導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)理賠申請書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

住所地：

被申請人：中國XXXX保險(xiǎn)股份有限公司

住所地：

請求事項(xiàng)：

1、被申請人向申請人支付車輛損失保險(xiǎn)金209509.13元。

2、被申請人支付申請人間接損失72000元。

事實(shí)與理由：

2014年5月13日，申請人就公司的混凝土泵車(使用性質(zhì)：其他非營業(yè)車輛)向被申請人公司投保了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單和損失保險(xiǎn)。保險(xiǎn)單號分別為:PDZA2014XX047245和PDAA20XX0612。承保險(xiǎn)種為機(jī)動車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī)(D11))起重、裝卸、挖掘車輛損失擴(kuò)展條款(K1)特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款(K2)、不計(jì)免賠率覆蓋A/B/D11.保險(xiǎn)期間均為2014年X月XX日零時(shí)起至2015年X月XX日二十四時(shí)止。

2014年10月06日23時(shí)11分許,申請人的司機(jī)X駕駛的贛XXX的重型專項(xiàng)作業(yè)車，由XXX鎮(zhèn)往XX村方向行駛，行駛至事發(fā)地時(shí)，撞在了道路旁邊的石墩上，造成車輛損壞的交通事故。經(jīng)XXX交通管理大隊(duì)道路交通事故認(rèn)定書(簡易程序)，申請人公司的司機(jī)XXX承擔(dān)此次事故的全部責(zé)任。

事發(fā)時(shí)，申請人公司的負(fù)責(zé)人一直聯(lián)系被申請人公司，但是被申請人公司一直以各種借口推脫來到事故現(xiàn)場，后申請人公司無奈，投訴被申請人公司員工，兩個(gè)小時(shí)后，才陸續(xù)來了兩個(gè)工作人員，工作人員到達(dá)現(xiàn)場后態(tài)度相當(dāng)惡劣，即不積極理解現(xiàn)場情況，也不積極要求申請人公司出具相關(guān)的材料。丟下一句：你們公司的車輛屬于自燃引起的交通事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)任何的賠償”就走了。

2014年XX月XX日經(jīng)江西XXX服務(wù)中心的故障檢測分析報(bào)告，贛XXXX的混凝土泵車故障現(xiàn)象現(xiàn)象是線路短路導(dǎo)致駕駛室右側(cè)燒毀嚴(yán)重，故障的原因分析為：因左側(cè)中部保險(xiǎn)杠碰撞斷裂，導(dǎo)致上裝線束拉扯斷裂，引起短路燃燒。解決的方案：對燒毀線束及模塊等進(jìn)行更換維修，維修費(fèi)用共209509.13元。 根據(jù)機(jī)動車損失險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任，即符合被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因火災(zāi)、爆炸等引起的原因，造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。申請人公司駕駛員XXX駕駛證準(zhǔn)駕車型是B2，符合被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T。

XX市預(yù)拌商品混凝土協(xié)會價(jià)格表明確的表示，混凝土泵車一天營運(yùn)價(jià)格是3000元。于發(fā)生事故的10月16日至今贛XXXX停用已達(dá)24天之久，故申請人公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)申請人公司未能在約定時(shí)間履行合同而造成的損失，共72000元。

被申請人公司應(yīng)承擔(dān)申請人支付車輛損失保險(xiǎn)金209509.13元，被申請人支付申請人間接損失72000元，共計(jì)人民幣281509.13元。

申請人：XX有限公司

篇2

【關(guān)鍵詞】機(jī)動車輛保險(xiǎn)；理賠；服務(wù)問題；改善措施

一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠

機(jī)動車保險(xiǎn)理賠是指被保險(xiǎn)的車輛在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同對被保險(xiǎn)人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為，機(jī)動車輛保險(xiǎn)人需要履行對機(jī)動車輛被保險(xiǎn)人支付機(jī)動車輛賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任，這種履行機(jī)動車輛保險(xiǎn)義務(wù)與責(zé)任的過程通常稱為機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠，簡稱理賠。機(jī)動車保險(xiǎn)理賠涉及到保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)力與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。保險(xiǎn)理賠一般應(yīng)遵守"重合同、守信用、實(shí)事求是、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理"的原則。機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠程序?yàn)榱笝z驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、損失調(diào)查、核算損失程度、損余處理、給付賠款以及行使代位追償權(quán)。

二、華安保險(xiǎn)公司車輛保險(xiǎn)理賠中存在的問題

1.理賠周期太長。從被保險(xiǎn)人報(bào)案開始一直到得到保險(xiǎn)公司的賠款大約要一個(gè)月的時(shí)間。盡管理賠的流程并不復(fù)雜，但是每一步都要花費(fèi)很長時(shí)間，導(dǎo)致的最終結(jié)果就是理賠周期過長。理賠周期長已成為車險(xiǎn)服務(wù)中存在的重大問題，這也造成了很多想要通過理賠得到賠償金的客戶沒有得到及時(shí)的幫助而造成更大的二次傷害，不管對于保險(xiǎn)公司還是被保險(xiǎn)人本身，這都是得不償失的。因此很多車險(xiǎn)投保人對華安公司理賠速度都很不滿意，，甚至很多投保人認(rèn)為華安公司只注重承保過程而忽視理賠過程，只注重承保時(shí)帶來的利益而忽視理賠時(shí)客戶的需要。

2.審批環(huán)節(jié)過多。由于審批方式太過老套所以間接導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的增多，再加上審核制度本身的局限性，使得理賠申請要在華安公司內(nèi)部進(jìn)行層層審批。從車險(xiǎn)投保人報(bào)案開始，層層的審批也就隨之而來。理賠申請手續(xù)以及理賠申請書的填寫要經(jīng)過嚴(yán)格的審批，只有審批合格后才能進(jìn)行下一步，雖然華安公司在健全管理信息系統(tǒng)方面投入了很多資金，但是在審批環(huán)節(jié)上還是以紙質(zhì)操作為主，并沒有明顯的進(jìn)步，這種方式往往會造成審批的主觀性太強(qiáng)和審批不全面等問題，所以下一步為了降低風(fēng)險(xiǎn)就需要再次進(jìn)行審批，這也就無形之中導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的再次增多。

3.信息系統(tǒng)不完善。雖然華安保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立了覆蓋全公司的管理信息系統(tǒng)，但是滿足不了目前的需求，在華安保險(xiǎn)公司會經(jīng)常出現(xiàn)理賠資料流轉(zhuǎn)速度過慢，查詢效率過低等問題。保險(xiǎn)公司擁有每個(gè)投保人的詳細(xì)資料，但由于公司章程的限制，在現(xiàn)場勘查時(shí)都是通過電話來調(diào)配勘查人員，這就使得保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不能第一時(shí)間被勘查人員得知，所以勘查人員在現(xiàn)場時(shí)無法對被保險(xiǎn)人投保的車型及險(xiǎn)種等有足夠的了解，這就直接影響了保險(xiǎn)理賠的速度，有時(shí)甚至?xí)a(chǎn)生不必要的麻煩，遭到客戶的投訴。

4.管理制度缺失。華安保險(xiǎn)公司采取將車輛承保與理賠分離的管理辦法，承保部門可以用保單和承保額來衡量業(yè)績，并且有嚴(yán)格的規(guī)章制度，確保了承保過程中的每一步都有章可依。但是理賠部門的情況卻不容樂觀，在理賠過程中出現(xiàn)了很多問題，由于獎(jiǎng)懲機(jī)制的缺乏和績效考核制度的不完善，使得理賠部門的員工缺乏危機(jī)感，工作沒有動力并且服務(wù)態(tài)度差以至于造成客戶流失的后果。甚至有部分理賠人員憑借經(jīng)驗(yàn)處理賠案件,主觀性和隨意性都太大。

三、理賠現(xiàn)狀的改善措施

隨著車輛保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展，車輛投保人的維權(quán)意識也逐漸提高，對車險(xiǎn)理賠服務(wù)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的理賠模式已經(jīng)不適用于當(dāng)代的保險(xiǎn)業(yè)，所以對傳統(tǒng)理賠模式的改革和完善成為保險(xiǎn)業(yè)的首要任務(wù)，以確保理賠模式適應(yīng)時(shí)展的步伐。

1.提高服務(wù)質(zhì)量。因?yàn)檐囕v投保人對服務(wù)質(zhì)量的要求越來越高，所以在同等的成本條件下，提供更好服務(wù)的保險(xiǎn)公司就處于有利地位。保險(xiǎn)服務(wù)包括承保服務(wù)和理賠服務(wù)，以往保險(xiǎn)公司只注重承保服務(wù)，忽視理賠服務(wù)，使人們產(chǎn)生“重承保輕理賠”的看法，影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。只有重視理賠并且提高理賠的服務(wù)質(zhì)量才能使保險(xiǎn)業(yè)更快更好的良性發(fā)展。

2.提高員工專業(yè)素養(yǎng)。目前市面上的車輛品牌不斷更新?lián)Q代并且機(jī)動車輛現(xiàn)場查勘定損是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，這也就迫使查勘定損人員必須有更高的專業(yè)性并且經(jīng)常更新專業(yè)知識，以適應(yīng)工作的需要，而現(xiàn)有培養(yǎng)模式無法滿足這種要求，所以提高員工的專業(yè)素養(yǎng)已成必然趨勢。

3.堅(jiān)持能力與職位想匹配原則。在車險(xiǎn)理賠管控諸要素中,人的因素是最重要的,選好人是做好車險(xiǎn)理賠工作的前提和保障。因此,管理者要選用業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)較高的人到理賠崗位上來。

4.優(yōu)化管理考核制度。華安保險(xiǎn)公司要想在激烈的市場競爭之中脫穎而出就必須要建立一套公平、公正的并且具有很強(qiáng)操作性的考核制度，可以將員工的工資與自身績效相結(jié)合來提高員工的工作積極性和整個(gè)理賠隊(duì)伍的素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李謙之.我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠服務(wù)問題研究[D].廣西大學(xué)碩士學(xué)位論文,2015.5

[2]侯建華.華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司車輛理賠流程優(yōu)化研究[D].吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文,2013.5

篇3

【關(guān)鍵詞】汽車保險(xiǎn)；查勘；定損；模式

一、國外汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)初期，汽車保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動車輛保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。相對而言，我國汽車保險(xiǎn)業(yè)起步晚，體制還不成熟，國外汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)具有不可缺少的借鑒意義。

二、我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國汽車保險(xiǎn)自開辦以來，經(jīng)過30多年的發(fā)展，已經(jīng)發(fā)展成為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的當(dāng)家險(xiǎn)種，屬于保險(xiǎn)公司的“支柱產(chǎn)業(yè)”。隨著近幾年我國汽車工業(yè)的飛速發(fā)展，汽車保險(xiǎn)業(yè)也跟著快速發(fā)展已經(jīng)占據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的70%以上。目前，我國主要的保險(xiǎn)公司有平安車輛保險(xiǎn)、中國人保車輛保險(xiǎn)、太平洋車輛保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)、大地車輛保險(xiǎn)、天安車輛保險(xiǎn)、永安車輛保險(xiǎn)、陽光車輛保險(xiǎn)、安邦車輛保險(xiǎn)、太平車輛保險(xiǎn)等，國外汽車保險(xiǎn)公司還有進(jìn)入國內(nèi)市場之勢，國內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀是競爭十分激烈，將來將要面對更加嚴(yán)酷的競爭形勢。

三、汽車保險(xiǎn)理賠主要流程

出現(xiàn)交通事故后首先要做的是及時(shí)報(bào)案。出了交通事故除了向交通管理部門報(bào)案外，還要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一方面讓保險(xiǎn)公司知道投保人出了交通事故；另一方面也可以向保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場，保險(xiǎn)公司會教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。汽車出事故，理賠工作的基本流程包括有：報(bào)案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù)核、審批、賠付結(jié)案等步驟。

四、汽車保險(xiǎn)查勘定損主要模式

（1）保險(xiǎn)公司的車輛常規(guī)定損模式。查勘事故車輛后，一般的事故，查勘員到現(xiàn)場后，不急于直接進(jìn)入定損主題，先與客戶做恰當(dāng)?shù)臏贤?，先關(guān)心人再關(guān)心車，讓客戶感動關(guān)心和慰藉，從而建立信任。然后再根據(jù)客戶正確填寫《機(jī)動車輛保險(xiǎn)簡易案件審批表》或《機(jī)動車輛保險(xiǎn)索賠申請書》，要求司機(jī)填寫詳細(xì)的出險(xiǎn)經(jīng)過并要求簽字確認(rèn)。定損員將填好的單位通過網(wǎng)絡(luò)傳到本機(jī)構(gòu)核價(jià)員處，通過公司審核后就可以結(jié)案了。大案子必須由公司大案組的定損來處理，甚至經(jīng)公司分管經(jīng)理審核通過。這種工作方式雖然有效，但工作效率和透明度都較低，無法適應(yīng)車險(xiǎn)規(guī)?？焖僭鲩L和市場發(fā)展、交通事故處理方式不斷改變的要求?，F(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司自己開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)版的配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)，查勘員處理好一個(gè)案子后就發(fā)到上級公司，如果上級公司有異議還得發(fā)回來由定損人員重新定損。另外現(xiàn)在的定損員有時(shí)用的是無線網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)速較慢，大大的影響了理賠結(jié)案的速度，增加了客戶等待時(shí)間，給理賠服務(wù)工作帶來很大影響。為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，國內(nèi)車險(xiǎn)賠案審批普遍執(zhí)行權(quán)限報(bào)批制度，雖然這一做法對減少道德風(fēng)險(xiǎn)、降低車險(xiǎn)賠付起到了一定的作用，但隨著保險(xiǎn)知識的普及、全民保險(xiǎn)意識的提高，客戶對車險(xiǎn)服務(wù)已有更高的期望，目前保險(xiǎn)公司的常規(guī)定損模式扔需進(jìn)行改進(jìn)和學(xué)習(xí)。（2）交警事故車輛定損模式。交警事故車輛定損是公安交通管理機(jī)關(guān)為了查明事故原因，在對事故車輛檢驗(yàn)或鑒定后再對車輛的損失進(jìn)行估價(jià)的一種定損模式。這種模式存在問題：第一是一些公安交通管理機(jī)關(guān)強(qiáng)制包攬肇事車輛的修理；第二是車輛定損的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；第三是車輛的保管混亂；第四是定損不規(guī)范、不準(zhǔn)確；第五是與保險(xiǎn)公司定損不統(tǒng)一，甚至最后實(shí)際維修費(fèi)用與發(fā)票不符。（3）估損中心定損模式。近年來，在公路交通事故處理過程中，出現(xiàn)了一種由地方政府職能部門利用行政權(quán)力建立并運(yùn)作的估損中心。估損中心對交通事故調(diào)解接入的程度和范圍越來越大。目前各類估損中心主要由物價(jià)和公安部門組成，交通事故發(fā)生后，由估損中心的估損結(jié)果作為計(jì)算事故賠償?shù)囊罁?jù)，甚至是強(qiáng)令保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。表面上看似乎這個(gè)中立的機(jī)構(gòu)有利于兼顧事故雙方的利益，便于事故的公正處理。但是，在實(shí)踐中出于對小團(tuán)體利益的保護(hù)和監(jiān)督制約機(jī)制的缺失，這類機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過程中由于組建動機(jī)、組織形態(tài)以及其與政府職能機(jī)構(gòu)緊密聯(lián)系，使得這類機(jī)構(gòu)違背市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律。

篇4

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)；市場環(huán)境；產(chǎn)品分析

一、中國內(nèi)地與香港醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品差異現(xiàn)狀

醫(yī)療保險(xiǎn)在中國內(nèi)地與香港存在著大量相同的品種，但兩者在發(fā)展上出現(xiàn)了不同的結(jié)果。本文選擇醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對比研究的原因是該險(xiǎn)種屬于保險(xiǎn)行業(yè)的最基本險(xiǎn)種，使用廣泛且承保量大，無論是在內(nèi)地還是香港，此保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展也都基本相對成熟和規(guī)范。下面分別以內(nèi)地醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品——中國人壽“長久呵護(hù)住院定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)”和香港醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品——保誠公司“康療寶”醫(yī)療保障計(jì)劃為例進(jìn)行對比分析，探詢兩者間的差異及其造成的原因。

（一）中國內(nèi)地與香港醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品特點(diǎn)

1、中國人壽住院醫(yī)療保險(xiǎn)的基本界定

（1）若未參加社會醫(yī)療保險(xiǎn)，可以享受高額住院費(fèi)用補(bǔ)償；若已參加社會醫(yī)療保險(xiǎn)，也可對報(bào)銷后剩余部分按比例補(bǔ)償；

（2）提供最高100天的住院定額給付（大多數(shù)為20-50天），包括618種住院參考病種，最長可續(xù)保至70周歲；

（3）保險(xiǎn)期間為一年，每年需續(xù)保。投保費(fèi)：可一次交清，也可分期交付；

（4）申請理賠所需證明較為繁瑣，包括保單憑證、理賠申請書、受益人身份證明、病案、出院小結(jié)、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件、醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算明細(xì)表等等。

2、香港保誠醫(yī)療保障計(jì)劃的基本界定

（1）每日住院現(xiàn)金保障：可以隨意使用所得醫(yī)療保險(xiǎn)金；

（2）100%的危疾現(xiàn)金保障：對于身患危疾的投保人，可以提供100%的現(xiàn)金賠償；

（3）中醫(yī)治療及調(diào)理康復(fù)保障：在“康療寶”的危疾現(xiàn)金保障之下，保誠公司將會在投保人接受治療或進(jìn)行化療之后，為投保人提供中醫(yī)治療和調(diào)理康復(fù)保障，幫助客戶恢復(fù)健康；

（4）健康檢查保障：保誠公司為投保人提供每兩年一次的健康檢查保障。

（二）中國內(nèi)地與香港醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品區(qū)別

1、目標(biāo)客戶方面：中國人壽保險(xiǎn)公司的目標(biāo)客戶群體分類較為寬泛，細(xì)分程度低，比如僅在宏觀上分為社會醫(yī)療保障保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)兩大類等。而香港保誠公司對受保人群的細(xì)分則更加明顯，針對性更強(qiáng)，也更為人性化。以“危疾保障計(jì)劃”為例，對于吸煙者和非吸煙者分為兩個(gè)完全不同的群體，保費(fèi)和計(jì)劃均有不同的標(biāo)準(zhǔn)。其中，吸煙者的保費(fèi)明顯高于非吸煙者。

與內(nèi)地醫(yī)療保險(xiǎn)公司相比，香港保誠對客戶資料的收集、整理也更為具體、細(xì)致。以“康療寶”醫(yī)療保障計(jì)劃為例，對于預(yù)投保人的調(diào)查問題非常詳細(xì)，如受保人是否愿意接受X光檢查、受保人是否有參加賽車等危險(xiǎn)活動的興趣愛好等。這些背景調(diào)查不僅能夠使保險(xiǎn)人對受保人有更加詳細(xì)的了解，而且可進(jìn)行更加精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評估。

2、費(fèi)用方面：香港保誠公司的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)偏高，但同時(shí)理賠費(fèi)用也十分高。其中以吸煙者為例，20-29歲的年齡組別所交保費(fèi)最少，但每月保費(fèi)最低仍達(dá)到了HK$89，最高則為HK$217，而年保費(fèi)最少為HK$997，最高為HK$2433。同時(shí)，理賠費(fèi)用最低也高達(dá)HK$250，000，最高甚至可達(dá)HK$1，000，000。相比之下，中國人壽的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)較低，理賠費(fèi)用亦低于香港同類產(chǎn)品。

3、時(shí)間方面：香港保誠的醫(yī)療理賠時(shí)間短，保護(hù)周期長。以“住院現(xiàn)金保障計(jì)劃”和中國人壽的“長久呵護(hù)住院定額給付”為例進(jìn)行對比，前者住院理賠時(shí)間長達(dá)1，000天，而后者住院賠償期最長僅為100天，更為普遍的則是短短20-50天。

香港保誠醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠也更為迅速，更為高效。仍以“住院現(xiàn)金保障計(jì)劃”為例，該保險(xiǎn)承諾若投保人不幸因病或意外而入院治療，即可由入院第一天起獲得每日住院現(xiàn)金津貼，每次賠償期長達(dá)1，000天。相比之下，中國人壽的普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)理賠效率較低，需要提供多份證明，理賠手續(xù)繁瑣，理賠時(shí)間長。

4、區(qū)域方面：香港保誠醫(yī)療保險(xiǎn)的客戶保障范圍十分廣泛。以“住院現(xiàn)金保障計(jì)劃”為例，該計(jì)劃的保障地區(qū)覆蓋了亞洲、歐洲、美洲、澳洲及非洲等五大洲，其中包括港澳、新加坡、日本、臺灣、英國、歐盟、美國、加拿大及南非共和國等多個(gè)國家和地區(qū)。而中國人壽的醫(yī)療保障群體則主要局限于內(nèi)地居民，所覆蓋的海外地區(qū)較為狹窄。

5、預(yù)防方面：香港保誠公司更加注意“預(yù)防”問題，預(yù)防勝于治療，事后處理不如事前控制。保誠醫(yī)療保險(xiǎn)針對這種心理，設(shè)計(jì)出一款新產(chǎn)品名為“康檢寶”醫(yī)療保障計(jì)劃。其特點(diǎn)在于提供全面、基本的健康檢查，如果投保人身體出現(xiàn)異常結(jié)果可以獲得免費(fèi)跟進(jìn)檢驗(yàn)，并且包括一次醫(yī)生解讀報(bào)告。從而該產(chǎn)品能夠有效地抓住客戶心理，滿足其需求，體現(xiàn)了公司業(yè)務(wù)的人性化。相比之下，中國人壽的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品在預(yù)防措施及產(chǎn)品保障方面做的不夠充分。

二、中國內(nèi)地與香港醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品存在差異的原因

（一）兩地保險(xiǎn)市場宏觀環(huán)境不同

兩地醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品之所以存在如此大的差異，首先是因?yàn)樗幍暮暧^保險(xiǎn)市場環(huán)境有差異，不同的宏觀大環(huán)境必定會對市場基本走向、產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素等產(chǎn)生重要影響。針對中國內(nèi)地與香港這兩個(gè)不同的醫(yī)療保險(xiǎn)市場，本文分別采用SWOT分析法進(jìn)行對比，存在差異匯總?cè)缦拢?/p>

1、優(yōu)勢（Strengths）：根據(jù)我國內(nèi)地醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)目前的發(fā)展，主要優(yōu)勢包括投保門檻低，投保限制少，推廣較容易，可開發(fā)的潛在客戶群數(shù)量巨大等。而香港醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)則主要體現(xiàn)為大多從客戶角度出發(fā)，最大限度滿足其投保需求，理賠速度極快等。此外，香港醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品種類豐富且營銷體系成熟，政府等管理部門監(jiān)管嚴(yán)格且及時(shí)，從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平亦非常高。

2、劣勢（Weaknesses）：通過差異表的橫向?qū)Ρ瓤砂l(fā)現(xiàn)，內(nèi)地保險(xiǎn)市場的劣勢恰為香港保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢。內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)落后于香港市場主要表現(xiàn)在客戶滿意度、產(chǎn)品多樣性、系統(tǒng)成熟度等方面，其中以法規(guī)的不同最為明顯。香港保險(xiǎn)業(yè)的法律十分發(fā)達(dá)和健全，最大限度地保護(hù)投保人利益，比如香港保單中有“不可爭議”條款，明確規(guī)定保險(xiǎn)公司不能拒絕投保兩年以上的壽險(xiǎn)索賠。而內(nèi)地保險(xiǎn)市場中并未有此保障。

3、機(jī)會（Opportunities）：與香港市場相比，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)在完善監(jiān)管體制、健全法律體系、加強(qiáng)人性化服務(wù)等方面都存在著巨大提升空間。比如，內(nèi)地保險(xiǎn)市場的投保率僅為20%，也就是說10個(gè)內(nèi)地人中只有2份保單，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際平均水平。相比之下，香港居民的投保率高達(dá)120%，也就是平均每個(gè)香港人會買1.2份保單。但正是因?yàn)閮?nèi)地保險(xiǎn)業(yè)的不成熟、不完善，各內(nèi)地保險(xiǎn)公司都存在著多方面的發(fā)展良機(jī)。

4、威脅（Threats）：伴隨著保險(xiǎn)市場未來發(fā)展中的若干不確定性，該行業(yè)存在著諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入會對內(nèi)地市場造成巨大沖擊，或隨著香港保險(xiǎn)市場的逐漸飽和、增長放緩，進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展會充滿困難，亦或隨著投保人素質(zhì)的不斷加強(qiáng)會對產(chǎn)品、售后服務(wù)的要求越來越苛刻等，這些都是不容忽視的問題。其中對于內(nèi)地市場，未來最大的威脅應(yīng)是理賠難問題是否可以順利解決。

（二）兩地保險(xiǎn)企業(yè)微觀環(huán)境不同

除上述宏觀市場環(huán)境的不同，微觀保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部背景的不同也是導(dǎo)致產(chǎn)品差異的原因，下面分別以中國人壽保險(xiǎn)公司與香港保誠保險(xiǎn)公司為例進(jìn)行對比說明。

1、公司信用形成不同

（1）中國人壽保險(xiǎn)公司（CHINA LIFE）：在近幾年的國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)排名中，中國人壽保險(xiǎn)公司在利潤、市場份額以及賠款準(zhǔn)備金充足率等方面均排名首位。雖然流動性和穩(wěn)定性分列第4和第7或許說明該公司在資本能力方面比其他內(nèi)地保險(xiǎn)公司略低一籌，但是從綜合實(shí)力來看，中國人壽仍然是內(nèi)地當(dāng)之無愧的行業(yè)領(lǐng)頭羊。

不僅如此，經(jīng)過60多年的探索與發(fā)展，中國人壽竭誠為每一位客戶提供優(yōu)質(zhì)且高效的保險(xiǎn)服務(wù)，并以此作為公司永恒不變的追求。如今的中國人壽不僅成長為享譽(yù)海內(nèi)外的大型壽險(xiǎn)公司之一，而且其保險(xiǎn)銷售網(wǎng)絡(luò)亦是分布廣泛，遍布全國乃至世界各地。

（2）香港保誠保險(xiǎn)公司（Prudential HK）：在香港，保誠保險(xiǎn)公司被公認(rèn)為香港排名首位的保險(xiǎn)公司。其母公司--英國保誠不僅獲得標(biāo)普及穆迪的雙A信用評級，而且以其雄厚的資金實(shí)力深獲國際同行的認(rèn)同。

自1964年為香港市民提供保險(xiǎn)服務(wù)起，英國保誠香港分公司的發(fā)展也極為迅速。通過創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、多樣化市場營銷手段、完善組織架構(gòu)等方式，香港保誠公司現(xiàn)已成長為集客戶眾多，產(chǎn)品細(xì)致，信譽(yù)良好，盈利能力高，綜合實(shí)力強(qiáng)等特點(diǎn)于一身的世界級一流保險(xiǎn)公司。

2、企業(yè)文化內(nèi)涵不同

（1）中國人壽的企業(yè)口號是“雙成”--“成己為人，成人達(dá)己”。如何協(xié)調(diào)企業(yè)與客戶、企業(yè)與企業(yè)以及企業(yè)與管理部門之間復(fù)雜的市場關(guān)系，直接影響到中國人壽的綜合競爭力和發(fā)展前景。在21世紀(jì)，隨著知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢愈發(fā)明顯，競爭也必將變得更加復(fù)雜和激烈，如何以正確的態(tài)度、積極的精神適應(yīng)競爭是保險(xiǎn)公司必須解決的當(dāng)務(wù)之急。

面對這樣一種環(huán)境，中國人壽通過不斷的積累、反思和吸收，提煉出了以“成己為人，成人達(dá)己”為核心價(jià)值的企業(yè)文化，簡稱“雙成”理念。該理念是一種開闊的現(xiàn)代視野，提倡的是一種相互依存、共生共榮的新競爭神。同時(shí)，“雙成”既強(qiáng)調(diào)成就他人也強(qiáng)調(diào)成就自己，二者相輔相成、缺一不可，這不僅是中國人壽的努力方向，亦是全體員工的奮斗目標(biāo)。

此外，“用心經(jīng)營、誠信服務(wù)”也是中國人壽的核心經(jīng)營理念。作為企業(yè)文化的重要一環(huán)，該理念包含了公司對內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境的統(tǒng)一思考，并以此激勵(lì)著每一位中國人壽的員工。

（2）香港保誠的公司口號是“雙心”--“用心聆聽，更知你心”。香港保誠公司一直深信聆聽的重要性，也一直在努力的聆聽著社會各階層的需要。自1995年建立“用心聆聽，更知你心”平臺后，香港保誠透過各種慈善捐助、贊助設(shè)計(jì)及社區(qū)義工致力于服務(wù)社會、支持社會。該公司還大力推廣理財(cái)基礎(chǔ)教育，促進(jìn)兒童及青年人的發(fā)展，宣揚(yáng)健康積極的生活態(tài)度，并且主動關(guān)懷社會弱勢群體，這種社會行為充分體現(xiàn)了該公司口號中“雙心”的核心精神。

其次，“雙心”理念還體現(xiàn)在對客戶的關(guān)心與貼心服務(wù)上。每個(gè)社會公民都需要規(guī)劃未來，通過聆聽他們的想法和目標(biāo)，理解其需要和愿望，保誠保險(xiǎn)會竭誠協(xié)助他們策劃合適的儲蓄、投資及保障計(jì)劃，為未來的生活做好充分準(zhǔn)備。正是因?yàn)樵摾砟钌钊肴诵模愀郾Ｕ\才擁有龐大的長期忠實(shí)客戶群。

3、營銷方式上的不同

中國內(nèi)地與香港保險(xiǎn)公司的主要營銷手段是基本相同的，他們的不同主要體現(xiàn)在各種不同銷售方式的占比方面。內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)的銷售一直習(xí)慣于依靠公司外勤直接展開，并輔之以兼業(yè)等簡單的銷售方式，這是一種缺乏系統(tǒng)性的營銷體系。以中國人壽為例，該公司對網(wǎng)絡(luò)營銷、社區(qū)營銷、滲透營銷等方式運(yùn)用得較少。

相比之下，香港保險(xiǎn)公司在營銷手段方面做得更加成熟和規(guī)范。以香港保誠公司為例，首先其醫(yī)療保險(xiǎn)推銷人員專業(yè)素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精湛，這樣極易獲得客戶的信任。其次，公司的銷售方式分布廣泛而均勻，不過度依賴于某一種手段。最后，多元化的營銷策略也讓保誠公司的醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透到了香港、亞洲乃至全世界居民的生活之中。

三、借鑒香港經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)內(nèi)地醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展

（一）完善政策，減少醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)外部限制

首先，完善醫(yī)療保險(xiǎn)法律法規(guī)，加大國家強(qiáng)制約束力。我國內(nèi)地醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)加快健全監(jiān)管體系，可建立具有自律性質(zhì)的行業(yè)監(jiān)督協(xié)會、理事會等。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)尤其醫(yī)療保險(xiǎn)本身也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制的過程，若沒有一個(gè)良好的監(jiān)管環(huán)境，發(fā)生醫(yī)療保險(xiǎn)危機(jī)后結(jié)果將非常嚴(yán)重。

其次，應(yīng)放寬內(nèi)地保險(xiǎn)金的投資范圍，豐富投資渠道，降低投資門檻。與香港保險(xiǎn)金多種多樣的投資手段不同，內(nèi)地保險(xiǎn)金的投資所受限制和約束較多，投資方向狹窄，盈利能力低，這也直接導(dǎo)致了一些保險(xiǎn)公司主動吸收保險(xiǎn)金并投資的意愿不高。所以，多樣化保險(xiǎn)金的理財(cái)投資渠道也是推動保險(xiǎn)市場前進(jìn)的重要一步。

最后，建立一套快速高效的醫(yī)療保險(xiǎn)理賠機(jī)制不可或缺。出現(xiàn)病情后的理賠速度是一個(gè)影響醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展的核心因素，各部門單獨(dú)處理、交接必定會延長理賠時(shí)間，但若有一個(gè)整合了司法部門、保險(xiǎn)公司、醫(yī)院診所等各方的宏觀理賠系統(tǒng)，事后服務(wù)的速度就會大幅提高，從而提高客戶滿意度。

（二）優(yōu)化現(xiàn)有條件，增強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)公司內(nèi)部實(shí)力

首先，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)公司自身競爭力，充實(shí)資本金，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。與資金雄厚的香港保險(xiǎn)公司相比，內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)無論是在資金數(shù)量上還是員工數(shù)量上都顯得規(guī)模較小。但在這些不足上內(nèi)地保險(xiǎn)公司具有巨大的改進(jìn)與發(fā)展?jié)摿ΓS著時(shí)間的磨練，在資金注入和人員配備上一定會趕超香港。

其次，豐富營銷方式，擴(kuò)大銷售網(wǎng)絡(luò)。從市場策略方面看，內(nèi)地保險(xiǎn)公司尤其是醫(yī)療險(xiǎn)部門可以學(xué)習(xí)香港同行，采用更為新穎、甚至是大膽的營銷模式，如可以與其他金融機(jī)構(gòu)或高校進(jìn)行深度合作，通過該網(wǎng)絡(luò)來推銷公司的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品等，隨之而來的就是更多的發(fā)展機(jī)會。

再次，改變思考角度，提供人性化服務(wù)，充分保障客戶權(quán)益。保險(xiǎn)公司要從以公司利益為重轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻衾?、客戶需求為重，更多的從客戶角度出發(fā)考慮產(chǎn)品設(shè)計(jì)。比如在投保保費(fèi)、理賠周期的設(shè)計(jì)上可以適當(dāng)提高保費(fèi)并加倍提高賠付費(fèi)用；健全理賠系統(tǒng)，縮短理賠時(shí)間。細(xì)化營銷網(wǎng)絡(luò)，將新產(chǎn)品的宣傳滲透到每一銷售渠道中，以此來加深影響力，吸收新客戶，實(shí)現(xiàn)雙贏。

最后，內(nèi)地醫(yī)療保險(xiǎn)公司一定不能只從“事后”出發(fā)，而要未雨綢繆?？梢越梃b香港保誠，每年給予投保人一次體檢保障，在事前就做好預(yù)防工作。

（三）攜手香港保險(xiǎn)，促進(jìn)內(nèi)地醫(yī)療保險(xiǎn)市場繁榮發(fā)展

第一，制定方便客戶的購險(xiǎn)政策，鼓勵(lì)購買醫(yī)療保險(xiǎn)。目前我國內(nèi)地客戶在購買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)遇到的主要問題包括缺少個(gè)性且合適的產(chǎn)品、申請手續(xù)簡單而理賠難、信息溝通渠道不便捷等，這些阻礙都嚴(yán)重限制了醫(yī)療保險(xiǎn)公司在爭取境內(nèi)外客戶時(shí)的競爭力。內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)必須在這幾方面作出努力和改進(jìn)，擴(kuò)大競爭優(yōu)勢，簡化客戶購險(xiǎn)步驟從而提高其滿意度。

第二，挖掘潛在學(xué)生群體，擴(kuò)大品牌未來影響力。內(nèi)地醫(yī)療保險(xiǎn)公司可借鑒“BIG 4”（四大會計(jì)師事務(wù)所）的校園模式，與各省市高校合作，在學(xué)生中建立保險(xiǎn)俱樂部并開展定期的集體活動，比如醫(yī)療險(xiǎn)概念普及課程、保險(xiǎn)銷售比賽、產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)大賽、人才實(shí)習(xí)計(jì)劃等。這些策略會使保險(xiǎn)公司在內(nèi)地大學(xué)生中的影響力迅速擴(kuò)大并提高聲望，而這些充滿活力的年輕人不僅有可能成為這些保險(xiǎn)公司的長期忠實(shí)客戶，亦有可能畢業(yè)后成為某保險(xiǎn)公司中的一員，最終增加企業(yè)在內(nèi)地的市場份額。

第三，與境內(nèi)外公司合作，宣傳品牌理念。通過與知名企業(yè)的HR部門溝通、合作，建立一個(gè)完善、新穎的新入職員醫(yī)療保險(xiǎn)培訓(xùn)機(jī)制。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的理財(cái)分析師、宣傳銷售人員可針對新員工進(jìn)行企業(yè)文化灌輸，宣傳品牌文化，加深新入職人員對本公司品牌的理解，亦可通過優(yōu)惠措施鼓勵(lì)他們直接購買自己的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。對于剛剛大學(xué)畢業(yè)初入職場的新人，這即將是他們走進(jìn)社會后的第一份正式保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，因此在這一點(diǎn)上保險(xiǎn)公司通過合作就可獲得先入為主的優(yōu)勢，最終使新職員在未來產(chǎn)生對該公司的依賴。

第四，突出公司自身優(yōu)勢，建立專業(yè)和特色的營銷體系?？梢圆捎门c一般企業(yè)what、how、why不一樣的新式why、how、what營銷模式。可以學(xué)習(xí)和借鑒喬布斯的營銷策略，共分為3個(gè)階段：首先是why，蘋果的理念是“改變世界”。其次是how，蘋果開發(fā)了先進(jìn)的硬件與軟件。最后是what，蘋果推出了iPhone、iPad等新產(chǎn)品。以此為例，中國人壽等內(nèi)地保險(xiǎn)公司可先灌輸保險(xiǎn)理念，再設(shè)計(jì)完善的后臺服務(wù)，最后開發(fā)出獨(dú)特的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品并推向市場。

參考文獻(xiàn)

[1]董莉.淺談醫(yī)療保險(xiǎn)票據(jù)的管理與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012，（1）：180。

[2]王保真.醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度的完善與配套改革[J].中國醫(yī)療保險(xiǎn)，2012，（3）：52-55。

[3]吳迪.我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求因素分析[J].商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，2012，（5）：26-28。

篇5

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；專利；商業(yè)方法專利；保險(xiǎn)商業(yè)方法專利

【正文】

一伴隨經(jīng)濟(jì)—社會變遷的大潮，與其他金融業(yè)部門類似，我國的保險(xiǎn)業(yè)也踏入一個(gè)機(jī)遇[1]與挑戰(zhàn)[2]并存的歷史時(shí)段。一來，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)需要在多維度進(jìn)一步推進(jìn)和深化改革步伐，這尤其集中在保險(xiǎn)市場主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門兩個(gè)方面，[3]堪謂任重而道遠(yuǎn)；二來，向來被視為中國金融市場對外開放的一個(gè)重要組成部分，保險(xiǎn)市場歷經(jīng)對外開放的三個(gè)發(fā)展階段，許多實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、競爭力十足的外國保險(xiǎn)公司蜂擁而入，已經(jīng)對我國保險(xiǎn)公司構(gòu)成了強(qiáng)大的壓力。[4]作為配合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革報(bào)告（1979～2003）》在宏觀上提出了當(dāng)前急待著手的法律作業(yè)，即“制定相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章”、“清理修改現(xiàn)有的規(guī)章和規(guī)范性文件”、“積極配合國家司法機(jī)關(guān)，加快推進(jìn)保險(xiǎn)法的司法解釋工作”。[5]

就保險(xiǎn)企業(yè)而言，制定合理的發(fā)展規(guī)劃，培育核心競爭力無疑具有舉足輕重的意義。而在我國知識經(jīng)濟(jì)升溫和法治化高揚(yáng)的背景下，適時(shí)把日益風(fēng)行的“企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略”[6]融入企業(yè)整體的戰(zhàn)略決策中，[7]使企業(yè)將知識產(chǎn)權(quán)資源的創(chuàng)造、運(yùn)用、保護(hù)維系于與其他戰(zhàn)略謀劃的交互協(xié)調(diào)、整合之中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的最佳效益及其長遠(yuǎn)發(fā)展，自當(dāng)是一種理想而尚需探尋的路徑。

依循知識產(chǎn)權(quán)的內(nèi)在架構(gòu)以及實(shí)務(wù)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)以觀，事實(shí)上，專利戰(zhàn)略與商標(biāo)戰(zhàn)略構(gòu)成了企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的基本內(nèi)容。商標(biāo)或者商標(biāo)戰(zhàn)略對于保險(xiǎn)企業(yè)而言，并不陌生，人們的認(rèn)識也不會有多少偏差，那么專利呢？為了在企業(yè)競爭中保持自己的優(yōu)勢，日本特許廳曾將專利戰(zhàn)略看作是企業(yè)戰(zhàn)略的構(gòu)成之一，而具體涉及到保險(xiǎn)業(yè)的專利及專利戰(zhàn)略時(shí)，我們卻能夠發(fā)現(xiàn)里面大有問題。

眾多學(xué)者都認(rèn)為保險(xiǎn)與專利“無緣牽手”。顯而易見的例子就是人們眾口一詞地將“效仿法”[8]當(dāng)作保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種的重要方法，據(jù)說其中的原因有三，一是“所花費(fèi)的人力、物力、資金、時(shí)間等成本較低，”二是“簡便易行，易被廣大保戶所理解接受，”三是“由于各類險(xiǎn)種均具有基本相同的項(xiàng)目和格式，即保險(xiǎn)責(zé)任、保外責(zé)任、保險(xiǎn)期限、費(fèi)率等，可以在原有險(xiǎn)種基礎(chǔ)上發(fā)展或擴(kuò)大許多新險(xiǎn)種。”[9]可能與上述認(rèn)識緊相關(guān)聯(lián)，極為常見的現(xiàn)象就是，由于“保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他金融類的產(chǎn)品一樣，具有高度的同質(zhì)性，比較容易模仿，”[10]一家保險(xiǎn)公司著力研發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者相關(guān)創(chuàng)新成果進(jìn)入市場后，不久便會成為司空見慣的公共財(cái)產(chǎn)，人人皆可仿行甚或照搬。[11]

事有其然故存在，但存在的決非都合理。先不說這對于率先研發(fā)新產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司極為不公平，就是對整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的未來發(fā)展、升級也是一種巨大障礙。試想，如果此模仿之風(fēng)過甚，以至于新產(chǎn)品投入市場的回報(bào)不足以達(dá)到企業(yè)預(yù)定目標(biāo)時(shí)，無法以創(chuàng)造的新產(chǎn)品成就企業(yè)應(yīng)得的持久競爭優(yōu)勢時(shí)，還有哪家保險(xiǎn)企業(yè)“敢為天下先”？于此，專利制度當(dāng)有其充分作為之空間。通過賦予符合條件的保險(xiǎn)企業(yè)以專利權(quán)的方式，達(dá)到防止和排除其他保險(xiǎn)公司肆意利用其發(fā)明創(chuàng)造的效果，助益于維護(hù)專利人權(quán)益和增進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)福利兩者間的平衡。從其他國家的實(shí)況來看，保險(xiǎn)業(yè)也是存在專利的。按照學(xué)者的考察，美國專利第705分類（UPC705）之第4個(gè)次分類是針對保險(xiǎn)所設(shè)立，依其定義“保險(xiǎn)商業(yè)方法”包括專利商品的創(chuàng)意與服務(wù)或銷售流程的創(chuàng)新，只是目前保險(xiǎn)業(yè)為其創(chuàng)新商品或服務(wù)點(diǎn)子提出專利申請的趨勢并不普遍而已。[12]盡管目前保險(xiǎn)業(yè)對待專利的態(tài)度還不夠明朗，且似乎還很難談到作為專利制度派生物的專利戰(zhàn)略，但我們有理由相信這只是一個(gè)時(shí)間的問題。時(shí)至保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的專利意識覺醒到足以領(lǐng)悟“超一流的企業(yè)賣標(biāo)準(zhǔn)”的含義，保險(xiǎn)企業(yè)真正樹立了靠專利立足、以專利取勝的理念，完全可以想見，彼時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的專利之爭奪戰(zhàn)場定然是狼煙四起、劍影刀光。此外尚有疑問的是，在保險(xiǎn)企業(yè)中，商業(yè)秘密的保護(hù)方式能否取代專利似乎同樣值得思量。兩者雖然都能提供相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制，但是在“保護(hù)方式”、“保護(hù)法律之要件”、“保護(hù)之期間”、“法律保護(hù)強(qiáng)度”、“保護(hù)標(biāo)的范圍”[13]等方面卻判然有別，而欲尋求本已存在“沖突”的兩者形成共同保護(hù)，自屬不易，“一項(xiàng)技術(shù)是否在專利保護(hù)同時(shí)，也能受商業(yè)秘密保護(hù)，取決于個(gè)案情況，主要是專利的保護(hù)范圍?！盵14]再加上激烈競爭中的保險(xiǎn)公司為爭取更多社會公眾的業(yè)務(wù)認(rèn)同，本著顧客導(dǎo)向（customers-focused）的意旨，必然有實(shí)現(xiàn)其服務(wù)項(xiàng)目的公開化、透明化的強(qiáng)烈要求，也便增加了競爭對手通過“反向工程”（ReverseEngineering）破解企業(yè)商業(yè)秘密的機(jī)會，這就迫使保險(xiǎn)公司只得選擇專利之路。

二隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)取得飛躍式進(jìn)展及其在社會生產(chǎn)生活中的迅速滲透、蔓延，傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式改頭換面——“電子商務(wù)”[15]應(yīng)運(yùn)而生。電子商務(wù)沖擊并革新了傳統(tǒng)的商業(yè)秩序、競爭規(guī)則，也順路催生、衍化出時(shí)代性氣息濃重的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。美國網(wǎng)絡(luò)未來研究院主席馬丁先生的見解是，“網(wǎng)絡(luò)未來是真正的電子商務(wù)時(shí)代，……而電子商務(wù)則涉及到整個(gè)價(jià)值鏈的‘網(wǎng)絡(luò)化’：從產(chǎn)品概念、產(chǎn)品創(chuàng)新到產(chǎn)品的生產(chǎn)、制造、銷售和最終的消費(fèi)。”[16]一定程度上，這確也呼應(yīng)了另一學(xué)者的相關(guān)看法——種種電子商務(wù)活動的“擴(kuò)展集”將形成一個(gè)“單一的電子商務(wù)鏈，一端是最終客戶，另一端是原材料的制造商?！盵17]

電子商務(wù)的基本形式表現(xiàn)為人們?nèi)諠u熟悉起來的所謂“B2C商業(yè)模式”[18]和“B2B商業(yè)模式”。[19]前者在實(shí)務(wù)中陸續(xù)涌現(xiàn)出了一系列變種，后者本身規(guī)模龐大且繼續(xù)擴(kuò)張的勢頭明顯。融技術(shù)、商事于一體的商業(yè)模式是否授予專利的保護(hù)曾一度成為聚訟紛紜的話題。因?yàn)樯虡I(yè)模式的核心之意即是以信息技術(shù)為依托的“商業(yè)方法”，而商業(yè)方法的專利問題堪稱是一條敏感的神經(jīng)線。美國聯(lián)邦巡回法院（CAFC）在備受全球金融行業(yè)矚目的StateStreetBank&TrustCo.v.SignatureFinancialGroup，Inc.一案的判決指出，美國專利法并無明文規(guī)定“商業(yè)方法”（businessmethod）不具有可專利性，因此商業(yè)方法與其他“方法”并無不同，應(yīng)與其他“方法”專利之申請作相同的處理；并特別申明，“任何方法，包括商業(yè)方法，若有實(shí)際的功能，并可以產(chǎn)生一種有用的、具體的且有形（useful，concreteandtangible）的結(jié)果，就是屬于美國專利法保護(hù)的標(biāo)的之一，因此，商業(yè)方法應(yīng)與其他方法作相同的處理，不能僅因?yàn)閷＠暾埌赶瞪虡I(yè)方法就駁回其申請。”[20]此后，商業(yè)方法專利的大量申請勢如狂潮，根據(jù)美國專利商標(biāo)局（USPTO）統(tǒng)計(jì)，該局于1998年接獲1300件商業(yè)方法專利申請案，而在2000年，則驟然攀升至7800件。[21]面對這種現(xiàn)象，許多專家借影響廣泛的的“OneClick”專利一案為例指出，如若商業(yè)方法都獲得專利核準(zhǔn)，電子商務(wù)將會遇到極大的法律障礙，本來意在保護(hù)創(chuàng)新的專利制度，卻極有可能異化為排除競爭伙伴的得力手法。商業(yè)方法專利引發(fā)的諸多批評與討論促使一些美國國會議員提出限制商業(yè)方法專利的法案，但是由于美國專利商標(biāo)局（USPTO）已開始對商業(yè)方法專利采取較嚴(yán)格的審查，[22]尤其是鑒于美國專利法已經(jīng)對商業(yè)方法有所限制，臺灣地區(qū)學(xué)者馮震宇教授斷言，商業(yè)方法專利在美國繼續(xù)受到專利商標(biāo)局（USPTO）和國會支持的立場不會改變。[23]

金融業(yè)是信息、知識高度密集的產(chǎn)業(yè)。現(xiàn)代金融活動非但須臾不離電子商務(wù)，還結(jié)合金融業(yè)的特點(diǎn)構(gòu)造出了相宜的商務(wù)模式。在探索將金融知識產(chǎn)權(quán)問題納入金融業(yè)的整體規(guī)劃過程中，與銀行的主要金融活動對應(yīng)的商務(wù)模式專利化，即人們常說的金融商業(yè)方法專利無疑是最引人注目的焦點(diǎn)。拿這方面處于領(lǐng)頭羊地位的花旗銀行來說，截至2001年2月13日，花旗銀行在美國一共取得41項(xiàng)商業(yè)方法專利，其中與財(cái)務(wù)金融相關(guān)的有21項(xiàng)，與安全交易相關(guān)的有17項(xiàng)，與市場分析或市場預(yù)估相關(guān)的有2項(xiàng)，與電子購物相關(guān)的有1項(xiàng)；其中，與網(wǎng)上銀行相關(guān)的商業(yè)方法專利占了2/3。[24]

實(shí)際上，美國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)方法專利的確認(rèn)和保護(hù)早在20世紀(jì)90年代中葉就開始醞釀和實(shí)施。例如1996年2月16日公布的《計(jì)算機(jī)相關(guān)發(fā)明審查基準(zhǔn)》便諭示審查員把商業(yè)方法和其他方法同等對待。[25]1997年美國專利商標(biāo)局針對商業(yè)方法新設(shè)美國專利第705分類（UPC705），標(biāo)題定義為“資料處理：財(cái)務(wù)、企業(yè)事務(wù)、管理或成本與價(jià)格之訂立”（DataProcessing：Financial，BusinessPractice，ManagementorCost/PriceDetermination）。其范圍包含能產(chǎn)生商業(yè)之功能，解決關(guān)于組織行政、管理或財(cái)務(wù)交易等問題。而在2000年3月頒布的《自動化商業(yè)方法專利白皮書》中，電子商務(wù)模式作為“自動化商業(yè)或管理數(shù)據(jù)處理方法”（AutomatedFinancialorManagementDataProcessingMethods）的專利類型已被正式歸入第705類專利中成為一個(gè)主分類，[26]其下的第4個(gè)次分類是特別留給保險(xiǎn)商業(yè)方法用的——“電腦導(dǎo)入的系統(tǒng)或方法以作為簽發(fā)保單，處理理賠等”。該保險(xiǎn)商業(yè)方法的次分類被學(xué)者解讀為“簽單的程序、保險(xiǎn)理賠的處理、保險(xiǎn)的行銷、保險(xiǎn)商品的建構(gòu)與包裝以產(chǎn)生有用且新的結(jié)果，甚至還包括符合特殊需要的保險(xiǎn)，只要能夠產(chǎn)生低成本或降低風(fēng)險(xiǎn)界包括在內(nèi)；”同時(shí)還將之引申為：“保險(xiǎn)商業(yè)方法基本上都是將傳統(tǒng)保險(xiǎn)的活動與方法體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)世界里，以創(chuàng)造出新的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。故在保險(xiǎn)的領(lǐng)域中，舉凡保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新、行銷方式或技巧的提升、風(fēng)險(xiǎn)選擇機(jī)制的改善等皆可申請專利以保障其智慧資本?！盵27]

臺灣地區(qū)學(xué)者賴奎魁、翁順裕吸收了美國學(xué)者在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動方面的研究成果，把保險(xiǎn)商業(yè)方法專利分為五大領(lǐng)域：商品設(shè)計(jì)領(lǐng)域、理賠處理領(lǐng)域、市場行銷領(lǐng)域、帳務(wù)處理領(lǐng)域與咨詢系統(tǒng)領(lǐng)域。[28]之后，又將各個(gè)領(lǐng)域細(xì)分出操作中實(shí)用的具體可專利的商業(yè)方法，再到美國專利商標(biāo)局專利資料庫檢索相應(yīng)的被核準(zhǔn)的商業(yè)方法專利的名目，從而形成了美國保險(xiǎn)商業(yè)方法專利的概況。[29]

上述保險(xiǎn)商業(yè)方法的專利自然是與美國保險(xiǎn)公司在運(yùn)營過程中的“高度計(jì)算機(jī)化”休戚相關(guān)，“從保險(xiǎn)申請到理賠處理，很多過程都是通過計(jì)算機(jī)來完成的，”“承保工作也高度計(jì)算機(jī)化?！盵30]聯(lián)系前述美國關(guān)于商業(yè)方法專利的規(guī)定及要求，這也再次申明了保險(xiǎn)商業(yè)方法實(shí)現(xiàn)專利化的現(xiàn)實(shí)性及可行性。

三花旗銀行的專利申請全球同步進(jìn)行的策略指向中國后，在國內(nèi)金融界引起震動與恐慌。于是業(yè)內(nèi)外人士圍繞我國銀行業(yè)的應(yīng)對策略及出路展開了大規(guī)模、深層次的討論、研究。聯(lián)系本文的主題，我們頗感詫異的是，同為金融業(yè)支柱之一的保險(xiǎn)業(yè)對之卻無動于衷，顯得被動而消極。特別是慮及外資銀行多是集合銀行、保險(xiǎn)、證券等于一體的混業(yè)經(jīng)營性金融集團(tuán)，因此，以“花旗銀行搶奪專利”為契機(jī)，各個(gè)金融部門都應(yīng)警覺起來的，積極準(zhǔn)備以實(shí)際行動對抗已經(jīng)到來的巨大威脅。而外，計(jì)算機(jī)的資料顯示、讀取、分析、儲存等相關(guān)程序，及網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸和通信等高科技手段向來都被視為涵蓋保險(xiǎn)在內(nèi)的金融業(yè)存在與發(fā)展的載體，且隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引入電子商務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不斷豐富，有關(guān)保險(xiǎn)的商業(yè)方法日趨成熟化，如不接受銀行業(yè)的前車之鑒，盡快組織制定、實(shí)施商業(yè)方法申請專利的策略，不日便會大量浮出水面的由外國保險(xiǎn)公司發(fā)起的專利申請搶奪戰(zhàn)定會把國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)殺得人仰馬翻、難有還手之力。自此觀之，我們的保險(xiǎn)公司所處的實(shí)際境況并不比銀行好多少，情勢倒可能更是險(xiǎn)象環(huán)生。另一方面，由于金融產(chǎn)品本身具備的高度同質(zhì)性可導(dǎo)致模仿現(xiàn)象產(chǎn)生，許多保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)中本應(yīng)認(rèn)真遵循的“差別性原則”[31]缺乏熱情，使得相互間在核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品、延伸產(chǎn)品等方面無法突出差異性、針對性，自是加劇了保險(xiǎn)市場競爭局面的混亂，構(gòu)成近年來國內(nèi)多家保險(xiǎn)公司業(yè)績增長緩慢甚至出現(xiàn)負(fù)增長的不可忽視的原因之一。相形之下，國內(nèi)眾多保險(xiǎn)企業(yè)在商業(yè)方法專利方面的無所作為的局面愈加顯得不合時(shí)宜。[32]

事實(shí)上，外資保險(xiǎn)公司已經(jīng)悄然有所行動。瑞士再保險(xiǎn)公司已于2001年10月1日向我國提交了一項(xiàng)名為“在線再保險(xiǎn)容量拍賣系統(tǒng)和方法”的發(fā)明專利申請，該發(fā)明是一種銷售再保險(xiǎn)的系統(tǒng)和方法，包括確認(rèn)再保險(xiǎn)產(chǎn)品和將要銷售的再保險(xiǎn)產(chǎn)品容量以及為再保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)算公平風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格。可以肯定，瑞士再保險(xiǎn)公司申請的是一項(xiàng)“商業(yè)方法專利。”[33]而根據(jù)2005年2月一則聲稱是“國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品首次申請專利的”報(bào)道，國內(nèi)最早的保險(xiǎn)類專利申請是一個(gè)公民就其發(fā)明的一種關(guān)于二手商品房交易的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品提出的。[34]兩相對比，也就不難活生生地發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外保險(xiǎn)企業(yè)在對待專利問題上存在的差距。而國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司為了激活2005年以來持續(xù)低迷的業(yè)績狀況，挖空心思想出來并迅速紛紛傳抄開去的“搶劫險(xiǎn)”、“酒后駕車險(xiǎn)”、“富人綁架險(xiǎn)”等短期險(xiǎn)種集體遭遇大冷門事件更可謂是多米諾骨牌效應(yīng)的形象化寫照——如果個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)將開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品做好了專利申請，就不會出現(xiàn)類似“榮辱與共，辱勝于榮”的尷尬結(jié)果了。[35]

保險(xiǎn)專利在實(shí)務(wù)上的境況與相關(guān)的理論探討不充分有莫大關(guān)系。在有限的爭論中，一種觀點(diǎn)主張，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新屬于《專利法》第二十五條不授予專利權(quán)的客體之一，即智力活動的規(guī)則和方法不能被授予專利權(quán)，而專利《審查指南》還明確指出，組織、生產(chǎn)、商業(yè)實(shí)施等管理的方法及制度屬于智力活動的規(guī)則和方法。[36]另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新是一種智力成果，就其商業(yè)價(jià)值而言，規(guī)定并指導(dǎo)著一種保險(xiǎn)經(jīng)營方式，表現(xiàn)為一種商業(yè)經(jīng)營專有技術(shù)，因而只要符合專利法規(guī)定的實(shí)質(zhì)要件就應(yīng)授予專利。[37]可見，現(xiàn)有的看法儼然還是處于截然對立的狀態(tài)，尚待人們將之升至理論層面予以檢討、甄別。

四2005年1月初召開的全國保險(xiǎn)工作會議上，中國保險(xiǎn)（控股）有限公司董事長楊超提出，目前我國保險(xiǎn)市場存在著嚴(yán)重的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題，但無論從法律上還是從監(jiān)管上看，我國對于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新成果進(jìn)行有效保護(hù)的手段都極為缺乏，因而建議對保險(xiǎn)新產(chǎn)品進(jìn)行知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。[38]雖然這個(gè)意見很難說對國內(nèi)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)市場的危機(jī)四伏的情況反映地多么透徹、完整，但畢竟代表了一種開始清醒起來的正確發(fā)展觀，可謂之道出了國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)邁向新時(shí)期的先聲。筆者以為，我們至少需要在兩個(gè)面向有所準(zhǔn)備并付諸行動：

（一）立足中國特色的保險(xiǎn)商業(yè)方法專利法律制度。

究其本源，保險(xiǎn)專利終是一個(gè)以商業(yè)方法專利為核心的議題，只不過是在保險(xiǎn)領(lǐng)域獲得其實(shí)現(xiàn)罷了。保險(xiǎn)商業(yè)方法專利的關(guān)鍵是對所謂的商業(yè)方法專利的考量。放眼諸發(fā)達(dá)國家，盡管態(tài)度不是完全相同，但美國、日本、西歐在承認(rèn)商業(yè)方法專利這一點(diǎn)上是沒有疑問的。[39]這迫使我們認(rèn)真考慮我國專利法在商業(yè)方法專利問題上的做法。我國多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)方法專利須得是一項(xiàng)以計(jì)算機(jī)程序?yàn)橐劳械募夹g(shù)方案，而對于純粹的商業(yè)方法則基于其作為“智力活動的規(guī)則與方法”的性質(zhì)而持懷疑態(tài)度。[40]從我國的專利法及對專利申請的審查標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定來看，所有的商業(yè)方法專利都是按照《專利法》的條件要求，依2001年版的《審查指南》第二部分第九章“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請審查的若干問題”進(jìn)行核準(zhǔn)的。[41]這就表明了主管部門把商業(yè)方法專利在本質(zhì)上認(rèn)定為涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利——“如果一件涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請是為了解決技術(shù)問題、利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果，就不應(yīng)僅僅因?yàn)樵摪l(fā)明專利申請涉及計(jì)算機(jī)程序而否定該發(fā)明專利申請屬于專利保護(hù)的客體?！盵42]

從我國的專利法的明文規(guī)定來說，商業(yè)方法專利并非直接被排除可專利的對象的范圍。就2001年版的《審查指南》來看，鑒于商業(yè)方法專利表現(xiàn)為計(jì)算機(jī)軟件的特性，確實(shí)也只能在第二部分第九章“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請審查的若干問題”之內(nèi)來觀察。該章第1節(jié)通過給出“計(jì)算機(jī)程序本身”、“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明”二者定義的辦法試圖表達(dá)這樣一個(gè)意思：“版權(quán)法僅僅保護(hù)計(jì)算機(jī)程序的創(chuàng)作形式，即計(jì)算機(jī)程序本身”；“專利法保護(hù)賴以編制計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明方案，即根據(jù)計(jì)算機(jī)流程的按時(shí)間先后順序以自然語言描述的完整發(fā)明方案?！盵43]第2節(jié)明確了涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明是否屬于專利法可授予專利權(quán)的保護(hù)客體的基本判斷原則：當(dāng)一件涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請是為了解決技術(shù)問題，利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果時(shí)，表明該專利申請屬于可給予專利保護(hù)的客體。之后列出了四種例子以為明證：用于工業(yè)過程控制的涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請、涉及計(jì)算機(jī)內(nèi)部運(yùn)行性能改善的發(fā)明專利申請、用于測量或測試過程控制的涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請、用于外部數(shù)據(jù)處理的涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請。

2006年版的《審查指南》在第二部分第九章“關(guān)于涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請審查的若干規(guī)定”中對“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明”界定如下：“為解決發(fā)明提出的問題，全部或部分以計(jì)算機(jī)程序處理流程為基礎(chǔ)，通過計(jì)算機(jī)執(zhí)行按上述流程編制的計(jì)算機(jī)程序，對計(jì)算機(jī)外部對象或者內(nèi)部對象進(jìn)行控制或處理的解決方案。”并在隨后設(shè)定審查基準(zhǔn)時(shí)強(qiáng)調(diào)：“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請只有構(gòu)成技術(shù)方案才是專利保護(hù)的客體。”緊接著又拿九個(gè)審查示例進(jìn)一步廓清了涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利的申請范圍。

兩相對比，我們可以發(fā)現(xiàn)，2006年版的《審查指南》對于“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利”不惟在定性上完全明晰起來，還增加了更多的示例，有助于人們在實(shí)務(wù)操作中的掌握、運(yùn)用。這當(dāng)可看作是積極回應(yīng)了現(xiàn)實(shí)生活熱切需求的有益成果，也是人們理論認(rèn)識提升的重要表現(xiàn)，流露出了其濃厚的時(shí)代特色。

“如果發(fā)明對于現(xiàn)有技術(shù)的貢獻(xiàn)不在于或不僅僅在于屬于智力活動的規(guī)則和方法的部分，則不能依據(jù)專利法第二十五條第一款第（二）項(xiàng)拒絕授予其專利權(quán)。”[44]從前述商業(yè)方法專利作為技術(shù)方案的性質(zhì)來看，兩個(gè)版本的《審查指南》并沒有阻隔商業(yè)方法實(shí)現(xiàn)專利化的道路，其所規(guī)定的判斷原則及所舉的例子讓人覺得倒不啻為一種肯定。炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的美國花旗銀行在我國申請專利的“電子貨幣系統(tǒng)”于2002年12月18日獲得專利號92113147.X似乎就是一個(gè)極好的詮釋。而有人曾主張的所謂“修改專利審查指南，允許以計(jì)算機(jī)程序?yàn)樘卣鞯挠?jì)算機(jī)可讀介質(zhì)成為我國專利法的保護(hù)客體”[45]的觀點(diǎn)似乎顯得有些多余。保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)服務(wù)涉及到許多經(jīng)營、商業(yè)服務(wù)的思想，當(dāng)其與現(xiàn)有技術(shù)結(jié)合起來的時(shí)候，當(dāng)這種結(jié)合的成果可以輕易受到為他人所用的時(shí)候，便順勢引發(fā)出尋求知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的問題來。從現(xiàn)代化的保險(xiǎn)公司的運(yùn)行過程來看，計(jì)算機(jī)—計(jì)算機(jī)程序始終扮演著基礎(chǔ)性地位，并與傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動、經(jīng)驗(yàn)緊密結(jié)合后轉(zhuǎn)換、躍升為計(jì)算機(jī)軟件的形態(tài)，構(gòu)成一種能夠以技術(shù)手段實(shí)施的技術(shù)方案，如保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新模式、日新月異的理賠處理機(jī)制等。因此保險(xiǎn)商業(yè)方法專利在國內(nèi)是有法律保障的。無可置疑，商業(yè)方法專利的興起與西方主要發(fā)達(dá)國家在高新技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)越地位及其全球戰(zhàn)略競爭政策分不開。發(fā)展中國家很難真正走到與之匹敵的地步。故此，發(fā)展中國家在相關(guān)的法律層面要有所裁量，盡力做到跟進(jìn)發(fā)達(dá)國家引領(lǐng)的時(shí)代潮流的同時(shí)，根據(jù)本國的國情做出妥實(shí)的變換安排，顧及本國企業(yè)的現(xiàn)實(shí)境況及預(yù)期前景。就我國在商業(yè)方法專利一面的法律規(guī)定來說，由于商業(yè)方法涵蓋范圍廣泛，能有效地加強(qiáng)業(yè)者的競爭能力，筆者的初步想法就是，考慮到商業(yè)方法專利對相關(guān)行業(yè)的巨大影響力，特別是目前發(fā)達(dá)國家處于領(lǐng)先階段，應(yīng)設(shè)立商業(yè)方法專利的專家鑒定強(qiáng)制制度，最大限度地避免因其過于專業(yè)，或者申請者刻意復(fù)雜化導(dǎo)致的審查疏漏，把不符合規(guī)定的申請及時(shí)過濾掉；此外，尚有必要縮短商業(yè)方法專利的保護(hù)期間，以為我國相關(guān)部門的企業(yè)創(chuàng)造趕超外資企業(yè)的動機(jī)和時(shí)機(jī)。我國的保險(xiǎn)公司無論在規(guī)模、效益上，還是在市場發(fā)育程度、經(jīng)營決策理念上都無法與外資保險(xiǎn)公司相比肩，很難指望它們頃刻間成為實(shí)力強(qiáng)勁的“后起之秀”，因此上述設(shè)計(jì)當(dāng)可為國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)爭取更多發(fā)展良機(jī)，打開適時(shí)謀求崛起的制度性管道。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)要在專利戰(zhàn)略的策劃與部署上加快節(jié)奏，培育知識產(chǎn)權(quán)的競爭思維。

近年來，保險(xiǎn)學(xué)的專家學(xué)者不斷呼吁要以“全面性”、“科學(xué)性”、“發(fā)展性”為原則，力圖在“組織創(chuàng)新”、“管理創(chuàng)新”、“險(xiǎn)種創(chuàng)新”、“營銷渠道創(chuàng)新”等方面貫徹實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。[46]這種創(chuàng)新實(shí)踐必然要求保險(xiǎn)企業(yè)越來越廣泛地將以計(jì)算機(jī)為中心的電子商務(wù)引入業(yè)務(wù)流程，在不懈探索和學(xué)習(xí)中，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)和本企業(yè)實(shí)際，逐漸摸索出現(xiàn)代化的保險(xiǎn)商業(yè)方法。然而，假使企業(yè)沒有為這種創(chuàng)新成果爭取到法律保護(hù)，那么在創(chuàng)新上的一切努力皆屬枉然。

專利戰(zhàn)略是由細(xì)致而微的制度聯(lián)結(jié)起來構(gòu)成的體系，本身就嚴(yán)格拒斥空洞無益的泛泛而論。有學(xué)者在闡述企業(yè)專利戰(zhàn)略時(shí)就清楚地提醒說：“專利戰(zhàn)略不應(yīng)當(dāng)是抽象的概括，而應(yīng)當(dāng)落實(shí)為一系列具體的企業(yè)管理制度，以制度保障專利戰(zhàn)略的實(shí)施，這才有取勝的希望?！盵47]轉(zhuǎn)回到保險(xiǎn)公司來說，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司除了在保險(xiǎn)專利戰(zhàn)略的制定和實(shí)施上多加思量（如重點(diǎn)關(guān)注基礎(chǔ)專利和關(guān)鍵專利，留意專利申請書的權(quán)利要求范圍，專利申請要走國際化的路線等等）外，尚應(yīng)在專利戰(zhàn)略的技術(shù)衡量措施方面注重企業(yè)專利指標(biāo)系統(tǒng)的定制與修訂，以便于持續(xù)地在數(shù)量和質(zhì)量上密切檢測和監(jiān)控本公司的技術(shù)能力、創(chuàng)新水平，適時(shí)調(diào)整投資組合及研發(fā)方向，協(xié)調(diào)部門間合作、配合關(guān)系。如臺灣地區(qū)元勤科技提出一系列量化的專利指標(biāo)組成了一個(gè)有機(jī)的評價(jià)系統(tǒng)就是有意義的嘗試，這里面的指標(biāo)分別是“專利數(shù)目”（NumberofPatents，NOP）、“專利成長率”（PatentGrowthRateperQuarter，PGR）、“專利效率”（PropensitytoPatent，PTP）、“引證指標(biāo)”（CitationIndex，CI）、“技術(shù)生命周期”（TechnologyCycleTime，TCT）、“科學(xué)關(guān)聯(lián)性”（ScienceLinkage，SL）。[48]

此外，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部還需進(jìn)行一系列必要的改革，在與之有關(guān)的企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)管理制度上配置合理的資源。像臺灣地區(qū)學(xué)者建議的“商品開發(fā)模式的改變”、“組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整”、“獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的建立”、“專利監(jiān)控”[49]等未嘗不對我們有所教益。為了增加針對性，并緊跟前沿動態(tài)，保險(xiǎn)公司可以在確定專利領(lǐng)域以及設(shè)計(jì)商業(yè)方法專利之申請方案時(shí)參考美國專利商標(biāo)局授予的保險(xiǎn)商業(yè)方法專利。

【注釋】

[1]有人認(rèn)為重大發(fā)展機(jī)遇主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：（一）可以吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高保鮮技術(shù)和管理水平；（二）可以引進(jìn)競爭機(jī)制，加速保險(xiǎn)市場發(fā)展和完善；（三）可以提高從業(yè)人員水平，推動保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)化經(jīng)營；（四）可以依據(jù)互惠原則，逐步拓展海外市場。鄒平、劉虹：《中國保險(xiǎn)改革發(fā)展啟示錄》，中國社會科學(xué)出版社2003年版，第14-15頁。

[2]有人認(rèn)為這具體反映在七個(gè)方面：（一）將推動市場主體多元化，中資公司競爭壓力增大；（二）將加快市場精細(xì)化，中資公司會讓出部分市場份額；（三）將實(shí)施人才本土化，中資公司會流失一些優(yōu)秀員工；（四）將推進(jìn)產(chǎn)品多元化，中資公司產(chǎn)品競爭力被削弱；（五）將實(shí)現(xiàn)管理電子化，中資公司管理水平明顯落后；（六）將采取保單證券化，中資公司資金運(yùn)用能力還不強(qiáng)；（七）將要求監(jiān)管國際化，中資公司適應(yīng)國際規(guī)則有個(gè)過程。鄒平、劉虹：《中國保險(xiǎn)改革發(fā)展啟示錄》，中國社會科學(xué)出版社2003年版，第11-13頁。

[3]保險(xiǎn)業(yè)改革是多方面的，重點(diǎn)是兩個(gè)方面：一方面是保險(xiǎn)市場主體，要繼續(xù)深化保險(xiǎn)公司體制改革；另一方面是保險(xiǎn)監(jiān)管部門，要大力推進(jìn)保險(xiǎn)行政審批制度改革。吳定富主編：《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革報(bào)告（1979～2003）》，中國經(jīng)濟(jì)出版社2004年半，第35頁。

[4]裴光：《中國保險(xiǎn)業(yè)競爭力研究》，中國金融出版社2002年版，第81-83頁。

[5]吳定富主編：《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革報(bào)告（1979～2003）》，中國經(jīng)濟(jì)出版社2004年版，第71-75頁。

[6]“知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略可定義為：運(yùn)用知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，為充分地維護(hù)自己的合法權(quán)益，獲得與保持競爭優(yōu)勢并遏制競爭對手，謀求最佳經(jīng)濟(jì)效益而進(jìn)行的整體性籌劃和采取的一系列的策略與手段。就企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略而言，可以簡單地定義為企業(yè)為獲取與保證市場競爭優(yōu)勢，運(yùn)用知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)手段謀取最佳經(jīng)濟(jì)效益的策略與手段?！瘪T曉青：《企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第12頁。

[7]按照馮曉青教授對企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的特征之分析，企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略相對于企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有“整體上的非獨(dú)立性”，因此“在研究和實(shí)施企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略時(shí)，不能將其作用無限夸大”；且作為此一特點(diǎn)之延伸，“與企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略緊密結(jié)合在一起，并成為企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略的重要組成部分。”馮曉青：《企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第15頁。

[8]“效仿法，又稱模仿法，是指以原有的某險(xiǎn)種為模式，結(jié)合本公司的實(shí)際情況和條件，針對目標(biāo)市場的發(fā)展與變化，進(jìn)行必要的調(diào)整、修改、補(bǔ)充，從而研究開發(fā)新險(xiǎn)種的方法?！标P(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險(xiǎn)行銷：啟動客戶市場的開發(fā)藝術(shù)》，中國金融出版社2000年版，第111頁。

[9]關(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險(xiǎn)行銷：啟動客戶市場的開發(fā)藝術(shù)》，中國金融出版社2000年版，第111頁。

[10]張洪濤、時(shí)國慶主編：《保險(xiǎn)營銷管理》，中國人民大學(xué)出版社2005年版，第177-178頁。

[11]這種盲目照抄照搬的現(xiàn)象在我國相當(dāng)嚴(yán)重，如某省保監(jiān)局在一次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該省一年中保險(xiǎn)公司投放市場的新產(chǎn)品有70多個(gè)，但其中40多個(gè)沒有保費(fèi)收入。中國保監(jiān)會主席評論時(shí)說，這或者是沒有充分考慮區(qū)域和城鄉(xiāng)差距，“一張保單賣全國”；或者是照抄照搬國外產(chǎn)品，不考慮中國國情（原文即為加粗形式——筆者注），存在“水土不服的現(xiàn)象?！甭勎鳎骸丁耙粡埍钨u全國”的沉重思考》

[12]截至目前為止美國專利商標(biāo)局（USPTO）大約只有200多件關(guān)于保險(xiǎn)的專利，此外根據(jù)Best’sReview（2004）報(bào)道這些保險(xiǎn)專利中有9%是保險(xiǎn)商品專利，其余大部分專利則在保險(xiǎn)的行政處理程序或服務(wù)流程上。賴奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第3頁。

[13]陳智超：《專利法——理論與實(shí)務(wù)》（增訂二版），五南圖書出版股份有限公司2004年版，第10-11頁。

[14][美]伊恩C.巴?。骸峨娮由虅?wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第14-8頁。

[15]根據(jù)權(quán)威的定義，“所謂電子商務(wù)，是指相關(guān)各方利用技術(shù)作為中介進(jìn)行的交易，以及在組織內(nèi)部和組織之間利用電子技術(shù)開展的活動。”并依次表現(xiàn)為四種類型：“企業(yè)—企業(yè)電子商務(wù)”、“企業(yè)—消費(fèi)者電子商務(wù)”、“伙伴—伙伴電子商務(wù)”、“消費(fèi)者—企業(yè)電子商務(wù)”。

[16][美]查克？馬?。骸稊?shù)字化經(jīng)濟(jì)》，孟祥成譯，中國建材工業(yè)出版社、科文（香港）出版有限公司1999年版，第2頁。

[17]轉(zhuǎn)引自[美]杰弗里？雷波特、伯納德？杰沃斯基：《電子商務(wù)導(dǎo)論》（第2版），時(shí)啟亮、楊堅(jiān)爭譯，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2004年版，第3-5頁。

[18][美]伊恩C.巴?。骸峨娮由虅?wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第29-8頁（按該書的頁碼標(biāo)示方式，意思是第29章的第8頁——筆者注）。

[19][美]伊恩C.巴隆：《電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第29-14頁。

[20]馮震宇：《開創(chuàng)電子商務(wù)專利的判決：StateStreet判決影響電子商務(wù)的未來》，載氏著：《智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)發(fā)展趨勢與重要問題研究》，元照出版公司2003年版，第99頁。

[21]馮震宇：《知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代之智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)問題與挑戰(zhàn)》，載臺灣法學(xué)會主編：《知識經(jīng)濟(jì)與法制改造——研討會專輯》，元照出版公司2002年版，第127頁。

[22]有人針對Google將其“Click-to-Click”申請專利一事發(fā)表評論文章時(shí)提到：“美國專利商標(biāo)局（USPTO）對于核準(zhǔn)商業(yè)方法型態(tài)專利是出了名的嚴(yán)厲，目前核準(zhǔn)率是十分之一。尤其最近很多專家正大聲疾呼專利改革，這勢必將會減少一些技術(shù)特征過于簡單或范圍過大且已經(jīng)被廣泛使用的專利核準(zhǔn)?！庇嗯逯椋骸禛oogle期望將用于行動裝置的”Click-to-Call”專利化》

[23]馮震宇：《知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代之智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)問題與挑戰(zhàn)》，載臺灣法學(xué)會主編：《知識經(jīng)濟(jì)與法制改造——研討會專輯》，元照出版公司2002年版，第136頁。

[24]黃曉東：《試論我國金融產(chǎn)品專利保護(hù)的問題與對策》

[25]該審查基刪除“商業(yè)方法”特別處理的章節(jié)，并表示：“審查委員曾在處理針對商業(yè)方法的權(quán)利時(shí)遭遇過困難。實(shí)不應(yīng)將該種權(quán)利要求歸為商業(yè)方法，而應(yīng)將其視同任何其他制程權(quán)利要求處理。”劉尚志、陳佳麟：《電子商務(wù)與計(jì)算機(jī)軟件之專利保護(hù)——發(fā)展、分析、創(chuàng)新與策略》，中國政法大學(xué)2004年版，第82頁。

[26]美國的專利號的由主分類和次分類組成。

[27]賴奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第7-8頁。

[28]賴奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第13頁。

[29]賴奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第13-16頁。

[30]英勇：《胡桃殼里的保險(xiǎn)帝國：華人國際保險(xiǎn)分析師談美國保險(xiǎn)市場》，北京大學(xué)出版社2003年版，第120頁。

[31]張洪濤、時(shí)國慶主編：《保險(xiǎn)營銷管理》，中國人民大學(xué)出版社2005年版，第177-178頁。

[32]總體來說，在這方面走在前頭的是平安保險(xiǎn)公司，該公司將其知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作分三大類：商業(yè)秘密、著作權(quán)和商標(biāo)。在專利，尤其是商業(yè)方法專利方面似乎動作緩慢，不夠積極。萬云：《金融業(yè)遭遇專利之憂》

[33]馬煒：《從“商業(yè)方法專利”談保險(xiǎn)電子商務(wù)的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)》，載《上海保險(xiǎn)》2005年第6期，第36頁。

[34]趙媛：《國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品首次申請專利》

[35]有關(guān)人士認(rèn)為，近期保險(xiǎn)公司的短期險(xiǎn)受挫事件的根源在于沒有與市場需求合拍，反應(yīng)市場的敏感度和快捷度不夠，因而不能快速占領(lǐng)市場。但在筆者看來，如果相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)就其開發(fā)的產(chǎn)品申請專利后，即便是市場反應(yīng)不良，借助專利制度的阻隔，其他原本想行模仿一途的保險(xiǎn)企業(yè)便會免受損失，從而避免了出現(xiàn)“一榮俱榮，一損俱損”的局面。

[36]吳、李文偉：《保險(xiǎn)創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》

[37]吳、李文偉：《保險(xiǎn)創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》

[38]吳、李文偉：《保險(xiǎn)創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》

[39]馮震宇：《企業(yè)e化？電子商務(wù)與法律風(fēng)險(xiǎn)》，元照出版公司2002年版，第15頁。

[40]劉春田：《知識產(chǎn)權(quán)法》（第二版），高等教育出版社、北京大學(xué)出版社2003年版，第183-184頁。

[41]張曄：《商業(yè)方法專利對電子商務(wù)環(huán)境下金融機(jī)構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新的啟示》

[42]張小都：《專利實(shí)質(zhì)要件》，法律出版社2002年版，第53頁。

[43]國家知識產(chǎn)權(quán)局專利專利局審查業(yè)務(wù)管理部主編：《審查指南修改導(dǎo)讀》，知識產(chǎn)權(quán)出版社2002年版，第125頁。

[44]田力普主編：《發(fā)明專利審查基礎(chǔ)教程》，知識產(chǎn)權(quán)出版社2004年版，第87頁。

[45]沙海濤：《電子商務(wù)商業(yè)方法軟件的專利保護(hù)（上）》，載《電子知識產(chǎn)權(quán)》2003年第2期，第51頁。

[46]劉子操：《保險(xiǎn)企業(yè)核心競爭力培育》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2005年版，第108頁。

[47]張玉編：《知識產(chǎn)權(quán)與市場競爭》，法律出版社2005年版，第113頁。

篇6

關(guān)鍵詞：三農(nóng)；融資擔(dān)保；制度創(chuàng)新

2015年8月13日，國務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》，并出臺《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例》及配套細(xì)則，持續(xù)加大小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的政策扶持力度。8月24日，《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（下稱“《指導(dǎo)意見》”）出臺，對“三農(nóng)”融資難實(shí)施局部突圍的政策“試水”。中央接連推出增進(jìn)“三農(nóng)”融資的系列政策，既喻示“三農(nóng)”融資問題的重要性和艱巨性，也表明在宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的新常態(tài)下，深化“三農(nóng)”融資擔(dān)保問題研究，對化解“三農(nóng)”融資難困局具有重要意義。

一、“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系發(fā)展現(xiàn)狀

（一）涉農(nóng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展速度放緩。據(jù)中國擔(dān)保協(xié)會統(tǒng)計(jì)，2011年末，全國融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)8402家，較2010年末增加2372家，增長39.3％；擔(dān)保余額19120億元，較年初增加5374億元，增長39.1％。2012年，《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》（下稱“《暫行辦法》”）出臺，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本結(jié)束了盲目擴(kuò)張的態(tài)勢。經(jīng)過整合優(yōu)化，機(jī)構(gòu)數(shù)量增長速度與融資擔(dān)保業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)放緩趨勢，融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)和余額在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重有所下降，2013年末占比分別為9.92％和2.2％，分別比年初下降0.57個(gè)、0.04個(gè)百分點(diǎn)；2014年末占比分別為9.2％和1.8％，分別比年初下降0.4個(gè)、0.72個(gè)百分點(diǎn)。

（二）“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款增速減緩。針對“三農(nóng)”融資難、融資貴問題，中央因勢利導(dǎo)地出臺了多項(xiàng)扶持政策，各?。ㄊ校└鶕?jù)中央精神也相繼出臺政策細(xì)則，要求加大“三農(nóng)”信貸投放。據(jù)中國人民銀行貸款投向統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國“三農(nóng)”本外幣貸款余額19.44萬億元，比2010年增長98.37%；農(nóng)戶本外幣貸款余額5.36萬億元，比2010年增長1.2倍；農(nóng)業(yè)貸款余額3.4萬億元，比2010年增長60%。但是，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率也企高不降（2014年保持在2.4%水平），為降低不良貸款率，中央提高涉農(nóng)不良貸款容忍度，對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行彈性存貸比考核和差異化存款偏離度考核，“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款增長開始進(jìn)入相對理性的發(fā)展軌道。

（三）“三權(quán)”逐漸成為“三農(nóng)”融資的有效手段。農(nóng)村“三權(quán)”（宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林產(chǎn)所有權(quán)）融資抵押試點(diǎn)開展以來，通過試點(diǎn)地區(qū)的實(shí)踐，目前已取得明顯成效，成為農(nóng)村重要的抵押擔(dān)保貸款。以重慶市“三權(quán)”融資抵押試點(diǎn)為例，據(jù)該市金融辦統(tǒng)計(jì)顯示，截至2014年初，重慶市“三權(quán)”抵押貸款已超過480億元，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全市所有涉農(nóng)區(qū)縣，2015年該市計(jì)劃實(shí)現(xiàn)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資1000億元以上，以切實(shí)幫助農(nóng)村增加財(cái)產(chǎn)性收入。①

二、“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系存在的問題

（一）缺乏法理支撐，融資擔(dān)保法律法規(guī)修訂滯后。盡管全國各地農(nóng)村正在試運(yùn)行“三權(quán)”改革試點(diǎn)，但從法律層面看，“三權(quán)”改革缺乏基本法理支撐。如《擔(dān)保法》第37條第二款明確提出“農(nóng)村耕地、宅基地不得抵押”，即目前“三權(quán)”中的前“兩權(quán)”抵押行為屬于違法；《擔(dān)保法》第34條對可抵押財(cái)產(chǎn)范圍的定義，也在很大程度上限制了“三農(nóng)”融資擔(dān)保外延的擴(kuò)展，使得“三農(nóng)”融資擔(dān)保缺乏創(chuàng)新動力；2010年7月部委聯(lián)合了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，該《辦法》相對于《擔(dān)保法》的法律層級較低，缺乏有效的約束力及強(qiáng)制力，加之沒有專門的“三農(nóng)”融資擔(dān)保法律法規(guī)予以約束，存在非排他性特征，融資擔(dān)保公司沒有義務(wù)一定要為“三農(nóng)”提供融資擔(dān)保，致使“三農(nóng)”融資性擔(dān)保缺乏源動力———融資性擔(dān)保公司常常違規(guī)經(jīng)營，追逐利益，不愿意為“三農(nóng)”融資提供擔(dān)保。

（二）配套服務(wù)缺失，阻礙融資擔(dān)保業(yè)務(wù)良性發(fā)展。一是“三農(nóng)”資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺建設(shè)滯后。目前，我國只有部分地區(qū)建立林權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺，而土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)（下稱“兩權(quán)”）流轉(zhuǎn)平臺即使在試點(diǎn)地區(qū)仍處于啟動推進(jìn)過程中。即當(dāng)前發(fā)生“三農(nóng)”信貸違約，用“兩權(quán)”擔(dān)保的貸款無法依法變現(xiàn)抵押品以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。二是農(nóng)村“三權(quán)”確權(quán)登記制度進(jìn)展緩慢。全國“三權(quán)”抵押登記做法未達(dá)成共識，部分地方不認(rèn)可融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抵押登記主體資格，部分地區(qū)抵押和公證機(jī)構(gòu)登記手續(xù)繁雜且存在不合理收費(fèi)現(xiàn)象，間接增加了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的難度與成本。三是溝通“三農(nóng)”及融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的外部征信和評估制度等體制性環(huán)境尚未確立。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能直接共享人民銀行征信系統(tǒng)，數(shù)據(jù)信息的有效共享存在障礙，導(dǎo)致銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)對企業(yè)均無法獲得全面、及時(shí)、準(zhǔn)確的信息，不利于有效識別和控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）合作機(jī)制不暢，銀擔(dān)雙方風(fēng)險(xiǎn)與利益不對稱。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在市場上處于“甲方”地位，擔(dān)保機(jī)構(gòu)則處于被動地位，銀擔(dān)合作機(jī)制不合理性也始于此。首先，過高的門檻，致使多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展空間收窄。其次，“三農(nóng)”融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)賴以生存與獲益的擔(dān)保杠桿———擔(dān)保放大倍數(shù)受限于不合理的合作機(jī)制。按照國際慣例，信貸擔(dān)?；鸬膿?dān)保放大倍數(shù)通常情況下是18倍，而美國擔(dān)保放大倍數(shù)是50倍，日本放大倍數(shù)達(dá)到60倍。相比較之下，《暫行辦法》規(guī)定，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)放大倍數(shù)不得超過10倍，在具體操作中擔(dān)保放大倍數(shù)甚至遠(yuǎn)低于10倍之?dāng)?shù)（見表2）。再次，由于信息不對稱，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與被擔(dān)保方共謀概率增加，銀行為規(guī)避機(jī)會成本與風(fēng)險(xiǎn)，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)對貸款本息全額承擔(dān)連帶保證責(zé)任，意味著擔(dān)保公司需承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)。

（四）市場風(fēng)險(xiǎn)高企，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展偏離軌道。近年來，受經(jīng)濟(jì)下行等因素影響，企業(yè)資金鏈、互保鏈吃緊，風(fēng)險(xiǎn)加大、代償率高是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍面臨的問題。由于中國“三農(nóng)”的脆弱性，使得“三農(nóng)”融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨更為復(fù)雜、嚴(yán)峻的境況。部分農(nóng)企和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過虛假貿(mào)易、關(guān)聯(lián)互保、重復(fù)抵押等方式騙取銀行融資后，將資金投入民間借貸、房地產(chǎn)、股權(quán)交易等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行“內(nèi)金融化”操作。一方面，直接導(dǎo)致“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)萎縮；另一方面，“內(nèi)金融化”操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致部分擔(dān)保公司難以為繼。

（五）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償缺位，導(dǎo)致融資擔(dān)保業(yè)務(wù)半途而廢。一是政府資金投入不足。尤其對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言，其經(jīng)營過程中代償風(fēng)險(xiǎn)難以避免，這就需要確保后續(xù)補(bǔ)償資金及時(shí)到位，但部分地方政府對融資擔(dān)保工作不夠重視，致使融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金鏈出現(xiàn)斷鏈。二是有關(guān)政策措施不完善或出臺的政策措施落實(shí)不到位。許多地方尚未建立農(nóng)村信貸損失補(bǔ)償機(jī)制，資本補(bǔ)充成為難題，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)只能使用本公司的資本金維續(xù)業(yè)務(wù)。三是“三農(nóng)”融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源單一，缺乏持續(xù)補(bǔ)充資本的能力與承諾。從現(xiàn)實(shí)看，許多融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在組建初期沒有充分利用資本市場，通過資本多元化來激活內(nèi)部構(gòu)成，從而導(dǎo)致機(jī)構(gòu)在遭遇一系列代償風(fēng)險(xiǎn)后缺乏持續(xù)增資能力。

三、國內(nèi)外“三農(nóng)”融資擔(dān)保實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)

（一）美國的復(fù)合型信用模式。美國涉農(nóng)融資擔(dān)保體系由商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)、政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)共同構(gòu)筑，采取“商業(yè)銀行、合作金融和政策性金融并存的復(fù)合型信用模式”。農(nóng)戶向聯(lián)邦土地銀行合作社（下稱“合作社”）遞交貸款申請書；再由合作社派專員對農(nóng)戶所出示的抵押物價(jià)值做出評估，形成評估報(bào)告交付合作社；合作社成員以投票方式通過該評估報(bào)告后，即履行擔(dān)保職責(zé)；相關(guān)材料由聯(lián)邦土地銀行再次審核并通過后，農(nóng)戶需購買聯(lián)邦土地銀行相當(dāng)于貸款額5％的股份；同時(shí)由聯(lián)邦土地銀行留用1％的貸款額作為手續(xù)費(fèi)，然后將貸款（貸款額度一般不超過抵押農(nóng)地評估價(jià)值的85％）發(fā)放給合作社，再由合作社將這部分貸款轉(zhuǎn)交給借款人。在擔(dān)保物設(shè)定上，聯(lián)邦土地銀行將擔(dān)保物與貸款資金捆綁起來。一般說來美國“涉農(nóng)”貸款資金，除了來自股金和公積金外，主要通過發(fā)放聯(lián)合債券的方式籌集。聯(lián)合債券的擔(dān)保物是以12個(gè)聯(lián)邦土地銀行聯(lián)合的股金、公積金和農(nóng)戶所抵押的擔(dān)保品為質(zhì)。

（二）日本的三層級融資擔(dān)保模式。日本“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系是一個(gè)以農(nóng)業(yè)協(xié)同組合為核心，即以政府為主導(dǎo)的三層級融資擔(dān)保模式。政府不僅為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供優(yōu)惠政策，還直接向農(nóng)協(xié)注資，攜手成立農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會和農(nóng)林漁業(yè)信用基金協(xié)會。農(nóng)業(yè)協(xié)會在融資擔(dān)保實(shí)踐中發(fā)揮擔(dān)保人作用，以自身的信譽(yù)替農(nóng)戶提供擔(dān)保與保證。一是信譽(yù)擔(dān)保。農(nóng)戶憑借會員身份以農(nóng)協(xié)組織的聲譽(yù)地位和長期與金融部門的信貸合作關(guān)系獲得信用貸款。二是保證擔(dān)保。農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會向農(nóng)戶收取4%左右的保證費(fèi)，為農(nóng)戶提供債務(wù)保證。三是建立不良信用處罰機(jī)制。為降低信譽(yù)、保證擔(dān)保過程中的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，使違約風(fēng)險(xiǎn)最小化，日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)建立了完善的不良信用處罰機(jī)制。通過取消貸款資格，解決一次博弈產(chǎn)生的機(jī)會主義行為，即通過多次博弈讓參與者在爭取貸款時(shí)考慮到違約成本。

（三）印度的自助小組模式。在印度,大多數(shù)農(nóng)戶都會通過自發(fā)形式組成“借貸自助小組”。自助小組在整個(gè)貸款過程中發(fā)揮著擔(dān)保責(zé)任人的作用，以自助小組的名譽(yù)與全體成員資產(chǎn)作為擔(dān)保，并對貸款負(fù)有償還責(zé)任。在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，自助小組內(nèi)成員互相監(jiān)督，并憑借相互的熟悉程度能夠有效地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。政府對“三農(nóng)”融資擔(dān)保高度重視，通過完善農(nóng)戶貸款配套制度，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。在印度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的形式，農(nóng)戶在申請生產(chǎn)性貸款時(shí)需要辦理強(qiáng)制性保險(xiǎn)，但可自愿選取多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案。

（四）孟加拉國的農(nóng)戶聯(lián)保模式。一是以格萊瑕銀行為核心向外擴(kuò)散，在一定區(qū)域內(nèi)，由5個(gè)具有同等經(jīng)濟(jì)地位且不存在親屬關(guān)系的農(nóng)戶自發(fā)組成聯(lián)保小組，形成利益共同體；只要一個(gè)小組成員有貸款需求，其他成員都要為這筆貸款進(jìn)行擔(dān)保。二是格萊瑕銀行根據(jù)聯(lián)保小組成員的資金需求發(fā)放貸款，并實(shí)行分期償還。三是聯(lián)保小組每周會在鄉(xiāng)村中心召開相關(guān)會議引導(dǎo)與督促成員誠信貸款，并在日常生產(chǎn)生活進(jìn)行相互監(jiān)督，在整個(gè)聯(lián)保模式中構(gòu)筑內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測網(wǎng)。

（五）政銀保聯(lián)動的“壽光（蔬菜產(chǎn)業(yè)）試點(diǎn)”。2013年初，山東省壽光市正式啟動涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)。一是政府出臺《涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，明確融資擔(dān)保參與主體的權(quán)責(zé)，設(shè)計(jì)了農(nóng)戶、農(nóng)企失信懲戒等制度安排；并設(shè)立專項(xiàng)貸款保證基金，基金主要來源于財(cái)政注資及貸款需求方的資金注入（除政府啟動金1000萬外，對每筆貸款財(cái)政另按照1.5%的貸款額度注資，農(nóng)戶/農(nóng)企照貸款額度的1%注資）。二是建立銀保協(xié)作機(jī)制。共享相關(guān)客戶信息，在業(yè)務(wù)受理、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款追回等階段密切配合；實(shí)施“保證基金+保險(xiǎn)理賠”原則，在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，先由貸款保證基金支付，不足部分由保險(xiǎn)公司與銀行按照既定比例（9∶1）共擔(dān)，保險(xiǎn)公司當(dāng)年賠付金額達(dá)到年度累計(jì)保費(fèi)4倍時(shí)，試點(diǎn)自動停止。三是建立“三農(nóng)”貸款用途識別機(jī)制。對客戶群體及貸款額度進(jìn)行限定，客戶只能夠憑借真實(shí)有效的訂單才可獲得貸款審批，同時(shí)單筆貸款不能超過500萬元。

（六）多方合作的“岱山（漁業(yè)產(chǎn)業(yè)）模式”。岱山田涂作為浙江省舟山漁業(yè)的典型代表，其發(fā)展壯大，不僅得益于“企業(yè)+漁運(yùn)+漁戶”的漁業(yè)發(fā)展模式，也得益于完善的融資擔(dān)保機(jī)制。一是政銀保聯(lián)手為休閑漁業(yè)破解融資難，以岱山休閑漁業(yè)融資擔(dān)保為例，當(dāng)?shù)刎?cái)政局、農(nóng)信聯(lián)社、人保財(cái)險(xiǎn)公司聯(lián)合制定“政銀?！焙献髻J款，其中政府注資成立政府財(cái)政擔(dān)保專項(xiàng)基金，為農(nóng)企提供擔(dān)保。二是打破保證、房產(chǎn)、漁船抵押等傳統(tǒng)擔(dān)保模式，探索油品質(zhì)押、水產(chǎn)品倉儲質(zhì)押等新型擔(dān)保方式。隨著《浙江省海域使用權(quán)管理?xiàng)l例》的頒布，及海域海島使用權(quán)儲備中心的設(shè)立，為海域使用權(quán)公開出讓、交易提供了規(guī)范化的綠色通道。舟山轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)適時(shí)推出海域抵押貸款，把涉海的休閑漁企海域使用權(quán)與土地、碼頭、海岸線、承包權(quán)等抵押物混合打包，有效地解決了部分農(nóng)戶、農(nóng)企房屋等高流動性資產(chǎn)不足的難題。

（七）風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的“萬寧（種植產(chǎn)業(yè)）模式”。海南省萬寧檳榔產(chǎn)業(yè)之所以保持直線增長態(tài)勢，離不開融資擔(dān)保的大力支持。其運(yùn)行模式即：農(nóng)戶同檳榔產(chǎn)業(yè)專業(yè)合作社簽訂合作協(xié)議，以此建立起穩(wěn)定的個(gè)人與集體利益共同體關(guān)系。在融資擔(dān)保環(huán)節(jié)中，農(nóng)戶退居幕后，由合作社代表農(nóng)戶利益，以合作社現(xiàn)有資產(chǎn)及信譽(yù)做擔(dān)保；同時(shí)，合作社與下游企業(yè)簽定長期合作協(xié)議，下游企業(yè)基于利益合作關(guān)系為資質(zhì)良好的合作社提供保證擔(dān)?；蚱渌问綋?dān)保，由此形成了農(nóng)戶、合作社、下游農(nóng)企共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保機(jī)制。檳榔作為重點(diǎn)扶持產(chǎn)業(yè)，萬寧市政府通過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為全市檳榔產(chǎn)業(yè)鏈上的專業(yè)大戶、合作社及特定對象提供擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，為檳榔產(chǎn)業(yè)增信，并以2000萬元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金撬動轄內(nèi)銀行貸款資金2億元。②為進(jìn)一步發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的正效應(yīng)，還專門出臺《扶持檳榔產(chǎn)業(yè)綜合服務(wù)方案》用于規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的運(yùn)作管理，并在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金擔(dān)保項(xiàng)下增加多戶聯(lián)保擔(dān)保方式，規(guī)定多戶聯(lián)保的條件限定，強(qiáng)化風(fēng)控：1.貸款需求方戶數(shù)必須大于等于3；2.其中100萬元以下至少3戶，100萬～150萬元至少4戶，150萬～200萬元至少5戶③。

四、完善我國“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系的對策建議

（一）營造良好環(huán)境，發(fā)揮政策導(dǎo)向作用。實(shí)踐證明，“三農(nóng)”融資擔(dān)保離不開政府的支持。在法律層面上，建議修改《民法》《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等法律中對“三農(nóng)”融資擔(dān)保方式的桎梏，如刪除《擔(dān)保法》第37條第二款中對“農(nóng)村耕地、宅基地不得抵押”的規(guī)定，將解放農(nóng)村“三權(quán)”內(nèi)容寫入新《擔(dān)保法》及相關(guān)法律中，將現(xiàn)階段國家推行農(nóng)村“三權(quán)”改革的政策轉(zhuǎn)化為法律，理順法理邏輯。對《擔(dān)保法》第34條中關(guān)于可抵押財(cái)產(chǎn)的范圍加以修改，將抵押人所有的房屋和地上附著物等都納入其中，擴(kuò)展“三農(nóng)”融資擔(dān)保外延，讓“三農(nóng)”融資擔(dān)保各類創(chuàng)新模式有法可依。在政策層面上，應(yīng)充分借鑒國外在“三農(nóng)”融資擔(dān)保中的政策導(dǎo)向作用，盡快適應(yīng)“三農(nóng)”融資擔(dān)保發(fā)展的客觀需要，積極踐行以下配套政策：一是鼓勵(lì)發(fā)展各類涉農(nóng)資產(chǎn)專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，對農(nóng)戶各類財(cái)產(chǎn)的客觀價(jià)值進(jìn)行評估，確保農(nóng)戶資產(chǎn)能夠以合理價(jià)位設(shè)立抵押，降低融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償風(fēng)險(xiǎn)；二是修訂行政法規(guī)，完善涉農(nóng)資產(chǎn)抵押登記平臺，規(guī)范相關(guān)產(chǎn)權(quán)取得和流轉(zhuǎn)登記流程；三是建立農(nóng)村物權(quán)交易中心，以便擔(dān)保資產(chǎn)處置變現(xiàn)，切實(shí)提高融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的流動性，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的再循環(huán)。

（二）完善兩個(gè)體系，實(shí)現(xiàn)層級擔(dān)保信用先行。一是建立政策性“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系。2015年8月31日，《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》指出“三農(nóng)”融資擔(dān)保在內(nèi)設(shè)立國家融資擔(dān)保基金，并提出三年基本實(shí)現(xiàn)省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)全面覆蓋的目標(biāo)。建議借鑒日本“三農(nóng)”融資擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，對農(nóng)業(yè)信用保證基金資金來源推動多元化配置，讓民間資本逐利性與資本運(yùn)營理念先進(jìn)性融入其中，破解單純的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)官僚機(jī)制運(yùn)作虎頭蛇尾、后勁不足等問題。對此，要加快培育一批政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)施資本多元化，將利益驅(qū)動與政策扶持相結(jié)合，建立以政府財(cái)政資金為指導(dǎo)和支撐、民間資本參與、分層次的“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的低成本、高效和可持續(xù)。二是建立“三農(nóng)”融資擔(dān)保信息支持體系?！霸跊]有制度約束的情況下，借方會采取機(jī)會主義策略取代守信行為，這是因?yàn)榇嬖谶@樣風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)因素：借方采取背信行為與守信行為利益比較?！倍畔⒊浞中耘c征信制度完備性則通過設(shè)立這樣一種制度，將背信行為產(chǎn)生的結(jié)果從一次博弈轉(zhuǎn)向重復(fù)博弈，從而有利于較低違約率的形成。為此，建議借鑒日本“三農(nóng)”融資擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，一方面，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)合作社、政府、第三方信用評級機(jī)構(gòu)攜手打造信用聯(lián)網(wǎng)管理平臺，實(shí)現(xiàn)與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用平臺對接；另一方面，按照“三位一體”思維整合信用資源，加快完善社會信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制，通過建立信用度積分制，實(shí)現(xiàn)對信用行為的量化監(jiān)測。

（三）創(chuàng)新三個(gè)層面，提升融資擔(dān)保服務(wù)效率?！叭r(nóng)”融資擔(dān)保服務(wù)效率的提升直接關(guān)系到“三農(nóng)”融資難的破解大局，需要在融資渠道、運(yùn)作方式、全程保障方面予以創(chuàng)新。一是孵化涉農(nóng)資本市場，拓展“三農(nóng)”融資渠道。通過借鑒美國實(shí)施土地證券化經(jīng)驗(yàn)，積極推動涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)入“新三板”等資本市場，實(shí)現(xiàn)直接融資，為自身增信，其股權(quán)更是間接融資最優(yōu)的抵押物，最為融資擔(dān)保市場所青睞。二是改進(jìn)農(nóng)戶聯(lián)保模式，深化農(nóng)戶融資互聯(lián)互保。大膽借鑒印度、孟加拉國實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，如改良國內(nèi)農(nóng)村現(xiàn)行的“五戶聯(lián)保小額信貸”模式，推行聯(lián)保組團(tuán)責(zé)任人及據(jù)綜合信用能力授信機(jī)制；轉(zhuǎn)變現(xiàn)存的“政府+銀行+農(nóng)業(yè)合作社”三線一體運(yùn)作模式，剔除政府行政干擾因素。三是借力“保險(xiǎn)+期貨”方式，創(chuàng)新“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)。探索運(yùn)用“保險(xiǎn)+期貨”方式，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)交易所與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)企開展合作，共同推動農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，利用期貨市場發(fā)現(xiàn)價(jià)格與套期保值功能改變原來農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式和國家對農(nóng)產(chǎn)品的補(bǔ)貼方式，實(shí)現(xiàn)期貨、保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢互補(bǔ)與多方共贏，為“三農(nóng)”融資擔(dān)保提供雙重保障。

（四）推進(jìn)四項(xiàng)改革，釋放“三農(nóng)”融資擔(dān)?；盍?。一是深化“三權(quán)”改革試點(diǎn)工作，激活農(nóng)村“三權(quán)”金融屬性。借助《指導(dǎo)意見》支持新一輪農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的契機(jī)，在法理上尋求突破，為試點(diǎn)提供支撐,增強(qiáng)各方“三權(quán)”改革信心；健全“三權(quán)”抵押流轉(zhuǎn)、評估專業(yè)服務(wù)平臺，支持以各種合法方式流轉(zhuǎn)、抵押農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)；建立抵押物品處置機(jī)制，農(nóng)戶違約行為發(fā)生后，允許金融機(jī)構(gòu)依照相關(guān)法律對農(nóng)戶抵押物進(jìn)行處置。二是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系改革進(jìn)程，建立政策性保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)共同支撐的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。通過借鑒印度建立國家性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系經(jīng)驗(yàn)，推行政府貼補(bǔ)普及農(nóng)業(yè)強(qiáng)制保險(xiǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)戶參與商業(yè)保險(xiǎn)，突出商業(yè)保險(xiǎn)高代償率與政策性保險(xiǎn)的補(bǔ)貼優(yōu)勢。三是深化融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、轉(zhuǎn)移機(jī)制改革。借鑒“壽光試點(diǎn)”成功經(jīng)驗(yàn)，通過建立一個(gè)積極穩(wěn)健的損失補(bǔ)償制度對“三農(nóng)”融資擔(dān)保給予正回饋，合理設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償上限與停止機(jī)制，實(shí)現(xiàn)該機(jī)制的有效甄別和可持續(xù)性，解決銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨的“風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失沉沒成本意愿降低”惡性循環(huán)。四是加快銀擔(dān)合作機(jī)制改革。一方面，以明確合理的擔(dān)保放大倍數(shù)為突破口，重點(diǎn)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況管理，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保放大倍數(shù)的動態(tài)管理，扭轉(zhuǎn)現(xiàn)存合作機(jī)制中二者地位不等、利益不均的局面；另一方面，通過鼓勵(lì)資金來源多元化與擔(dān)保資源整合，提升融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力，解決銀行門檻高，不愿開展合作等難題。

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