導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老金規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃 養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃簡(jiǎn)述

（一）個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的特征

（1）幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃可以實(shí)現(xiàn)老年人退休后生活的財(cái)務(wù)獨(dú)立，可以解決老年人退休生活所要面對(duì)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的房屋和有保障的醫(yī)療費(fèi)用。針對(duì)養(yǎng)老金、醫(yī)療、住房這三大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)養(yǎng)老規(guī)劃幫助老年人合理安排養(yǎng)老金和醫(yī)療費(fèi)用的來(lái)源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

（2）鎖定養(yǎng)老金賬戶。要保證養(yǎng)老金能切實(shí)滿足退休后的生活，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，到退休時(shí)點(diǎn)使用或者按照年金支付要求兌現(xiàn)。這就需要相關(guān)法律法規(guī)、財(cái)務(wù)規(guī)則、金融市場(chǎng)規(guī)則等手段的支持，以便長(zhǎng)期運(yùn)作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達(dá)到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶中的資金。

（3）追求長(zhǎng)期的收支平衡。隨著科技、醫(yī)療水平的進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會(huì)延長(zhǎng)，導(dǎo)致退休規(guī)劃的執(zhí)行時(shí)間要更加延長(zhǎng)，則整個(gè)退休規(guī)劃將會(huì)覆蓋人一生的50年左右時(shí)間。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)遵循的重要原則

（1）養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。

（2）注重安全，采取多樣化的養(yǎng)老金儲(chǔ)備方式。

（3）以保證給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足基本支出，以報(bào)酬率較高的有價(jià)證券投資滿足生活品質(zhì)支出。

二、確定合理養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃應(yīng)解決的基礎(chǔ)問(wèn)題

調(diào)查顯示，中國(guó)大約有9%的受訪者認(rèn)為自己對(duì)退休生活做了充分準(zhǔn)備，卻遠(yuǎn)低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對(duì)退休生活沒(méi)有做出相應(yīng)的規(guī)劃；其余59%的受訪者雖然有些計(jì)劃，但被問(wèn)及退休后的財(cái)務(wù)狀況時(shí)，90%以上的人沒(méi)有清晰概念。其說(shuō)明，日常生活中只有較少的人知道應(yīng)趁早做養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要性。那么我們?cè)撊绾螢轲B(yǎng)老規(guī)劃做準(zhǔn)備呢？

（一）明確退休目標(biāo)

理財(cái)專家認(rèn)為，在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標(biāo)，其中包括退

休年齡，退休時(shí)及退休以后舒適生活的基本生活花費(fèi)、養(yǎng)老醫(yī)療費(fèi)用和應(yīng)急費(fèi)用等。在大致測(cè)算出退休后的相關(guān)費(fèi)用開(kāi)支項(xiàng)目和金額后，就要開(kāi)始設(shè)想如何才能滿足這些需求，根據(jù)自己目前的資金使用情況，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，從而科學(xué)合理地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。

（二）了解自己的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

要想為今后的退休養(yǎng)老生活制定一個(gè)規(guī)劃，需要首先了解自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況，要對(duì)自己當(dāng)前的家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金收支、職業(yè)發(fā)展情況、家庭成員變化等進(jìn)行評(píng)估；其次，除了依靠現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)來(lái)積累退休后的養(yǎng)老金，還需要計(jì)算其他可能為退休后生活帶來(lái)收入的來(lái)源。例如，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金等，通過(guò)計(jì)算這些品種，以了解其在將來(lái)退休后能幫助多少。

（三）樹(shù)立早理財(cái)、穩(wěn)理財(cái)?shù)挠^念

在相同的本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上，時(shí)間越長(zhǎng)，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規(guī)劃未來(lái)的養(yǎng)老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長(zhǎng)，所以在退休養(yǎng)老金的準(zhǔn)備上，除了時(shí)間要盡早，資金儲(chǔ)備也要更多，甚至可以超過(guò)男性的三分之一。

規(guī)劃養(yǎng)老金時(shí)必須要控制風(fēng)險(xiǎn)，而且年齡越大，投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)相應(yīng)降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當(dāng)?shù)摹１热玢y行儲(chǔ)蓄，養(yǎng)老調(diào)查結(jié)果顯示，目前有50%的人通過(guò)儲(chǔ)蓄方式來(lái)籌集養(yǎng)老金。儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)是安全性高、保本保息，但無(wú)法抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。所以，單純依靠銀行儲(chǔ)蓄來(lái)養(yǎng)老，會(huì)使退休后生活大打折扣。

（四）了解各種投資方式的特點(diǎn)

養(yǎng)老理財(cái)有了基本目標(biāo)和對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置方式后，還要注意自己領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，生活質(zhì)量不會(huì)產(chǎn)生較大改變。養(yǎng)老金領(lǐng)取方式也應(yīng)盡量選擇按期分批次領(lǐng)取，否則會(huì)影響?zhàn)B老質(zhì)量。養(yǎng)老金是剛性需求，要?？顚Ｓ?，在確保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業(yè)年金與個(gè)人理財(cái)方式相結(jié)合，如商業(yè)保險(xiǎn)、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。

（1）基金定投?；鸲ㄍ兜奶攸c(diǎn)是積少成多、平攤風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)利增值。假設(shè)從30歲開(kāi)始算起，每月定投穩(wěn)健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時(shí)，可以獲得累積超過(guò)100萬(wàn)元的養(yǎng)老金。從國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)的走勢(shì)情況看，基金定投是長(zhǎng)期抵抗通貨膨脹較好的方式。對(duì)于定投養(yǎng)老，有兩點(diǎn)要注意：一是養(yǎng)老金的儲(chǔ)備應(yīng)主要來(lái)自日常收支結(jié)余，要保證?？顚Ｓ茫欢嵌ㄍ兑L(zhǎng)期堅(jiān)持，不應(yīng)短期的收益波動(dòng)而受影響。一般情況下，基金定投在市場(chǎng)相對(duì)低位時(shí)首選股票及偏股型基金。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)。投保商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。目前市場(chǎng)上作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致有四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。傳統(tǒng)型養(yǎng)老和分紅型養(yǎng)老投資回報(bào)額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)、高收入、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人群?，F(xiàn)在市場(chǎng)上最暢銷的是分紅型年金險(xiǎn)，產(chǎn)品具有保本、保息和收益分紅的特點(diǎn)，可有效抵御通脹。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外、健康險(xiǎn)等保障類保險(xiǎn)。一般商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黃金。一直以來(lái)，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認(rèn)為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產(chǎn)中的配比可占約20%。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱紅彩.養(yǎng)老規(guī)劃：觀念也重要[J].卓越理財(cái)，2010，（04）.

篇2

2020年這個(gè)不平凡的一年，對(duì)于自已的工作，需要制定好相關(guān)的工作計(jì)劃，那么建筑企業(yè)財(cái)務(wù)個(gè)人工作計(jì)劃該怎樣寫呢?下面就是小編給大家?guī)?lái)的建筑企業(yè)財(cái)務(wù)個(gè)人工作計(jì)劃2020范例，希望大家喜歡!

建筑企業(yè)財(cái)務(wù)個(gè)人工作計(jì)劃(一)

新年到了，對(duì)于自已的工作，得制定一份新的工作計(jì)劃了，希望在新的一年里能夠越來(lái)越好!

一、財(cái)務(wù)科工作計(jì)劃

財(cái)務(wù)科負(fù)責(zé)分公司財(cái)務(wù)管理、資金管理、資產(chǎn)管理、成本管理、會(huì)計(jì)管理、各項(xiàng)目部及實(shí)體的成本管理、兌現(xiàn)審計(jì)工作。

1、嚴(yán)格執(zhí)行集團(tuán)公司的規(guī)章制度。對(duì)本部門工作負(fù)責(zé)，制定并落實(shí)部門工作計(jì)劃。

2、負(fù)責(zé)編制并上報(bào)分公司年度財(cái)務(wù)收支計(jì)劃和月資金收支計(jì)劃;編制并上報(bào)分公司機(jī)關(guān)費(fèi)用指標(biāo)計(jì)劃，按照集團(tuán)公司審批結(jié)果，進(jìn)行控制和管理。

3、負(fù)責(zé)編制和上報(bào)集團(tuán)公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及各種資料。

4、負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算和項(xiàng)目成本核算的管理。配合項(xiàng)目部工程價(jià)款回收工作。

5、負(fù)責(zé)分公司固定資產(chǎn)的管理，按規(guī)定計(jì)提折舊費(fèi)。

6、組織各項(xiàng)目開(kāi)展增收節(jié)支活動(dòng)。搞好會(huì)計(jì)核算、項(xiàng)目核算和成本分析，降低工程成本，降低費(fèi)用支出，并會(huì)同相關(guān)部門建立工程項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)檔案。

7、負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理部實(shí)施審計(jì)監(jiān)督。負(fù)責(zé)分公司的財(cái)務(wù)電算化管理。

8、負(fù)責(zé)“卓越績(jī)效體系”的財(cái)務(wù)科各種資料的準(zhǔn)備及復(fù)驗(yàn)工作。

9、負(fù)責(zé)工程投標(biāo)保函、履約擔(dān)保、銀行信貸額度等手續(xù)辦理工作。

10、負(fù)責(zé)集團(tuán)公司對(duì)分公司工作聯(lián)查財(cái)務(wù)各種資料的收集、編制工作。

11、負(fù)責(zé)上報(bào)分公司年度財(cái)務(wù)收支計(jì)劃和月資金收支計(jì)劃;編制并上報(bào)分公司機(jī)關(guān)費(fèi)用指標(biāo)計(jì)劃，按照集團(tuán)公司審批結(jié)果，進(jìn)行控制和管理。編制分公司年度財(cái)務(wù)收支報(bào)表。

12、負(fù)責(zé)核對(duì)清理債權(quán)帳務(wù)及內(nèi)部單位之間的往來(lái)帳目。

13、執(zhí)行對(duì)操作人員的管理和計(jì)算機(jī)檔案管理職責(zé)，對(duì)會(huì)計(jì)軟件的運(yùn)行進(jìn)行日常維護(hù)，保證計(jì)算機(jī)軟件及硬件的財(cái)產(chǎn)安全。

14、對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理部經(jīng)營(yíng)管理制度和內(nèi)部控制制度是否健全，運(yùn)行機(jī)制是否正常進(jìn)行監(jiān)督。對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理部實(shí)施財(cái)務(wù)審計(jì)、承包及兌現(xiàn)審計(jì)。

二、支付各種款項(xiàng)的措施

為了強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為，杜絕工程成本的各項(xiàng)潛虧因素的存在，保證分公司健康持續(xù)的發(fā)展，要求各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)及財(cái)務(wù)人員在支付各種款項(xiàng)時(shí)，帳面有欠款的可以支付，否則堅(jiān)決不予支付。如果雙方簽定合同約定有預(yù)付款的可以預(yù)付，但預(yù)付款項(xiàng)不得超過(guò)合同限定數(shù)額。要求嚴(yán)肅執(zhí)行，若有違反行為追究當(dāng)事人和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

在付款的同時(shí)嚴(yán)格審查收款簽字人是否與財(cái)務(wù)帳面、合同簽字人一致，否則堅(jiān)決拒付，實(shí)屬情況特殊，但必須辦理本人委托證明書、委托人和受托人的身份證復(fù)印件并同時(shí)附在付款憑證后面。委托證明書如果雙方是企業(yè)單位的必須有雙方企業(yè)單位蓋章后有效，如果是個(gè)人的必須有雙方當(dāng)事人簽字并同時(shí)按手印和雙方的身份證復(fù)印件附后有效。事后避免經(jīng)濟(jì)糾紛。

三、加強(qiáng)防范企業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

1、建立完善專項(xiàng)基金臺(tái)賬：職工公積金、職工養(yǎng)老統(tǒng)籌、職工醫(yī)療保險(xiǎn)、職工失業(yè)保險(xiǎn)臺(tái)帳。

2、應(yīng)收帳款科目要進(jìn)行帳齡分析，帳齡達(dá)到三年以上為不良資產(chǎn)，結(jié)算是否及時(shí)，債權(quán)人的債權(quán)期限為兩年。債務(wù)人是否存在，單位是否注銷，訴訟期限是否超過(guò)兩年，債務(wù)人是否足額給款。預(yù)期債務(wù)是否有證明，證明超保權(quán)期限是否。預(yù)期不能收回的“應(yīng)收帳款”全額提取壞帳。

3、壞帳準(zhǔn)備金的預(yù)提方法，是以“應(yīng)收帳款”和“其他應(yīng)收款”的年終“借方”期末余額按比例提取，同時(shí)也可以按單個(gè)分析計(jì)提，但是必須在財(cái)政局備案并批準(zhǔn)。

建筑企業(yè)財(cái)務(wù)個(gè)人工作計(jì)劃(二)

2020年是企業(yè)發(fā)展非常重要的一年，也是一個(gè)充滿挑戰(zhàn)、機(jī)遇與壓力的一年。為了增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)、服務(wù)意識(shí)，并充分認(rèn)識(shí)和有條不紊地做好財(cái)務(wù)工作，特制定本計(jì)劃。

一、嚴(yán)格遵守財(cái)經(jīng)等法律法規(guī)和國(guó)家統(tǒng)一會(huì)計(jì)制度

遵守職業(yè)道德，樹(shù)立良好的職業(yè)品質(zhì)，嚴(yán)謹(jǐn)工作作風(fēng)，嚴(yán)守工作紀(jì)律，堅(jiān)持原則，秉公辦事，當(dāng)好家理好財(cái)，努力提高工作效率和工作質(zhì)量。全面、細(xì)致、及時(shí)地為公司及相關(guān)部門提供翔實(shí)信息，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供可靠依據(jù)，當(dāng)好領(lǐng)導(dǎo)的參謀。

二、積極參與企業(yè)管理

隨著財(cái)務(wù)管理職能的日益顯現(xiàn)，財(cái)務(wù)管理應(yīng)參與到企業(yè)管理的逐個(gè)環(huán)節(jié)，為總體規(guī)劃制定提供依據(jù)，為落實(shí)各項(xiàng)工作進(jìn)行監(jiān)督，為準(zhǔn)確考核工作提供結(jié)果。

三、隨著單位精細(xì)化管理水平的不斷強(qiáng)化，對(duì)財(cái)務(wù)管理也提出了更高的要求，根據(jù)財(cái)務(wù)管理的特點(diǎn)以及財(cái)務(wù)管理的需要，我們要進(jìn)一步做好日常工作

1、加強(qiáng)規(guī)范現(xiàn)金管理，做好日常核算，按照財(cái)務(wù)制度，辦理現(xiàn)金收付和銀行結(jié)算業(yè)務(wù)，強(qiáng)化資金使用的計(jì)劃性、預(yù)算性、效率性和安全性，盡可能地規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)。

2、努力開(kāi)源節(jié)流，使有限的經(jīng)費(fèi)發(fā)揮最大的作用，為公司提供財(cái)力上的保證。在費(fèi)用控制方面，加強(qiáng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的理財(cái)作風(fēng)，將各項(xiàng)費(fèi)用壓到最低限度，倡導(dǎo)人人提高節(jié)約的意識(shí)。

3、加大財(cái)務(wù)基礎(chǔ)工作建設(shè)，從粘貼票據(jù)、裝訂憑證、簽字齊全、印章保管等工作抓起，認(rèn)真審核原始票據(jù)，細(xì)化財(cái)務(wù)報(bào)賬流程。內(nèi)控與內(nèi)審結(jié)合，每月進(jìn)行自查、自檢工作。做到帳目清楚，帳證、帳實(shí)、帳表、帳帳相符，使財(cái)務(wù)基礎(chǔ)工作規(guī)范化。

四、實(shí)行會(huì)計(jì)電算化

首先實(shí)現(xiàn)電算化與手工記賬同時(shí)進(jìn)行，逐步實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)替代手工計(jì)賬的財(cái)務(wù)管理模式，解決會(huì)計(jì)手工核算中的計(jì)賬不規(guī)范和大量重復(fù)勞動(dòng)極易產(chǎn)生的錯(cuò)記、漏計(jì)、錯(cuò)算等錯(cuò)誤。大量的信息可以準(zhǔn)確、及時(shí)的記錄、匯總、分析、傳送，從而使得這些信息快速地轉(zhuǎn)變?yōu)槟軌蝾A(yù)測(cè)前景的數(shù)據(jù)，提高會(huì)計(jì)核算的質(zhì)量，通過(guò)一系列嚴(yán)格的科學(xué)和程序控制，可以避免各種人為的虛假行為，避免在實(shí)際工作中違法違規(guī)，使其更加正規(guī)化、科學(xué)化，現(xiàn)代化。

五、積極參與招商引資工作

及時(shí)、全面、完整地提供客戶需要的各種數(shù)據(jù)與資料，采取各種措施花樣繁多的包裝好、宣傳好，務(wù)實(shí)招商基礎(chǔ)。對(duì)已接觸過(guò)的客商，要進(jìn)一步了解情況，及時(shí)傳遞信息，把握進(jìn)度，環(huán)環(huán)相扣，抓準(zhǔn)機(jī)會(huì)，有所突破。

2020年，要繼續(xù)堅(jiān)持不怕苦，不怕累的工作干勁，一切以工作為重，嚴(yán)格遵守公司的上下班、請(qǐng)假等各項(xiàng)制度。愛(ài)崗敬業(yè)、提高效率、熱情服務(wù)，對(duì)無(wú)法按期完成的工作，要主動(dòng)加班加點(diǎn)，任務(wù)難不扯皮，任務(wù)累不推諉，甘于奉獻(xiàn)，盡職盡責(zé)。

建筑企業(yè)財(cái)務(wù)個(gè)人工作計(jì)劃(三)

2020年，公司明確了對(duì)我們財(cái)務(wù)人員的工作要求，所以為了把工作做到最好，特此制定了新的工作計(jì)劃。

參加財(cái)務(wù)人員每年一度的培訓(xùn)教育，了解新準(zhǔn)則體系框架，掌握和領(lǐng)會(huì)新準(zhǔn)則內(nèi)容、要點(diǎn)和精髓。全面按新準(zhǔn)則的規(guī)范要求，進(jìn)行帳務(wù)處理。全面深入的學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識(shí)，開(kāi)拓視野，豐富知識(shí)，學(xué)好聚財(cái)、生財(cái)、用財(cái)之道，積極實(shí)施財(cái)務(wù)人才工程，進(jìn)一步完善財(cái)會(huì)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)，及早成為一專多能、德才兼?zhèn)?、富有?chuàng)新精神和進(jìn)取意識(shí)的復(fù)合型財(cái)會(huì)人才，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理的整體素質(zhì)。積極爭(zhēng)取資金，闡明充分理由，反映真實(shí)的情況，并注意及時(shí)聯(lián)系，主動(dòng)溝通，密切彼此的關(guān)系，力爭(zhēng)得到更大的支持。具體計(jì)劃如下：

一、以資金治理為契機(jī)，不斷增強(qiáng)全員的預(yù)算治理意識(shí)

近年來(lái)，隨著企業(yè)精細(xì)化治理水平的不斷強(qiáng)化，對(duì)財(cái)務(wù)治理也提出了更高的要求。我們以此為契機(jī)，根據(jù)財(cái)務(wù)治理的特點(diǎn)以及財(cái)務(wù)治理的需要，及時(shí)出臺(tái)了支公司固定費(fèi)用治理辦法、資金預(yù)算治理辦法等一系列相關(guān)制度，從而使每項(xiàng)工作有計(jì)劃、有落實(shí)、有監(jiān)督、有考核。在費(fèi)用控制方面，一是采取定額包干的方式，將手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、班站所辦公費(fèi)、車輛油料費(fèi)、維修費(fèi)、線路巡視費(fèi)等定額控制，節(jié)約歸已、超支自負(fù)，培養(yǎng)了職工的節(jié)約意識(shí)。二是采取預(yù)算審批的方式，對(duì)定額以外的費(fèi)用，必須先層層審批，沒(méi)有審批發(fā)生的費(fèi)用，一律不予報(bào)銷。在現(xiàn)金預(yù)算方面，為提高現(xiàn)金預(yù)算的準(zhǔn)確性，在實(shí)際支付時(shí)做到，沒(méi)有現(xiàn)金預(yù)算項(xiàng)目的不予支付，超預(yù)算支付標(biāo)準(zhǔn)的不予支付，中國(guó)電力資料網(wǎng)從而提高了現(xiàn)金預(yù)算意識(shí)。在職工借款還款方面，規(guī)定了借款必須于發(fā)生當(dāng)月還款，確實(shí)起到了降低借款數(shù)額，減少資金占用，避免呆帳發(fā)生的積極作用。通過(guò)預(yù)算治理這一有效的治理手段，職工的規(guī)范意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，從而有力地帶動(dòng)了財(cái)務(wù)其他各項(xiàng)工作的開(kāi)展。

二、以培訓(xùn)為動(dòng)力，不斷提高財(cái)會(huì)人員的業(yè)務(wù)水平

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作的側(cè)重點(diǎn)和基本點(diǎn)也在改變，因此財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作不能停留在簡(jiǎn)單的算賬、報(bào)賬等會(huì)計(jì)核算上，應(yīng)不斷更新知識(shí)，不斷提高理論水平。結(jié)合本行業(yè)財(cái)務(wù)工作的特點(diǎn)，認(rèn)真進(jìn)行工作總結(jié)，吸取經(jīng)驗(yàn)、查找不足，保證財(cái)務(wù)基礎(chǔ)工作的準(zhǔn)確、及時(shí)、完整，為領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的提供財(cái)務(wù)信息。

三、以考核為手段，促進(jìn)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)治理水平的提高

在今年的財(cái)務(wù)治理工作中，最重要的一點(diǎn)就是借助支公司的考核體系，采取了工作質(zhì)量與方針目標(biāo)的考核機(jī)制，將治理的要求與重點(diǎn)，納入工作質(zhì)量與方針目標(biāo)考核。將費(fèi)用預(yù)算通過(guò)月份考核與工資掛鉤，全面提高了財(cái)務(wù)核算質(zhì)量，實(shí)事求是的體現(xiàn)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果，做誠(chéng)信納稅單位。

四、積極參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)治理，搞好公司財(cái)產(chǎn)物資的清查與盤點(diǎn)

隨著財(cái)務(wù)治理職能的日益顯現(xiàn)，財(cái)務(wù)治理參與到企業(yè)治理的方方面面，這其中包括材料物資的采購(gòu)和廢舊物資的處理等。為加強(qiáng)對(duì)基層站所各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)物資的治理，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)清查和新領(lǐng)用登記，各部門建立了固定資產(chǎn)、低值易耗品以及安全工器具登記臺(tái)帳。

建筑企業(yè)財(cái)務(wù)個(gè)人工作計(jì)劃(四)

為全面搞好2020年全面預(yù)算管理與財(cái)務(wù)管理工作，我們財(cái)務(wù)部計(jì)劃重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)方面的工作。

(一)根據(jù)上級(jí)公司下達(dá)的預(yù)算指導(dǎo)意見(jiàn)，進(jìn)一步搞好預(yù)算管理工作。

預(yù)算管理作為財(cái)務(wù)管理中的重要一環(huán)，與全面做好財(cái)務(wù)工作息息相關(guān)。在明年的工作當(dāng)中，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)科室、站所的費(fèi)用預(yù)算指導(dǎo)與預(yù)算管理，認(rèn)真做好預(yù)算的分析、分解與落實(shí)工作，使全面預(yù)算管理真正成為全員預(yù)算管理，讓預(yù)算真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

(二)結(jié)合ISO9000質(zhì)量認(rèn)證，當(dāng)好領(lǐng)導(dǎo)的參謀，確保完成上級(jí)局(公司)下達(dá)的各項(xiàng)指標(biāo)。

今年，公司已走上了良性發(fā)展的快車道，卷煙銷售與煙葉經(jīng)營(yíng)質(zhì)量不斷提高，企業(yè)資產(chǎn)得到進(jìn)一步凈化與整合。結(jié)合市局(公司)貫徹9000質(zhì)量認(rèn)證體系，本著“嚴(yán)、深、細(xì)、實(shí)”的原則，全面強(qiáng)化兩煙責(zé)任制的制定與落實(shí)，在千辛萬(wàn)苦抓增收的基礎(chǔ)上，千方百計(jì)研究節(jié)支，力爭(zhēng)完成各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)。同時(shí)，認(rèn)真研究搞好多種經(jīng)營(yíng)工作，圍繞盤活資產(chǎn)，對(duì)現(xiàn)有閑置的網(wǎng)點(diǎn)和煙站進(jìn)行對(duì)外租賃;認(rèn)真清理往來(lái)帳戶，大力回收貨款，減少資金占用，提高企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率。根據(jù)上級(jí)公司物資采購(gòu)的要求，進(jìn)一步健全物資比價(jià)采購(gòu)制度。

(三)繼續(xù)開(kāi)展會(huì)計(jì)從業(yè)人員的培訓(xùn)活動(dòng)，進(jìn)一步搞好煙站的基礎(chǔ)工作，提高管理水平。

企業(yè)越發(fā)展進(jìn)步，財(cái)務(wù)管理的作用就越突出。所著企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，對(duì)財(cái)務(wù)管理的要求也越來(lái)越高。為了適應(yīng)這一要求，就必須繼續(xù)開(kāi)展會(huì)計(jì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高會(huì)計(jì)從業(yè)人員的水平。在提高會(huì)計(jì)人員水平的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)檢查督促與指導(dǎo)，搞好會(huì)計(jì)的基礎(chǔ)工作，為更好的參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

總之，今年財(cái)務(wù)科的工作在各位領(lǐng)導(dǎo)的支持與幫助下，在各科室和基層站所的配合下，按照黨委的部署和安排，認(rèn)真組織落實(shí)，取得了較好的成績(jī)。

但是，來(lái)年的任務(wù)更重，壓力更大，我們財(cái)務(wù)科全體成員將變壓力為動(dòng)力，積極進(jìn)取，開(kāi)拓創(chuàng)新，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理在企業(yè)管理中的核心作用，為企業(yè)的發(fā)展壯大做出新的更大的貢獻(xiàn)!

篇3

制定工作計(jì)劃一定要結(jié)合自己的真實(shí)能力，切忌急于求成。比如說(shuō)一個(gè)月才可以完成的工作任務(wù)，恨不得兩周計(jì)劃就搞定，太看重結(jié)果，忽略了過(guò)程，最后只能是拔苗助長(zhǎng)的結(jié)果。小編為大家準(zhǔn)備了生產(chǎn)經(jīng)理個(gè)人工作計(jì)劃范文材料，供大家閱讀。

生產(chǎn)經(jīng)理個(gè)人工作計(jì)劃范文材料一

一、車間管理

我嚴(yán)格的遵守公司的制度，把車間的一切規(guī)范起來(lái)，衛(wèi)生，員工素質(zhì)，還有物品的放置，所有的一切按照5s的標(biāo)準(zhǔn)，這段時(shí)間還是比價(jià)幸苦的，子啊車間管理方面管理不少時(shí)間，主要還是衛(wèi)生這一塊，車間的衛(wèi)生是要絕對(duì)保證的，在我們車間一些機(jī)器的衛(wèi)生上面，這段時(shí)間以來(lái)我一直在督促員工搞好衛(wèi)生，包括一些角落，我也要作為很高的標(biāo)準(zhǔn)，我一直認(rèn)為車間的`衛(wèi)生就決定了客戶對(duì)我們的好感度，再一個(gè)也能夠看出一個(gè)企業(yè)的能力。

還有就是整體員工的素養(yǎng)，素質(zhì)，我們車間明確的禁止吸煙，還生產(chǎn)車間禁煙這個(gè)上面還是別出心裁，我一直很強(qiáng)調(diào)員工在車間哦每一個(gè)角落不允許吸煙，定期的對(duì)員工做一個(gè)培訓(xùn)，上課，讓員工有這個(gè)意識(shí)性，也嚴(yán)格的遵守車間的獎(jiǎng)懲制度，所以這幾個(gè)月來(lái)車間一直沒(méi)有出現(xiàn)吸煙事件。

二、生產(chǎn)的情況

總的來(lái)說(shuō)我們部門完成了近期的生產(chǎn)任務(wù)，細(xì)的計(jì)算甚至還會(huì)有超出，這短時(shí)間在大家的努力下，我們我部門的生產(chǎn)情況，比上一個(gè)季度超出了某某%，不管是在某某產(chǎn)品還是在某某產(chǎn)品上，都有了很的的超出，這是一個(gè)值得高興的事情，也完成了我們公司的比訂單的交易，還是有一定哦成就。

三、不足與改善之處

這段是時(shí)間以來(lái)也是應(yīng)為趕產(chǎn)量，讓全體上下的員工讀身心疲憊，我也是很無(wú)奈，我也有一點(diǎn)急于求成，這段時(shí)間給了員工太大的壓力，這真的很不應(yīng)該，語(yǔ)員工之間的溝通不夠密切，我覺(jué)得我需要更加深入的去基層了解情況，這段時(shí)間以來(lái)也是因?yàn)檫@樣的情況，主要就是跟員工的溝通不夠，讓部分的員工也產(chǎn)生了不滿，接下阿來(lái)我會(huì)好好的處理這樣的問(wèn)題，把我們部門全體人員的心團(tuán)結(jié)在一起。

生產(chǎn)經(jīng)理個(gè)人工作計(jì)劃范文材料二

一、個(gè)人工作定位

作為一個(gè)生產(chǎn)主管，要負(fù)起應(yīng)有的責(zé)任，在這個(gè)崗位上我要不負(fù)重任、把好方向、堅(jiān)定信心、持之以恒、認(rèn)真學(xué)習(xí)、研究、實(shí)踐、總結(jié)。面對(duì)當(dāng)前冷峻的紡織行勢(shì)，要懷著一顆感恩的心、邁著堅(jiān)定的步伐跟緊領(lǐng)導(dǎo)決策、在生產(chǎn)管理這個(gè)崗位上兢兢業(yè)業(yè)，克已奉公，對(duì)于領(lǐng)導(dǎo)分配的工作要無(wú)條件的完成，只有企業(yè)發(fā)展了才會(huì)有個(gè)人的發(fā)展。

二、發(fā)展計(jì)劃

（1）質(zhì)量方面：滿足用戶要求，優(yōu)一等品率不低于98%。

（2）產(chǎn)量方面：用最少的能耗費(fèi)用生產(chǎn)出適可銷售行情的量。

（3）安全生產(chǎn)：安全生產(chǎn)是紡織企業(yè)得以生存發(fā)展的先決條件，因此要定期給員工講安全生產(chǎn)應(yīng)知應(yīng)會(huì)操作要領(lǐng)，安全演習(xí)等，警鐘常鳴、防患于未然。

（4）節(jié)能降耗：合理用工、合理配棉、嚴(yán)格控制機(jī)配件、物料、電耗、跑、冒、滴、漏等。

（5）穩(wěn)定員工：管理中制度是必不可少的權(quán)威，但制度的力量是有限的，制度只能使部分人怕犯錯(cuò)誤，要想員工有凝聚力、與企業(yè)同心同德、還要靠情感、用執(zhí)著和人品換取人心。

（6）執(zhí)行力：我做為生產(chǎn)主管要做到嚴(yán)格執(zhí)行和組織實(shí)施。做到執(zhí)行和決策方案相匹配，帶動(dòng)員工把企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃轉(zhuǎn)變成效益。

三、工作思路

目前生產(chǎn)呈現(xiàn)疲軟狀態(tài)，跟本問(wèn)題在于大部分企業(yè)難以適應(yīng)新行勢(shì)要求，的問(wèn)題不是勞動(dòng)力成本上漲，也不是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不力，而是人民幣的加速升值引起的訂單大幅減少、出口困難，使企業(yè)限入“危機(jī)”，大浪淘沙勢(shì)不可擋。但有一點(diǎn)很堅(jiān)信，誰(shuí)掌握了新的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、培育新的利潤(rùn)來(lái)源誰(shuí)就會(huì)贏得的發(fā)展空間。如果我們老是停留在低端產(chǎn)品生產(chǎn)節(jié)段，就永遠(yuǎn)沒(méi)有竟?fàn)幜?，在市?chǎng)上就會(huì)時(shí)時(shí)受制于人。那我們今冬明春的技改就很必然了。

在公司領(lǐng)導(dǎo)正確的引導(dǎo)下，我們要認(rèn)真分析國(guó)內(nèi)國(guó)際行勢(shì)，做好行業(yè)調(diào)研，掌握行情動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)做好預(yù)測(cè)，為明年做好規(guī)劃，我們務(wù)必練好內(nèi)功，等待春天的到來(lái)。

生產(chǎn)經(jīng)理個(gè)人工作計(jì)劃范文材料三

為了貫徹落實(shí)“安全，預(yù)防為主，綜合治理”的方針，強(qiáng)化安全生產(chǎn)目標(biāo)，生產(chǎn)部月度工作計(jì)劃。結(jié)合工廠實(shí)際，特制定20xx年安全生產(chǎn)工作，將安全生產(chǎn)納入重要議事日程，警鐘長(zhǎng)鳴，常抓不懈。

一、全年目標(biāo)

全年實(shí)現(xiàn)無(wú)死亡、無(wú)重傷、無(wú)重大生產(chǎn)設(shè)備事故，無(wú)重大事故隱患，工傷事故發(fā)生率低于廠規(guī)定指標(biāo)，綜合粉塵濃度合格率達(dá)80%以上（如下表）。

二、指導(dǎo)思想

要以公司對(duì)20xx年安全生產(chǎn)目標(biāo)管理責(zé)任為指導(dǎo)，以工廠安全工作為標(biāo)準(zhǔn)，以安全總方針“安全，預(yù)防為主。”為原則，以車間、班組安全為基礎(chǔ)，以預(yù)防重點(diǎn)單位、重點(diǎn)崗位重大事故為重點(diǎn)，以糾正崗位違章指揮，違章操作和員工保護(hù)穿戴為突破口，落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章，開(kāi)創(chuàng)安全新局面，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)根本好轉(zhuǎn)。

三、牢固樹(shù)立“安全”的意識(shí)

各單位部門要高度重視安全生產(chǎn)工作，把安全生產(chǎn)工作作為重要的工作來(lái)抓，認(rèn)真貫徹“安全第一，預(yù)防為主”的方針，進(jìn)一步增強(qiáng)安全生產(chǎn)意識(shí)，出實(shí)招、使真勁，把“安全第一”的方針真正落到實(shí)處，通過(guò)進(jìn)一步完善安全生產(chǎn)責(zé)任制，首先解決意識(shí)問(wèn)題，真正把安全生產(chǎn)列入重要議事日程，擺到的位置上，只有從上重視安全，責(zé)任意識(shí)才能到位，才能管到位、抓到位，才能深入落實(shí)安全責(zé)任，事故隱患，嚴(yán)格執(zhí)行“誰(shuí)主管，誰(shuí)負(fù)責(zé)”和“管生產(chǎn)必須管安全”的原則，力保安全生產(chǎn)。

四、深入開(kāi)展好安全生產(chǎn)專項(xiàng)整治

根據(jù)工廠現(xiàn)狀，確定出20xx年安全生產(chǎn)工作的重點(diǎn)單位、重點(diǎn)部位，完善各事故處理應(yīng)急預(yù)案，加大重大隱患的監(jiān)控和整改力度，認(rèn)真開(kāi)展廠級(jí)月度安全檢查和專項(xiàng)安全檢查，車間每周進(jìn)行一次安全檢查，班組堅(jiān)持班嗈的三次安全檢查，并要求生產(chǎn)科、車間及人員加強(qiáng)日常安全檢查，對(duì)查出的事故隱患，要按照“三定四不推”原則，及時(shí)組織整改，暫不能的，要做好安全防范措施，尤其要突出對(duì)煤氣爐、鍋爐、硫酸罐、液氨罐等重要部位的安全防范，做好專項(xiàng)整治工作，加強(qiáng)對(duì)易燃易爆、有毒有害等危險(xiǎn)化學(xué)品的管理工作，要嚴(yán)格按照《安全生產(chǎn)法》、《危險(xiǎn)化學(xué)品安全管理?xiàng)l例》強(qiáng)化專項(xiàng)整治，加強(qiáng)對(duì)崗位現(xiàn)場(chǎng)的安全，及時(shí)查處違章指揮，違章操作等現(xiàn)象，限度降低各類事故的發(fā)生，確保工廠生產(chǎn)正常運(yùn)行。

五、繼續(xù)加強(qiáng)做好員工安全教育培訓(xùn)和宣傳

工廠采取辦班、班前班后會(huì)、墻報(bào)、簡(jiǎn)報(bào)等形式，對(duì)員工進(jìn)行安全生產(chǎn)教育，提高員工的安全生產(chǎn)知識(shí)和操作技能，定期或不定期組織員工學(xué)習(xí)有關(guān)安全生產(chǎn)法規(guī)、法律及安全生產(chǎn)知識(shí)，做好新員工上崗及調(diào)換工種人員的三級(jí)安全教育，提高員工安全生產(chǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力，防止事故的發(fā)生，特種作業(yè)人員要進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)、考試合格發(fā)證，做到100%持證上崗。認(rèn)真貫徹實(shí)行《安全生產(chǎn)法》，認(rèn)真公司下發(fā)的“典型事故案例”和《鈦粉廠安全生產(chǎn)緊急會(huì)議紀(jì)要》（飛碟鈦生〔20xx〕9號(hào)）文。不斷規(guī)范和強(qiáng)化安全生產(chǎn)宣傳工作，深入開(kāi)展好“安康杯”競(jìng)賽活動(dòng)，充分利用好6月份的全國(guó)安全生產(chǎn)月，通過(guò)粘貼安全生產(chǎn)標(biāo)語(yǔ)、安全專題板報(bào)、發(fā)放安全宣傳小冊(cè)子、樹(shù)立典型等開(kāi)展形式多樣的安全生產(chǎn)教育，加大宣傳力度，達(dá)到以月促年的`目的。提高員工遵紀(jì)守法的自覺(jué)性，增強(qiáng)安全意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)；引導(dǎo)車間、班組建立安全文化理念，強(qiáng)化，落實(shí)責(zé)任；將安全生產(chǎn)與保工廠穩(wěn)定、***、發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)，做到安全生產(chǎn)警鐘長(zhǎng)鳴。

篇4

涉外護(hù)理專業(yè)是在全球經(jīng)濟(jì)一體化的前提下，國(guó)際市場(chǎng)對(duì)護(hù)理人才的需求而產(chǎn)生的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，歐美等國(guó)家每年的護(hù)士短缺人數(shù)已達(dá)到20萬(wàn)，每年需從第三世界國(guó)家引進(jìn)約10萬(wàn)名注冊(cè)護(hù)士，隨著國(guó)內(nèi)涉外醫(yī)院的增加，國(guó)內(nèi)對(duì)涉外護(hù)理專業(yè)畢業(yè)生的需求也在不斷增長(zhǎng)，涉外護(hù)理專業(yè)具有巨大的就業(yè)空間。2012年，涉外護(hù)理專業(yè)正式納入高職高專專業(yè)目錄，開(kāi)始作為獨(dú)立專業(yè)招生。但是，我國(guó)涉外護(hù)理教育的歷史較短，人才培養(yǎng)模式尚未成型，大多數(shù)學(xué)校都采用護(hù)理專業(yè)人才培養(yǎng)方案增加外語(yǔ)課程學(xué)時(shí)的模式，與國(guó)外護(hù)理教育相比，在護(hù)理理念、培養(yǎng)目標(biāo) 、課程體系、教學(xué)方法等方面還存在較大的差距[1]。

一、涉外護(hù)理教育的產(chǎn)生及其意義

1.國(guó)際性護(hù)理人才短缺

發(fā)達(dá)國(guó)家護(hù)士短缺已持續(xù)數(shù)十年，雖然各國(guó)采取不同措施進(jìn)行干預(yù)，但忽視短缺問(wèn)題并未得到根本性解決，并呈現(xiàn)周期性的變化，美國(guó)專業(yè)護(hù)理人員嚴(yán)重不足，根據(jù)美國(guó)政府公布的數(shù)據(jù)，2001年美國(guó)護(hù)士的 缺口接近13萬(wàn)人，預(yù)計(jì)到2020年將達(dá)到50萬(wàn)人;英國(guó)、愛(ài)爾蘭等國(guó)家也同樣存在護(hù)理人員不足的問(wèn)題[2]，護(hù)理人員如此匱乏使得這些發(fā)達(dá)國(guó)家把眼光投向中國(guó)，這就為我國(guó)護(hù)理人員創(chuàng)造了更多邁出國(guó)門、進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的就業(yè)機(jī)會(huì)。

2.國(guó)內(nèi)就業(yè)壓力大

由于近年來(lái)護(hù)理院校的不斷擴(kuò)招，護(hù)理人才倍增，同時(shí)護(hù)生所面臨的就業(yè)情況也就日益嚴(yán)峻，我們選擇人才輸出，這樣既可以解決國(guó)外人才短缺問(wèn)題，也可緩解國(guó)內(nèi)就業(yè)壓力，因此我們要培養(yǎng)的是即具有普通護(hù)理專業(yè)學(xué)生所具有的基本知識(shí)、技能和素質(zhì)，同時(shí)又具有適應(yīng)涉外護(hù)理崗位的專長(zhǎng)，在獲得相關(guān)國(guó)際資格證書之后，可以在國(guó)外從事常規(guī)護(hù)理工作的高素質(zhì)國(guó)際型護(hù)理人才。

二、人才培養(yǎng)模式的建立

1.國(guó)際護(hù)理教育的人才培養(yǎng)

隨著護(hù)理觀念的更新和護(hù)理模式的改變而不斷調(diào)整，國(guó)外護(hù)理教育的課程體系打破了原有的學(xué)科體系，向以人的生命周期為核心的課程模式轉(zhuǎn)變。減少了醫(yī)學(xué)專業(yè)課的比例，增加了人文社科課程和交叉學(xué)科課程的比例，讓學(xué)生了解影響健康的心理 社會(huì)文化等各方面的知識(shí)，充分體現(xiàn)了護(hù)理專業(yè)以人為本的特點(diǎn)和護(hù)理的人文主義精神[3]。

2.國(guó)內(nèi)各院校涉外護(hù)理人才培養(yǎng)

一是主要表現(xiàn)在強(qiáng)化涉外護(hù)理專業(yè)外語(yǔ)特色上，增加外語(yǔ)學(xué)時(shí)，增設(shè)專業(yè)外語(yǔ)，提高語(yǔ)言運(yùn)用能力;二是部分院校增設(shè)人文社會(huì)科學(xué)課程， 適當(dāng)增加符合國(guó)際慣例方面的課程。三是在一些研究與實(shí)踐中課程按照涉外護(hù)理專業(yè)人才必備的知識(shí)結(jié)構(gòu)對(duì)專業(yè)基礎(chǔ)課程進(jìn)行了優(yōu)化重組，提高了實(shí)踐學(xué)時(shí)比例。四在涉外護(hù)理課程設(shè)置研究中，注重在專業(yè)教育的基礎(chǔ)上重視素質(zhì)教育[4]。

三、涉外護(hù)理班外語(yǔ)課程存在的問(wèn)題及安排

1.存在的問(wèn)題

1.1外語(yǔ)基礎(chǔ)薄弱。由于學(xué)生入學(xué)時(shí)的外語(yǔ)成績(jī)相對(duì)薄弱，并且外語(yǔ)成績(jī)的提高需要有一個(gè)日積月累的過(guò)程，，學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)外語(yǔ)的毅力不夠，有很多學(xué)生盡管十分想出國(guó)就業(yè)，但是由于外語(yǔ)考試的分?jǐn)?shù)達(dá)不到相應(yīng)國(guó)家的要求，這是導(dǎo)致許多同學(xué)不能出國(guó)的一個(gè)主要原因。

1.2 外語(yǔ)教師不足。想要提高學(xué)生的外語(yǔ)成績(jī)，一定要有相應(yīng)的外語(yǔ)教師對(duì)學(xué)生的日常學(xué)習(xí)有督促作用沒(méi)有充足的外語(yǔ)教師，使得學(xué)生在學(xué)習(xí)上遇到了問(wèn)題不能及時(shí)與老師溝通，學(xué)習(xí)效果欠佳，師資力量不足導(dǎo)致涉外護(hù)理外語(yǔ)教學(xué)質(zhì)量不高。

1.3缺少教學(xué)經(jīng)驗(yàn)。目前，涉外護(hù)理教學(xué)中的公共英語(yǔ)和護(hù)理專業(yè)課教學(xué)任務(wù)分別由外語(yǔ)專業(yè)教師和護(hù)理專業(yè)教師承擔(dān)，由于外語(yǔ)教師對(duì)于護(hù)理專業(yè)知識(shí)并不熟悉，護(hù)理專業(yè)教師的外語(yǔ)水平還普遍達(dá)不到―個(gè)較高的層次，難以勝任專業(yè)外語(yǔ)的教學(xué)。這使得學(xué)生在外語(yǔ)和專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)時(shí)不能做到很好地結(jié)合。

2.改革措施

2.1引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的教學(xué)方式， 改革教學(xué)方法。根據(jù)涉外護(hù)理專業(yè)的特點(diǎn)設(shè)置教學(xué)模式、 教學(xué)方法。運(yùn)用模擬情景的角色扮演和在信息技術(shù)基礎(chǔ)上虛擬情景構(gòu)建， 在技能培養(yǎng)和綜合能力培養(yǎng)中實(shí)施“體驗(yàn)式教學(xué)”，通過(guò)合作學(xué)習(xí)、探究學(xué)習(xí)、創(chuàng)新學(xué)習(xí)等學(xué)習(xí)方式，全面提高課堂教學(xué)的效果。

2.2加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè) 。建立涉外護(hù)理師資標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)聘請(qǐng)專家講座、建立國(guó)外導(dǎo)師制、鼓勵(lì)教師參加國(guó)外護(hù)士職業(yè)資格認(rèn)證考試、相應(yīng)學(xué)歷教育、國(guó)內(nèi)外培訓(xùn)、臨床實(shí)踐等方式，更新教師教育思想， 改善教師知識(shí)結(jié)構(gòu)，使其與國(guó)際護(hù)理教育理念接軌，并在分配上對(duì)涉外護(hù)理教師采取傾斜政策。常年聘請(qǐng)外教，加強(qiáng)英語(yǔ)教學(xué)。

2.3突出涉外護(hù)理特色，注重學(xué)生英語(yǔ)綜合應(yīng)用能力的培養(yǎng)，英語(yǔ)課程分為公共英語(yǔ)（公共基礎(chǔ)課程）和護(hù)理英語(yǔ)（專業(yè)課程）2 部分，分別占總學(xué)時(shí)的17.06%和4.66%;另外，增設(shè)英語(yǔ)國(guó)家概況課程，使學(xué)生了解英語(yǔ)國(guó)家的一般情況，掌握英語(yǔ)國(guó)家的社會(huì)基礎(chǔ)知識(shí)，拓寬知識(shí)面，開(kāi)闊視野，提高英語(yǔ)學(xué)習(xí)興趣，激發(fā)出國(guó)就業(yè)的熱情。

2.4體現(xiàn)與國(guó)外護(hù)理教育的接軌。通過(guò)開(kāi)設(shè)英語(yǔ)國(guó)家概況、社會(huì)學(xué)基礎(chǔ)、家庭護(hù)理等課程，加強(qiáng)學(xué)生在不同文化背景下的人文關(guān)懷和法規(guī)意識(shí)、人際溝通能力，專業(yè)課程在把握國(guó)內(nèi)高專護(hù)理教學(xué)內(nèi)容主體的同時(shí)，增加國(guó)外較為常見(jiàn)疾病的相關(guān)護(hù)理。

四、涉外護(hù)理班雅思培訓(xùn)

1.目前我校雅思培訓(xùn)安排

現(xiàn)階段我校的學(xué)生進(jìn)行雅思培訓(xùn)是在第二學(xué)年的7月份，之前學(xué)生并沒(méi)有開(kāi)設(shè)任何關(guān)于雅思的課程，只是在7月份才開(kāi)始進(jìn)行專項(xiàng)的雅思培訓(xùn)。

2.改革建議

在新生一入學(xué)就開(kāi)始進(jìn)行雅思課程的教學(xué)，使學(xué)生能夠盡早的了解什么是雅思，并主要針對(duì)雅思考試，使學(xué)生繼續(xù)加強(qiáng)和鞏固公共英語(yǔ)的學(xué)習(xí)，掌握考試技巧及規(guī)則，提高英語(yǔ)學(xué)習(xí)能力，努力達(dá)到雅思5.5以上水平。

五、涉外護(hù)理班學(xué)生輸出

篇5

一、有機(jī)化學(xué)教學(xué)中存在的問(wèn)題

目前的有機(jī)化學(xué)教學(xué)主要存在以下5個(gè)方面的問(wèn)題：

第一、在教學(xué)內(nèi)容上，知識(shí)更新較差，專業(yè)知識(shí)之間的聯(lián)系較少，課程之間重復(fù)脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。

第二、在教學(xué)方法上，教師普遍采用填鴨式的傳統(tǒng)教學(xué)方法，學(xué)生的主體作用得不到重視和發(fā)揮。

第三、在教學(xué)手段上，偏重于平面式的黑板教學(xué)，用靜態(tài)的描述方式來(lái)表述動(dòng)態(tài)的化學(xué)反應(yīng)過(guò)程和機(jī)理。

第四、在實(shí)驗(yàn)教學(xué)上，內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，引入現(xiàn)代化多媒體技術(shù)的實(shí)驗(yàn)教學(xué)尚不多見(jiàn)。

第五、在考試測(cè)評(píng)上，方法單一，拘泥于基礎(chǔ)知識(shí)，忽視了學(xué)生素質(zhì)和能力的全面發(fā)展。

二、有機(jī)化學(xué)教學(xué)改革的思路

有機(jī)化學(xué)教學(xué)改革總的思路是以學(xué)生為主體，以創(chuàng)新能力培養(yǎng)為中心，加強(qiáng)師生互動(dòng)，采用多種教學(xué)方法，提高教學(xué)質(zhì)量與效果。

第一、以學(xué)生的創(chuàng)新能力培養(yǎng)為作為配置優(yōu)化課程的基礎(chǔ)，使學(xué)生獲得的知識(shí)、技能真正滿足社會(huì)的需求。

第二、注重專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)和實(shí)驗(yàn)技能的結(jié)合，培養(yǎng)學(xué)生綜合運(yùn)用知識(shí)和技能的能力。

第三、以就業(yè)為導(dǎo)向，強(qiáng)化學(xué)生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，以突出應(yīng)用型人才培養(yǎng)的目標(biāo)，對(duì)學(xué)生進(jìn)行更多如何解決問(wèn)題的能力訓(xùn)練，綜合開(kāi)發(fā)學(xué)生的職業(yè)能力。

第四、增強(qiáng)課程的靈活性，形成模塊化、彈性化的課程體系，適應(yīng)行業(yè)和社會(huì)對(duì)應(yīng)用型人才規(guī)格多變的需求。

三、有機(jī)化學(xué)課堂教學(xué)中創(chuàng)新能力的培養(yǎng)

1、廣度：拓寬學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)

有機(jī)化學(xué)這門課程的龐雜內(nèi)容和應(yīng)用性的特點(diǎn)，要求學(xué)生在學(xué)習(xí)中不僅要把握與其它相關(guān)學(xué)科的知識(shí)關(guān)聯(lián)，又要和生產(chǎn)、生活中的實(shí)際應(yīng)用結(jié)合起來(lái)。

（1）建立以“大化學(xué)”概念為前提的有機(jī)化學(xué)教學(xué)體系

隨著信息時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)的無(wú)機(jī)、有機(jī)、分析、物化四大專業(yè)分支之間的界限日趨模糊。教師在教學(xué)中應(yīng)該改變過(guò)去過(guò)于強(qiáng)調(diào)學(xué)科之間界限的做法，構(gòu)建以“大化學(xué)”概念為前提的有機(jī)化學(xué)教學(xué)體系，加強(qiáng)無(wú)機(jī)、有機(jī)、分析、物化知識(shí)點(diǎn)之間的內(nèi)在聯(lián)系，把相對(duì)分散的化學(xué)知識(shí)形成相互關(guān)聯(lián)的知識(shí)網(wǎng)絡(luò)，使學(xué)生在“大化學(xué)”的體系中更好地把握有機(jī)化學(xué)。

（2） 把化學(xué)知識(shí)與生產(chǎn)、生活結(jié)合起來(lái)

有機(jī)化學(xué)知識(shí)被廣泛地應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域，與生產(chǎn)、生活息息相關(guān)。教師可通過(guò)一些具體的實(shí)例介紹有機(jī)化學(xué)與生產(chǎn)、生活的聯(lián)系，豐富學(xué)生的知識(shí)體系。如講述芳烴時(shí)，可讓學(xué)生知道多環(huán)芳烴的致癌作用，在工業(yè)中廣泛使用的多氯聯(lián)苯（PCB）已造成全球性的環(huán)境污染。學(xué)習(xí)鹵代烴時(shí)，可介紹電冰箱用的致冷劑氟利昂是破壞臭氧層的殺手，應(yīng)改用氟化烴作致冷劑。在講蛋白質(zhì)變性時(shí)，可講解熟石膏會(huì)使豆?jié){中的蛋白質(zhì)發(fā)生變性而成了豆腐。此外，還有像甘油為什么可以作為化妝品的重要成分等等。這些知識(shí)的介紹，不僅能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，還能夠使他們感到課堂知識(shí)與自身息息相關(guān)，有機(jī)化學(xué)就在自己身邊。

2、深度：引導(dǎo)學(xué)生深入分析

教師既要在教學(xué)內(nèi)容上系統(tǒng)深入，又要在教學(xué)步驟上循序漸進(jìn)。

（1）教材內(nèi)容系統(tǒng)化

有機(jī)化合物種類繁多，但官能團(tuán)相同的化合物，特別是同系物之間的性質(zhì)相似。根據(jù)這一特點(diǎn)，可將有機(jī)化學(xué)知識(shí)編織成一個(gè)完整和諧的知識(shí)體系。比如在講酯化反應(yīng)時(shí)，可以聯(lián)系醇醛、羧酸的性質(zhì)，乙醇氧化生成乙醛，乙醛氧化生成乙酸，乙酸和乙醇發(fā)生酯化反應(yīng)等。這樣，學(xué)生對(duì)于有機(jī)反應(yīng)中的氧化和還原反應(yīng)就有了更深刻的認(rèn)識(shí)，有利于形成知識(shí)點(diǎn)之間的內(nèi)在聯(lián)動(dòng)體系。

（2）教學(xué)步驟循序漸進(jìn)

在課堂教學(xué)中可以采用由知識(shí)鞏固到能力提高、再到研究討論的“三步走”的循序漸進(jìn)教學(xué)方式。在知識(shí)鞏固階段，注重基本概念、基本原理、基本反應(yīng)的理解，引導(dǎo)學(xué)生盡快掌握有機(jī)化學(xué)的學(xué)習(xí)方法和基本要求。在能力提高階段，注重綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)、提高分析和解決問(wèn)題的能力。在研究討論階段，結(jié)合教材內(nèi)容、學(xué)科前沿等進(jìn)行研究方法的介紹和討論。

3、新度：更新教學(xué)內(nèi)容和手段

（1）新內(nèi)容

在重視基礎(chǔ)內(nèi)容教學(xué)的同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注有機(jī)化學(xué)領(lǐng)域不斷出現(xiàn)的新理論、新反應(yīng)和新方法。這些既能說(shuō)明有機(jī)化學(xué)自身的擴(kuò)展，也反映了有機(jī)化學(xué)與邊緣學(xué)科的交叉滲透。比如可以介紹烯烴的生物加成，鹵代烴中的生物甲基化試劑，脂肪酸的生物合成等，把學(xué)科前沿的新知識(shí)介紹給學(xué)生，開(kāi)闊學(xué)生的視野，引導(dǎo)并培育他們的創(chuàng)新精神。

（2） 新手段

有機(jī)化學(xué)中的有些內(nèi)容，如分子結(jié)構(gòu)、分子軌道、能量變化、共軛體系、反應(yīng)歷程等，利用傳統(tǒng)的教學(xué)手段如掛圖、模型等很難表現(xiàn)出它們的連續(xù)性、遞變性和立體性?？梢岳肅AI課件組織教學(xué)，通過(guò)動(dòng)畫的分解、運(yùn)動(dòng)，將抽象難懂

的立體異構(gòu)和化學(xué)反應(yīng)機(jī)理多角度、慢速度地展現(xiàn)在學(xué)生面前。如CH4（正四面體構(gòu)型）、C6H6的π66大π健、C60（富勒烯）的結(jié)構(gòu)、DNA的雙螺旋結(jié)構(gòu)等，可使用ChemOffice、ChemWindows、ACDfree等化學(xué)軟件與Authorware、Powerpoint、VB相結(jié)合設(shè)計(jì)相應(yīng)的多媒體課件，來(lái)演示這些分子的空間構(gòu)型，讓各種分子模型在三維空間中旋轉(zhuǎn)和翻滾，充分比較各類分子的結(jié)構(gòu)特征，深化學(xué)生對(duì)這些抽象的分子構(gòu)型的認(rèn)識(shí)和理解。

4、高度：培養(yǎng)學(xué)生研究能力

（1）科研教學(xué)相結(jié)合

科學(xué)研究蘊(yùn)含著深刻的科學(xué)與思維方法，體現(xiàn)著多種知識(shí)與技能的交叉綜合運(yùn)用。將科學(xué)研究與課堂教學(xué)緊密地結(jié)合起來(lái)，不僅可以充實(shí)教學(xué)內(nèi)容，提高教學(xué)質(zhì)量，還能夠使學(xué)生了解學(xué)術(shù)研究的基本思路，提高他們專業(yè)知識(shí)的理論層次，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新精神。

篇6

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律界定

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，在實(shí)際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之名行高息攬儲(chǔ)之實(shí)。有鑒于此，2005年11月1日我國(guó)正式施行由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱辦法）和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對(duì)商業(yè)銀行代居民個(gè)人進(jìn)行境外理財(cái)?shù)幕顒?dòng)給予了規(guī)范。至此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類。根據(jù)《辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃，后者又可進(jìn)一步分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。

（二）保證收益理財(cái)計(jì)劃的嚴(yán)格限定。在《辦法》出臺(tái)之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財(cái)計(jì)劃一直是爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。很多人擔(dān)心商業(yè)銀行會(huì)利用保證收益理財(cái)計(jì)劃，把它作為一種高息攬儲(chǔ)和規(guī)模擴(kuò)張的工具，變相突破國(guó)家利率管制，進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)?！掇k法》對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃給予了承認(rèn)，但為防止利用保證收益理財(cái)計(jì)劃變相高息攬儲(chǔ)，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)。此外，銀監(jiān)會(huì)對(duì)保證收益理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格的審批制。

（三）綜合理財(cái)服務(wù)的準(zhǔn)入起點(diǎn)。為保證投資者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財(cái)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的門檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場(chǎng)，而擁有大量閑置資金的投資者將會(huì)成為購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主力軍。由此，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，而其中法律風(fēng)險(xiǎn)造成的損失很可能是無(wú)法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)列為銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范，我國(guó)《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問(wèn)題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。”

具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中可能會(huì)面臨如下的法律風(fēng)險(xiǎn)：

1未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的法律風(fēng)險(xiǎn)。為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)時(shí)必須履行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會(huì)遭到客戶的索賠請(qǐng)求并受到銀監(jiān)會(huì)的處罰。如商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，用通俗易懂的語(yǔ)言向客戶揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，如個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)設(shè)計(jì)客戶確認(rèn)欄和簽字欄，由客戶抄錄確認(rèn)欄的語(yǔ)句進(jìn)而簽名；保證收益理財(cái)計(jì)劃和保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容至少包括語(yǔ)句“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資?！狈潜１靖?dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容至少包括語(yǔ)句“本理財(cái)計(jì)劃是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資?！?/p>

2宣傳和銷售中的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行宣傳和銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的活動(dòng)提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔(dān)相應(yīng)的后果和責(zé)任。如商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售；理財(cái)業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不宜購(gòu)買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售。

3證據(jù)保留的法律風(fēng)險(xiǎn)。《辦法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證的責(zé)任來(lái)證明自身理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品銷售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂書面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶授權(quán)委托書和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。

4金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實(shí)際上仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。由此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)往往也只能將客戶的資金投向國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)一不和資本市場(chǎng)相連，隨著我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。

5代客境外理財(cái)違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個(gè)人的委托可以以客戶的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這要求商業(yè)銀行在開(kāi)展境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)不僅應(yīng)該遵守我國(guó)的法律法規(guī)、國(guó)家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴(yán)格依照投資所在地的法律法規(guī)來(lái)開(kāi)展投資活動(dòng)，否則將會(huì)面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，其法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生必然會(huì)有一定的端由，只有認(rèn)清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問(wèn)題的良策。

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺(tái)的比較及時(shí)，但隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，勢(shì)必將涌現(xiàn)許多新的問(wèn)題需要法律法規(guī)來(lái)加以明確。且僅就我國(guó)目前的規(guī)定來(lái)看，還存在許多不完善之處，有些問(wèn)題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國(guó)現(xiàn)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強(qiáng)，模糊和回避了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實(shí)質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)運(yùn)作的沖突必將難免法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。再有，我國(guó)雖然對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃給予了認(rèn)可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒(méi)有予以提及。另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實(shí)際中復(fù)雜的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般也都會(huì)涉及該類交易，而金融衍生品往往具備“理財(cái)”的內(nèi)涵，因?yàn)樗渤袚?dān)類似規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的情形是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對(duì)在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。

（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢(shì)。國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國(guó)金融混業(yè)的現(xiàn)實(shí)背景作為支撐的。由于西方國(guó)家放寬金融管制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，他們?cè)趥€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中推出的理財(cái)產(chǎn)品可謂花樣繁多，無(wú)論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說(shuō)西方國(guó)家商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財(cái)”的真正要旨。相比之下，我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局使金融機(jī)構(gòu)之間缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)和效率，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場(chǎng)相結(jié)合的理財(cái)品種無(wú)法開(kāi)辦，最終導(dǎo)致銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。

（三）銀行法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機(jī)制的完善對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范可以說(shuō)是起到根本性的作用，由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以說(shuō)是在摸索中前進(jìn)，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制機(jī)制尚沒(méi)有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國(guó)家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門的工作職責(zé)沒(méi)有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風(fēng)險(xiǎn)化解上，事前防范風(fēng)險(xiǎn)的作用被忽視；銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較淡薄，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生將造成的嚴(yán)重后果沒(méi)有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險(xiǎn)等等。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策

關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控，我們認(rèn)為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)兩個(gè)方面予以解決：

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境

完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。一方面，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問(wèn)題，法律法規(guī)需要進(jìn)一步明確；在注重對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)相開(kāi)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實(shí)發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進(jìn)而構(gòu)建出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)

內(nèi)控機(jī)制的完善與否對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范更是無(wú)從談起。

1制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對(duì)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。并且，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當(dāng)然，一個(gè)重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國(guó)家法律的調(diào)整對(duì)已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進(jìn)行必要的修改。

篇7

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 金融市場(chǎng)

一、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已漸漸成為各個(gè)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶資源、進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行采取積極競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為生存的必然選擇。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域進(jìn)行了各自的探索和嘗試，試圖以自己的優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)特色來(lái)爭(zhēng)得更大的市場(chǎng)份額。目前，各商業(yè)銀行為了發(fā)展自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，紛紛推出各種理財(cái)產(chǎn)品。2006～2011年，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量更是呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)趨勢(shì)，2006年發(fā)行數(shù)量為345，2007年947，2008年4091，2009年5045，2010年9579，2011年22441，2012年28239。

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)水平已經(jīng)逐漸提高。從商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式都逐漸由分散走向統(tǒng)一；從商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品種類來(lái)看，業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷的完善豐富，已由初期的單一產(chǎn)品發(fā)展到目前種類繁多的投資產(chǎn)品，例如目前盛行的：信托產(chǎn)品、人民幣和外匯的理財(cái)產(chǎn)品、房地產(chǎn)投資、個(gè)人黃金投資以及開(kāi)放式基金等投資品種；從理財(cái)硬件設(shè)備方面來(lái)說(shuō)，各商業(yè)銀行都進(jìn)行了大量的投入，建設(shè)了一批現(xiàn)代化的理財(cái)業(yè)務(wù)中心。理財(cái)中心按照不同的功能進(jìn)行了區(qū)域劃分，配備了電話銀行、網(wǎng)上銀行等自助終端及先進(jìn)的現(xiàn)代化電子設(shè)備和服務(wù)手段；從理財(cái)服務(wù)方面來(lái)說(shuō)，各商業(yè)銀行力求為客戶提供更加方便快捷而又準(zhǔn)確周到的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，對(duì)理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行了細(xì)分，銀行對(duì)不同情況的客戶實(shí)行區(qū)別對(duì)待，分別提供不同服務(wù)。但是隨著外資銀行不斷進(jìn)駐國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，加上各商業(yè)銀行發(fā)展的壯大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也越來(lái)越多樣化。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也突現(xiàn)出許多問(wèn)題。存在的問(wèn)題如下：

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍狹窄，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

目前，盡管各家商業(yè)銀行大力開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，推出了不同名稱類型的理財(cái)產(chǎn)品，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)完全體現(xiàn)為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，結(jié)果導(dǎo)致“價(jià)格戰(zhàn)”成為了各家商業(yè)銀行爭(zhēng)搶客戶資源的唯一手段。而且有些銀行理財(cái)產(chǎn)品僅僅是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的多功能化，沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)都無(wú)法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理不專業(yè)，市場(chǎng)營(yíng)銷觀念落后

銀行理財(cái)專員沒(méi)有做到責(zé)任營(yíng)銷。銷售人員在向消費(fèi)者介紹理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，經(jīng)常注重介紹產(chǎn)品的收益，而缺乏主動(dòng)告知投資風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品的合作伙伴等信息的意識(shí)，讓顧客誤以為此產(chǎn)品是銀行自有產(chǎn)品，而忽視了合作伙伴的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，銷售者只表明針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益銀行不收利息稅，卻未明示是銀行不代扣代繳收益稅收，并不意味著其他機(jī)構(gòu)不收取。再者，銀行理財(cái)專員沒(méi)有做到主動(dòng)營(yíng)銷。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)中心，還沿用著傳統(tǒng)營(yíng)銷觀念，銀行理財(cái)專員的工作區(qū)域基本在辦公室，被動(dòng)的等待客戶上門，缺乏主動(dòng)尋找市場(chǎng)的意識(shí)。雖然商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了宣傳，但這種宣傳僅限于表面，未進(jìn)行深層次的宣傳，不利于客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的了解。這種非系統(tǒng)化、淺層次的宣傳，均達(dá)不到宣傳欲實(shí)現(xiàn)的市場(chǎng)效果。

（三）缺乏專業(yè)素質(zhì)的理財(cái)人員

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財(cái)中心后，雖然配備了為客戶服務(wù)的理財(cái)經(jīng)理，但是目前階段這些理財(cái)經(jīng)理的業(yè)務(wù)專業(yè)性不強(qiáng)，較少人員能夠熟練的掌握證券、投資、保險(xiǎn)的綜合知識(shí)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求理財(cái)人員不僅要熟悉并掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)應(yīng)具備各種各樣的投資知識(shí)、銷售方面的技巧并知曉客戶心理。許多業(yè)務(wù)人員僅是將個(gè)人理財(cái)片面的理解為向客戶推銷基金、保險(xiǎn)等，至于風(fēng)險(xiǎn)的大小、理財(cái)計(jì)劃的制定、投資規(guī)劃的設(shè)立等意識(shí)較為缺乏。而且，個(gè)人理財(cái)人員多數(shù)是從銀行客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變而來(lái)，或者是從其他崗位的抽調(diào)而來(lái)進(jìn)行臨時(shí)的專業(yè)培訓(xùn)，受長(zhǎng)期分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響，缺乏證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等專業(yè)知識(shí)。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能理解不足，對(duì)衍生品市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)更是缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，加之理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間短，理財(cái)經(jīng)理因缺乏經(jīng)驗(yàn)更像是推銷人員而非專業(yè)的理財(cái)人士。所以缺乏能夠提供綜合性全方位理財(cái)服務(wù)的人才，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的障礙。

（四）違規(guī)現(xiàn)象層出不窮

一直以來(lái)，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品變相攬存成為商業(yè)銀行慣用的伎倆。不少銀行頻頻發(fā)行30～45天的短期理財(cái)產(chǎn)品。在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督打擊下，雖然超短期產(chǎn)品銷聲匿跡明顯，但“30天”和“31天”這兩個(gè)敏感期限的產(chǎn)品仍大規(guī)模存在，也有部分銀行為此將短期產(chǎn)品的最短期限向后延長(zhǎng)了幾天，推出33、35天產(chǎn)品，避開(kāi)風(fēng)口浪尖，投資期限只差幾天。銀行理財(cái)產(chǎn)品最近頻頻發(fā)生的收益率為零或負(fù)收益的“零收益”事件，表面上凸顯了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)“產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全”、“未有效開(kāi)展客戶評(píng)估”、“風(fēng)險(xiǎn)提示不足”和“處理客戶投訴機(jī)制不完善”等問(wèn)題。但實(shí)際揭示的是不少商業(yè)銀行為求短期效益，并沒(méi)有嚴(yán)格且有效執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章。銀行這種漠視相關(guān)法規(guī)的情況，不僅加大了銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且使廣大客戶失去信心，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）推進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

我們可以靈活改變個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍，把原來(lái)的大部分是國(guó)債、央行票據(jù)的投資方向轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)短期融資債券或者一般性金融債券，擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇范圍。近年來(lái)，我國(guó)對(duì)境外代客理財(cái)業(yè)務(wù)政策放寬，境外股票和其他風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的金融工具，也可以成為我們基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇的考慮對(duì)象。商業(yè)銀行也可以與保險(xiǎn)公司、證券公司、期貨公司、銷售行業(yè)和餐飲等行業(yè)合作，為客戶提供多方面全方位的理財(cái)產(chǎn)品。這些合作在某種程度上，拓寬了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍，也顯示了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化。

（二）提升個(gè)人理財(cái)觀念，促進(jìn)定位和理念回歸

從本質(zhì)上講，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)時(shí)期概念的業(yè)務(wù)，并非短期投資，需要很強(qiáng)的規(guī)劃性和預(yù)測(cè)性。隨著人們理財(cái)管理方式的升級(jí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也在與日俱增，和基金、債券、股票和儲(chǔ)蓄投資選擇的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于通過(guò)長(zhǎng)時(shí)期的資產(chǎn)組合實(shí)現(xiàn)未來(lái)時(shí)期內(nèi)的現(xiàn)金流量供給和預(yù)期財(cái)富目標(biāo)，而非最終的時(shí)點(diǎn)上的收益性。因此，利用好商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮其強(qiáng)預(yù)期性和強(qiáng)目標(biāo)性的特點(diǎn)，把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)到實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)和設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)方案上，設(shè)計(jì)基礎(chǔ)定位于實(shí)現(xiàn)客戶未來(lái)需求，實(shí)現(xiàn)客戶效用的最大化，而不是實(shí)現(xiàn)客戶純金錢收益的最大化。個(gè)人理財(cái)投資方案的設(shè)計(jì)堅(jiān)持以人為本，根據(jù)生命周期理論，針對(duì)不同的人生階段，制定不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，并設(shè)計(jì)出相配套的投資計(jì)劃、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、退休計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃和置業(yè)計(jì)劃，以此盡量減少投資及消費(fèi)的盲目性，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增加客服享有高品質(zhì)人生的概率。

（三）提升從業(yè)人員素質(zhì)，建設(shè)優(yōu)質(zhì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)

隨著人們對(duì)于專業(yè)化的理財(cái)業(yè)務(wù)需求越來(lái)越大，對(duì)于銀行專業(yè)且優(yōu)質(zhì)服務(wù)的質(zhì)量的需求不斷攀升，因此在不斷前進(jìn)的步伐中應(yīng)加快專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。組建專業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)是一個(gè)長(zhǎng)期且系統(tǒng)的工程，商業(yè)銀行需要制定相關(guān)的培訓(xùn)制度，對(duì)理財(cái)人員定期的進(jìn)行培訓(xùn)，從業(yè)人員處于不斷的學(xué)習(xí)認(rèn)識(shí)中，讓他們更好為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)。商業(yè)銀行在組建具有專業(yè)理財(cái)知識(shí)和優(yōu)秀營(yíng)銷能力的理財(cái)隊(duì)伍時(shí)，應(yīng)從證券、期貨、保險(xiǎn)、外匯和房地產(chǎn)等專業(yè)課程入手，讓理財(cái)人員專業(yè)的學(xué)習(xí)，并通過(guò)案例分析，讓他們能把知識(shí)綜合運(yùn)用于實(shí)踐中，此次培養(yǎng)從業(yè)人員的公關(guān)技能、良好的溝通能力和抗壓性。

（四）加大合規(guī)性監(jiān)管，健全商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制

首先商業(yè)銀行應(yīng)該制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。重點(diǎn)防范容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與銀行存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格區(qū)分，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、計(jì)量，業(yè)務(wù)開(kāi)展到事后監(jiān)督等方面都要有一套獨(dú)立、完善的機(jī)制。嚴(yán)格加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售服務(wù)、操作程序的規(guī)范性和合法性整頓。再者需要加強(qiáng)工作人員的法律意識(shí)。銀行高管首先要做好表率作用，樹(shù)立好把控制法律風(fēng)險(xiǎn)、依法管理、依法經(jīng)營(yíng)放在第一位的管理理念，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性。同時(shí)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員也需要進(jìn)行定期的法律知識(shí)培訓(xùn)，并配套一些考核機(jī)制和懲戒機(jī)制，讓他們樹(shù)立起“法律至上、依法操作”的工作理念。最后作為外部監(jiān)管的主要力量，國(guó)內(nèi)相關(guān)職能部門要不斷更新和健全相關(guān)法律法規(guī)，從制度上規(guī)范市場(chǎng)的秩序，同時(shí)更要加強(qiáng)執(zhí)法力度以提高實(shí)際的監(jiān)管效率和作用；再者，可以參照國(guó)內(nèi)其他金融行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，吸取部分發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展市場(chǎng)化條件下的第三方監(jiān)管力量等。

（五）進(jìn)一步發(fā)展完、善金融市場(chǎng)

首先著眼于增強(qiáng)市場(chǎng)功能，不斷地推出創(chuàng)新產(chǎn)品和完善制度的建設(shè)，進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)體系。在大力的發(fā)展資本市場(chǎng)，特別是公司債券市場(chǎng)，擴(kuò)大直接融資規(guī)模和比重的同時(shí)，也要注重外匯市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，完善市場(chǎng)之間資金流動(dòng)的渠道，增強(qiáng)市場(chǎng)的流動(dòng)性，提高金融市場(chǎng)效率，使金融市場(chǎng)有效配置資源的作用得到最大限度的發(fā)揮。其次，推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)體系的建設(shè)并完善交易機(jī)制，以此來(lái)滿足人們多元化的投融資需求，并避免市場(chǎng)大幅波動(dòng)。逐漸建立以主板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)為主體，三板市場(chǎng)為補(bǔ)充，各種市場(chǎng)的內(nèi)部層次較合理的資本市場(chǎng)體系。不斷創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，建立健全的資本市場(chǎng)做空機(jī)制；規(guī)范上市公司的運(yùn)作，提高上市公司感恩回饋股民的意識(shí)，引導(dǎo)投資者長(zhǎng)期投資而非盲目的短期投資，降低市場(chǎng)對(duì)政策的依賴，避免資本市場(chǎng)的大幅波動(dòng)。最后，加快推進(jìn)人民幣資本項(xiàng)目的可兌換，加快發(fā)展外匯市場(chǎng)。推出外匯期貨，不斷提高外匯市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和資源配置的功能，掌握人民幣匯率的自主定價(jià)權(quán)。完善金融市場(chǎng)的發(fā)展、監(jiān)督管理的法律、法規(guī)和政策體系，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)?？梢哉f(shuō)是空前的，政府對(duì)理財(cái)業(yè)的重視程度也前所未有，相繼出臺(tái)了很多政策。但是，除了本文中所提及的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾個(gè)典型問(wèn)題以外，還存在很多問(wèn)題，如理財(cái)品牌營(yíng)銷意識(shí)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)防范不足、個(gè)人信用體系缺失等。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，與國(guó)外成熟的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比差距甚遠(yuǎn)。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到自己的劣勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財(cái)經(jīng)營(yíng)觀念，從客戶效用最大化出發(fā)，設(shè)計(jì)出滿足客戶自身需求的自身產(chǎn)品和服務(wù)，不斷創(chuàng)新，不斷提高業(yè)務(wù)的技術(shù)性，不斷提高理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和個(gè)人修養(yǎng)，才能促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，提高我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的層次，提高人民的生活質(zhì)量。

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篇8

【關(guān)鍵詞】境內(nèi)保本/非保本理財(cái)產(chǎn)品代客境外結(jié)構(gòu)性理財(cái)計(jì)劃

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

21世紀(jì)初個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始在國(guó)內(nèi)興起，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)此有明確的定義和歸類（見(jiàn)圖1）。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析/規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。

綜合理財(cái)服務(wù)指在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按事先約定的計(jì)劃與方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，分為私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃。

理財(cái)計(jì)劃是指在分析研究潛在目標(biāo)客戶群的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃，分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。后者分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。

保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按約定向客戶保證本金支付，客戶承擔(dān)本金外風(fēng)險(xiǎn)，依實(shí)際投資收益情況確定收益。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃指商業(yè)銀行按約定條件和實(shí)際投資收益情況支付收益，不保證客戶本金安全。

20世紀(jì)90年代，理財(cái)計(jì)劃在國(guó)際趨于成熟，國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)21世紀(jì)初形成。目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品包括境內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品和代客境外理財(cái)計(jì)劃。

二、東亞銀行（中國(guó)）業(yè)務(wù)綜述

東亞銀行于1918年在香港成立，現(xiàn)為香港最大的獨(dú)立本地銀行。2007年3月，東亞銀行獲批在內(nèi)地設(shè)立外資法人銀行——東亞銀行（中國(guó)）有限公司，內(nèi)地設(shè)56個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，總部設(shè)于上海，共16間分行、39間支行和3個(gè)代表處。

該行自2005年4月推出第一只保本型境內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品起，共推出了98只保本型境內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品、2只非保本型境內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品、8只結(jié)構(gòu)性代客境外理財(cái)計(jì)劃及13只非結(jié)構(gòu)性代客境外理財(cái)計(jì)劃。產(chǎn)品詳見(jiàn)表1~表3（表中C表示本金，p表示收益率，M表示資產(chǎn)組合水平）。

三、東亞銀行（中國(guó)）理財(cái)產(chǎn)品特色小結(jié)

1、境內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品

（1）保本型理財(cái)產(chǎn)品。利率指數(shù)掛鉤保本產(chǎn)品：掛鉤銀行同業(yè)拆息率，依掛鉤資產(chǎn)表現(xiàn)確定投資收益率。若觸發(fā)事件發(fā)生，

提早到期，不準(zhǔn)贖回。聚圓寶：掛鉤股票或商品期貨價(jià)格，依掛鉤資產(chǎn)表現(xiàn)確定其投資收益率。溢利寶：掛鉤基金、商品期貨價(jià)格或股票，依掛鉤資產(chǎn)表現(xiàn)的總平均確定其投資收益率。全額于交收日后3、6、9、12月的第三個(gè)營(yíng)業(yè)日贖回。

（2）非保本型理財(cái)產(chǎn)品。運(yùn)財(cái)通：依掛鉤股票表現(xiàn)相對(duì)于各自的上下限，若超過(guò)上限觸發(fā)事件發(fā)生，獲得收益提前結(jié)束；若超過(guò)下限，潛在收益為零；存在風(fēng)險(xiǎn)。如匯通：動(dòng)態(tài)配置掛鉤資產(chǎn)；每季動(dòng)態(tài)配置組別資產(chǎn)；設(shè)有對(duì)人民幣的升值保護(hù)；存在風(fēng)險(xiǎn)。

2、代客境外理財(cái)計(jì)劃

（1）結(jié)構(gòu)性理財(cái)計(jì)劃。保本英鎊/美元高息外幣掛鉤投資計(jì)劃：掛鉤英鎊/美元，票息的計(jì)算以現(xiàn)貨價(jià)為基準(zhǔn)，依其觸及或低于不同下限,確定不同年收益率?；鶇R寶：動(dòng)態(tài)配置掛鉤資產(chǎn)/組別資產(chǎn)；另設(shè)有對(duì)人民幣的升值保護(hù)。發(fā)行日起每月12號(hào)至到期日前一月的12號(hào)，可按資產(chǎn)組合水平減去提前贖回費(fèi)進(jìn)行贖回，有全額和最低贖回單位的區(qū)別。利財(cái)通：全部投資主票據(jù)，設(shè)有觸發(fā)事件，根據(jù)主票據(jù)資產(chǎn)表現(xiàn)，計(jì)價(jià)到期贖回金額；若符合“可轉(zhuǎn)換”條件，依子票據(jù)條款操作。此不贅述。

（2）非結(jié)構(gòu)性理財(cái)計(jì)劃。即基金寶系列投資產(chǎn)品：東亞基金與施羅德基金兩大系列。

【參考文獻(xiàn)】

[1]中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試——個(gè)人理財(cái)[M].中國(guó)金融出版社，2007.

篇9

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽蚌埠233030）

［摘要］本文從商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷史談起，通過(guò)簡(jiǎn)述我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程、發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷模式與營(yíng)銷策略發(fā)表了看法，指出我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)系列產(chǎn)品存在的問(wèn)題，提出通過(guò)金融創(chuàng)新以及營(yíng)銷策略的創(chuàng)新發(fā)展來(lái)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的舉措。

［

關(guān)鍵詞 ］商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；金融創(chuàng)新

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.064

1前言

伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，中國(guó)居民的經(jīng)濟(jì)收入飛速增長(zhǎng)，個(gè)人財(cái)富規(guī)模不斷擴(kuò)大，與此同時(shí)，我國(guó)的財(cái)富結(jié)構(gòu)也在不斷地發(fā)生變化，包括銀行理財(cái)在內(nèi)的非儲(chǔ)蓄個(gè)人金融資產(chǎn)增速驚人。在這種環(huán)境下，中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品憑借市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定的特性，早已成為外國(guó)商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來(lái)源以及利潤(rùn)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。在這種外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的刺激下，我國(guó)商業(yè)銀行也爭(zhēng)先恐后地推出一系列理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)今，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展空間日益增加。由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展時(shí)間較短，還存在著一些問(wèn)題，且正面臨著日益增長(zhǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。因此我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，營(yíng)銷模式的改進(jìn)是迫在眉睫的大事?，F(xiàn)代商業(yè)銀行如果想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就必須努力提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上有所建樹(shù)。

2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概論

2.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)含義

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行開(kāi)展的一種面向廣大的儲(chǔ)戶，與財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃以及個(gè)人資產(chǎn)管理有很大的關(guān)聯(lián)性的專業(yè)化業(yè)務(wù)。基金、債券和保險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品主要的具體表現(xiàn)形式。商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)根據(jù)運(yùn)作方式的差別能夠大致分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩類。其中，銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)就是理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授予銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進(jìn)行投資的權(quán)利，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。目前國(guó)際上比較成熟的理財(cái)方式主要是：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息，在通過(guò)了客戶的真實(shí)需求之后，幫助客戶制定一系列的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，以及幫助客戶選擇較為正確的金融產(chǎn)品等一系列金融服務(wù)過(guò)程。

2.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)

在較長(zhǎng)時(shí)間的探索和創(chuàng)新過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了一些初步的發(fā)展。在和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較之后我們不難發(fā)現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列幾點(diǎn)特點(diǎn)：①分層性：商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有明顯的分層現(xiàn)象，通過(guò)對(duì)不同的客戶群體進(jìn)行劃分，將客戶合理分層，針對(duì)不同層次和需求的客戶群體提供不同層次水平的理財(cái)產(chǎn)品，真正地實(shí)現(xiàn)了所謂的“私人定制”。②產(chǎn)品的組合性：商業(yè)銀行將客戶資產(chǎn)進(jìn)行合理的組合，實(shí)現(xiàn)不同風(fēng)險(xiǎn)、種類、類別的理財(cái)產(chǎn)品的最優(yōu)化，真正實(shí)現(xiàn)所謂的理財(cái)產(chǎn)品“立體化”。③互聯(lián)網(wǎng)化：商業(yè)銀行將實(shí)體理財(cái)產(chǎn)品與日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)電子結(jié)合在一起，從而通過(guò)這些方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，推廣銀行的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而也為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展開(kāi)辟了新的道路。

2.3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起源可以追溯到20世紀(jì)30年代，最初的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由從事保險(xiǎn)營(yíng)銷的人員提供的。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到較大的發(fā)展則是在20世紀(jì)70年代左右，但是伴隨著全球銀行金融創(chuàng)新的時(shí)代浪潮，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了極大地發(fā)展。放眼全球，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方國(guó)家其實(shí)是很普遍的，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)基本上占到了商業(yè)銀行總收入的30%左右。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的開(kāi)始點(diǎn)可以認(rèn)為是從我國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)開(kāi)始。當(dāng)然如果我們用理性的眼光去看待我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就會(huì)很容易得出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段的結(jié)論。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，粗放發(fā)展的問(wèn)題仍普遍存在。

3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題

3.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀

通過(guò)研究可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)總需求量還是很小的，筆者認(rèn)為有如下的幾個(gè)原因。①較高的服務(wù)門檻。多數(shù)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目定位于為少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，這種定位就會(huì)造成客源稀少。但是就中國(guó)目前來(lái)說(shuō)高收入客戶比例比較低，中低收入客戶群體比較大。從個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)有品牌看，能夠滿足門檻條件的客戶還是占少數(shù)的。這種現(xiàn)象恰恰印證了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于起步階段這一事實(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還不能真正的滿足居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求，合理地確定門檻條件是十分有必要的。②由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳不到位，所以人民大眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知存在誤區(qū)。

（1）很多普通居民認(rèn)為，理財(cái)是有錢人的專利，只有收入高的家庭才有理財(cái)?shù)馁Y格。普通老百姓沒(méi)有意識(shí)到，不論錢的多少只要能夠合理的規(guī)劃打理，都可以讓錢生錢、利生利。

（2）很多老百姓認(rèn)為等有錢了才能理財(cái)，但事實(shí)卻恰恰相反，正確的投資理財(cái)觀念應(yīng)該是：充分的利用貨幣的時(shí)間價(jià)值和復(fù)利的作用，進(jìn)而創(chuàng)造更大的財(cái)富。這種觀點(diǎn)是嚴(yán)重缺乏投資理財(cái)知識(shí)的體現(xiàn)。

（3）很多老百姓喜歡把理財(cái)?shù)韧趦?chǔ)蓄。覺(jué)得理財(cái)和儲(chǔ)蓄沒(méi)有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。這反映了很多人關(guān)于金融知識(shí)的匱乏，也從側(cè)面反映出了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶知識(shí)的普及做得并不到位。

正是因?yàn)樯鲜龈鞣N原因的存在，我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求量并不大，但是如果我們從積極的角度去看就會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果商行能努力解決上述問(wèn)題，那么我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將得到一個(gè)較大的發(fā)展。

3.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品供給現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)需求，商行在探索理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的道路上從未停止過(guò)。不管是國(guó)內(nèi)銀行還是國(guó)外銀行，都紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，誓要在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分得一杯羹。

平心而論，我們應(yīng)該意識(shí)到現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還是較為迅速的，商業(yè)銀行積極進(jìn)行創(chuàng)新，雖然目前仍存在客戶個(gè)性化分層不足、客戶服務(wù)不周到、管理人員個(gè)人理財(cái)知識(shí)水平較低、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性高、理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷不到位等一系列問(wèn)題，但是隨著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求量不斷加大，我們有理由相信我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展會(huì)越來(lái)越好，產(chǎn)品的供給會(huì)越來(lái)越趨于豐富、個(gè)性，出現(xiàn)的各種問(wèn)題也會(huì)在將來(lái)得到完美的解決。

4推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的舉措

4.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類的創(chuàng)新

推動(dòng)種類創(chuàng)新，推動(dòng)產(chǎn)品細(xì)分，產(chǎn)品的合理組合。理財(cái)產(chǎn)品品種的多樣化為客戶提供更多的選擇空間。

4.2積極拓寬個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷模式

首先，樹(shù)立全員營(yíng)銷的觀念是十分必要的，只有樹(shù)立了全員營(yíng)銷的觀念，才能實(shí)現(xiàn)員工主動(dòng)性與創(chuàng)造性的大提升。當(dāng)今的時(shí)代大背景是全球經(jīng)濟(jì)的一體化，我國(guó)商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)慕梃b國(guó)外商行關(guān)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的某些營(yíng)銷戰(zhàn)略，同時(shí)也要分析好我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前的特點(diǎn)，將兩者有機(jī)地結(jié)合到一起，進(jìn)而制定出能使自己牢牢占領(lǐng)市場(chǎng)份額的營(yíng)銷策略。

4.3加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度的建設(shè)

加強(qiáng)信息披露，完善信息制度建設(shè)，把最新鮮的理財(cái)信息及時(shí)地傳遞給客戶，方便客戶做出理財(cái)投資的計(jì)劃。

4.4推動(dòng)客戶群分類，實(shí)行差異化營(yíng)銷

不同的客戶群體對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求是完全不同的，這就要求商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位時(shí)有必要實(shí)行差異化的市場(chǎng)定位策略。面對(duì)不同的客戶，他們自身的資產(chǎn)以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏愛(ài)程度不同，不僅僅表現(xiàn)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的種類上，還表現(xiàn)在對(duì)于利率和銷售方案的個(gè)性需求上。目前商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品種類多如繁星，但是商行如果不能找準(zhǔn)自己的定位，推出有特色、市場(chǎng)適應(yīng)性更好的理財(cái)產(chǎn)品，那就不能將自己與其他的商業(yè)銀行區(qū)分開(kāi)來(lái)。這就要求商行基于自身的定位，向特定的目標(biāo)客戶提供特定的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，運(yùn)用特定的管理和營(yíng)銷策略，更大程度地提高客戶的滿意度。

4.5加強(qiáng)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員教育

目前我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素影響到了我國(guó)商行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，所以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)素的建設(shè)是十分有必要的。要想提高理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素，筆者認(rèn)為有兩個(gè)方向。一是理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員自身要意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，自覺(jué)通過(guò)學(xué)習(xí)接受再教育，主動(dòng)提高自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。二是商業(yè)銀行要有意識(shí)地加強(qiáng)專業(yè)化的服務(wù)和培養(yǎng)，提高對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)從事人員的選拔標(biāo)準(zhǔn)，爭(zhēng)取能夠建立起一支高素質(zhì)、業(yè)務(wù)熟練、營(yíng)銷和溝通水平較高的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。

5結(jié)論

我們堅(jiān)信，在改革開(kāi)放、全球經(jīng)濟(jì)一體化的時(shí)代背景下，伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國(guó)人民生活水平的不斷提高，我國(guó)居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求飛速增長(zhǎng)，商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，國(guó)家政策的推動(dòng)和發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)發(fā)展的越來(lái)越好，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)民金融中的地位會(huì)越來(lái)越高，全民理財(cái)不再是夢(mèng)想。

參考文獻(xiàn):

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關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái) 模式轉(zhuǎn)變

中圖分類號(hào)：F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1006-1770(2007)-056-003

2007年以來(lái)，中國(guó)人民銀行已連續(xù)五次加息，目前一年期存款基準(zhǔn)利率達(dá)3.87%，一年期貸款基準(zhǔn)利率為7.29。盡管如此，市場(chǎng)并未出現(xiàn)一些人所擔(dān)心的股市資金大量回流銀行的現(xiàn)象，更未引起市場(chǎng)的劇烈波動(dòng)。這表明，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展以及居民投資理念的變化，儲(chǔ)蓄已不再是人們所青睞的唯一產(chǎn)品，老百姓正在擯棄傳統(tǒng)的存款保值的作法，把目光更多地投向包含股票、基金、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄在內(nèi)的多層次的投資理財(cái)模式。這既為我國(guó)銀行提供了拓展業(yè)務(wù)的巨大空間，又對(duì)其如何開(kāi)展金融創(chuàng)新、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)模式的轉(zhuǎn)變

個(gè)人理財(cái)絕非僅僅指通常理解的投資和賺錢，它的范圍其實(shí)很廣，涉及到個(gè)人一生的現(xiàn)金流量管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，所謂個(gè)人理財(cái)，就是在對(duì)個(gè)人收入、支出等現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，科學(xué)制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，合理運(yùn)用投資策略，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的過(guò)程。

大致說(shuō)來(lái)，個(gè)人理財(cái)?shù)姆秶ㄒ韵滤膫€(gè)部分：

1、賺錢――收入。一生的收入包含運(yùn)用個(gè)人資源所產(chǎn)生的工作收入，以及運(yùn)用錢財(cái)資源所產(chǎn)生的理財(cái)收入；工作收入是以人賺錢，理財(cái)收入是以財(cái)賺錢。

2、花錢――支出。賺錢的目的是為了應(yīng)付個(gè)人及家庭的支出。一生的支出包含個(gè)人和家庭的生活支出，以及因投資和信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財(cái)支出。

3、存錢――資產(chǎn)。當(dāng)期的收入超過(guò)支出就會(huì)有節(jié)余產(chǎn)生，而每期積累下來(lái)的節(jié)余就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢、產(chǎn)生投資收益的本金。

4、借錢――負(fù)債。當(dāng)現(xiàn)金收入無(wú)法應(yīng)付支出時(shí)就要借錢。借錢的原因可能是由于消費(fèi)而導(dǎo)致的入不敷出，也可能是由于投資而造成的信用擴(kuò)充。

5、管錢――管錢的重點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理，指事先做保險(xiǎn)或信托安排，使人力資源或已有錢財(cái)?shù)玫奖Ｗo(hù)，或當(dāng)發(fā)生損失時(shí)可以獲得理財(cái)來(lái)彌補(bǔ)損失。

盡管個(gè)人理財(cái)是一個(gè)范圍很廣的概念，然而在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，個(gè)人理財(cái)卻有著不同的內(nèi)涵。

在實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的年代，老百姓賺錢門路有限，收入水平很低，除了維持日常開(kāi)支，其他花錢地方不多，偶有節(jié)余，不是壓在箱底，就是存在銀行；同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人理財(cái)提供的服務(wù)也比較單一，僅限于銀行的存取款功能，其運(yùn)作模式、管理目標(biāo)和考核手段都是以儲(chǔ)蓄存款的增加為核心。

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著賺錢門路的增多，老百姓收入水平不斷提高；這時(shí)花錢不僅僅是為了滿足日常生活需要，用于教育、娛樂(lè)、旅游的部分明顯增加；人們手中的閑錢增多，不再滿足于將錢存入銀行，而是尋求更多的保值增值方式。這一時(shí)期，包括證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)在內(nèi)的金融市場(chǎng)體系得以建立或恢復(fù)，銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展和完善，從而為個(gè)人理財(cái)模式的轉(zhuǎn)變提供了前提條件。

進(jìn)入新世紀(jì)以后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，老百姓的賺錢門路進(jìn)一步拓展，收入水平節(jié)節(jié)攀升，社會(huì)上的富裕階層已經(jīng)出現(xiàn)；人民群眾的消費(fèi)水平也進(jìn)入了一個(gè)新的階段，普遍轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶】敌汀保以絹?lái)越多的人們不再局限于即期消費(fèi)，貸款購(gòu)房、購(gòu)車成為一種時(shí)尚；人們節(jié)余的閑錢不僅數(shù)量急劇增多，而且性質(zhì)發(fā)生了明顯變化，從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，越來(lái)越變成具有“生利”功能的資產(chǎn)。與此相適應(yīng)，隨著金融機(jī)構(gòu)改革的深化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品種也在不斷增多，個(gè)人理財(cái)模式也在悄然發(fā)生變化。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及其原因

近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然有了長(zhǎng)足的發(fā)展并引起社會(huì)各界的普遍關(guān)注，然而從總體看尚停留在較低層面上，無(wú)論規(guī)模上還是內(nèi)容上都不能適應(yīng)個(gè)人理財(cái)模式轉(zhuǎn)變的需要。

首先，品種單一，缺乏特色。

理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最大的區(qū)別是其“個(gè)性突出”，不同的理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)不同的客戶群體，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，推出最適宜的投資品種，才能最大限度地滿足客戶的差異化需要。而目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的產(chǎn)品雖名目眾多，實(shí)質(zhì)上大同小異，缺乏特色，無(wú)非是代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，或者是利率、匯率掛鉤以及國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾個(gè)品種，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)。

其次，業(yè)務(wù)層次偏低。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心，就是科學(xué)制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，合理運(yùn)用投資策略，從而達(dá)到財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，并實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。然而，目前在很多人看來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心似乎就是資產(chǎn)的投資增值，普遍忽略了財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，而恰恰后者才是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罡邔哟?，增值?wèn)題在整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中只是處在一個(gè)較低的層次上。當(dāng)然，客戶要求實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，這一愿望是無(wú)可厚非的，但由于整個(gè)社會(huì)的投資環(huán)境時(shí)時(shí)發(fā)生變化，客戶的這一愿望往往又是難以達(dá)到的。因此，應(yīng)使客戶改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇適合自己風(fēng)格的理財(cái)產(chǎn)品。

再次，未形成自已的產(chǎn)品品牌。金融服務(wù)產(chǎn)品具有明顯的同質(zhì)性，即使某家金融機(jī)構(gòu)率先采用了產(chǎn)品創(chuàng)新、差別化服務(wù)等競(jìng)爭(zhēng)手法，也很快會(huì)被同業(yè)所效仿，而一旦創(chuàng)立了知名品牌，則確立了無(wú)法取代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)雖然紛紛打出響亮的名字，不過(guò)真正形成品牌的幾乎沒(méi)有。反觀國(guó)際上的知名大銀行，都有各自的理財(cái)品牌，如花旗銀行的Citi Gold理財(cái)、匯豐銀行的卓越理財(cái)、恒生銀行的優(yōu)越理財(cái)?shù)鹊?。然而，品牌的?chuàng)建決非一朝一夕之功，不是起個(gè)響亮的名字就能形成品牌的，問(wèn)題還是要?dú)w結(jié)到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上來(lái)，只有符合客戶需求的、在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中經(jīng)的住考驗(yàn)的才能創(chuàng)出自己的品牌。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之所以存在上述問(wèn)題，原因是多方面的，首先是外部環(huán)境的制約，包括：

1、政策制約。由于受政策、法律的限制，國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于割裂狀態(tài)，客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)循環(huán)，無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值，于是大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。目前，銀行的理財(cái)服務(wù)之所以在規(guī)模上和內(nèi)容上不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的同行相提并論，顯然是與目前這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制及其相關(guān)的限制法規(guī)息息相關(guān)的。

2、市場(chǎng)制約。我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育程度低，市場(chǎng)容量小、交易品種少，外匯市場(chǎng)不僅開(kāi)放度低，而且交易主體單一、交易規(guī)模小，因此，理財(cái)資金的運(yùn)用渠道狹窄，國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)一直是投資的主要渠道。

3、觀念制約。由于普及性金融教育的缺乏以及商業(yè)銀行理財(cái)營(yíng)銷宣傳的不足，公眾的理財(cái)觀念存在著不同程度的偏差，大多數(shù)人更多地認(rèn)同傳統(tǒng)的銀行存款類業(yè)務(wù)，對(duì)真正意義上的代客理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)；即便是涉及理財(cái)業(yè)務(wù)，也是更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高、沒(méi)有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”。

再?gòu)你y行內(nèi)部環(huán)境分析，也存在著一些制約因素，包括：

1、 機(jī)制制約。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開(kāi)展必須依賴

于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合。然而，目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)又分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，于是造成前后臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

2、信息系統(tǒng)制約。目前，多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立賬戶而不是客戶基礎(chǔ)之上的，客戶信息極為有限，加上商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與證券公司、保險(xiǎn)公司之間有關(guān)客戶信息資料庫(kù)還不能形成共享，造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

3、人才制約。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能，還應(yīng)掌握證券、期貨、基金、保險(xiǎn)乃至稅務(wù)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。在我國(guó)，由于長(zhǎng)期實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行從業(yè)人員對(duì)證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)匱乏，持有證券從業(yè)資格、期貨從業(yè)資格以及CFP（金融理財(cái)師）資格證書的人極少，有綜合理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力的人更是鳳毛麟角。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策思考

針對(duì)上述問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)從改善內(nèi)外部環(huán)境入手，積極開(kāi)展金融創(chuàng)新，努力提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，才能從容應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)模式轉(zhuǎn)變所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

從外部環(huán)境來(lái)看：

1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化以及我國(guó)金融市場(chǎng)改革步伐的加快，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)。不過(guò)，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局還未發(fā)生明顯變化的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取在現(xiàn)有體制下積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間，包括：

第一，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。商業(yè)銀行與證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)開(kāi)展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系，從現(xiàn)階段互相進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融；東部發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷模式。

第二，努力豐富理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)涵。商業(yè)銀行要整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。

2、開(kāi)辟多種投資渠道，拓寬個(gè)人理財(cái)空間。針對(duì)我國(guó)資本市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)、投資品種差異性不夠的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)設(shè)法開(kāi)辟多種投資渠道，切實(shí)拓寬個(gè)人理財(cái)?shù)目臻g。一方面，應(yīng)盡快推出經(jīng)過(guò)研究認(rèn)為成熟的金融產(chǎn)品，如交易所基金、股指期貨，以及外匯理財(cái)和黃金理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品；對(duì)于追求高風(fēng)險(xiǎn)的投資者，隨著期貨市場(chǎng)品種的擴(kuò)容，樂(lè)觀地估計(jì)，期貨市場(chǎng)很可能會(huì)成為其流連忘返的樂(lè)土。另一方面，應(yīng)不斷完善和加速現(xiàn)有產(chǎn)品的發(fā)展，如大力發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)，拓展適合居民購(gòu)買的國(guó)債品種等。從發(fā)展的趨勢(shì)看，打通貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)通道是早晚的事。隨著貨幣市場(chǎng)資金進(jìn)入資本市場(chǎng)政策的逐步放寬，合規(guī)的投資渠道將不斷增多，比如開(kāi)展信用放款、發(fā)放授信額度、為更多投資者開(kāi)展股票質(zhì)押貸款等。這樣，進(jìn)入資本市場(chǎng)的銀行資金就會(huì)越來(lái)越多。

3、加大營(yíng)銷宣傳力度，培育公眾理財(cái)意識(shí)。目前，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)剛剛起步，廣大客戶的理財(cái)知識(shí)和和理財(cái)理念需經(jīng)過(guò)一個(gè)不斷培育和逐漸成熟的過(guò)程。然而，作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行目前對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這是導(dǎo)致客戶理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)的重要原因之一。因此，商業(yè)銀行有責(zé)任和義務(wù)向居民傳播理理財(cái)知識(shí)和財(cái)理念，應(yīng)當(dāng)利用各種媒體和中介機(jī)構(gòu)，通過(guò)舉辦理財(cái)知識(shí)講座和提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)等形式，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)。只有充分營(yíng)造一個(gè)全民重視的理財(cái)大環(huán)境，才能培育和喚醒客戶的理財(cái)意識(shí)。

從內(nèi)部環(huán)境來(lái)看：

1、設(shè)立綜合性的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。銀行應(yīng)充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面，讓以便為客戶提供一站式理財(cái)服務(wù)。因此，銀行應(yīng)結(jié)合組織機(jī)構(gòu)改革和業(yè)務(wù)分工重組，根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求，專門指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2、 打造完備的客戶信息資料庫(kù)。以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮

演著重要角色。因此，建立和運(yùn)用客戶信息資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。通過(guò)這一系統(tǒng)，銀行可以及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。

3、 實(shí)施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，要想在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上形

成特色和打出品牌，必須積極創(chuàng)造條件，實(shí)施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略，包括：

首先，制訂系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，選拔具備扎實(shí)金融專業(yè)知識(shí)、掌握一定營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，送進(jìn)高等院校進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)；其次，對(duì)理財(cái)候選人才進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作；再次，通過(guò)證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財(cái)候選人員全面掌握各類投資市場(chǎng)知識(shí)，并通過(guò)實(shí)際操作，提高其應(yīng)用所掌握的金融知識(shí)和積累的投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專業(yè)理財(cái)；第四，還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)從業(yè)人員道德、禮儀方面的教育，使其在道德水平、服務(wù)禮儀方面逐步縮小與外資銀行之間的差距。