導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇定期理財(cái)方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、提升高度，實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)一全局對(duì)依法理財(cái)工作重要性的認(rèn)識(shí)

按照把科學(xué)發(fā)展觀貫徹落實(shí)到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展各個(gè)方面的指導(dǎo)思想，積極構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的總體設(shè)想，堅(jiān)持全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展和以人為本的根本原則，結(jié)合我局工作實(shí)際，將依法理財(cái)試點(diǎn)工作作為我局貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的一項(xiàng)重大實(shí)踐活動(dòng)，通過組織開展《*省財(cái)政部門依法理財(cái)試點(diǎn)方案》的主題學(xué)習(xí)、邀請(qǐng)專家學(xué)者在全局范圍進(jìn)行依法理財(cái)專題講座以及定期培訓(xùn)等一系列宣傳教育活動(dòng)，把全局每一位財(cái)政干部的思想統(tǒng)一到“切實(shí)開展依法理財(cái)試點(diǎn)工作、認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀”的高度，為做好全市依法理財(cái)試點(diǎn)工作、完成好省廳交給我局的任務(wù)，奠定思想基礎(chǔ)。

二、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，完善組織機(jī)構(gòu)，有效指導(dǎo)全市依法理財(cái)試點(diǎn)工作的開展

按照《*市財(cái)政系統(tǒng)依法理財(cái)試點(diǎn)工作方案》關(guān)于組織領(lǐng)導(dǎo)的安排，成立全市依法理財(cái)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡(jiǎn)稱領(lǐng)導(dǎo)小組）和具體辦事機(jī)構(gòu)，分范圍、分重點(diǎn)指導(dǎo)和監(jiān)督工作落實(shí)；盡快組織召開領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室會(huì)議，全方位討論依法理財(cái)試點(diǎn)工作各項(xiàng)任務(wù)，充實(shí)調(diào)整工作方案，安排籌備財(cái)政部可能在我市召開的依法理財(cái)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)議；研究打造依法理財(cái)工作體系、制定方案實(shí)施細(xì)則和依法理財(cái)調(diào)研計(jì)劃，協(xié)調(diào)動(dòng)員全市財(cái)政系統(tǒng)積極開展工作，安排本年度全局依法理財(cái)工作任務(wù)，制定學(xué)習(xí)培訓(xùn)規(guī)劃。在加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)的同時(shí)，成立由辦公室、組織人事處、預(yù)算處、監(jiān)督檢查處、條法處組成的局依法理財(cái)試點(diǎn)工作督導(dǎo)小組，定期、定向?qū)μ幨液蛦挝怀袚?dān)的試點(diǎn)工作進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，確保依法理財(cái)試點(diǎn)工作各項(xiàng)任務(wù)按時(shí)、保質(zhì)、保量完成，起到全省依法理財(cái)試點(diǎn)示范單位的作用。

三、分解任務(wù)，全面落實(shí)工作責(zé)任，夯實(shí)依法理財(cái)試點(diǎn)工作基礎(chǔ)

按照省廳依法理財(cái)試點(diǎn)工作動(dòng)員會(huì)和方案的要求，重點(diǎn)圍繞落實(shí)以下六項(xiàng)任務(wù)，積極開展試點(diǎn)工作：一是以轉(zhuǎn)變財(cái)政職能、履行財(cái)政職責(zé)、規(guī)范財(cái)政管理為重點(diǎn)，依照公共財(cái)政的要求，依法建立完善依法理財(cái)制度體系；二是規(guī)范預(yù)算管理，深化部門預(yù)算、國(guó)庫(kù)集中支付、政府采購(gòu)管理改革，加強(qiáng)非稅收入、行政事業(yè)單位國(guó)有資產(chǎn)、績(jī)效評(píng)價(jià)和投資評(píng)審管理，加快推動(dòng)農(nóng)村綜合改革；三是以防止財(cái)政資金被擠占、截留、挪用、浪費(fèi)為重點(diǎn)，完善財(cái)政監(jiān)督機(jī)制，提高財(cái)政資金使用效益和監(jiān)督效果；四是以完善執(zhí)法責(zé)任制為重點(diǎn)，建立規(guī)范性文件立項(xiàng)、起草、審核、協(xié)調(diào)、審議、執(zhí)行制度和運(yùn)行機(jī)制；五是以優(yōu)化人才資源配置，發(fā)揮人才作用為重點(diǎn)，建立健全競(jìng)爭(zhēng)上崗、干部輪崗和績(jī)效考核機(jī)制，完善獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)則，調(diào)動(dòng)干部積極性；六是以強(qiáng)化權(quán)利內(nèi)部制約為重點(diǎn)，完善內(nèi)部會(huì)審制度，建立決策—執(zhí)行—監(jiān)督相分離的工作機(jī)制，切實(shí)規(guī)范內(nèi)部管理。

在明確、充實(shí)依法理財(cái)試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)上，按照局各處室、局屬各單位（以下統(tǒng)稱各單位）工作職能的特點(diǎn)，圍繞以上重點(diǎn)任務(wù)，做好落實(shí)。先由各單位按照“*市財(cái)政局依法理財(cái)試點(diǎn)工作任務(wù)分解表”（見附件1）的內(nèi)容，制定“*市財(cái)政局XX處依法理財(cái)試點(diǎn)工作規(guī)劃”（見附件2），并于2009年5月22日前報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室形成全局方案實(shí)施細(xì)則，再由領(lǐng)導(dǎo)小組將方案確定的各項(xiàng)任務(wù)分解到各單位、各崗位，明確單位、崗位的責(zé)任；各單位根據(jù)工作分解情況，于每年初制定“*市財(cái)政局XX處依法理財(cái)試點(diǎn)09年度工作計(jì)劃”（見附件3），確定具體任務(wù)的完成時(shí)限和效果；局依法理財(cái)試點(diǎn)工作督導(dǎo)小組根據(jù)計(jì)劃匯總情況，研究考核機(jī)制，定期開展考核，并將依法理財(cái)試點(diǎn)工作列入年度目標(biāo)責(zé)任考評(píng)范圍，從而確保各項(xiàng)試點(diǎn)工作取得實(shí)效。

篇2

小魚兒　單身女性的理財(cái)方案

姓名：小魚兒

年齡：26

職業(yè)：教師

健康狀況：良好

收入狀況：60000元／年

支出狀況：25000元／年

資產(chǎn)狀況：擁有活期存款40000元

負(fù)債狀況：無(wú)

保障狀況：有社會(huì)基本保險(xiǎn)，每月共繳納195元

風(fēng)險(xiǎn)偏好：穩(wěn)健

理財(cái)目標(biāo)：2006年底前旅游兩次，可承受花費(fèi)共為6000元；2007年底前購(gòu)買住房一套，首付10萬(wàn)元

財(cái)務(wù)分析

小魚兒是一個(gè)崇尚獨(dú)立的知識(shí)女性，目前處于單身期。月度收支節(jié)余為2000元，年度收支節(jié)余為35000元。小魚兒的月度和年度的大部分收入都能節(jié)余下來，這在年輕人中難能可貴。

節(jié)余下來的收入小魚兒全部以活期存款形式存在，因此資金變現(xiàn)應(yīng)急的能力很強(qiáng)，但也造成另外一個(gè)問題，即閑置的資金沒有最大地發(fā)揮作用，反而遭受了通貨膨脹的侵蝕。 從保障狀況來看，目前小魚兒有基本的社會(huì)保險(xiǎn)。從個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，她還需增加商業(yè)性的保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

小魚兒比較重視生活的品質(zhì)，希望在今年安排兩次旅游。同時(shí)可以看出，她對(duì)未來生活有著理性的認(rèn)識(shí)和充分的計(jì)劃。

單身期的小魚兒生活壓力相對(duì)較低，沒有長(zhǎng)期貸款需要償還，也沒有養(yǎng)育孩子的壓力，所以生活得比較自在，有著很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。教師的職業(yè)使得小魚兒有更多閑暇的時(shí)間，這些時(shí)間如果利用得當(dāng)，可以促進(jìn)事業(yè)、生活雙豐收。

理財(cái)建議

小魚兒的財(cái)務(wù)狀況比較簡(jiǎn)單，但不盡合理。為了更好地實(shí)現(xiàn)其生活夢(mèng)想，建議她對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做如下安排。

建立應(yīng)急準(zhǔn)備金　應(yīng)急準(zhǔn)備金作為家庭的現(xiàn)金流通暢的緩沖池，對(duì)于單身人士，應(yīng)急準(zhǔn)備金一般為月支出的3―6倍即可，以應(yīng)付失業(yè)、生病等不時(shí)之需。根據(jù)小魚兒的具體情況，選擇3倍即可，也就是1500×3＝4500元。

應(yīng)急準(zhǔn)備金以少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場(chǎng)基金的形式組合即可，具體比例根據(jù)小魚兒的具體情況配置。

設(shè)計(jì)避險(xiǎn)方案　風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方案主要通過保險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)。小魚兒已經(jīng)具備基本的社會(huì)保險(xiǎn)，還需要一些商業(yè)保險(xiǎn)，以覆蓋其可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。考慮到她的具體需求和市場(chǎng)情況，目前選擇純保障型保險(xiǎn)組合即可，如定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外傷害(身故／殘疾)險(xiǎn)、意外住院險(xiǎn)、意外門／急診險(xiǎn)的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。目前繳納700～800元／年的保費(fèi)(假設(shè)小魚兒保費(fèi)支出為800元／年)，即可得到總額30萬(wàn)元左右的意外保障。

在此基礎(chǔ)上考慮小魚兒的理財(cái)目標(biāo)才是理性和負(fù)責(zé)的。除去應(yīng)急準(zhǔn)備金和保費(fèi)支出，小魚兒的最新家庭資產(chǎn)節(jié)余為40000－(4500+800)＝34700元。

投資實(shí)現(xiàn)目標(biāo)　從資料中可以看出，小魚兒為實(shí)現(xiàn)旅游、購(gòu)房目標(biāo)需要準(zhǔn)備的資金額度為106000元。假設(shè)小魚兒目前的收入支出狀況不變，到2007年底(2006．3～2007．12)，其收入節(jié)余會(huì)增加至98900元(34700+35000÷12×10+35000)，距離106000元的理財(cái)目標(biāo)差距為106000－98900=7100元(僅是理論值)。為彌補(bǔ)這一差距，可對(duì)閑置資金進(jìn)行適當(dāng)投資獲利?？梢源致运愠觯枰耐顿Y產(chǎn)品年投資收益率約為7％。

考慮到小魚兒的風(fēng)險(xiǎn)偏好習(xí)慣為穩(wěn)健型，以及資金變現(xiàn)的時(shí)間要求，建議小魚兒主要投資配置型基金以及少量股票型基金。業(yè)內(nèi)專家研究預(yù)計(jì)，未來2年開放式基金的表現(xiàn)可以有效支持小魚兒的理財(cái)目標(biāo)。 最后提醒小魚兒兩點(diǎn)：首先，購(gòu)房時(shí)會(huì)一次性發(fā)生一系列費(fèi)用，需要提前考慮周全，做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。其次，結(jié)合小魚兒崇尚獨(dú)立的個(gè)性和工作特點(diǎn)，建議小魚兒利用工作之余拓寬收入來源(比如網(wǎng)上開店、自由撰稿、家教等)，既能豐富生活，又能獲得額外的收入。

王小小　已婚女性的理財(cái)方案

姓名：王小小

年齡：2g

家庭成員結(jié)構(gòu)：丈夫32歲、女兒3歲，雙方父母健在

家庭成員職業(yè)：均為金融從業(yè)人員

成員健康狀況；均良好

家庭收入狀況；兩人年收入共計(jì)15萬(wàn)元，其中王小小收入約占1／3

家庭支出狀況：1 2萬(wàn)元／年

家庭資產(chǎn)狀況：擁有價(jià)值64萬(wàn)元的住房，價(jià)值23，5萬(wàn)元的汽車，2萬(wàn)元的活期存款，3萬(wàn)元的一年定期存款

家庭負(fù)債狀況：現(xiàn)有銀行房貸48萬(wàn)元，還款期為2002～2024年，月供款3000元

家庭保障狀況；兩人單位按照國(guó)家要求上基本保險(xiǎn)，女兒有6萬(wàn)元保額的教育險(xiǎn)(月繳)。雙方父母都有著良好的退休保障。不需王小小夫婦的經(jīng)濟(jì)支持。

風(fēng)險(xiǎn)偏好。激進(jìn)

理財(cái)目標(biāo)：盡快還完房貸；為孩子準(zhǔn)備上學(xué)基金

財(cái)務(wù)分析

處于家庭成長(zhǎng)期的王小小，擁有讓人羨慕的具有明顯中產(chǎn)特色的家庭：夫妻都在金融系統(tǒng)工作，有著不錯(cuò)的收入和生活質(zhì)量，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)偏好屬性非常積極。月度收支節(jié)余為2500元，年度收支節(jié)余為30000元，屬于“高收入、高消費(fèi)”的類型。每月10000元的花銷，除去房貸費(fèi)用、養(yǎng)車費(fèi)用、女兒的保險(xiǎn)費(fèi)用等硬性支出外，建議從剩下的花銷里找出彈性支出項(xiàng)目，并進(jìn)行重點(diǎn)控制，提高家庭的收入節(jié)余水平。

王小小資產(chǎn)結(jié)構(gòu)很簡(jiǎn)單：房產(chǎn)、汽車和存款。其中房產(chǎn)中還有很大的比例為貸款，金融性資產(chǎn)全部以銀行存款形式存在。

從保障狀況來看，目前王小小夫婦只有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，女兒有6萬(wàn)元的教育險(xiǎn)。王小小夫婦的保障并不夠，需要增加商業(yè)性的保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

處于家庭成長(zhǎng)期的女性，由于還貸、子女養(yǎng)育費(fèi)用的問題，生活支出額度較高。沒有足夠收入的話，經(jīng)濟(jì)壓力就比較明顯。同時(shí)，要考慮到孩子日后的教育、生活費(fèi)用，還需要積極積蓄才能在近期和遠(yuǎn)期都維持不錯(cuò)的現(xiàn)金流。所以，合理規(guī)劃對(duì)王小小這樣已婚有子女的女性意義尤為重大。

理財(cái)建議

為了更好地支持王小小的理財(cái)目標(biāo)，對(duì)其財(cái)務(wù)狀況做如下建議。

建立應(yīng)急準(zhǔn)備金　處在成長(zhǎng)期的家庭，一般應(yīng)急準(zhǔn)備金為月支出的6～9倍。但根據(jù)王小小的具體情況，其10000元的月支出中，房貸費(fèi)用、養(yǎng)車費(fèi)用、女兒的保險(xiǎn)費(fèi)用都是可以預(yù)計(jì)的硬性支出，每月其他花銷不到5000元。家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金可以以此為基礎(chǔ)計(jì)算，建議選擇6倍，也就是5000x6；30000元。應(yīng)急準(zhǔn)備金的組合形式與前一案例類似，為少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場(chǎng)基金等。

設(shè)計(jì)避險(xiǎn)方案 在已有的社會(huì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，王小小夫婦還需要一些商業(yè)保險(xiǎn)，以覆蓋其可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。考慮到市場(chǎng)情況，目前選擇純保障型保險(xiǎn)組合即可，保險(xiǎn)的額度

可以用貸款余額(含利息)為標(biāo)準(zhǔn)制定。此處粗略建議王小小的保額為50萬(wàn)元，其丈夫的保額為80萬(wàn)元。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出分別為1300元和2100元。

購(gòu)買沒有儲(chǔ)蓄功能的險(xiǎn)種、每年白繳幾千元買平安似乎有些難以接受。所以等保險(xiǎn)基準(zhǔn)利率上調(diào)后，王小小可以考慮購(gòu)買儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)，如養(yǎng)老險(xiǎn)等。除去應(yīng)急準(zhǔn)備金和保費(fèi)支出，王小小的新節(jié)余為50000－(30000+1300+2100)＝16600元。

合理規(guī)劃實(shí)現(xiàn)目標(biāo)針對(duì)王小小的近期、遠(yuǎn)期理財(cái)目標(biāo)，考慮到王小小的風(fēng)險(xiǎn)偏好習(xí)慣為激進(jìn)型、資金變現(xiàn)能力要求不高，可以嘗試積極的理財(cái)方式。但教育金、房貸等理財(cái)目標(biāo)對(duì)資金安全性要求較高。所以整體上建議投資中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，如配置型基金以及少量股票型和指數(shù)型基金，封閉式基金也可以關(guān)注。

為實(shí)現(xiàn)家庭3個(gè)目標(biāo)，王小小需要：首先，控制支出。其次，目前的節(jié)余包括銀行的一年定期存款到期后，構(gòu)建一個(gè)基本的投資組合。最后，每月采取定期定額的方式追加投資。等累積的資金量足夠時(shí)，再考慮提前集中還貸或是關(guān)注基金及以外的理財(cái)市場(chǎng)。

不過需要提醒王小小，理財(cái)目標(biāo)在時(shí)間、金額上要明確，否則難以堅(jiān)持實(shí)施。

蘇茹：退休女性的理財(cái)方案

姓名：蘇茹

年齡：64

家庭成員結(jié)構(gòu)：夫妻二人

家庭成員職業(yè)：配偶63歲，原為大學(xué)教授，現(xiàn)已退休，孩子均在美國(guó)讀書

成員健康狀況：基本健康

家庭收入狀況：4200元／月，50000元／年

家庭支出狀況：3000元／月，40000元／年

家庭資產(chǎn)狀況：100萬(wàn)元(住房折價(jià))+30萬(wàn)元(活期存款3萬(wàn)元，各種期限的定期存款24萬(wàn)元，國(guó)庫(kù)券3萬(wàn)元)

家庭負(fù)債狀況：無(wú)

家庭保障狀況：現(xiàn)無(wú)保險(xiǎn)，需要醫(yī)療保障

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)偏好：穩(wěn)健

理財(cái)目標(biāo)：不明確

財(cái)務(wù)分析

作為高級(jí)知識(shí)分子的蘇茹已經(jīng)處在退休期，孩子在國(guó)外讀書，蘇茹正享受著衣食無(wú)憂的晚年幸福生活。退休后不錯(cuò)的福利使得蘇茹家庭有1200元的月度收支節(jié)余，年度收支節(jié)余為10000元。

蘇茹的家庭資產(chǎn)主要是房產(chǎn)，另有30萬(wàn)元的金融性資產(chǎn)，其中主要是定期存款。家庭沒有負(fù)債，而且月度和年度都有一定節(jié)余。就目前來看，這種狀況比較健康，但過于保守。在沒有足夠開源能力的情況下，需要通過合理的理財(cái)方式使蘇茹的養(yǎng)老金抵御通貨膨脹的侵蝕。另外，蘇茹夫婦沒有保險(xiǎn)保障，隨著年齡的增長(zhǎng)，疾病的風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大，因此必須作為理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)加以規(guī)劃。

理財(cái)建議

進(jìn)入退休期的女性長(zhǎng)者，歷經(jīng)生活的滄桑而變得平和。也許正因如此，蘇茹的近遠(yuǎn)期生活目標(biāo)都不明確。但從理財(cái)?shù)慕嵌冗€是建議她仔細(xì)規(guī)劃，讓自己的生活更無(wú)憂。

建立應(yīng)急準(zhǔn)備金 根據(jù)蘇茹的具體情況，建議安排40000元的應(yīng)急準(zhǔn)備金(相當(dāng)于家庭一年的正常支出)，以應(yīng)付生病住院等急需的花銷。應(yīng)急準(zhǔn)備金的組合形式與前面類似，為少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場(chǎng)基金等組成。由于其家庭目前財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可以作為應(yīng)急準(zhǔn)備金的只有30000元的活期存款，因此需要盡快建立應(yīng)急準(zhǔn)備金的理財(cái)組合。

設(shè)計(jì)避險(xiǎn)方案 蘇茹夫婦沒有保險(xiǎn)，并且明確提出了需要醫(yī)療保險(xiǎn)。遺憾的是，目前市場(chǎng)上并沒有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供給60歲以上的老人。所以，建議蘇茹通過購(gòu)買保險(xiǎn)以外的方式，主要靠有充足資金的理財(cái)組合實(shí)現(xiàn)。因此，她的理財(cái)組合的安全性顯得非常重要，其次還需要有較好的變現(xiàn)能力。

理財(cái)目標(biāo)分析和建議一般退休期女性的理財(cái)目標(biāo)關(guān)注如下共同點(diǎn)：退休生活費(fèi)用安排、醫(yī)療費(fèi)用安排、提前準(zhǔn)備遺產(chǎn)計(jì)劃以及現(xiàn)有資產(chǎn)保值、穩(wěn)健增值。作為典型的退休期家庭，蘇茹也隱含了上述基本理財(cái)目標(biāo)。

蘇茹家庭30萬(wàn)元的金融性資產(chǎn)中主要是定期存款和國(guó)庫(kù)券，到期變現(xiàn)并建立應(yīng)急準(zhǔn)備金后，剩下的26萬(wàn)元(可能還有新節(jié)余的資金)建議做如下安排：13萬(wàn)元購(gòu)買銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品、8萬(wàn)元購(gòu)買債券型和保本型基金，余下的5萬(wàn)元購(gòu)買配置型基金。這種投資組合預(yù)期可獲得5％的年回報(bào)，可以有效實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值。針對(duì)新增收入節(jié)余，可以先購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，然后根據(jù)情況以季度或年度期限按上述比例增持具體的理財(cái)品種。

考慮到蘇茹的具體特點(diǎn)，建議選擇離住處近的銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。每一類別的理財(cái)產(chǎn)品也不應(yīng)購(gòu)買太多種類。此外，銀行賬戶不宜太多(3個(gè)以內(nèi)為宜)。

篇3

關(guān)鍵詞：生命周期理財(cái)；保險(xiǎn)理財(cái)；個(gè)人理財(cái)

保險(xiǎn)理財(cái)在個(gè)人理財(cái)中占有重要地位，合理的保險(xiǎn)理財(cái)策略可滿足人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障、金融投資和合法避稅等方面的需求。生命周期保險(xiǎn)理財(cái)理論認(rèn)為消費(fèi)者規(guī)劃收支的過程是一個(gè)長(zhǎng)期過程，要綜合一生的收入與支出，對(duì)每一階段的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄進(jìn)行科學(xué)分配，從而在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)人生效用最大化。在生命周期理財(cái)視角下，不同的人生階段，收支情況、機(jī)遇風(fēng)險(xiǎn)及理財(cái)目的等方面均有差異。因此，應(yīng)該針對(duì)性的采取科學(xué)、合理的保險(xiǎn)理財(cái)策略。

一、保險(xiǎn)理財(cái)在個(gè)人理財(cái)中的作用

通常個(gè)人理財(cái)可劃分為三個(gè)層次：消費(fèi)型理財(cái)、保障型理財(cái)和投資型理財(cái)。三種不同的理財(cái)方式構(gòu)成“金字塔”式結(jié)構(gòu)，消費(fèi)型理財(cái)處于理財(cái)結(jié)構(gòu)的最底層，是人們最基礎(chǔ)的理財(cái)需要；保障型理財(cái)比比消費(fèi)型理財(cái)高一個(gè)層次，處于個(gè)人理財(cái)?shù)闹虚g層；而投資型理財(cái)是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罡咝枨螅幱诮鹱炙淖罡邔?。個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹱炙Y(jié)構(gòu)恰恰與馬斯洛的人性需求理論相符。保險(xiǎn)理財(cái)也是一種重要的個(gè)人理財(cái)方式，在個(gè)人理財(cái)中具有重要作用。

第一，保險(xiǎn)具有一定的保值價(jià)值。從某種角度上說，人身保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是具備一定儲(chǔ)蓄功能的理財(cái)方式。其儲(chǔ)蓄功能體現(xiàn)為保單上列明的現(xiàn)金數(shù)額，即客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)某一時(shí)間段后，在退保時(shí)所能得到的現(xiàn)金數(shù)額。當(dāng)購(gòu)買人身保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無(wú)論被保險(xiǎn)人生存或死亡，保險(xiǎn)人都要支付所保人或保險(xiǎn)列明的受益人相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果購(gòu)買保險(xiǎn)的資金用于銀行儲(chǔ)蓄，根據(jù)我國(guó)的財(cái)稅制度，銀行每年要收取存儲(chǔ)人20%的利息稅。而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)無(wú)需繳納利息稅。不僅如此，依據(jù)我國(guó)相關(guān)的法律，當(dāng)繼承人繼承儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)所保人的保險(xiǎn)金時(shí)不必向國(guó)家交納遺產(chǎn)繼承稅，也就是說，通過保險(xiǎn)理財(cái)可以在合理避稅的同時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

第二，保險(xiǎn)具有一定的增值價(jià)值。通常，證券投資尤其是股票及其他金融衍生工具類的投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，投資者在期望獲取高額投資報(bào)酬的同時(shí)也面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。然而從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角來看，購(gòu)買保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種投資手段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是以支付已知的小損失——“保險(xiǎn)費(fèi)”來彌補(bǔ)未來不確定的大損失——“風(fēng)險(xiǎn)”，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司手中，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種理財(cái)手段。當(dāng)保險(xiǎn)事故在未來的保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)后，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)條款支付投保人相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而降低投保人的人身或財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、生命周期理財(cái)?shù)母拍詈碗A段劃分

上世紀(jì)20年代，美國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家侯百納提出了生命周期理財(cái)理論，并受到人們的密切關(guān)注，而50年代以后是生命周期理財(cái)理論的快速發(fā)展時(shí)期，該理論的核心思想為：個(gè)人財(cái)富的多少不是單純的取決于人生命終了的那一刻，而是取決于整個(gè)生命周期不同階段的收入水平和消費(fèi)能力。因此，生命周期理財(cái)理論認(rèn)為個(gè)人財(cái)富是隨生命周期而變動(dòng)的，具有長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)、不穩(wěn)定等特點(diǎn)。如果了解和掌握了生命周期每個(gè)階段的特點(diǎn)，可以設(shè)計(jì)、優(yōu)化理財(cái)方案，從而科學(xué)、合理的分配人一生中的財(cái)富，將人生效用最大化。個(gè)人理財(cái)可以參考生命周期理論，將其作為理論指導(dǎo)，在生命周期的不同階段采取不同的理財(cái)方式，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的合理分配。

不同的學(xué)者對(duì)于生命周期理財(cái)?shù)碾A段劃分也不盡相同，如美國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗蘭科·莫迪利亞尼將生命周期劃分為少年期、壯年期和老年期三個(gè)不同階段。弗蘭科·莫迪利亞尼認(rèn)為在第一階段少年期和第三階段老年期，人們的消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收入水平，在第二階段壯年期，人們的收入水平將超過消費(fèi)水平。而Halifax將生命周期劃分為四個(gè)階段：青年時(shí)期、成家立業(yè)時(shí)期、中年時(shí)期和退休時(shí)期。同時(shí)制定了適用于不同的金融環(huán)境和生活方式下的信用卡類型。近年來，在我國(guó)的金融理財(cái)界，專家將生命周期按年齡層和家庭狀況分為以下六個(gè)不同階段：（1）15至24歲為探索期，指的是從學(xué)生時(shí)代到參加工作的那段時(shí)期；（2）25至34歲為建立期，即從參加工作到成家立業(yè)的那段時(shí)期；（3）35歲至44歲為穩(wěn)定期，指從成家立業(yè)到工作穩(wěn)定且事業(yè)蒸蒸日上的一段時(shí)期；（4）45歲至54歲為維持期，指事業(yè)發(fā)展到最高峰，財(cái)富積累最多，孩子考入大學(xué)至完成學(xué)業(yè)的那段時(shí)期。（5）55歲至60歲為高原期，指孩子參加工作到獨(dú)立生活的一段時(shí)期。（6）60歲以后為退休期，指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時(shí)期。本文針對(duì)以上六個(gè)階段的保險(xiǎn)理財(cái)策略展開了探討，希望能對(duì)個(gè)人理財(cái)提供幫助。

三、生命周期理財(cái)視角下的保險(xiǎn)理財(cái)策略

目前國(guó)內(nèi)主要的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大致可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種。而人身保險(xiǎn)又根據(jù)客戶的需求從不同角度詳細(xì)劃分為：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)作用的不同分為投資型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)及保障型保險(xiǎn)；根據(jù)保險(xiǎn)的支付方式的不同分為分期繳納型保險(xiǎn)及躉繳型保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)主要包括四種類型：定期壽險(xiǎn)、年金壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，每種類型的壽險(xiǎn)都是根據(jù)不同客戶的需求而定制的，因此具不同的特點(diǎn)。處于生命周期不同階段的人群，因個(gè)人收入水平、消費(fèi)水平、所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)水平等個(gè)性化因素的差異，應(yīng)采取不同的保險(xiǎn)理財(cái)策略，現(xiàn)將生命周期理財(cái)視角下的保險(xiǎn)理財(cái)策略介紹如下：

（一）探索期（約 15-24 歲）

探索期指的是從學(xué)生時(shí)代到參加工作的那段時(shí)期。孩子步入大學(xué)校園后，生活上保持獨(dú)立，并開始自主的對(duì)資金進(jìn)行合理的分配，參與一定的理財(cái)活動(dòng)。一般來講，他們基本沒有收入或有極低的收入，幾乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本沒有資金儲(chǔ)蓄。年輕人初入社會(huì)，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性大，屬于重點(diǎn)保護(hù)群體，具有家庭責(zé)任意識(shí)薄弱的特點(diǎn)。在這一階段個(gè)人理財(cái)活動(dòng)還相對(duì)較少，畢業(yè)參加工作后，個(gè)人理財(cái)活動(dòng)慢慢展開。但由于此階段個(gè)人收入水平不高，多數(shù)為收支平衡，因此，這一時(shí)期主要以人身保險(xiǎn)為主，可以購(gòu)買分期付款型保險(xiǎn)，建議購(gòu)買5-10年期定期人壽保險(xiǎn)，將父母作為受益人，以回報(bào)父母的養(yǎng)育恩情；同時(shí)有必要考慮意外傷害險(xiǎn)，主要是購(gòu)買普通意外傷害險(xiǎn)，工作在特殊崗位的要考慮特殊意外傷害險(xiǎn)。沒有醫(yī)療保障的建議購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，附加保障門診費(fèi)用險(xiǎn)及住院費(fèi)用險(xiǎn)等。

（二）建立期（約 25-34 歲）

建立期指工作穩(wěn)定后至組建家庭這一時(shí)間段。在這段時(shí)間內(nèi)工作和收入逐步穩(wěn)定，開始自力更生，不再依靠父母。一般具有儲(chǔ)蓄少、支出大、年輕氣盛、喜愛冒險(xiǎn)、追求刺激、家庭責(zé)任感不斷增強(qiáng)、社會(huì)保障逐步完善等特點(diǎn)。在建立期采取保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要考慮到以下幾點(diǎn)：1、首先保障自己的基本生活，可考慮30—50萬(wàn)元保險(xiǎn)額度，保險(xiǎn)期為20—30年的定期年繳型壽險(xiǎn)，受益人可以是子女或配偶。此外，如果經(jīng)濟(jì)條件允許還可以考慮兩全保險(xiǎn)。2、提供意外保障。在該時(shí)期具有的年輕氣盛和喜歡冒險(xiǎn)等特點(diǎn)，因此，發(fā)生意外的幾率較大，選擇普通意外傷害險(xiǎn)可以有效的提供意外保障。從事于特殊職業(yè)時(shí)還應(yīng)購(gòu)買特殊意外險(xiǎn)。3、針對(duì)自己社會(huì)保障的具體情況選擇性購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，比如投保住院費(fèi)用險(xiǎn)、保障門診費(fèi)用險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，若經(jīng)濟(jì)條件允許還可購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)。4、對(duì)于資金充足的特殊人群，選擇性購(gòu)買投資型保險(xiǎn)是有必要的，可以為將來子女的教育提供資金儲(chǔ)備。

（三）穩(wěn)定期（約 35-44 歲）

穩(wěn)定期指從組建家庭至事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的時(shí)間段。此時(shí)期具有以下：1、個(gè)人收入增加的同時(shí)將面臨著各種大額資金支出，如孩子教育、父母的贍養(yǎng)、買車等；2、面臨下崗失業(yè)、意外傷亡等未知風(fēng)險(xiǎn)；3、家庭責(zé)任越來越大，各種社會(huì)壓力越來越重，為人生中的艱難時(shí)期；4、社會(huì)保障逐步增加、完善。在穩(wěn)定期選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：第一，為降低意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，可以購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)及失業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)特殊職業(yè)要購(gòu)買特殊意外傷害險(xiǎn)。第二，選擇兩全忍受保險(xiǎn)，對(duì)于有房貸的群體可以購(gòu)買余額遞減型房貸壽險(xiǎn)。第三，身體健康保障方面，主要購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，選擇性購(gòu)買住院費(fèi)用險(xiǎn)和保障門診費(fèi)用險(xiǎn)。必要時(shí)還可以選擇保額金占收入50%—70%左右的，因失能所導(dǎo)致的收入損失險(xiǎn)。第四，對(duì)于不同家庭的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)情況，可以適當(dāng)購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如房產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。

（四）維持期（約 45-54 歲）

維持期指家庭、事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展到最高峰的這一發(fā)展時(shí)期。在此時(shí)期內(nèi)，年齡增長(zhǎng)的同時(shí)，事業(yè)逐步發(fā)展到最高峰，收入也達(dá)到峰值。此時(shí)，一般子女要上大學(xué)，孩子的教育需要較大開支，此外還有老人要贍養(yǎng)，因此家庭責(zé)任較重。不過在這一時(shí)期收入最高，個(gè)人儲(chǔ)蓄也達(dá)到最大值，同時(shí)社會(huì)保障也相對(duì)完善，這一階段的理財(cái)理念大都以養(yǎng)老問題為主。在這一階段選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)應(yīng)從以下幾點(diǎn)考慮：第一，充分發(fā)揮靈泉保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄能力，加大對(duì)該保險(xiǎn)的購(gòu)買力度。適時(shí)考慮購(gòu)買年金保險(xiǎn)，為養(yǎng)老提供資金積累，資金充足的條件下可以考慮購(gòu)買短期的定期壽險(xiǎn)。第二，隨著年齡的增長(zhǎng)身體狀況每況愈下，醫(yī)療費(fèi)用的開銷增加，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的投保力度也要隨之加大，可考慮購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)及意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種。第三，為預(yù)防家庭財(cái)產(chǎn)的意外損失，可以根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)情況購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如房屋損失險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)等。

（五）高原期（約 55-60 歲）

高原期指退休前期。在這一時(shí)期，兒女已經(jīng)就業(yè)，甚至已經(jīng)成家，經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，家庭負(fù)擔(dān)減少，資金支出明顯減少，此時(shí)將面臨養(yǎng)老問題。由于正步入老年，身體也會(huì)出現(xiàn)越來越多的健康問題，醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用的開銷也迅速增加。這一階段的理財(cái)出發(fā)點(diǎn)主要是養(yǎng)老問題，保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)要購(gòu)買終身壽險(xiǎn)、終身醫(yī)療保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)。在考慮養(yǎng)老問題的同時(shí)要兼顧個(gè)人遺產(chǎn)的規(guī)劃。同時(shí)為預(yù)防意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)是必要的。

（六）退休期（約 60 歲以后）

退休期指指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時(shí)期。這一階段的特點(diǎn)是收入水平明顯降低，基本依靠養(yǎng)老金及個(gè)人積蓄。兒女大都成家立業(yè)，家庭負(fù)擔(dān)相對(duì)較小。身體狀況有所下降、面臨著死亡及遺產(chǎn)等繼承問題。在此階段選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)要考慮到以下兩點(diǎn)：首先，因?yàn)樯眢w質(zhì)量的下降，要購(gòu)買相對(duì)應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)身體健康采取保障措施；其次，此時(shí)期對(duì)壽險(xiǎn)金額沒有必要作出要求，但可以利用購(gòu)買保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合理規(guī)劃，從而達(dá)到合理避稅的目的。

現(xiàn)就以上保險(xiǎn)理財(cái)策略，舉例說明如下。如一個(gè)普通的三口之家，月收入1萬(wàn)元，父母30歲左右，孩子3歲。此階段理財(cái)目的主要是考慮孩子將來的教育資金問題以及資金的增值問題。因此，首先要考慮支出小部分資金用于購(gòu)買保障型保險(xiǎn)，以保障家庭成員的人身安全。其次，為保資金增值可以選擇購(gòu)買連結(jié)保險(xiǎn)，連結(jié)保險(xiǎn)根據(jù)客戶的要求不同設(shè)有基金賬戶、發(fā)展賬戶和保證收益賬戶等多個(gè)不同賬戶，可根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。最后，可以為了孩子的教育基金而購(gòu)買萬(wàn)能壽險(xiǎn)，萬(wàn)能壽險(xiǎn)具有半強(qiáng)制性，可以在滿足客戶實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄功能的同時(shí)，在保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員科學(xué)動(dòng)作過程中實(shí)現(xiàn)較好的資金收益率。能夠保證最低收益，投保人還可以從中獲得每月浮動(dòng)利率及持續(xù)資金，同時(shí)投保人可以在資金充足的情況下進(jìn)行投保追加，如此不僅可以積累孩子的高額留學(xué)費(fèi)用，還可以產(chǎn)生更高的利潤(rùn)回報(bào)。

結(jié)論

近年來，隨著人均收入的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)理財(cái)也逐漸發(fā)展成為人們重要的個(gè)人理財(cái)工具。本文以生命周期理論為基礎(chǔ)，分析了生命周期的階段劃分以及各階段的特點(diǎn)，并對(duì)在探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期和退休期這六個(gè)不同的生命周期理財(cái)階段提出了不同的保險(xiǎn)理財(cái)策略，希望能為個(gè)人理財(cái)提供幫助。

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篇4

在投資渠道越來越多的今天，掌握正確的理財(cái)方法，可讓你的財(cái)富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財(cái)方案，供參考：

三口之家的理財(cái)方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類家庭理財(cái)?shù)慕谀繕?biāo)通常是更換彩電、購(gòu)置電腦，或者房屋裝修，而遠(yuǎn)期目標(biāo)是要為子女念完大學(xué)攢下足夠的錢。周女士一家3口，每月收入共計(jì)5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來，每月開銷至少2500元錢。余下的2500元錢，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現(xiàn)金以備不時(shí)之需。

最近周女士又被單位上的股民們說動(dòng)了心，決定從存款中取出3萬(wàn)元閑錢用于股票投資。

周女士說，為了子將來上大學(xué)，每月存入的這700元定期是不能動(dòng)的，現(xiàn)在推出了教育儲(chǔ)蓄，等子念小學(xué)四年級(jí)時(shí)，可將每月的700元錢轉(zhuǎn)為教育儲(chǔ)蓄，這樣獲得的利率會(huì)更高一些。

籌集子女今后念大學(xué)的經(jīng)費(fèi)這個(gè)理財(cái)目標(biāo)，是需要雙薪家庭早作準(zhǔn)備的?？紤]到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計(jì)12年后一個(gè)大學(xué)生四年間大約要10萬(wàn)元左右的費(fèi)用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開支外，一部分用于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資，另一部分用于股票等風(fēng)險(xiǎn)投資。是一種較穩(wěn)健的投資方式。

單親家庭的理財(cái)方案

單親家庭中，家長(zhǎng)帶著孩子，獨(dú)立承擔(dān)家庭的一切責(zé)任。這類家庭，子女的就學(xué)是頭等的奮斗目標(biāo)。在投資策略中，只能穩(wěn)健漸進(jìn)，采取介于進(jìn)取型和保守型之間的中庸型。

這類家庭可選擇國(guó)債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購(gòu)買保險(xiǎn)是作為長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的重要途徑。

張女士是某事業(yè)單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現(xiàn)有三年期國(guó)債10000元，定期存款2萬(wàn)元。

女的就學(xué)是張女士投資的惟一目標(biāo)，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費(fèi)及女的零花錢平均開銷1000元，余下的錢中，1000元用于女的教育儲(chǔ)蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時(shí)支用。此外張女士每月還支出440元用于購(gòu)買投資基金，如果按8％的年收益率來計(jì)算，等8年后女上大學(xué)時(shí)則有10萬(wàn)元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢用于購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較為分散的投資基金不失為一種漸進(jìn)型的投資策略。

收入不穩(wěn)家庭的理財(cái)方案

據(jù)調(diào)查，約有兩成左右家庭的收入不穩(wěn)定，每月收入時(shí)高時(shí)低，因此做家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，必須更加注意整體規(guī)劃。

建立預(yù)算以控制支出建立。個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表三種個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表，其中損益表主要功能是了解一段時(shí)期內(nèi)的收支情況，可成為建立預(yù)算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩(wěn)定者，經(jīng)常無(wú)法預(yù)料每個(gè)月的收入。因此所留的應(yīng)急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應(yīng)準(zhǔn)備六個(gè)月以上的生活費(fèi)當(dāng)作備用金。

至于現(xiàn)金流量表則可掌握錢財(cái)進(jìn)出情況，并知道未來有多少現(xiàn)金結(jié)余，作為中長(zhǎng)期投資、退休金等。

投資計(jì)劃應(yīng)以中長(zhǎng)期為主，收入不穩(wěn)定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計(jì)報(bào)酬率及風(fēng)險(xiǎn)，均應(yīng)比一般有固定收入者來得保守，且最好以中長(zhǎng)期計(jì)劃為主。

必須特別重視風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。至于個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表，則可顯示一個(gè)人擁有多少財(cái)富或負(fù)債。值得注意的是，收入不穩(wěn)定者的理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)特別注意保本，因此應(yīng)仔細(xì)衡量風(fēng)險(xiǎn)，盡量以穩(wěn)健保守的理財(cái)方式為主，同時(shí)做好個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，才能積累個(gè)人的財(cái)富。收入不穩(wěn)定者所需要的保障與其他收入穩(wěn)定者并無(wú)任何不同，只是由于收入起伏大，投保費(fèi)最好低于全年可支配所得的1／10。而購(gòu)買的保險(xiǎn)，以純保障型的定期險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)為主，原因是保費(fèi)低廉，并保證個(gè)人萬(wàn)一發(fā)生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財(cái)方案

老年家庭一生積攢幾個(gè)錢很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫(yī)、玩等開支相對(duì)較大，經(jīng)不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認(rèn)為，絕大多數(shù)的老年家庭目前應(yīng)堅(jiān)持以存款、國(guó)債的利息收入為主，切忌好高鶩遠(yuǎn)。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實(shí)際情況出發(fā)的，是以保障其大額投資安全為第一目標(biāo)的，其投資收益是穩(wěn)妥且安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。

篇5

關(guān)鍵詞：個(gè)人投資理財(cái)；理財(cái)工具；收益；風(fēng)險(xiǎn)；

中圖分類號(hào)：F832.48文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-3520（2015）-05-00-01

投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無(wú)形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù)；投資理財(cái)不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，是人們的一種主動(dòng)意識(shí)和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。個(gè)人投資理財(cái)是以滿足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái)，就不能只停留在概念上。儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。

一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類

個(gè)人理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。

（一）流動(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀，不會(huì)損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄，通知存款、短期國(guó)債等。

（二）安全性投資工具具有不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

（三）風(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。

（四）保障型保險(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。

二、個(gè)人理財(cái)工具的選擇

個(gè)人投資理財(cái)不是簡(jiǎn)單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡(jiǎn)單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。

（一）個(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢，理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的理財(cái)工具，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè)，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具，才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。

（二）個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長(zhǎng)期效果，重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。是一個(gè)長(zhǎng)久的方案。我們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧，個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財(cái)工具選擇的隨意性會(huì)令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身?xiàng)l件和狀況，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。

（三）個(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。投資理財(cái)多元化簡(jiǎn)單來說就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無(wú)論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化投資，可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國(guó)家出臺(tái)新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等因素就會(huì)導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢(shì)必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

篇6

鄭州機(jī)場(chǎng)，飛機(jī)晚點(diǎn)了一小時(shí)。

記者的旁邊，坐著一位美麗的女士，正要飛往呼和浩特出差，因?yàn)橥睃c(diǎn)，和記者攀談了起來。

聽聞?dòng)浾叩膯挝挥欣碡?cái)師可以幫人理財(cái)，便叫我們給她也做一份規(guī)劃。

她介紹說：“我叫楊芳，自己在國(guó)企是做工經(jīng)概算的，年薪15萬(wàn)元，老公是兒童醫(yī)院的主治大夫，年薪也有15萬(wàn)元。不過兩人都忙，2歲的兒子一直是由奶奶在幫忙照看。也正是因?yàn)槊?，平時(shí)根本不理財(cái)，甚至連信用卡都沒有，存款和閑錢都擱在銀行?！?/p>

據(jù)楊芳介紹，她和老公每年能存下20萬(wàn)元，一年的開銷，包括每月房貸2500元，大概需要10萬(wàn)元。家里有一套90平米的兩居室，是去年初花10000元每平米購(gòu)買的二手房，現(xiàn)在漲到12000元一平米，市值108萬(wàn)元。2015年年初，楊芳的單位拆遷改造舊房，她也有資格以市場(chǎng)半價(jià)申請(qǐng)一套兩居室，分三期付款，她交了一筆20萬(wàn)元的款項(xiàng)，年底還要交20萬(wàn)元，剩下的20萬(wàn)元要在2016年中期交房時(shí)付清。家庭存款方面，有一筆30萬(wàn)元的一年定存即將到期，其中20萬(wàn)元在2015年12月底要支付出去，另外還有一筆5萬(wàn)元的閑錢擱在銀行活期里。

隨著兒子的長(zhǎng)大，她想換套大三居，總不能一直讓兒子和奶奶擠住在一屋，大了還是要有自己的居室。另外，她也想要一張可以適用經(jīng)常出差住酒店和吃飯有折扣的信用卡。

理財(cái)目標(biāo)

1.二房換三房

2.閑錢如何打理

3.推薦辦理合適有用的信用卡

“在基金的選擇上，可以先從國(guó)內(nèi)股票型和債券型基金開始，相對(duì)較為熟悉。隨著財(cái)富的不斷積累，可逐步把眼光投向全球，進(jìn)行全球資產(chǎn)配置?！?/p>

魯?shù)?/p>

星展銀行（中國(guó)）有限公司個(gè)人銀行投資保險(xiǎn)產(chǎn)品部助理總裁。

根據(jù)案例提供的信息，楊芳夫婦家有公子，工作穩(wěn)定，家庭年收入30萬(wàn)元，且已購(gòu)買自住房產(chǎn)，月供金額不大，可謂幸福的三口之家。像很多一孩或二孩家庭一樣，楊芳夫婦現(xiàn)在也正面臨房屋置換的需求，如何較好地進(jìn)行房屋置換及家庭理財(cái)，這也是很多家庭普遍關(guān)心的問題。

一、家庭財(cái)務(wù)狀況梳理

在給出具體的建議之前，先來梳理一下楊芳夫婦的家庭財(cái)務(wù)狀況，以使理財(cái)建議能有的放矢。

表一：家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入一覽

家庭資產(chǎn) 一套房產(chǎn)（自?。?108萬(wàn)

單位申請(qǐng)的房產(chǎn) 120萬(wàn)

銀行一年期存款 30萬(wàn)

銀行活期存款 5萬(wàn)

總計(jì) 263萬(wàn)

家庭負(fù)債 住房貸款 50萬(wàn)左右（據(jù)估算）

家庭收支 夫婦年收入 15萬(wàn)+15萬(wàn)=30萬(wàn)

開銷/年 10萬(wàn)

結(jié)余/年 20萬(wàn)

圖一：家庭資產(chǎn)分布

從以上圖表可以看出，楊芳夫婦財(cái)務(wù)狀況有以下特點(diǎn)：

優(yōu)點(diǎn)：家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)穩(wěn)健，負(fù)債較輕，房貸壓力較小，除去所有開銷后，尚有每年20萬(wàn)盈余，家庭財(cái)富的積累速度會(huì)相對(duì)較快。

缺點(diǎn)：家庭資產(chǎn)配置較為單一。從圖一可以看出，家庭資產(chǎn)中，房產(chǎn)占比高達(dá)87%。且除房產(chǎn)外，13%的家庭資產(chǎn)均在銀行存款中，在目前中國(guó)已連續(xù)降息5次的背景下，1年期定期存款利率僅1.75%，活期收益則更低，因此家庭資產(chǎn)的回報(bào)較低，且品種過于單一。

二、理財(cái)目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)？

首先，兩套思路，置換房屋

由于楊芳夫婦目前擁有兩套房產(chǎn)，盡管其中一套尚未付完全款，因此，房屋置換有兩種方案可選擇：方案一：出一套二居，進(jìn)一套三居;方案二：出兩套二居，進(jìn)一套三居。以下，我們從不同角度來分析對(duì)比一下兩種方案的優(yōu)劣，以供楊芳夫婦進(jìn)行選擇。

首先，我們來做一些估算：

1.根據(jù)案例提供的情況，自住房單價(jià)每平12000，假設(shè)所置換的大三居面積140平，且單價(jià)和目前自住房單價(jià)相仿，那么大三居市價(jià)168萬(wàn)。

2.目前每月還貸2500元，按目前房貸利率打9折、30年還清、等額本息還款方式，可以估算出貸款金額大概在50萬(wàn)元。

3.根據(jù)案例提供的信息，楊芳單位拆遷改造舊房為按市場(chǎng)價(jià)半價(jià)付款，總共付款60萬(wàn)元，可以估算出市場(chǎng)價(jià)大概為120萬(wàn)，我們假設(shè)方案一為出售明年中期交房的單位改造房。

4.假設(shè)首套房貸款可以打折，建議方案一中，在購(gòu)買大三居前，先還清自住房貸款。

5.假設(shè)方案一中，房屋置換后，自住房用于出租，按2%的租售比來估算，月租金約在1800元。

6.方案二中，假設(shè)置換后所剩資金投資按5%的年回報(bào)計(jì)算。

比較項(xiàng)目 方案一 方案二

置換程序 1.出售單位改造房，收入120萬(wàn);

2.還清自住房貸款50萬(wàn);

3.購(gòu)買大三居：首付70萬(wàn)，其余貸款98萬(wàn)。 1.出售自住房和單位改造房，收入共228萬(wàn);

2.還清自住房貸款50萬(wàn)，還款后剩余178萬(wàn);

3.購(gòu)買大三居：168萬(wàn)用于購(gòu)房;

4.剩余10萬(wàn)可用于投資。

置換后擁有的資產(chǎn) 1.一套大三居，價(jià)值168萬(wàn);2.一套二居，價(jià)值108萬(wàn)。 1.一套大三居，價(jià)值168萬(wàn);2.10萬(wàn)資金，用于理財(cái)。

置換后需付貸款 98萬(wàn) 無(wú)

每月還貸壓力 約5000元 無(wú)

每月租金現(xiàn)金流 約1800元 無(wú)

每月實(shí)際房屋支出 約3200元 無(wú)

每月投資收益 無(wú) 500元

因此，若楊芳夫婦所在城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格看漲，那么建議采用方案一，盡管每月有還貸壓力，但目前利率較低，且房產(chǎn)會(huì)增值，利用杠桿增強(qiáng)房產(chǎn)投資收益。但相反，若房產(chǎn)價(jià)格看跌，則建議采用方案二，多余資金可用來投資，增強(qiáng)回報(bào)。

其次，積少成多，長(zhǎng)期投資

A.購(gòu)房前，保守為主

目前，楊芳夫婦擁有30萬(wàn)元的1年期定存和5萬(wàn)元的活期存款，而且2015年底和2016年中分別還需要交各20萬(wàn)元的房款.若2016年中前可以存下10萬(wàn)元積蓄，那么基本上真正開始有閑錢可以打理，會(huì)從2016年中開始。而在2016年中前，由于存下資金需用于購(gòu)房，且期限較短，建議將閑余資金投放在相對(duì)保守的理財(cái)產(chǎn)品上。市面上有部分較短期限，或每天、每周可贖回的固定收益理財(cái)產(chǎn)品，收益比銀行活期高，且很靈活，楊芳夫婦可選擇購(gòu)買。

B.購(gòu)房后，資產(chǎn)配置

從2016年中開始，楊芳夫婦每月積攢的資金可開始用于投資。若選擇方案一進(jìn)行房屋置換，每月實(shí)際房屋支出在3200元左右，略高于目前的月供2500元，按楊芳夫婦每年可攢下20萬(wàn)估算，方案一的情況下楊芳夫婦每年仍可以攢下19萬(wàn)多，也即每月約1.6萬(wàn)。若選擇方案二，則除了剩余10萬(wàn)購(gòu)房款可直接用于投資外，由于沒有月供，每月攢下資金約1.9萬(wàn)。

那么這些資金如何打理？

在起步階段，建議先采用基金定投的方式。一方面，目前市場(chǎng)波動(dòng)較大，國(guó)內(nèi)股市較為震蕩，但相對(duì)處于較低的位置，楊芳夫婦可本著長(zhǎng)期投資的理念，逐步建倉(cāng);另一方面，楊芳夫婦平時(shí)工作較忙，受限于時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)，直接投資股市或債市，可能不太現(xiàn)實(shí)，但可通過基金的方式，間接參與各類金融市場(chǎng)的投資，利用基金公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，省時(shí)又省力。目前，星展銀行架上代銷多款國(guó)內(nèi)股票型、混合型、債券型基金，可供投資者選擇。如，長(zhǎng)盛電子信息基金，在經(jīng)歷過A股股災(zāi)后，2015年初至12月16日，收益仍達(dá)到90%。

在基金的選擇上，可以先從國(guó)內(nèi)股票型和債券型基金開始，相對(duì)較為熟悉。隨著財(cái)富的不斷積累，可逐步把眼光投向全球，進(jìn)行全球資產(chǎn)配置。根據(jù)機(jī)構(gòu)研究，資產(chǎn)配置對(duì)家庭理財(cái)回報(bào)的貢獻(xiàn)度達(dá)到90%以上。特別是在目前的市場(chǎng)行情下，美聯(lián)儲(chǔ)已進(jìn)入到加息周期，人民幣還有貶值壓力，全球資產(chǎn)配置的必要性更加顯現(xiàn)出來。根據(jù)我們的研究，2015年前三季度，如果只投資A股，虧損約5.6%，波動(dòng)率高達(dá)40%以上，但如果用星展銀行《投資智策》提供的戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)配置組合，虧損不到1%，且波動(dòng)率大幅降低至10%以下，使投資組合相對(duì)穩(wěn)定。

第三，根據(jù)偏好，自主擇卡

對(duì)于信用卡的辦理，目前每家銀行所提供的服務(wù)和優(yōu)惠活動(dòng)各有千秋，有些服務(wù)較好、活動(dòng)多;有些的積分可兌換里程、享受機(jī)場(chǎng)貴賓廳等等。楊芳夫婦可根據(jù)自己的偏好來選擇適合自己的信用卡。

“對(duì)于酒店和餐廳活動(dòng)較多的信用卡可以去比較一下浦發(fā)銀行、招商銀行。這兩家銀行信用卡中心對(duì)于資質(zhì)較好的客戶審批的額度較大，且信用卡類別、活動(dòng)都很多，比較實(shí)用?！?/p>

朱悅

凱石理財(cái)經(jīng)理。

筆者根據(jù)案例中楊女士的自述，將他們家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況和收支狀況匯總?cè)缦卤恚浩渲蟹抠J部分每個(gè)月需要還款2500元，而總價(jià)是90萬(wàn)元，所以根據(jù)目前的購(gòu)房政策及房貸利率推測(cè)，其當(dāng)時(shí)購(gòu)置房屋時(shí)可能總首付40萬(wàn)，貸款金額為50萬(wàn)，期限為30年。下表也按此推測(cè)計(jì)算。

家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬(wàn)元）

資產(chǎn) 負(fù)債

流動(dòng)資產(chǎn) 活期存款 5 房屋貸款 50

定期存款 30 購(gòu)房款（欠） 40

其他（預(yù)付款） 20 其他 0

固定資產(chǎn) 自住房（市值） 108

合計(jì) 163 合計(jì) 90

家庭收支狀況 （單位：萬(wàn)元/年）

收入 支出

楊女士工資 15 房貸 3

楊女士丈夫工資 15 日常生活開銷 7

定存利息（非固定） 1

合計(jì) 31 合計(jì) 10

一、 房屋置換建議

從楊女士一家目前的資產(chǎn)狀況來看，對(duì)于房屋置換和購(gòu)買單位福利房的未付款支付并無(wú)太大壓力。其中，2015年底需要支付的20萬(wàn)，在年底定期存款到期以后可以直接從中取出20萬(wàn)進(jìn)行支付，剩余的10萬(wàn)元定存以及全部利息約11萬(wàn)（按照2014年的1年期定存基準(zhǔn)利率3%左右計(jì)算，可能商業(yè)銀行會(huì)有上浮空間），再加現(xiàn)有的活期存款5萬(wàn)，共計(jì)16萬(wàn)元，可全部用于流動(dòng)性較好的半年以內(nèi)的穩(wěn)健型投資。這樣再加上半年的工資收入結(jié)余，完全可以應(yīng)對(duì)來年中旬需要支付的20萬(wàn)購(gòu)房尾款。支付尾款的缺口為4萬(wàn)元，也就是說楊女士一家在2016年上半年需要從月度收入中至少存留6000～7000元作為購(gòu)房項(xiàng)目用途。而收支表表明其家庭每年有近20萬(wàn)的結(jié)余，每月約16000～17000元，半年按10萬(wàn)算也足夠補(bǔ)齊購(gòu)房尾款的缺口。

由于目前其居住的房屋和單位的福利房均為兩居室，并且家庭沒有多余的資金立即購(gòu)房，所以建議可先賣出一套房再購(gòu)買新的三居室，這樣的話需要交納的房屋購(gòu)置稅款也可以大大減少。出于經(jīng)濟(jì)性和舒適性的考慮，建議賣掉單位福利房的原因如下：一、經(jīng)濟(jì)性――假如賣掉現(xiàn)住房，按照目前市場(chǎng)價(jià)108萬(wàn)，還掉貸款50萬(wàn)以后，手上現(xiàn)金為58萬(wàn)（其中40萬(wàn)是首付款，由于每平方漲了2000元，故有18萬(wàn)的盈利）。但如果賣掉福利房，以實(shí)際購(gòu)價(jià)60萬(wàn)是按照市場(chǎng)價(jià)格一半計(jì)算，轉(zhuǎn)手賣掉可以有120萬(wàn)的現(xiàn)金，其中包括60萬(wàn)盈利，并且可節(jié)省下一筆裝修費(fèi)用。比較之下，賣福利房比賣現(xiàn)住房獲得的現(xiàn)金要多出一倍多，有利于減輕后期購(gòu)買三居室的首付壓力，更為經(jīng)濟(jì)。二、生活便利――考慮到如果賣掉現(xiàn)在居住的房產(chǎn)，而單位房也并未交房和裝修，在搬入三居室以前還要多搬一次家，不僅需要她和先生花費(fèi)大量精力裝修或者搬家，并且會(huì)造成家中老人和小孩的生活環(huán)境發(fā)生大的改變而或有不良影響。所以賣掉單位福利房的選擇最經(jīng)濟(jì)也最省力。

二、閑散資金投資建議

接上述方案，2015年底交完20萬(wàn)的房款以后，剩余10萬(wàn)元定存以及全部利息約11萬(wàn)，再加活期存款5萬(wàn)，共16萬(wàn)元，可分成兩部分投資：大部分仍然存定期或銀行短期保本理財(cái)產(chǎn)品，以保證資金安全，三個(gè)月定期或半年期都可以，具體可以根據(jù)交房款的時(shí)限決定。然后預(yù)留小部分做活期存款或者購(gòu)買流動(dòng)性較好的貨幣基金，投資穩(wěn)健的同時(shí)也可以作為家庭急用金，這小筆資金主要保證流動(dòng)性以防家庭有突發(fā)事件需要開銷，金額可覆蓋3～4個(gè)月的家庭支出即可。

此外，每個(gè)月的家庭結(jié)余16000～17000元，除去6000～7000元做購(gòu)房專項(xiàng)款以外，仍有10000元可支配?？梢試L試用定投的方式少量長(zhǎng)期配置公募基金，每月3000～5000元為宜?，F(xiàn)金及活期存款的比例可適當(dāng)降低。

三、 保險(xiǎn)配置建議

楊女士的孩子目前2歲，雖然離上大學(xué)還有很長(zhǎng)時(shí)間，不過筆者認(rèn)為可以先規(guī)劃一下。通過購(gòu)買一些針對(duì)小孩子的分紅型保險(xiǎn)來儲(chǔ)蓄將來上大學(xué)需要的教育金，這種險(xiǎn)種在小孩每個(gè)重要的升學(xué)階段都會(huì)有一筆升學(xué)金作為分紅給到受益人，這樣安排可以減輕家庭對(duì)單筆大開銷的壓力。每個(gè)月大概花費(fèi)在300～800元之間。此外，楊女士和先生都是家庭的收入來源支柱，任何一方因意外失去工資收入就會(huì)給家庭收入帶來較大沖擊，所以也建議各自都配置一些商業(yè)保險(xiǎn)，可考慮的品種有：意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)。如果日后經(jīng)濟(jì)條件允許還可以考慮養(yǎng)老險(xiǎn)。

四、信用卡辦理建議

篇7

積極拓展與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)的互通合作，參加一些有形影響力的行業(yè)會(huì)議，及時(shí)掌握政策動(dòng)態(tài)，獲取市場(chǎng)資源，以項(xiàng)目投資分享為合作點(diǎn)，強(qiáng)化品牌影響。以下是為大家整理的市場(chǎng)銷售計(jì)劃制定資料，提供參考，歡迎你的閱讀。

市場(chǎng)銷售計(jì)劃制定一

新年該有新的工作計(jì)劃了，下面是我本人20xx年工作計(jì)劃如下：

一、工作思路

市場(chǎng)部門將全力配合公司目標(biāo)，制定相應(yīng)工作目標(biāo)及計(jì)劃，并嚴(yán)格按照此計(jì)劃方案落實(shí)執(zhí)行。由于市場(chǎng)部成立時(shí)間短，部門業(yè)務(wù)人員不足，前期業(yè)績(jī)達(dá)成存在一定困難，需要在不斷完善過程中從低到高逐步累積提升。

二、工作目標(biāo)

根據(jù)目前人員狀況，以及市場(chǎng)部成立初期，設(shè)定此計(jì)劃目標(biāo)：

(一)部門人員架構(gòu)完善，理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)

完善部門人員配置，根據(jù)理財(cái)業(yè)績(jī)狀況及管理能力，從理財(cái)專員中產(chǎn)生。

1、拓寬招聘渠道，配合人事部門抓緊時(shí)間招聘，如有需要，參加現(xiàn)場(chǎng)招聘會(huì)一次;

2、根據(jù)部門業(yè)績(jī)狀況，對(duì)理財(cái)專員全面定崗，優(yōu)勝劣汰，在中旬之前，確定部門人員數(shù)量，并在月底之前，全部配置完成。

(二)擴(kuò)大品牌影響力

1、網(wǎng)站建設(shè)

客戶投資平臺(tái)系統(tǒng)升級(jí)，目前正在測(cè)試中，完善平臺(tái)功能，豐富界面內(nèi)容，由企劃負(fù)責(zé)，并不定期召集相關(guān)人員檢討平臺(tái)功能。

2、制作公司宣傳畫冊(cè)

目前企劃人員正在設(shè)計(jì)中，公司放年假之前完成，并要求公司所有人員攜帶部分回家過春節(jié)，利用春節(jié)拜訪親人朋友過程中宣傳公司，提高公司知名度、

3、加大廣告投放力度

4、參加有影響力的行業(yè)會(huì)議、活動(dòng)

積極拓展與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)的互通合作，參加一些有形影響力的行業(yè)會(huì)議，及時(shí)掌握政策動(dòng)態(tài)，獲取市場(chǎng)資源，以項(xiàng)目投資分享為合作點(diǎn)，強(qiáng)化品牌影響。

(三)融資目標(biāo)達(dá)成方案

1、理財(cái)專員業(yè)務(wù)開展

首先，培訓(xùn)理財(cái)專員，全面了解公司產(chǎn)品，認(rèn)可公司產(chǎn)品，從緣故市場(chǎng)著手開展業(yè)務(wù)，并要求理財(cái)專員設(shè)定個(gè)人目標(biāo)，提出具體方案，并監(jiān)督落實(shí)執(zhí)行。

2、定期舉辦公益性理財(cái)推廣活動(dòng)

在業(yè)務(wù)拓展過程中，與贛州各大住宅小區(qū)物業(yè)聯(lián)系，在小區(qū)內(nèi)部舉辦一些小型公益性理財(cái)推廣活動(dòng)，主要提供免費(fèi)理財(cái)咨詢，適當(dāng)配備注冊(cè)小禮品，提高“中盈”知名度，挖掘客戶資源。

3、借助中國(guó)傳統(tǒng)節(jié)假日，舉辦客戶答謝會(huì)議，維護(hù)好老客戶，并向客戶傳達(dá)政策以及公司長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，以便挖掘客戶背后的客戶資源。

(四)配合及支持

1、公司內(nèi)部定期舉辦一些戶外拓展活動(dòng)，加強(qiáng)員工之間的溝通，增強(qiáng)員工歸屬感和團(tuán)隊(duì)凝聚力，以便于留住人才，管理人才，應(yīng)用人才。

2、適當(dāng)時(shí)間，允許員工攜帶家屬參與公司舉辦的戶外活動(dòng)，以便得到家屬支持，并推薦家屬的親朋好友參與公司的理財(cái)投資，培養(yǎng)忠誠(chéng)投資客戶。

新的一年，希望各部門能相互配合，希望能通力合作，共同完成公司的年度目標(biāo)。

市場(chǎng)銷售計(jì)劃制定二

作為公司市場(chǎng)部的經(jīng)理，我要更好地負(fù)責(zé)20xx年的市場(chǎng)工作，所以我做了如下工作計(jì)劃：

一、制定20xx年銷售工作計(jì)劃

科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)钠饰霈F(xiàn)有市場(chǎng)狀況和銷售狀況，揚(yáng)長(zhǎng)避短、尋求機(jī)會(huì)、制定20xx年市場(chǎng)部和銷售部工作任務(wù)和工作計(jì)劃。

二、實(shí)行精兵簡(jiǎn)政、優(yōu)化銷售組織架構(gòu)

認(rèn)真分析了解目前銷售部組織架構(gòu)、根據(jù)市場(chǎng)情況合理性、在市場(chǎng)精耕的前提下，精兵簡(jiǎn)政、調(diào)整局部人員、控制銷售成本、挖掘人員潛力、激發(fā)工作熱情、感受工作壓力、努力作好各自市場(chǎng)銷售工作。

三、嚴(yán)格實(shí)行培訓(xùn)、提升團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)能力

集中培訓(xùn)、努力使所有員工充分掌握公司銷售政策、產(chǎn)品知識(shí)、應(yīng)用技術(shù)知識(shí)、營(yíng)銷理論知識(shí)，形成學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)、競(jìng)爭(zhēng)型團(tuán)隊(duì)、創(chuàng)新型團(tuán)隊(duì)。

四、科學(xué)市場(chǎng)調(diào)研、督促協(xié)助市場(chǎng)銷售

市場(chǎng)部的核心工作就是協(xié)助、指導(dǎo)銷售部和各區(qū)域不斷的提升品牌力、鞏固銷售力。因此，市場(chǎng)部只有不斷的了解市場(chǎng)、拜訪市場(chǎng)、調(diào)研競(jìng)品、分析原因、找出差距、并針對(duì)各區(qū)域?qū)嶋H情況匯報(bào)總經(jīng)理、并給予各區(qū)域給予明確的指導(dǎo)銷售思想、思路、方法。

市場(chǎng)銷售計(jì)劃制定三

本人20xx年工作設(shè)想主要基于以下幾方面：

一、完善豐富市場(chǎng)部市場(chǎng)研究已有工作內(nèi)容及架構(gòu)

目前市場(chǎng)部市場(chǎng)研究工作除對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行針對(duì)性市調(diào)工作報(bào)告外，主要包括在售項(xiàng)目定期銷售分析報(bào)告、主要城市月度市場(chǎng)研究報(bào)告、典型企業(yè)專題研究報(bào)告等方面。今后可適時(shí)拓展研究層面及研究范圍。增加全國(guó)房地產(chǎn)定期研究報(bào)告、特定產(chǎn)品定期研究報(bào)告、推廣媒體定期研究報(bào)告等形式。將研究地理范圍從項(xiàng)目所在區(qū)域、主要城市拓展至全國(guó)，將研究層面從項(xiàng)目、宏觀市場(chǎng)拓展至產(chǎn)品、營(yíng)銷推廣等層面。

二、擴(kuò)大專題研究?jī)?nèi)容及層次

目前市場(chǎng)研究局限于行業(yè)宏觀政策、銷售市嘗土地市場(chǎng)等層面。未來應(yīng)向產(chǎn)品、營(yíng)銷推廣策略及手法、客戶需求專題分類研究等方向發(fā)展。

三、拓展咨詢顧問工作范圍

除進(jìn)行專業(yè)市場(chǎng)研究工作為領(lǐng)導(dǎo)提供參考建議外，同時(shí)也應(yīng)從本職工作及專業(yè)角度出發(fā)，積極參與到新項(xiàng)目前期市場(chǎng)定位、產(chǎn)品規(guī)劃、項(xiàng)目營(yíng)銷策略、推廣策略、銷售執(zhí)行等方面提出系統(tǒng)性專業(yè)建議，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供必要的前瞻性意見，減輕后期銷售壓力，盡量避免重復(fù)性錯(cuò)誤及問題。同時(shí)對(duì)項(xiàng)目全程策劃提供整體銷售支持，從拿地——前期立項(xiàng)及規(guī)劃設(shè)計(jì)——中期開工至開盤——后期銷售階段，提出專業(yè)區(qū)域研究、產(chǎn)品可行性研究、市場(chǎng)預(yù)測(cè)、銷售分析等各層次各方面全方位支持。

四、完善公司企業(yè)品牌

篇8

小王平時(shí)有上網(wǎng)瀏覽網(wǎng)頁(yè)的習(xí)慣,別看他的理財(cái)知識(shí)并不多,但憑借多年的瀏覽經(jīng)驗(yàn),對(duì)工行網(wǎng)站的各個(gè)頻道卻是“門清”!他發(fā)現(xiàn),工行網(wǎng)站理財(cái)頻道于7月底進(jìn)行了全新改版。

為了了解改版后的理財(cái)頻道都有些什么新功能,小王仔細(xì)地瀏覽著頁(yè)面上的每個(gè)區(qū)域。當(dāng)他進(jìn)入理財(cái)規(guī)劃二級(jí)頁(yè)面時(shí),緊皺的眉頭漸漸舒展開了。他對(duì)理財(cái)規(guī)劃?rùn)谀可钊霝g覽一番后,了解到:理財(cái)規(guī)劃?rùn)谀渴枪ば芯W(wǎng)站理財(cái)頻道為廣大投資者精心打造的一個(gè)集量身定制、案例分享、在線規(guī)劃于一體的線上理財(cái)互動(dòng)服務(wù)平臺(tái)。該欄目將定期特邀業(yè)內(nèi)資深理財(cái)專家,針對(duì)廣大投資者的實(shí)際情況,為大家提供一對(duì)一的專業(yè)理財(cái)服務(wù)。工行網(wǎng)站會(huì)定期抽取部分幸運(yùn)網(wǎng)友,請(qǐng)專家量身定制理財(cái)規(guī)劃。

雖然對(duì)理財(cái)知識(shí)不甚了解,但小王知道,一份合理的理財(cái)規(guī)劃正是他現(xiàn)在所需要的。于是,小王抱著試試看的態(tài)度按自己的實(shí)際情況填寫了網(wǎng)站上下載的資產(chǎn)負(fù)債表,并發(fā)送到了指定郵箱。

篇9

2000年在廣州某中專學(xué)校畢業(yè)后，燕子就留在廣州，從事銷售工作。經(jīng)過4年的奮斗，燕子不僅獲得大專文憑，工資也漲了不少。尤其是2003年8月份進(jìn)入一家全國(guó)知名的公司后，燕子的月薪節(jié)節(jié)高升，2005年期間一度上漲到8000元。

燕子的愛人，畢業(yè)后在廣州一家知名的網(wǎng)絡(luò)公司工作，現(xiàn)在已經(jīng)是3D動(dòng)畫制作方面的技術(shù)主管，稅后月薪高達(dá)14000元。

結(jié)婚之后，燕子和丈夫過了2年多的兩人世界的甜美生活。2006年5月，燕子生了個(gè)漂亮的女兒，休養(yǎng)生息后的燕子重新回到工作崗位，只不過薪水有些減少，月薪3000元多一點(diǎn)。

高收入高消費(fèi)

目前燕子一家的月收入高達(dá)17000元，是廣州典型的高級(jí)白領(lǐng)家庭。加上燕子丈夫公司每年有15萬(wàn)元的股票分紅，夫妻倆還有雙薪的年終獎(jiǎng)金17000元左右。這樣一年粗算下來，燕子家庭年總收入就有371000元。

盡管有這么高的收入，燕子還是有些擔(dān)憂，因?yàn)樗齻円患业南M(fèi)也非常高，尤其是有了小孩之后。每月的費(fèi)用是這樣的：伙食費(fèi)2600元、打車1000元、日常用品1500元、衣服1600元、孩子養(yǎng)育費(fèi)2000元，其他(水電、煤氣、管理費(fèi)等)2000元，共計(jì)10700元。如果加上外出旅游或購(gòu)買大宗商品的話，燕子一家每月的消費(fèi)超過12000元，占月收入的70％多一點(diǎn)。

家庭總資產(chǎn)89萬(wàn)元

結(jié)婚3年多，燕子最大的家庭資產(chǎn)就是一棟位于廣州市繁華區(qū)域的房子，100多平方米，價(jià)值70萬(wàn)元。這套房子是一次性付款購(gòu)置的，沒有月供負(fù)擔(dān)。另外燕子還有15萬(wàn)元的一年期定期存款、2萬(wàn)元活期存款、5000元現(xiàn)金，以及價(jià)值1.5萬(wàn)元的收藏品。

燕子的家底還是很豐盈的，資產(chǎn)總額高達(dá)89萬(wàn)元，而且沒有任何負(fù)債。只不過，燕子的資產(chǎn)使用率太差了，資產(chǎn)組合急需改變，以獲得更多投資回報(bào)。

保險(xiǎn)失衡

說實(shí)話，燕子也是個(gè)精明的主婦，保險(xiǎn)意識(shí)比較好。早在兩年前就為丈夫和自己買了一份投資連接險(xiǎn)，每年繳費(fèi)12000元。這份投連險(xiǎn)的主保險(xiǎn)人是燕子的丈夫，投資險(xiǎn)保額30萬(wàn)元、重大疾病險(xiǎn)保額30萬(wàn)元、意外險(xiǎn)保額50萬(wàn)元；燕子作為第二保險(xiǎn)人，是她丈夫保單的附加險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)保額30萬(wàn)元(繳費(fèi)到55歲)、女性健康險(xiǎn)保額30萬(wàn)元(繳費(fèi)到55歲)。另外燕子還購(gòu)買了另外一個(gè)保險(xiǎn)公司的一年期的意外傷害險(xiǎn)保額5萬(wàn)元。

燕子希望理財(cái)專家能為自己家庭的保單把脈。是否要增加自己和丈夫的保險(xiǎn)?是否要為自己的女兒購(gòu)買保險(xiǎn)?還有，燕子想為自己的父母購(gòu)買保險(xiǎn)，不知如何買好?

理財(cái)五大需求

對(duì)于燕子一家來說，他們現(xiàn)在的理財(cái)需求大致有五個(gè)。

第一，在短期內(nèi)改變現(xiàn)有的資產(chǎn)配置結(jié)果，使得自己的現(xiàn)有資產(chǎn)從89萬(wàn)元增加到100萬(wàn)元。

第二，由于孩子的出生，燕子想在孩子2歲的時(shí)候換一套更大的房子。

第三，兩三年后能否購(gòu)買一輛20萬(wàn)元左右的私家車。

第四，孩子的教育基金(3歲后讀幼兒園，5歲讀小學(xué)，11歲讀中學(xué)，17歲讀大學(xué)，21歲可能送國(guó)外留學(xué)，燕子準(zhǔn)備籌集50萬(wàn)元的教育資金)和燕子夫妻倆的養(yǎng)老基金如何籌措。

篇10

理財(cái)顧問經(jīng)常被人們譽(yù)為財(cái)務(wù)家庭醫(yī)生，他的職業(yè)追求是，取得客戶信賴并努力維持與其一生的良好關(guān)系，關(guān)注客戶一輩子的理財(cái)需求。 在客戶看來，理財(cái)顧問要有足夠的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，才足以解決自己的財(cái)務(wù)問題或提出涵蓋面較廣的建議方案，資歷、經(jīng)驗(yàn)、證照、熱誠(chéng)等都是客戶選擇理財(cái)顧問的標(biāo)準(zhǔn)，在理財(cái)顧問看來，要清楚不只是有錢沒閑的人需要規(guī)劃，那些事業(yè)心強(qiáng)的年輕人、家庭責(zé)任感強(qiáng)的中年人或面臨重大家庭變遷者也都需要規(guī)劃幫助。

通過與客戶接觸可以推銷自己的專業(yè)，同時(shí)激發(fā)客戶的興趣。建立關(guān)系的方法一般分為以下兩種：一是理財(cái)顧問在個(gè)別產(chǎn)品上已有客戶基礎(chǔ)，可以先把這種僅止于產(chǎn)品關(guān)系的客戶轉(zhuǎn)換為全面規(guī)劃關(guān)系的客戶，在得到舊客戶的認(rèn)可后，再請(qǐng)舊客戶介紹新客戶；二是若沒有任何客戶基礎(chǔ)，則需要記住萬(wàn)事開頭難，必須克服心理障礙，以廣告文宣與陌生拜訪來開展第一步。

步驟2：搜集客戶資料

客戶關(guān)系建立之后，理財(cái)顧問就要與客戶展開溝通面談，并借此搜集客戶的財(cái)務(wù)資料與問卷資料。在此階段，理財(cái)顧問的重要任務(wù)是幫助客戶編制資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流量表，并定位其理財(cái)價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)屬性與紀(jì)律屬性，與客戶一起設(shè)定合理可行的理財(cái)目標(biāo)。

一般而言，搜集并保密客戶信息與分析資料是理財(cái)顧問的基本義務(wù)。首先，可以用較間接的方法來推定客戶家庭的當(dāng)前狀況，同時(shí)要詢問客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好與理財(cái)價(jià)值觀等習(xí)性，據(jù)此量身訂做適合客戶客觀條件與主觀意愿的報(bào)告書。通常情況下客戶并不清楚如何設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)顧問應(yīng)根據(jù)家庭統(tǒng)計(jì)資料提供基本、平均與滿意3個(gè)不同水準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，作為客戶制定目標(biāo)的參考。何時(shí)開始、需要多少資金以及將會(huì)持續(xù)支付幾年是描述目標(biāo)的方式。

步驟3：評(píng)估客戶資料

評(píng)估客戶資料，就是分析和評(píng)估客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況以及達(dá)成目標(biāo)的可能性。理財(cái)規(guī)劃不僅牽涉到貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算，還要兼顧不同時(shí)間現(xiàn)金流出、工作收入、投資收入與資產(chǎn)變現(xiàn)的現(xiàn)金流入是否能夠平衡，過程相當(dāng)復(fù)雜，通常要借助一套全方位的理財(cái)規(guī)劃軟件來幫助完成。輸入客戶現(xiàn)實(shí)狀況與目標(biāo)數(shù)據(jù)后，軟件會(huì)輸出儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)、負(fù)債與保險(xiǎn)配置的結(jié)果，再經(jīng)過詳細(xì)地分析解讀，理財(cái)顧問就可以檢驗(yàn)理財(cái)目標(biāo)的可行性并模擬出應(yīng)有的理財(cái)行動(dòng)方案。

對(duì)于客戶具有特殊需求如流動(dòng)性與家庭狀況改變等情況，應(yīng)在軟件輸出報(bào)告后再針對(duì)個(gè)案作調(diào)整。當(dāng)檢驗(yàn)結(jié)果表明目前的資源無(wú)法完成所有的理財(cái)目標(biāo)時(shí)，可以采取以下處理方案：先想辦法以開源或節(jié)流的方式提高儲(chǔ)蓄額，再考慮延長(zhǎng)目標(biāo)達(dá)成期限或調(diào)降目標(biāo)額，或者放棄依重要程度排序在后的理財(cái)目標(biāo)。當(dāng)客戶過于保守時(shí)，應(yīng)說服客戶調(diào)整投資組合，以達(dá)到稍高但合理的投資收益率目標(biāo)。

步驟4：制作理財(cái)建議

在此階段，理財(cái)顧問需要制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，提出規(guī)劃方案建議，并與客戶協(xié)商面談。

理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的內(nèi)容包括家庭財(cái)務(wù)報(bào)表編制與診斷，目標(biāo)可行性的檢驗(yàn)與調(diào)整，儲(chǔ)蓄、減債、投資、保險(xiǎn)等行動(dòng)方案建議，特殊需求重點(diǎn)分析等。理財(cái)顧問應(yīng)根據(jù)報(bào)告書的內(nèi)容與客戶進(jìn)行協(xié)商面談，做到對(duì)癥下藥并提出建議。規(guī)劃結(jié)果可分兩類：一是錢太多、一輩子都花不完，則理財(cái)建議應(yīng)以節(jié)稅與財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)計(jì)劃為重點(diǎn)，信托與保險(xiǎn)是重要的運(yùn)用工具；一是錢太少，退休后不夠用，此時(shí)現(xiàn)金流量規(guī)劃應(yīng)堅(jiān)持開源節(jié)流，則理財(cái)建議的重點(diǎn)應(yīng)放在搭配提高投資收益率的資產(chǎn)運(yùn)用計(jì)劃方面，此時(shí)，支出預(yù)算與基金投資是主要的運(yùn)用工具。

步驟5：執(zhí)行理財(cái)方案

有規(guī)劃必定要有后續(xù)的行動(dòng)方案，這樣才能落實(shí)規(guī)劃中的建議，逐步達(dá)到各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的方案，內(nèi)容不僅包括選擇交易對(duì)象、選擇理財(cái)產(chǎn)品以及理財(cái)服務(wù)人員，還包括復(fù)雜個(gè)案律師及會(huì)計(jì)師的配合。

規(guī)劃后的交易執(zhí)行應(yīng)以實(shí)際需求、客戶的意愿與方便性為主要考量，避免強(qiáng)行銷售自家的產(chǎn)品而喪失客觀性。對(duì)于所建議的投資產(chǎn)品，必須要詳細(xì)到哪一只股票或基金；對(duì)于所建議的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也必須要詳細(xì)到買哪一家保險(xiǎn)公司的哪一個(gè)險(xiǎn)種，保額、保費(fèi)與受益人的安排等。理財(cái)顧問對(duì)所推薦的投資產(chǎn)品必須有充分的了解，并對(duì)客戶履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。

步驟6：監(jiān)控進(jìn)度并修正

理財(cái)規(guī)劃一般并不會(huì)一次到位，還需要監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度，并根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境及客戶生涯狀況的變化定期檢討修正。監(jiān)控內(nèi)容包括應(yīng)有儲(chǔ)蓄與實(shí)際儲(chǔ)蓄的差異、應(yīng)累積資產(chǎn)與實(shí)際資產(chǎn)的差異、到期資產(chǎn)配置等。家庭成員與工作生涯變化，皆為監(jiān)控進(jìn)度差異分析的重點(diǎn)，要及時(shí)根據(jù)分析結(jié)果檢討修正。

通常情況下，理財(cái)規(guī)劃至少每年修正一次，如果客戶所投資的是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，則需要每季或每半年就調(diào)整一次。固定投資比例法是最常見的調(diào)整方式，若是因?yàn)楣善笔找姹容^高而使股票占總資產(chǎn)的比例超過原先設(shè)定的比例，可以賣掉部分股票，使股票市值對(duì)總資產(chǎn)市值的比例回到原定的水準(zhǔn)，這是一種低買高賣的方式，使客戶的資產(chǎn)可以在穩(wěn)定中增長(zhǎng)。