導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個人理財計劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老金規(guī)劃 理財規(guī)劃 養(yǎng)老保險

一、個人養(yǎng)老規(guī)劃簡述

（一）個人養(yǎng)老規(guī)劃的特征

（1）幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟問題。個人養(yǎng)老規(guī)劃可以實現(xiàn)老年人退休后生活的財務(wù)獨立，可以解決老年人退休生活所要面對的經(jīng)濟問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的房屋和有保障的醫(yī)療費用。針對養(yǎng)老金、醫(yī)療、住房這三大經(jīng)濟問題，理財規(guī)劃師通過養(yǎng)老規(guī)劃幫助老年人合理安排養(yǎng)老金和醫(yī)療費用的來源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

（2）鎖定養(yǎng)老金賬戶。要保證養(yǎng)老金能切實滿足退休后的生活，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，到退休時點使用或者按照年金支付要求兌現(xiàn)。這就需要相關(guān)法律法規(guī)、財務(wù)規(guī)則、金融市場規(guī)則等手段的支持，以便長期運作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲蓄賬戶中的資金。

（3）追求長期的收支平衡。隨著科技、醫(yī)療水平的進步和社會發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導(dǎo)致退休規(guī)劃的執(zhí)行時間要更加延長，則整個退休規(guī)劃將會覆蓋人一生的50年左右時間。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)遵循的重要原則

（1）養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。

（2）注重安全，采取多樣化的養(yǎng)老金儲備方式。

（3）以保證給付的養(yǎng)老保險滿足基本支出，以報酬率較高的有價證券投資滿足生活品質(zhì)支出。

二、確定合理養(yǎng)老理財規(guī)劃應(yīng)解決的基礎(chǔ)問題

調(diào)查顯示，中國大約有9%的受訪者認(rèn)為自己對退休生活做了充分準(zhǔn)備，卻遠(yuǎn)低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對退休生活沒有做出相應(yīng)的規(guī)劃；其余59%的受訪者雖然有些計劃，但被問及退休后的財務(wù)狀況時，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中只有較少的人知道應(yīng)趁早做養(yǎng)老理財規(guī)劃的重要性。那么我們該如何為養(yǎng)老規(guī)劃做準(zhǔn)備呢？

（一）明確退休目標(biāo)

理財專家認(rèn)為，在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標(biāo)，其中包括退

休年齡，退休時及退休以后舒適生活的基本生活花費、養(yǎng)老醫(yī)療費用和應(yīng)急費用等。在大致測算出退休后的相關(guān)費用開支項目和金額后，就要開始設(shè)想如何才能滿足這些需求，根據(jù)自己目前的資金使用情況，進行合理的資產(chǎn)配置，從而科學(xué)合理地進行養(yǎng)老理財規(guī)劃。

（二）了解自己的經(jīng)濟現(xiàn)狀

要想為今后的退休養(yǎng)老生活制定一個規(guī)劃，需要首先了解自己目前的經(jīng)濟狀況，要對自己當(dāng)前的家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金收支、職業(yè)發(fā)展情況、家庭成員變化等進行評估；其次，除了依靠現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)來積累退休后的養(yǎng)老金，還需要計算其他可能為退休后生活帶來收入的來源。例如，社會基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，以及商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等，通過計算這些品種，以了解其在將來退休后能幫助多少。

（三）樹立早理財、穩(wěn)理財?shù)挠^念

在相同的本金和投資回報率的基礎(chǔ)上，時間越長，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規(guī)劃未來的養(yǎng)老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長，所以在退休養(yǎng)老金的準(zhǔn)備上，除了時間要盡早，資金儲備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。

規(guī)劃養(yǎng)老金時必須要控制風(fēng)險，而且年齡越大，投資的風(fēng)險應(yīng)相應(yīng)降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當(dāng)?shù)摹１热玢y行儲蓄，養(yǎng)老調(diào)查結(jié)果顯示，目前有50%的人通過儲蓄方式來籌集養(yǎng)老金。儲蓄的優(yōu)勢是安全性高、保本保息，但無法抵御通貨膨脹風(fēng)險。所以，單純依靠銀行儲蓄來養(yǎng)老，會使退休后生活大打折扣。

（四）了解各種投資方式的特點

養(yǎng)老理財有了基本目標(biāo)和對應(yīng)的資產(chǎn)配置方式后，還要注意自己領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，生活質(zhì)量不會產(chǎn)生較大改變。養(yǎng)老金領(lǐng)取方式也應(yīng)盡量選擇按期分批次領(lǐng)取，否則會影響?zhàn)B老質(zhì)量。養(yǎng)老金是剛性需求，要?？顚Ｓ?，在確保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業(yè)年金與個人理財方式相結(jié)合，如商業(yè)保險、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。

（1）基金定投。基金定投的特點是積少成多、平攤風(fēng)險、復(fù)利增值。假設(shè)從30歲開始算起，每月定投穩(wěn)健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時，可以獲得累積超過100萬元的養(yǎng)老金。從國內(nèi)外資本市場的走勢情況看，基金定投是長期抵抗通貨膨脹較好的方式。對于定投養(yǎng)老，有兩點要注意：一是養(yǎng)老金的儲備應(yīng)主要來自日常收支結(jié)余，要保證?？顚Ｓ?；二是定投要長期堅持，不應(yīng)短期的收益波動而受影響。一般情況下，基金定投在市場相對低位時首選股票及偏股型基金。

（2）商業(yè)保險。投保商業(yè)保險是對社會基本養(yǎng)老保險的有效補充。目前市場上作為養(yǎng)老金積累的險種大致有四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。傳統(tǒng)型養(yǎng)老和分紅型養(yǎng)老投資回報額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險和萬能險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入、風(fēng)險承受能力較高的人群?，F(xiàn)在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產(chǎn)品具有保本、保息和收益分紅的特點，可有效抵御通脹。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，應(yīng)同時兼顧意外、健康險等保障類保險。一般商業(yè)保險保費占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認(rèn)為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產(chǎn)中的配比可占約20%。

參考文獻：

[1]朱紅彩.養(yǎng)老規(guī)劃：觀念也重要[J].卓越理財，2010，（04）.

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2020年這個不平凡的一年，對于自已的工作，需要制定好相關(guān)的工作計劃，那么建筑企業(yè)財務(wù)個人工作計劃該怎樣寫呢?下面就是小編給大家?guī)淼慕ㄖ髽I(yè)財務(wù)個人工作計劃2020范例，希望大家喜歡!

建筑企業(yè)財務(wù)個人工作計劃(一)

新年到了，對于自已的工作，得制定一份新的工作計劃了，希望在新的一年里能夠越來越好!

一、財務(wù)科工作計劃

財務(wù)科負(fù)責(zé)分公司財務(wù)管理、資金管理、資產(chǎn)管理、成本管理、會計管理、各項目部及實體的成本管理、兌現(xiàn)審計工作。

1、嚴(yán)格執(zhí)行集團公司的規(guī)章制度。對本部門工作負(fù)責(zé)，制定并落實部門工作計劃。

2、負(fù)責(zé)編制并上報分公司年度財務(wù)收支計劃和月資金收支計劃;編制并上報分公司機關(guān)費用指標(biāo)計劃，按照集團公司審批結(jié)果，進行控制和管理。

3、負(fù)責(zé)編制和上報集團公司財務(wù)會計報表及各種資料。

4、負(fù)責(zé)財務(wù)會計核算和項目成本核算的管理。配合項目部工程價款回收工作。

5、負(fù)責(zé)分公司固定資產(chǎn)的管理，按規(guī)定計提折舊費。

6、組織各項目開展增收節(jié)支活動。搞好會計核算、項目核算和成本分析，降低工程成本，降低費用支出，并會同相關(guān)部門建立工程項目經(jīng)濟檔案。

7、負(fù)責(zé)對項目經(jīng)理部實施審計監(jiān)督。負(fù)責(zé)分公司的財務(wù)電算化管理。

8、負(fù)責(zé)“卓越績效體系”的財務(wù)科各種資料的準(zhǔn)備及復(fù)驗工作。

9、負(fù)責(zé)工程投標(biāo)保函、履約擔(dān)保、銀行信貸額度等手續(xù)辦理工作。

10、負(fù)責(zé)集團公司對分公司工作聯(lián)查財務(wù)各種資料的收集、編制工作。

11、負(fù)責(zé)上報分公司年度財務(wù)收支計劃和月資金收支計劃;編制并上報分公司機關(guān)費用指標(biāo)計劃，按照集團公司審批結(jié)果，進行控制和管理。編制分公司年度財務(wù)收支報表。

12、負(fù)責(zé)核對清理債權(quán)帳務(wù)及內(nèi)部單位之間的往來帳目。

13、執(zhí)行對操作人員的管理和計算機檔案管理職責(zé)，對會計軟件的運行進行日常維護，保證計算機軟件及硬件的財產(chǎn)安全。

14、對項目經(jīng)理部經(jīng)營管理制度和內(nèi)部控制制度是否健全，運行機制是否正常進行監(jiān)督。對項目經(jīng)理部實施財務(wù)審計、承包及兌現(xiàn)審計。

二、支付各種款項的措施

為了強化財務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)濟行為，杜絕工程成本的各項潛虧因素的存在，保證分公司健康持續(xù)的發(fā)展，要求各級領(lǐng)導(dǎo)及財務(wù)人員在支付各種款項時，帳面有欠款的可以支付，否則堅決不予支付。如果雙方簽定合同約定有預(yù)付款的可以預(yù)付，但預(yù)付款項不得超過合同限定數(shù)額。要求嚴(yán)肅執(zhí)行，若有違反行為追究當(dāng)事人和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

在付款的同時嚴(yán)格審查收款簽字人是否與財務(wù)帳面、合同簽字人一致，否則堅決拒付，實屬情況特殊，但必須辦理本人委托證明書、委托人和受托人的身份證復(fù)印件并同時附在付款憑證后面。委托證明書如果雙方是企業(yè)單位的必須有雙方企業(yè)單位蓋章后有效，如果是個人的必須有雙方當(dāng)事人簽字并同時按手印和雙方的身份證復(fù)印件附后有效。事后避免經(jīng)濟糾紛。

三、加強防范企業(yè)經(jīng)濟風(fēng)險意識

1、建立完善專項基金臺賬：職工公積金、職工養(yǎng)老統(tǒng)籌、職工醫(yī)療保險、職工失業(yè)保險臺帳。

2、應(yīng)收帳款科目要進行帳齡分析，帳齡達到三年以上為不良資產(chǎn)，結(jié)算是否及時，債權(quán)人的債權(quán)期限為兩年。債務(wù)人是否存在，單位是否注銷，訴訟期限是否超過兩年，債務(wù)人是否足額給款。預(yù)期債務(wù)是否有證明，證明超保權(quán)期限是否。預(yù)期不能收回的“應(yīng)收帳款”全額提取壞帳。

3、壞帳準(zhǔn)備金的預(yù)提方法，是以“應(yīng)收帳款”和“其他應(yīng)收款”的年終“借方”期末余額按比例提取，同時也可以按單個分析計提，但是必須在財政局備案并批準(zhǔn)。

建筑企業(yè)財務(wù)個人工作計劃(二)

2020年是企業(yè)發(fā)展非常重要的一年，也是一個充滿挑戰(zhàn)、機遇與壓力的一年。為了增強責(zé)任意識、服務(wù)意識，并充分認(rèn)識和有條不紊地做好財務(wù)工作，特制定本計劃。

一、嚴(yán)格遵守財經(jīng)等法律法規(guī)和國家統(tǒng)一會計制度

遵守職業(yè)道德，樹立良好的職業(yè)品質(zhì)，嚴(yán)謹(jǐn)工作作風(fēng)，嚴(yán)守工作紀(jì)律，堅持原則，秉公辦事，當(dāng)好家理好財，努力提高工作效率和工作質(zhì)量。全面、細(xì)致、及時地為公司及相關(guān)部門提供翔實信息，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供可靠依據(jù)，當(dāng)好領(lǐng)導(dǎo)的參謀。

二、積極參與企業(yè)管理

隨著財務(wù)管理職能的日益顯現(xiàn)，財務(wù)管理應(yīng)參與到企業(yè)管理的逐個環(huán)節(jié)，為總體規(guī)劃制定提供依據(jù)，為落實各項工作進行監(jiān)督，為準(zhǔn)確考核工作提供結(jié)果。

三、隨著單位精細(xì)化管理水平的不斷強化，對財務(wù)管理也提出了更高的要求，根據(jù)財務(wù)管理的特點以及財務(wù)管理的需要，我們要進一步做好日常工作

1、加強規(guī)范現(xiàn)金管理，做好日常核算，按照財務(wù)制度，辦理現(xiàn)金收付和銀行結(jié)算業(yè)務(wù)，強化資金使用的計劃性、預(yù)算性、效率性和安全性，盡可能地規(guī)避資金風(fēng)險。

2、努力開源節(jié)流，使有限的經(jīng)費發(fā)揮最大的作用，為公司提供財力上的保證。在費用控制方面，加強艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的理財作風(fēng)，將各項費用壓到最低限度，倡導(dǎo)人人提高節(jié)約的意識。

3、加大財務(wù)基礎(chǔ)工作建設(shè)，從粘貼票據(jù)、裝訂憑證、簽字齊全、印章保管等工作抓起，認(rèn)真審核原始票據(jù)，細(xì)化財務(wù)報賬流程。內(nèi)控與內(nèi)審結(jié)合，每月進行自查、自檢工作。做到帳目清楚，帳證、帳實、帳表、帳帳相符，使財務(wù)基礎(chǔ)工作規(guī)范化。

四、實行會計電算化

首先實現(xiàn)電算化與手工記賬同時進行，逐步實現(xiàn)計算機替代手工計賬的財務(wù)管理模式，解決會計手工核算中的計賬不規(guī)范和大量重復(fù)勞動極易產(chǎn)生的錯記、漏計、錯算等錯誤。大量的信息可以準(zhǔn)確、及時的記錄、匯總、分析、傳送，從而使得這些信息快速地轉(zhuǎn)變?yōu)槟軌蝾A(yù)測前景的數(shù)據(jù)，提高會計核算的質(zhì)量，通過一系列嚴(yán)格的科學(xué)和程序控制，可以避免各種人為的虛假行為，避免在實際工作中違法違規(guī)，使其更加正規(guī)化、科學(xué)化，現(xiàn)代化。

五、積極參與招商引資工作

及時、全面、完整地提供客戶需要的各種數(shù)據(jù)與資料，采取各種措施花樣繁多的包裝好、宣傳好，務(wù)實招商基礎(chǔ)。對已接觸過的客商，要進一步了解情況，及時傳遞信息，把握進度，環(huán)環(huán)相扣，抓準(zhǔn)機會，有所突破。

2020年，要繼續(xù)堅持不怕苦，不怕累的工作干勁，一切以工作為重，嚴(yán)格遵守公司的上下班、請假等各項制度。愛崗敬業(yè)、提高效率、熱情服務(wù)，對無法按期完成的工作，要主動加班加點，任務(wù)難不扯皮，任務(wù)累不推諉，甘于奉獻，盡職盡責(zé)。

建筑企業(yè)財務(wù)個人工作計劃(三)

2020年，公司明確了對我們財務(wù)人員的工作要求，所以為了把工作做到最好，特此制定了新的工作計劃。

參加財務(wù)人員每年一度的培訓(xùn)教育，了解新準(zhǔn)則體系框架，掌握和領(lǐng)會新準(zhǔn)則內(nèi)容、要點和精髓。全面按新準(zhǔn)則的規(guī)范要求，進行帳務(wù)處理。全面深入的學(xué)習(xí)財務(wù)知識，開拓視野，豐富知識，學(xué)好聚財、生財、用財之道，積極實施財務(wù)人才工程，進一步完善財會人員知識結(jié)構(gòu)，及早成為一專多能、德才兼?zhèn)?、富有?chuàng)新精神和進取意識的復(fù)合型財會人才，強化財務(wù)管理的整體素質(zhì)。積極爭取資金，闡明充分理由，反映真實的情況，并注意及時聯(lián)系，主動溝通，密切彼此的關(guān)系，力爭得到更大的支持。具體計劃如下：

一、以資金治理為契機，不斷增強全員的預(yù)算治理意識

近年來，隨著企業(yè)精細(xì)化治理水平的不斷強化，對財務(wù)治理也提出了更高的要求。我們以此為契機，根據(jù)財務(wù)治理的特點以及財務(wù)治理的需要，及時出臺了支公司固定費用治理辦法、資金預(yù)算治理辦法等一系列相關(guān)制度，從而使每項工作有計劃、有落實、有監(jiān)督、有考核。在費用控制方面，一是采取定額包干的方式，將手機費、電話費、班站所辦公費、車輛油料費、維修費、線路巡視費等定額控制，節(jié)約歸已、超支自負(fù)，培養(yǎng)了職工的節(jié)約意識。二是采取預(yù)算審批的方式，對定額以外的費用，必須先層層審批，沒有審批發(fā)生的費用，一律不予報銷。在現(xiàn)金預(yù)算方面，為提高現(xiàn)金預(yù)算的準(zhǔn)確性，在實際支付時做到，沒有現(xiàn)金預(yù)算項目的不予支付，超預(yù)算支付標(biāo)準(zhǔn)的不予支付，中國電力資料網(wǎng)從而提高了現(xiàn)金預(yù)算意識。在職工借款還款方面，規(guī)定了借款必須于發(fā)生當(dāng)月還款，確實起到了降低借款數(shù)額，減少資金占用，避免呆帳發(fā)生的積極作用。通過預(yù)算治理這一有效的治理手段，職工的規(guī)范意識進一步增強，從而有力地帶動了財務(wù)其他各項工作的開展。

二、以培訓(xùn)為動力，不斷提高財會人員的業(yè)務(wù)水平

隨著我國經(jīng)濟建設(shè)的不斷發(fā)展，財務(wù)會計工作的側(cè)重點和基本點也在改變，因此財務(wù)會計工作不能停留在簡單的算賬、報賬等會計核算上，應(yīng)不斷更新知識，不斷提高理論水平。結(jié)合本行業(yè)財務(wù)工作的特點，認(rèn)真進行工作總結(jié)，吸取經(jīng)驗、查找不足，保證財務(wù)基礎(chǔ)工作的準(zhǔn)確、及時、完整，為領(lǐng)導(dǎo)及時、準(zhǔn)確、完整的提供財務(wù)信息。

三、以考核為手段，促進財務(wù)基礎(chǔ)治理水平的提高

在今年的財務(wù)治理工作中，最重要的一點就是借助支公司的考核體系，采取了工作質(zhì)量與方針目標(biāo)的考核機制，將治理的要求與重點，納入工作質(zhì)量與方針目標(biāo)考核。將費用預(yù)算通過月份考核與工資掛鉤，全面提高了財務(wù)核算質(zhì)量，實事求是的體現(xiàn)財務(wù)經(jīng)營成果，做誠信納稅單位。

四、積極參與企業(yè)經(jīng)營治理，搞好公司財產(chǎn)物資的清查與盤點

隨著財務(wù)治理職能的日益顯現(xiàn)，財務(wù)治理參與到企業(yè)治理的方方面面，這其中包括材料物資的采購和廢舊物資的處理等。為加強對基層站所各項財產(chǎn)物資的治理，通過現(xiàn)場清查和新領(lǐng)用登記，各部門建立了固定資產(chǎn)、低值易耗品以及安全工器具登記臺帳。

建筑企業(yè)財務(wù)個人工作計劃(四)

為全面搞好2020年全面預(yù)算管理與財務(wù)管理工作，我們財務(wù)部計劃重點抓好以下幾個方面的工作。

(一)根據(jù)上級公司下達的預(yù)算指導(dǎo)意見，進一步搞好預(yù)算管理工作。

預(yù)算管理作為財務(wù)管理中的重要一環(huán)，與全面做好財務(wù)工作息息相關(guān)。在明年的工作當(dāng)中，要進一步加強對科室、站所的費用預(yù)算指導(dǎo)與預(yù)算管理，認(rèn)真做好預(yù)算的分析、分解與落實工作，使全面預(yù)算管理真正成為全員預(yù)算管理，讓預(yù)算真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

(二)結(jié)合ISO9000質(zhì)量認(rèn)證，當(dāng)好領(lǐng)導(dǎo)的參謀，確保完成上級局(公司)下達的各項指標(biāo)。

今年，公司已走上了良性發(fā)展的快車道，卷煙銷售與煙葉經(jīng)營質(zhì)量不斷提高，企業(yè)資產(chǎn)得到進一步凈化與整合。結(jié)合市局(公司)貫徹9000質(zhì)量認(rèn)證體系，本著“嚴(yán)、深、細(xì)、實”的原則，全面強化兩煙責(zé)任制的制定與落實，在千辛萬苦抓增收的基礎(chǔ)上，千方百計研究節(jié)支，力爭完成各項任務(wù)指標(biāo)。同時，認(rèn)真研究搞好多種經(jīng)營工作，圍繞盤活資產(chǎn)，對現(xiàn)有閑置的網(wǎng)點和煙站進行對外租賃;認(rèn)真清理往來帳戶，大力回收貨款，減少資金占用，提高企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率。根據(jù)上級公司物資采購的要求，進一步健全物資比價采購制度。

(三)繼續(xù)開展會計從業(yè)人員的培訓(xùn)活動，進一步搞好煙站的基礎(chǔ)工作，提高管理水平。

企業(yè)越發(fā)展進步，財務(wù)管理的作用就越突出。所著企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，對財務(wù)管理的要求也越來越高。為了適應(yīng)這一要求，就必須繼續(xù)開展會計從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高會計從業(yè)人員的水平。在提高會計人員水平的基礎(chǔ)上，進一步加強檢查督促與指導(dǎo)，搞好會計的基礎(chǔ)工作，為更好的參與企業(yè)的經(jīng)營管理工作打下堅實的基礎(chǔ)。

總之，今年財務(wù)科的工作在各位領(lǐng)導(dǎo)的支持與幫助下，在各科室和基層站所的配合下，按照黨委的部署和安排，認(rèn)真組織落實，取得了較好的成績。

但是，來年的任務(wù)更重，壓力更大，我們財務(wù)科全體成員將變壓力為動力，積極進取，開拓創(chuàng)新，充分發(fā)揮財務(wù)管理在企業(yè)管理中的核心作用，為企業(yè)的發(fā)展壯大做出新的更大的貢獻!

篇3

制定工作計劃一定要結(jié)合自己的真實能力，切忌急于求成。比如說一個月才可以完成的工作任務(wù)，恨不得兩周計劃就搞定，太看重結(jié)果，忽略了過程，最后只能是拔苗助長的結(jié)果。小編為大家準(zhǔn)備了生產(chǎn)經(jīng)理個人工作計劃范文材料，供大家閱讀。

生產(chǎn)經(jīng)理個人工作計劃范文材料一

一、車間管理

我嚴(yán)格的遵守公司的制度，把車間的一切規(guī)范起來，衛(wèi)生，員工素質(zhì)，還有物品的放置，所有的一切按照5s的標(biāo)準(zhǔn)，這段時間還是比價幸苦的，子啊車間管理方面管理不少時間，主要還是衛(wèi)生這一塊，車間的衛(wèi)生是要絕對保證的，在我們車間一些機器的衛(wèi)生上面，這段時間以來我一直在督促員工搞好衛(wèi)生，包括一些角落，我也要作為很高的標(biāo)準(zhǔn)，我一直認(rèn)為車間的`衛(wèi)生就決定了客戶對我們的好感度，再一個也能夠看出一個企業(yè)的能力。

還有就是整體員工的素養(yǎng)，素質(zhì)，我們車間明確的禁止吸煙，還生產(chǎn)車間禁煙這個上面還是別出心裁，我一直很強調(diào)員工在車間哦每一個角落不允許吸煙，定期的對員工做一個培訓(xùn)，上課，讓員工有這個意識性，也嚴(yán)格的遵守車間的獎懲制度，所以這幾個月來車間一直沒有出現(xiàn)吸煙事件。

二、生產(chǎn)的情況

總的來說我們部門完成了近期的生產(chǎn)任務(wù)，細(xì)的計算甚至還會有超出，這短時間在大家的努力下，我們我部門的生產(chǎn)情況，比上一個季度超出了某某%，不管是在某某產(chǎn)品還是在某某產(chǎn)品上，都有了很的的超出，這是一個值得高興的事情，也完成了我們公司的比訂單的交易，還是有一定哦成就。

三、不足與改善之處

這段是時間以來也是應(yīng)為趕產(chǎn)量，讓全體上下的員工讀身心疲憊，我也是很無奈，我也有一點急于求成，這段時間給了員工太大的壓力，這真的很不應(yīng)該，語員工之間的溝通不夠密切，我覺得我需要更加深入的去基層了解情況，這段時間以來也是因為這樣的情況，主要就是跟員工的溝通不夠，讓部分的員工也產(chǎn)生了不滿，接下阿來我會好好的處理這樣的問題，把我們部門全體人員的心團結(jié)在一起。

生產(chǎn)經(jīng)理個人工作計劃范文材料二

一、個人工作定位

作為一個生產(chǎn)主管，要負(fù)起應(yīng)有的責(zé)任，在這個崗位上我要不負(fù)重任、把好方向、堅定信心、持之以恒、認(rèn)真學(xué)習(xí)、研究、實踐、總結(jié)。面對當(dāng)前冷峻的紡織行勢，要懷著一顆感恩的心、邁著堅定的步伐跟緊領(lǐng)導(dǎo)決策、在生產(chǎn)管理這個崗位上兢兢業(yè)業(yè)，克已奉公，對于領(lǐng)導(dǎo)分配的工作要無條件的完成，只有企業(yè)發(fā)展了才會有個人的發(fā)展。

二、發(fā)展計劃

（1）質(zhì)量方面：滿足用戶要求，優(yōu)一等品率不低于98%。

（2）產(chǎn)量方面：用最少的能耗費用生產(chǎn)出適可銷售行情的量。

（3）安全生產(chǎn)：安全生產(chǎn)是紡織企業(yè)得以生存發(fā)展的先決條件，因此要定期給員工講安全生產(chǎn)應(yīng)知應(yīng)會操作要領(lǐng)，安全演習(xí)等，警鐘常鳴、防患于未然。

（4）節(jié)能降耗：合理用工、合理配棉、嚴(yán)格控制機配件、物料、電耗、跑、冒、滴、漏等。

（5）穩(wěn)定員工：管理中制度是必不可少的權(quán)威，但制度的力量是有限的，制度只能使部分人怕犯錯誤，要想員工有凝聚力、與企業(yè)同心同德、還要靠情感、用執(zhí)著和人品換取人心。

（6）執(zhí)行力：我做為生產(chǎn)主管要做到嚴(yán)格執(zhí)行和組織實施。做到執(zhí)行和決策方案相匹配，帶動員工把企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃轉(zhuǎn)變成效益。

三、工作思路

目前生產(chǎn)呈現(xiàn)疲軟狀態(tài)，跟本問題在于大部分企業(yè)難以適應(yīng)新行勢要求，的問題不是勞動力成本上漲，也不是生產(chǎn)經(jīng)營不力，而是人民幣的加速升值引起的訂單大幅減少、出口困難，使企業(yè)限入“危機”，大浪淘沙勢不可擋。但有一點很堅信，誰掌握了新的技術(shù)優(yōu)勢、培育新的利潤來源誰就會贏得的發(fā)展空間。如果我們老是停留在低端產(chǎn)品生產(chǎn)節(jié)段，就永遠(yuǎn)沒有竟?fàn)幜?，在市場上就會時時受制于人。那我們今冬明春的技改就很必然了。

在公司領(lǐng)導(dǎo)正確的引導(dǎo)下，我們要認(rèn)真分析國內(nèi)國際行勢，做好行業(yè)調(diào)研，掌握行情動態(tài)，對行業(yè)做好預(yù)測，為明年做好規(guī)劃，我們務(wù)必練好內(nèi)功，等待春天的到來。

生產(chǎn)經(jīng)理個人工作計劃范文材料三

為了貫徹落實“安全，預(yù)防為主，綜合治理”的方針，強化安全生產(chǎn)目標(biāo)，生產(chǎn)部月度工作計劃。結(jié)合工廠實際，特制定20xx年安全生產(chǎn)工作，將安全生產(chǎn)納入重要議事日程，警鐘長鳴，常抓不懈。

一、全年目標(biāo)

全年實現(xiàn)無死亡、無重傷、無重大生產(chǎn)設(shè)備事故，無重大事故隱患，工傷事故發(fā)生率低于廠規(guī)定指標(biāo)，綜合粉塵濃度合格率達80%以上（如下表）。

二、指導(dǎo)思想

要以公司對20xx年安全生產(chǎn)目標(biāo)管理責(zé)任為指導(dǎo)，以工廠安全工作為標(biāo)準(zhǔn)，以安全總方針“安全，預(yù)防為主。”為原則，以車間、班組安全為基礎(chǔ)，以預(yù)防重點單位、重點崗位重大事故為重點，以糾正崗位違章指揮，違章操作和員工保護穿戴為突破口，落實各項規(guī)章，開創(chuàng)安全新局面，實現(xiàn)安全生產(chǎn)根本好轉(zhuǎn)。

三、牢固樹立“安全”的意識

各單位部門要高度重視安全生產(chǎn)工作，把安全生產(chǎn)工作作為重要的工作來抓，認(rèn)真貫徹“安全第一，預(yù)防為主”的方針，進一步增強安全生產(chǎn)意識，出實招、使真勁，把“安全第一”的方針真正落到實處，通過進一步完善安全生產(chǎn)責(zé)任制，首先解決意識問題，真正把安全生產(chǎn)列入重要議事日程，擺到的位置上，只有從上重視安全，責(zé)任意識才能到位，才能管到位、抓到位，才能深入落實安全責(zé)任，事故隱患，嚴(yán)格執(zhí)行“誰主管，誰負(fù)責(zé)”和“管生產(chǎn)必須管安全”的原則，力保安全生產(chǎn)。

四、深入開展好安全生產(chǎn)專項整治

根據(jù)工廠現(xiàn)狀，確定出20xx年安全生產(chǎn)工作的重點單位、重點部位，完善各事故處理應(yīng)急預(yù)案，加大重大隱患的監(jiān)控和整改力度，認(rèn)真開展廠級月度安全檢查和專項安全檢查，車間每周進行一次安全檢查，班組堅持班嗈的三次安全檢查，并要求生產(chǎn)科、車間及人員加強日常安全檢查，對查出的事故隱患，要按照“三定四不推”原則，及時組織整改，暫不能的，要做好安全防范措施，尤其要突出對煤氣爐、鍋爐、硫酸罐、液氨罐等重要部位的安全防范，做好專項整治工作，加強對易燃易爆、有毒有害等危險化學(xué)品的管理工作，要嚴(yán)格按照《安全生產(chǎn)法》、《危險化學(xué)品安全管理條例》強化專項整治，加強對崗位現(xiàn)場的安全，及時查處違章指揮，違章操作等現(xiàn)象，限度降低各類事故的發(fā)生，確保工廠生產(chǎn)正常運行。

五、繼續(xù)加強做好員工安全教育培訓(xùn)和宣傳

工廠采取辦班、班前班后會、墻報、簡報等形式，對員工進行安全生產(chǎn)教育，提高員工的安全生產(chǎn)知識和操作技能，定期或不定期組織員工學(xué)習(xí)有關(guān)安全生產(chǎn)法規(guī)、法律及安全生產(chǎn)知識，做好新員工上崗及調(diào)換工種人員的三級安全教育，提高員工安全生產(chǎn)意識和自我保護能力，防止事故的發(fā)生，特種作業(yè)人員要進行專業(yè)培訓(xùn)、考試合格發(fā)證，做到100%持證上崗。認(rèn)真貫徹實行《安全生產(chǎn)法》，認(rèn)真公司下發(fā)的“典型事故案例”和《鈦粉廠安全生產(chǎn)緊急會議紀(jì)要》（飛碟鈦生〔20xx〕9號）文。不斷規(guī)范和強化安全生產(chǎn)宣傳工作，深入開展好“安康杯”競賽活動，充分利用好6月份的全國安全生產(chǎn)月，通過粘貼安全生產(chǎn)標(biāo)語、安全專題板報、發(fā)放安全宣傳小冊子、樹立典型等開展形式多樣的安全生產(chǎn)教育，加大宣傳力度，達到以月促年的`目的。提高員工遵紀(jì)守法的自覺性，增強安全意識和自我保護意識；引導(dǎo)車間、班組建立安全文化理念，強化，落實責(zé)任；將安全生產(chǎn)與保工廠穩(wěn)定、***、發(fā)展緊密結(jié)合起來，做到安全生產(chǎn)警鐘長鳴。

篇4

涉外護理專業(yè)是在全球經(jīng)濟一體化的前提下，國際市場對護理人才的需求而產(chǎn)生的。據(jù)統(tǒng)計，歐美等國家每年的護士短缺人數(shù)已達到20萬，每年需從第三世界國家引進約10萬名注冊護士，隨著國內(nèi)涉外醫(yī)院的增加，國內(nèi)對涉外護理專業(yè)畢業(yè)生的需求也在不斷增長，涉外護理專業(yè)具有巨大的就業(yè)空間。2012年，涉外護理專業(yè)正式納入高職高專專業(yè)目錄，開始作為獨立專業(yè)招生。但是，我國涉外護理教育的歷史較短，人才培養(yǎng)模式尚未成型，大多數(shù)學(xué)校都采用護理專業(yè)人才培養(yǎng)方案增加外語課程學(xué)時的模式，與國外護理教育相比，在護理理念、培養(yǎng)目標(biāo) 、課程體系、教學(xué)方法等方面還存在較大的差距[1]。

一、涉外護理教育的產(chǎn)生及其意義

1.國際性護理人才短缺

發(fā)達國家護士短缺已持續(xù)數(shù)十年，雖然各國采取不同措施進行干預(yù)，但忽視短缺問題并未得到根本性解決，并呈現(xiàn)周期性的變化，美國專業(yè)護理人員嚴(yán)重不足，根據(jù)美國政府公布的數(shù)據(jù)，2001年美國護士的 缺口接近13萬人，預(yù)計到2020年將達到50萬人;英國、愛爾蘭等國家也同樣存在護理人員不足的問題[2]，護理人員如此匱乏使得這些發(fā)達國家把眼光投向中國，這就為我國護理人員創(chuàng)造了更多邁出國門、進入國際市場的就業(yè)機會。

2.國內(nèi)就業(yè)壓力大

由于近年來護理院校的不斷擴招，護理人才倍增，同時護生所面臨的就業(yè)情況也就日益嚴(yán)峻，我們選擇人才輸出，這樣既可以解決國外人才短缺問題，也可緩解國內(nèi)就業(yè)壓力，因此我們要培養(yǎng)的是即具有普通護理專業(yè)學(xué)生所具有的基本知識、技能和素質(zhì)，同時又具有適應(yīng)涉外護理崗位的專長，在獲得相關(guān)國際資格證書之后，可以在國外從事常規(guī)護理工作的高素質(zhì)國際型護理人才。

二、人才培養(yǎng)模式的建立

1.國際護理教育的人才培養(yǎng)

隨著護理觀念的更新和護理模式的改變而不斷調(diào)整，國外護理教育的課程體系打破了原有的學(xué)科體系，向以人的生命周期為核心的課程模式轉(zhuǎn)變。減少了醫(yī)學(xué)專業(yè)課的比例，增加了人文社科課程和交叉學(xué)科課程的比例，讓學(xué)生了解影響健康的心理 社會文化等各方面的知識，充分體現(xiàn)了護理專業(yè)以人為本的特點和護理的人文主義精神[3]。

2.國內(nèi)各院校涉外護理人才培養(yǎng)

一是主要表現(xiàn)在強化涉外護理專業(yè)外語特色上，增加外語學(xué)時，增設(shè)專業(yè)外語，提高語言運用能力;二是部分院校增設(shè)人文社會科學(xué)課程， 適當(dāng)增加符合國際慣例方面的課程。三是在一些研究與實踐中課程按照涉外護理專業(yè)人才必備的知識結(jié)構(gòu)對專業(yè)基礎(chǔ)課程進行了優(yōu)化重組，提高了實踐學(xué)時比例。四在涉外護理課程設(shè)置研究中，注重在專業(yè)教育的基礎(chǔ)上重視素質(zhì)教育[4]。

三、涉外護理班外語課程存在的問題及安排

1.存在的問題

1.1外語基礎(chǔ)薄弱。由于學(xué)生入學(xué)時的外語成績相對薄弱，并且外語成績的提高需要有一個日積月累的過程，，學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)外語的毅力不夠，有很多學(xué)生盡管十分想出國就業(yè)，但是由于外語考試的分?jǐn)?shù)達不到相應(yīng)國家的要求，這是導(dǎo)致許多同學(xué)不能出國的一個主要原因。

1.2 外語教師不足。想要提高學(xué)生的外語成績，一定要有相應(yīng)的外語教師對學(xué)生的日常學(xué)習(xí)有督促作用沒有充足的外語教師，使得學(xué)生在學(xué)習(xí)上遇到了問題不能及時與老師溝通，學(xué)習(xí)效果欠佳，師資力量不足導(dǎo)致涉外護理外語教學(xué)質(zhì)量不高。

1.3缺少教學(xué)經(jīng)驗。目前，涉外護理教學(xué)中的公共英語和護理專業(yè)課教學(xué)任務(wù)分別由外語專業(yè)教師和護理專業(yè)教師承擔(dān)，由于外語教師對于護理專業(yè)知識并不熟悉，護理專業(yè)教師的外語水平還普遍達不到―個較高的層次，難以勝任專業(yè)外語的教學(xué)。這使得學(xué)生在外語和專業(yè)知識學(xué)習(xí)時不能做到很好地結(jié)合。

2.改革措施

2.1引進國外先進的教學(xué)方式， 改革教學(xué)方法。根據(jù)涉外護理專業(yè)的特點設(shè)置教學(xué)模式、 教學(xué)方法。運用模擬情景的角色扮演和在信息技術(shù)基礎(chǔ)上虛擬情景構(gòu)建， 在技能培養(yǎng)和綜合能力培養(yǎng)中實施“體驗式教學(xué)”，通過合作學(xué)習(xí)、探究學(xué)習(xí)、創(chuàng)新學(xué)習(xí)等學(xué)習(xí)方式，全面提高課堂教學(xué)的效果。

2.2加強師資隊伍建設(shè) 。建立涉外護理師資標(biāo)準(zhǔn)，通過聘請專家講座、建立國外導(dǎo)師制、鼓勵教師參加國外護士職業(yè)資格認(rèn)證考試、相應(yīng)學(xué)歷教育、國內(nèi)外培訓(xùn)、臨床實踐等方式，更新教師教育思想， 改善教師知識結(jié)構(gòu)，使其與國際護理教育理念接軌，并在分配上對涉外護理教師采取傾斜政策。常年聘請外教，加強英語教學(xué)。

2.3突出涉外護理特色，注重學(xué)生英語綜合應(yīng)用能力的培養(yǎng)，英語課程分為公共英語（公共基礎(chǔ)課程）和護理英語（專業(yè)課程）2 部分，分別占總學(xué)時的17.06%和4.66%;另外，增設(shè)英語國家概況課程，使學(xué)生了解英語國家的一般情況，掌握英語國家的社會基礎(chǔ)知識，拓寬知識面，開闊視野，提高英語學(xué)習(xí)興趣，激發(fā)出國就業(yè)的熱情。

2.4體現(xiàn)與國外護理教育的接軌。通過開設(shè)英語國家概況、社會學(xué)基礎(chǔ)、家庭護理等課程，加強學(xué)生在不同文化背景下的人文關(guān)懷和法規(guī)意識、人際溝通能力，專業(yè)課程在把握國內(nèi)高專護理教學(xué)內(nèi)容主體的同時，增加國外較為常見疾病的相關(guān)護理。

四、涉外護理班雅思培訓(xùn)

1.目前我校雅思培訓(xùn)安排

現(xiàn)階段我校的學(xué)生進行雅思培訓(xùn)是在第二學(xué)年的7月份，之前學(xué)生并沒有開設(shè)任何關(guān)于雅思的課程，只是在7月份才開始進行專項的雅思培訓(xùn)。

2.改革建議

在新生一入學(xué)就開始進行雅思課程的教學(xué)，使學(xué)生能夠盡早的了解什么是雅思，并主要針對雅思考試，使學(xué)生繼續(xù)加強和鞏固公共英語的學(xué)習(xí)，掌握考試技巧及規(guī)則，提高英語學(xué)習(xí)能力，努力達到雅思5.5以上水平。

五、涉外護理班學(xué)生輸出

篇5

一、有機化學(xué)教學(xué)中存在的問題

目前的有機化學(xué)教學(xué)主要存在以下5個方面的問題：

第一、在教學(xué)內(nèi)容上，知識更新較差，專業(yè)知識之間的聯(lián)系較少，課程之間重復(fù)脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。

第二、在教學(xué)方法上，教師普遍采用填鴨式的傳統(tǒng)教學(xué)方法，學(xué)生的主體作用得不到重視和發(fā)揮。

第三、在教學(xué)手段上，偏重于平面式的黑板教學(xué)，用靜態(tài)的描述方式來表述動態(tài)的化學(xué)反應(yīng)過程和機理。

第四、在實驗教學(xué)上，內(nèi)容比較簡單，引入現(xiàn)代化多媒體技術(shù)的實驗教學(xué)尚不多見。

第五、在考試測評上，方法單一，拘泥于基礎(chǔ)知識，忽視了學(xué)生素質(zhì)和能力的全面發(fā)展。

二、有機化學(xué)教學(xué)改革的思路

有機化學(xué)教學(xué)改革總的思路是以學(xué)生為主體，以創(chuàng)新能力培養(yǎng)為中心，加強師生互動，采用多種教學(xué)方法，提高教學(xué)質(zhì)量與效果。

第一、以學(xué)生的創(chuàng)新能力培養(yǎng)為作為配置優(yōu)化課程的基礎(chǔ)，使學(xué)生獲得的知識、技能真正滿足社會的需求。

第二、注重專業(yè)基礎(chǔ)知識和實驗技能的結(jié)合，培養(yǎng)學(xué)生綜合運用知識和技能的能力。

第三、以就業(yè)為導(dǎo)向，強化學(xué)生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，以突出應(yīng)用型人才培養(yǎng)的目標(biāo)，對學(xué)生進行更多如何解決問題的能力訓(xùn)練，綜合開發(fā)學(xué)生的職業(yè)能力。

第四、增強課程的靈活性，形成模塊化、彈性化的課程體系，適應(yīng)行業(yè)和社會對應(yīng)用型人才規(guī)格多變的需求。

三、有機化學(xué)課堂教學(xué)中創(chuàng)新能力的培養(yǎng)

1、廣度：拓寬學(xué)生知識結(jié)構(gòu)

有機化學(xué)這門課程的龐雜內(nèi)容和應(yīng)用性的特點，要求學(xué)生在學(xué)習(xí)中不僅要把握與其它相關(guān)學(xué)科的知識關(guān)聯(lián)，又要和生產(chǎn)、生活中的實際應(yīng)用結(jié)合起來。

（1）建立以“大化學(xué)”概念為前提的有機化學(xué)教學(xué)體系

隨著信息時代的到來，傳統(tǒng)的無機、有機、分析、物化四大專業(yè)分支之間的界限日趨模糊。教師在教學(xué)中應(yīng)該改變過去過于強調(diào)學(xué)科之間界限的做法，構(gòu)建以“大化學(xué)”概念為前提的有機化學(xué)教學(xué)體系，加強無機、有機、分析、物化知識點之間的內(nèi)在聯(lián)系，把相對分散的化學(xué)知識形成相互關(guān)聯(lián)的知識網(wǎng)絡(luò)，使學(xué)生在“大化學(xué)”的體系中更好地把握有機化學(xué)。

（2） 把化學(xué)知識與生產(chǎn)、生活結(jié)合起來

有機化學(xué)知識被廣泛地應(yīng)用于各個領(lǐng)域，與生產(chǎn)、生活息息相關(guān)。教師可通過一些具體的實例介紹有機化學(xué)與生產(chǎn)、生活的聯(lián)系，豐富學(xué)生的知識體系。如講述芳烴時，可讓學(xué)生知道多環(huán)芳烴的致癌作用，在工業(yè)中廣泛使用的多氯聯(lián)苯（PCB）已造成全球性的環(huán)境污染。學(xué)習(xí)鹵代烴時，可介紹電冰箱用的致冷劑氟利昂是破壞臭氧層的殺手，應(yīng)改用氟化烴作致冷劑。在講蛋白質(zhì)變性時，可講解熟石膏會使豆?jié){中的蛋白質(zhì)發(fā)生變性而成了豆腐。此外，還有像甘油為什么可以作為化妝品的重要成分等等。這些知識的介紹，不僅能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，還能夠使他們感到課堂知識與自身息息相關(guān)，有機化學(xué)就在自己身邊。

2、深度：引導(dǎo)學(xué)生深入分析

教師既要在教學(xué)內(nèi)容上系統(tǒng)深入，又要在教學(xué)步驟上循序漸進。

（1）教材內(nèi)容系統(tǒng)化

有機化合物種類繁多，但官能團相同的化合物，特別是同系物之間的性質(zhì)相似。根據(jù)這一特點，可將有機化學(xué)知識編織成一個完整和諧的知識體系。比如在講酯化反應(yīng)時，可以聯(lián)系醇醛、羧酸的性質(zhì)，乙醇氧化生成乙醛，乙醛氧化生成乙酸，乙酸和乙醇發(fā)生酯化反應(yīng)等。這樣，學(xué)生對于有機反應(yīng)中的氧化和還原反應(yīng)就有了更深刻的認(rèn)識，有利于形成知識點之間的內(nèi)在聯(lián)動體系。

（2）教學(xué)步驟循序漸進

在課堂教學(xué)中可以采用由知識鞏固到能力提高、再到研究討論的“三步走”的循序漸進教學(xué)方式。在知識鞏固階段，注重基本概念、基本原理、基本反應(yīng)的理解，引導(dǎo)學(xué)生盡快掌握有機化學(xué)的學(xué)習(xí)方法和基本要求。在能力提高階段，注重綜合運用所學(xué)知識、提高分析和解決問題的能力。在研究討論階段，結(jié)合教材內(nèi)容、學(xué)科前沿等進行研究方法的介紹和討論。

3、新度：更新教學(xué)內(nèi)容和手段

（1）新內(nèi)容

在重視基礎(chǔ)內(nèi)容教學(xué)的同時，還應(yīng)關(guān)注有機化學(xué)領(lǐng)域不斷出現(xiàn)的新理論、新反應(yīng)和新方法。這些既能說明有機化學(xué)自身的擴展，也反映了有機化學(xué)與邊緣學(xué)科的交叉滲透。比如可以介紹烯烴的生物加成，鹵代烴中的生物甲基化試劑，脂肪酸的生物合成等，把學(xué)科前沿的新知識介紹給學(xué)生，開闊學(xué)生的視野，引導(dǎo)并培育他們的創(chuàng)新精神。

（2） 新手段

有機化學(xué)中的有些內(nèi)容，如分子結(jié)構(gòu)、分子軌道、能量變化、共軛體系、反應(yīng)歷程等，利用傳統(tǒng)的教學(xué)手段如掛圖、模型等很難表現(xiàn)出它們的連續(xù)性、遞變性和立體性?？梢岳肅AI課件組織教學(xué)，通過動畫的分解、運動，將抽象難懂

的立體異構(gòu)和化學(xué)反應(yīng)機理多角度、慢速度地展現(xiàn)在學(xué)生面前。如CH4（正四面體構(gòu)型）、C6H6的π66大π健、C60（富勒烯）的結(jié)構(gòu)、DNA的雙螺旋結(jié)構(gòu)等，可使用ChemOffice、ChemWindows、ACDfree等化學(xué)軟件與Authorware、Powerpoint、VB相結(jié)合設(shè)計相應(yīng)的多媒體課件，來演示這些分子的空間構(gòu)型，讓各種分子模型在三維空間中旋轉(zhuǎn)和翻滾，充分比較各類分子的結(jié)構(gòu)特征，深化學(xué)生對這些抽象的分子構(gòu)型的認(rèn)識和理解。

4、高度：培養(yǎng)學(xué)生研究能力

（1）科研教學(xué)相結(jié)合

科學(xué)研究蘊含著深刻的科學(xué)與思維方法，體現(xiàn)著多種知識與技能的交叉綜合運用。將科學(xué)研究與課堂教學(xué)緊密地結(jié)合起來，不僅可以充實教學(xué)內(nèi)容，提高教學(xué)質(zhì)量，還能夠使學(xué)生了解學(xué)術(shù)研究的基本思路，提高他們專業(yè)知識的理論層次，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新精神。

篇6

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律界定

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，在實際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個人理財業(yè)務(wù)之名行高息攬儲之實。有鑒于此，2005年11月1日我國正式施行由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱辦法）和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》（以下簡稱指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對商業(yè)銀行代居民個人進行境外理財?shù)幕顒咏o予了規(guī)范。至此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類。根據(jù)《辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動。按照管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃，后者又可進一步分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

（二）保證收益理財計劃的嚴(yán)格限定。在《辦法》出臺之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財計劃一直是爭論的焦點。很多人擔(dān)心商業(yè)銀行會利用保證收益理財計劃，把它作為一種高息攬儲和規(guī)模擴張的工具，變相突破國家利率管制，進行不公平競爭?！掇k法》對保證收益理財計劃給予了承認(rèn)，但為防止利用保證收益理財計劃變相高息攬儲，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)。此外，銀監(jiān)會對保證收益理財產(chǎn)品實行嚴(yán)格的審批制。

（三）綜合理財服務(wù)的準(zhǔn)入起點。為保證投資者的抗風(fēng)險能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的門檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場，而擁有大量閑置資金的投資者將會成為購買個人理財產(chǎn)品的主力軍。由此，個人理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險

商業(yè)銀行經(jīng)營面臨多重風(fēng)險，而其中法律風(fēng)險造成的損失很可能是無法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險單獨列為銀行所面臨的風(fēng)險之一。對于個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防范，我國《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)進行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實防范法律風(fēng)險。”

具體來說，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中可能會面臨如下的法律風(fēng)險：

1未按規(guī)定進行風(fēng)險揭示和信息披露的法律風(fēng)險。為了保護投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開展個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)時必須履行相應(yīng)的風(fēng)險揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會遭到客戶的索賠請求并受到銀監(jiān)會的處罰。如商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，理財計劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關(guān)風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對客戶進行風(fēng)險提示，如個人理財顧問服務(wù)中風(fēng)險提示應(yīng)設(shè)計客戶確認(rèn)欄和簽字欄，由客戶抄錄確認(rèn)欄的語句進而簽名；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資?！狈潜１靖邮找胬碡斢媱潱L(fēng)險提示內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資?！?/p>

2宣傳和銷售中的法律風(fēng)險。我國對商業(yè)銀行宣傳和銷售理財計劃或產(chǎn)品的活動提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔(dān)相應(yīng)的后果和責(zé)任。如商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)作理財計劃銷售或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售；理財業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售。

3證據(jù)保留的法律風(fēng)險?！掇k法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證的責(zé)任來證明自身理財計劃或產(chǎn)品銷售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂書面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶授權(quán)委托書和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。

4金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險。雖然我國現(xiàn)行法律對混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實際上仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)。由此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)往往也只能將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財產(chǎn)品無一不和資本市場相連，隨著我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢，必然會積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險和政策風(fēng)險。

5代客境外理財違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng)險。取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個人的委托可以以客戶的資金在境外進行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。這要求商業(yè)銀行在開展境外理財業(yè)務(wù)時不僅應(yīng)該遵守我國的法律法規(guī)、國家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴(yán)格依照投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動，否則將會面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的成因分析

個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一項新業(yè)務(wù)，其法律風(fēng)險的產(chǎn)生必然會有一定的端由，只有認(rèn)清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問題的良策。

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺的比較及時，但隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，勢必將涌現(xiàn)許多新的問題需要法律法規(guī)來加以明確。且僅就我國目前的規(guī)定來看，還存在許多不完善之處，有些問題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國現(xiàn)將個人理財業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強，模糊和回避了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實業(yè)務(wù)運作的沖突必將難免法律風(fēng)險的發(fā)生。再有，我國雖然對保證收益理財計劃給予了認(rèn)可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個人理財產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒有予以提及。另外，個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實際中復(fù)雜的銀行個人理財業(yè)務(wù)一般也都會涉及該類交易，而金融衍生品往往具備“理財”的內(nèi)涵，因為它也承擔(dān)類似規(guī)避風(fēng)險和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的情形是個人理財業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。

（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢。國外個人理財業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實背景作為支撐的。由于西方國家放寬金融管制、實行混業(yè)經(jīng)營，他們在個人理財業(yè)務(wù)中推出的理財產(chǎn)品可謂花樣繁多，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說西方國家商業(yè)銀行實現(xiàn)了個人理財業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財”的真正要旨。相比之下，我國長期以來一直實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營的格局使金融機構(gòu)之間缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場相結(jié)合的理財品種無法開辦，最終導(dǎo)致銀行個人理財業(yè)務(wù)理財品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。

（三）銀行法律風(fēng)險內(nèi)部控制機制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機制的完善對法律風(fēng)險的防范可以說是起到根本性的作用，由于我國個人理財業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)可以說是在摸索中前進，所以其相應(yīng)的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制機制尚沒有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門的工作職責(zé)沒有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風(fēng)險化解上，事前防范風(fēng)險的作用被忽視；銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的法律風(fēng)險防范意識比較淡薄，對個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險一旦發(fā)生將造成的嚴(yán)重后果沒有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險等等。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控對策

關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控，我們認(rèn)為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機制建設(shè)兩個方面予以解決：

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境

完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補其存在的法律空白是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制的基本前提。一方面，對于個人理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問題，法律法規(guī)需要進一步明確；在注重對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對商業(yè)銀行競相開展個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實發(fā)展趨勢，我國應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進而構(gòu)建出個人理財業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

（二）加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)控機制建設(shè)

內(nèi)控機制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范更是無從談起。

1制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險點制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)重點防范。并且，針對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當(dāng)然，一個重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當(dāng)符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國家法律的調(diào)整對已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進行必要的修改。

篇7

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 金融市場

一、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

個人理財業(yè)務(wù)已漸漸成為各個商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源、進行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。商業(yè)銀行采取積極競爭戰(zhàn)略，大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)已成為生存的必然選擇。國內(nèi)商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域進行了各自的探索和嘗試，試圖以自己的優(yōu)勢和經(jīng)營特色來爭得更大的市場份額。目前，各商業(yè)銀行為了發(fā)展自己的個人理財業(yè)務(wù)，紛紛推出各種理財產(chǎn)品。2006～2011年，人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量更是呈現(xiàn)出強勁的增長趨勢，2006年發(fā)行數(shù)量為345，2007年947，2008年4091，2009年5045，2010年9579，2011年22441，2012年28239。

經(jīng)過多年的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)水平已經(jīng)逐漸提高。從商業(yè)銀行運營模式來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的運營模式都逐漸由分散走向統(tǒng)一；從商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品種類來看，業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷的完善豐富，已由初期的單一產(chǎn)品發(fā)展到目前種類繁多的投資產(chǎn)品，例如目前盛行的：信托產(chǎn)品、人民幣和外匯的理財產(chǎn)品、房地產(chǎn)投資、個人黃金投資以及開放式基金等投資品種；從理財硬件設(shè)備方面來說，各商業(yè)銀行都進行了大量的投入，建設(shè)了一批現(xiàn)代化的理財業(yè)務(wù)中心。理財中心按照不同的功能進行了區(qū)域劃分，配備了電話銀行、網(wǎng)上銀行等自助終端及先進的現(xiàn)代化電子設(shè)備和服務(wù)手段；從理財服務(wù)方面來說，各商業(yè)銀行力求為客戶提供更加方便快捷而又準(zhǔn)確周到的個人理財服務(wù)，對理財市場進行了細(xì)分，銀行對不同情況的客戶實行區(qū)別對待，分別提供不同服務(wù)。但是隨著外資銀行不斷進駐國內(nèi)市場，加上各商業(yè)銀行發(fā)展的壯大，個人理財業(yè)務(wù)市場的競爭環(huán)境也越來越多樣化。個人理財業(yè)務(wù)也突現(xiàn)出許多問題。存在的問題如下：

（一）個人理財業(yè)務(wù)范圍狹窄，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

目前，盡管各家商業(yè)銀行大力開展個人理財業(yè)務(wù)，推出了不同名稱類型的理財產(chǎn)品，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼，結(jié)果導(dǎo)致“價格戰(zhàn)”成為了各家商業(yè)銀行爭搶客戶資源的唯一手段。而且有些銀行理財產(chǎn)品僅僅是傳統(tǒng)儲蓄產(chǎn)品的多功能化，沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。理財產(chǎn)品的市場定位和定價都無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色。

（二）個人理財業(yè)務(wù)管理不專業(yè)，市場營銷觀念落后

銀行理財專員沒有做到責(zé)任營銷。銷售人員在向消費者介紹理財產(chǎn)品的過程中，經(jīng)常注重介紹產(chǎn)品的收益，而缺乏主動告知投資風(fēng)險、產(chǎn)品的合作伙伴等信息的意識，讓顧客誤以為此產(chǎn)品是銀行自有產(chǎn)品，而忽視了合作伙伴的信用風(fēng)險。其次，銷售者只表明針對理財產(chǎn)品的收益銀行不收利息稅，卻未明示是銀行不代扣代繳收益稅收，并不意味著其他機構(gòu)不收取。再者，銀行理財專員沒有做到主動營銷。國內(nèi)商業(yè)銀行的理財中心，還沿用著傳統(tǒng)營銷觀念，銀行理財專員的工作區(qū)域基本在辦公室，被動的等待客戶上門，缺乏主動尋找市場的意識。雖然商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)進行了宣傳，但這種宣傳僅限于表面，未進行深層次的宣傳，不利于客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的了解。這種非系統(tǒng)化、淺層次的宣傳，均達不到宣傳欲實現(xiàn)的市場效果。

（三）缺乏專業(yè)素質(zhì)的理財人員

國內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財中心后，雖然配備了為客戶服務(wù)的理財經(jīng)理，但是目前階段這些理財經(jīng)理的業(yè)務(wù)專業(yè)性不強，較少人員能夠熟練的掌握證券、投資、保險的綜合知識。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員不僅要熟悉并掌握銀行業(yè)務(wù)，同時應(yīng)具備各種各樣的投資知識、銷售方面的技巧并知曉客戶心理。許多業(yè)務(wù)人員僅是將個人理財片面的理解為向客戶推銷基金、保險等，至于風(fēng)險的大小、理財計劃的制定、投資規(guī)劃的設(shè)立等意識較為缺乏。而且，個人理財人員多數(shù)是從銀行客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變而來，或者是從其他崗位的抽調(diào)而來進行臨時的專業(yè)培訓(xùn)，受長期分業(yè)經(jīng)營的影響，缺乏證券業(yè)、保險業(yè)等專業(yè)知識。對個人理財業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能理解不足，對衍生品市場的風(fēng)險更是缺乏足夠的認(rèn)識，加之理財業(yè)務(wù)開展時間短，理財經(jīng)理因缺乏經(jīng)驗更像是推銷人員而非專業(yè)的理財人士。所以缺乏能夠提供綜合性全方位理財服務(wù)的人才，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)深入發(fā)展的障礙。

（四）違規(guī)現(xiàn)象層出不窮

一直以來，通過理財產(chǎn)品變相攬存成為商業(yè)銀行慣用的伎倆。不少銀行頻頻發(fā)行30～45天的短期理財產(chǎn)品。在銀監(jiān)會的監(jiān)督打擊下，雖然超短期產(chǎn)品銷聲匿跡明顯，但“30天”和“31天”這兩個敏感期限的產(chǎn)品仍大規(guī)模存在，也有部分銀行為此將短期產(chǎn)品的最短期限向后延長了幾天，推出33、35天產(chǎn)品，避開風(fēng)口浪尖，投資期限只差幾天。銀行理財產(chǎn)品最近頻頻發(fā)生的收益率為零或負(fù)收益的“零收益”事件，表面上凸顯了個人理財業(yè)務(wù)“產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全”、“未有效開展客戶評估”、“風(fēng)險提示不足”和“處理客戶投訴機制不完善”等問題。但實際揭示的是不少商業(yè)銀行為求短期效益，并沒有嚴(yán)格且有效執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章。銀行這種漠視相關(guān)法規(guī)的情況，不僅加大了銀行運營風(fēng)險，而且使廣大客戶失去信心，阻礙了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策建議

（一）推進個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新

我們可以靈活改變個人理財業(yè)務(wù)范圍，把原來的大部分是國債、央行票據(jù)的投資方向轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)短期融資債券或者一般性金融債券，擴大個人理財產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇范圍。近年來，我國對境外代客理財業(yè)務(wù)政策放寬，境外股票和其他風(fēng)險相對較低的金融工具，也可以成為我們基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇的考慮對象。商業(yè)銀行也可以與保險公司、證券公司、期貨公司、銷售行業(yè)和餐飲等行業(yè)合作，為客戶提供多方面全方位的理財產(chǎn)品。這些合作在某種程度上，拓寬了個人理財業(yè)務(wù)的范圍，也顯示了個人理財產(chǎn)品的個性化。

（二）提升個人理財觀念，促進定位和理念回歸

從本質(zhì)上講，個人理財業(yè)務(wù)是一個時期概念的業(yè)務(wù)，并非短期投資，需要很強的規(guī)劃性和預(yù)測性。隨著人們理財管理方式的升級，個人理財業(yè)務(wù)的需求也在與日俱增，和基金、債券、股票和儲蓄投資選擇的不同，個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于通過長時期的資產(chǎn)組合實現(xiàn)未來時期內(nèi)的現(xiàn)金流量供給和預(yù)期財富目標(biāo)，而非最終的時點上的收益性。因此，利用好商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢，發(fā)揮其強預(yù)期性和強目標(biāo)性的特點，把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)到實現(xiàn)客戶的理財目標(biāo)和設(shè)計個性化的理財方案上，設(shè)計基礎(chǔ)定位于實現(xiàn)客戶未來需求，實現(xiàn)客戶效用的最大化，而不是實現(xiàn)客戶純金錢收益的最大化。個人理財投資方案的設(shè)計堅持以人為本，根據(jù)生命周期理論，針對不同的人生階段，制定不同的財務(wù)目標(biāo)，并設(shè)計出相配套的投資計劃、儲蓄計劃、退休計劃、保險計劃、稅務(wù)計劃和置業(yè)計劃，以此盡量減少投資及消費的盲目性，規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，增加客服享有高品質(zhì)人生的概率。

（三）提升從業(yè)人員素質(zhì)，建設(shè)優(yōu)質(zhì)個人理財業(yè)務(wù)團隊

隨著人們對于專業(yè)化的理財業(yè)務(wù)需求越來越大，對于銀行專業(yè)且優(yōu)質(zhì)服務(wù)的質(zhì)量的需求不斷攀升，因此在不斷前進的步伐中應(yīng)加快專業(yè)理財團隊的建設(shè)。組建專業(yè)的理財業(yè)務(wù)團隊是一個長期且系統(tǒng)的工程，商業(yè)銀行需要制定相關(guān)的培訓(xùn)制度，對理財人員定期的進行培訓(xùn)，從業(yè)人員處于不斷的學(xué)習(xí)認(rèn)識中，讓他們更好為個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)。商業(yè)銀行在組建具有專業(yè)理財知識和優(yōu)秀營銷能力的理財隊伍時，應(yīng)從證券、期貨、保險、外匯和房地產(chǎn)等專業(yè)課程入手，讓理財人員專業(yè)的學(xué)習(xí)，并通過案例分析，讓他們能把知識綜合運用于實踐中，此次培養(yǎng)從業(yè)人員的公關(guān)技能、良好的溝通能力和抗壓性。

（四）加大合規(guī)性監(jiān)管，健全商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控機制

首先商業(yè)銀行應(yīng)該制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。重點防范容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)將個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險與銀行存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險嚴(yán)格區(qū)分，針對個人理財業(yè)務(wù)的特點從風(fēng)險評估、計量，業(yè)務(wù)開展到事后監(jiān)督等方面都要有一套獨立、完善的機制。嚴(yán)格加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計、銷售服務(wù)、操作程序的規(guī)范性和合法性整頓。再者需要加強工作人員的法律意識。銀行高管首先要做好表率作用，樹立好把控制法律風(fēng)險、依法管理、依法經(jīng)營放在第一位的管理理念，確保個人理財業(yè)務(wù)的安全性。同時對個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員也需要進行定期的法律知識培訓(xùn)，并配套一些考核機制和懲戒機制，讓他們樹立起“法律至上、依法操作”的工作理念。最后作為外部監(jiān)管的主要力量，國內(nèi)相關(guān)職能部門要不斷更新和健全相關(guān)法律法規(guī)，從制度上規(guī)范市場的秩序，同時更要加強執(zhí)法力度以提高實際的監(jiān)管效率和作用；再者，可以參照國內(nèi)其他金融行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗，吸取部分發(fā)達國家的成熟經(jīng)驗，發(fā)展市場化條件下的第三方監(jiān)管力量等。

（五）進一步發(fā)展完、善金融市場

首先著眼于增強市場功能，不斷地推出創(chuàng)新產(chǎn)品和完善制度的建設(shè)，進一步完善金融市場體系。在大力的發(fā)展資本市場，特別是公司債券市場，擴大直接融資規(guī)模和比重的同時，也要注重外匯市場、貨幣市場、黃金市場和農(nóng)村金融市場的協(xié)調(diào)發(fā)展，完善市場之間資金流動的渠道，增強市場的流動性，提高金融市場效率，使金融市場有效配置資源的作用得到最大限度的發(fā)揮。其次，推進多層次資本市場體系的建設(shè)并完善交易機制，以此來滿足人們多元化的投融資需求，并避免市場大幅波動。逐漸建立以主板和創(chuàng)業(yè)板市場為主體，三板市場為補充，各種市場的內(nèi)部層次較合理的資本市場體系。不斷創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，建立健全的資本市場做空機制；規(guī)范上市公司的運作，提高上市公司感恩回饋股民的意識，引導(dǎo)投資者長期投資而非盲目的短期投資，降低市場對政策的依賴，避免資本市場的大幅波動。最后，加快推進人民幣資本項目的可兌換，加快發(fā)展外匯市場。推出外匯期貨，不斷提高外匯市場的價格發(fā)現(xiàn)、規(guī)避風(fēng)險和資源配置的功能，掌握人民幣匯率的自主定價權(quán)。完善金融市場的發(fā)展、監(jiān)督管理的法律、法規(guī)和政策體系，促進金融市場健康發(fā)展。

三、結(jié)束語

當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)?？梢哉f是空前的，政府對理財業(yè)的重視程度也前所未有，相繼出臺了很多政策。但是，除了本文中所提及的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的幾個典型問題以外，還存在很多問題，如理財品牌營銷意識薄弱、風(fēng)險防范不足、個人信用體系缺失等。國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于起步階段，與國外成熟的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)相比差距甚遠(yuǎn)。我國的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到自己的劣勢，揚長避短發(fā)揮自身優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財經(jīng)營觀念，從客戶效用最大化出發(fā)，設(shè)計出滿足客戶自身需求的自身產(chǎn)品和服務(wù)，不斷創(chuàng)新，不斷提高業(yè)務(wù)的技術(shù)性，不斷提高理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和個人修養(yǎng)，才能促進個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，提高我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的層次，提高人民的生活質(zhì)量。

參考文獻

[1]龐宇文.中國銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略研究[D].濟南：山東大學(xué)，2013.

[2]董方.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2013（24）.

篇8

【關(guān)鍵詞】境內(nèi)保本/非保本理財產(chǎn)品代客境外結(jié)構(gòu)性理財計劃

一、個人理財業(yè)務(wù)簡介

21世紀(jì)初個人理財業(yè)務(wù)開始在國內(nèi)興起，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對此有明確的定義和歸類（見圖1）。

個人理財業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析/規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。

綜合理財服務(wù)指在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按事先約定的計劃與方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，分為私人銀行業(yè)務(wù)和理財計劃。

理財計劃是指在分析研究潛在目標(biāo)客戶群的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃，分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。后者分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行按約定向客戶保證本金支付，客戶承擔(dān)本金外風(fēng)險，依實際投資收益情況確定收益。非保本浮動收益理財計劃指商業(yè)銀行按約定條件和實際投資收益情況支付收益，不保證客戶本金安全。

20世紀(jì)90年代，理財計劃在國際趨于成熟，國內(nèi)的個人理財業(yè)務(wù)21世紀(jì)初形成。目前，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品包括境內(nèi)理財產(chǎn)品和代客境外理財計劃。

二、東亞銀行（中國）業(yè)務(wù)綜述

東亞銀行于1918年在香港成立，現(xiàn)為香港最大的獨立本地銀行。2007年3月，東亞銀行獲批在內(nèi)地設(shè)立外資法人銀行——東亞銀行（中國）有限公司，內(nèi)地設(shè)56個網(wǎng)點，總部設(shè)于上海，共16間分行、39間支行和3個代表處。

該行自2005年4月推出第一只保本型境內(nèi)理財產(chǎn)品起，共推出了98只保本型境內(nèi)理財產(chǎn)品、2只非保本型境內(nèi)理財產(chǎn)品、8只結(jié)構(gòu)性代客境外理財計劃及13只非結(jié)構(gòu)性代客境外理財計劃。產(chǎn)品詳見表1~表3（表中C表示本金，p表示收益率，M表示資產(chǎn)組合水平）。

三、東亞銀行（中國）理財產(chǎn)品特色小結(jié)

1、境內(nèi)理財產(chǎn)品

（1）保本型理財產(chǎn)品。利率指數(shù)掛鉤保本產(chǎn)品：掛鉤銀行同業(yè)拆息率，依掛鉤資產(chǎn)表現(xiàn)確定投資收益率。若觸發(fā)事件發(fā)生，

提早到期，不準(zhǔn)贖回。聚圓寶：掛鉤股票或商品期貨價格，依掛鉤資產(chǎn)表現(xiàn)確定其投資收益率。溢利寶：掛鉤基金、商品期貨價格或股票，依掛鉤資產(chǎn)表現(xiàn)的總平均確定其投資收益率。全額于交收日后3、6、9、12月的第三個營業(yè)日贖回。

（2）非保本型理財產(chǎn)品。運財通：依掛鉤股票表現(xiàn)相對于各自的上下限，若超過上限觸發(fā)事件發(fā)生，獲得收益提前結(jié)束；若超過下限，潛在收益為零；存在風(fēng)險。如匯通：動態(tài)配置掛鉤資產(chǎn)；每季動態(tài)配置組別資產(chǎn)；設(shè)有對人民幣的升值保護；存在風(fēng)險。

2、代客境外理財計劃

（1）結(jié)構(gòu)性理財計劃。保本英鎊/美元高息外幣掛鉤投資計劃：掛鉤英鎊/美元，票息的計算以現(xiàn)貨價為基準(zhǔn)，依其觸及或低于不同下限,確定不同年收益率。基匯寶：動態(tài)配置掛鉤資產(chǎn)/組別資產(chǎn)；另設(shè)有對人民幣的升值保護。發(fā)行日起每月12號至到期日前一月的12號，可按資產(chǎn)組合水平減去提前贖回費進行贖回，有全額和最低贖回單位的區(qū)別。利財通：全部投資主票據(jù)，設(shè)有觸發(fā)事件，根據(jù)主票據(jù)資產(chǎn)表現(xiàn)，計價到期贖回金額；若符合“可轉(zhuǎn)換”條件，依子票據(jù)條款操作。此不贅述。

（2）非結(jié)構(gòu)性理財計劃。即基金寶系列投資產(chǎn)品：東亞基金與施羅德基金兩大系列。

【參考文獻】

[1]中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試——個人理財[M].中國金融出版社，2007.

篇9

（安徽財經(jīng)大學(xué)，安徽蚌埠233030）

［摘要］本文從商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展歷史談起，通過簡述我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展過程、發(fā)展現(xiàn)狀，并對目前我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的營銷模式與營銷策略發(fā)表了看法，指出我國商行個人理財系列產(chǎn)品存在的問題，提出通過金融創(chuàng)新以及營銷策略的創(chuàng)新發(fā)展來推動我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展的舉措。

［

關(guān)鍵詞 ］商業(yè)銀行；個人理財產(chǎn)品；金融創(chuàng)新

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.064

1前言

伴隨著中國經(jīng)濟的幾何級數(shù)增長，中國居民的經(jīng)濟收入飛速增長，個人財富規(guī)模不斷擴大，與此同時，我國的財富結(jié)構(gòu)也在不斷地發(fā)生變化，包括銀行理財在內(nèi)的非儲蓄個人金融資產(chǎn)增速驚人。在這種環(huán)境下，中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品也呈現(xiàn)出爆炸式增長。個人理財產(chǎn)品憑借市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定的特性，早已成為外國商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源以及利潤的新的增長點。在這種外資銀行理財產(chǎn)品的刺激下，我國商業(yè)銀行也爭先恐后地推出一系列理財產(chǎn)品。現(xiàn)今，個人理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行重要的利潤增長點，個人理財市場發(fā)展空間日益增加。由于我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展時間較短，還存在著一些問題，且正面臨著日益增長的競爭壓力。因此我們應(yīng)該認(rèn)識到推動我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，營銷模式的改進是迫在眉睫的大事。現(xiàn)代商業(yè)銀行如果想在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，就必須努力提高個人理財業(yè)務(wù)的綜合競爭力，在個人理財業(yè)務(wù)上有所建樹。

2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概論

2.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)含義

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行開展的一種面向廣大的儲戶，與財務(wù)分析、理財規(guī)劃以及個人資產(chǎn)管理有很大的關(guān)聯(lián)性的專業(yè)化業(yè)務(wù)?；?、債券和保險是理財產(chǎn)品主要的具體表現(xiàn)形式。商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)根據(jù)運作方式的差別能夠大致分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)兩類。其中，銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)就是理財顧問服務(wù)。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授予銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進行投資的權(quán)利，進行投資和資產(chǎn)管理。目前國際上比較成熟的理財方式主要是：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息，在通過了客戶的真實需求之后，幫助客戶制定一系列的財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，以及幫助客戶選擇較為正確的金融產(chǎn)品等一系列金融服務(wù)過程。

2.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展特點

在較長時間的探索和創(chuàng)新過程中，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了一些初步的發(fā)展。在和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行比較之后我們不難發(fā)現(xiàn)，個人理財業(yè)務(wù)有下列幾點特點：①分層性：商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)有明顯的分層現(xiàn)象，通過對不同的客戶群體進行劃分，將客戶合理分層，針對不同層次和需求的客戶群體提供不同層次水平的理財產(chǎn)品，真正地實現(xiàn)了所謂的“私人定制”。②產(chǎn)品的組合性：商業(yè)銀行將客戶資產(chǎn)進行合理的組合，實現(xiàn)不同風(fēng)險、種類、類別的理財產(chǎn)品的最優(yōu)化，真正實現(xiàn)所謂的理財產(chǎn)品“立體化”。③互聯(lián)網(wǎng)化：商業(yè)銀行將實體理財產(chǎn)品與日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)電子結(jié)合在一起，從而通過這些方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，推廣銀行的理財產(chǎn)品，進而也為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展開辟了新的道路。

2.3商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷史

個人理財業(yè)務(wù)的起源可以追溯到20世紀(jì)30年代，最初的個人理財業(yè)務(wù)是由從事保險營銷的人員提供的。個人理財業(yè)務(wù)得到較大的發(fā)展則是在20世紀(jì)70年代左右，但是伴隨著全球銀行金融創(chuàng)新的時代浪潮，個人理財業(yè)務(wù)也得到了極大地發(fā)展。放眼全球，目前個人理財業(yè)務(wù)在西方國家其實是很普遍的，個人理財業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)基本上占到了商業(yè)銀行總收入的30%左右。我國銀行個人理財服務(wù)的開始點可以認(rèn)為是從我國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行進行理財業(yè)務(wù)服務(wù)開始。當(dāng)然如果我們用理性的眼光去看待我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，就會很容易得出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)仍處于起步階段的結(jié)論。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足，粗放發(fā)展的問題仍普遍存在。

3商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問題

3.1商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀

通過研究可以發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的社會總需求量還是很小的，筆者認(rèn)為有如下的幾個原因。①較高的服務(wù)門檻。多數(shù)個人理財項目定位于為少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，這種定位就會造成客源稀少。但是就中國目前來說高收入客戶比例比較低，中低收入客戶群體比較大。從個人理財?shù)默F(xiàn)有品牌看，能夠滿足門檻條件的客戶還是占少數(shù)的。這種現(xiàn)象恰恰印證了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)正處于起步階段這一事實，個人理財業(yè)務(wù)還不能真正的滿足居民對于個人理財產(chǎn)品的需求，合理地確定門檻條件是十分有必要的。②由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的宣傳不到位，所以人民大眾對理財產(chǎn)品的認(rèn)知存在誤區(qū)。

（1）很多普通居民認(rèn)為，理財是有錢人的專利，只有收入高的家庭才有理財?shù)馁Y格。普通老百姓沒有意識到，不論錢的多少只要能夠合理的規(guī)劃打理，都可以讓錢生錢、利生利。

（2）很多老百姓認(rèn)為等有錢了才能理財，但事實卻恰恰相反，正確的投資理財觀念應(yīng)該是：充分的利用貨幣的時間價值和復(fù)利的作用，進而創(chuàng)造更大的財富。這種觀點是嚴(yán)重缺乏投資理財知識的體現(xiàn)。

（3）很多老百姓喜歡把理財?shù)韧趦π?。覺得理財和儲蓄沒有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。這反映了很多人關(guān)于金融知識的匱乏，也從側(cè)面反映出了我國商業(yè)銀行對客戶知識的普及做得并不到位。

正是因為上述各種原因的存在，我國商行個人理財產(chǎn)品的需求量并不大，但是如果我們從積極的角度去看就會發(fā)現(xiàn)，如果商行能努力解決上述問題，那么我國的個人理財業(yè)務(wù)將得到一個較大的發(fā)展。

3.2商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品供給現(xiàn)狀及存在的問題

面對如此巨大的市場需求，商行在探索理財產(chǎn)品服務(wù)的道路上從未停止過。不管是國內(nèi)銀行還是國外銀行，都紛紛推出各自的理財產(chǎn)品，誓要在理財產(chǎn)品市場分得一杯羹。

平心而論，我們應(yīng)該意識到現(xiàn)在我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展還是較為迅速的，商業(yè)銀行積極進行創(chuàng)新，雖然目前仍存在客戶個性化分層不足、客戶服務(wù)不周到、管理人員個人理財知識水平較低、理財產(chǎn)品同質(zhì)性高、理財產(chǎn)品營銷不到位等一系列問題，但是隨著個人理財產(chǎn)品的市場需求量不斷加大，我們有理由相信我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展會越來越好，產(chǎn)品的供給會越來越趨于豐富、個性，出現(xiàn)的各種問題也會在將來得到完美的解決。

4推動我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展的舉措

4.1個人理財產(chǎn)品的種類的創(chuàng)新

推動種類創(chuàng)新，推動產(chǎn)品細(xì)分，產(chǎn)品的合理組合。理財產(chǎn)品品種的多樣化為客戶提供更多的選擇空間。

4.2積極拓寬個人理財產(chǎn)品營銷模式

首先，樹立全員營銷的觀念是十分必要的，只有樹立了全員營銷的觀念，才能實現(xiàn)員工主動性與創(chuàng)造性的大提升。當(dāng)今的時代大背景是全球經(jīng)濟的一體化，我國商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)慕梃b國外商行關(guān)于個人理財產(chǎn)品的某些營銷戰(zhàn)略，同時也要分析好我國商行個人理財業(yè)務(wù)目前的特點，將兩者有機地結(jié)合到一起，進而制定出能使自己牢牢占領(lǐng)市場份額的營銷策略。

4.3加強對個人理財產(chǎn)品的信息披露制度的建設(shè)

加強信息披露，完善信息制度建設(shè)，把最新鮮的理財信息及時地傳遞給客戶，方便客戶做出理財投資的計劃。

4.4推動客戶群分類，實行差異化營銷

不同的客戶群體對于個人理財產(chǎn)品的需求是完全不同的，這就要求商業(yè)銀行在進行個人理財產(chǎn)品的市場定位時有必要實行差異化的市場定位策略。面對不同的客戶，他們自身的資產(chǎn)以及對于風(fēng)險的偏愛程度不同，不僅僅表現(xiàn)在對理財產(chǎn)品的種類上，還表現(xiàn)在對于利率和銷售方案的個性需求上。目前商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品種類多如繁星，但是商行如果不能找準(zhǔn)自己的定位，推出有特色、市場適應(yīng)性更好的理財產(chǎn)品，那就不能將自己與其他的商業(yè)銀行區(qū)分開來。這就要求商行基于自身的定位，向特定的目標(biāo)客戶提供特定的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，運用特定的管理和營銷策略，更大程度地提高客戶的滿意度。

4.5加強相關(guān)理財產(chǎn)品從業(yè)人員教育

目前我國理財產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素影響到了我國商行理財產(chǎn)品的發(fā)展，所以加強對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品質(zhì)素的建設(shè)是十分有必要的。要想提高理財產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素，筆者認(rèn)為有兩個方向。一是理財產(chǎn)品從業(yè)人員自身要意識到問題的嚴(yán)重性，自覺通過學(xué)習(xí)接受再教育，主動提高自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。二是商業(yè)銀行要有意識地加強專業(yè)化的服務(wù)和培養(yǎng)，提高對理財業(yè)務(wù)從事人員的選拔標(biāo)準(zhǔn)，爭取能夠建立起一支高素質(zhì)、業(yè)務(wù)熟練、營銷和溝通水平較高的理財業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍。

5結(jié)論

我們堅信，在改革開放、全球經(jīng)濟一體化的時代背景下，伴隨著中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，中國人民生活水平的不斷提高，我國居民對于理財產(chǎn)品的需求飛速增長，商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，國家政策的推動和發(fā)展，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)會發(fā)展的越來越好，個人理財業(yè)務(wù)在國民金融中的地位會越來越高，全民理財不再是夢想。

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關(guān)鍵詞：個人理財 模式轉(zhuǎn)變

中圖分類號：F830.49文獻標(biāo)識碼：B文章編號：1006-1770(2007)-056-003

2007年以來，中國人民銀行已連續(xù)五次加息，目前一年期存款基準(zhǔn)利率達3.87%，一年期貸款基準(zhǔn)利率為7.29。盡管如此，市場并未出現(xiàn)一些人所擔(dān)心的股市資金大量回流銀行的現(xiàn)象，更未引起市場的劇烈波動。這表明，隨著我國金融市場的發(fā)展以及居民投資理念的變化，儲蓄已不再是人們所青睞的唯一產(chǎn)品，老百姓正在擯棄傳統(tǒng)的存款保值的作法，把目光更多地投向包含股票、基金、保險、儲蓄在內(nèi)的多層次的投資理財模式。這既為我國銀行提供了拓展業(yè)務(wù)的巨大空間，又對其如何開展金融創(chuàng)新、提升市場競爭力提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、我國個人理財模式的轉(zhuǎn)變

個人理財絕非僅僅指通常理解的投資和賺錢，它的范圍其實很廣，涉及到個人一生的現(xiàn)金流量管理和風(fēng)險管理。嚴(yán)格說來，所謂個人理財，就是在對個人收入、支出等現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，科學(xué)制定財務(wù)計劃，合理運用投資策略，從而實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的過程。

大致說來，個人理財?shù)姆秶ㄒ韵滤膫€部分：

1、賺錢――收入。一生的收入包含運用個人資源所產(chǎn)生的工作收入，以及運用錢財資源所產(chǎn)生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以財賺錢。

2、花錢――支出。賺錢的目的是為了應(yīng)付個人及家庭的支出。一生的支出包含個人和家庭的生活支出，以及因投資和信貸運用所產(chǎn)生的理財支出。

3、存錢――資產(chǎn)。當(dāng)期的收入超過支出就會有節(jié)余產(chǎn)生，而每期積累下來的節(jié)余就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢、產(chǎn)生投資收益的本金。

4、借錢――負(fù)債。當(dāng)現(xiàn)金收入無法應(yīng)付支出時就要借錢。借錢的原因可能是由于消費而導(dǎo)致的入不敷出，也可能是由于投資而造成的信用擴充。

5、管錢――管錢的重點在風(fēng)險管理，指事先做保險或信托安排，使人力資源或已有錢財?shù)玫奖Ｗo，或當(dāng)發(fā)生損失時可以獲得理財來彌補損失。

盡管個人理財是一個范圍很廣的概念，然而在不同的經(jīng)濟發(fā)展階段，個人理財卻有著不同的內(nèi)涵。

在實行計劃經(jīng)濟的年代，老百姓賺錢門路有限，收入水平很低，除了維持日常開支，其他花錢地方不多，偶有節(jié)余，不是壓在箱底，就是存在銀行；同時，金融機構(gòu)為個人理財提供的服務(wù)也比較單一，僅限于銀行的存取款功能，其運作模式、管理目標(biāo)和考核手段都是以儲蓄存款的增加為核心。

改革開放以來，隨著賺錢門路的增多，老百姓收入水平不斷提高；這時花錢不僅僅是為了滿足日常生活需要，用于教育、娛樂、旅游的部分明顯增加；人們手中的閑錢增多，不再滿足于將錢存入銀行，而是尋求更多的保值增值方式。這一時期，包括證券市場、期貨市場、外匯市場在內(nèi)的金融市場體系得以建立或恢復(fù)，銀行、保險、證券、基金等金融機構(gòu)不斷發(fā)展和完善，從而為個人理財模式的轉(zhuǎn)變提供了前提條件。

進入新世紀(jì)以后，國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，老百姓的賺錢門路進一步拓展，收入水平節(jié)節(jié)攀升，社會上的富裕階層已經(jīng)出現(xiàn)；人民群眾的消費水平也進入了一個新的階段，普遍轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶】敌汀保以絹碓蕉嗟娜藗儾辉倬窒抻诩雌谙M，貸款購房、購車成為一種時尚；人們節(jié)余的閑錢不僅數(shù)量急劇增多，而且性質(zhì)發(fā)生了明顯變化，從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，越來越變成具有“生利”功能的資產(chǎn)。與此相適應(yīng)，隨著金融機構(gòu)改革的深化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，金融機構(gòu)推出的個人理財服務(wù)品種也在不斷增多，個人理財模式也在悄然發(fā)生變化。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及其原因

近幾年來，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)雖然有了長足的發(fā)展并引起社會各界的普遍關(guān)注，然而從總體看尚停留在較低層面上，無論規(guī)模上還是內(nèi)容上都不能適應(yīng)個人理財模式轉(zhuǎn)變的需要。

首先，品種單一，缺乏特色。

理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最大的區(qū)別是其“個性突出”，不同的理財機構(gòu)應(yīng)針對不同的客戶群體，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，推出最適宜的投資品種，才能最大限度地滿足客戶的差異化需要。而目前國內(nèi)各家銀行推出的產(chǎn)品雖名目眾多，實質(zhì)上大同小異，缺乏特色，無非是代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，或者是利率、匯率掛鉤以及國債、央行票據(jù)等投資組合的幾個品種，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)。

其次，業(yè)務(wù)層次偏低。個人理財業(yè)務(wù)的核心，就是科學(xué)制定財務(wù)計劃，合理運用投資策略，從而達到財務(wù)安全和財務(wù)自由，并實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。然而，目前在很多人看來，個人理財業(yè)務(wù)的核心似乎就是資產(chǎn)的投資增值，普遍忽略了財務(wù)安全和財務(wù)自由，而恰恰后者才是個人理財?shù)淖罡邔哟危鲋祮栴}在整個個人理財業(yè)務(wù)中只是處在一個較低的層次上。當(dāng)然，客戶要求實現(xiàn)資產(chǎn)的增值，這一愿望是無可厚非的，但由于整個社會的投資環(huán)境時時發(fā)生變化，客戶的這一愿望往往又是難以達到的。因此，應(yīng)使客戶改變傳統(tǒng)的理財觀念，根據(jù)自己的實際情況來選擇適合自己風(fēng)格的理財產(chǎn)品。

再次，未形成自已的產(chǎn)品品牌。金融服務(wù)產(chǎn)品具有明顯的同質(zhì)性，即使某家金融機構(gòu)率先采用了產(chǎn)品創(chuàng)新、差別化服務(wù)等競爭手法，也很快會被同業(yè)所效仿，而一旦創(chuàng)立了知名品牌，則確立了無法取代的競爭優(yōu)勢。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時雖然紛紛打出響亮的名字，不過真正形成品牌的幾乎沒有。反觀國際上的知名大銀行，都有各自的理財品牌，如花旗銀行的Citi Gold理財、匯豐銀行的卓越理財、恒生銀行的優(yōu)越理財?shù)鹊取Ｈ欢?，品牌的?chuàng)建決非一朝一夕之功，不是起個響亮的名字就能形成品牌的，問題還是要歸結(jié)到產(chǎn)品的設(shè)計上來，只有符合客戶需求的、在市場競爭中經(jīng)的住考驗的才能創(chuàng)出自己的品牌。

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)之所以存在上述問題，原因是多方面的，首先是外部環(huán)境的制約，包括：

1、政策制約。由于受政策、法律的限制，國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態(tài)，客戶資金只能在各自獨立的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場實現(xiàn)理財增值，于是大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。目前，銀行的理財服務(wù)之所以在規(guī)模上和內(nèi)容上不能與發(fā)達國家的同行相提并論，顯然是與目前這種分業(yè)經(jīng)營體制及其相關(guān)的限制法規(guī)息息相關(guān)的。

2、市場制約。我國資本市場發(fā)育程度低，市場容量小、交易品種少，外匯市場不僅開放度低，而且交易主體單一、交易規(guī)模小，因此，理財資金的運用渠道狹窄，國內(nèi)貨幣市場一直是投資的主要渠道。

3、觀念制約。由于普及性金融教育的缺乏以及商業(yè)銀行理財營銷宣傳的不足，公眾的理財觀念存在著不同程度的偏差，大多數(shù)人更多地認(rèn)同傳統(tǒng)的銀行存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的代客理財業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識；即便是涉及理財業(yè)務(wù)，也是更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風(fēng)險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”。

再從銀行內(nèi)部環(huán)境分析，也存在著一些制約因素，包括：

1、 機制制約。個人理財業(yè)務(wù)是一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴

于前后臺業(yè)務(wù)的整合。然而，目前在國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)又分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，于是造成前后臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

2、信息系統(tǒng)制約。目前，多數(shù)商業(yè)銀行的運行系統(tǒng)是建立賬戶而不是客戶基礎(chǔ)之上的，客戶信息極為有限，加上商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與證券公司、保險公司之間有關(guān)客戶信息資料庫還不能形成共享，造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

3、人才制約。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品及其功能，還應(yīng)掌握證券、期貨、基金、保險乃至稅務(wù)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。在我國，由于長期實行分業(yè)經(jīng)營，銀行從業(yè)人員對證券、期貨、基金、保險等專業(yè)知識匱乏，持有證券從業(yè)資格、期貨從業(yè)資格以及CFP（金融理財師）資格證書的人極少，有綜合理財產(chǎn)品設(shè)計能力的人更是鳳毛麟角。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策思考

針對上述問題，商業(yè)銀行應(yīng)從改善內(nèi)外部環(huán)境入手，積極開展金融創(chuàng)新，努力提升市場競爭力，才能從容應(yīng)對個人理財模式轉(zhuǎn)變所帶來的機遇與挑戰(zhàn)。

從外部環(huán)境來看：

1、加強金融機構(gòu)之間的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著經(jīng)濟全球化、金融自由化以及我國金融市場改革步伐的加快，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢。不過，在分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生明顯變化的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)爭取在現(xiàn)有體制下積極拓展個人理財業(yè)務(wù)的空間，包括：

第一，加強與其他金融機構(gòu)的合作。商業(yè)銀行與證券、期貨、基金、保險等金融機構(gòu)之間應(yīng)開展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系，從現(xiàn)階段互相進行業(yè)務(wù)發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融；東部發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮與外資金融機構(gòu)進行合作，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式。

第二，努力豐富理財產(chǎn)品內(nèi)涵。商業(yè)銀行要整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。

2、開辟多種投資渠道，拓寬個人理財空間。針對我國資本市場不夠發(fā)達、投資品種差異性不夠的現(xiàn)實，應(yīng)設(shè)法開辟多種投資渠道，切實拓寬個人理財?shù)目臻g。一方面，應(yīng)盡快推出經(jīng)過研究認(rèn)為成熟的金融產(chǎn)品，如交易所基金、股指期貨，以及外匯理財和黃金理財?shù)犬a(chǎn)品；對于追求高風(fēng)險的投資者，隨著期貨市場品種的擴容，樂觀地估計，期貨市場很可能會成為其流連忘返的樂土。另一方面，應(yīng)不斷完善和加速現(xiàn)有產(chǎn)品的發(fā)展，如大力發(fā)展企業(yè)債券市場，拓展適合居民購買的國債品種等。從發(fā)展的趨勢看，打通貨幣市場與資本市場通道是早晚的事。隨著貨幣市場資金進入資本市場政策的逐步放寬，合規(guī)的投資渠道將不斷增多，比如開展信用放款、發(fā)放授信額度、為更多投資者開展股票質(zhì)押貸款等。這樣，進入資本市場的銀行資金就會越來越多。

3、加大營銷宣傳力度，培育公眾理財意識。目前，國內(nèi)理財市場剛剛起步，廣大客戶的理財知識和和理財理念需經(jīng)過一個不斷培育和逐漸成熟的過程。然而，作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機構(gòu)，商業(yè)銀行目前對個人理財產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這是導(dǎo)致客戶理財意識不強的重要原因之一。因此，商業(yè)銀行有責(zé)任和義務(wù)向居民傳播理理財知識和財理念，應(yīng)當(dāng)利用各種媒體和中介機構(gòu)，通過舉辦理財知識講座和提供理財顧問服務(wù)等形式，切實加強對個人理財產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)。只有充分營造一個全民重視的理財大環(huán)境，才能培育和喚醒客戶的理財意識。

從內(nèi)部環(huán)境來看：

1、設(shè)立綜合性的個人理財業(yè)務(wù)機構(gòu)。銀行應(yīng)充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面，讓以便為客戶提供一站式理財服務(wù)。因此，銀行應(yīng)結(jié)合組織機構(gòu)改革和業(yè)務(wù)分工重組，根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求，專門指定一個職權(quán)相對獨立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2、 打造完備的客戶信息資料庫。以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮

演著重要角色。因此，建立和運用客戶信息資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)。通過這一系統(tǒng)，銀行可以及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務(wù)，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。

3、 實施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。對我國商業(yè)銀行而言，要想在個人理財業(yè)務(wù)上形

成特色和打出品牌，必須積極創(chuàng)造條件，實施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略，包括：

首先，制訂系統(tǒng)的理財人員培訓(xùn)計劃，選拔具備扎實金融專業(yè)知識、掌握一定營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才，送進高等院校進行系統(tǒng)培訓(xùn)；其次，對理財候選人才進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各項業(yè)務(wù)，能夠進行銀行業(yè)務(wù)的獨立操作；再次，通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際操作，提高其應(yīng)用所掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗進行專業(yè)理財；第四，還應(yīng)強化對從業(yè)人員道德、禮儀方面的教育，使其在道德水平、服務(wù)禮儀方面逐步縮小與外資銀行之間的差距。