導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇各大銀行的優(yōu)勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：新形勢(shì)；銀行中間業(yè)務(wù)；快速發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-0-01

近年來(lái)，涵蓋交易、清算、銀行卡、、托管、擔(dān)保、理財(cái)、電子銀行等業(yè)務(wù)的銀行中間業(yè)務(wù)以其低成本、快產(chǎn)出、高贏利的特點(diǎn)引起各大銀行的高度關(guān)注。時(shí)至今日，中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平已成為衡量銀行經(jīng)營(yíng)理念優(yōu)劣，風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等能力高低的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。

去年，中國(guó)各大銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)下歷年來(lái)的增幅新高，即使如此，這種業(yè)務(wù)擴(kuò)張也沒(méi)有得到市場(chǎng)的普遍好評(píng)，控制風(fēng)險(xiǎn)的呼聲反而漸高[1]。在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展前途受限的新形勢(shì)下，把注意力轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)這片新天地成為各大銀行的首選。但在實(shí)際工作中，銀行從業(yè)者的思想中依然充斥著“重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)”的慣性思維，造成對(duì)中間業(yè)務(wù)思考研究及投入不足，使中間業(yè)務(wù)工作的各方面被弱化，甚至置于次要地位。因此，真正想讓中間業(yè)務(wù)獲得質(zhì)的飛躍，大家還有一段不短的路要走。

一、轉(zhuǎn)變觀念，促其成為支柱產(chǎn)業(yè)

自從股改推行以來(lái)，引發(fā)銀行在組織構(gòu)架、管理體制、增長(zhǎng)方式、考核機(jī)制各方面全方位的變革。因此，全體從業(yè)人員都要有“不能固步自封”的覺悟，發(fā)展中間業(yè)務(wù)關(guān)系到在剝離不良資產(chǎn)之后，尤其關(guān)系到優(yōu)質(zhì)貸款資源緊缺而貸款客戶又銳減的支行的生存和發(fā)展問(wèn)題，更是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的戰(zhàn)略問(wèn)題。

因此，各大銀行要勇敢跳出“傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)圈子”，將中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)，抓住各種機(jī)遇，引導(dǎo)所有員工都把抓中間業(yè)務(wù)等同于抓存款、資產(chǎn)質(zhì)量等工作，不但要發(fā)揮其吸收存款、穩(wěn)定客戶的有效功能，更要把它作為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和效益收入多元化。

二、規(guī)范管理，營(yíng)造良好服務(wù)環(huán)境

銀行服務(wù)收費(fèi)多少是中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中各大銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)。在全國(guó)范圍內(nèi)，以上規(guī)模、占市場(chǎng)、增份額為目的，價(jià)格戰(zhàn)在各行之間銷煙四起――少收費(fèi)、不收費(fèi)甚至倒貼的做法屢見不鮮，形成你高我低，你低我免，你貼我倒貼的惡性競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，這一現(xiàn)狀已嚴(yán)重威脅到中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的健康成長(zhǎng)。由于利潤(rùn)微薄，銀行創(chuàng)新動(dòng)力不足，直接加劇中間產(chǎn)品層次低下，贏利空間難以拓展。

因此，各大銀行要堅(jiān)持“公平、公正、公開”的原則，增強(qiáng)業(yè)務(wù)透明度，主動(dòng)接受社會(huì)大眾的監(jiān)督。要提供“一對(duì)一”的個(gè)性化金融服務(wù)，贏得客戶的理解和認(rèn)同。要充分利用客戶對(duì)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的認(rèn)可，把中間業(yè)務(wù)的資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為效益增長(zhǎng)的長(zhǎng)效優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的快速可持續(xù)發(fā)展[2]。

三、加大宣傳，拓寬業(yè)務(wù)增收渠道

有資料顯示，截止到2010年末，僅商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務(wù)超過(guò)420種，幾乎涵蓋了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》規(guī)定的全部業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但因?yàn)槿狈﹂L(zhǎng)效的營(yíng)銷宣傳手段，推廣速度明顯慢于開發(fā)速度，使部分產(chǎn)品根本未能真正滲透到公眾生活中去，甚至遭遇無(wú)人問(wèn)津的尷尬局面。比如，有的產(chǎn)品雖然成功營(yíng)銷，但因管理滯后，客戶顧慮于產(chǎn)品安全性或未及時(shí)掌握操作方法，故而少量使用甚至放棄，直接造成了資源浪費(fèi)，無(wú)法發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的潛在優(yōu)勢(shì)，收入始終徘徊在低位趨勢(shì)。

積極迎合市場(chǎng)需求，培養(yǎng)客戶對(duì)金融產(chǎn)品的接受能力，提高社會(huì)各界對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知度，是拓寬中間業(yè)務(wù)渠道的先決條件。因此，加大宣傳廣度和力度，取得良好的宣傳效果勢(shì)在必行。筆者認(rèn)為，除強(qiáng)大的宣傳攻勢(shì)外，營(yíng)銷工作還可從兩個(gè)方面著手：一是結(jié)合客源分布等實(shí)際情況，把握市場(chǎng)需求，打造出一系列具備品牌形象和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，采用懸掛橫幅、分發(fā)宣傳單、上門營(yíng)銷、現(xiàn)場(chǎng)推介會(huì)等營(yíng)銷手段，增強(qiáng)廣大客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)品種的了解，不斷增加中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)贏利來(lái)源；二是充分調(diào)動(dòng)全體從業(yè)人員的積極性，抽調(diào)培養(yǎng)出一支專業(yè)的宣傳員，以點(diǎn)帶面，營(yíng)造中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)。

四、推廣新品，備戰(zhàn)新一輪競(jìng)爭(zhēng)

為占據(jù)最大的市場(chǎng)份額，各大銀行中間業(yè)務(wù)品種推陳出新，營(yíng)銷方式層出不窮，這對(duì)產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、柜面操作人員的綜合知識(shí)素質(zhì)都提出了新的更高的要求。在這種新的形勢(shì)下，要求各大銀行必須對(duì)員工進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)，通過(guò)一切行之有效的手段，讓每名員工都能在短期內(nèi)熟悉新品種，掌握新技能，適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。具體方法如下：銀行管理者可組織員工開展中間業(yè)務(wù)知識(shí)專題培訓(xùn)，熟悉并掌握現(xiàn)有產(chǎn)品和新產(chǎn)品的使用方法及功能定位，采用專題授課、下發(fā)學(xué)習(xí)資料、網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)等方式，建立有效的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)。

在有了大量可用的專業(yè)人員之后，再依據(jù)不同時(shí)期的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，采取中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)靈活組合，有針對(duì)性地組合營(yíng)銷策略――聯(lián)合營(yíng)銷、捆綁營(yíng)銷、分類營(yíng)銷等，有選擇、有目標(biāo)地進(jìn)行宣傳推介，有效地提高營(yíng)銷的工作效率。因此，中間業(yè)務(wù)的推廣過(guò)程中，全行上下應(yīng)形成一套完善的管理模式，針對(duì)中間業(yè)務(wù)涉及廣、品種多的本質(zhì)，積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一行動(dòng)、協(xié)調(diào)一致、致力于全體的關(guān)聯(lián)與協(xié)調(diào)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。

另外，通過(guò)建立分析通報(bào)制度，會(huì)診工作中存在的疑難問(wèn)題，集思廣益，力爭(zhēng)及時(shí)收集、及時(shí)解決。要形成緊密管理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，順暢發(fā)展中間業(yè)務(wù)；要定時(shí)監(jiān)測(cè)分析中間業(yè)務(wù)收入，準(zhǔn)確掌握各品種的收入狀況，及時(shí)系統(tǒng)分析和通報(bào)，表?yè)P(yáng)先進(jìn)，鼓勵(lì)后進(jìn)，從而保證中間業(yè)務(wù)能健康地快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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隨著社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融服務(wù)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，客戶服務(wù)水平的好壞正成為企業(yè)成敗的分水嶺。誰(shuí)能提供高品質(zhì)、符合用戶需要的個(gè)性化服務(wù)，誰(shuí)就能留住老客戶、贏得新客戶，獲得更高的效益。和近年來(lái)興起的自助銀行、網(wǎng)上銀行一樣，電話銀行也是為銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù)、增強(qiáng)客戶服務(wù)質(zhì)量的重要手段之一。相比之下，電話銀行具有更為方便的溝通方式，通過(guò)大多數(shù)人都具有的終端――電話，用戶能夠在任何地方、任何地點(diǎn)獲得銀行服務(wù)。因此，全國(guó)各大銀行相繼開通并整合客戶統(tǒng)一服務(wù)電話，樹立自己的企業(yè)品牌，提高銀行服務(wù)形象。

縱覽目前國(guó)內(nèi)各大銀行的電話客戶服務(wù)，有些還只處在起步階段。他們沒(méi)有整合電話銀行系統(tǒng)，無(wú)法為全國(guó)各地的客戶提供系統(tǒng)的服務(wù)。有些電話銀行，只能提供自動(dòng)服務(wù)，不能提供人工咨詢及受理投訴，服務(wù)效果受到很大的制約。

工商銀行的電話銀行（95588）就為客戶提供了全面、專業(yè)、周到、熱情的服務(wù)。全天24小時(shí)無(wú)休的人工服務(wù)，讓您無(wú)論走到哪里，只要一個(gè)電話，就可以省掉了去銀行柜臺(tái)的不便。真正是“撥通95588，工行服務(wù)到您家”。

工商銀行的電話銀行個(gè)人電話銀行的服務(wù)主要有賬戶管理、電子速匯、繳費(fèi)支付和個(gè)人理財(cái)四個(gè)部分?？蛻艨梢宰悴怀鰬簦ㄟ^(guò)電話辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。即使您不方便上網(wǎng)，也能輕松了解自己的賬戶情況。電話銀行還有許多突出的優(yōu)勢(shì)。例如，在進(jìn)行個(gè)人外匯交易時(shí)，許多客戶在柜臺(tái)交易需要排隊(duì)，無(wú)形中你的買入價(jià)就成了排到你的時(shí)候的即時(shí)價(jià)。但電話銀行交易不同，你可以通過(guò)現(xiàn)達(dá)的信息科技及媒體網(wǎng)絡(luò)，掌握外匯市場(chǎng)最新信息，隨時(shí)在有利時(shí)機(jī)，通過(guò)電話銀行成交，或設(shè)定價(jià)位進(jìn)行委托交易。這對(duì)信息時(shí)代的投資者非常有利。不光外匯業(yè)務(wù)，工商銀行最新推出的代客交易功能讓你能夠在第一時(shí)間完成包括黃金、基金和各類理財(cái)產(chǎn)品的買賣交易。投資理財(cái)，盡在掌控。

電話銀行已經(jīng)成為了人們?nèi)粘＠碡?cái)必不可少的工具，成為我們生活中的一部分。它不僅使城市的夜空不寂寞，更使廣大市民真正有了足不出戶便可享受銀行服務(wù)的時(shí)尚感覺。無(wú)論是在家中休閑理財(cái)，還是在工作中急需查詢?nèi)嗣駧排苾r(jià)，隨時(shí)隨地拿起電話撥上幾個(gè)號(hào)碼，感受親切語(yǔ)音、貼身服務(wù)。當(dāng)電話成為人們家居生活中的平常工具之時(shí)，電話銀行讓現(xiàn)代人生活多了一個(gè)小小滿足。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 改革 水平對(duì)比法

素有“鄂東門戶”之稱的武穴市，自改革開放以來(lái)，從一個(gè)資源小縣逐步實(shí)現(xiàn)向經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市的轉(zhuǎn)變。1952年3月，在中國(guó)人民銀行的號(hào)召下，武穴市第一個(gè)農(nóng)村信用社的正式設(shè)立。2006年5月，法人改革順利完成，武穴市農(nóng)村信用合作聯(lián)社的成立。2012年以來(lái)，武穴市農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，組建成為區(qū)域性股份制農(nóng)村商業(yè)銀行?？v觀武穴市農(nóng)村信用社60多年的發(fā)展歷程，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展一定程度上依賴于在金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈中脫穎而出的農(nóng)村信用社。

1.武穴市農(nóng)村信用社改革和發(fā)展現(xiàn)狀水平對(duì)比分析

水平對(duì)比法又稱標(biāo)桿法，是對(duì)照最強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，在產(chǎn)品的性能、質(zhì)量等各方面進(jìn)行比較分析，并采取改進(jìn)措施的連續(xù)過(guò)程。水平比較法主要包括兩個(gè)方面，一是制訂計(jì)劃，不斷地尋找先進(jìn)水平的標(biāo)桿，通過(guò)對(duì)比和綜合思考發(fā)現(xiàn)自身的差距;二是改進(jìn)措施，取長(zhǎng)補(bǔ)短，以期達(dá)到競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的水平。通過(guò)水平對(duì)比法，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用社改革現(xiàn)狀的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，使其成為農(nóng)村信用社改革和發(fā)展過(guò)程中強(qiáng)有力的推動(dòng)力。

1.1武穴市農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

1.1.1存貸款總額較高，客戶市場(chǎng)占有量大。截止2014年5月末，武穴市銀行各項(xiàng)存款余額達(dá)186.05億元，貸款余額達(dá)65億元。其中，農(nóng)村信用社存款余額約占29.56%，貸款余額約占41.54%。各大銀行存貸款總額具體情況如表1：

表1 截止2014年5月份武穴市金融機(jī)構(gòu)存貸款總額比較表 單位：（億元）

從表1可知武穴市存、貸款主要集中在農(nóng)村信用社，中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及工商業(yè)銀行的存貸款總額相對(duì)較少。由于存貸款總額是各大銀行客戶市場(chǎng)占有量強(qiáng)有力的反映，把握住客戶市場(chǎng)，農(nóng)村信用社才能在農(nóng)村金融市場(chǎng)保留一席之地。

1.1.2營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源豐富，多設(shè)置在農(nóng)村。隨著2008年武穴市四大國(guó)有銀行陸續(xù)改制為商業(yè)銀行，各商行為了降低經(jīng)營(yíng)成本，紛紛撤離農(nóng)村市場(chǎng)。因此，農(nóng)村信用社在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)最多，并成為為武穴市農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心機(jī)構(gòu)。武穴市各大銀行營(yíng)業(yè)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)布局情況見表2：

表2商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布個(gè)數(shù)表 單位（個(gè)）

從表2可看出武穴市商業(yè)銀行的城鄉(xiāng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，且多設(shè)置在城鎮(zhèn)。農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多，為33個(gè);其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)23個(gè)，占農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量三分之二以上。農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局偏重于農(nóng)村，能夠準(zhǔn)確及時(shí)地獲取客戶信息，并及時(shí)滿足個(gè)人或微型企業(yè)對(duì)小額資金的需求，更易于帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.1.3人緣優(yōu)勢(shì)突出，顧客滿意度高。為通過(guò)比較客戶對(duì)武穴市各大銀行的滿意度來(lái)分析農(nóng)村信用社的人緣優(yōu)勢(shì)，我們?cè)谡{(diào)查問(wèn)卷中涉及了這樣的兩道題目：“您覺得銀行工作人員服務(wù)態(tài)度及業(yè)務(wù)辦理的效率怎么樣？”以及“您覺得商業(yè)銀行的口碑怎么樣？”根據(jù)問(wèn)卷所得數(shù)據(jù)繪制表格如下所示：

表3受調(diào)查的儲(chǔ)戶對(duì)武穴市各銀行服務(wù)態(tài)度及業(yè)務(wù)辦理效率滿意情況

從表3中可得，儲(chǔ)戶對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員服務(wù)態(tài)度及業(yè)務(wù)辦理效率滿意度最高為64.7%，其他商業(yè)銀行相對(duì)較低;在銀行口碑方面，武穴市農(nóng)村信用社位居第二。武穴市農(nóng)村信用社的工作人員自身所具備良好工作素養(yǎng)使得顧客對(duì)其信賴度較高。

1.1.4成為直接服務(wù)農(nóng)民、扶持農(nóng)業(yè)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行主要面向武穴市龍頭企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)，以提高武穴市龍頭企業(yè)的信貸額度。因此，真正能夠直接為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的是農(nóng)村信用社。武穴市農(nóng)村信用社可以結(jié)合武穴市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的實(shí)際需要，提供金融支持與服務(wù)，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、配置信貸資源，充分發(fā)揮農(nóng)村主力軍的作用。

1.2武穴市農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的劣勢(shì)

1.2.1股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，管理制度不完善。由于武穴市農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度上實(shí)行股份制，股東自身的知識(shí)水平和專業(yè)素養(yǎng)不高，對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理缺乏權(quán)利意識(shí)，以此造成所有者缺失。加之自然人股東較多，分散在農(nóng)村各個(gè)區(qū)域，管理的難度大、成本高。同時(shí)管理人員專業(yè)知識(shí)上的局限性以及缺乏監(jiān)管部門的有效監(jiān)督和指導(dǎo)，農(nóng)村信用社缺乏規(guī)范、完善的股權(quán)管理制度，從而導(dǎo)致股權(quán)流通機(jī)制的缺陷。

1.2.2基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，網(wǎng)絡(luò)資源不足。為了解武穴市農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)資源的現(xiàn)狀，團(tuán)隊(duì)成員在問(wèn)卷調(diào)查中涉及了這樣的一道題目：“您覺得農(nóng)村信用社自助電子銀行覆蓋情況怎么樣？”。通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)的分析，我們了解到35.29%的儲(chǔ)戶認(rèn)為農(nóng)村信用社自助銀行覆蓋情況較好，64.71%的受訪群眾持保守態(tài)度。網(wǎng)絡(luò)資源的不足，不僅束縛了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)能力的發(fā)展和農(nóng)村市場(chǎng)的拓展，還嚴(yán)重制約了武穴市農(nóng)村信用社發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.2.3不良資產(chǎn)比例較高，收入結(jié)構(gòu)單一。由于武穴市四大國(guó)有銀行均有完善的內(nèi)控和外防系統(tǒng)，近年來(lái)幾乎沒(méi)有出現(xiàn)不良貸款，而武穴市農(nóng)村信用社缺少相對(duì)獨(dú)立的監(jiān)察部門和管理部門，無(wú)法全面并準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)。截止2014年5月末，農(nóng)村信用社的不良貸款率達(dá)到1.47%，超出武穴市農(nóng)村信用社將不良貸款率控制在0.50%-1%的預(yù)期。

1.2.4員工規(guī)模雖大，但缺乏具備專業(yè)素養(yǎng)的人才。通過(guò)實(shí)地調(diào)研，我們了解到武穴市各大商業(yè)銀行的在職員工普遍處于“青黃不接”的階段，人員結(jié)構(gòu)不合理的情況較為嚴(yán)重。其中，中國(guó)銀行的在職員工僅44人;農(nóng)村信用社在職員工較多有370多人，但僅有一名研究生。近年來(lái)隨著改革和發(fā)展的需要，農(nóng)村信用社對(duì)高校畢業(yè)生的需求逐漸增多。部分優(yōu)秀人才的吸納使得農(nóng)村信用社的人才結(jié)構(gòu)得到改善，但由于新系統(tǒng)、新設(shè)備的使用，員工的整體素質(zhì)與農(nóng)村信用社快速發(fā)展之間的矛盾日益突出。

在收入結(jié)構(gòu)方面，武穴市各大商業(yè)銀行主要有資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入、中間業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)收入等，而武穴市農(nóng)村信用社僅有貸款利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來(lái)利潤(rùn)收入。武穴市農(nóng)民人均收入位居黃岡市前列，農(nóng)村居民對(duì)住房的需求趨于飽和，更加注重家庭剩余資產(chǎn)的保值和增值，農(nóng)村信用社單一的業(yè)務(wù)品種無(wú)法滿足客戶的需求并長(zhǎng)期吸引客戶。

2.促進(jìn)武穴市農(nóng)村信用社深化改革和發(fā)展的建議

基于上述對(duì)武穴市農(nóng)村信用社改革和發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)對(duì)比分析，為了逐步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。

2.1優(yōu)化農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善產(chǎn)權(quán)制度

目前武穴市農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)高度分散，造成所有者缺失、產(chǎn)權(quán)制度不完善等問(wèn)題。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)切實(shí)采取一系列措施提高股權(quán)的集中度。首先優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，對(duì)現(xiàn)有股東中不符合入股條件，限制其增長(zhǎng)股份;其次，按照銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定降低資格股的比例，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，為保證股東權(quán)益奠定制度基礎(chǔ);最后，增加優(yōu)質(zhì)股的持股比例，嚴(yán)格股東資格的審查，對(duì)農(nóng)村信用社中資金實(shí)力雄厚、具備良好專業(yè)素養(yǎng)的個(gè)人或者企業(yè)，可適當(dāng)提高其持股比例以激發(fā)其參與管理的積極性，優(yōu)化農(nóng)村信用社管理機(jī)制。

2.2加快基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，建立電子服務(wù)平臺(tái)

為了優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)加快電子化建設(shè)步伐，為農(nóng)村信用社增強(qiáng)金融服務(wù)和開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供技術(shù)支持。武穴市農(nóng)村信用社在解決當(dāng)前結(jié)算渠道不暢問(wèn)題的同時(shí)，也要發(fā)展以縣域?yàn)榛A(chǔ)的支付結(jié)算交換系統(tǒng)，建立類似于其他商業(yè)銀行的電子銀行，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展提供良好的服務(wù)平臺(tái)。

2.3 開發(fā)業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

近年來(lái)，農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)雖然有所發(fā)展，但受服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)能力等因素的影響，業(yè)務(wù)量還較小。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的束縛，不斷開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，建立優(yōu)先業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，不斷加大代收代付、保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)的開發(fā)力度。發(fā)展中間業(yè)務(wù)既是增長(zhǎng)績(jī)效的有效方式，更是農(nóng)村信用社完善服務(wù)功能、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略選擇。

2.4設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，妥善處置不良資產(chǎn)

采取單一的模式處置農(nóng)村信用社的資產(chǎn)不能取得良好效果，應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際情況綜合采取各種手段化解不良資產(chǎn)過(guò)高的難題。首先，農(nóng)村信用社要保持處置不良資產(chǎn)的傳統(tǒng)方式，即加強(qiáng)不良資產(chǎn)的常規(guī)清收。在實(shí)際工作中，為降低農(nóng)村信用社的不良貸款率，可采取貸款清收與柜員工資薪酬掛鉤的措施，激勵(lì)工作人員提高工作效率;其次，設(shè)立處置不良資產(chǎn)的專門機(jī)構(gòu)，建立類似于商業(yè)銀行的內(nèi)控和外防制度，盡可能保全資產(chǎn)，防止現(xiàn)有資產(chǎn)現(xiàn)有價(jià)值減少。

2.5建立員工激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)控主體素質(zhì)

堅(jiān)持以人為本，農(nóng)村信用社才能更好地發(fā)揮職工的主觀能動(dòng)性，最大限度地促進(jìn)農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展，因此，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)積極改善人才結(jié)構(gòu)、提高員工的綜合素質(zhì)。同時(shí)，農(nóng)村信用社也應(yīng)當(dāng)調(diào)整和完善收入分配制度，建立嚴(yán)格的績(jī)效考評(píng)和人才測(cè)評(píng)制度，真正滿足職工需求，促進(jìn)農(nóng)村信用社快速、健康地發(fā)展。

除此之外，政府也應(yīng)采取一定的措施，加大對(duì)農(nóng)村信用社的扶持力度。特別是針對(duì)不良貸款和歷史虧損部分，政府應(yīng)按照一定的比例予以消化。而針對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的歷史包袱問(wèn)題，應(yīng)加大支農(nóng)力度以及對(duì)農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)的金融支持力度。同時(shí)對(duì)不守信用的個(gè)人或者企業(yè)，地方政府要出臺(tái)懲罰性措施進(jìn)行約束，加大打擊力度，逐步建立農(nóng)村信用社與客戶之間的誠(chéng)信橋梁。

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篇4

【關(guān)鍵詞】藍(lán)海戰(zhàn)略，差異化，郵儲(chǔ)銀行

1選擇的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略工具

藍(lán)海戰(zhàn)略的含義是沖破血腥風(fēng)雨的紅海，并且投入到市場(chǎng)份額巨大的領(lǐng)域，開拓廣闊的市場(chǎng)空間。通過(guò)運(yùn)用藍(lán)海戰(zhàn)略的分析框架，幫助郵儲(chǔ)銀行最大效用的利用自身資源。這一戰(zhàn)略既是外在又是內(nèi)在要求的必然選擇，外在要求郵儲(chǔ)銀行必須面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，內(nèi)在要求郵儲(chǔ)銀行集聚資源，有效發(fā)展。

1.1積極構(gòu)建戰(zhàn)略布局

就目前來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)主要由以下幾大要素構(gòu)成，如客戶群、服務(wù)個(gè)性化程度、存貸差、網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市、產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化程度等。把股份制銀行、城市商業(yè)銀行以及其他營(yíng)利性銀行與郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行對(duì)比分析，并比較這些銀行在上述要素上的質(zhì)量分布情況。其中，股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行在進(jìn)行差異化戰(zhàn)略定位時(shí)，都認(rèn)為20%的客戶創(chuàng)造了銀行80%的利潤(rùn)。在銀行進(jìn)行正常運(yùn)營(yíng)時(shí)，客戶多位高端客戶，并且為高端客戶量身定做了個(gè)性化服務(wù)，產(chǎn)品種類非常豐富，而且靈活。存貸差仍是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，人才培養(yǎng)機(jī)制較為成熟，專業(yè)化程度很高。這些要素都能促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。而對(duì)于郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，成立時(shí)間較長(zhǎng)，其主要客戶群體為中低端客戶，并且產(chǎn)品種類不豐富、靈活性不強(qiáng)。郵儲(chǔ)銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局方面以及人中低端客戶，避開競(jìng)爭(zhēng)激烈的高端客戶群，為中低端客戶群提供的服務(wù)和產(chǎn)品。才引進(jìn)制度等方面都與股份制銀行差距懸殊。

1.2顧客與銀行“兩步動(dòng)作”框架

兩步動(dòng)作框架是指通過(guò)對(duì)兩個(gè)方面進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，構(gòu)建出新的價(jià)值曲線。顧客方面，就目前來(lái)看，許多銀行主要對(duì)高端客戶資源進(jìn)行爭(zhēng)奪，并紛紛提供具有差異化的產(chǎn)品服務(wù)。而根據(jù)郵儲(chǔ)銀行自身資源不同的特質(zhì)，可以為高端客戶打造不同的高端服務(wù)、包括高附加價(jià)值和高服務(wù)價(jià)值，并為顧客創(chuàng)造新的贏利機(jī)會(huì)。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，在各大商業(yè)銀行爭(zhēng)奪高端客戶時(shí)，他們努力為客戶提供個(gè)以及低標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，以滿足高端客戶各個(gè)方面的需求。而中低端客戶群非常龐大，郵儲(chǔ)銀行可以選擇這個(gè)群體作為服務(wù)對(duì)象，并為其提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)以及產(chǎn)品，包括“專賣店”性質(zhì)的銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及前臺(tái)服務(wù)。此舉規(guī)避了郵儲(chǔ)銀行產(chǎn)品處于弱勢(shì)地位的現(xiàn)狀。因此，郵儲(chǔ)銀行降低個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)、提升產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化程度將能提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不斷深入發(fā)展，縣域地區(qū)的金融需求也與日俱增。許多商業(yè)銀行為了提高戰(zhàn)略地位，不得不在各大城市進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局，而忽略了農(nóng)村市場(chǎng)的需求。城市中各大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，發(fā)展比較成熟，因此，郵儲(chǔ)銀行可以借此機(jī)會(huì)，努力擴(kuò)張縣域市場(chǎng)，帶動(dòng)縣域金融的發(fā)展。

利潤(rùn)方面，目前，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行的利潤(rùn)主要來(lái)源于資產(chǎn)以及負(fù)債的收入，尤其是存貸差的收益。伴隨著“金融脫媒”快速發(fā)展，銀行業(yè)在利潤(rùn)收入方面發(fā)生了深刻的變革，由原來(lái)的“利差收入”為主，發(fā)展到“中間業(yè)務(wù)收入”為主的模式。而這一模式正在迅速席卷各大銀行，未來(lái)，中間業(yè)務(wù)收入也將提高其地位。郵儲(chǔ)銀行具有網(wǎng)點(diǎn)多而廣的優(yōu)勢(shì)，可以大力發(fā)展代收、代付、業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面處于領(lǐng)先地位。但是，郵儲(chǔ)銀行的人才專業(yè)度與其他銀行相比，處于弱勢(shì)地位。盡管如此，郵儲(chǔ)銀行還可以充分利用其優(yōu)勢(shì)，操作較容易的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和服務(wù)有利于銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行在進(jìn)行形象定位時(shí)，可以選擇“大眾銀行”作為其品牌內(nèi)涵，并大力宣傳“大眾銀行”的企業(yè)文化。這樣一來(lái)，向社會(huì)傳遞的是郵儲(chǔ)銀行是為百姓服務(wù)的銀行。郵儲(chǔ)銀行是為“服務(wù)三農(nóng)、支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”而成立的。這兩個(gè)創(chuàng)造性元素都有相同之處，充分體現(xiàn)了“綠色銀行”這一特征。此外，銀行是一個(gè)盈利模式非常豐富的行業(yè)。通常來(lái)說(shuō)，股份制銀行大多選擇職能型盈利模式，網(wǎng)點(diǎn)只是負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)前臺(tái)交易，而真正實(shí)現(xiàn)盈利的是公司的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。城商銀行的盈利主要來(lái)源于中小企業(yè)信貸中心，或者來(lái)自個(gè)人業(yè)務(wù)部。公司業(yè)務(wù)通常設(shè)在二級(jí)分行，甚至部分銀行將個(gè)人業(yè)務(wù)的盈利中心也設(shè)在二級(jí)支行。郵儲(chǔ)銀行由于分行的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，自身特殊性，盈利中心也設(shè)在二級(jí)支行。這一模式是零售商業(yè)銀行建設(shè)的必要途徑。因此，在創(chuàng)造性元素方面，郵儲(chǔ)銀行還可以減少二級(jí)分行的盈利點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)組織的扁平化管理。

2競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略目標(biāo)

通過(guò)對(duì)郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行環(huán)境分析，本文將通過(guò)利用藍(lán)海戰(zhàn)略分析工具選擇郵儲(chǔ)銀行未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，以期獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，為了獲得新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須重新設(shè)計(jì)贏利點(diǎn)，并避開日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)取更大的客戶群。通過(guò)“全面差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略”提供全面的金融解決方案。這個(gè)戰(zhàn)略包括：地域差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、客戶群服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略以及營(yíng)銷的差異化戰(zhàn)略、產(chǎn)品設(shè)計(jì)的差異化戰(zhàn)略、人才隊(duì)伍發(fā)展的差異化戰(zhàn)略和盈利模式差異化戰(zhàn)略。而為了實(shí)施“全面差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略”，郵儲(chǔ)銀行就必須設(shè)計(jì)出“愿景和使命”作為企業(yè)的價(jià)值核心，并塑造出整個(gè)行業(yè)共同的行為準(zhǔn)則。此外，郵儲(chǔ)銀行的組織結(jié)構(gòu)必須重新進(jìn)行革新，并配合戰(zhàn)略的執(zhí)行。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行管理信息系統(tǒng)給戰(zhàn)略的實(shí)施提供了高效、便捷的支撐力量。

3全面差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的選擇

根據(jù)上述的分析來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行選擇了“全面的差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略”。而這一戰(zhàn)略是指多個(gè)業(yè)務(wù)單元的相互融合、舉全力而為之的差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。企業(yè)作為一個(gè)有機(jī)的整體，任意一個(gè)業(yè)務(wù)單方面實(shí)行差異化戰(zhàn)略是無(wú)濟(jì)于事的，只有整體實(shí)行差異化戰(zhàn)略才能發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)。差異化戰(zhàn)略還包括：網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展的地域差異化，客戶服務(wù)的差異化、收入結(jié)構(gòu)的差異化、基于客戶需求的差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、人才隊(duì)伍發(fā)展和培養(yǎng)的差異化戰(zhàn)略、營(yíng)銷的差異化戰(zhàn)略、以二級(jí)支行為盈利中心的經(jīng)營(yíng)模式。下面將從這七個(gè)方面闡述郵儲(chǔ)銀行實(shí)行全面差異化戰(zhàn)略的內(nèi)容。

地域差異化戰(zhàn)略。從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行在城市和縣域的網(wǎng)點(diǎn)分布均勻，但是目前在營(yíng)銷模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及績(jī)效管理模式上，仍然采取“一刀切”的方式，并沒(méi)有充分考慮到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)之間的差距。一個(gè)產(chǎn)品要想在城市和農(nóng)村地區(qū)都能獲得效益，就需要考慮到產(chǎn)品的適用性問(wèn)題。而對(duì)于“城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)、區(qū)別發(fā)展”的差異化戰(zhàn)略，城市地區(qū)不同于縣域地區(qū)，經(jīng)濟(jì)狀況不同，各地都有自身的特色。城市的金融機(jī)構(gòu)眾多，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，銀行的產(chǎn)品定價(jià)也相對(duì)較低，以批發(fā)類業(yè)務(wù)居多。銀行具有豐富的產(chǎn)品線，企事業(yè)單位以及高端個(gè)人客戶相對(duì)比較集中。而對(duì)于縣域而言，金融機(jī)構(gòu)非常少，地域遼闊、人口密集，因此，也產(chǎn)生了非常多的金融需求。同時(shí)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較城市小很多，居民收入相對(duì)城市而言很低，他們對(duì)于服務(wù)以及產(chǎn)品的個(gè)性化需求很低。市場(chǎng)屬性不同，營(yíng)銷戰(zhàn)略以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)和盈利模式都將不同。

服務(wù)的差異化策略。對(duì)于任何想要最大化實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展以及長(zhǎng)期發(fā)展的企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們都必須關(guān)注、培育客戶群，并創(chuàng)造客戶群體價(jià)值。郵儲(chǔ)銀行的客戶群龐大，在客戶關(guān)系管理時(shí)，需要關(guān)注客戶的內(nèi)外屬性、以及消費(fèi)行為。并根據(jù)這些特征對(duì)客戶進(jìn)行分類。市場(chǎng)細(xì)分中重要一個(gè)環(huán)節(jié)就是客戶群的細(xì)分。針對(duì)不同層次客戶群進(jìn)行差別化服務(wù)和營(yíng)銷是各個(gè)行業(yè)都屢試不爽的發(fā)展策略。我們可以選取客戶群屬性的資產(chǎn)規(guī)模和終身價(jià)值簡(jiǎn)單把顧客分為類：高端客戶、中端客戶和低端客戶。針對(duì)不同的客戶群，取不同的服務(wù)策略，才能夠提升客戶的忠誠(chéng)度。

差異化的收入結(jié)構(gòu)。我國(guó)的銀行業(yè)收入主要由兩個(gè)方面構(gòu)成，包括利息和非利息收入。狹義的利息收入包括存貸利差收入、同業(yè)往來(lái)利息收入以及有關(guān)債券投資利息收入。廣義的利息收入則是除了以上收入之外的收入，主要包括手續(xù)費(fèi)和匯兌損益、投資損益、其他非利息收入三種。與國(guó)外相比，我國(guó)銀行收入結(jié)構(gòu)中僅存貸利差收入就占到50%以上，而國(guó)外非利息收入占比不到43%。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，“金融脫媒”現(xiàn)象的不斷強(qiáng)化，銀行業(yè)如果想獲得持續(xù)性的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就不得不考慮收入結(jié)構(gòu)問(wèn)題。近年來(lái)，銀行業(yè)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面不斷展開激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各大銀行為了留住顧客，向顧客提供很多免費(fèi)服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行一直以來(lái)處于弱勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位，市場(chǎng)占有率低。郵儲(chǔ)銀行在發(fā)展之初，應(yīng)該合理的調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，避免進(jìn)入依托存貸利差收入的情況。

基于客戶需求的差異化產(chǎn)品研發(fā)。銀行為了獲取收益研發(fā)金融產(chǎn)品滿足顧客的需求，銀行是向市場(chǎng)提供金融服務(wù)的載體。能夠高度整合產(chǎn)品和服務(wù)的銀行往往能取得較高的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。郵儲(chǔ)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，并非為同一客戶群體提供服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行采用差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的目的是服務(wù)需求差異化的客戶。郵儲(chǔ)銀行發(fā)展至今，整體上產(chǎn)品種類較少，產(chǎn)品研發(fā)的思路為“跟隨型”，既無(wú)法滿足大眾客戶的需求，也無(wú)法滿足現(xiàn)有高端客戶的需求。郵儲(chǔ)銀行若實(shí)行差異化的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，就必須以差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)原則來(lái)滿足客戶的多層次需求，為綜合服務(wù)客戶提供“一攬子”產(chǎn)品。在個(gè)性化服務(wù)的浪潮中，要時(shí)刻明確郵儲(chǔ)銀行的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，服務(wù)大眾客戶為主，服務(wù)高端客戶為輔，避免走入“服務(wù)高端、贏得高收益”的誤區(qū)。要堅(jiān)持產(chǎn)品設(shè)計(jì)“標(biāo)準(zhǔn)化與模塊化結(jié)合，核心產(chǎn)品與產(chǎn)品體系結(jié)合”的理念，才能更好的發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮人、才、物的作用，逐步建立起競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

差異化的人才隊(duì)伍建設(shè)。人才作為企業(yè)的核心，是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。只有確立以人為本的管理理念，才能推動(dòng)促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行各項(xiàng)工作的開展?，F(xiàn)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，銀行競(jìng)爭(zhēng)的成敗取決于對(duì)人才“選、用、育、留”水平和能力的高低。目前，郵儲(chǔ)銀行人力資源結(jié)構(gòu)存在總體性冗員和結(jié)構(gòu)性缺員現(xiàn)象，缺乏高端創(chuàng)新型人才。人事安排仍然以業(yè)務(wù)劃分為主，缺乏靈活性。這不利于綜合營(yíng)銷、以點(diǎn)帶面的客戶服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該建立以“客戶為中心”的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，有機(jī)的整合人員隊(duì)伍。根據(jù)不同的崗位層次，為員工匹配相應(yīng)的客戶層次。通過(guò)建設(shè)差異化的人才隊(duì)伍，并最終實(shí)現(xiàn)差異化的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。

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篇5

一個(gè)地區(qū)強(qiáng)大的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系，離不開強(qiáng)大的金融體系做支撐。小編整理了在全市重點(diǎn)項(xiàng)目推介暨市產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)戰(zhàn)略合作集中簽約儀式上的講話，歡迎查閱。

在全市上下認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和省委十屆十二次全會(huì)暨省委經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，奮力開啟“十四五”和全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化新征程的重要時(shí)刻，我們迎來(lái)了市產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)有限公司成立一周年的喜慶時(shí)刻。

在這個(gè)特殊的日子里，我們邀請(qǐng)省、市各大國(guó)有、商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)的各位領(lǐng)導(dǎo)、金融家、企業(yè)家，在這里匯聚一堂，共同舉辦駐馬店市重點(diǎn)項(xiàng)目推介暨市產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)戰(zhàn)略合作集中簽約儀式，共敘友誼、共話合作、共謀發(fā)展，對(duì)于駐馬店金融工作特別是市產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)來(lái)說(shuō)，具有里程碑意義的一件大事，標(biāo)志著市產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)與省、市各大金融機(jī)構(gòu)的合作，邁上了新的臺(tái)階，開啟了新的階段。

市產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)與12家金融機(jī)構(gòu)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，簽約金額高達(dá)120億元，這是各金融機(jī)構(gòu)對(duì)駐馬店“實(shí)打?qū)?rdquo;的支持和幫助，彰顯了大家超前的戰(zhàn)略眼光和對(duì)駐馬店未來(lái)發(fā)展的堅(jiān)定信心，對(duì)于“雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、實(shí)現(xiàn)互利共贏”意義重大，對(duì)我市實(shí)體經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，加快實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量跨越發(fā)展，必將起到強(qiáng)有力的推動(dòng)和促進(jìn)作用。

近年來(lái)，在省委、省政府正確領(lǐng)導(dǎo)下，在省、市各大銀行和金融機(jī)構(gòu)的大力支持下，駐馬店經(jīng)濟(jì)社會(huì)保持了持續(xù)、健康、快速的發(fā)展態(tài)勢(shì)，主要指標(biāo)增速連續(xù)保持全省第一方陣。預(yù)計(jì)“十三五”末，全市經(jīng)濟(jì)總量2950億元以上，比2015年增加1140億元，年均增長(zhǎng)7.1%。

市產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)是我市整合成立的四大國(guó)有投融資平臺(tái)之一，資產(chǎn)總額近500億元，主體信用等級(jí)為AA+，業(yè)務(wù)涵蓋“金融、科技、產(chǎn)業(yè)、建設(shè)、水利、文旅”6大板塊，全資和控股子公司17家、參股子公司10家，涉及銀行融資、基金、證券、融資租賃等領(lǐng)域，具有較高的信譽(yù)度、項(xiàng)目投資和運(yùn)作能力，是我市投融資領(lǐng)域的龍頭企業(yè)，在全省也具有較大影響力。公司成立一年來(lái)，各項(xiàng)事業(yè)取得顯著成效，成績(jī)可圈可點(diǎn)，有力地支持和服務(wù)了全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量跨越發(fā)展大局。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈。2021年，是現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中具有特殊重要性的一年，構(gòu)建新發(fā)展格局要“邁出第一步、見到新氣象”，我們將更多依靠?jī)?nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)、提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，抓好金融工作至關(guān)重要。剛剛閉幕的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、省委十屆十二次全會(huì)暨省委經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議充分釋放了強(qiáng)烈的、積極的信號(hào)，相信明年及今后幾年的金融工作、經(jīng)濟(jì)發(fā)展將大有可為，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度將進(jìn)一步加大，二者的融合發(fā)展將更加緊密、高效。

一個(gè)地區(qū)強(qiáng)大的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系，離不開強(qiáng)大的金融體系做支撐。站在新的歷史起點(diǎn)，駐馬店面臨著強(qiáng)弱補(bǔ)短、轉(zhuǎn)型發(fā)展的“雙重挑戰(zhàn)”，對(duì)金融的依賴會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，需求會(huì)越來(lái)越大，這既是發(fā)展的希望和潛力所在，也是銀行和平臺(tái)公司的商機(jī)所在，衷心希望省、市各大銀行特別是12家金融機(jī)構(gòu)，以這次簽約儀式為契機(jī)，發(fā)揮金融主力軍作用，按照協(xié)議的約定，與駐馬店市產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)互信往來(lái)、精誠(chéng)合作，推動(dòng)雙方的融資盡快實(shí)質(zhì)性到位；合作項(xiàng)目盡快取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，并一如既往地在各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)方面，給予駐馬店最大的支持和幫助。也希望通過(guò)大家，推介和吸引更多的銀行、金融機(jī)構(gòu)考察駐馬店、投資駐馬店，在這片發(fā)展熱土上躍馬馳騁、逐鹿中原，共享發(fā)展成果。

駐馬店市產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)要持續(xù)加強(qiáng)與各大銀行的對(duì)接合作，抓緊明確每一個(gè)項(xiàng)目的具體合作方式、融資渠道，認(rèn)真履行協(xié)議內(nèi)容，兌現(xiàn)莊嚴(yán)承諾，確保協(xié)議確定的項(xiàng)目、投資額度不折不扣落地見效。同時(shí)，市產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)要以公司成立一周年為新的起點(diǎn)，以“優(yōu)化金融配置、助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展、服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)”為使命，聚焦產(chǎn)業(yè)發(fā)展，奮發(fā)作為，提高業(yè)績(jī)，抓緊建立現(xiàn)代企業(yè)制度，以企業(yè)發(fā)展高質(zhì)量，贏得銀行更多融資支持，開創(chuàng)更好的發(fā)展局面。市財(cái)政局要學(xué)會(huì)“變資源為資產(chǎn)、變資產(chǎn)為資本”，定期對(duì)全市產(chǎn)業(yè)類有效資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，以合法的方式裝入產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)，迅速壯大產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)的資產(chǎn)和實(shí)力，實(shí)現(xiàn)“資源資產(chǎn)化、資產(chǎn)證券化、資本運(yùn)作效益最大化”。市金融工作局作為行業(yè)主管部門，要搭建好銀企、政企對(duì)接平臺(tái)，完善合作和溝通機(jī)制，不斷提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)地方發(fā)展的能力和水平。

篇6

就此問(wèn)題，《小康?財(cái)智》記者以投資者身份走訪了光大銀行、中國(guó)工商銀行、花旗銀行等10多家理財(cái)產(chǎn)品口碑較好的銀行。走訪中記者發(fā)現(xiàn)，這些銀行主推的產(chǎn)品大多是穩(wěn)健型的投資理財(cái)產(chǎn)品。不少理財(cái)規(guī)劃師告訴記者，在目前A股市場(chǎng)走勢(shì)偏弱，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境偏緊的經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)下，省錢的、妥協(xié)的、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品應(yīng)是當(dāng)下的首選。

省息的房貸產(chǎn)品――幫您省到家

房市的突然清淡，不僅給房產(chǎn)開發(fā)商帶來(lái)危機(jī)，同樣也波及到銀行房資產(chǎn)品，出現(xiàn)了購(gòu)買明顯下降趨勢(shì)。為了能在低迷的市場(chǎng)中繼續(xù)穩(wěn)妥地?fù)尩降案?，各大銀行紛紛推出“省錢”旗號(hào)的房資產(chǎn)品，以吸引顧客的目光。如建行上海分行推出的“定額供”和“定期供”，工行上海分行推出的“按周供”，深發(fā)展的“氣球貸”，光大銀行的“天天省”等都是以省錢為招牌。這類產(chǎn)品還有一個(gè)特點(diǎn)，就是主動(dòng)調(diào)整結(jié)構(gòu)以應(yīng)對(duì)下半年加息預(yù)期。

讓我們以：正商銀行的“按周供”為例，看看省息的概念究竟能為客戶節(jié)省多少利息?

“按周供”是指改變以月作為

還款周期的限制，借款人可自由選擇雙周或單周作為歸還住房貸款周期。這樣，每月負(fù)擔(dān)基本不變，還款周期縮短，達(dá)到了節(jié)省總利啟、支出的目的。目前國(guó)多家銀行已推出了“雙周供”的房還款方式。

打個(gè)比方：以借款100萬(wàn)元、30年等額本息還款為例，房貸利息采用五年以上，房貸利啟、7.83％下浮15％，即6.66％。按月等額本息還款計(jì)，月還款額應(yīng)為6422.96元，30年貸款總利息應(yīng)為131.23萬(wàn)元；若按雙周等額本息還款額則為3177.49元，貸款總利息為107.14萬(wàn)元，還款期變?yōu)?5年。也就是提前5年就可以把貸款的本金和利息全部還完，這樣不僅還款周期縮短，而且還節(jié)省了24.09萬(wàn)元的還款利息。

由此看，這類產(chǎn)品的省息能力還真是給了客戶一個(gè)很大的自由選擇空間，著實(shí)為當(dāng)下不錯(cuò)的理財(cái)選擇。另?yè)?jù)專家介紹，房貸省錢產(chǎn)品的選擇還應(yīng)注意以下一些細(xì)節(jié)問(wèn)題，這樣才能讓客戶的選擇無(wú)懈可擊，成為真正會(huì)“省”的專家：必須立足自身財(cái)務(wù)狀況，選擇適合自己的房資產(chǎn)品。如果是現(xiàn)金流比較充裕，則可以選擇早期還貸。如果現(xiàn)金流并不充裕，選擇低月供的還款方式則更為適合；盡量使用公積金貸款。目前商業(yè)銀行5年期以上個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率為7.83％，即使優(yōu)惠，也達(dá)到6.66％，而5年期以上個(gè)人住房公積金貸款的利率仍然是5.22％，優(yōu)勢(shì)顯而易見。

債券型產(chǎn)品――穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)賺錢

目前，債券型的理財(cái)產(chǎn)品開始逐漸占領(lǐng)市場(chǎng)。據(jù)記者了解，不少投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都有一個(gè)目標(biāo)，就是在盡量保證本金不縮水的情況下，可以取得預(yù)期50％以上的收益。這就為債券型產(chǎn)品鋪墊了良好的基礎(chǔ)。

對(duì)于債券型理財(cái)產(chǎn)品，最大的特點(diǎn)就是本金有保障，收益穩(wěn)定。2008年，相較A股等風(fēng)險(xiǎn)性較高的市場(chǎng)，債券型理財(cái)?shù)耐顿Y將成為一個(gè)亮點(diǎn)。像招商銀行的“金葵花”，中國(guó)建設(shè)銀行的“匯得盈”等都是不錯(cuò)的債券型理財(cái)產(chǎn)品。目前，很多銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，2008年下半年，依然會(huì)主推債券型產(chǎn)品，投資者可加強(qiáng)關(guān)注。

債券型產(chǎn)品突然走俏并不是偶然的。在上世紀(jì)末的亞洲金融風(fēng)暴中，當(dāng)股市平均下跌30％～40％之時(shí)，亞洲債券的平均收益還維持在5％左右，由此可見，掛鉤債券的產(chǎn)品可以說(shuō)是波動(dòng)時(shí)期最穩(wěn)妥的投資。當(dāng)下的國(guó)際國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境正是投資債券型產(chǎn)品的好時(shí)機(jī)。

據(jù)了解，目前各大銀行推出的大部分債券型產(chǎn)品周期短，更換快，但收益穩(wěn)定，相當(dāng)于高利息的銀行定存，這種類型的債券投資，投資者需小心匯率風(fēng)險(xiǎn)。我們以興業(yè)銀行的“陸陸發(fā)”為例，來(lái)看看債券型產(chǎn)品帶給投資者回報(bào)的情況。

“陸陸發(fā)”產(chǎn)品共分四款，投資期限最短為31天，最長(zhǎng)為175天，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為50000元，以5000元整數(shù)倍遞增。年收益率大約為3.75％～5％，到期后一次性支付收益。

假設(shè)王女士一次性購(gòu)買10萬(wàn)元的“陸陸發(fā)”產(chǎn)品，購(gòu)買期限為31天，預(yù)期收益率達(dá)到5％，扣除0.5％的管理費(fèi)，那么王女士實(shí)際的收益為4.5％。根據(jù)公式：10萬(wàn)×4.5％×31/365得出的結(jié)果382.19元，即為王女士一個(gè)月的投資收益。

如此看來(lái)，債券型理財(cái)產(chǎn)品相比銀行儲(chǔ)蓄，收益會(huì)更加讓人貪戀。同時(shí)有關(guān)理財(cái)專家也提醒，債券型產(chǎn)品最好買短不買長(zhǎng)，因?yàn)楝F(xiàn)在人民幣還處于一個(gè)升息和升值逐漸明朗的敏感時(shí)期，如果買入期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，一旦加息，很可能會(huì)遇到所投資債券產(chǎn)品的收益和存款相差無(wú)幾的尷尬狀況。短期投資既能獲得比同期儲(chǔ)蓄存款高得多的收益率，又能快速對(duì)政策變化做出反應(yīng)。

安全投資――輕松盈利

經(jīng)過(guò)2007年和2008年股市、基金、期貨等投資市場(chǎng)大漲大落的沖擊，目前投資者的投資心態(tài)都回歸理性，賺錢不再是越多越好，而是變成了收益要穩(wěn)、要安全，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性被越來(lái)越多的投資者關(guān)注。畢竟，在投資市場(chǎng)博弈，誰(shuí)都不是沖著賠錢去的。

那么，什么樣的產(chǎn)品才能稱得上安全，才是投資者心目中的首選呢?據(jù)記者調(diào)查了解，目前，各大銀行推出的安全投資產(chǎn)品，基本上都是打包產(chǎn)品，即這個(gè)產(chǎn)品涉及很多領(lǐng)域，相對(duì)來(lái)講，各領(lǐng)域的互補(bǔ)，就明顯降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，給了投資者投資的信心和可以得到預(yù)期收益的決心。

以中國(guó)工商銀行的“穩(wěn)得利”為例，我們來(lái)看看此類投資產(chǎn)品的特性。

“穩(wěn)得利”從名字投資者就可以看出銀行推出這款產(chǎn)品時(shí)的意愿。該產(chǎn)品被工行評(píng)為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長(zhǎng)型、進(jìn)取型產(chǎn)品，投資方式為信托。投資期限最短為90天，扣除相關(guān)費(fèi)用后，預(yù)期收益最高為4.1％。認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為5萬(wàn)元，以1000元遞增。此款理財(cái)產(chǎn)品主要投資于銀行承兌匯票，并可適當(dāng)投資于債券及企業(yè)信托融資項(xiàng)目，管理費(fèi)為0.5％。收益計(jì)算方法為期末收益=投資本金×年收益率×投資天數(shù)/365。

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關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)

引言

當(dāng)前利率市場(chǎng)的改革不斷深入，存貸利差逐漸減少。以往業(yè)務(wù)的利潤(rùn)低降低，商業(yè)銀行為盈利尋求了新的發(fā)展路徑，中間業(yè)務(wù)的作用就得到了充分的顯現(xiàn)。中間業(yè)務(wù)不合理的結(jié)構(gòu)、不均衡的發(fā)展和不夠大的規(guī)模都是其現(xiàn)存的問(wèn)題，與國(guó)外相比我國(guó)該業(yè)務(wù)還未建立成熟，中間業(yè)務(wù)的拓展任重道遠(yuǎn)。

一、概述

(一)利率市場(chǎng)化

對(duì)利率進(jìn)行一定的行政管制，使資金的供求價(jià)格得到一定的放松，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行能夠和其他金融組織以自由的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)對(duì)利率定價(jià)。資金的價(jià)格不受行政命令的影響，而受市場(chǎng)供求浮動(dòng)來(lái)決定。結(jié)合以往的狀況來(lái)看，該項(xiàng)改革政策使商業(yè)銀行的發(fā)展備受壓力，使其競(jìng)爭(zhēng)的格局發(fā)生了改變，各大商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變運(yùn)用模式[1]。

(二)中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)主要有兩個(gè)種類，其中一種為廣義中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債中并未體現(xiàn)；另一種為狹義中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)是以銀行為中介而產(chǎn)生各項(xiàng)業(yè)務(wù)，通過(guò)手續(xù)費(fèi)的手續(xù)來(lái)為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

(一)種類增加

當(dāng)前，為順應(yīng)利率市場(chǎng)改革，商業(yè)銀行所包含的中間業(yè)務(wù)種類不斷增加，通過(guò)擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)來(lái)使自身的盈利范圍得到擴(kuò)大，為銀行本身的發(fā)展提供更多的平臺(tái)。當(dāng)前中間業(yè)務(wù)主要分為六類，第一，銀行卡類，包括銀行卡轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)；第二，類，包括央行、政策性銀行、財(cái)政和代收代付等；第三，擔(dān)保類，包括信用證承兌、商業(yè)匯票承兌和保函業(yè)務(wù)等；第四，承諾類，包括回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)承諾和貸款額度承諾等；第五，交易類，包括金融互換、期權(quán)、期貨、遠(yuǎn)期合約等；第六，咨詢類，包括資產(chǎn)、現(xiàn)金管理咨詢和理財(cái)咨詢等。在信息時(shí)代中，各項(xiàng)代支付業(yè)務(wù)逐漸興起，與以往的情況相比，中間業(yè)務(wù)種類有很大幅度的增加。

(二)發(fā)展迅速

結(jié)合利率市場(chǎng)改革環(huán)境下中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，其發(fā)展速度迅猛。首先，從類業(yè)務(wù)來(lái)看，其所包含的數(shù)量和范圍都有著明顯的擴(kuò)展，其中包含了水電費(fèi)的代繳、煤氣費(fèi)的代繳、通訊費(fèi)用的代繳、社保醫(yī)療卡的代繳和公司發(fā)放等；其次，從銀行卡業(yè)務(wù)來(lái)看，發(fā)卡的數(shù)量有著明顯的增多，交易金額也呈上升的趨勢(shì)；最后，從金融類業(yè)務(wù)來(lái)看，各種產(chǎn)品層出不窮，無(wú)論是業(yè)務(wù)種類還是業(yè)務(wù)范圍都有著很大程度的增加，這也使商業(yè)銀行的收益不斷加大[2]。

(三)質(zhì)量提升

中間業(yè)務(wù)種類的增多和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大都對(duì)其服務(wù)水平有了更高的要求，商業(yè)銀行在此過(guò)程中不斷提升其服務(wù)質(zhì)量[3]。創(chuàng)設(shè)多種多樣的業(yè)務(wù)來(lái)滿足不同人群不盡相同的需求，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出繁榮的狀態(tài)。當(dāng)前已存在眾多銀行通過(guò)對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，來(lái)使各種中間業(yè)務(wù)的辦理具備智能化特點(diǎn)，使業(yè)務(wù)的辦理更加便捷，加強(qiáng)了與客戶之間的溝通，使自身在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)。

三、存在問(wèn)題

(一)收入占比低

通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行分析并結(jié)合其利潤(rùn)能夠得出，當(dāng)前中間業(yè)務(wù)收入所占的比重還比較低，主要的獲利途徑仍是存款和貸款。2007年我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分別為13.72％、8.4％、4.51％，2010年我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分別為19.16％、11.86％、7.2％。由以上數(shù)據(jù)可以看出，中間業(yè)務(wù)占比低，增長(zhǎng)也較緩慢。利率市場(chǎng)改革下，存款和貸款之間存在的利差在很大程度上會(huì)縮小，此種狀況就會(huì)致使銀行的收入額降低，使其所要承擔(dān)的業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)不斷升高，對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展有著不利的影響。

(二)創(chuàng)新性不足

雖說(shuō)當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的種類不斷增多，但將其種類剖析后可以看出，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)仍占據(jù)很大的比重，這些中間業(yè)務(wù)的附加值并不高且不具備創(chuàng)新點(diǎn)。在私人財(cái)物管理，各大信托服務(wù)和理財(cái)咨詢等方面涉及甚少，除此之外其各大業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中所占的比重也十分低。在此種狀況下，商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)法立足，整體發(fā)展堪憂。

(三)服務(wù)質(zhì)量差

當(dāng)前商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量雖有提升，但整體來(lái)看仍具備一定的局限性。在改革的影響下，各種壟斷現(xiàn)象會(huì)逐漸消減，這就意味著競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加的激烈。當(dāng)前人們的意識(shí)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，服務(wù)的優(yōu)劣對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展有著十分重要的影響，因此高質(zhì)量的服務(wù)就顯得至關(guān)重要。當(dāng)前部分商業(yè)銀行的服務(wù)功能仍有待提升。例如，在沒(méi)有建立電子中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的銀行中，采用的還是以往的人工核算，此種服務(wù)不僅存在工作效率不高的弊端，還會(huì)給客戶帶來(lái)服務(wù)質(zhì)量差的消費(fèi)體驗(yàn)。同時(shí)結(jié)算時(shí)還易出現(xiàn)錯(cuò)誤，對(duì)銀行整體的發(fā)展有著負(fù)面的影響。

(四)經(jīng)營(yíng)理念有誤

受貸款利息差的影響，當(dāng)前存在部分銀行仍舊以此作為其經(jīng)營(yíng)理念。在其經(jīng)營(yíng)時(shí)將側(cè)重點(diǎn)都放在存貸款業(yè)務(wù)中，導(dǎo)致對(duì)其他業(yè)務(wù)的忽視，對(duì)其他業(yè)務(wù)拓展缺失進(jìn)而出現(xiàn)發(fā)展不均衡的狀況，銀行內(nèi)部欠缺活力，盈利不足。在當(dāng)前，商業(yè)銀行盈利的主要方面就是中間業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的拓展和開發(fā)有利于企業(yè)長(zhǎng)期的發(fā)展，若企業(yè)仍舊保持單一的經(jīng)營(yíng)理念，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展停滯不前，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將處于下風(fēng)。

(五)品牌效應(yīng)缺乏

當(dāng)前，由于部分銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不深、起步晚，銀行內(nèi)部對(duì)中間業(yè)務(wù)的拓展沒(méi)有給予應(yīng)有的重視，使業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)種類和服務(wù)質(zhì)量具有一定的落后性，品牌效應(yīng)未經(jīng)形成。當(dāng)前人們的消費(fèi)在很大程度上會(huì)受到品牌效應(yīng)的影響，目前銀行的中間業(yè)務(wù)還未形成品牌效應(yīng)這就會(huì)使客戶的辦理意向降低。競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)使同行之間的客戶流量加大，若不具備品牌效應(yīng)則很難得到客戶長(zhǎng)期的支持，面臨著客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。

(六)管理法規(guī)欠缺

在利率市場(chǎng)改革中，各項(xiàng)管理法規(guī)還未健全，存在著規(guī)定不明確和無(wú)規(guī)定的狀況。各項(xiàng)法規(guī)的數(shù)量和內(nèi)容都無(wú)法滿足中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的拓展沒(méi)有法律的保障，發(fā)展進(jìn)程緩慢。商業(yè)銀行的各項(xiàng)活動(dòng)在不受法規(guī)制約的狀況下還會(huì)引發(fā)各種金融事件，對(duì)整個(gè)金融環(huán)境的影響是十分不利的。當(dāng)前所有相關(guān)法規(guī)，但法規(guī)的內(nèi)容并不具體，并未提及各種特殊狀況，法規(guī)并不能對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面適用，除此之外，現(xiàn)存的規(guī)章制度中存在一些條文并沒(méi)有相關(guān)的法律依據(jù)，這種狀況給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了很大的影響。

四、發(fā)展建議

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

在大形勢(shì)下，各大商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)當(dāng)前形勢(shì)進(jìn)行全面充分的分析，通過(guò)對(duì)各大數(shù)據(jù)的總結(jié)來(lái)對(duì)未來(lái)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展擬定軌道。對(duì)以存貸款利差為主的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行透徹的分析，結(jié)合時(shí)展的要素來(lái)對(duì)其進(jìn)行一定的改革，為促使企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展應(yīng)對(duì)此種模式進(jìn)行一定的減少，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。中間業(yè)務(wù)是未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)，以當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)為基準(zhǔn)，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視度，充分把握改革的契機(jī)，建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略性應(yīng)景模式來(lái)促使利潤(rùn)不斷增強(qiáng)。商業(yè)銀行可以將中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)特殊部門，建立專業(yè)的管理部門進(jìn)行管理，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)內(nèi)部的波動(dòng)構(gòu)建戰(zhàn)略性策略，制定長(zhǎng)期以及短期的發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)而使銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生轉(zhuǎn)變，以中間業(yè)務(wù)為依托促使企業(yè)得到可持續(xù)發(fā)展。

(二)更新管理策略

立足當(dāng)?shù)鼐唧w的經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)導(dǎo)向更新管理策略，通過(guò)優(yōu)化管理來(lái)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。結(jié)合商業(yè)銀行當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)狀況，制定出屬于自身的獨(dú)特管理系統(tǒng)。首先，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行全面的分析，對(duì)客戶的需求和其對(duì)中間業(yè)務(wù)的了解程度來(lái)構(gòu)建各種營(yíng)銷目標(biāo)，進(jìn)而使客戶流量保持穩(wěn)定；其次，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)與客戶之間的交流，通過(guò)高質(zhì)量的服務(wù)來(lái)增強(qiáng)客戶的信賴度，樹立自身品牌，進(jìn)而使利潤(rùn)得到增加；最后，完善各項(xiàng)管理內(nèi)容，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性，營(yíng)造出良好的工作氛圍和服務(wù)氛圍，使銀行整體業(yè)務(wù)能力得到更深層次的提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的內(nèi)部環(huán)境。

(三)強(qiáng)化人才培養(yǎng)

在當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，擁有優(yōu)秀的人才能夠使企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中占有先機(jī)，因此商業(yè)銀行應(yīng)注重人才的培養(yǎng)和發(fā)掘。首先，在對(duì)人才進(jìn)行篩選時(shí)，要求其具有完備的專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)，除此之外還要求其具備優(yōu)良的職業(yè)素養(yǎng)，最重要的一點(diǎn)就是具備創(chuàng)新思維，能夠?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的拓展出謀劃策；其次，商業(yè)銀行可以和各大高校構(gòu)成合作關(guān)系，在高校內(nèi)培養(yǎng)人才，在人才畢業(yè)后為己所用，充實(shí)內(nèi)部核心力量，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展注入新鮮的活力；其次，銀行內(nèi)部可以組織各種培訓(xùn)和交流會(huì)，通過(guò)經(jīng)驗(yàn)的交流來(lái)使自身的能力逐步增高，除此之外還可以到先進(jìn)的銀行學(xué)習(xí)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)不斷進(jìn)?。蛔詈?，加強(qiáng)與國(guó)際之間的聯(lián)系，組織人員參與國(guó)際性的培訓(xùn)開拓視野，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有一定的國(guó)際思維。

(四)頒布相關(guān)法規(guī)

在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，各大商業(yè)銀行為取得優(yōu)勢(shì)難免會(huì)出現(xiàn)部分違規(guī)現(xiàn)象，因此國(guó)家需頒布相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)使中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)更具公平性，凈化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，制定完善的法律法規(guī)來(lái)對(duì)其發(fā)展進(jìn)行一定的約束。法律法規(guī)的頒布能夠加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的盈利效應(yīng)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行相應(yīng)的改變，推動(dòng)商業(yè)銀行的整體發(fā)展。與此同時(shí)，還應(yīng)將各種法律法規(guī)更加細(xì)致化，將權(quán)利和責(zé)任明確劃分，使法律具有一定的前瞻性。各大商業(yè)銀行應(yīng)與中央銀行保持一致，對(duì)各種中間業(yè)務(wù)的拓展和取消都要以中央銀行為主。營(yíng)造良好的改革環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)金融事業(yè)的繁榮。

(五)完善收費(fèi)政策

在改革狀況下，銀行提升了存款利率，這就使得其利息收入降低。為確保商業(yè)銀行具有穩(wěn)定的利益，應(yīng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)進(jìn)行一定的完善，制定科學(xué)合理的收費(fèi)政策，可以從服務(wù)費(fèi)中進(jìn)行提取，加強(qiáng)服務(wù)費(fèi)用提高服務(wù)成本。其中應(yīng)注意的是，在對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策進(jìn)行完善時(shí)要結(jié)合市場(chǎng)利率的變化，確保收費(fèi)公平合理。

(六)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管中間業(yè)務(wù)的拓展

在帶來(lái)巨大利潤(rùn)的同時(shí)，也給相關(guān)金融監(jiān)管造成了一定的管理難度。面對(duì)此種狀況，監(jiān)管部門應(yīng)構(gòu)建專項(xiàng)管理辦法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理，進(jìn)而為各大商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)提供良好的外部環(huán)境。對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)嚴(yán)格把關(guān)，把握市場(chǎng)變化趨勢(shì)，審核各項(xiàng)業(yè)對(duì)合格業(yè)務(wù)進(jìn)行備案，進(jìn)而使中間業(yè)務(wù)的有更加穩(wěn)健的發(fā)展路徑。

(七)研發(fā)業(yè)務(wù)品種

對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行研發(fā)，拓寬其發(fā)展渠道。首先，對(duì)結(jié)算類的業(yè)務(wù)品種展開研發(fā)，對(duì)客戶的需求展開分析，按不同的種類將客戶進(jìn)行分類以滿足市場(chǎng)多樣化的需求；其次，對(duì)管理類的業(yè)務(wù)品種展開研發(fā)，加強(qiáng)保險(xiǎn)類產(chǎn)品的，使銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)得到優(yōu)化，構(gòu)建適應(yīng)的體系使其運(yùn)行更具科學(xué)性。除此之外還可以強(qiáng)化保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)，將此業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的推廣，建立專項(xiàng)項(xiàng)目考研團(tuán)隊(duì)；再次，研發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的發(fā)展前景十分可觀，創(chuàng)新理財(cái)內(nèi)容進(jìn)而吸引更多的客戶；最后，研發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，當(dāng)前電子銀行興起，大多業(yè)務(wù)的交易都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，因此加強(qiáng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的研發(fā)對(duì)銀行的發(fā)展意義重大。

(八)構(gòu)建品牌營(yíng)銷

中間業(yè)務(wù)具有普遍性的特點(diǎn)，若想在眾多競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出就必須建立品牌效應(yīng)，構(gòu)建品牌營(yíng)銷策略。通過(guò)品牌的建立來(lái)使銀行的影響力得到提升，進(jìn)而讓客戶對(duì)銀行產(chǎn)生信賴。結(jié)合我國(guó)銀行品牌營(yíng)銷的狀況來(lái)看，處于逐步上升狀態(tài)。其中興業(yè)銀行引入綠色金融概念，加入環(huán)境保護(hù)理念，這種理念對(duì)客戶的吸引力是極強(qiáng)的。在構(gòu)建品牌營(yíng)銷的過(guò)程中，可以學(xué)習(xí)國(guó)外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而使品牌營(yíng)銷得到良好的發(fā)展。

(九)加深科技運(yùn)用

信息技術(shù)的興起使銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出自動(dòng)化和智能化。各大銀行在對(duì)中間業(yè)務(wù)研發(fā)時(shí)，應(yīng)加深對(duì)科技的運(yùn)用，通過(guò)技術(shù)拓寬中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)展。當(dāng)前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)為客戶帶來(lái)了諸多便利，然而其仍舊存在一些弊病，因此應(yīng)強(qiáng)化科技創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有更好的科技含量。

五、結(jié)語(yǔ)

在利率改革環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)成為各大銀行發(fā)展的關(guān)鍵之處。在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，各大銀行應(yīng)注重對(duì)科技的研發(fā)的利用，優(yōu)化人才架構(gòu)，引進(jìn)和培養(yǎng)更多的專業(yè)性人才，增添業(yè)務(wù)種類注重品牌營(yíng)銷效應(yīng)。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，制定完善的管理策略來(lái)使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更加穩(wěn)健，讓金融市場(chǎng)更具活力。

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[2]羅英.利率市場(chǎng)化新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].江蘇商論,2015(15):238-240.

篇8

第三方電子支付服務(wù)從2000年起步到現(xiàn)在規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其在B2C和C2C等小額支付領(lǐng)域成為熱點(diǎn)，艾瑞研究公司的監(jiān)測(cè)報(bào)告顯示，2008年，中國(guó)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到20r08年的2743億元，同比迅增181％，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)，在細(xì)分應(yīng)用行業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、航空客票占據(jù)五成，多的比重，電信繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)游戲、電子商務(wù)B2B、網(wǎng)絡(luò)彩票、教育考試和生活繳費(fèi)則瓜分了剩余的份額，這說(shuō)明第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中物種是在蓬勃發(fā)展的，不斷豐富。

由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第23次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的數(shù)據(jù)可以看出，截至2008年底使用網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5200萬(wàn)人，比2007年增長(zhǎng)了1900萬(wàn)，年增長(zhǎng)率達(dá)到57.6％，已經(jīng)占到中國(guó)網(wǎng)民總量的1/6強(qiáng)。網(wǎng)上支付用戶的上消費(fèi)金額也遠(yuǎn)超整體網(wǎng)民，月均消費(fèi)達(dá)180.8元。日益增多的網(wǎng)絡(luò)支付用戶正是龐大的第三方電子支付系統(tǒng)的潛在消費(fèi)者。

中國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)數(shù)年積累，在“電子支付元年”2005年進(jìn)入井噴狀態(tài)，市場(chǎng)上出現(xiàn)了規(guī)模不等的40多家第三方電子支付公司，到2008年，隨著支付企業(yè)定位和運(yùn)營(yíng)策略的清晰，運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域和運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的明確，凸顯出支付寶、財(cái)付通、快錢、上海銀聯(lián)電子支付等一系列穩(wěn)固占據(jù)市場(chǎng)份額的核心企業(yè)，這些涌現(xiàn)出來(lái)的各具運(yùn)營(yíng)風(fēng)格的綜合型、資源型、創(chuàng)新型、特色型、行業(yè)型的第，三方電子支付公司都想在第三方電子支付市場(chǎng)分一杯羹。

市場(chǎng)份額的擴(kuò)大，第三方電子支付運(yùn)營(yíng)商的豐富，使用網(wǎng)民人數(shù)的激增無(wú)不說(shuō)明：隨著各類物種的不斷發(fā)展壯大，第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)正在悄然形成。

2第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體價(jià)值

如下圖1所示，消費(fèi)者、商戶、金融機(jī)構(gòu)和第三方電子支付平臺(tái)憑借各自的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)參與到支付價(jià)值鏈中，提升了自身的價(jià)值，并促進(jìn)這價(jià)值鏈中相關(guān)各方的利益形成，推動(dòng)著第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)的形成。

2．1消費(fèi)者

在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，中，消費(fèi)者是支付工：具的被動(dòng)接受者和使用者，同時(shí)又是，第三方電子支付發(fā)展重要推動(dòng)者。我國(guó)有著近3億的互聯(lián)網(wǎng)用戶和6.6億的手機(jī)用戶，他們是第三方電子支付業(yè)的潛在消費(fèi)群；同時(shí)他們又是商戶和金融機(jī)構(gòu)的直接客戶，是商戶資源的重要組成部分。所以，消費(fèi)者是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中不可或缺的組成部分。第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)則給他們帶來(lái)所需的價(jià)值。

首先，消費(fèi)者獲得了隨時(shí)隨地方便快捷的支付服務(wù)，其次，由于電子商務(wù)流程中物流和資金流并非同時(shí)進(jìn)行，消費(fèi)者擔(dān)心支付后拿不到所需的商品，他們需要有一個(gè)公正可信的第三方充當(dāng)信用中介的角色，第三方電子支付平臺(tái)正好能滿足此項(xiàng)需求；再次，消費(fèi)者在使用各種支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，支付環(huán)節(jié)的設(shè)置各有不同，繁瑣復(fù)雜，增加了網(wǎng)上購(gòu)物的成本，降低了網(wǎng)上購(gòu)物的熱情。使用第三方電子支付平臺(tái)，通過(guò)統(tǒng)一的界面，解決不同銀行的網(wǎng)絡(luò)支付問(wèn)題，大大提高了網(wǎng)上支付的易用性，擴(kuò)大了網(wǎng)上支付的使用人群。

2．2商戶

商戶是生態(tài)系統(tǒng)中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務(wù)的購(gòu)買者，除了少數(shù)的大商戶外，絕大多數(shù)的商戶是中小型商戶，他們沒(méi)有自建支付平臺(tái)的能力，通常會(huì)選擇成本較低第三方電子支付平臺(tái)。

首先，直接與銀行合作建立支付網(wǎng)絡(luò)困難重重，銀行通常會(huì)對(duì)網(wǎng)上支付商戶的資格進(jìn)行審核，對(duì)商戶的注冊(cè)資本，信用狀況，技術(shù)水平有苛刻要求，這些對(duì)于廣大的中小型商戶而言門檻太高；銀行出于對(duì)支付安全性的考慮會(huì)要求使用128位SSL專線聯(lián)接銀行與商戶網(wǎng)絡(luò)，而所需的高額費(fèi)用需商戶自身承擔(dān)，這對(duì)商戶而言是很大的資金風(fēng)險(xiǎn)；即便是安全專線聯(lián)接成功，后續(xù)的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)和安全管理費(fèi)用也是不小的一筆開支，綜合以上因素，許多商戶意識(shí)到購(gòu)買第三方電子支付平臺(tái)的支付服務(wù)，更有利于自身的發(fā)展。

其次，不同行業(yè)對(duì)電子支付的需求程度不同，傳統(tǒng)的實(shí)業(yè)行業(yè)，在支付方式上可以選擇貨到付款，實(shí)現(xiàn)收貨和支付的同步進(jìn)行，他們對(duì)電子支付的依賴程度較低；還有一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點(diǎn)卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實(shí)物交易，無(wú)須物流，他們對(duì)電子支付的依賴度就要高得多。沒(méi)有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。

由于商戶對(duì)電子支付的需求，第三方電子支付市場(chǎng)因此形成，他們之間是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都會(huì)影響另一方生存。

2．3金融機(jī)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)涵蓋了銀行和其他的非銀行金融機(jī)構(gòu)，它們是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的重要參與者，擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

首先，各大銀行品牌優(yōu)勢(shì)巨大，無(wú)論從信譽(yù)度還是知名度上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過(guò)現(xiàn)存的各個(gè)第三方電子支付機(jī)構(gòu)。

其次，各大銀行客戶資源優(yōu)勢(shì)巨大，銀行都擁有強(qiáng)大的儲(chǔ)戶資源。銀行的電子支付業(yè)務(wù)也是在這些儲(chǔ)戶資源的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，是為儲(chǔ)戶帳戶提供的增值服務(wù)。

第三，銀行雄厚的資金支持、先進(jìn)的系統(tǒng)和專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)能為電子支付帶來(lái)完善的服務(wù)，搭建基礎(chǔ)的支付平臺(tái)，為第三方電子支付平臺(tái)提供統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)，而第三方電子支付平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)地位尚未明確，還不具備金融功能，需要銀行提供資金結(jié)算服務(wù)。

由此可見，銀行在第三方電子支付生態(tài)圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務(wù)實(shí)質(zhì)上是銀行業(yè)務(wù)的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業(yè)務(wù)最后都要通過(guò)銀行的支付網(wǎng)關(guān)完成，由銀行來(lái)進(jìn)行結(jié)算。各個(gè)第三方電子支付公司為了能夠在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，從銀行的合作中取得優(yōu)惠的合作條件，獲得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

而銀行也十分重視與第三方電子支付平臺(tái)的合作，以求進(jìn)一步穩(wěn)固電子支付市場(chǎng)，特別是日益增長(zhǎng)的中小企業(yè)的支付需求，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已超過(guò)4200萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8％，這一群體在全球電子商務(wù)平臺(tái)的興起下，成為電子支付市場(chǎng)中“長(zhǎng)尾”。但對(duì)于銀行而言，這些零散的、小額的支付業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，利潤(rùn)低下，往往不愿意投入太多資源，而且銀行也無(wú)法對(duì)所有商戶進(jìn)行交易真實(shí)性的判別，無(wú)法保證其安全性。第三方電子交易平臺(tái)在這兩方面都能與銀行互補(bǔ)，幫助銀行將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到更寬廣的領(lǐng)域，因此，隨著電子支付的發(fā)展，尋求和優(yōu)秀第三方電子支付平臺(tái)合作已成為大多數(shù)銀行的共識(shí)。

隨著市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)上支付進(jìn)入成熟期，第三方電子支付的市場(chǎng)資格、經(jīng)營(yíng)范圍的確認(rèn)，與銀行之間的市場(chǎng)分工趨于明確，兩者呈現(xiàn)良性的競(jìng)合關(guān)系。

2．4第三方電子支付平臺(tái)

第三方電子支付平臺(tái)通過(guò)與銀行合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)向政府、企業(yè)和個(gè)人提供個(gè)性化的支付清算與增值業(yè)務(wù)，在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，它充當(dāng)著各方資源的整合者的角色，運(yùn)用適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式，將消費(fèi)者、商戶和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)接在一起，促進(jìn)各方進(jìn)行交易，最大程度的實(shí)現(xiàn)各方利益。

對(duì)消費(fèi)者而言，第三方電子支付平臺(tái)能為他們帶來(lái)安全便捷的支付服務(wù)，相比各大銀行提供的網(wǎng)銀服務(wù)，第三方電子支付平臺(tái)的產(chǎn)品和服務(wù)更細(xì)致更個(gè)性化更創(chuàng)新。比如扣款時(shí)開設(shè)短信通知業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行卡充值語(yǔ)音和短信提醒、銀行卡包月扣款等業(yè)務(wù)。在B2C，C2C中，第三方電子支付平臺(tái)還能充當(dāng)信用中介的角色，消費(fèi)者可以從商家選擇合作的第三方電子支付平臺(tái)來(lái)側(cè)面判斷商戶的可信度。

對(duì)大多數(shù)開展電子商務(wù)的商戶而言，第三方電子支付平臺(tái)能夠降低商戶與銀行直接連接的成本，避免與多家銀行相連的麻煩，增強(qiáng)自身的成本優(yōu)勢(shì)，提高運(yùn)營(yíng)效率，第三方電子支付平臺(tái)的個(gè)性化服務(wù)還能幫助商戶創(chuàng)新商業(yè)模式，定制個(gè)性化支付結(jié)算服務(wù)，提供如帳務(wù)管理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等豐富的增值服務(wù)‘第三方電子支付平臺(tái)在交換電子支付信息的同時(shí)，還能保存商戶和消費(fèi)者有效的交易電子信息，出現(xiàn)糾紛時(shí)可以作為仲裁證據(jù)，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，

對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，選擇與第三方電子支付公司合作能最經(jīng)濟(jì)、最快速地占領(lǐng)市場(chǎng)，使其帳戶優(yōu)勢(shì)最大限度地得以發(fā)揮，同時(shí)也能最大限度地滿足消費(fèi)者和商戶的個(gè)性化需求，降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行若要與我國(guó)眾多的中小企業(yè)一一協(xié)商手續(xù)，開通接口，定期結(jié)算得話需要龐大的市場(chǎng)開發(fā)成本，而與集成了眾多商戶的第三方電子支付平臺(tái)合作，則大大降低這筆不菲的市場(chǎng)開發(fā)費(fèi)用，與第三方電子支付平臺(tái)的合作還能激發(fā)銀行賬戶的活躍度，促進(jìn)交易，增加增值業(yè)務(wù)的收入。

總之，第三方電子支付平臺(tái)將各金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，一方面促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的開展，另一方面為銀行創(chuàng)收，實(shí)現(xiàn)了第三方電子支付平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)的共贏。

2．5管理者

在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，管理者包括政府機(jī)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)以及代表消費(fèi)者和供應(yīng)商的協(xié)會(huì)和標(biāo)準(zhǔn)。他在生態(tài)系統(tǒng)中的一項(xiàng)重要工作就是要通過(guò)制度和標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，促進(jìn)生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展。

我國(guó)在監(jiān)管環(huán)境構(gòu)建方面做出了不懈努力，《中華人民共和國(guó)電子簽名法》和《電子支付指引》的頒布，為我國(guó)電子支付發(fā)展提供了法律保障，央行將于2009年初正式出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，同時(shí)發(fā)放首批的10張第三方電子支付牌照，將對(duì)第三方電子支付行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。

3結(jié)論

隨著政策環(huán)境的不斷完善，行業(yè)、企業(yè)對(duì)第三方電子支付的高度重視，以及第三方電子支付盈利模式的日漸成熟，我國(guó)的第三方電子支付業(yè)呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭。在這個(gè)新環(huán)境下，第三方電子支付平臺(tái)在商戶和銀行之間起到統(tǒng)一接人，創(chuàng)新服務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)等作用，為商戶開展電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供了支持。它有效地保障了交易各方的利益，為整個(gè)交易的順利進(jìn)行提供了有力的支持，消費(fèi)者、商戶、金融機(jī)構(gòu)和第三方電子支付平臺(tái)都積極思考自身的應(yīng)對(duì)策略，促進(jìn)第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)形成和構(gòu)建，形成系統(tǒng)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)。

篇9

指導(dǎo)老師：公靜，臨沂大學(xué)商學(xué)院副教授。

摘要：在現(xiàn)實(shí)生活中，各大銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍存在排隊(duì)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題。本文運(yùn)用排隊(duì)論的基本原理說(shuō)明了“排隊(duì)”這一現(xiàn)象存在的原因并提出排隊(duì)優(yōu)化方案，具備一定的應(yīng)用性。

關(guān)鍵詞：排隊(duì)論；客戶滿意度；等待成本；服務(wù)成本

隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們有越來(lái)越來(lái)多的業(yè)務(wù)需要到銀行辦理，并且再也不限于簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)，而是像水、電繳費(fèi)等耗時(shí)較長(zhǎng)的業(yè)務(wù)。盡管各商業(yè)銀行不斷增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在擴(kuò)大市場(chǎng)份額的同時(shí)疏散客流，但大部分營(yíng)業(yè)窗口仍然存在排隊(duì)現(xiàn)象嚴(yán)重的問(wèn)題。事實(shí)上，各大銀行柜臺(tái)服務(wù)效率整體偏低，也可以說(shuō)是生產(chǎn)效率較低。在客戶需求不斷增長(zhǎng)的前提下，供不應(yīng)求，就導(dǎo)致了客戶等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，滿意度較低，從而導(dǎo)致客戶流失等一系列問(wèn)題。

一、排隊(duì)論概述

排隊(duì)論（queuing theory）脫胎于丹麥工程師A.K.Erlang在1909年時(shí)研究的電話系統(tǒng)。排隊(duì)論又被稱作為隨機(jī)服務(wù)系統(tǒng)理論，是一門關(guān)于擁擠現(xiàn)象（如排隊(duì)、等待）的研究科學(xué)。也就是說(shuō)，只要有排隊(duì)這一現(xiàn)象，我們都可以把它看作是一個(gè)服務(wù)系統(tǒng)，而這個(gè)服務(wù)系統(tǒng)是隨機(jī)的。它的隨機(jī)性體現(xiàn)在每個(gè)客戶到達(dá)這個(gè)服務(wù)系統(tǒng)的時(shí)間間隔以及每個(gè)客戶接受該系統(tǒng)服務(wù)的時(shí)長(zhǎng)。實(shí)際上，基于對(duì)不同排隊(duì)系統(tǒng)的概率規(guī)律性的研究，我們能夠獲得相應(yīng)的排隊(duì)系統(tǒng)的優(yōu)化設(shè)計(jì)，并且對(duì)系統(tǒng)實(shí)施最優(yōu)控制。

排隊(duì)論在很多系統(tǒng)中都得到了應(yīng)用，如解決通信話務(wù)量及通信擁塞問(wèn)題；優(yōu)化企業(yè)組織架構(gòu)；提高醫(yī)院門診程序效能等。

關(guān)于排隊(duì)系統(tǒng)：一個(gè)完整的排隊(duì)系統(tǒng)包括顧客源、到達(dá)特性、排隊(duì)規(guī)則以及服務(wù)機(jī)構(gòu)四部分。

這四部分之間的關(guān)系如圖1-1所示。

（1）顧客源。到達(dá)服務(wù)系統(tǒng)顧客的依據(jù)顧客源的差異可以分為成兩類：一是有限總體，二是無(wú)限總體。所謂有限總體，即到達(dá)系統(tǒng)的顧客數(shù)量是有限的，其數(shù)量上的增加或者減少會(huì)影響系統(tǒng)中其他顧客接受服務(wù)。而無(wú)限總體則是到達(dá)系統(tǒng)的顧客的數(shù)量趨向無(wú)窮大，其數(shù)量的變化并不影響其他顧客接受服務(wù)。到達(dá)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶沒(méi)有因?yàn)槠鋽?shù)量的不斷增加影響到營(yíng)業(yè)員對(duì)其他客戶的服務(wù)，屬于無(wú)限總體。

（2）到達(dá)特性。在大多數(shù)情況下，顧客的到達(dá)是隨機(jī)的。在排隊(duì)系統(tǒng)中，最常見的隨機(jī)分布是泊松分布。由于考慮到客戶到達(dá)銀行的時(shí)間是隨機(jī)的，我們可以假設(shè)客戶是按泊松分布到達(dá)的。

此外，顧客到達(dá)服務(wù)系統(tǒng)后的耐心程度也對(duì)營(yíng)運(yùn)管理產(chǎn)生影響。依據(jù)顧客的耐心程度的不同，服務(wù)系統(tǒng)被分為三種：等待制、損失制以及混合制。①等待制：顧客有足夠的耐心，即到達(dá)服務(wù)系統(tǒng)、等待、接受服務(wù)；②損失制：有些顧客沒(méi)有足夠耐心，到達(dá)服務(wù)系統(tǒng)后發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)繁忙，或者等待隊(duì)列過(guò)長(zhǎng)，選擇離開；③混合制：顧客到達(dá)服務(wù)系統(tǒng)后，選擇等待，但由于時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，則會(huì)失去耐心而離開。銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)系統(tǒng)屬于混合制。

（3）排隊(duì)規(guī)則。排隊(duì)規(guī)則是指確定顧客接受服務(wù)的先后順序的標(biāo)準(zhǔn)。最常見的準(zhǔn)則有：①先到先服務(wù)（FCFS）；②后到先服務(wù)（LCFS）；③優(yōu)先服務(wù)（PR）：依據(jù)情況的不同給予服務(wù)，嚴(yán)重的、緊急的情況將被優(yōu)先處理；④隨機(jī)服務(wù)（RSS）：當(dāng)服務(wù)人員結(jié)束對(duì)當(dāng)前顧客的服務(wù)后，隨機(jī)從等候隊(duì)列中選擇一位顧客，并滿足其服務(wù)需求。一般來(lái)說(shuō)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)規(guī)則是先到先服務(wù)以及相對(duì)優(yōu)先服務(wù)（VIP貴賓室）。

（4）服務(wù)機(jī)構(gòu)。包括單服務(wù)臺(tái)和多服務(wù)臺(tái)。描述機(jī)構(gòu)特征的主要指標(biāo)是服務(wù)時(shí)間分布。一般地，服務(wù)機(jī)構(gòu)給每位顧客提供的都是相互獨(dú)立的服務(wù)時(shí)間，其概率分布為負(fù)指數(shù)分布。

二、基于排隊(duì)系統(tǒng)經(jīng)濟(jì)分析的服務(wù)運(yùn)營(yíng)能力規(guī)劃

（1）與排隊(duì)有關(guān)的兩類成本。與排隊(duì)相關(guān)的成本是服務(wù)成本和等待成本。服務(wù)成本包括：服務(wù)人員的工資、服務(wù)設(shè)施（如收銀臺(tái)等）、管理費(fèi)等。而等待成本包括：顧客因等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)而離去所導(dǎo)致的業(yè)務(wù)流失、預(yù)設(shè)等候空間（候機(jī)室等）。顯然，服務(wù)成本與服務(wù)水平呈正相關(guān)關(guān)系，等待成本則與服務(wù)水平為負(fù)相關(guān)關(guān)系。而最為理想的服務(wù)水平，在總成本最低處，即服務(wù)成本與等待成本相同。

（2）最佳服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)。服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量越多，企業(yè)的服務(wù)能力越高，服務(wù)成本也隨之增加，但等待成本則減少；反之，服務(wù)水平越低，服務(wù)成本越低，等待成本則越高。因此，我們可以認(rèn)為總成本是服務(wù)機(jī)構(gòu)的函數(shù)，并且存在一個(gè)最佳機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)，使得達(dá)到最理想服務(wù)水平的同時(shí)，總成本最低。

三、解決措施

如今各大銀行實(shí)行叫號(hào)機(jī)系統(tǒng)，客戶通過(guò)點(diǎn)擊屏幕選擇相應(yīng)的業(yè)務(wù)類型，獲得有排隊(duì)號(hào)數(shù)和目前等待人數(shù)等信息的小票，銀行通過(guò)窗口顯示屏依次叫號(hào)服務(wù)。該系統(tǒng)改革了銀行傳統(tǒng)的排隊(duì)模式，使之從多隊(duì)列多服務(wù)臺(tái)排隊(duì)模式轉(zhuǎn)為單隊(duì)列多服務(wù)臺(tái)模式，客戶滿意度相對(duì)上升。此外，還有以下措施可減少客戶排隊(duì)時(shí)間：

（1）普及短信叫號(hào)系統(tǒng)。在叫號(hào)排隊(duì)的管理系統(tǒng)中，增加“短信通知”功能。在排隊(duì)取號(hào)時(shí)，客戶若輸入自己的手機(jī)號(hào)碼，系統(tǒng)后臺(tái)將以短信的形式，提前提醒客戶及時(shí)返回營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)。這樣客戶可以充分支配時(shí)間，從而減少等待過(guò)程中的不耐煩，提高客戶滿意度。

（2）客戶顯示屏。在客戶等候區(qū)安裝顯示屏，讓所有等待中的客戶能夠清楚得從屏幕上得之當(dāng)前正在辦理的客戶號(hào)，預(yù)計(jì)耗時(shí)等，同時(shí)語(yǔ)音提示下一位客戶提前做好準(zhǔn)備。

（3）推行彈性排班制。針對(duì)影響柜員排班的各種因素進(jìn)行系統(tǒng)研究、分析，運(yùn)用排隊(duì)論以及整數(shù)規(guī)劃的相關(guān)理論，從而構(gòu)建銀行柜員彈性排班模型。銀行可考慮購(gòu)買相應(yīng)的排班軟件來(lái)制定彈性排班計(jì)劃，使得在旺季時(shí)，客戶的等待時(shí)間能得到有效控制，在淡季時(shí)，客戶的服務(wù)需求也能得到滿足，達(dá)到優(yōu)化人力資源配置、節(jié)省人力成本及排版成本、提高柜員服務(wù)效率，從而有利于提高客戶滿意度的目的。

（4）強(qiáng)化ATM的業(yè)務(wù)分流作用。銀行每個(gè)工作人員每日能承受的最大受理業(yè)務(wù)量是有限的，若其實(shí)際承擔(dān)的業(yè)務(wù)量過(guò)大，則會(huì)容易導(dǎo)致由于員工過(guò)度疲勞而導(dǎo)致服務(wù)態(tài)度較差與客戶發(fā)生沖突或者業(yè)務(wù)差錯(cuò)造成財(cái)產(chǎn)損失等后果，因而必須考慮進(jìn)行業(yè)務(wù)分流。業(yè)務(wù)分流的措施有很多，比如增開窗口、增加柜臺(tái)營(yíng)業(yè)員等。由于增開窗口、增設(shè)人員等服務(wù)成本較高，可以考慮ATM機(jī)的業(yè)務(wù)分流。ATM的業(yè)務(wù)分流是指銀行將適合ATM辦理的部分業(yè)務(wù)從柜臺(tái)像ATM機(jī)轉(zhuǎn)移，從而減輕柜臺(tái)壓力，達(dá)到分流客戶的效果。因而，銀行應(yīng)充分利用ATM機(jī)24小時(shí)運(yùn)行而不會(huì)降低服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)勢(shì)，安排工作人員引導(dǎo)客戶使用ATM機(jī)辦理業(yè)務(wù)，節(jié)約客戶等待成本，提高客戶滿意度。

（5）擴(kuò)大電子渠道應(yīng)用。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過(guò)電子銀行（包括電話銀行、網(wǎng)上銀行等）辦理業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一個(gè)分流客戶的有效途徑。足不出戶，僅需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)便可辦理銀行耗時(shí)良久的業(yè)務(wù)，便利客戶的同時(shí)很好的緩解了銀行排隊(duì)的問(wèn)題。

當(dāng)然，除了上述措施之外，銀行方面還可以通過(guò)充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的作用、簡(jiǎn)化柜臺(tái)業(yè)務(wù)流程、提高柜員素質(zhì)能力等方法提高銀行的服務(wù)效率，考慮到客戶的等待時(shí)間將明顯縮短，客戶滿意度將會(huì)大幅度的提升。

四、結(jié)束語(yǔ)

自從中國(guó)加入WTO以來(lái)，以服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，人們對(duì)理財(cái)有了更多的訴求。而銀行作為服務(wù)業(yè)中不可或缺的一員，更應(yīng)當(dāng)運(yùn)用排隊(duì)論知識(shí)，樹立以客戶為中心的觀念，優(yōu)化服務(wù)系統(tǒng)，減少客戶等待時(shí)間，提升客戶滿意度，是現(xiàn)代銀行提升自我競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。（作者單位：臨沂大學(xué)商學(xué)院）

指導(dǎo)老師：公靜

參考文獻(xiàn)：

篇10

收益性：中

安全性：高

流動(dòng)性：中

憑證式儲(chǔ)蓄國(guó)債類似銀行定期存單，是一種紙質(zhì)憑證形式的儲(chǔ)蓄國(guó)債，利率通常比同期銀行存款利率高。憑證式儲(chǔ)蓄國(guó)債的發(fā)售和兌付是通本文由收集整理過(guò)各大銀行的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、郵政儲(chǔ)蓄部門的網(wǎng)點(diǎn)以及財(cái)政部門的國(guó)債服務(wù)部辦理。辦理手續(xù)和銀行定期存款辦理手續(xù)類似，但只有在規(guī)定的發(fā)行期內(nèi)方可買到。