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測(cè)試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)

個(gè)人投資理財(cái)，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財(cái)，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當(dāng)今社會(huì)，理財(cái)顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購房、汽車、教育、各類保險(xiǎn)、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個(gè)人理財(cái)不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個(gè)人的生活條件和生活環(huán)境。因此個(gè)人理財(cái)不只是為了生錢，也是為了提高個(gè)人生活品質(zhì)，這才是個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財(cái)觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：

第一，存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)說上講到，每個(gè)人都是經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，都想實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。對(duì)我們來說，每個(gè)人都想擁有更多的錢財(cái)，并且可以讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財(cái)產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會(huì)做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會(huì)傾家蕩產(chǎn)。

第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機(jī)會(huì)都會(huì)參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來做，但由于財(cái)力和精力有限，很多的投資理財(cái)方式都會(huì)收效甚微，甚至虧本。

第三，過分自信。每個(gè)人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財(cái)信息，都會(huì)不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動(dòng)。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財(cái)專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實(shí)際，實(shí)行不切實(shí)際的理財(cái)行為。

三、個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记?/p>

改革開放以來，我們經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國居民的收入也是增長迅速，在個(gè)人財(cái)產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個(gè)好的去處，這就造成在市場(chǎng)上個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹匾愿鼮橥怀?。結(jié)合我國的實(shí)際情況，面對(duì)眾多的社會(huì)問題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財(cái)，并且要實(shí)現(xiàn)錢能生錢。個(gè)人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最大化，就要求個(gè)人必須具備一定的投資理財(cái)?shù)姆椒ê图记伞?/p>

所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實(shí)現(xiàn)有效的個(gè)人投資理財(cái)，就必須擁有一定的理財(cái)習(xí)慣。了解自己的財(cái)務(wù)狀況是理財(cái)?shù)幕疽?，這久需要每個(gè)人做好財(cái)產(chǎn)登記，如果對(duì)自己的財(cái)務(wù)情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財(cái)。制定理財(cái)所要達(dá)到的目標(biāo)，為目標(biāo)制定詳細(xì)可行的計(jì)劃，使其理財(cái)具有現(xiàn)實(shí)性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費(fèi)，只有掌握了這些基本的信息，個(gè)人才能針對(duì)性的依據(jù)自身實(shí)際，做好投資理財(cái)工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實(shí)際，一切從實(shí)際出發(fā)。

個(gè)人投資理財(cái)?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦?，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)需求，哪些是好高鶩遠(yuǎn)、不切實(shí)際的需求。必須清點(diǎn)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)做細(xì)致的分析和評(píng)估，以確定自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，以便于尋求合適的投資理財(cái)產(chǎn)品。在投資理財(cái)過程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動(dòng)放棄了高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品會(huì)給我們帶來高收益。

四、 結(jié)語

總之，對(duì)于所有人來說，理財(cái)都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)現(xiàn)正在成為中國百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。我們加入WTO之后，外資銀行全面進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng)，并且隨著國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將日趨活躍，相信在不久的將來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，個(gè)人理財(cái)服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對(duì)于個(gè)人來講，更新投資理財(cái)思想，與時(shí)俱進(jìn)，采用一定的技巧，一定會(huì)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。

參考文獻(xiàn):

篇2

您好。婚前我父母出資為我買了一套80平米的新房。婚后房屋經(jīng)過多次交易，于2011年，我用房屋買賣交易所得，購買了現(xiàn)在居住的140平米的房屋。我與妻子現(xiàn)因感情不和，雙方?jīng)Q定離婚，但對(duì)于住房屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)還是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，雙方發(fā)生巨大爭(zhēng)議。

妻子認(rèn)為，我雖在婚前購買了一套房屋，但價(jià)值不足以購買現(xiàn)在的住房，所以，婚后購買的房屋應(yīng)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，應(yīng)該雙方平均分割該套房屋。我認(rèn)為，婚后我對(duì)房屋進(jìn)行多次交易后，所獲得的巨大收益才能夠購買現(xiàn)在較大的房屋。我想請(qǐng)問，這套140平米的房產(chǎn)屬于我的個(gè)人財(cái)產(chǎn)嗎？

德州 志強(qiáng)

志強(qiáng)：

您好。根據(jù)新婚姻法規(guī)定，婚前購房屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚后產(chǎn)生的孳息，包括利息、投資收益，應(yīng)當(dāng)仍屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。所以婚前購房，婚后交易，買更大的房子，那么大房仍屬個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

您和妻子現(xiàn)居住的房屋雖是在婚姻存續(xù)期間購買，但購買的資金主要來源于您婚前購買房屋所得價(jià)款和房屋買賣交易的收益，且房屋交易所得錢款屬于自然孳息，不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。因此，這套140平米的房產(chǎn)是您婚前財(cái)產(chǎn)的不同表現(xiàn)形態(tài)，不因婚姻登記而改變其所有權(quán)的歸屬，就是您的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

離婚約定不準(zhǔn)結(jié)婚，

該協(xié)議有效嗎

律師：

您好。我于2003年6月與丈夫結(jié)婚，婚后生育一女兒，雙方常因家庭瑣事發(fā)生爭(zhēng)吵，甚至發(fā)生毆打，致使夫妻感情受到一定的影響。2009年傷心之余，我提出與丈夫離婚，丈夫雖然同意離婚，但是必須讓我和他簽訂一個(gè)協(xié)議。協(xié)議約定90平米的住房歸我所有，女兒隨我生活并撫養(yǎng)，讀大學(xué)之前的生活費(fèi)由雙方分擔(dān)，在女兒讀大學(xué)之前，我不準(zhǔn)與他人結(jié)婚或與他人同居，若被發(fā)現(xiàn)，則共同所有的住房歸丈夫所有。為了避免再次受到傷害，我在協(xié)議書上簽了字，并按了手印。2011年，我認(rèn)識(shí)了李某，交往半年后我們?cè)诶钅车膽艏诘氐怯浗Y(jié)婚。

前夫得知此事，認(rèn)為我違反約定，要求我返還房屋。我想請(qǐng)問：我需要?dú)w還房屋嗎？

濟(jì)南 如心

如心：

您好。合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?；橐?、收養(yǎng)、監(jiān)護(hù)等有關(guān)身份關(guān)系的協(xié)議，適用其他法律的規(guī)定。男女雙方在離婚時(shí)所訂立的協(xié)議，住房歸您所有，您在女兒讀大學(xué)之前不準(zhǔn)與他人結(jié)婚或與他人同居，若被發(fā)現(xiàn)，共同所有的住房歸您前夫所有，屬于附條件的協(xié)議。協(xié)議中雙方就財(cái)產(chǎn)分割和子女撫養(yǎng)所約定的內(nèi)容是真實(shí)意思表示，是合法有效的，但附加條件因違反婚姻自由原則，其實(shí)質(zhì)是剝奪了您結(jié)婚的權(quán)利，因而附加條件是無效的。但是協(xié)議中關(guān)于對(duì)共同財(cái)產(chǎn)的處理和子女撫養(yǎng)的約定是有效的。因此您是可以結(jié)婚的，您前夫不能以此為條件要回已經(jīng)處分了的房屋。

丈夫在遺囑中沒有給兩歲的女兒留下財(cái)產(chǎn)，遺囑有效嗎

律師：

您好。我老公立下遺囑，將全部財(cái)產(chǎn)給其與前妻所生的兒子王某。老公死后，王某持遺囑向我請(qǐng)求交付財(cái)產(chǎn)。我認(rèn)為王某主張的遺囑無效，因?yàn)檫z囑未給我兩歲的女兒留下財(cái)產(chǎn)，女兒屬于“雙缺”繼承人。受遺贈(zèng)人王某則主張，我對(duì)女兒有撫養(yǎng)義務(wù)，我有固定收入，女兒是有生活來源的。請(qǐng)問我老公的遺囑有效嗎？

聊城 冷心

冷心：

您好。《繼承法》規(guī)定：“遺囑應(yīng)當(dāng)對(duì)缺乏勞動(dòng)能力又沒有生活來源的繼承人保留必要的遺產(chǎn)份額?！睏l文中的繼承人被稱為“雙缺”繼承人。《繼承法意見》規(guī)定：“遺囑人未保留缺乏勞動(dòng)能力又沒有生活來源的繼承人的遺產(chǎn)份額，遺產(chǎn)處理時(shí)，應(yīng)當(dāng)為該繼承人留下必要的遺產(chǎn)，所剩余部分，才可參照遺囑確定的分配原則處理。繼承人是否缺乏勞動(dòng)能力又沒有生活來源，按照遺囑生效時(shí)該繼承人的具體情況確定?！鄙鲜鲆?guī)定被稱為“必留份”，也有人稱為“必繼份”。必留份是指給“雙缺”之人留下必要的份額。不能認(rèn)為有撫養(yǎng)義務(wù)人就是有生活來源，這種解釋違背了傳統(tǒng)習(xí)慣和善良風(fēng)俗，況且，也不能允許以立遺囑的手段將撫養(yǎng)孩子的義務(wù)轉(zhuǎn)嫁到您一人身上。所以應(yīng)當(dāng)視您老公財(cái)產(chǎn)的多寡，認(rèn)定遺囑無效或者部分無效。

司機(jī)酒駕釀事故，

公司是否擔(dān)責(zé)任

律師：

你好。我是一家公司的司機(jī)，2011年10月的一天，早上鬧肚子，中午吃完飯后喝了一小杯燒酒止瀉。下午我駕駛貨車上路，車輛駛?cè)雽?duì)方車道與迎面駛來的張某的電動(dòng)車發(fā)生碰撞，造成兩車受損的交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定：我是酒后駕駛，負(fù)事故主要責(zé)任，張某未減速靠右行駛，負(fù)次要責(zé)任。張某為此花去修車費(fèi)和醫(yī)藥費(fèi)近2萬元。

張某找到我及我所在單位要求承擔(dān)70%的賠償責(zé)任，我認(rèn)為我是在送貨途中發(fā)生的事故，是職務(wù)行為，應(yīng)由公司承擔(dān)責(zé)任。公司則認(rèn)為公司規(guī)章制度有明文規(guī)定，不準(zhǔn)酒后駕車，否則后果自負(fù)，事故責(zé)任應(yīng)由我自己承擔(dān)。我想請(qǐng)問單位有賠償?shù)呢?zé)任嗎？

煙臺(tái) 張蕾

張蕾：

篇3

關(guān)鍵詞:應(yīng)用型人才培養(yǎng);考核方式;模塊化考核

中圖分類號(hào):G642文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

1引言

考試機(jī)制是衡量、測(cè)定師生教學(xué)質(zhì)量和水平的主要手段,在高校教學(xué)中具有教育、管理、導(dǎo)向、激勵(lì)功能,起著指揮、推動(dòng)教學(xué)活動(dòng)的作用?？荚嚈C(jī)制需要在改革中加強(qiáng),在創(chuàng)新中優(yōu)化、探索、研究,構(gòu)建一個(gè)科學(xué)、合理、公平、愉悅的新型考試機(jī)制,避免分?jǐn)?shù)成為考核學(xué)生能力的唯一準(zhǔn)則,通過增加能力測(cè)試內(nèi)容培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。

“離散數(shù)學(xué)”課程是計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專業(yè)的核心、骨干基礎(chǔ)課程。該課程所涉及的概念、方法和理論,大量地應(yīng)用在編譯原理、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、算法的設(shè)計(jì)與分析、軟件工程、人工智能等相關(guān)課程中;它所提供的訓(xùn)練十分有益于學(xué)生抽象能力、邏輯思維能力、歸納構(gòu)造能力的提高,十分有益于學(xué)生嚴(yán)謹(jǐn)、完整、規(guī)范的科學(xué)態(tài)度的培養(yǎng)。這些能力與態(tài)度是一切軟、硬件計(jì)算機(jī)科學(xué)工作者所不可缺少的。

基于該課程的重要性,如何對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)效果進(jìn)行考核也是一個(gè)值得重視的問題,筆者結(jié)合多年的教學(xué)經(jīng)歷以及對(duì)課程的考試方法改革實(shí)踐,提出一種基于應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的模塊化考核方式。

2采用模塊化考核方式的原因

所謂模塊化考核是指以教學(xué)大綱與考試大綱為指導(dǎo),按教學(xué)內(nèi)容的相對(duì)獨(dú)立性及相互的銜接性,將考核內(nèi)容劃分若干模塊,在完成一個(gè)模塊的學(xué)習(xí)后進(jìn)行考核,最終將所有模塊的考核的成績平均或按一定的比例進(jìn)行綜合就得到學(xué)生該課程的綜合成績。對(duì)“離散數(shù)學(xué)”課程采取模塊化考試的原因主要有以下三條:

(1) 離散數(shù)學(xué)的內(nèi)容“散”。根據(jù)應(yīng)用型人才培養(yǎng)的目標(biāo)并結(jié)合學(xué)生實(shí)際,課程組離散數(shù)學(xué)的教學(xué)內(nèi)容分為四部分:數(shù)理邏輯、集合論、代數(shù)結(jié)構(gòu)及圖論。這四部分內(nèi)容相對(duì)來講能夠各自獨(dú)立成篇,耦合性弱,正好符合模塊的劃分原則,可以對(duì)每個(gè)模塊進(jìn)行考核,相當(dāng)于進(jìn)行“模塊測(cè)試”。正是由于其內(nèi)容的“散”為采取模塊化考核提供了可行性。

(2) 考試內(nèi)容量大,可以“化整為零”,體現(xiàn)“以生為本”。雖然離散數(shù)學(xué)內(nèi)容劃分為四個(gè)模塊,但是其知識(shí)點(diǎn)非常多,若采取一次性考核方式不僅達(dá)不到較高的知識(shí)點(diǎn)覆蓋率,而且會(huì)由于學(xué)生對(duì)前面學(xué)習(xí)內(nèi)容的忘記或模糊記憶造成考核效果的不理想。若采取各個(gè)模塊獨(dú)立考核,因?qū)W生剛學(xué)習(xí)完本模塊內(nèi)容,對(duì)其知識(shí)點(diǎn)記憶得較好,這時(shí)考核必將取得較好效果,這也是對(duì)學(xué)生的一種公正客觀的考核,體現(xiàn)出教學(xué)“以生為本”的理念。

(3) 便于采取不同的考核方式。課程考核的目的是檢查學(xué)生學(xué)習(xí)完本課程是否達(dá)到應(yīng)具有的技能,所以不同課程應(yīng)根據(jù)實(shí)際采取不同的考核方式。對(duì)于同一課程的不同教學(xué)模塊來講,需要達(dá)到的教學(xué)目的也不盡相同,因此也可采取不同的考核方式。對(duì)同一門課程采取不同的考核方式,這即符合應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),又可以對(duì)學(xué)生的成績?cè)u(píng)定提供一個(gè)客觀的評(píng)價(jià)。

3模塊化考核方式的提出、設(shè)計(jì)與實(shí)施

從模塊化考核方式的提出到最后實(shí)施經(jīng)過了分析、設(shè)計(jì)及實(shí)施三個(gè)階段?？己朔椒ǖ男Ч脡呐c它的良好實(shí)施過程是分不開的,為了保證模塊化考核方式的效果,課程組經(jīng)過探索采取了一系列措施。

3.1分析與提出階段

“離散數(shù)學(xué)”課程在計(jì)算機(jī)專業(yè)課程體系中具有重要基礎(chǔ)地位,這一點(diǎn)已為眾人共識(shí)。我校自成立計(jì)算機(jī)專業(yè)本科教育以來,非常重視該課程的教學(xué),并成立了課程組,課程組老師全部具有碩士以上學(xué)位,并擁有由教授、副教授及講師構(gòu)成的職稱結(jié)構(gòu)。課程組教師之間經(jīng)過多次探討并相互溝通,以及對(duì)以前的考核方式的不足進(jìn)行分析,提出對(duì)課程進(jìn)行模塊化考核方式。

以往考核采取期中考核與期末考核相結(jié)合,并全部采取筆試閉卷形式,其不足之處體現(xiàn)在以下三點(diǎn):(1)考試形式比較單一。因?yàn)獒槍?duì)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),要求學(xué)生在掌握必備的理論知識(shí)外,還需要培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的動(dòng)手操作能力?，F(xiàn)行的考試方式一般有開卷、閉卷、綜合考試等等。最常見的是使用閉卷考試,單純的閉卷考試只適于考查學(xué)生在理論方面的掌握程度,而很難考查學(xué)生在實(shí)踐動(dòng)手能力方面的真實(shí)水平,這樣就不能做到客觀、全面考核。(2)側(cè)重分?jǐn)?shù)輕視能力培養(yǎng)?，F(xiàn)在有些因素與學(xué)生考試的分?jǐn)?shù)聯(lián)系密切,使學(xué)生以追求高分為目標(biāo)。為此,很多學(xué)生在臨考試前不分課程內(nèi)容及性質(zhì),也不管理解不理解,均采用死記硬背的方法,而對(duì)課程內(nèi)容的掌握可謂少之又少。這種現(xiàn)象反映出閉卷考試最嚴(yán)重的問題是極大抑制了學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性,學(xué)生被迫以應(yīng)試的態(tài)度學(xué)習(xí),而無法反映學(xué)生的實(shí)際能力。(3)考核內(nèi)容受限。由于閉卷考試受時(shí)間的限制,考試只能是一些比較基礎(chǔ)的知識(shí),考試內(nèi)容依附于教材,通常都是有標(biāo)準(zhǔn)答案,沒有真正體現(xiàn)出學(xué)生的綜合分析問題、解決問題的能力,不利于學(xué)生發(fā)散性思維、創(chuàng)造性思維的培養(yǎng)?？荚噧?nèi)容依附教材,以課堂、教師、教材為中心命題,助長了學(xué)生學(xué)習(xí)的惰性,也引起部分學(xué)生的心理不平衡,傷害其學(xué)習(xí)積極性。

實(shí)施模塊化考核方式不僅在考核形式上做到多樣性,而且能提高考核內(nèi)容的全面性,增強(qiáng)學(xué)生的動(dòng)手實(shí)踐能力以及調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性,使學(xué)生變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)。

3.2設(shè)計(jì)階段

課程組對(duì)模塊化考核方式的內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)設(shè)計(jì)。具體包括教學(xué)大綱與考試大綱的制定、教學(xué)內(nèi)容的選取與模塊的劃分、各教學(xué)模塊的教學(xué)進(jìn)度安排及教學(xué)方法、各模塊的考核方式及所占比重。

教學(xué)大綱是課程教學(xué)的依據(jù),教學(xué)大綱制定的合理與否關(guān)系到課程教學(xué)的成敗。我們?cè)谥贫ㄕn程教學(xué)大綱時(shí)依據(jù)兩個(gè)因素,首先是依據(jù)整個(gè)專業(yè)的培養(yǎng)計(jì)劃,這是最主要的影響因素。研究課程在整個(gè)培養(yǎng)方案中對(duì)后續(xù)課程的影響,比如計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專業(yè)及軟件工程專業(yè)系列課程中需要離散數(shù)學(xué)的數(shù)理邏輯、關(guān)系、代數(shù)系統(tǒng)及圖論的支持,因此對(duì)課程內(nèi)容上要求廣、精、深,教學(xué)課時(shí)要適當(dāng)增加。通信工程專業(yè)主要需要數(shù)理邏輯及圖論作支撐,所以這兩部分內(nèi)容上要廣、深,其它部分可簡略些。其次是人才培養(yǎng)目標(biāo)與學(xué)生實(shí)際情況,結(jié)合學(xué)校應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),重在培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力。課程組達(dá)成共識(shí):“離散數(shù)學(xué)”課程不能僅作為一門數(shù)學(xué)課程來講授,還要將其與專業(yè)實(shí)踐結(jié)合起來,以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,所以在教學(xué)大綱中強(qiáng)調(diào)學(xué)生的動(dòng)手技能培養(yǎng),并結(jié)合學(xué)生的實(shí)際情況設(shè)置相關(guān)實(shí)踐內(nèi)容。

篇4

關(guān)鍵詞：可雇傭性理論；商務(wù)英語人才培養(yǎng)；改革方案

中圖分類號(hào)：G648文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1672-1578（2015）01-0002-02

1.前言

隨著世界經(jīng)濟(jì)全球一體化的不斷加深，中國與世界各國的商務(wù)往來日益頻繁，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展要求我們培養(yǎng)越來越多的"具有較強(qiáng)的英語語言技能和廣博的商務(wù)專業(yè)知識(shí)"復(fù)合型、應(yīng)用型、國際型商務(wù)英語人才。為適應(yīng)這種人才需求，各高校從上世紀(jì)90年代起，開始建立商務(wù)英語專業(yè)，僅二十年就將其發(fā)展成為一個(gè)獨(dú)立本科專業(yè)，受到社會(huì)關(guān)注。根據(jù)教育部官方網(wǎng)站的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年8月，我國已有248所高校設(shè)立了商務(wù)英語本科專業(yè)。盡管專業(yè)課程設(shè)置結(jié)合了商務(wù)和英語知識(shí)，突出了復(fù)合型和應(yīng)用型的特點(diǎn)，許多商務(wù)英語專業(yè)的畢業(yè)生，卻存在著不能很好的適應(yīng)企業(yè)要求、應(yīng)用技能不精、需要重新學(xué)習(xí)某些知識(shí)或技能等問題，這也反應(yīng)出高校在商務(wù)英語專業(yè)人才培養(yǎng)方面理論與實(shí)踐脫節(jié)等問題。如何提高商務(wù)英語英語專業(yè)學(xué)生的可雇傭性技能，使其將所學(xué)知識(shí)應(yīng)用到工作崗位中，快速適應(yīng)職場(chǎng)角色，是商務(wù)英語人才培養(yǎng)改革方案中亟待解決的問題。

2.可雇傭性理論

可雇傭性（employability）作為一種勞動(dòng)力市場(chǎng)政策分析的工具，自20世紀(jì)90年代起已在歐美等國家廣泛應(yīng)用于大學(xué)生就業(yè)問題的研究。它是指大學(xué)畢業(yè)生獲得最初就業(yè)、維持就業(yè)和必要時(shí)獲取新的就業(yè)的可能性（Hillage & Pollard，1998）?？晒蛡蛐砸蕾囉趥€(gè)人人力資本存量、個(gè)人展示人力資本的能力和勞動(dòng)力市場(chǎng)環(huán)境三個(gè)方面。也就是說，可雇傭性體現(xiàn)在學(xué)生能力與崗位需要能力之間的聯(lián)系，同時(shí)也是應(yīng)聘者展示出來的能勝任某種工作的潛在特點(diǎn)。換個(gè)角度說，可雇傭性并非是一種雇傭與否的結(jié)果，而是一種涉及雇傭現(xiàn)象的學(xué)習(xí)能力。國外的研究表明，大學(xué)畢業(yè)生學(xué)會(huì)做事的速度依賴于他們?cè)谡?guī)教育中所獲得的能力水平和類型，這說明可雇用性是可以通過高等教育來獲得的。

那么，高等教育如何才能提升個(gè)體的可雇傭性呢？這即是可雇傭性教育模式所要探索的內(nèi)容。

3.基于可雇傭理論視域下商務(wù)英語人才培養(yǎng)中存在的問題

我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展需要大量的商務(wù)英語類人才，然而經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前開設(shè)商務(wù)英語專業(yè)課程的各大高校在人才培養(yǎng)方面普遍存在以下問題：

3.1師資力量不足、質(zhì)量參差不齊。由于商務(wù)英語專業(yè)較其他專業(yè)開設(shè)較晚，全國開設(shè)商務(wù)英語專業(yè)博士、碩士學(xué)位的高校少之又少，具有商務(wù)英語博士、碩士學(xué)位的人才短缺，很大比例的商務(wù)英語專業(yè)教師由英語語言文學(xué)專業(yè)或其他相關(guān)專業(yè)教師擔(dān)任，這就存在師資力量不足、不專業(yè)的問題。另外，英語語言文學(xué)專業(yè)或其他相關(guān)專業(yè)教師都以本專業(yè)的思路繼續(xù)指導(dǎo)商務(wù)專業(yè)的學(xué)習(xí)，無法將商務(wù)學(xué)習(xí)和英語學(xué)習(xí)結(jié)合起來，形成清晰準(zhǔn)確的商務(wù)英語教學(xué)定位。再加上教師本身缺乏與專業(yè)相對(duì)應(yīng)的實(shí)踐培訓(xùn)，更缺乏商務(wù)方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，無法給予學(xué)生有針對(duì)性的指導(dǎo)，無助于復(fù)合型、應(yīng)用型商務(wù)英語人才的培養(yǎng)。這在一定程度上導(dǎo)致商務(wù)英語專業(yè)畢業(yè)生專業(yè)能力不足，可雇傭性降低。

3.2課程繁雜，缺乏重點(diǎn)指向性。經(jīng)過筆者實(shí)地走訪調(diào)查，商務(wù)英語專業(yè)開設(shè)的課程除了基本的商務(wù)英語聽、說、讀、寫課程外，還開設(shè)了國際貿(mào)易實(shí)務(wù)、國際金融、國際商務(wù)談判、國際單證實(shí)務(wù)、經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)、管理學(xué)基礎(chǔ)、跨文化商務(wù)溝通、人力資源管理、演講的藝術(shù)等十幾門專業(yè)課程。由于課程繁雜，其中部分需要幾個(gè)學(xué)期學(xué)習(xí)的課程壓縮至一到兩個(gè)學(xué)期完成，部分學(xué)生反映"課程僅學(xué)到皮毛、知識(shí)遺忘率很高，僅僅學(xué)習(xí)理論而缺乏實(shí)踐"等種種問題。學(xué)校旨在培養(yǎng)復(fù)合型、多面手式的人才，卻忽略了學(xué)生可雇傭能力的提高。另外，課程設(shè)置主要關(guān)注知識(shí)技能方面的培養(yǎng)，忽視了學(xué)生職業(yè)道德、職業(yè)發(fā)展方面的教育。這樣培養(yǎng)出來的學(xué)生也很難稱的上是社會(huì)、企業(yè)所需要的人才。

3.3授課方式傳統(tǒng)，缺乏實(shí)踐鍛煉。目前高校商務(wù)英語專業(yè)授課方式仍為傳統(tǒng)的教材授課輔以多媒體、案例分析等方式，教學(xué)模式缺乏創(chuàng)新。課本和材料陳舊過時(shí)，實(shí)用性不強(qiáng)，仍局限于英語文學(xué)的思路和形式。課堂氣氛沉悶，知識(shí)的學(xué)習(xí)僅靠死板記憶，應(yīng)付完考試后就很快忘記。這些因素都使學(xué)生很難將課程中的知識(shí)轉(zhuǎn)化為工作中所需要的技能，降低了可雇傭性。

學(xué)校為在校生提供的實(shí)踐機(jī)會(huì)不足。學(xué)校很少提供學(xué)生到企業(yè)實(shí)踐鍛煉的機(jī)會(huì)，學(xué)生缺乏在真實(shí)商務(wù)氛圍中的鍛煉，學(xué)生很難將學(xué)習(xí)到的知識(shí)及時(shí)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)環(huán)境中企業(yè)所需要的技能，造成難以入職或入職后需要重新學(xué)習(xí)、培訓(xùn)某些技能等問題。

4.基于可雇傭理論視域下商務(wù)英語人才培養(yǎng)的改革方案

可雇傭性理論不僅強(qiáng)調(diào)學(xué)生的知識(shí)、技能、能力，還對(duì)學(xué)生的個(gè)人品質(zhì)和可雇傭提出了非常明確的要求。這意味著，畢業(yè)生自身素質(zhì)全面性和素質(zhì)的高低與獲得工作的可能性密切相關(guān)。因此，可雇用性理論可以為商務(wù)英語人才培養(yǎng)改革方案在內(nèi)容、途徑、方式等多方面提供積極而有價(jià)值的指導(dǎo)。

4.1改革教育思路，提高教師教育水平。聘請(qǐng)本專業(yè)博、碩士生，明確商務(wù)專業(yè)的定位，用具有商務(wù)英語專業(yè)特色的思路指導(dǎo)學(xué)生。同時(shí)，可以吸納社會(huì)上有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，為商務(wù)英語師資建設(shè)注入新鮮力量。對(duì)于已有的師資隊(duì)伍，或采取教師定期到企業(yè)掛職的方式提高教師專業(yè)水平，亦或是聘請(qǐng)本地相關(guān)企業(yè)如海關(guān)、外貿(mào)公司等管理人定期到學(xué)校培訓(xùn)的方式，一方面引導(dǎo)教師走出象牙塔，了解社會(huì)和市場(chǎng)需求，培養(yǎng)適應(yīng)市場(chǎng)的人才；另一方面引導(dǎo)教師改變?cè)袑I(yè)思路，盡早實(shí)現(xiàn)教師轉(zhuǎn)型，使商務(wù)英語教師成為既懂英語又懂專業(yè)，不斷探索創(chuàng)新的"雙師型"人才。

4.2改革課程設(shè)置。經(jīng)濟(jì)社會(huì)需求下的商務(wù)英語人才跨度是十分廣泛的，將學(xué)生培養(yǎng)一個(gè)能夠適應(yīng)各個(gè)方面的人才并不現(xiàn)實(shí)，廣泛的授課導(dǎo)致的結(jié)果必然是學(xué)習(xí)的多，精通的少。因此，改革課程設(shè)置勢(shì)在必行。可以在安排好商務(wù)英語聽說讀寫方面的基礎(chǔ)上，將課程分為國際貿(mào)易方向、國際金融方向和國際商務(wù)方向，各方向下開設(shè)相關(guān)課程，讓學(xué)生按興趣選擇方向，學(xué)習(xí)特定方向?qū)I(yè)的內(nèi)容，提高專業(yè)技能。這樣既突出了學(xué)科的系統(tǒng)性，又能突出重點(diǎn)，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)有所長，學(xué)有所用。

4.3改革授課方式。改變以教師為核心的傳統(tǒng)課堂，以學(xué)生為中心，運(yùn)用多媒體教學(xué)，探究式學(xué)習(xí)，案例教學(xué)，小組討論，模擬談判等多元化方式，將平面的書本知識(shí)轉(zhuǎn)化為立體的實(shí)踐技能。同時(shí)增加自主學(xué)習(xí)環(huán)節(jié)，發(fā)揮學(xué)生的主觀能動(dòng)性，讓學(xué)生充分接觸多種媒介，如英語報(bào)刊，電視節(jié)目，商務(wù)網(wǎng)站等，了解第一手資料，掌握前沿動(dòng)態(tài)，提升自我學(xué)習(xí)和信息獲取能力。

4.4建立校企聯(lián)合培養(yǎng)平臺(tái)，建立"學(xué)習(xí)――實(shí)習(xí)――學(xué)習(xí)"的培養(yǎng)方式，通過讓學(xué)生定期到相關(guān)企業(yè)實(shí)習(xí)或者企業(yè)在校建立培養(yǎng)平臺(tái)的方式，定向培養(yǎng)適合企業(yè)特定需求的人才，這是提高學(xué)生可雇傭性的最直接、效果最明顯的方式。另外，"學(xué)習(xí)――實(shí)習(xí)――學(xué)習(xí)"的培養(yǎng)方式將理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)有機(jī)結(jié)合，便于發(fā)現(xiàn)學(xué)生實(shí)踐中的問題，為學(xué)校教育提供參考，改善學(xué)校教育的不足，利于企業(yè)與高校之間建立良性互動(dòng)。同時(shí)也可以將共性教育與個(gè)性教育相結(jié)合，有針對(duì)性地解決學(xué)生在理論和實(shí)踐中的問題，提高可雇傭性。

4.5注重學(xué)生綜合素質(zhì)培養(yǎng)，提高學(xué)生的可雇傭性?？梢栽趯I(yè)課程的基礎(chǔ)上加入就業(yè)指導(dǎo)方面的課程，為學(xué)生提供職業(yè)生涯規(guī)劃指導(dǎo)，引導(dǎo)學(xué)生選擇感興趣同時(shí)又與自身能力匹配的行業(yè)和企業(yè)并科學(xué)地搜集信息；幫助學(xué)生提高簡歷制作、形象設(shè)計(jì)、簡歷投遞、面試準(zhǔn)備、面試表現(xiàn)方面的的能力；同時(shí)幫助他們樹立正確的擇業(yè)觀和就業(yè)觀。讓學(xué)生在走上工作崗位后具備高度的責(zé)任心、職業(yè)道德和敬業(yè)精神。

5.結(jié)論

將可雇傭性理論應(yīng)用于高校商務(wù)英語專業(yè)人才培養(yǎng)的改革研究中本身就是一項(xiàng)創(chuàng)新，其目的在于將可雇傭性理論作為指導(dǎo)，改革目前商務(wù)英語人才培養(yǎng)中存在的各種問題，提高畢業(yè)生的可雇傭性，指導(dǎo)高校和教師培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)、企業(yè)所需要的復(fù)合型、應(yīng)用型高素質(zhì)商務(wù)英語人才。

參考文獻(xiàn)：

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[4]林彭昱，葉康榮.基于可雇傭性理論的文秘專業(yè)人才培養(yǎng)研究[J].人力資源管理， 2011， （4）.

[5]劉夏青，劉白玉. 商務(wù)英語專業(yè)人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新改革研究[J].牡丹江教育學(xué)院學(xué)報(bào)， 2012， （6）.

作者簡介：

篇5

【關(guān)鍵詞】模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu) 個(gè)人理財(cái) 資產(chǎn)配置

模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)下的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)及應(yīng)用，具有人性化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)理念，注重個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y回報(bào)，規(guī)避理財(cái)資產(chǎn)配置中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)，在模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)的干預(yù)下，具備信息化的特征，更加適應(yīng)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)?shù)幕拘枨?，?yīng)用在金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)中，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

1 個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)

個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)，需要在服務(wù)、功能、行為、用例以及質(zhì)量領(lǐng)域進(jìn)行建模，系統(tǒng)開發(fā)中，各項(xiàng)模塊是以頁面或彈窗的方式完成的。個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置中，采用了模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)，整個(gè)架構(gòu)決定了系統(tǒng)軟件的運(yùn)行方式?；谀Ｐ万?qū)動(dòng)架構(gòu)的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)，執(zhí)行流程為：Web服務(wù)JSP頁面服務(wù)層接口服務(wù)層實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)對(duì)象/業(yè)務(wù)邏輯數(shù)據(jù)訪問層接口數(shù)據(jù)訪問層實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)連接層接口。

首先模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)在個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)，將EA平臺(tái)應(yīng)用在系統(tǒng)的整個(gè)開發(fā)周期內(nèi)，提供可視化編輯、語言程序、模板編輯等功能。EA平臺(tái)在開發(fā)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)時(shí)，表現(xiàn)為三個(gè)層次，分別是：

（1）開發(fā)業(yè)務(wù)對(duì)象，支持資產(chǎn)配置系統(tǒng)導(dǎo)入文件，拓寬業(yè)務(wù)層面的服務(wù)功能；

（2）應(yīng)用模型開發(fā)，提供系統(tǒng)開發(fā)的組件；

（3）代碼模型開發(fā)，保障系統(tǒng)的接口應(yīng)用。

然后個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)時(shí)，投資風(fēng)險(xiǎn)是不可忽視的項(xiàng)目，客戶的收益與風(fēng)險(xiǎn)，是一項(xiàng)對(duì)立的因素，模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)，在資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)時(shí)，在收益與風(fēng)險(xiǎn)中，設(shè)計(jì)有效便捷曲線，該曲線可以做為客戶選擇投資組合的依據(jù)，分析投資組合的類別比重，著重考慮資產(chǎn)配置中的收益與風(fēng)險(xiǎn)。

最后是模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)在資源配置系統(tǒng)開發(fā)中，引入成本優(yōu)化模型，主要是降低個(gè)人理財(cái)時(shí)投入的資金，減少資源配置交易時(shí)的成本。除此以外，還包括在險(xiǎn)價(jià)值優(yōu)化模型、無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)優(yōu)化模型等，目的是優(yōu)化個(gè)人理財(cái)?shù)馁Y源配置。

2 個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的應(yīng)用

個(gè)人理財(cái)資源配置系統(tǒng)在模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)下的應(yīng)用，主要是模型到實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)換，例舉幾點(diǎn)重要的應(yīng)用，如下：

2.1 建立PIM

系統(tǒng)的PIM，概括了個(gè)人理財(cái)?shù)乃袠I(yè)務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)的順利完成。PIM是資產(chǎn)配置系統(tǒng)框架的核心支持，為配置系統(tǒng)的應(yīng)用提供優(yōu)質(zhì)的條件。PIM基本是在自動(dòng)化的狀態(tài)下完成的，提高個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置的質(zhì)量。設(shè)計(jì)師將模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)中的PIM，引入到個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置應(yīng)用中，提供了跨平臺(tái)使用的條件，建立PIM后，就會(huì)將資產(chǎn)配置的過程，轉(zhuǎn)化為勞動(dòng)生產(chǎn)，確保資產(chǎn)配置能夠得到最大程度的應(yīng)用，提供個(gè)人理財(cái)?shù)乃?，注重資產(chǎn)配置的層次結(jié)構(gòu)，保證個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)能夠按照一定的原則，進(jìn)行投資理財(cái)，PIM會(huì)按照一定的經(jīng)驗(yàn)，在信息化的環(huán)境中，提供資產(chǎn)配置的建議。

2.2 PSM轉(zhuǎn)換

PSM轉(zhuǎn)換，需要在資產(chǎn)配置系統(tǒng)配置開發(fā)完成后進(jìn)行，選擇開發(fā)的平臺(tái)，按照客戶的需求，規(guī)劃系統(tǒng)的應(yīng)用。PSM轉(zhuǎn)換后的功能有：

（1）個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)應(yīng)用時(shí)，具備穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，明確客戶之間的關(guān)系，按照業(yè)務(wù)邏輯，處理客戶之間的資產(chǎn)問題，客戶個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置中，需要龐大的數(shù)據(jù)庫支持技術(shù)，便于處理資產(chǎn)配置中的各類信息，保障系統(tǒng)具備全面服務(wù)的能力。

（2）資產(chǎn)配置系統(tǒng)在PSM轉(zhuǎn)換的支持下，了解客戶理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)關(guān)系，創(chuàng)建業(yè)務(wù)邏輯模型，專門為客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，解決客戶的業(yè)務(wù)問題。

（3）供應(yīng)資產(chǎn)配置系統(tǒng)所需要的配置數(shù)據(jù)，模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架中經(jīng)過PSM轉(zhuǎn)換后，為資產(chǎn)配置系統(tǒng)提供自定義的窗口，方便操作人員查詢客戶的信息數(shù)據(jù)。

2.3 CODE轉(zhuǎn)換

CODE是在PIM基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)換來的，主要是轉(zhuǎn)換個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)的軟件，為理財(cái)計(jì)算提供必要的場(chǎng)所。模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架提供了轉(zhuǎn)換的界面，實(shí)現(xiàn)CODE后，個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的功能會(huì)更加齊全，每項(xiàng)業(yè)務(wù)界面，都會(huì)對(duì)應(yīng)子菜單，存儲(chǔ)客戶的信息，資產(chǎn)配置，反映出個(gè)人理財(cái)?shù)母黝愱P(guān)系，注重系統(tǒng)內(nèi)關(guān)系的考量和應(yīng)用，才能明確客戶個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置中的關(guān)系，便于后臺(tái)分析資產(chǎn)配置的信息，為客戶提供收益信息。

3 個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建

基于模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建，可以分為三個(gè)部分。首先是模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架，根據(jù)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置界定內(nèi)部的資產(chǎn)類別，促使客戶個(gè)人，能夠自由選擇理財(cái)產(chǎn)品，如存款、信托、房產(chǎn)等，重點(diǎn)為客戶個(gè)人，提供無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，例如：個(gè)人客戶采用定期存款的方式，配置財(cái)產(chǎn)并獲取收益，明確個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置的應(yīng)用。

然后個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)選擇樣本，獲取相關(guān)的樣本數(shù)據(jù)，表明理財(cái)產(chǎn)品的各自收益，方便客戶的選擇。模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架下的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)，可以為客戶提供優(yōu)質(zhì)的投資組合，由系統(tǒng)提供組合的樣本，而且各項(xiàng)樣本數(shù)據(jù)，逐漸完善，反饋投資組合的收益率。

最后利用模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架，構(gòu)建個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置的計(jì)算過程，表明國債投資、股票投資、無風(fēng)險(xiǎn)投資等的收益率，利用報(bào)表的方式提供給投資客戶，此類數(shù)據(jù)需要模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架從個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的后臺(tái)獲取，幫助客戶選擇風(fēng)險(xiǎn)最小的理財(cái)方案。個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建過程，反饋出諸多可用的信息，促使客戶能夠選擇符合自身情況的投資方式，獲取一定的收益，既能限制客戶的個(gè)人理財(cái)投資，又能提供投資原則，主動(dòng)優(yōu)化個(gè)人理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置，提高收益率。

4 結(jié)束語

個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用，朝向信息化的方向發(fā)展，模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架，為個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)提供了信息化的技術(shù)支持，促使資產(chǎn)配置中，具有信息化的特征，取代傳統(tǒng)人為操作的方式。個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)，更加重視模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)信息化、功能化的系統(tǒng)開發(fā)，滿足應(yīng)用的需求。

參考文獻(xiàn)

[1]姜曉燕.模型驅(qū)動(dòng)的SaaS租戶應(yīng)用構(gòu)建方法的研究[D].山東大學(xué)，2012.

[2]王怡.基于模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)用研究[D].東華大學(xué)，2011.

作者簡介

施蓓莉（1980-），女，江蘇省人。大學(xué)本科學(xué)歷。現(xiàn)為浦發(fā)銀行工程師。主要研究方向?yàn)殂y行財(cái)富管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。

篇6

生命周期的理財(cái)理論其核心觀點(diǎn)就是在特定的經(jīng)濟(jì)資源以及環(huán)境資源下，采用動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃方案，分析個(gè)人終身消費(fèi)最大化與個(gè)人投資之間的關(guān)系，該理論能夠?qū)纹谕顿Y組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個(gè)人理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)。關(guān)于生命周期理財(cái)理論的個(gè)人理財(cái)投資研究，在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步方面具有積極的意義。

二、個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容

良好的個(gè)人理財(cái)所能夠的目標(biāo)就是資金安全以及財(cái)務(wù)自由，實(shí)現(xiàn)這樣的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，需要個(gè)人理財(cái)能夠在用戶資金的流動(dòng)性比較良好的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)的資金管理。個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費(fèi)支出，用戶的住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、信用卡消費(fèi)等；教育期望，良好的個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)槿藗兲峁┙逃Ｕ?，而教育是社?huì)生存的基礎(chǔ)，對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行變動(dòng)分析，調(diào)整教育投入方式；風(fēng)險(xiǎn)保障，針對(duì)于家庭來說，個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)榧彝ヌ峁┙?jīng)濟(jì)保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟(jì)利益；積累財(cái)富，個(gè)人理財(cái)在用戶的工資薪金基礎(chǔ)上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購買股票、債券以及基金等；納稅安排，個(gè)人理財(cái)能夠幫助用戶在合理的范圍內(nèi)，科學(xué)的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)分配。以上都是個(gè)人理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)倪@些目標(biāo)，需要的在科學(xué)的理財(cái)工具下實(shí)現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

三、基于生命周期的個(gè)人理財(cái)投資組合策略

（一）單身期個(gè)人理財(cái)投資策略

單身期的個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕侵赣脩粼诋厴I(yè)至結(jié)婚的這一期間，單身期的個(gè)人理財(cái)至關(guān)重要，一般的時(shí)間為2到8年，從22歲到30歲。在這個(gè)階段的年輕人，剛剛步入到社會(huì)中，走向工作崗位。從經(jīng)濟(jì)收入上進(jìn)行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經(jīng)濟(jì)開銷比較大，同時(shí)該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財(cái)源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎(chǔ)上，每一個(gè)月都能夠有一部分的資金余存。而針對(duì)這一部分的資金余存能夠進(jìn)行不同類型的投資，在科學(xué)的個(gè)人理財(cái)投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個(gè)人理財(cái)無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風(fēng)險(xiǎn)投資比例占據(jù)了總投資的73%。風(fēng)險(xiǎn)投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大?？偟膩碚f，青年人的個(gè)人理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)配置比較多[2]。

（二）家庭組建期的個(gè)人理財(cái)投資策略

在家庭組建的期間的個(gè)人理財(cái)，需要面臨理財(cái)格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重?，F(xiàn)代社會(huì)中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟(jì)支出就是購房支出，此時(shí)需要對(duì)月供進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費(fèi)用，緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在37%左右，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，但是該部分的風(fēng)險(xiǎn)還沒有單身期的風(fēng)險(xiǎn)配置高[3]。

（三）家庭成長期個(gè)人理財(cái)投資策略

在家庭成長階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長大，用戶的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加。當(dāng)生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學(xué)，此時(shí)高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟(jì)支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)短缺，在家庭成長期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)支出提供保障。在成長期的家庭理財(cái)中，其無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險(xiǎn)在50%左右。從這一結(jié)果對(duì)比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長環(huán)節(jié)中，其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較適中，此時(shí)的家庭個(gè)人理財(cái)投資決策的制定可以實(shí)現(xiàn)無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資搭配模式[4]。

（四）退休期個(gè)人理財(cái)投資組合策略

在退休期，家庭的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，避免負(fù)債出現(xiàn)，準(zhǔn)備退休金。在用戶退休階段的個(gè)人理財(cái)投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩(wěn)定收益，減小風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過調(diào)查表明，當(dāng)用戶處于退休期的個(gè)人理財(cái)投資組合應(yīng)該選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資。隨著用戶年齡的增長，債券和基金為代表的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；競(jìng)爭(zhēng)力

中圖分類號(hào)：F830.5 　 　 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào)：1674-0017-2012(6)-0035-06

一、引言

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“對(duì)私金融服務(wù)”或“個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)”。雖然國內(nèi)外許多專家學(xué)者給出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義，但是到目前為止，并沒有一個(gè)比較規(guī)范的定義。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是指商業(yè)銀行根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況，結(jié)合客戶的投資需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、和生活目標(biāo)等個(gè)性化因素，發(fā)揮其在資金、技術(shù)、信息、人才、渠道等方面的優(yōu)勢(shì)，向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議等專業(yè)化服務(wù)，以及接受客戶的委托和授權(quán)，并按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資與資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。它是商業(yè)銀行針對(duì)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個(gè)性化的服務(wù)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在瑞士，隨后逐步推廣到美國、歐洲以及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，已經(jīng)成為世界各大銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。在我國，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)于20世紀(jì)90年代中后期開始出現(xiàn)，隨后逐漸興起。90年代以來，伴隨著我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，我國居民的財(cái)富不斷增長、投資意愿逐漸增強(qiáng)，金融服務(wù)需求也日趨多樣化，潛力巨大的個(gè)人理財(cái)需求成為我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部動(dòng)力。我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不但是為了更好地滿足居民個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?，更是其開拓新的利潤增長點(diǎn)、提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈。這種競(jìng)爭(zhēng)不僅來自于我國商業(yè)銀行內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，而且來自于外資銀行。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外開展的時(shí)間較早，發(fā)展較為成熟，已經(jīng)具有風(fēng)險(xiǎn)低、批量大、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)。隨著《外資管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，外資銀行憑借其擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營機(jī)制和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，日益占據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，中資商業(yè)銀行與外資商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力孰強(qiáng)孰弱？中資商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在怎樣的問題？中資商業(yè)銀行應(yīng)該采取怎樣的對(duì)策？本文針對(duì)這些問題，系統(tǒng)地進(jìn)行闡述。

二、研究綜述

關(guān)于中外資商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力比較分析的問題，目前國外學(xué)者對(duì)其研究較少，但國內(nèi)已經(jīng)有許多學(xué)者進(jìn)行了積極的探索，并得出了很多有益的結(jié)論。早在喬大為（1999）論及的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中就提出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為滿足客戶的需要，利用其在資金、技術(shù)、信息和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，接受客戶的委托，并收取服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。蔣兆陽（2003）分別總結(jié)了中外資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，提出中資銀行必須在目標(biāo)市場(chǎng)、功能、和競(jìng)爭(zhēng)策略三方面進(jìn)行準(zhǔn)確定位，并通過各種手段加以發(fā)展，才能將其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推進(jìn)到一個(gè)更高的水平。孫桂芳（2004）概括了中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r和不足，分析了外資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上提出中資銀行要通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、培養(yǎng)專業(yè)人士等四個(gè)策略發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。韓京芳（2006）在對(duì)比分析了中外資商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)后，為進(jìn)一步提高中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力而提出了相應(yīng)的對(duì)策。鄒朋飛（2008），從吸引客戶的能力和維持與客戶關(guān)系的能力、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)能力、和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)與獲利能力三個(gè)方面來對(duì)比分析中外資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，從而提出中資銀行應(yīng)該完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)制與環(huán)境，開發(fā)創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，做好市場(chǎng)細(xì)分與定位，改善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營銷策略與方式，并且加快信息技術(shù)建設(shè)進(jìn)程。韓潤生、張娟娟（2011）從理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)兩方面指出了中資商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，透視個(gè)人理財(cái)服務(wù)出現(xiàn)問題的原因，并提出中資商業(yè)銀行應(yīng)該將理財(cái)產(chǎn)品差異化服務(wù)化、轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制，提高理財(cái)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，發(fā)展第三方理財(cái)服務(wù)，積極培育理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)等建議。

既有研究已經(jīng)得出了一系列有意義的結(jié)論。但是，這些研究主要集中于簡單地介紹中外資商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，并沒有從競(jìng)爭(zhēng)力的角度來系統(tǒng)地進(jìn)行中外資商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的比較分析。而且這些研究主要運(yùn)用規(guī)范分析法，缺乏實(shí)證分析。因此，為深化既有研究，本文試著將衡量商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的幾個(gè)主要因素納入分析框架，而且在分析的過程中，采用對(duì)比的方法，做到規(guī)范分析與實(shí)證分析相結(jié)合、理論與實(shí)踐相結(jié)合，系統(tǒng)而全面地分析比較中外資商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、中外資商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)比分析

篇8

年終歲末，大到國家，小到個(gè)人，又到了資產(chǎn)盤點(diǎn)的時(shí)刻。隨著收入水平的提高和財(cái)產(chǎn)性收入成為人們收入的一部分，百姓手中的閑錢多了，年底進(jìn)行理財(cái)總結(jié)與規(guī)劃的必要性更為凸顯。而就在十年前，大多數(shù)居民都還不太熟悉理財(cái)這個(gè)名詞，因?yàn)槟菚r(shí)無論是國民經(jīng)濟(jì)收入還是居民個(gè)人收入，都還處在一個(gè)比較低的水平。如今，隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展，理財(cái)已越來越頻繁地進(jìn)入到人們的日常生活中，中國甚至已經(jīng)進(jìn)入全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代。尤其是在當(dāng)前不斷攀升的高通脹以及連續(xù)的負(fù)利率背景下，人們也愈加明顯地感覺到自己手中的財(cái)產(chǎn)“蒸發(fā)”、“縮水”的越來越快。因此，如何應(yīng)對(duì)通脹壓力、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如何對(duì)其所有資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，在確保安全的前提下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值乃至增值，就成為投資者必須關(guān)注的問題，個(gè)人理財(cái)已變得與居民生活息息相關(guān)。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展、公民理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)、多層次市場(chǎng)的發(fā)展日趨完善，使得我國理財(cái)市場(chǎng)獲得了前所未有的發(fā)展。以個(gè)人理財(cái)方式中比重較大的銀行理財(cái)市場(chǎng)為例，2005年我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模達(dá)到2000億，2006年則達(dá)到4000億元，2008年銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模更是達(dá)到了8200億元。但理財(cái)市場(chǎng)在蓬勃發(fā)展過程中，還存在著諸多不足：首先，個(gè)人理財(cái)教育滯后，理財(cái)觀念淡薄，自主理財(cái)水平低，理財(cái)技巧匱乏，我國居民投資顯得非常保守。其次，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)專業(yè)人才缺乏，且素質(zhì)不高。缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員是目前制約我國理財(cái)市場(chǎng)高效發(fā)展的重要因素。最后，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀和相關(guān)法律缺失也限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的體制，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券公司之間無法進(jìn)行直接的聯(lián)系，只能通過代銷產(chǎn)品的形式合作，這嚴(yán)重影響了理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展空間。如果不及時(shí)、妥善地解決這些問題，必然會(huì)影響理財(cái)市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展。

個(gè)人理財(cái)在我國還只是剛剛起步，要想獲得長久健康的發(fā)展，須從上面談到的幾點(diǎn)問題入手，在以下方面不斷完善：加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)，引導(dǎo)社會(huì)公眾樹立正確的理財(cái)觀念；加大高素質(zhì)理財(cái)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)和建設(shè)，培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才對(duì)我國理財(cái)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展起著關(guān)鍵的作用，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種個(gè)性化的綜合智力服務(wù)，要求服務(wù)提供商結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)以及客戶的具體要求，設(shè)計(jì)不同的理財(cái)方案，提供差異化的服務(wù)；另外，完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)制，既要“買者自負(fù)”，又要“賣者有責(zé)”。

從現(xiàn)階段理財(cái)市場(chǎng)來看，基金、股票、債券、銀行理財(cái)、信托投資、保險(xiǎn)、黃金、外匯是當(dāng)下國內(nèi)較普遍的理財(cái)方式。不可避免的是，由于各人風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，這些理財(cái)方式不一定適合所有人，并且當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有著諸多不確定性，在人民幣升值、加息預(yù)期持續(xù)存在和CPI上漲的壓力下，每個(gè)人都需要結(jié)合自身實(shí)際情況，樹立正確的投資理財(cái)目標(biāo)，選擇適合自己的理財(cái)方式。

篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)問題

當(dāng)前，有了居民的理財(cái)觀念不斷強(qiáng)化以及高收入水平作為支撐，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得以以飛速的趨勢(shì)增長，業(yè)務(wù)規(guī)模得以拓寬。近些年來，隨著理財(cái)產(chǎn)品種類飛速增長，業(yè)務(wù)規(guī)模得到拓展的同時(shí)也暴露出了許多問題，其中風(fēng)險(xiǎn)問題也就成為當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中較為突出的問題。因而，研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)問題，也就具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)顯示，我國國民收入從2004年至2014年十年間呈現(xiàn)穩(wěn)增態(tài)勢(shì)，2007年我國城鎮(zhèn)居民人居可支配收入僅為13785.8元，而2013年我國居民人均可支配收入已增加到了26955.1元。在居民人均可支配收入激增，理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，通貨膨脹頻現(xiàn)且央行不斷降息等多重宏觀背景下，許多居民選擇將閑置的財(cái)富投向于風(fēng)險(xiǎn)不是很高、收益率高于存款利息的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)需求的連年劇增帶動(dòng)著理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量迅速增長，2005年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量只有593款，到2012年底，銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)目已經(jīng)達(dá)到28239款，是2005年的將近48 倍。2012年全年，銀行理財(cái)產(chǎn)品較上年同比增長31.16%。我國商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品在2013年上半年的數(shù)量已經(jīng)突破兩萬達(dá)到了 20678款，與上一年同期相比增長了28.7%。

從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所募集資金額數(shù)與理財(cái)產(chǎn)品品種來看，2006年伊始，個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)得到了迅猛地發(fā)展，募集資金數(shù)額不斷擴(kuò)大，僅就2005年至2012年這8年的時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就完成了募集資金規(guī)模就由2000億元增長到了247100億元的跨越。2005年，隨著居民對(duì)理財(cái)需求的急劇增加以及金融監(jiān)管環(huán)境的變化，國內(nèi)商業(yè)銀行開始將調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)視為個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，就此商業(yè)銀行打破個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品種較單一的局面，理財(cái)資金投資方向不再局限于貨幣市場(chǎng)、國債等固定收益工具，而是將資金投向更多地轉(zhuǎn)向了貸款類信托理財(cái)產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)問題

在當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為各大小商業(yè)銀行相互競(jìng)爭(zhēng)的途徑的環(huán)境下，加之我國金融基礎(chǔ)市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，利率尚未市場(chǎng)化，信托市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不完善等阻礙個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)擴(kuò)展的情況下，國內(nèi)商行在個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)無法在價(jià)格上給予投資者優(yōu)惠，高利潤的趨勢(shì)下，各商業(yè)銀行漠視風(fēng)險(xiǎn)管理，不考慮其對(duì)所承諾的收益率的實(shí)現(xiàn)能力，競(jìng)相提高產(chǎn)品收益率來吸引投資者，這種做法做法對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來說存在著極大地風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（一）忽視對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理

在我國基礎(chǔ)金融市場(chǎng)尚未成熟，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的極易受到利率、匯率、股價(jià)等金融市場(chǎng)的構(gòu)成要素的影響的特點(diǎn)，將使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中涉及到金融市場(chǎng)的理財(cái)業(yè)務(wù)的理財(cái)標(biāo)的價(jià)值十分容易因金融市場(chǎng)的變動(dòng)遭受損失。與傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)相比，理財(cái)業(yè)務(wù)看起來風(fēng)險(xiǎn)不高，利潤卻頗豐，使得多數(shù)商行盲目簡單組合理財(cái)產(chǎn)品，持續(xù)不斷退出新的理財(cái)產(chǎn)品，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模，卻忽視理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理。如金融衍生品構(gòu)造出的理財(cái)產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)十分的復(fù)雜，及其杠桿效應(yīng)高的特點(diǎn)，使得理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)非常高。據(jù)21世紀(jì)網(wǎng)2015年1月29日?qǐng)?bào)道，歐元兌美元匯率的匯率下跌幅度過大使得各大商業(yè)銀行競(jìng)相推出的十幾款理財(cái)產(chǎn)品都出現(xiàn)無法兌現(xiàn)所承諾的高收益率。

（二）忽視對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理

商業(yè)銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)在其經(jīng)營環(huán)節(jié)均普遍存在著忽視對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理管控的現(xiàn)象。例如，我國商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中，因分業(yè)經(jīng)營等金融政策的限制作用，鮮少能利用各種金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖以及風(fēng)險(xiǎn)分散，又因商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶的財(cái)務(wù)資料不洞悉情況下，使得我國商業(yè)銀行設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的大都只是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡單的組合包裝，未將要設(shè)計(jì)出來的理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，也未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品所保證的收益率進(jìn)行可行性研究，這種缺乏對(duì)理財(cái)品產(chǎn)品的設(shè)計(jì)流程中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的監(jiān)督管理的行為很大程度上容易導(dǎo)致商行陷入危機(jī)。與國外強(qiáng)大的有著綜合素質(zhì)過硬的理財(cái)工作人員陣容相比，國內(nèi)商業(yè)銀行存在著缺乏復(fù)合型理財(cái)人才的嚴(yán)重問題。國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對(duì)理財(cái)工作者從事理財(cái)業(yè)務(wù)的所要求的資質(zhì)水平嚴(yán)格的審查，這使得商業(yè)銀行因工作人員的理財(cái)素質(zhì)不過關(guān)，缺乏良好的營銷能力，單純?yōu)檫_(dá)到其銷售產(chǎn)品業(yè)績，在營銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)注重收益率的提示，刻意概念化或淡化存在的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致理財(cái)客戶將未能實(shí)現(xiàn)收益的責(zé)任推卸在商業(yè)銀行自身，使商業(yè)銀行陷入聲譽(yù)危機(jī)。綜上所述，因商業(yè)銀行不完善的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制或缺乏對(duì)的內(nèi)部操作過程或系統(tǒng)的管理、對(duì)審查相關(guān)理財(cái)工作人員工作能力失當(dāng)都會(huì)給理財(cái)業(yè)務(wù)本身帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。震驚世界的巴林銀行倒閉事件警示著我們，操作風(fēng)險(xiǎn)的管理適當(dāng)與否直接決定著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展甚至于生死存亡。

（三）忽視信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)于商業(yè)銀行和理財(cái)客戶所帶來的損失的雙向的。一方面，由于理財(cái)產(chǎn)品的收益率、潛在的損失風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息存在著極大地信息不對(duì)稱問題，投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品知之甚少的情況，當(dāng)購買到與其當(dāng)前的理財(cái)需求不符的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不僅不會(huì)給其帶來資產(chǎn)保值增值，甚至?xí)p失本金。其次，由于商業(yè)銀行客戶信息體系的不完善，對(duì)客戶理財(cái)資料的分析不到位，容易出現(xiàn)商業(yè)銀行為投資者提供的理財(cái)服務(wù)或者銷售的理財(cái)產(chǎn)品與投資者的理財(cái)需求不符的不當(dāng)營銷的局面，致使投資者資產(chǎn)遭受損失。另一方面，就上文所述，國內(nèi)商業(yè)銀行存在的為爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)投資者盲目抬高收益率，到期卻不兌付承諾收益的長期透支信用度的情況對(duì)商業(yè)銀行來說是致命的。

（四）對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理重視力度不大

各大商業(yè)銀行為提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，紛紛將注意力集中于大量設(shè)計(jì)、開發(fā)、銷售新的理財(cái)產(chǎn)品，引致其所開發(fā)、銷售的理財(cái)產(chǎn)品往往尊崇以量取勝的原則，不以客戶為中心為客戶量身推薦理財(cái)產(chǎn)品，甚至于盲目抬高收益率等注重銷量而輕質(zhì)的行為極容易導(dǎo)致理財(cái)客戶因其購買的理財(cái)產(chǎn)品非自身所需、理財(cái)產(chǎn)品中潛在的風(fēng)險(xiǎn)不為其所能承受以及為取得銀行承諾的適當(dāng)收益，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)、誠信不足的負(fù)面形象，致使商業(yè)銀行的聲譽(yù)遭受損失?？梢?，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生歸因于商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不合理以及營銷方式不得當(dāng)之上。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間逐步縮小的情況下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行相互競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)非常重要的籌碼，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所帶來的利潤不僅劃歸到銀行整體的盈利范疇之內(nèi)，它所蘊(yùn)含的各類風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)損失。如上所述，商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，小則導(dǎo)致銀行承擔(dān)現(xiàn)金損失，大致威脅它的生死存亡。因而國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)時(shí)，以盈利最大化為經(jīng)營目標(biāo)的同時(shí)要著重防范規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范。

（一）強(qiáng)化銀行整體系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范

就銀行整體的系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)防范來說，個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的一部分，商業(yè)銀行應(yīng)將個(gè)人理財(cái)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理納入到商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中，而不應(yīng)在策化銀行風(fēng)險(xiǎn)防范以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式時(shí)把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)孤立在外。因而，要改變將銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理相隔離的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

（二）強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制體系

就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范的來說，也因進(jìn)行系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范將理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)到產(chǎn)品的銷售、產(chǎn)品的售后等與理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)流程，以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)所涉及到的相關(guān)要素的管理，如理財(cái)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理、理財(cái)工作人員審查等進(jìn)行系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范。對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)規(guī)范不合理，或是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售方式的不合規(guī)，亦或是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作人員不合格等與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的經(jīng)營環(huán)節(jié)、構(gòu)成要素的管理不當(dāng)都會(huì)引發(fā)蝴蝶連鎖反應(yīng)，致使理財(cái)業(yè)務(wù)部門甚至商業(yè)銀行自身陷入風(fēng)險(xiǎn)之中。

（三）增加關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定的透明化

就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的透明化地風(fēng)險(xiǎn)管控而言，增加風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定的透明度應(yīng)做到以下幾點(diǎn)，其一，要加大對(duì)所設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定的透明化，對(duì)相關(guān)投資品存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行披露時(shí)最為基本的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管方式。其二，要增加個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定的透明化，操作風(fēng)險(xiǎn)的透明度極大程度上影響著為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所建立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系有效與否。理財(cái)從業(yè)人員作為直接影響產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平、理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量甚至于是引發(fā)多種風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)火索，對(duì)其增加監(jiān)督力度尤為重要。第三，要加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的透明化管理，商業(yè)銀行的聲譽(yù)水平以及理財(cái)產(chǎn)品的信用度是投資者選擇理財(cái)產(chǎn)品的重要評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)二者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定透明化利于個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇10

【關(guān)鍵詞】人才培養(yǎng)；《個(gè)人理財(cái)》；課堂教學(xué)改革

借著溫州金融改革的春風(fēng)，為服務(wù)溫州地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，溫州科技職業(yè)學(xué)院于2013年開始招生金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)學(xué)生，目前該專業(yè)在校生有300人?！秱€(gè)人理財(cái)》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，也是一門應(yīng)用性和綜合性非常強(qiáng)的課程。通過課堂教學(xué)改革對(duì)于培養(yǎng)金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)實(shí)踐能力具有重要的作用。

一、《個(gè)人理財(cái)》課堂教學(xué)改革的必要性

《個(gè)人理財(cái)》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，就該課程的培養(yǎng)目標(biāo)來看，主要培養(yǎng)學(xué)生掌握個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)理論，通過學(xué)習(xí)具備能夠從事銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)能力，能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)社會(huì)中的個(gè)人或家庭提供理財(cái)規(guī)劃的建議，即根據(jù)客戶的信息、財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)能夠?yàn)榭蛻籼峁┛茖W(xué)、合理的綜合性理財(cái)方案。作為針對(duì)金融專業(yè)學(xué)生開設(shè)的一門重要的專業(yè)課，當(dāng)前的課堂采取傳統(tǒng)的教學(xué)模式――課堂教學(xué)以教師為中心，以教材為依據(jù)，教學(xué)手段也單一，課堂氣氛較為死板，學(xué)生被動(dòng)地接收知識(shí)，課堂教學(xué)互動(dòng)較少。一學(xué)期下來，學(xué)生對(duì)課程體系的認(rèn)識(shí)、對(duì)技能的掌握都還處在較低的層次上。

在《個(gè)人理財(cái)》課程的教學(xué)過程中，如果繼續(xù)采取傳統(tǒng)教學(xué)方式教學(xué)，將使其教學(xué)效果與我院對(duì)金融專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)偏離的越來越遠(yuǎn)。因此，從人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度看，對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程進(jìn)行課堂教學(xué)改革勢(shì)在必行。

二、《個(gè)人理財(cái)》課堂教學(xué)改革的思路

由社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融人才的要求以及我院金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，決定了《個(gè)人理財(cái)》課程在金融專業(yè)中的重要地位。溫州科技職業(yè)學(xué)院《個(gè)人理財(cái)》課程組在設(shè)計(jì)和實(shí)施課程時(shí)持有了以下思路：以解決學(xué)生在理財(cái)過程中遇到的基本問題和操作技巧為導(dǎo)向，以培育學(xué)生在理財(cái)過程中獨(dú)立分析問題、解決問題和發(fā)現(xiàn)問題的能力為目標(biāo)，以案例教學(xué)法和項(xiàng)目教學(xué)法為切入點(diǎn)。

本課程在教學(xué)設(shè)計(jì)上充分體現(xiàn)職業(yè)性、實(shí)踐性、開放性、綜合性四個(gè)特點(diǎn)。具體體現(xiàn)在：（1）職業(yè)性是指課程培養(yǎng)定位以金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)崗位人才要求為標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)教學(xué)內(nèi)容的針對(duì)性，充分體現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)人才特殊的職業(yè)要求；（2）實(shí)踐性體現(xiàn)在每個(gè)課程項(xiàng)目的學(xué)習(xí)與實(shí)訓(xùn)都按標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)操作流程來設(shè)計(jì)，以每一項(xiàng)工作任務(wù)為中心整合理論知識(shí)與實(shí)踐操作；（3）開放性體現(xiàn)在兩方面，一是課程教學(xué)由校內(nèi)專任教師與校外金融企業(yè)優(yōu)秀專家共同建設(shè)，二是指堅(jiān)持學(xué)生隨時(shí)、隨地、隨處都可以開展課程學(xué)習(xí)的理念，過程評(píng)價(jià)與結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合，滿足學(xué)生個(gè)性化學(xué)習(xí)的需要，體現(xiàn)課程開發(fā)的開放性；（4）綜合性是指《個(gè)人理財(cái)》是一門綜合性非常強(qiáng)的專業(yè)課，涉及很多學(xué)科的知識(shí)，上課不可能面面俱到，只能堅(jiān)持理論教學(xué)以實(shí)用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內(nèi)容進(jìn)行講解。

三、《個(gè)人理財(cái)》教學(xué)改革的具體措施

（一）應(yīng)用有效的教學(xué)方法

有效的教學(xué)方法是保證教學(xué)質(zhì)量的前提。在本課程的教學(xué)中，老師為了有意識(shí)地調(diào)動(dòng)學(xué)生的主觀能動(dòng)性，主要采用了案例教學(xué)法和項(xiàng)目教學(xué)法。

1.案例教學(xué)法

《個(gè)人理財(cái)》是一門綜合性非常強(qiáng)的專業(yè)課，涵蓋了貨幣銀行學(xué)、財(cái)務(wù)管理、財(cái)政學(xué)、宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、稅收籌劃學(xué)等，還涉及《繼承法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《婚姻法》等法律法規(guī)方面的諸多內(nèi)容。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學(xué)的方法，通過在不同項(xiàng)目的教學(xué)中引入不同的案例，并在分析、討論案例的過程中掌握相應(yīng)的知識(shí)點(diǎn)，這是學(xué)生最容易接受也最具可操作性的教學(xué)方法。

2.項(xiàng)目教學(xué)法

《個(gè)人理財(cái)》是一門實(shí)用性非常強(qiáng)的課程，教學(xué)應(yīng)圍繞銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)崗位的具體工作來進(jìn)行，應(yīng)該著重培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際解決問題能力。因此，該課程在教學(xué)中多采取能夠發(fā)揮學(xué)生實(shí)際操作能力的方法，設(shè)置相應(yīng)的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，培養(yǎng)具有全真業(yè)務(wù)背景的理財(cái)崗位技能人才。項(xiàng)目教學(xué)法是可以采取的一個(gè)重要的特色教學(xué)方法，在授課過程中，全程導(dǎo)入真實(shí)案例，增加學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)興趣。

（二）以職業(yè)能力為導(dǎo)向的“課證融合”

將本課程教學(xué)內(nèi)容與理財(cái)規(guī)劃師資格認(rèn)證考試以及銀行從業(yè)資格證考試《個(gè)人理財(cái)》科目的內(nèi)容進(jìn)行有效銜接，實(shí)現(xiàn)“課證融合”，有利于學(xué)生的就業(yè)工作。為提高學(xué)生的考證通過率，課程組為學(xué)生提供考前培訓(xùn)，延伸深化課堂學(xué)習(xí)內(nèi)容。并要求學(xué)生在課后考取這兩個(gè)證書，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，實(shí)現(xiàn)學(xué)生持證書上崗的目的。

（三）改革學(xué)習(xí)考核與評(píng)價(jià)方式

由以上分析可以得出，《個(gè)人理財(cái)》課程因人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，其課堂改革應(yīng)從教學(xué)方法上入手，而改革的途徑是要完善學(xué)習(xí)考核、評(píng)價(jià)方式。在傳統(tǒng)的教學(xué)考核上實(shí)行的是“3：7開”，即過程考核（出勤率、作業(yè)等）占30%，期末考試成績占70%。因該課程實(shí)踐操作性較強(qiáng)，所以在考核與評(píng)價(jià)方式上也應(yīng)做出必要的調(diào)整。其考核方式不僅包括理論知識(shí)掌握情況，還要包括對(duì)學(xué)生實(shí)際解決問題能力的檢驗(yàn)。

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