導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇信用監(jiān)管體系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

我國(guó)有望在今年數(shù)月后加入WTO，包括金融監(jiān)管在內(nèi)的一系列行政行為將加快與國(guó)際慣例接軌的步伐。根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議的要求，結(jié)合我國(guó)金融監(jiān)管的實(shí)際，有必要運(yùn)用市場(chǎng)手段通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，來進(jìn)一步完善我國(guó)金融監(jiān)管體系。

一、國(guó)際上運(yùn)用信用評(píng)級(jí)進(jìn)行金融監(jiān)管的趨勢(shì)及巴塞爾新資本協(xié)議的要求

2001年1月16日，巴塞爾委員會(huì)經(jīng)過長(zhǎng)期和醞釀，了新資本協(xié)議草案第二稿，在全球范圍內(nèi)征求意見。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的安排，新資本協(xié)議將在匯集各方面意見并全面修改的基礎(chǔ)上于2001年底正式，初步定于2004年實(shí)施。巴塞爾協(xié)議在全球銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中具有主導(dǎo)性地位，新資本協(xié)議草案延續(xù)1988年巴塞爾協(xié)議中以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思路，并吸收了《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中提出的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的最低資本金要求、外部監(jiān)管、市場(chǎng)約束等三大支柱的原則，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的整體思路、作了新的與規(guī)范，在許多方面都有所突破和創(chuàng)新。新資本協(xié)議中建議利用外部信用評(píng)級(jí)來確定銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。同時(shí)，更強(qiáng)調(diào)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評(píng)估和及時(shí)干預(yù)。該協(xié)議認(rèn)為，監(jiān)管當(dāng)局的嚴(yán)格評(píng)估與及時(shí)干預(yù)是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的第二大支柱；監(jiān)管當(dāng)局要準(zhǔn)確評(píng)估銀行是否達(dá)到最低資本需要，評(píng)估銀行資本水平是否與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)；監(jiān)管當(dāng)局要評(píng)估銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系是否可靠；監(jiān)管當(dāng)局要及時(shí)干預(yù)，防止銀行資本水平低于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平。這些規(guī)定均強(qiáng)化了監(jiān)管當(dāng)局職責(zé)，硬化了對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管約束。

實(shí)際上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)審分級(jí)在國(guó)際上早已成為一種慣例。穆迪已為全球超過1000家銀行發(fā)出評(píng)級(jí)，其中包括已開發(fā)市場(chǎng)和新興市場(chǎng)銀行。一些發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局將信用評(píng)級(jí)運(yùn)用于金融監(jiān)管之中。其主要目的，一方面評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)。多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局都有各自獨(dú)立的評(píng)級(jí)方法和標(biāo)準(zhǔn)，且每年對(duì)其監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行評(píng)級(jí)。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)出于監(jiān)管的需要，為評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，都采用對(duì)商業(yè)銀行業(yè)績(jī)打分的方式進(jìn)行評(píng)級(jí)。由于這種評(píng)級(jí)是以各項(xiàng)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)為基準(zhǔn)的，因此，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)具有指導(dǎo)作用。另一方面利用商業(yè)性評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的投資和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以提高資產(chǎn)質(zhì)量，限制不慎投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。主要是利用信用級(jí)別限制被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)的投資范圍；根據(jù)信用評(píng)級(jí)決定金融機(jī)構(gòu)的資本充足率；將信用評(píng)級(jí)與信息披露結(jié)合起來；將評(píng)級(jí)與市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤。

由此可見，通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，完善我國(guó)金融監(jiān)管手段，不失為一項(xiàng)較好的政策選擇。

二、建立金融機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)制度的意義

1．建立金融機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)制度是建立金融管理制度的基礎(chǔ)，對(duì)于我國(guó)金融業(yè)今后的至關(guān)重要。信用評(píng)級(jí)制度的建立，是中央銀行管理金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)?，F(xiàn)代化的金融業(yè)意味著中央銀行以對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)為依據(jù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管，并推動(dòng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展?？茖W(xué)、嚴(yán)密的信用評(píng)級(jí)制度使中央銀行有可能向全提供先進(jìn)有效的金融服務(wù)和管理，建立良好的金融秩序，樹立中央銀行的權(quán)威并強(qiáng)化中央銀行的監(jiān)管職能。

2．以建立和維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)制度為基礎(chǔ)，配套建立金融信息披露制度，可將人民銀行內(nèi)部各處室的工作有機(jī)地聯(lián)系在一起，從而有效地在央行內(nèi)部溝通信息，避免重復(fù)勞動(dòng)，提高中央銀行的整體工作效率。傳統(tǒng)的計(jì)劃管理體制是條條塊塊的行政式分割管理，信息很少橫向流通，管理人員只對(duì)自己的上司負(fù)責(zé)，而無需考慮與其它部門的關(guān)系。但市場(chǎng)化的金融管理則強(qiáng)調(diào)的是信息管理、公開化管理。管理人員的職責(zé)不再僅僅對(duì)上級(jí)負(fù)責(zé)，更多地是要向社會(huì)負(fù)責(zé)，建立金融的資信評(píng)級(jí)制度和信息披露制度，不僅為將來金融機(jī)構(gòu)以不同的成本在市場(chǎng)上籌集資金創(chuàng)造了前提，而且為將來的利率市場(chǎng)化提供可能。

3．以信用評(píng)級(jí)制度為基礎(chǔ)，可以最大限度地發(fā)揮人民銀行作為中央銀行的信息匯集功能以及對(duì)全國(guó)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的宏觀指導(dǎo)功能。中央銀行若將金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)經(jīng)濟(jì)的信息在金融系統(tǒng)內(nèi)部和社會(huì)上公開，就可以真正地樹立起中央銀行的權(quán)威，有效地控制金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。如果有哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生了違規(guī)操作，中央銀行就可以依法降低該金融機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)，使其喪失業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的諸種優(yōu)惠和便利，進(jìn)而從經(jīng)營(yíng)機(jī)制的角度上促其自發(fā)地杜絕本機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的發(fā)生。通過建立金融企業(yè)資信評(píng)級(jí)制度，就可以將央行的監(jiān)管工作從事后的被動(dòng)跟蹤轉(zhuǎn)變?yōu)槭孪鹊念A(yù)防引導(dǎo)。若將金融機(jī)構(gòu)按照信用等級(jí)進(jìn)行分類和排隊(duì)，利用信息公開化杜絕大部分因違規(guī)操作而產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)制訂監(jiān)管工作的不同重點(diǎn)和方法，將大大提高監(jiān)管部門的工作效率，從而縮短我國(guó)與國(guó)際金融市場(chǎng)之間的金融監(jiān)管差距，進(jìn)而提高我國(guó)的金融監(jiān)管水平。

4．建立金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)制度，還將有助于金融市場(chǎng)的國(guó)際化。無論是外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)，還是中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍國(guó)際金融市場(chǎng)，都將因此而受到促進(jìn)和推動(dòng)。建立中國(guó)特色的金融業(yè)資信評(píng)級(jí)制度有助于中國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開放，也有助于外國(guó)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)的健康發(fā)展。自80年代以后，全球范圍內(nèi)流行的金融自由化潮流就已將金融市場(chǎng)信息的公開化推廣為國(guó)際公認(rèn)的準(zhǔn)則。一家上市企業(yè)的健康程度，一個(gè)金融市場(chǎng)的健康程度，甚至一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的健康程度，都同信息公開程度有關(guān)。近年世界各國(guó)金融監(jiān)管體制改革的趨勢(shì)也表明，較為完善的監(jiān)管體制總是提高了信息的公開程度，也就是更細(xì)化了信用評(píng)審分級(jí)制度的指標(biāo)體系。在中國(guó)金融日益對(duì)外開放的今天，信息公開化是我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融體系現(xiàn)代化和國(guó)際化的基本前提，通過借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際金融市場(chǎng)的信用評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)以及信息公開的標(biāo)準(zhǔn)，從法規(guī)框架上使我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的信用評(píng)審體系歸入國(guó)際金融市場(chǎng)的體系，從而達(dá)到借助發(fā)達(dá)的國(guó)際金融市場(chǎng)，規(guī)范和發(fā)展我國(guó)區(qū)域性金融市場(chǎng)的目的，并為規(guī)范離岸融資業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。

三、我國(guó)資信評(píng)估業(yè)的

資信評(píng)估機(jī)構(gòu)是被評(píng)對(duì)象的信用狀況，并公開信用風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立分析觀點(diǎn)，提供公眾信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)。它的分析方法主要是在定量分析的基礎(chǔ)上對(duì)被評(píng)對(duì)象未來信用狀況的定性判斷；它的服務(wù)對(duì)象主要是投資者和監(jiān)管部門。資信評(píng)估機(jī)構(gòu)建立起良好的信譽(yù)是其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。國(guó)外的資信評(píng)估業(yè)主要是適應(yīng)市場(chǎng)上投資者的需求而產(chǎn)生的，而中國(guó)的資信評(píng)估業(yè)與中國(guó)的金融市場(chǎng)一樣，是在政府部門的推動(dòng)下(批準(zhǔn)或許可)發(fā)展起來的，資信評(píng)估機(jī)構(gòu)的設(shè)立和業(yè)務(wù)范圍主要由央行批準(zhǔn)，資信評(píng)估對(duì)象主要受央行監(jiān)管，1993年至今基本暫停了資信評(píng)估機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批。我國(guó)投資風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)機(jī)制存在一定的缺陷，投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)評(píng)估結(jié)果的需求不足。正由于我國(guó)資信評(píng)估業(yè)不是市場(chǎng)推動(dòng)產(chǎn)生的，而是在其市場(chǎng)規(guī)模較小的情況下，由政府部門推動(dòng)下開展起來，但把資信評(píng)估作為一種市場(chǎng)監(jiān)管手段來運(yùn)用才剛剛開始。1993年以后，隨著原有的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)在整頓脫鉤中不斷減少，目前只有不到20家，但大多規(guī)模較小，運(yùn)作不規(guī)范，評(píng)估對(duì)象比較單一，業(yè)務(wù)量小，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性差，競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致資信評(píng)估業(yè)市場(chǎng)秩序混亂，評(píng)估的好壞不是根據(jù)實(shí)際評(píng)估情況，而是根據(jù)支付費(fèi)用的高低，在國(guó)內(nèi)眾，多的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)尚未有一定評(píng)估機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上建立起自身的信譽(yù)，且其服務(wù)對(duì)象主要是被評(píng)對(duì)象和業(yè)務(wù)主管部門方面，幾乎還沒有真正為投資者服務(wù)。從需求來看，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)是投資者對(duì)資信評(píng)估結(jié)果的需求，監(jiān)管部門對(duì)評(píng)估結(jié)果的使用將對(duì)評(píng)估業(yè)的發(fā)展起到極其關(guān)鍵的作用。從供給來看，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)有較高的獨(dú)立性，它不受股東的、評(píng)估對(duì)象的壓力和政府的干預(yù)，擁有較高的可信程度。這兩方面在中國(guó)都難以得到滿足。鄭百文這家公司是在上市前后存在大量做假帳的企業(yè)，而且“鄭百文”現(xiàn)象并不是孤立的現(xiàn)象，像以前的瓊民源、大慶聯(lián)誼、東方鍋爐、紅光都是在信息不透明的情況下進(jìn)人證券市場(chǎng)，而且像鄭百文上市以來的虛構(gòu)利潤(rùn)、報(bào)表做假，都和一些中介機(jī)構(gòu)有關(guān)，牽涉到的有上市發(fā)行人、審計(jì)機(jī)構(gòu)的集體違法。因此，沒有規(guī)范的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)不可能有良好的信用評(píng)級(jí)制度。

四、有關(guān)政策建議

1．統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，在日常監(jiān)管的基礎(chǔ)上輔之于信用評(píng)級(jí)管理。在原有的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，引入信用等級(jí)這一新形式，有利于防止人為因素和行政因素的干擾，從而使監(jiān)管得到強(qiáng)化，也有利于加入世界貿(mào)易組織后對(duì)外資銀行的監(jiān)管，對(duì)此應(yīng)形成共識(shí)，加強(qiáng)宣傳，從而推動(dòng)信用評(píng)級(jí)制度的建立。

2．中央銀行探索依靠專門的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融監(jiān)管。由于中央銀行不能直接對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，可委托國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的規(guī)模較大、信譽(yù)較好的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)；另一種是通過引入國(guó)際知名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)、人才和體系，從高起點(diǎn)組建合資的金融信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。兩種方案各有利弊，第一種方案盡管可以盡快付諸實(shí)施，但“后遺癥”太多，不利于中央銀行獨(dú)立監(jiān)管，而第二種方案盡管難度較大，需作大量工作，但可以保證評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和權(quán)威性，也有利于中央銀行通過該機(jī)構(gòu)獨(dú)立發(fā)揮作用，因而第二種方案可能較為適宜。

3．界定信用等級(jí)的劃分標(biāo)準(zhǔn)?？山梃b國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)劃分信用等級(jí)。以定性為基礎(chǔ)，定量分析與定性分析相結(jié)合的辦法，堅(jiān)持獨(dú)立、客觀、公正而又科學(xué)地進(jìn)行評(píng)價(jià)。金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)的主要分析項(xiàng)目可分為：外部環(huán)境分析、經(jīng)營(yíng)管理狀況分析、業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)分析、資產(chǎn)質(zhì)量分析、籌資能力分析、清償能力分析。其主要涉及以下：(1)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理與業(yè)務(wù)水平。(2)資產(chǎn)質(zhì)量與財(cái)務(wù)狀況，包括資本充足率、貸款收益率與穩(wěn)健程度、財(cái)務(wù)穩(wěn)定性、支付能力等。(3)外部環(huán)境，包括行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、發(fā)展情況、政策法規(guī)的變動(dòng)、外部支持因素等。(4)值得注意的突出：是否存在支付危機(jī)，是否有違規(guī)違法行為，高級(jí)管理人才的變更，大的政策出臺(tái)對(duì)其有無大的，是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題等?？蓞⒄諊?guó)際信用評(píng)級(jí)慣例，信用等級(jí)的設(shè)置采用三等十級(jí)制，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D，對(duì)每一個(gè)信用級(jí)別分別規(guī)定具體的標(biāo)準(zhǔn)。

篇2

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的日益完善，企業(yè)信用建設(shè)工作的重要性逐漸凸顯出來。目前，工商、銀行、稅務(wù)、海關(guān)、公安、審計(jì)、質(zhì)檢等部門依據(jù)各自職能對(duì)企業(yè)信用建設(shè)進(jìn)行了嘗試，取得了初步經(jīng)驗(yàn)。但這種在單個(gè)部門內(nèi)進(jìn)行的企業(yè)信用管理缺乏全面性，其信用數(shù)據(jù)單一，信用評(píng)價(jià)片面，實(shí)際效果不好。因此，整合各部門掌握的企業(yè)信用資源，形成比較全面的企業(yè)信用管理體系，是企業(yè)信用建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。在這個(gè)過程中，工商部門應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，把握住企業(yè)信用管理體系建設(shè)的主導(dǎo)權(quán)，進(jìn)一步提升工商監(jiān)管的能力和地位。一、工商部門開展企業(yè)信用管理體系建設(shè)的優(yōu)勢(shì)

企業(yè)信用管理是對(duì)傳統(tǒng)的監(jiān)管制度在繼承基礎(chǔ)上的發(fā)展，體現(xiàn)了適應(yīng)市場(chǎng)契約經(jīng)濟(jì)、接軌國(guó)際征信慣例、運(yùn)用現(xiàn)代管理手段的內(nèi)涵。開展企業(yè)信用管理體系建設(shè)，對(duì)職能部門的系統(tǒng)化、專業(yè)化、社會(huì)化有嚴(yán)格要求，工商部門無疑具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

1、在企業(yè)信用信息的掌握上具有優(yōu)勢(shì)。從工商行政管理部門的地位和職責(zé)看，企業(yè)的產(chǎn)生、發(fā)展、消亡全過程受到工商部門的管理，工商部門掌握企業(yè)大量基礎(chǔ)性、原生性、動(dòng)態(tài)性信息，在推進(jìn)企業(yè)信用建設(shè)方面具有較強(qiáng)的法律職能、地位和信息優(yōu)勢(shì)。

2、在企業(yè)信用監(jiān)管的有效性和力度方面具有優(yōu)勢(shì)。工商行政管理部門肩負(fù)的市場(chǎng)監(jiān)管職能，具有涉及領(lǐng)域廣、涵蓋范圍大、職能綜合性強(qiáng)的特點(diǎn)，即涉及生產(chǎn)、流通、消費(fèi)各領(lǐng)域，涵蓋各類市場(chǎng)主體，擁有企業(yè)準(zhǔn)入、營(yíng)運(yùn)行為、企業(yè)退出和最終的處罰權(quán)等綜合性監(jiān)管權(quán)力，可對(duì)企業(yè)實(shí)施全方位動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

3、在行政組織結(jié)構(gòu)上具有其他部門不可替代的優(yōu)勢(shì)。工商行政管理部門從中央到地方的五級(jí)行政體系的定位，附合企業(yè)信用建設(shè)體系中縱橫相連，條塊結(jié)合的銜接要求，有利于統(tǒng)籌兼顧、協(xié)調(diào)一致。目前，其他政府部門還不具備如此完整的監(jiān)管體系。鑒于此，工商部門在信用建設(shè)體系中不能滿足現(xiàn)狀，要突破傳統(tǒng)觀念，創(chuàng)新發(fā)展，在目前有關(guān)的信用建設(shè)體系中率先整合信息資源，發(fā)揮企業(yè)信用建設(shè)的基礎(chǔ)性核心作用，在企業(yè)信用建設(shè)的發(fā)展規(guī)劃、政策制定、部門協(xié)調(diào)、數(shù)據(jù)開放等領(lǐng)域把握主導(dǎo)權(quán)還是大有可為的。

二、制約企業(yè)信用管理體系建設(shè)的因素

近年來，工商局積極運(yùn)用社會(huì)化資源，努力建立覆蓋全市各部門、各單位的統(tǒng)一透明的企業(yè)信用信息監(jiān)管網(wǎng)，以構(gòu)建企業(yè)信用管理平臺(tái)為契機(jī)，在企業(yè)信用體系建設(shè)、促進(jìn)和諧發(fā)展的進(jìn)程中掌握了一定的主動(dòng)權(quán)。但是目前所取得的成績(jī)還是初步的，一些跨部門、深層次的制度性、體制性問題仍在制約著企業(yè)信用管理平臺(tái)的建設(shè)。主要表現(xiàn)在：

1、企業(yè)信用監(jiān)管的法律依據(jù)不足制約著企業(yè)信用管理體系的建設(shè)。信用管理是涉及社會(huì)多個(gè)行業(yè)、多個(gè)部門連鎖式反應(yīng)的系統(tǒng)工程，必須建立一套完善的與信用相關(guān)的法律、法規(guī)體系，并進(jìn)行規(guī)范化運(yùn)作，才能使之健康發(fā)展。但是當(dāng)前還沒有一部跨部門、跨系統(tǒng)的企業(yè)信用管理法律法規(guī)。我們?cè)谛庞帽O(jiān)管實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在對(duì)信用機(jī)構(gòu)的設(shè)置，信用管理的模式，政府相關(guān)部門在信用體系建設(shè)中的地位、權(quán)利與義務(wù)等，法律都沒有明確的界定。因此，急需制定相關(guān)法律、法規(guī)作為行政保障，包括披露、公示違法失信企業(yè)時(shí)出現(xiàn)的不當(dāng)行政的法律救濟(jì)措施。

2、各部門各自為政的現(xiàn)狀制約著聯(lián)合征信體系的實(shí)施。當(dāng)前各部門對(duì)征信體系認(rèn)知和信任程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，部門間的信息相互封閉，造成了企業(yè)信用監(jiān)管工作的片面性，客觀上制約著信用建設(shè)的發(fā)展。如區(qū)實(shí)現(xiàn)了以工商牽頭的聯(lián)合征信，但是對(duì)部門報(bào)送信息的質(zhì)量、數(shù)量和標(biāo)準(zhǔn)缺乏客觀考核的依據(jù)，缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，“各自為政”的部門觀念導(dǎo)致其他部門的工作人員積極性普遍不高，未能真正建立起暢通的社會(huì)信用聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

3、機(jī)制不健全，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一制約著企業(yè)信用管理體系的運(yùn)用。統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)和健全的信用評(píng)價(jià)機(jī)制是運(yùn)用企業(yè)信用管理體系的前提。在企業(yè)信用管理實(shí)踐過程中，最大的困惑之一就是缺乏統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)。沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可以涵蓋所有部門信息，導(dǎo)致在收集信息過程中，沒有標(biāo)準(zhǔn)可以參考，部門報(bào)送信用信息的主觀性還比較大。同時(shí)，企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制也尚未成熟，如具體指標(biāo)、扣分因素、信用積累、信用流失、信用修復(fù)等均不健全，極大地影響了評(píng)價(jià)結(jié)果的公正性和權(quán)威性。

4、數(shù)字化建設(shè)的滯后制約著企業(yè)信用管理平臺(tái)的發(fā)展。企業(yè)信用信息的管理是一個(gè)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程，僅政府部門就涉及幾十個(gè)。而各部門信息化程度卻參差不齊。一些信息化程度較高的部門，如工商、稅務(wù)，能夠較容易地收集、提交信息。但是一些信息化程度較低的部門，要從原始檔案中逐個(gè)選擇信息，其工作難度非常大，提交的材料也不完整。

三、工商部門把握企業(yè)信用管理體系建設(shè)主導(dǎo)權(quán)的途徑

構(gòu)建企業(yè)信用管理平臺(tái)是一項(xiàng)開創(chuàng)性的系統(tǒng)工程，沒有現(xiàn)存的經(jīng)驗(yàn)可以照搬。特別是在目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不完善的情況下，存在這樣那樣的問題和困難是難以避免的。對(duì)此，我們既要堅(jiān)定信心，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)宏觀的工作計(jì)劃，又要具體情況具體分析，正視問題困難，抓好統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，做到穩(wěn)步推進(jìn)。

1、推進(jìn)政府建章立制，在制度層面確立主導(dǎo)權(quán)。工商部門應(yīng)該爭(zhēng)取地方政府的關(guān)注和支持，發(fā)揮專業(yè)和系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，制訂完善的信用管理辦法，包括信用征集、信用評(píng)價(jià)、信用反饋、信用提示、信用培植、信用披露等各項(xiàng)制度，循序漸進(jìn)地推動(dòng)信用管理體系建設(shè)。金東工商分局主動(dòng)加強(qiáng)與地方政府的溝通協(xié)調(diào)，取得了區(qū)政府的支持，成立了由區(qū)政府分管領(lǐng)導(dǎo)掛帥，各相關(guān)部門分管領(lǐng)導(dǎo)組成，工商具體操作的“金東區(qū)企業(yè)信用工程領(lǐng)導(dǎo) 小組”和“區(qū)企業(yè)信用工程聯(lián)絡(luò)小組”；再以區(qū)政府名義下發(fā)由工商部門制定的《區(qū)企業(yè)信用信息綜合管理辦法》，明確了各部門、各單位的信用信息工作職責(zé)、信息征集內(nèi)容、申報(bào)時(shí)間、申報(bào)方式途徑等，從而在制度層面確立了工商部門在地方企業(yè)信用工程建設(shè)中的主導(dǎo)權(quán)。

2、制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)，在征信環(huán)節(jié)上掌握主導(dǎo)權(quán)。近年來，工商部門堅(jiān)持統(tǒng)一、系統(tǒng)、效能原則，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)戶口對(duì)于企業(yè)信用監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,在信用建設(shè)中搶得了先機(jī)。下一步，應(yīng)該積極推進(jìn)信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化，包括數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)，信用數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容、指標(biāo)和標(biāo)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)支持軟件等應(yīng)通用或相互兼容。要打破各部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)的獨(dú)立性和局限性，明確各系統(tǒng)間數(shù)據(jù)交流的相互關(guān)系，規(guī)定共享的信息，消除原有的信息壁壘，從而保證信息的合理共享使用。

篇3

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信用風(fēng)險(xiǎn);個(gè)人信用征信體系

一、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)存在的問題

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人或市場(chǎng)交易對(duì)手不能按照合約履行其義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。在分析我國(guó)商業(yè)銀行信用的現(xiàn)狀時(shí),主要是指信貸風(fēng)險(xiǎn)。反映銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)主要有不良貸款率、資本充足率、貸款違約率。

我國(guó)商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn),具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:1、不良貸款數(shù)額巨大,不良貸款比率居高不下。商業(yè)銀行存在著數(shù)額巨大的呆賬、壞賬,嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的流動(dòng)性、安全性。目前,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)逾期貸款率一般為50%,有的高達(dá)80%,呆賬達(dá)到20%,有的甚至超過30%。四大國(guó)有商業(yè)銀行在2001年剝離了1.3萬億不良資產(chǎn)后,不良資產(chǎn)比例仍為25.37%,遠(yuǎn)高于2000年世界前20家大銀行3.27%的比例,并且還超過東南亞金融危機(jī)前該地區(qū)各銀行的水平,而美國(guó)銀行的不良資產(chǎn)率普遍在0.67%以下,歐洲在2%以下;2004年底,國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款為15751億元,不良資產(chǎn)比例為15.62%,截到2005年第一季度末,全部商業(yè)銀行不良資產(chǎn)余額為18274.5億元,不良貸款率為12.4%;根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的資料,到2006年末,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款的平均不良資產(chǎn)率為7.09%,其中國(guó)有商業(yè)銀行是9.22%,股份制商業(yè)銀行也達(dá)到了2.81%。雖然商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例和不良貸款逐年降低,但若剔除政策性剝離因素和新增貸款稀釋效果的影響,主要商業(yè)銀行的不良貸款實(shí)際上是不降反升。2、資本充足率和貸款呆賬準(zhǔn)備金偏低,抵抗信用風(fēng)險(xiǎn)能力差。按照巴塞爾協(xié)議的要求,銀行資本充足率應(yīng)達(dá)到8%。而我國(guó)國(guó)有銀行的資本充足率指標(biāo)卻不盡人意。我國(guó)1998年發(fā)行特別國(guó)債2700億元,所籌集的資金全部用于撥補(bǔ)四大國(guó)有商業(yè)銀行資本金,才達(dá)到8%;政府于2003年末對(duì)于我國(guó)銀行及中國(guó)建設(shè)銀行注資450億美元,繼而于2004年在兩行的股份制改造中又幫助它們向中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司剝離了3000億元人民幣的不良資產(chǎn),才使得兩行資本充足率得到明顯提高,均達(dá)到8%的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn);同時(shí),中國(guó)工商銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)據(jù)未對(duì)外公開,尤其是農(nóng)行自2000年之后的數(shù)據(jù)一直未能公之于眾。貸款呆賬準(zhǔn)備金比率要求達(dá)到1.25%,而目前我國(guó)銀行貸款呆賬準(zhǔn)備金占平均資產(chǎn)的比例在0.5%左右。3、銀行資產(chǎn)負(fù)債比例狀況不理想,貸款比例過高,貸款違約率高,違約回收率低,信用風(fēng)險(xiǎn)成集中趨勢(shì)。從我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看,由于我國(guó)債券市場(chǎng)不發(fā)達(dá),債券占金融資產(chǎn)的比例很低,貸款還是資產(chǎn)的主要形式,各項(xiàng)貸款占金融資產(chǎn)的71.35%,其中,房地產(chǎn)貸款在信貸資產(chǎn)中占比過大,相關(guān)數(shù)據(jù)表示,到2008年1季度末商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額達(dá)到5.01萬億元,占人民幣貸款的比重已經(jīng)提高到18.2%。部分銀行占比甚至高達(dá)30%。一旦市場(chǎng)形勢(shì)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn),各銀行將不可避免出現(xiàn)大量壞賬,損失將極為嚴(yán)重?？梢娢覈?guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中在信貸風(fēng)險(xiǎn)上。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

1.體制性原因。

我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的信用風(fēng)險(xiǎn)相比,具有顯著的體制性根源。首先,商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)受各級(jí)政府影響較大。我國(guó)商業(yè)銀行沒有完全的獨(dú)立性,產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明確,職能不清晰,其經(jīng)營(yíng)行為受政府干預(yù),缺乏獨(dú)立自主的經(jīng)營(yíng)權(quán),經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和責(zé)任不很明確,無獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)權(quán),因而沒有承擔(dān)經(jīng)營(yíng)效果和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任,沒有人真正對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)保值、增值負(fù)責(zé)。這樣,商業(yè)銀行很大程度上是政策性銀行,信貸活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)就難以規(guī)避和降低。其次,在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中,國(guó)有商業(yè)銀行出于宏觀經(jīng)濟(jì)改革的需要,還必須繼續(xù)對(duì)一些經(jīng)營(yíng)不善、效益不佳、償債能力較弱的國(guó)有企業(yè)進(jìn)行信貸支持,商業(yè)銀行信貸活動(dòng)具有極大的被動(dòng)性。另外,我國(guó)資本市場(chǎng)尚處于初創(chuàng)時(shí)期,市場(chǎng)融資機(jī)制不規(guī)范,直接融資發(fā)展緩慢,大多數(shù)企業(yè)的資金靠銀行貸款,在政策制約下,銀行很難及時(shí)收回貸款,造成大量不良貸款,加大了我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)質(zhì)上我國(guó)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)是一種制度性風(fēng)險(xiǎn)。

2.商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制、組織機(jī)構(gòu)尚未健全,風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏,信用風(fēng)險(xiǎn)管理落后。

首先,由于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來處于壟斷經(jīng)營(yíng)地位,銀行的許多決策直接由政府做出,在我國(guó)現(xiàn)行金融體制下,商業(yè)銀行事實(shí)上是以國(guó)家信用在承擔(dān)著銀行風(fēng)險(xiǎn),銀行經(jīng)營(yíng)管理者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏足夠的重視和緊迫感。銀行內(nèi)部也尚未建立有效的風(fēng)險(xiǎn)約束與激勵(lì)機(jī)制,各級(jí)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的權(quán)力、利益和責(zé)任極不對(duì)稱,經(jīng)營(yíng)得好,不良資產(chǎn)少,個(gè)人得不到應(yīng)有的激勵(lì);經(jīng)營(yíng)不好,不良資產(chǎn)多,也是國(guó)家損失,甚至有些銀行在地方政府壓力下,不惜以犧牲銀行信貸資金的安全為代價(jià),過度追求貸款規(guī)模,加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次,信用風(fēng)險(xiǎn)管理,是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工作,需要專門的技術(shù)管理部門和人員。目前我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行還沒有建立獨(dú)立的、能夠有效管理銀行各種風(fēng)險(xiǎn)的管理體系和管理部門,缺乏高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員。另外,我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平落后,信用風(fēng)險(xiǎn)分析管理體系不夠健全,特別是作為其核心的信用風(fēng)險(xiǎn)分析由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不統(tǒng)一和準(zhǔn)確性不足導(dǎo)致分析結(jié)果缺乏可信度,不能滿足信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作的需要。更甚的是一些銀行在貸款前對(duì)貸款申請(qǐng)人不進(jìn)行信用分析,缺乏深入細(xì)致的前期審查工作,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法單一,不可避免地造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.我國(guó)尚未建立健全的個(gè)人信用征信體系,銀行對(duì)個(gè)人信息不對(duì)稱。

中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)處于起步階段,雖然目前已初步建成全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),但不少地方還需要完善。個(gè)人信用體系和歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距非常巨大。在美國(guó),他們約有2萬個(gè)全國(guó)性信用協(xié)會(huì),而中國(guó)只有100多家;美國(guó)企業(yè)的賒銷比例高達(dá)90%以上,中國(guó)企業(yè)不到20%;美國(guó)企業(yè)壞賬率是0.25%-0.5%,但中國(guó)企業(yè)卻是5%-10%;美國(guó)企業(yè)的賬款拖欠期平均是7天,中國(guó)企業(yè)平均竟是90多天?？梢?我國(guó)個(gè)人信用體系存在嚴(yán)重的缺失。 原因是第一,對(duì)于客戶信用信息缺少集中的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù),更缺少多年連續(xù)的數(shù)據(jù)記錄;第二,銀行業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)類別劃分過于粗糙無法提供客戶的基本信息,信用余額數(shù)據(jù),也無法提供擔(dān)保方式的具體信息;第三,我國(guó)的商業(yè)銀行未建立起有關(guān)信用資產(chǎn)的歷史數(shù)據(jù)庫(kù),例如違約頻率,違約回收比率、信用等級(jí)轉(zhuǎn)換概率等數(shù)據(jù)也無法提供,無法為建立信用風(fēng)險(xiǎn)模型提供一個(gè)動(dòng)態(tài)信息。目前,我國(guó)居民能夠提供的個(gè)人信用資料主要有身份證、戶籍證明、人事檔案和個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明等,這些資料并不能證明個(gè)人收入的多少、來源及可靠性。我國(guó)也尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個(gè)人基本賬戶制度,個(gè)人的收支和債權(quán)債務(wù)沒有系統(tǒng)的記錄,缺乏個(gè)人信用評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和材料,使得銀行對(duì)借款人的還款意愿和還款能力難以作出準(zhǔn)確的判斷。沒有完善的個(gè)人信用資料,沒有完善的個(gè)人信用信息體系,借款人提供的資料缺乏真實(shí)性,銀行與借款人之間出現(xiàn)信息的不對(duì)稱。從個(gè)人按揭貸款來看,銀行受理個(gè)人按揭貸款也存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,盡管中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)啟用,但目前存在的個(gè)人住房貸款大都在這之前發(fā)放,過去的這幾年房地產(chǎn)價(jià)格漲幅顯著,存在泡沫,另外假按揭貸款實(shí)實(shí)在在存在,其可能導(dǎo)致的損失率與美國(guó)的次級(jí)貸款相比,只會(huì)過之而無不及。而且在金融危機(jī)影響下,居民實(shí)際收入下降,失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大,這加劇了個(gè)人按揭貸款違約的概率,使銀行信用風(fēng)險(xiǎn)增加。

三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

1.深化改革,消除信用風(fēng)險(xiǎn)形成的體制性根源。

首先,國(guó)有商業(yè)銀行必須適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革的要求,深化產(chǎn)權(quán)制度改革,通過股份制產(chǎn)權(quán)改革,明確國(guó)有商業(yè)銀行與其他國(guó)有企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,使之成為真正獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)主體,擁有完全獨(dú)立的、產(chǎn)權(quán)邊界明晰的法人主體,實(shí)現(xiàn)真正的獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。其次,政府應(yīng)轉(zhuǎn)變職能,規(guī)范政府行為,減少對(duì)商業(yè)銀行過多的行政直接管制和不必要的行政干預(yù),維護(hù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自,以保證信貸資金的合理與有效使用,降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外,必須深化國(guó)有企業(yè)改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,完善國(guó)有企業(yè)內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制,拓寬企業(yè)融資渠道,提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益,降低國(guó)有企業(yè)的不良貸款。

2.加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部管理,完善貸款制度,建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)。

商業(yè)銀行是信貸活動(dòng)的主體,貸款與否的決策是由商業(yè)銀行作出的,因此,信用風(fēng)險(xiǎn)的控制也主要應(yīng)由商業(yè)銀行來承擔(dān),商業(yè)銀行可以通過自身的決策和管理行為把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度內(nèi)。首先,按《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的要求,制定相關(guān)的政策來明確貸款管理人員的責(zé)任,包括貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度、審貸分離制度、貸款權(quán)限審批制度、貸款“三查”制度及貸款抵押制度等,加強(qiáng)對(duì)不良貸款的清收,建立貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系,努力降低不良貸款的比例。其次,應(yīng)建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu),該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人信息的收集、審查、分析,負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作,防止信貸權(quán)力的過分集中,對(duì)大額貸款和疑難問題貸款審批實(shí)行民主決策,以保證貸款的安全性和效益性。為此,必須培養(yǎng)高素質(zhì)的人才隊(duì)伍,現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理需要精通金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)的復(fù)合型人才。

3.我國(guó)應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用征信體系,避免和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

在我國(guó)銀行信貸市場(chǎng)中,個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)是信息不對(duì)稱最為突出的場(chǎng)所,成為個(gè)人消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。消除信息不對(duì)稱是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得以存在并不斷發(fā)展的重要途徑,而消除信息不對(duì)稱的關(guān)鍵就是建立和完善個(gè)人信用征信體系。

個(gè)人信用征信體系是把分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)各方面的個(gè)人信用信息,進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存、形成個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),為公眾了解個(gè)人信用狀況提供服務(wù)的系統(tǒng)。從國(guó)內(nèi)外信用制度的發(fā)展情況看,為了逐步完善個(gè)人信用征信體系我們應(yīng)做到:

(1)建立和完善個(gè)人信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)信息系統(tǒng)。 個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)最早是從1999年7月在上海試行,2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行,2006年1月正式運(yùn)行,截止2008年9月底,個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)收錄自然人數(shù)共計(jì)6億多人,其中一億多人有信貸記錄。信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)包括客戶的信用評(píng)級(jí)資料、歷史上的違約記錄以及近幾年金融市場(chǎng)的數(shù)據(jù)資料。商業(yè)銀行可以根據(jù)這些信用資料決定是否發(fā)放貸款,還可以測(cè)算信用評(píng)級(jí)和貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。自個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)以來,人民銀行一直都在與相關(guān)部門積極協(xié)商,擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍,提升系統(tǒng)功能。

(2)建立全國(guó)性的銀行間數(shù)據(jù)庫(kù)。盡管我國(guó)有些商業(yè)銀行收集了客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表、違約損失的數(shù)據(jù),但是由于數(shù)據(jù)積累是一個(gè)長(zhǎng)期過程,各商業(yè)銀行為了保護(hù)商業(yè)機(jī)密的原因不愿意公開這些數(shù)據(jù)。因此,必須建立全國(guó)性的銀行間數(shù)據(jù)庫(kù),實(shí)現(xiàn)信息互傳,信息共享。

(3)建立科學(xué)、靈活、規(guī)范的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。個(gè)人信用征信體系的建立,使原本分散于政府、銀行、工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)等各類機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用信息集中起來,通過專業(yè)的機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人資信狀況進(jìn)行分析、披露,使社會(huì)各部門能夠較為全面地了解個(gè)人的信用狀況,達(dá)到約束個(gè)人信用道德行為的目的。一個(gè)完善的征信機(jī)構(gòu)必須依靠政府的支持,按照市場(chǎng)為主政府為輔的原則,推動(dòng)各征信機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合,使不同區(qū)域間的征信業(yè)務(wù)相互滲透,逐步建立全國(guó)性的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)和征信網(wǎng)絡(luò)。一個(gè)完備的征信系統(tǒng),還必須充分考慮我國(guó)國(guó)情:第一,應(yīng)盡快建立一套與個(gè)人征信相關(guān)的法律法規(guī),為個(gè)人征信制度建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。如制定《個(gè)人信用征信管理?xiàng)l例》,規(guī)范征信活動(dòng),對(duì)個(gè)人征信范圍、程序、原則、記錄、信息披露、個(gè)人隱私保護(hù)和法律責(zé)任等方面內(nèi)容加以規(guī)范。第二,個(gè)人信用征信工作是一項(xiàng)社會(huì)性的系統(tǒng)工程,需要全民的參與。要做好信用知識(shí)普及工作,加強(qiáng)全民道德教育,注重個(gè)人信用的培育。

參考文獻(xiàn):

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篇4

經(jīng)過多年的改革開放，我國(guó)生產(chǎn)力得到很大發(fā)展，但我國(guó)依然處于社會(huì)主義初級(jí)階段，處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵階段，各種利益主體多元化導(dǎo)致各種矛盾互相交織，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)頻頻發(fā)生。在我國(guó)目前社會(huì)征信體系尚不完善的前提下，由于失信成本較低，代價(jià)較小，導(dǎo)致失信行為成為社會(huì)的普遍現(xiàn)象。失信行為背離了我國(guó)社會(huì)主義核心價(jià)值觀的要求，破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有序性、公正性和競(jìng)爭(zhēng)性，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和軟實(shí)力的提升帶來消極影響。作為負(fù)有文化傳播和社會(huì)教育功能的公共圖書館也同樣受到讀者失信行為的影響。偷竊、污損書刊、撕頁(yè)開窗、借書逾期甚至不還、惡意下載數(shù)字資源等行為都是誠(chéng)信缺失的典型表現(xiàn)。這些失信行為不僅損害了文獻(xiàn)資源的完整性，破壞了圖書館正常的借閱秩序，加大了圖書館管理工作的難度，增加了圖書館管理的人力和物理成本，而且嚴(yán)重影響了其他讀者對(duì)圖書館文獻(xiàn)資源的利用效果。因此，隨著我國(guó)社會(huì)征信體系不斷完善，加強(qiáng)公共圖書館對(duì)失信行為的管理、建設(shè)讀者信用管理體系應(yīng)成為圖書館日常管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

二、我國(guó)公共圖書館開展讀者信用管理實(shí)踐的探索

近年，我國(guó)圖書館界也開始不斷探索讀者信用管理的途徑。2014年4月，上海召開社會(huì)信用體系建設(shè)會(huì)議，會(huì)上宣布上海市237家公共圖書館讀者借閱信息納入上海市公共信用信息服務(wù)平臺(tái)，以此使圖書館和讀者之間相互合作，相互約束，從而建立牢固的信任關(guān)系。如果市民拖欠水、電、天然氣等費(fèi)用并經(jīng)多次催繳無效，或者逃票乘坐地鐵，都將留下信用污點(diǎn)，并產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，其利用圖書館服務(wù)和資源的權(quán)利將受到制約。同年4月，杭州圖書館走出館門，聯(lián)合杭州市民卡公司，為全市800萬市民卡用戶免費(fèi)開通圖書借閱功能。只要有市民卡，就可不用辦理任何手續(xù)在杭州圖書館各服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)借還書，并無需支付任何押金。利用杭州公用信息平臺(tái)，讀者的信用記錄將直接受到政府部門的監(jiān)管，失信行為將受到懲戒。上海和杭州圖書館界讀者信用管理的實(shí)踐開創(chuàng)了我國(guó)圖書館界信用管理的先河，值得公共圖書館在讀者信用管理體系建設(shè)中學(xué)習(xí)和借鑒。

三、構(gòu)建圖書館用戶信用管理體系的基本原則

（一）“以人為本”原則

公共圖書館用戶是圖書館存在和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，也是圖書館事業(yè)興旺發(fā)達(dá)的保證，因此，堅(jiān)持“以人為本”原則是構(gòu)建圖書館信用管理體系的首要條件。圖書館信用管理體系的管理應(yīng)關(guān)注圖書館用戶利用圖書館資源的感受和體驗(yàn)，了解用戶的信息需求和情感需求，積極控制和防范圖書館用戶在利用圖書館資源和享受圖書館服務(wù)的過程中所引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。尤其對(duì)于客觀因素引起的用戶失信行為，如地震、暴雪、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害使圖書館用戶無法按時(shí)歸還書刊導(dǎo)致借閱逾期，就可以在堅(jiān)持圖書館文獻(xiàn)資源利用效益最大化的原則下給予人性化處理和協(xié)調(diào)，可采取減免逾期費(fèi)、延長(zhǎng)借閱期限等方法靈活處理，不按失信行為進(jìn)行懲罰，營(yíng)造用戶信用成長(zhǎng)的良好環(huán)境，從而努力避免潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）系統(tǒng)科學(xué)性原則

圖書館用戶信用管理指標(biāo)的構(gòu)建應(yīng)遵循系統(tǒng)論的要求，各個(gè)信用指標(biāo)之間應(yīng)當(dāng)緊密聯(lián)系，互相補(bǔ)充，構(gòu)成統(tǒng)一的整體，并避免信用指標(biāo)間的交叉重復(fù)。信用指標(biāo)的確立、計(jì)算和評(píng)價(jià)應(yīng)該以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，做到科學(xué)合理，長(zhǎng)期目標(biāo)和短期目標(biāo)相結(jié)合，防止主觀臆造，加大信用管理工作的難度。信用指標(biāo)來源要客觀穩(wěn)定，注重細(xì)節(jié)而又顧全大局，不僅要有利于對(duì)圖書館用戶的信用管理，更著眼于圖書館事業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。整個(gè)讀者信用指標(biāo)體系的建立很難一蹴而就，要在實(shí)踐的基礎(chǔ)上逐步完善，不斷增強(qiáng)圖書館信用管理體系的科學(xué)性。

（三）定量和定性評(píng)價(jià)指標(biāo)相結(jié)合

讀者的信用評(píng)級(jí)是其利用圖書館活動(dòng)的綜合評(píng)價(jià)。在選取讀者信用評(píng)級(jí)指標(biāo)時(shí)，選取能客觀反應(yīng)讀者利用圖書館服務(wù)和資源活動(dòng)中的定量分析指標(biāo)，在讀者信用評(píng)價(jià)中占有重要的地位。但是，由于影響信用因素本身的多樣性和信用評(píng)級(jí)的復(fù)雜性，僅采用定量指標(biāo)難免過于片面，如讀者本人的個(gè)人素質(zhì)、社會(huì)貢獻(xiàn)等在定量指標(biāo)中就難以反應(yīng)。因此，除了應(yīng)用定量指標(biāo)外，還應(yīng)該采用定性指標(biāo)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。從系統(tǒng)論的觀點(diǎn)看，定性分析是定量分析的前提和基礎(chǔ)，定量分析是定性分析的前提。只有二者相輔相成，互相補(bǔ)充，才能真實(shí)反應(yīng)讀者的信用狀況。

四、公共圖書館建立信用管理體系的策略

（一）加強(qiáng)信用宣傳，提高讀者信用意識(shí)

我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型而來，信用基礎(chǔ)較為薄弱，全社會(huì)還未完全形成“守信用、重契約”的社會(huì)風(fēng)尚，因此，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的完善還有待時(shí)日。公共圖書館圖書館作為公益性文化事業(yè)機(jī)構(gòu)，其主要職能之一就是開展社會(huì)教育，因此，公共圖書館應(yīng)配合社會(huì)信用管理體系建設(shè)，承擔(dān)起自身信用管理體系建設(shè)的使命。公共圖書館可利用講座、展覽、網(wǎng)站、微博、微信等多種服務(wù)方式開展多樣化的信用宣傳，提高讀者的守信意識(shí)和覺悟，倡導(dǎo)和營(yíng)造“守信光榮、失信可恥”的道德風(fēng)尚和輿論氛圍。

（二）建立讀者信用數(shù)據(jù)庫(kù)

信用數(shù)據(jù)庫(kù)是建設(shè)圖書館讀者信用管理體系中不可缺少的重要環(huán)節(jié)，它有助于全面了解讀者的信用狀況，分析讀者信用行為，為讀者信用評(píng)級(jí)奠定基礎(chǔ)。讀者信用數(shù)據(jù)庫(kù)可以分為兩部分：基本信息和信用信息?；拘畔⑹侵缸x者的個(gè)人信息，包括讀者姓名、性別、年齡、民族、受教育程度、有效證件號(hào)碼、職業(yè)、職稱、單位及其地址、健康狀況、電話（固定電話或手機(jī)）、微信號(hào)、電子郵件、研究方向和興趣、特定信息需求等情況。讀者基本信息是圖書館建設(shè)讀者信用管理體系的最原始的信息來源，是建設(shè)信用管理體系的前提和基礎(chǔ)，也是提供個(gè)性信息服務(wù)的依據(jù)。信用信息是指讀者在利用圖書館的服務(wù)和資源活動(dòng)中所產(chǎn)生的信用記錄，如借閱歷史、超期罰款記錄、數(shù)字資源下載記錄、電子閱覽記錄、書刊閱覽記錄、圖書館活動(dòng)參與記錄、志愿服務(wù)記錄、遵章守紀(jì)情況以及各種獎(jiǎng)勵(lì)和懲戒記錄等，這是讀者信用評(píng)估的原始來源，將初步?jīng)Q定讀者信用狀況的優(yōu)劣。

（三）建立讀者信用評(píng)價(jià)體系

圖書館信用評(píng)估是指圖書館信用部門根據(jù)讀者在圖書館活動(dòng)的信用記錄，采取科學(xué)的評(píng)價(jià)模型，對(duì)讀者的圖書館信用狀況給予評(píng)價(jià)和判斷。公共圖書館讀者信用評(píng)級(jí)可借鑒國(guó)際通行的“四等十級(jí)制”，實(shí)行“三等七級(jí)制”。讀者信用可分為以下7個(gè)等級(jí)：AA級(jí)（信用優(yōu)良），A級(jí)（信用較好），BB級(jí)（信用一般），B級(jí)（信用欠佳），CC級(jí)（信用較差），C級(jí)（信用極差），D級(jí)（無信用）。讀者的信用評(píng)級(jí)宜采用動(dòng)態(tài)管理的方式，定期（如滿一年）對(duì)讀者的信用狀況進(jìn)行更新，根據(jù)信用指數(shù)的評(píng)價(jià)結(jié)果，提升或降低其信用等級(jí)，并給以獎(jiǎng)懲，引導(dǎo)讀者重視建設(shè)自己良好的圖書館信用體系。

（四）共享社會(huì)信用信息平臺(tái)

目前，銀行系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)用戶征信體系聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人銀行信用在中國(guó)人民銀行的征信體系中都可以查到，經(jīng)濟(jì)信用狀況一目了然，但在銀行系統(tǒng)外還存在如房產(chǎn)、海關(guān)、司法、稅務(wù)、工商等“信用孤島”。因此，公共圖書館信用管理體系建設(shè)要竭力避免成為“信息孤島”。在其他行業(yè)有不良信用的公民都是圖書館的潛在用戶，一旦成為圖書館的現(xiàn)實(shí)用戶，就給圖書館帶來潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，圖書館信用管理體系的建設(shè)應(yīng)該在完善自身信用管理體系的基礎(chǔ)上，主動(dòng)走出館門，積極尋求開展行業(yè)信用管理體系的合作方式，把圖書館用戶的信用狀況納入到社會(huì)征信體系中去，使分散的信息跨行業(yè)、跨部門流動(dòng)起來，這對(duì)于圖書館防范用戶信用風(fēng)險(xiǎn)、提振整個(gè)行業(yè)的信用信心、擴(kuò)大圖書館的影響力都具有積極的意義。

五、結(jié)語(yǔ)

篇5

1.幫助企業(yè)更好的發(fā)展

企業(yè)發(fā)展中的重要因素就是資金，如果一個(gè)企業(yè)具有充足的資金則可以表明該公司的實(shí)力非常的強(qiáng)大。但是在企業(yè)的運(yùn)營(yíng)過程中不可能一直都是一帆風(fēng)順的，在企業(yè)遭遇重大挫折或者是轉(zhuǎn)型的過程中，較好的信用度可以幫助企業(yè)貸款提供便利，這對(duì)于緩解企業(yè)的發(fā)展危機(jī)是十分有利的。對(duì)于企業(yè)而言，良好的信用也是需要在長(zhǎng)期的發(fā)展中逐步形成的，因而在企業(yè)的內(nèi)部需要養(yǎng)成較好的工作氛圍，這樣才能更好的促進(jìn)企業(yè)信用體系的構(gòu)建，為企業(yè)自身的發(fā)展提供有力的支持。

2.便于企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)運(yùn)營(yíng)的過程中，風(fēng)險(xiǎn)問題是經(jīng)常存在的，部分客戶的拖帳問題也是非常棘手的，如果同時(shí)出現(xiàn)幾個(gè)或者是多個(gè)類似的事件發(fā)生，那么會(huì)對(duì)于企業(yè)的資金鏈產(chǎn)生較大的影響。通過企業(yè)信用體系的構(gòu)建則可以很好的降低上述問題的出現(xiàn)幾率，健全的企業(yè)信用管理體系可以在一定程度上表明企業(yè)的健康有序與否，與這樣的企業(yè)合作則會(huì)非常的融洽，不會(huì)出現(xiàn)上述的不利現(xiàn)象，同樣對(duì)于企業(yè)的發(fā)展與內(nèi)部控制而言也是十分有利的。

3.有利于企業(yè)的成本控制

企業(yè)信用管理體系的構(gòu)建可以很好的幫助企業(yè)進(jìn)行客戶的刪選，從而降低其運(yùn)營(yíng)中的成本。在當(dāng)前信息化的背景下，各種信息都會(huì)充斥在各個(gè)版面上，這對(duì)于企業(yè)發(fā)展決策的制定會(huì)產(chǎn)生較大的干擾，在企業(yè)信用體系構(gòu)建下可以快速的核實(shí)其信息的真?zhèn)危瑸槠髽I(yè)決策的制定提供有力的支持。

二、企業(yè)信用管理體系構(gòu)建中存在的問題

企業(yè)信用管理體系涉及到的內(nèi)容是比較多的，并且需要各部門的積極配合才能實(shí)現(xiàn)，但是在具體構(gòu)建的過程中，如果溝通不及時(shí)則會(huì)嚴(yán)重的降低其實(shí)際的效率，從而影響到企業(yè)的發(fā)展。相關(guān)的管理體系的不健全也是信用管理體系構(gòu)建中的重大問題之一，這個(gè)問題也是長(zhǎng)期存在的，在缺乏約束性的信用制度約束下，無法有效的實(shí)現(xiàn)其體系的構(gòu)建。再加上企業(yè)自身的管理制度不健全，各部門無法依據(jù)各明確標(biāo)準(zhǔn)來參與到信用管理中來，因而制約了其發(fā)展。在具體的信用管理體系的構(gòu)建中，信息化的程度較為滯后，因而無法及時(shí)的進(jìn)行相關(guān)信息的更新，這對(duì)于企業(yè)發(fā)展決策的制定也是有較大局限性的，需要在實(shí)踐中逐步的加以改進(jìn)。

三、企業(yè)信用管理體系構(gòu)建中工商管理的運(yùn)用

工商管理相較于其他的管理而言是有其特殊性的，并且在具體的應(yīng)用中具備較強(qiáng)的實(shí)用性，可以幫助企業(yè)科學(xué)的進(jìn)行決策的制定與規(guī)范化的管理，從而確保其健康有序的發(fā)展。在實(shí)踐中人們發(fā)現(xiàn)，工商管理也可以很好的幫助企業(yè)信用管理體系的構(gòu)建，并且對(duì)于該體系的形成與管理也是十分有利的。

1.工商管理可以為企業(yè)信用體系的構(gòu)建起到較強(qiáng)的監(jiān)督作用，通過工商管理的監(jiān)督可以幫助企業(yè)建立起較為全面的信用檔案，通過這些檔案信息的分析與處理，能夠便于工商管理部門的日常管理與監(jiān)督職能的實(shí)現(xiàn)。在其管理的過程中會(huì)定期的進(jìn)行信息的更新，這樣可以更好的促進(jìn)企業(yè)信用管理體系的構(gòu)建，隨著信息化程度的不斷加深，這種管理模式可以極大的約束和促進(jìn)企業(yè)文明經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的開展，為和諧社會(huì)的構(gòu)建提供較強(qiáng)的信息支持。

2.工商管理推動(dòng)企業(yè)分類監(jiān)督。 “所謂企業(yè)分類監(jiān)管制度，指的是各級(jí)工商管理部門以其所掌握的經(jīng)濟(jì)戶口為依托，對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行分級(jí)評(píng)價(jià)，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果給予不同的管理方式，對(duì)是新企業(yè)進(jìn)行處罰以及對(duì)守信企業(yè)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)的這一種企業(yè)信用管理方式。”這種管理方式的實(shí)施能夠?qū)ζ髽I(yè)市場(chǎng)行為的規(guī)范起到一定的積極作用，并且能夠整個(gè)工商管理行為，有針對(duì)性的監(jiān)管不同企業(yè)行為，對(duì)那些表現(xiàn)良好的企業(yè)給予鼓勵(lì)，對(duì)那些表現(xiàn)較差的企業(yè)給予一定的懲罰，同時(shí)通過這種行為，消費(fèi)者也會(huì)了解大不同企業(yè)的信用狀況，從而優(yōu)化選擇所需產(chǎn)品，側(cè)面規(guī)范了市場(chǎng)行為，逼迫市場(chǎng)主體提高自身的信用程度，建立全面的信用管理體系。這種管理體系已經(jīng)成為了我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)所允許和保護(hù)的對(duì)象，國(guó)家對(duì)企業(yè)的發(fā)展政策也具有針對(duì)性的在調(diào)整，相對(duì)應(yīng)信用良好的企業(yè)其政策優(yōu)惠也比較多。工商管理通過這種獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰的行為有效的推動(dòng)了我國(guó)企業(yè)進(jìn)行信用管理體系的建立。

3.有效的工商管理可以很好的檢驗(yàn)企業(yè)的正規(guī)與否，同時(shí)也是確保市場(chǎng)有序運(yùn)轉(zhuǎn)的必要前提。每年工商部門都要按照規(guī)定對(duì)于企業(yè)進(jìn)行檢驗(yàn)，并且?guī)椭髽I(yè)發(fā)現(xiàn)自身運(yùn)營(yíng)中的不足，這些對(duì)于企業(yè)的健康發(fā)展而言是十分有利的。并且通過工商部門的檢查可以及時(shí)的獲取企業(yè)的信用信息，但是在不同的地區(qū)也其檢驗(yàn)的方式也是各部相同的，并且逐漸朝著人性化的發(fā)展方向不斷的變革，這些對(duì)于企業(yè)的信用管理體系的構(gòu)建是十分有利的。

篇6

【關(guān)鍵詞】 企業(yè) 信用管理 構(gòu)建探析

一、我國(guó)企業(yè)信用管理現(xiàn)狀

1、企業(yè)信用根基較為薄弱

在企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中，其自身所擁有或者控制的資產(chǎn)是企業(yè)對(duì)其所承擔(dān)的債務(wù)進(jìn)行償還的保證，當(dāng)前中小企業(yè)在我國(guó)的企業(yè)群體中所占的比重較大，其生產(chǎn)的產(chǎn)品或者提供的服務(wù)通常較為單一，在經(jīng)營(yíng)管理方式層面顯得不夠精細(xì)，其所生產(chǎn)的產(chǎn)品缺少技術(shù)含量，自身抵抗外部環(huán)境波動(dòng)的能力比較小，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況較為不穩(wěn)定，償債能力也會(huì)受到較大的影響，因而企業(yè)的信用基礎(chǔ)不強(qiáng)，信用根基薄弱。與此同時(shí)，部分上市公司，甚至是國(guó)有企業(yè)的應(yīng)付賬款日益增多，由此所引發(fā)的信用問題也經(jīng)常出現(xiàn)。信用問題對(duì)于我國(guó)企業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言，已經(jīng)成為十分嚴(yán)峻的問題。

2、缺乏行之有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制

對(duì)于不遵守信用的企業(yè)而言，遵守信用的企業(yè)理應(yīng)得到社會(huì)以及消費(fèi)者的更多認(rèn)可和贊賞，在信貸等諸多方面應(yīng)該給予其必要的獎(jiǎng)勵(lì)。只有這樣，才能夠有效避免“劣幣驅(qū)除良幣”的現(xiàn)象。然而，從當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況來看，不守信用的企業(yè)往往并沒有得到應(yīng)有的懲罰，那些遵守信用的企業(yè)也沒有獲得明顯的優(yōu)勢(shì)。由于缺乏行之有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制，使得企業(yè)在遵守合同的規(guī)定并按期付款等方面缺乏主動(dòng)性，進(jìn)而導(dǎo)致更大范圍內(nèi)的信用問題。

3、信用評(píng)級(jí)工作落后

資信狀況是企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、資金融通所必須參照的因素，但是當(dāng)前我國(guó)企業(yè)對(duì)于信用評(píng)級(jí)工作并不十分重視。對(duì)于貸款額度達(dá)到一定數(shù)額以上的信貸業(yè)務(wù)，也僅僅是按照人民銀行的要求來進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的有關(guān)工作，因而與企業(yè)信用評(píng)級(jí)有關(guān)的工作顯得較為落后，進(jìn)行過信用評(píng)級(jí)的企業(yè)數(shù)量比較少。與此同時(shí)，當(dāng)企業(yè)在向各商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，不僅各商業(yè)銀行對(duì)于客戶的資信評(píng)級(jí)方法并不一致，而且評(píng)級(jí)的結(jié)果在各商業(yè)銀行內(nèi)部也屬于保密信息，相關(guān)信用信息無法在商業(yè)銀行之間共享，這也就使得商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)較大。實(shí)際上，工商行政管理部門、稅務(wù)部門以及海關(guān)等對(duì)于相關(guān)企業(yè)均有信用評(píng)級(jí)管理制度，但是這些管理部門或者主體之間的信息通常處于內(nèi)部使用的狀況，其他需要使用企業(yè)信用信息的企業(yè)或者部門無法獲取相關(guān)資料，使得交易變得極為不便利，風(fēng)險(xiǎn)日益積聚，增加了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的運(yùn)營(yíng)管理成本。

4、對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在不足

以食品加工企業(yè)為例，對(duì)于應(yīng)收賬款過快增長(zhǎng)給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)較為不全面，在企業(yè)銷售管理的過程中，客戶的資信資料往往比較缺乏，加之食品企業(yè)的銷售周期較長(zhǎng)，相關(guān)生產(chǎn)資料的進(jìn)一步投放需要大量的資金支持，如果片面注重銷售，卻忽視客戶的信用管理工作，那么將會(huì)給企業(yè)的資金鏈帶來一定影響，并最終影響企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，使得食品加工企業(yè)舉步維艱，難以健康持續(xù)發(fā)展。

5、與企業(yè)信用管理有關(guān)的技術(shù)較為落后

我國(guó)企業(yè)對(duì)于財(cái)務(wù)管理工作，特別是在信用管理工作層面，并沒有使用較為先進(jìn)的技術(shù)與方法。不僅僅是食品加工企業(yè)，當(dāng)前我國(guó)大多數(shù)企業(yè)對(duì)于客戶信用的判斷通常較為主觀，缺乏科學(xué)的決策機(jī)制，在信用額度控制的有關(guān)工作層面顯得較為不足，使得應(yīng)收款在企業(yè)的資金負(fù)債表中日益增加，壞賬風(fēng)險(xiǎn)越來越高。

二、我國(guó)企業(yè)信用管理問題的原因

1、信息不對(duì)稱現(xiàn)象較為嚴(yán)重

當(dāng)前商業(yè)信用在我國(guó)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)往來中扮演著較為重要的角色，生產(chǎn)企業(yè)通過賒銷來擴(kuò)大銷售，購(gòu)買企業(yè)通過延期付款來減少資金占用。但是企業(yè)的商業(yè)信用更多的是在建立在信任的基礎(chǔ)之上，對(duì)其自身而言，是不存在任何擔(dān)保的，因而信用管理的有關(guān)工作更多的是需要在事前予以落實(shí)，以便能夠在事前對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。在這一時(shí)期，企業(yè)之間信用不對(duì)稱的問題便暴露出來，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)在保證信息公正層面沒有一套完善健全的機(jī)制，與此同時(shí)，授信企業(yè)自身作為銷售方，為了能夠有效地完成銷售任務(wù)，在獲取購(gòu)買方的資料和信息方面處于弱勢(shì)地位，對(duì)于授信企業(yè)自身而言，也沒有資信分析人員來完成相關(guān)工作。在銷售完成之后，銷售企業(yè)在應(yīng)收賬款回收方面處于相對(duì)劣勢(shì)的地位，無法按照合同或約定的要求來回收應(yīng)收賬款，也無法對(duì)購(gòu)買方的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行及時(shí)了解，對(duì)于購(gòu)買方所給出的延期償還的理由，銷售方無法進(jìn)行核實(shí)，如果對(duì)于款項(xiàng)的追索過于緊急，就有可能會(huì)影響企業(yè)未來的銷售。種種信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，使得企業(yè)在信用管理的事前、事中以及事后工作中都面臨著較大困難。

2、沒有組建專門的信用管理部門

按照企業(yè)的職能分工，企業(yè)應(yīng)收賬款管理等信用管理工作是由銷售部門以及財(cái)務(wù)部門兩個(gè)部門共同負(fù)責(zé)，但是由于沒有進(jìn)一步的職責(zé)劃分，使得應(yīng)收賬款管理等信用管理的有關(guān)工作處于真空地帶，相關(guān)職責(zé)無法在兩個(gè)部門之間進(jìn)行有效的劃分，使得應(yīng)收賬款的管理效率比較低，很大程度上影響了企業(yè)應(yīng)收賬款的回收。因而，為了更好地對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行管理，需要組建專門的信用管理部門來完成相關(guān)工作。

3、信用管理方面的人才缺失

信用管理的工作日趨復(fù)雜，既需要對(duì)企業(yè)銷售目標(biāo)的完成負(fù)責(zé)，又需要對(duì)企業(yè)資金的正常周轉(zhuǎn)負(fù)責(zé)。因而，信用管理層面的人才素質(zhì)要求較高，不僅僅需要掌握財(cái)務(wù)管理方面的有關(guān)知識(shí)，還需要掌握統(tǒng)計(jì)、營(yíng)銷以及信息管理等其他方面的知識(shí)，同時(shí)還應(yīng)該具備較為豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。但是我國(guó)當(dāng)前在信用管理的專業(yè)人員方面較為缺乏，總體素質(zhì)遠(yuǎn)不能夠滿足企業(yè)信用管理的工作需求。

三、我國(guó)企業(yè)信用管理問題的對(duì)策

1、加快企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)與開放

企業(yè)的征信數(shù)據(jù)是對(duì)目標(biāo)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行逐項(xiàng)調(diào)查，所取得的結(jié)果被填入某種征信數(shù)據(jù)采集表中?，F(xiàn)代的征信數(shù)據(jù)均是電子數(shù)據(jù)形式的調(diào)查數(shù)據(jù)積累，而且基本調(diào)查數(shù)據(jù)包括對(duì)其進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)分析不斷更新，進(jìn)而產(chǎn)生所謂的動(dòng)態(tài)征信數(shù)據(jù)。從技術(shù)角度看，征信數(shù)據(jù)可以簡(jiǎn)單地分為量化數(shù)據(jù)和非量化數(shù)據(jù)兩種。量化的數(shù)據(jù)是從企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中給出的，能夠直接用來進(jìn)行定量分析；非量化數(shù)據(jù)是指一些定性分析數(shù)據(jù)，在經(jīng)過一個(gè)量化過程之后，才可以被統(tǒng)計(jì)模型所接受。各國(guó)都是通過制定相關(guān)法律或法規(guī)的形式，對(duì)企業(yè)征信數(shù)據(jù)的開放做出明確規(guī)定，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快這一方面的立法，并將許多相對(duì)封閉和分散于各個(gè)部門的企業(yè)信用信息進(jìn)行整理，最后統(tǒng)一對(duì)外公開，使得企業(yè)信用信息的透明度得到提升。與此同時(shí)，由于我國(guó)企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)自身的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)模普遍偏小，建議在鼓勵(lì)企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)注重自身企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的同時(shí)，政府有關(guān)部門還應(yīng)該建立行業(yè)或部門的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，待條件成熟時(shí)，再將政府或行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)中的內(nèi)容與企業(yè)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)合并或共享，以加快我國(guó)企業(yè)信用管理體系建設(shè)的進(jìn)程。

2、積極組建信用管理部門

在企業(yè)內(nèi)部建立信用管理機(jī)構(gòu)是企業(yè)進(jìn)行信用管理體系建設(shè)的重要一步，也是企業(yè)能夠順利推行的重要保證。在企業(yè)內(nèi)部，可以建立一個(gè)在總經(jīng)理或董事會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)下的信用管理部門，由其來負(fù)責(zé)信用管理體系建立中的日常工作，使信用管理工作既有人員協(xié)調(diào)，又使得有專人予以負(fù)責(zé)信用管理的有關(guān)工作。在信用管理機(jī)構(gòu)建立之初，一方面要制訂信用管理手冊(cè)，及時(shí)地對(duì)企業(yè)信用的實(shí)施情況進(jìn)行檢查和評(píng)估，使得信用管理水平不斷提升；另一方面也應(yīng)該使其對(duì)常規(guī)性的培訓(xùn)任務(wù)負(fù)責(zé)。

3、加大信用管理人才的培訓(xùn)力度

信用管理的有關(guān)工作對(duì)知識(shí)水平的要求比較高，對(duì)于信用管理人員，尤其是信用管理部門的負(fù)責(zé)人要求更高，一個(gè)工作能力非常出色的信用負(fù)責(zé)人，其工作能夠抵得上100個(gè)追賬人員。當(dāng)前企業(yè)信用管理的有關(guān)工作中，缺少專門的信用管理人員，這嚴(yán)重影響了企業(yè)信用管理水平的提升，進(jìn)而使得企業(yè)在信用管理制度方面的建設(shè)未必有效。因此，企業(yè)需要加大信用管理人才的培訓(xùn)力度，這要求企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)于該項(xiàng)工作的大力重視。從我國(guó)教育系統(tǒng)的實(shí)際情況來看，當(dāng)前仍然沒有開設(shè)信用管理專業(yè)，專門的信用管理人才較為缺少，因而企業(yè)更需要重視對(duì)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)。通過信用管理部門對(duì)各部門人員所實(shí)施的培訓(xùn)，能夠使得企業(yè)內(nèi)部形成客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的共識(shí)。只有具備信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，才能夠從企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)際出發(fā)，考慮到企業(yè)整體利益，而不是從部門或者個(gè)人的利益出發(fā)，只有這樣才能夠更好地為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展注入不竭的動(dòng)力。

【參考文獻(xiàn)】

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篇7

 

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)　信用管理　體系建議

中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要的作用，它們?cè)跇?gòu)建和諧社會(huì)、推動(dòng)自主創(chuàng)新、擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、增加收人以及改善我國(guó)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易結(jié)構(gòu)等方面起著大型企業(yè)難以替代的作用.然而，近期我國(guó)一些中小企業(yè)特別是外資中小企業(yè)高頻率地暴露出一系列信用缺失現(xiàn)象，如金融詐騙、惡意逃債、合同違約、債務(wù)拖欠等，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的健康發(fā)展。因此，深人研究我國(guó)中小企業(yè)信用體系建設(shè)過程中遇到的困難和問題，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的規(guī)律要求，構(gòu)建完備的中小企業(yè)信用管理體系，對(duì)中小企業(yè)的健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義.

    一、構(gòu)建完備的中小企業(yè)信用管理體系的重要意義

    (一)有利于發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)

    市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行和順利發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，中小企業(yè)為了在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，只有健全信用管理體系，才能保證以信用交易為主要市場(chǎng)交易手段的成熟和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，才能形成統(tǒng)一開放、競(jìng)爭(zhēng)有序的現(xiàn)代市場(chǎng)體系，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)。

    (二)有利于提高我國(guó)中小企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，快速融入世界經(jīng)濟(jì)體系

    我國(guó)加人WTO后，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)接軌，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)逐步連通為一體，在國(guó)際貿(mào)易中，守信用的企業(yè)必將得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益，不守信用的企業(yè)必將被淘汰。同時(shí)，完備的社會(huì)信用管理體系將有利于把“引進(jìn)來”和“走出去”更好地結(jié)合起來，有利于擴(kuò)大開放領(lǐng)域、優(yōu)化開放結(jié)構(gòu)和提高開放質(zhì)量，完善內(nèi)外聯(lián)動(dòng)、互利共燕、安全高效的開放型經(jīng)濟(jì)體系，形成經(jīng)濟(jì)全球化條件下參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作和競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。

    (三)有利于政府執(zhí)行經(jīng)濟(jì)管理職能，提離政府決策科學(xué)化水平

    完備的中小企業(yè)信用管理體系能夠使政府有關(guān)部門便捷及時(shí)地獲取中小企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)信息，不僅有助于貫徹、執(zhí)行政府調(diào)控目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，而且夠?qū)崿F(xiàn)政府決策建立在準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息基礎(chǔ)之上，及時(shí)地制定和調(diào)整政府發(fā)展中小企業(yè)的相關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)政府決策的科學(xué)化、動(dòng)態(tài)化。

    (四)有利于提高社會(huì)信用管理水平，節(jié)約社會(huì)交易成本

    完善的中小企業(yè)信用管理體系能夠最大程度上滿足各交易方和利益相關(guān)者對(duì)信息的需求，改變各方信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀，合理地配置資源，實(shí)現(xiàn)公平、公正地市場(chǎng)交易，極大地促進(jìn)社會(huì)信用管理水平的提高，有效地遏制一些人在交易中通過違背誠(chéng)實(shí)信用原則而謀利的行為，從而有效降低市場(chǎng)交易的風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約信用交易成本。

    二、我國(guó)中小企業(yè)信用管理體系建設(shè)存在的問題

    目前，我國(guó)信用建設(shè)最大的問題是尚未建立起相對(duì)完善的社會(huì)信用管理體系，進(jìn)而影響到中小企業(yè)信用管理體系的建設(shè).具體來說，我國(guó)中小企業(yè)信用管理體系建設(shè)存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

    (一)中小企業(yè)信用管理運(yùn)行的法律環(huán)境差

    我國(guó)針對(duì)中小企業(yè)制定的法律僅有一部《中小企業(yè)促進(jìn)法》。中小企業(yè)信用管理體系建設(shè)需要相對(duì)完備的法律作保障，從征信、信用評(píng)估、信用擔(dān)保以至失信行為懲罰等信用管理體系建設(shè)的全過程都需要專門的法律與其對(duì)應(yīng)。與美國(guó)、歐洲一些國(guó)家相比，我國(guó)的信用立法還比較落后，國(guó)家層面尚沒有統(tǒng)一的有關(guān)社會(huì)誠(chéng)信管理方面的政策和法律法規(guī)，這便得整個(gè)社會(huì)信用體系的法律基礎(chǔ)薄弱。

篇8

摘要：隨著外匯管理由直接管理向間接管理的轉(zhuǎn)變，原有的外匯信息系統(tǒng)不能適應(yīng)發(fā)展的要求。本文分析了當(dāng)前我國(guó)外市場(chǎng)信用體系建設(shè)存在的問題，提出了建立高效的外匯信用信息管理系統(tǒng)的建議。

外匯市場(chǎng)作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中的地位和作用日益重要。因此，建立規(guī)范、高效、誠(chéng)實(shí)、信用的外匯市場(chǎng)信用體系，對(duì)于提升我國(guó)信用等級(jí)，提高我國(guó)國(guó)際地位和形象以及促進(jìn)我國(guó)對(duì)外開放向縱深發(fā)展都有重大意義。建立外匯市場(chǎng)信用體系的基礎(chǔ)和核心，是建立高效的外匯管理信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。改革開放以來，為了適應(yīng)外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，外匯局對(duì)應(yīng)國(guó)際收支、經(jīng)常項(xiàng)目、資本項(xiàng)目等相應(yīng)開發(fā)了國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、匯兌業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)申報(bào)系統(tǒng)、銀行結(jié)售匯管理系統(tǒng)等十幾個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的運(yùn)用，增強(qiáng)了監(jiān)管的時(shí)效性，方便了涉匯主體的外匯收支活動(dòng)，為外匯市場(chǎng)信用體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。但隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往的日益擴(kuò)大，以及外匯管理由直接管理向間接管理的轉(zhuǎn)變，這些信息系統(tǒng)在數(shù)據(jù)共享、預(yù)警機(jī)制等方面存在明顯不足，遠(yuǎn)不能適應(yīng)外匯管理的需要。

一、當(dāng)前我國(guó)外匯信息系統(tǒng)存在的問題

1．外匯信息系統(tǒng)之間缺乏有機(jī)聯(lián)系，數(shù)據(jù)共享性差我國(guó)現(xiàn)行的外匯管理信息系統(tǒng)是在適應(yīng)外匯管理體制改革過程中逐步建立起來的，基本是每增加一項(xiàng)新的外匯業(yè)務(wù)就要增加一個(gè)系統(tǒng)或報(bào)表。外匯管理的外匯業(yè)務(wù)信息應(yīng)用系統(tǒng)已有十幾個(gè)，基本覆蓋了外匯局所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但由于每項(xiàng)外匯業(yè)務(wù)需求的提出時(shí)間先后不同，指標(biāo)設(shè)計(jì)口徑不一，各個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)之間缺乏有機(jī)聯(lián)系，無法充分發(fā)揮子系統(tǒng)有機(jī)整合后的整體優(yōu)勢(shì)，對(duì)于有效利用外匯數(shù)據(jù)資源、提高工作效率有著一定的制約作用，而且隨著我國(guó)對(duì)外交往的日益擴(kuò)大，資本賬戶的放開以及證券、保險(xiǎn)和服務(wù)業(yè)的進(jìn)入，為了保證有效監(jiān)管，每項(xiàng)業(yè)務(wù)都要增設(shè)新的系統(tǒng)，那么，外匯管理的信息系統(tǒng)要以成百上千計(jì)算。

2．外匯信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集方式原始建立高效的外匯管理信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)外匯信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性、數(shù)據(jù)的采集方式和統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的綜合分析功能都提出了更高的要求。由于現(xiàn)行的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)游離于銀行自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外，以國(guó)際收支申報(bào)系統(tǒng)為例，客戶國(guó)際收支交易的涉外收付信息雖已存在于銀行自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，但在進(jìn)行申報(bào)信息的報(bào)送時(shí)，銀行仍須將這部分信息錄入國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)中，既加大了銀行工作量，又存在二次錄入錯(cuò)誤的可能。目前，外匯局與銀行、企業(yè)的信息傳導(dǎo)載體還主要是紙質(zhì)報(bào)表，大部分?jǐn)?shù)據(jù)采集來源于手工臺(tái)賬登記，然后手工匯總后通過專門的統(tǒng)計(jì)程序上報(bào)。這種數(shù)據(jù)采集方式不僅會(huì)發(fā)生因填報(bào)人在統(tǒng)計(jì)內(nèi)容理解上的偏差而導(dǎo)致人為統(tǒng)計(jì)錯(cuò)誤，還會(huì)由于手工采集速度的限制而導(dǎo)致在信息掌握上的滯后性。加入Wl'O以來，我國(guó)涉外經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛，跨境資金流動(dòng)日益頻繁，新的交易種類不斷涌現(xiàn)，跨境收入金額迅猛上升近10000億美元，如此大規(guī)模、高頻率的跨境資金流動(dòng)，如果都要用手工臺(tái)賬方式統(tǒng)計(jì)匯總，是根本不可能做到的。

3．外匯信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)缺乏有效的預(yù)警、預(yù)測(cè)機(jī)制高效的外匯流動(dòng)預(yù)警、預(yù)測(cè)機(jī)制是實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)管理的重要手段。信息指標(biāo)的設(shè)置必須體現(xiàn)管理者的意圖，從目前國(guó)際收支申報(bào)系統(tǒng)和其它系統(tǒng)看，還停留于信息的采集、匯總階段。僅局限于對(duì)各類具體業(yè)務(wù)的事后統(tǒng)計(jì)，缺乏必要的信息加工、利用、分析和反饋機(jī)制特別是缺乏對(duì)異常信息的的監(jiān)測(cè)、篩選以及對(duì)外匯流向的事前預(yù)測(cè)，加上外匯信息的流動(dòng)渠道不暢，信息反應(yīng)遲緩，所以對(duì)違規(guī)、違法的外匯流動(dòng)的監(jiān)管就缺少快速、敏捷的反應(yīng)機(jī)制，對(duì)決策的支持作用十分有限。

4，外匯信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)不能反映涉匯主體的交易全貌賬戶是統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)。外匯賬戶管理信息系統(tǒng)雖然已在全國(guó)推廣實(shí)施，但該系統(tǒng)不能反映全部企業(yè)或企業(yè)全部的外匯收支活動(dòng)。一些對(duì)公單位的結(jié)售匯，如出口結(jié)匯、捐贈(zèng)結(jié)匯、進(jìn)口購(gòu)匯及其相應(yīng)的收支等，可以不通過外匯賬戶進(jìn)行收付，致使外匯賬戶收支不能完整地反映涉匯單位的涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。特別是作為對(duì)銀行外匯業(yè)務(wù)監(jiān)管的主線的結(jié)售匯未能在該系統(tǒng)得到體現(xiàn)。另外，該系統(tǒng)還未含銀行自營(yíng)外匯業(yè)務(wù)，非銀行金融機(jī)構(gòu)的外匯賬戶，企業(yè)開證付匯保證金賬戶等，因而導(dǎo)致外匯管理部門在對(duì)企業(yè)外匯收支活動(dòng)監(jiān)測(cè)中，沒有目標(biāo)、沒有重點(diǎn)，使企業(yè)的一些外匯違規(guī)行為因賬戶系統(tǒng)的局限性沒有及時(shí)暴露和制止。

二、構(gòu)建我國(guó)外匯市場(chǎng)信用體系的思路

外匯市場(chǎng)信用體系主要包括：完善的外匯管理法規(guī)體系，規(guī)范的行政執(zhí)法和內(nèi)控制度，暢通的政策宣傳和反饋渠道，高效的外匯市場(chǎng)信用信息管理系統(tǒng)，互通互聯(lián)的信用信息共享系統(tǒng)，科學(xué)的信用評(píng)價(jià)和獎(jiǎng)懲制度，以及嚴(yán)格的失信懲戒機(jī)制等。其核心內(nèi)容是高效的外匯市場(chǎng)信息管理系統(tǒng)。雖然外匯管理已經(jīng)建立了十幾個(gè)信息系統(tǒng)，但是由于這些系統(tǒng)是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、外向型經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，以及外匯管理體制改革的過程中逐步建立起來的，有著明顯的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和行政直接管理的烙印。這些信息系統(tǒng)已難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對(duì)外開放新形勢(shì)的需要，因此，建設(shè)外匯市場(chǎng)信用體系，首要任務(wù)就是對(duì)相關(guān)外匯管理信息系統(tǒng)進(jìn)行整合，逐步建立高效的信用信息管理系統(tǒng)。

1．更新外匯管理信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)理念2006年國(guó)家外匯管理總局提出“貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)國(guó)際收支平衡”，外匯管理工作應(yīng)按科學(xué)發(fā)展觀的要求，加快管理方式的轉(zhuǎn)變，實(shí)行平衡管理。隨著對(duì)外開放的深入和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的日益提高，外匯管理經(jīng)歷著從事前審批向事后監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查向非現(xiàn)場(chǎng)核查、行為監(jiān)管向主體監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。在新的形勢(shì)下，如果再延用過去那種“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”行政管理思維方式，顯然是難以解決復(fù)雜和深層的問題，外匯管理的有效性越來越弱，而且管理的成本和代價(jià)越來越高，并且我國(guó)現(xiàn)在外匯資源已由稀缺轉(zhuǎn)為相對(duì)過剩，因此，必須轉(zhuǎn)變管理理念。外匯管理信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思路也必須隨之轉(zhuǎn)變，并且應(yīng)有一定的超前性。在統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)內(nèi)容的設(shè)計(jì)上，應(yīng)緊緊抓住影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)計(jì)民生的主要指標(biāo)和重要內(nèi)容。徹底摒棄面面俱到的管理理念。國(guó)際經(jīng)濟(jì)的交往相比國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)有著其特殊性和復(fù)雜性，如何在這紛繁復(fù)雜的國(guó)際經(jīng)濟(jì)的交往中，抓住主要矛盾，把一個(gè)復(fù)雜的問題，盡量簡(jiǎn)單化。這也是對(duì)我們的管理能力的一個(gè)考驗(yàn)。

2．建立以外匯賬戶系統(tǒng)為主軸的信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)賬戶是統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)，是資金流動(dòng)的“中轉(zhuǎn)站”和資金存量的“蓄水池”，也是監(jiān)管分析資金流量和存量的重要窗口，因此，建立一個(gè)高效外匯管理信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，必須以改革現(xiàn)行的外匯賬戶系統(tǒng)為著力點(diǎn)。指導(dǎo)思想：只要有外匯收支行為的單位都必須開立外匯賬戶，凡未開立外匯賬戶的單位的外匯收支行為，銀行都不能受理，所有的外匯收支都必須在外匯賬戶中反映(其中：包括銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù))。具體思路：以時(shí)間劃分：賬戶可分為長(zhǎng)期賬戶和臨時(shí)帳。以業(yè)務(wù)性質(zhì)可分為經(jīng)常項(xiàng)目賬戶，資本項(xiàng)目賬戶和特殊賬戶。經(jīng)常項(xiàng)目賬戶為長(zhǎng)期賬戶，一個(gè)企業(yè)只能開立一個(gè)經(jīng)常賬戶，賬戶的發(fā)生額原則上只能是貿(mào)易項(xiàng)下的，外匯局通過經(jīng)常賬戶的發(fā)生額與海關(guān)出口或進(jìn)口報(bào)關(guān)額核對(duì)，數(shù)據(jù)相差太大，外匯局可追查其原因，并可取代出口收匯核銷系統(tǒng)。外商直接投資項(xiàng)下資本賬戶的一般為臨時(shí)賬戶，可根據(jù)外商的進(jìn)資計(jì)劃確定賬戶有效時(shí)問，并根據(jù)外商的投資額確定賬戶的最高限額，上述只要有一項(xiàng)指標(biāo)達(dá)到，賬戶自動(dòng)關(guān)閉。同時(shí)，以賬戶系統(tǒng)為主軸、根據(jù)不同的外匯業(yè)務(wù)性質(zhì)開設(shè)不同性質(zhì)賬戶，并根據(jù)賬戶性質(zhì)設(shè)立不同的子系統(tǒng)。

篇9

我國(guó)加入WTO之后，經(jīng)濟(jì)、金融全球化使我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境更加復(fù)雜，國(guó)內(nèi)信用缺失現(xiàn)象非常嚴(yán)重，對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，我們必須認(rèn)真研究我國(guó)加入WTO后的社會(huì)信用管理體系建設(shè)問題。

一、我國(guó)信用缺失現(xiàn)狀及危害

目前我國(guó)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，大量企業(yè)任意逃廢銀行債務(wù)，企業(yè)之間相互拖欠“三角債”，證券市場(chǎng)各種違規(guī)現(xiàn)象層出不窮，消費(fèi)領(lǐng)域假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場(chǎng)。信用缺失對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和整個(gè)社會(huì)生活造成了極大的損失和危害。

第一，信用缺失增加了社會(huì)交易成本，降低了效率，造成資源極大浪費(fèi)。由于整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的惡化，信用缺失現(xiàn)象的普遍存在，信用作為支付手段的功能受到了很大限制，甚至一些企業(yè)為防范風(fēng)險(xiǎn)，寧愿放棄大量訂單和客戶，也不愿采用信用結(jié)算方式。

第二，信用缺失加大了我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)，制約了企業(yè)的發(fā)展。信用缺失導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)在金融體系中不斷積累，特別是向國(guó)有銀行集中，加大了我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)。信用缺失還大大增加了企業(yè)的生產(chǎn)成本和投資風(fēng)險(xiǎn)，提高了投資預(yù)期的不確定性，使企業(yè)的投資和銀行的貸款趨于謹(jǐn)慎和收縮，制約了企業(yè)的發(fā)展。

第三，信用缺失阻礙了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程。近20年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革一直在穩(wěn)健地推行，但一些企業(yè)借改制、破產(chǎn)之名大肆逃廢銀行債務(wù)，企業(yè)之間相互拖欠三角債，極大地影響了企業(yè)改革、改制、建立現(xiàn)代企業(yè)制度的進(jìn)程。證券市場(chǎng)上市公司的造假更是觸目驚心，嚴(yán)重影響了我國(guó)證券市場(chǎng)的健康發(fā)展，影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融體制改革的深化。

第四，信用缺失導(dǎo)致中國(guó)經(jīng)濟(jì)在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力下降。由于信用缺失現(xiàn)象的普遍存在，我國(guó)企業(yè)和產(chǎn)品參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的成本將加大，參與國(guó)際市場(chǎng)的難度將增加，將不得不在價(jià)格等多方面做出較大犧牲。信用缺失還會(huì)引起外國(guó)投資者對(duì)投資環(huán)境的擔(dān)心，加大我們吸引外資的成本。

二、我國(guó)建設(shè)社會(huì)信用管理體系的必要性

（一）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與發(fā)展的基礎(chǔ)和前提條件，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在一定意義上就是信用經(jīng)濟(jì)。良好的社會(huì)信用秩序是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提與助推器，是支撐現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)和必要的安全裝置。社會(huì)信用秩序混亂則會(huì)阻礙和破壞國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。

（二）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的要求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展及經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈。為了在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，各行各業(yè)將廣泛運(yùn)用信用手段促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。只有建立健全社會(huì)信用管理體系，才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，才能更好地拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)。

（三）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是我國(guó)加入WTO之后、堅(jiān)持對(duì)外開放政策的要求。加入WTO后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)接軌，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)將逐步連通為一體，如何更有力地參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)是擺在我們面前的一個(gè)課題。在國(guó)際貿(mào)易中講信用、注意自身信譽(yù)是國(guó)際慣例的首要信條。守信用的企業(yè)將會(huì)得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益，不守信用的企業(yè)將會(huì)被淘汰。完備的社會(huì)信用管理體系將有利于提高我國(guó)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是新經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的要求。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的新經(jīng)濟(jì)必須以社會(huì)成員之間高度的信用依賴和信用確信為基礎(chǔ)，網(wǎng)上各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開社會(huì)信用管理體系的支持和保障。在社會(huì)大規(guī)模的信用規(guī)范未建立的背景下，無法談什么電子商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)再安全也難以得到真正發(fā)展。

三、建設(shè)我國(guó)社會(huì)信用管理體系

（一）建立系統(tǒng)、完善的信用法律體系。

我國(guó)現(xiàn)有的《刑法》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《金融違法行為處罰辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)和行政管理規(guī)定對(duì)部分信用問題作了規(guī)范，但這些法規(guī)的目的、管理內(nèi)容以及約束的問題并非專門針對(duì)信用，對(duì)社會(huì)上各信用主體的信用行為沒有建立起相應(yīng)的法律準(zhǔn)則與約束體系。因此，我們必須借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，加快信用立法步伐，制定信用方面的專門法律。立法條件尚未成熟時(shí)，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)或部門規(guī)章，同時(shí)盡快完善上述與之相關(guān)的現(xiàn)有法律。

立法過程中應(yīng)注意處理好以下幾個(gè)問題：1.信用公告制度與保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的矛盾；2.借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立失信懲罰機(jī)制，對(duì)失信行為進(jìn)行法律界定，并制定處罰措施；3.立法過程中應(yīng)盡量避免凸顯部門利益，避免引起部門間的利益爭(zhēng)奪，否則不利于整個(gè)行業(yè)的管理和發(fā)展。

（二）明確政府監(jiān)管部門，發(fā)揮政府的積極作用。

在我國(guó)現(xiàn)行體制下，與信用管理有關(guān)的政府各部門如人民銀行、工商總局、質(zhì)檢總局等大多從本部門的工作職能需要出發(fā)，制定相關(guān)管理規(guī)定，管理相應(yīng)的信用活動(dòng)，但是沒有一個(gè)統(tǒng)一管理全國(guó)信用活動(dòng)的綜合管理部門。因此，當(dāng)務(wù)之急是明確政府各部門在整個(gè)社會(huì)信用管理體系中的地位與作用，其信用管理的目標(biāo)與內(nèi)容，并明確一個(gè)部門作為主管部門，承擔(dān)綜合管理和監(jiān)管職責(zé)。

政府在建設(shè)社會(huì)信用管理體系過程中應(yīng)發(fā)揮積極作用。從西方國(guó)家的實(shí)踐看，在推進(jìn)社會(huì)信用管理體系建設(shè)的初期，需要政府各相關(guān)部門共同努力與配合。第一，應(yīng)加強(qiáng)各政府部門之間的信息聯(lián)通，實(shí)現(xiàn)資源共享，打破目前各自為政的狀態(tài)，提高資源配置效率。第二，政府應(yīng)主持制定一些基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范信用管理行業(yè)的發(fā)展。信用管理行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)對(duì)于提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率、規(guī)避系統(tǒng)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。第三，政府部門不直接經(jīng)營(yíng)信用中介機(jī)構(gòu)，也不直接干預(yù)信用中介機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，否則就失去了信用管理的中立、公正性質(zhì)。政府應(yīng)扶持和監(jiān)督信用行業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造一個(gè)寬松、公平的環(huán)境，讓信用中介機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)的原則公平競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰。從歐美和亞洲地區(qū)著名的信用中介機(jī)構(gòu)來看，絕大多數(shù)公司一直都采取民營(yíng)方式。因?yàn)槊駹I(yíng)公司是中性的，無偏見的，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中除客戶和政府之外的第三方，它們?yōu)榭蛻籼峁┬庞脠?bào)告的質(zhì)量直接關(guān)系到它們?cè)谑袌?chǎng)上的生存問題。第四，積極培育信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求。信用市場(chǎng)的需求是推動(dòng)信用管理行業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，市場(chǎng)需求不足將嚴(yán)重制約整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。美國(guó)政府很注重為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場(chǎng)需求，利用多種手段引導(dǎo)市場(chǎng)交易者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)或者利用信用評(píng)級(jí)。目前，我國(guó)的企業(yè)和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中普遍缺乏使用信用信息的意識(shí)，信用市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足。因此，政府應(yīng)從多方面、多渠道采取措施，鼓勵(lì)和引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人使用信用信息產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的信用需求。第五，政府應(yīng)大力整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，建立失信懲罰機(jī)制，加大對(duì)失信行為的懲治力度，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。

另外，應(yīng)該特別強(qiáng)調(diào)的是，地方政府在建設(shè)信用管理體系中也應(yīng)發(fā)揮積極作用。從目前的情況來看，地方政府對(duì)于自己在建設(shè)信用管理體系過程中的地位與作用沒有深刻的認(rèn)識(shí)，存在一哄而上的現(xiàn)象，出現(xiàn)了盲目建設(shè)和重復(fù)建設(shè)的情況，這是對(duì)有限的社會(huì)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

（三）發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。

近十余年來，我國(guó)的信用管理行業(yè)逐步發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)人體可以分為3類：一是民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，如新華信公司、華夏國(guó)際和上海中商等；二是外資、合資征信機(jī)構(gòu)，如鄧白氏公司等；三是國(guó)家有關(guān)部門和地方政府推動(dòng)建立的有關(guān)中介機(jī)構(gòu)?？陀^上，我國(guó)的征信公司尚處于起步階段，專業(yè)化程度和社會(huì)影響也不盡理想，其作用與功效尚未得到充分發(fā)揮。我們應(yīng)該積極培育獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)，以市場(chǎng)化、商業(yè)化方式管理企業(yè)或個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

目前，我國(guó)的專業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)有幾十家，但資信評(píng)估市場(chǎng)規(guī)模小，可供評(píng)估品種少，市場(chǎng)供需嚴(yán)重失衡，資信評(píng)估機(jī)構(gòu)權(quán)威性與專業(yè)化程度一直沒有得到社會(huì)公認(rèn)。我們應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，奉行“超脫、公正、獨(dú)立”的原則，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)地扶持、培育專業(yè)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)；完善信用評(píng)估制度，建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)估準(zhǔn)則、方法和管理辦法。

規(guī)范的信用管理服務(wù)是整個(gè)社會(huì)信用管理體系有效運(yùn)行的重要組成部分，不可或缺。在西方國(guó)家，系統(tǒng)的、深層次的且具有一定規(guī)模的信用管理服務(wù)，是信用經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的后勤保障。目前我國(guó)信用管理服務(wù)行業(yè)發(fā)展很不平衡，商賬追收行業(yè)基本上是空白，信用保險(xiǎn)和國(guó)際保理等行業(yè)剛剛起步，國(guó)家應(yīng)該鼓勵(lì)發(fā)展這些機(jī)構(gòu)與有關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展和健全社會(huì)信用管理體系。

篇10

一、誠(chéng)信建設(shè)要有緊迫感

自從我國(guó)政府提出大力開展社會(huì)信用體系建設(shè)的號(hào)召以來，廣大群眾對(duì)信用是一種個(gè)人資產(chǎn)的認(rèn)知度逐漸提高，對(duì)于我國(guó)必須迅速建立信用體系的認(rèn)識(shí)也已達(dá)成共識(shí)。首先，需要樹立高度的責(zé)任心和緊迫感，要懂得建立社會(huì)信用體系的深刻含義：社會(huì)信用體系的建立有利于促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，而消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、改善人們物質(zhì)生活、降低市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有深遠(yuǎn)影響，也充分體現(xiàn)出構(gòu)建和諧社會(huì)需要誠(chéng)信為本的實(shí)際意義。

從宏觀角度講，信用是進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的通行證，加入WTO意味著中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作必須遵守國(guó)際原則;信用環(huán)境的好壞，不僅是表現(xiàn)我國(guó)國(guó)際形象，而且是國(guó)際投資者衡量我國(guó)投資環(huán)境的重要標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)它本身的開發(fā)又孕育著巨大的商機(jī)，長(zhǎng)期以來，國(guó)外許多征信公司對(duì)中國(guó)的信用市場(chǎng)早已翹首以望，準(zhǔn)備依仗其在資金、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)入并壟斷我國(guó)的征信市場(chǎng)。因此，盡快發(fā)展國(guó)內(nèi)的征信業(yè)，使其具備良好的成長(zhǎng)性和競(jìng)爭(zhēng)力，就成了當(dāng)務(wù)之急。

隨著2008年北京奧運(yùn)會(huì)、2010年上海世博會(huì)和2010年廣州亞運(yùn)會(huì)的相繼而來，世界將更加關(guān)注中國(guó)，也更加關(guān)注中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作與企業(yè)實(shí)力。在這個(gè)國(guó)際大舞臺(tái)上，誠(chéng)信則是商業(yè)交易的主角，被人們公認(rèn)為協(xié)調(diào)不同利益主體之間關(guān)系的原則之一。我國(guó)已加入世界貿(mào)易組織，成為世界貿(mào)易組織的第143個(gè)成員國(guó)，這意味著我國(guó)將要和142個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體國(guó)發(fā)生貿(mào)易往來，并要遵循共同的貿(mào)易規(guī)則，這說明健全和完善社會(huì)信用體系建設(shè)是未來五年內(nèi)國(guó)家、政府和企業(yè)的重要工作。

總之，建立社會(huì)信用體系已成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步中一件迫在眉睫的大事，應(yīng)成為現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的重點(diǎn)。

二、征信要以國(guó)家 相關(guān)政策為依據(jù)

我國(guó)政府推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的基本目標(biāo)是：爭(zhēng)取用五年左右的時(shí)間，基本建立我國(guó)社會(huì)信用體系的基本框架和運(yùn)行機(jī)制。形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的現(xiàn)代社會(huì)信用制度。與現(xiàn)代信用體系相關(guān)的法律法規(guī)、信用服務(wù)企業(yè)主體、信用制度和誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境基本形成，信用市場(chǎng)體系有較大發(fā)展。全社會(huì)的信用意識(shí)和信用道德水平顯著提高，社會(huì)失信行為得到有效遏制，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序明顯好轉(zhuǎn)。覆蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)方面的社會(huì)信用體系初步建立。

我國(guó)政府在社會(huì)信用體系建設(shè)工作方面多次重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)：堅(jiān)持“政府推動(dòng)，市場(chǎng)運(yùn)作，分步實(shí)施”的工作原則，要積極穩(wěn)妥地加以推進(jìn)。建設(shè)社會(huì)信用體系初級(jí)階段的核心任務(wù)是促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，只有征信行業(yè)得到全面的和健康的發(fā)展，才能形成失信懲罰機(jī)制的基本條件。這里提到的“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、分步實(shí)施”就是針對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)而提出的。所以，建立和完善誠(chéng)信工作機(jī)制，需要以我國(guó)政府制定的相關(guān)政策為依據(jù)。

三、信用體系建設(shè) 要樹立品牌價(jià)值觀

對(duì)于我國(guó)目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)來講，信用體系的建設(shè)是一項(xiàng)偉大而長(zhǎng)遠(yuǎn)的社會(huì)工程。需要增強(qiáng)每個(gè)公民在內(nèi)的自主意識(shí)。當(dāng)人們看到西方發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，不能不注意到這樣一個(gè)事實(shí)；即高度發(fā)達(dá)的信用環(huán)境對(duì)其經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)發(fā)揮了重要作用。雖然近年來我國(guó)在開展信用建設(shè)方面加大了力度，但不得不承認(rèn)，長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期遺留下的許許多多市場(chǎng)發(fā)展的傳統(tǒng)意識(shí)，加上在現(xiàn)行的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，搞活利益為先等思維模式的影響，給信用工作的開展帶來了一定的困難。

信用體系建立的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是需要各級(jí)企業(yè)增加誠(chéng)信管理項(xiàng)目，而對(duì)于企業(yè)來講，這無疑是“新生事物”，需要有一段認(rèn)知過程。政府部門雖然號(hào)召動(dòng)員全社會(huì)力量進(jìn)行大力宣傳，而企業(yè)在沒有得到硬性指令前持觀望態(tài)度的占絕大多數(shù)，從而呈現(xiàn)出雷聲大雨點(diǎn)小的局面。中安誠(chéng)信體系在前期的市場(chǎng)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，全國(guó)各地區(qū)征信機(jī)構(gòu)所采取的內(nèi)部管理機(jī)制、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等均有很大程度的不同，這也是使各級(jí)企業(yè)單位持觀望心理的一大因素。所以，要成功地建設(shè)我國(guó)的社會(huì)信用體系，必須在立足于我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，充分借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，少走彎路，建立有中國(guó)特色的信用體系管理模式以促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在我們構(gòu)建中安誠(chéng)信體系的初期，曾經(jīng)邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家多次召開針對(duì)誠(chéng)信工作建設(shè)的論證及研討會(huì)。其中一項(xiàng)議題得到全體認(rèn)同的就是：社會(huì)信用體系建設(shè)必須要樹立品牌意識(shí)。專家一致強(qiáng)調(diào)，首先要組織隊(duì)伍下大力氣對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的征信行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證統(tǒng)一。

專家還指出：統(tǒng)一信用管理機(jī)制的同時(shí)，在全國(guó)范圍內(nèi)構(gòu)建起具有一定規(guī)模的誠(chéng)信體系隊(duì)伍，形成一股在大環(huán)境下的“小氣候”。目的是要使其他各級(jí)企業(yè)看到實(shí)行信用統(tǒng)一管理的利益制高點(diǎn)，讓企業(yè)對(duì)加入信用體系有強(qiáng)烈的渴望和歸屬感。通過樹立誠(chéng)信品牌從而達(dá)到社會(huì)信用體系的建立目標(biāo)。

四、體系發(fā)展要以商業(yè)征信機(jī)構(gòu)為主體

在社會(huì)信用體系建設(shè)中，目前我國(guó)政府職能部門以及各級(jí)金融機(jī)構(gòu)，均在不同程度地介入這一行業(yè)，但是按照經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，從工作效率的原則出發(fā)，可以由市場(chǎng)提供的供給，應(yīng)該交由市場(chǎng)來解決完成，如果再由政府部門或有政府背景的有關(guān)機(jī)構(gòu)主持參與，其建立初期的短期效應(yīng)是顯而易見的，即建成速度快而且信息全面，但從長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)來看，必然又會(huì)導(dǎo)致新一輪的“政企不分”，與我們體制改革的方向背道而馳。

商業(yè)征信公司發(fā)展的具有怎樣的潛力呢？對(duì)于征信公司而言，為滿足客戶需求所提供的各種信用產(chǎn)品是其收入的主要來源，也是其進(jìn)行信息更新、后期維護(hù)等的主要資金來源，因此利益驅(qū)動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作是征信行業(yè)保持活力得以不斷創(chuàng)新、提高效率的主要?jiǎng)恿Α＝橛谡徒鹑诮缰獾牡谌姜?dú)立法人機(jī)構(gòu)，按照市場(chǎng)化原則來進(jìn)行信用征信工作，才能真正保證服務(wù)的客觀、公正以及高效率，因?yàn)槭袌?chǎng)是無情的，優(yōu)勝劣汰是永恒的法則。

目前，隨著國(guó)家對(duì)信用行業(yè)加大了投資力度，我國(guó)的征信市場(chǎng)存在著巨大的商機(jī)，對(duì)信用數(shù)據(jù)的聯(lián)合征信和開發(fā)將會(huì)開辟一個(gè)新的行業(yè)和新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，很多有識(shí)之士早已認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)并準(zhǔn)備一顯身手，因此只要政府能夠提供良好的宏觀指導(dǎo)和政策法律環(huán)境，具有良好機(jī)制的商業(yè)征信公司，就一定會(huì)適應(yīng)市場(chǎng)的需求而蓬勃地發(fā)展起來。

就世界發(fā)達(dá)國(guó)家而言，在信用管理程序方面，盡管流行的有各種模式，但是從各國(guó)著名的信用管理公司發(fā)展的軌跡來看，絕大部分公司也都是采取民營(yíng)方式。這足以證明，在信用建設(shè)工作方面，信用體系發(fā)展要以商業(yè)征信機(jī)構(gòu)為主體的充分理由。