本文以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行為對象，在闡述應(yīng)用現(xiàn)代企業(yè)控制原理必要性的前提下，說明貸款風(fēng)險控制的道理。事實(shí)上，貸款風(fēng)險是客觀存在的，我們所能做的就是通過主觀努力去控制它。然而，如何控制?必須應(yīng)用現(xiàn)代企業(yè)控制原理。更新管理理念；必須強(qiáng)化控制流程；必須加強(qiáng)與貸款控制相關(guān)的細(xì)節(jié)管理，等等。唯其如是，才能實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險控制的目標(biāo)，保護(hù)信貸資產(chǎn)和員工合法權(quán)益。

現(xiàn)代金融隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、現(xiàn)代化手段的運(yùn)用和金融創(chuàng)新進(jìn)程的加快，在支持服務(wù)經(jīng)濟(jì)成為“現(xiàn)代金融百貨公司”并賺取巨額利潤的同時。已經(jīng)逐步演變成為具有高度經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)。于是，拓展業(yè)務(wù)與防控風(fēng)險已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營管理不可分割的兩個主要方面。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與諸多金融業(yè)一樣，在建立現(xiàn)代銀行的過程中，金融產(chǎn)品迅速增加、業(yè)務(wù)效益迅猛發(fā)展、金融服務(wù)手段越來越現(xiàn)代。與之相伴的是經(jīng)營風(fēng)險，主要是貸款風(fēng)險逐步增多，有的甚至呈加重的趨勢。貸款風(fēng)險事故和案件屢有發(fā)生，一些地方不良貸款前清后生。分析原因是多方面的。如企業(yè)信用缺失、市場變化、內(nèi)部管理不善、制度執(zhí)行不到位、決策偏差，等等。因此，必須遵循現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營管理的內(nèi)在規(guī)律，切實(shí)注意發(fā)展業(yè)務(wù)與風(fēng)險控制的均衡性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與創(chuàng)新貸款風(fēng)險管理并重。

一、應(yīng)用現(xiàn)代企業(yè)控制原理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險控制目標(biāo)的理想選擇

現(xiàn)代企業(yè)控制原理是企業(yè)管理理論創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物。它強(qiáng)調(diào)企業(yè)控制功能的主導(dǎo)地位，認(rèn)為系統(tǒng)各要素的聯(lián)結(jié)構(gòu)成具有控制特征的系統(tǒng)框架，顛倒了原有企業(yè)管理理論中以管理為系統(tǒng)。將控制與組織、計(jì)劃、協(xié)調(diào)等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實(shí)現(xiàn)控制要求所進(jìn)行的調(diào)控活動，起輔助作用。這種原理已經(jīng)為現(xiàn)代企業(yè)實(shí)踐所證明，有效地促進(jìn)了企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，保障了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的安全性。它主要有三個基本特征：

(一)控制的主導(dǎo)地位

控制是系統(tǒng)構(gòu)建和運(yùn)行的主體目標(biāo)，是系統(tǒng)存在的基本特征。企業(yè)系統(tǒng)的控制功能是通過系統(tǒng)要素有機(jī)聯(lián)結(jié)的程度、系統(tǒng)框架和系統(tǒng)“軟件”的科學(xué)性體現(xiàn)出來的，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)有機(jī)程度高，系統(tǒng)框架合理，控制功能就強(qiáng)。

摘要:在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行應(yīng)不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，積極應(yīng)對新常態(tài)帶來的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)個人住房貸款風(fēng)險管理。本文首先闡述了個人住房貸款的定義和特點(diǎn)，然后從銀行、借款人和市場三個角度分析了個人住房貸款所蘊(yùn)含的風(fēng)險，最后，針對個人住房貸款風(fēng)險提出相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人住房貸款;風(fēng)險;防范

1.引言

現(xiàn)階段，中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)增速放緩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深度調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的新常態(tài)，對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理提出新的挑戰(zhàn)。特別是中央經(jīng)濟(jì)工作會議將去庫存作為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要任務(wù)以來，商品房價格持續(xù)走高，催生房地產(chǎn)市場泡沫，給整個金融體系特別是商業(yè)銀行帶來不穩(wěn)定因素。而今年一季度末全國各個城市為應(yīng)對房地產(chǎn)市場過熱相繼出臺的限購政策使得房價跌落的同時，也加劇了商業(yè)銀行個人住房貸款的風(fēng)險。我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，積極應(yīng)對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)帶來的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)個人住房貸款風(fēng)險管理，降低個人住房貸款風(fēng)險，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下穩(wěn)健發(fā)展。

2.個人住房貸款的含義與特點(diǎn)

2.1商業(yè)銀行個人住房貸款的含義。中國人民銀行將個人住房貸款定義為:借款人由于購買自用普通住房的需要而向貸款人申請的貸款。同時貸款人在發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔(dān)保。中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向自然人發(fā)放的用于購買國有土地上的住房，并以購房設(shè)定抵押的貸款。2.2商業(yè)銀行個人住房貸款的特點(diǎn)。與其他個人貸款不同，商業(yè)銀行個人住房貸款主要有以下特點(diǎn):第一，貸款額度較高。隨著房屋價格的走高，以房產(chǎn)作為抵押物的個人住房貸款的額度一般在幾十萬到幾百萬不等，明顯高于其他個人貸款額度。第二，貸款期限長，還款周期短。個人住房貸款期限根據(jù)借款人年齡及意愿一般為5至20年，最高可達(dá)30年。其還款形式為按月還款的償還方式。第三，貸款對象、貸款用途與抵押物單一。個人住房貸款的貸款對象是自然人，貸款只可用于購買自用住房，其抵押物是所購買的住房本身。第四，貸款信息分散龐雜。住房貸款屬于個人消費(fèi)貸款，申請人數(shù)量較多，涉及申請人基本信息和信用信息、貸款數(shù)量和年限信息、還款信息等，對商業(yè)銀行信息處理能力提出較高要求。

第一篇：基于風(fēng)險管理視角的高校貸款問題研究

1淺談高校貸款的必要性

高校之所以必要貸款主要在于以下幾方面的原因：第一，高校自身收容學(xué)生增加，開設(shè)業(yè)務(wù)增多。正如《紅樓夢》中王熙鳳所說："大有大的難處"。高校維持日常的正常運(yùn)營的開支量很大；第二，國家的財務(wù)撥款支持鞭長莫及或者不足。在我國，大多數(shù)的普通高校分到的中央財務(wù)支持十分有限，根本不足以維持高校的日常運(yùn)營；第三，高校的發(fā)展需要大量的資金。高校想要做大做強(qiáng)，沒有充足的資金后盾是根本無法實(shí)現(xiàn)的；第四，現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制十分靈活，為高校向銀行借貸提供了多種優(yōu)惠的政策，很多地方高校有當(dāng)?shù)卣鰮?dān)保，比較方便且容易從銀行借貸到資金；第五，現(xiàn)代社會，高校可以經(jīng)營很多盈利性業(yè)務(wù)，也就是說高?？梢酝ㄟ^作為獨(dú)立的法人進(jìn)入到市場經(jīng)濟(jì)中獲得經(jīng)濟(jì)收益，高校具有償還銀行債務(wù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

2高校貸款具體風(fēng)險詳談

高校貸款存在的具體風(fēng)險無外乎兩個方面，一個是高校外在環(huán)境存在的借貸風(fēng)險，這類風(fēng)險往往難于控制，對高校借貸的影響比較根本，而且該種風(fēng)險本身的風(fēng)險性就很大；另一個是高校自身經(jīng)營管理導(dǎo)致的借貸風(fēng)險，此類風(fēng)險是高校內(nèi)部產(chǎn)生的。中國有句古語說："外界的憂患可以抵御，內(nèi)部的問題才最難解決也最致命"。因此，高校因自身原因所承擔(dān)的借貸風(fēng)險往往容易演變成嚴(yán)重的危機(jī)，最終導(dǎo)致高校的破產(chǎn)。接下來，筆者將就這兩種風(fēng)險進(jìn)行具體的介紹。

（一）外界環(huán)境中高校貸款的風(fēng)險

汽車消費(fèi)貸款是指借款人（購車人）以抵押、質(zhì)押、向保險公司投保或第三方保證等方式為條件，向可以開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的銀行申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費(fèi)貸款。汽車消費(fèi)貸款的貸款人為中國人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行；借款人為在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民以及企事業(yè)單位。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，其他任何單位和個人不得開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

一、汽車消費(fèi)貸款的種類

1、抵押貸款

抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對《擔(dān)保法》第34條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。

2、質(zhì)押貸款

質(zhì)押是債權(quán)擔(dān)保的重要方式，動產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保的一種法律制度。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。但在實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔(dān)保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車消費(fèi)貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國庫券、金融債券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券，以及貸款方出具的個人存單作為質(zhì)押。

摘要：住房公積金貸款作為國家政策性住房金融的主體，已成為廣大城鎮(zhèn)職工、居民個人購房貸款首選的貸款方式，但隨著信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，貸款風(fēng)險不斷增強(qiáng)。文章指出應(yīng)充分認(rèn)識運(yùn)作中的管理風(fēng)險，采取有效的風(fēng)險規(guī)避方式，促使住房公積金貸款穩(wěn)健發(fā)展，為人們居住條件改善提供有力的金融信貸支持。

關(guān)鍵詞：公積金貸款；管理風(fēng)險；規(guī)避方式

住房公積金貸款作為政策性住房金融的主體，已成為職工個人購房貸款首選的貸款方式。很多城鎮(zhèn)居民通過使用住房公積金貸款購買了自住住房，改善了長期困擾人們的居住條件。但是，近年來，隨著我國房地產(chǎn)市場的不斷繁榮，住房公積金貸款信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，貸款時間的推移，貸款逾期率也不斷上升，貸款風(fēng)險不斷增強(qiáng)。對此住房公積金管理中心應(yīng)不斷地加強(qiáng)，管理風(fēng)險與規(guī)避方式顯得格外重要。

一、住房公積金貸款管理風(fēng)險的形成

住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款既擁有共性的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和管理風(fēng)險，同時又有其自身獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和管理風(fēng)險，而管理風(fēng)險是目前各房改資金管理中心較為突出的風(fēng)險。

（一）運(yùn)行體制帶來的管理風(fēng)險

摘要:隨著近年來購房潮的來臨，廣大年輕人想擁有一套住房都成為了奢望，由于住房公積金有著長期性、互助性、專項(xiàng)性的特點(diǎn)，住房公積金貸款被逐步認(rèn)可和廣泛的應(yīng)用中。而住房公積金在為人們提供便利的同時也存在一定的風(fēng)險，本文就公積金抵押貸款違約風(fēng)險管理進(jìn)行了科學(xué)分析和初探，分析原因，給出建議。

關(guān)鍵詞:住房公積金；抵押貸款；貸款違約

由于社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人民生活質(zhì)量及投資理念逐步提高，城鎮(zhèn)購置房屋率也在逐漸增加，在住房價格日日攀升的情況下，由于住房公積金有著“低息低貸”的優(yōu)勢，這使得絕大部分的人們需要借助貸款的資金方式實(shí)現(xiàn)購置房屋的愿望。

一、住房公積金的概述

(一)住房公積金的概念

住房公積金是職工及其所在單位共同繳存并用于購買住房的專項(xiàng)存儲資金，全部歸職工個人所有。

摘要:隨著我國銀行信貸體系的不斷完善，個人住房貸款成為商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)中的主體。在了解個人住房貸款特點(diǎn)及概念的基礎(chǔ)上，分析出商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險主要有宏觀、銀行內(nèi)部以及外部不可控因素，并依據(jù)其影響程度劃分準(zhǔn)則層，來分析不同影響因素的不同權(quán)重。最后，根據(jù)個人住房貸款中存在的風(fēng)險，針對減小個人住房貸款風(fēng)險提出建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;住房貸款;風(fēng)險控制;主成分分析法

一、個人住房貸款

(一)個人住房貸款的概念。個人住房貸款，顧名思義，就是商業(yè)銀行向需要購買住房的居民所提供的一項(xiàng)個人信貸業(yè)務(wù)。為了確保客戶能夠按時還款，商業(yè)銀行通常需要客戶在辦理業(yè)務(wù)時提供可以作為抵押的擔(dān)保物或資信度較高的擔(dān)保人。如果發(fā)生違約情況，銀行直接收回?fù)?dān)保物或向擔(dān)保人尋求賠償。(二)個人住房貸款特點(diǎn)。1．貸款金額大。個人住房貸款的目的是為了支付高昂的購房款項(xiàng)，因此其金額與房價的變化是息息相關(guān)的。隨著近年來通貨膨脹的壓力和土地價格的上漲，房價也在逐步攀升。以北京市為例，十年內(nèi)房價上漲了181個百分點(diǎn)，導(dǎo)致市民對住房貸款金額的需求也隨之上升。2．利率水平高。相比較其他貸款，個人住房貸款的利率固定，但是利率水平偏高。以20年的償還期限為例，2017年我國個人商業(yè)住房貸款年利率已經(jīng)達(dá)到了5．15%，比人民幣貸款基準(zhǔn)利率多了0．25個百分點(diǎn)。3．定期還款。個人住房貸款的還款來源主要是個人工資和獎金，都是一些固定性收入。因此，個人住房貸款每月還款金額固定，還款時間固定。(三)個人住房相關(guān)政策。2017年起，我國開始執(zhí)行住房公積金首套放貸新政。該政策規(guī)定，凡是在2017年6月8日前通過公積金貸款購買的住房，利息的繳納降低。并且，2017年個人住房公積金貸款利率經(jīng)歷了兩次下調(diào)，年利率變?yōu)?%，五年以上的貸款，年利率也下降到了4．5%。雖然對首套個人住房的利率有所下降，但是對于二套房貸的利率卻進(jìn)行了上調(diào)，規(guī)定二房房貸利率上浮10個百分點(diǎn)，該措施在一定程度上遏制了炒房現(xiàn)象。

二、個人住房貸款存在的風(fēng)險

(一)宏觀風(fēng)險。宏觀風(fēng)險主要從市場和政策兩個方面產(chǎn)生風(fēng)險。從市場角度而言，當(dāng)市場形勢良好，社會經(jīng)濟(jì)處于繁榮發(fā)展時期時，人們更傾向于安居樂業(yè)，對個人住房貸款需求大;當(dāng)經(jīng)濟(jì)萎靡不振、市場情形不樂觀時，人們大多處于觀望狀態(tài)，對個人住房貸款需求小。從政策角度而言，如果國家采取降低個人貸款利率，實(shí)行寬松的房地產(chǎn)政策時，個人或家庭對房產(chǎn)的需求會增加;反之，如果個人貸款利率過高，對二房條件政策趨緊時，房地產(chǎn)的需求往往呈現(xiàn)下降的態(tài)勢。(二)信用風(fēng)險。信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，是指由于還款人無法履行合同中預(yù)先規(guī)定的還款義務(wù)，而造成銀行承受經(jīng)濟(jì)損失的行為。還款人不及時償還貸款主要分為兩個層次，一是由于國民素質(zhì)水平不高，還款人信用意識淡薄而導(dǎo)致的違約;二是因還款人沒有還款能力，惡意騙取貸款。(三)銀行內(nèi)部風(fēng)險。近幾年以來，隨著房地產(chǎn)市場的不斷擴(kuò)容，個人房貸業(yè)務(wù)也逐漸增多。而高素質(zhì)銀行從業(yè)人員的補(bǔ)充存在滯后性，銀行員工存在操作不規(guī)范、違規(guī)操作的現(xiàn)象。不僅如此，為了占據(jù)更多的市場份額，對貸款的批準(zhǔn)條件放開，對貸前、貸中、貸后缺乏跟蹤監(jiān)管，也都給商業(yè)銀行帶來了巨大的風(fēng)險。(四)抵押物風(fēng)險。個人申請住房貸款需要提供易變現(xiàn)的抵押物，住房貸款的擔(dān)保物主要包括貸款人的房屋和銀行認(rèn)可的個人財產(chǎn)。既然是可變現(xiàn)財產(chǎn)，那么就存在風(fēng)險性。首先，有些開發(fā)商為了騙取貸款，利用質(zhì)量不高的樓盤騙取貸款后出逃。其次，一些信譽(yù)不高的開發(fā)商為了周轉(zhuǎn)資金，變相利用個人信貸籌資。一旦資金鏈斷裂，銀行的貸款追回的可能性極小。

［摘要］在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、健康發(fā)展的背景下，人們的收入水平日益提高，銀行個人貸款比例也在逐年上升，一些個人信用貸款風(fēng)險問題也暴露出來?；ヂ?lián)網(wǎng)下的銀行個人信用貸款，因具有秒批秒貸、在線支用、隨借隨還、不受物理網(wǎng)點(diǎn)和經(jīng)營時間約束等優(yōu)勢，所以深受廣大客戶喜愛，隨之開始迅猛發(fā)展。但是，在不斷擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款規(guī)模的情況下，加之銀行自身業(yè)務(wù)方面存在的問題較多，此時各大銀行不得不考慮的一個問題就是：怎樣基于經(jīng)營風(fēng)險的有效規(guī)避，對自身個貸業(yè)務(wù)進(jìn)行大力發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)模式；銀行個人信用貸款；風(fēng)險管理策略

近年來，在國內(nèi)外眾多專家學(xué)者深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展獲取的成果十分顯著。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融具體運(yùn)行時，仍然存在一系列問題，其中一些問題存在于銀行運(yùn)行機(jī)制本身，而還有一些問題的決定性因素則是基于互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有特征。因此，對于當(dāng)前各大銀行來說，關(guān)鍵且核心問題所在就是如何基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的有效利用，進(jìn)而促進(jìn)自身個貸業(yè)務(wù)效益有效提升，同時有效規(guī)避個貸風(fēng)險。本文分析銀行個人信貸風(fēng)險，進(jìn)而探索互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個貸風(fēng)險管理問題，以此為基礎(chǔ)具體闡述個貸風(fēng)險有效管理、有效規(guī)避的路徑，有效降低各大銀行個貸風(fēng)險發(fā)生概率。

1銀行個人信貸風(fēng)險

銀行內(nèi)部控制機(jī)制仍有諸多薄弱環(huán)節(jié)，風(fēng)險管理部門與業(yè)務(wù)部門之間信息交換不足、缺乏共享，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息平臺支撐薄弱，風(fēng)險評價和報告存在多頭管理等。目前，銀行經(jīng)營管理制度方面的問題較為嚴(yán)峻，特別是一些商業(yè)銀行通常會向基層行下達(dá)相關(guān)硬性指標(biāo)，通過這一方式的應(yīng)用，盲目推動銀行個貸規(guī)模擴(kuò)大，此時必然會加劇惡意競爭［1］。造成上述問題的主要原因在于：一些銀行急于擴(kuò)大市場份額而降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等不良現(xiàn)象的存在，對客戶的基礎(chǔ)信息、財務(wù)數(shù)據(jù)、違約記錄等風(fēng)險數(shù)據(jù)的收集、整理不夠重視，過分倚重外部數(shù)據(jù)；科技信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，風(fēng)險控制指標(biāo)不健全，對風(fēng)險管理支撐度不夠；風(fēng)險管理人員專業(yè)知識了解不夠，全行風(fēng)險文化認(rèn)知不到位等。此外，盡管銀行在風(fēng)險控制方面投入了大量的資源，但面對龐大的網(wǎng)絡(luò)個貸客戶，在獲取充足客戶信息并進(jìn)行準(zhǔn)確判斷方面的能力尚有所不足，尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于下行周期時，逐漸暴露的不良資產(chǎn)風(fēng)險對銀行平穩(wěn)運(yùn)營形成持續(xù)的壓力。目前，我國并沒有健全的社會個人信息管理體系，因而對于銀行來說，難以對借款人各方信息進(jìn)行充分掌握，所以對風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的評估分析和判斷難以實(shí)現(xiàn)，在沒有有效控制資信評估機(jī)制的情況下，借款人有可能存在隱蔽相關(guān)信息的行為。

2互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個人信用貸款風(fēng)險管理問題

汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險管理馮興吾賈維國陳洪汽車消費(fèi)貸款是指借款人（購車人）以抵押、質(zhì)押、向保險公司投保或第三方保證等方式為條件，向可以開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的銀行申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費(fèi)貸款。汽車消費(fèi)貸款的貸款人為中國人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行；借款人為在中國境內(nèi)

汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險管理

馮興吾賈維國陳洪

汽車消費(fèi)貸款是指借款人（購車人）以抵押、質(zhì)押、向保險公司投?；虻谌奖ＷC等方式為條件，向可以開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的銀行申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費(fèi)貸款。汽車消費(fèi)貸款的貸款人為中國人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行；借款人為在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民以及企事業(yè)單位。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，其他任何單位和個人不得開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

一、汽車消費(fèi)貸款的種類

1、抵押貸款

［摘要］在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、健康發(fā)展的背景下，人們的收入水平日益提高，銀行個人貸款比例也在逐年上升，一些個人信用貸款風(fēng)險問題也暴露出來。互聯(lián)網(wǎng)下的銀行個人信用貸款，因具有秒批秒貸、在線支用、隨借隨還、不受物理網(wǎng)點(diǎn)和經(jīng)營時間約束等優(yōu)勢，所以深受廣大客戶喜愛，隨之開始迅猛發(fā)展。但是，在不斷擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款規(guī)模的情況下，加之銀行自身業(yè)務(wù)方面存在的問題較多，此時各大銀行不得不考慮的一個問題就是：怎樣基于經(jīng)營風(fēng)險的有效規(guī)避，對自身個貸業(yè)務(wù)進(jìn)行大力發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)模式；銀行個人信用貸款；風(fēng)險管理策略

近年來，在國內(nèi)外眾多專家學(xué)者深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展獲取的成果十分顯著。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融具體運(yùn)行時，仍然存在一系列問題，其中一些問題存在于銀行運(yùn)行機(jī)制本身，而還有一些問題的決定性因素則是基于互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有特征。因此，對于當(dāng)前各大銀行來說，關(guān)鍵且核心問題所在就是如何基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的有效利用，進(jìn)而促進(jìn)自身個貸業(yè)務(wù)效益有效提升，同時有效規(guī)避個貸風(fēng)險。本文分析銀行個人信貸風(fēng)險，進(jìn)而探索互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個貸風(fēng)險管理問題，以此為基礎(chǔ)具體闡述個貸風(fēng)險有效管理、有效規(guī)避的路徑，有效降低各大銀行個貸風(fēng)險發(fā)生概率。

1銀行個人信貸風(fēng)險

銀行內(nèi)部控制機(jī)制仍有諸多薄弱環(huán)節(jié)，風(fēng)險管理部門與業(yè)務(wù)部門之間信息交換不足、缺乏共享，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息平臺支撐薄弱，風(fēng)險評價和報告存在多頭管理等。目前，銀行經(jīng)營管理制度方面的問題較為嚴(yán)峻，特別是一些商業(yè)銀行通常會向基層行下達(dá)相關(guān)硬性指標(biāo)，通過這一方式的應(yīng)用，盲目推動銀行個貸規(guī)模擴(kuò)大，此時必然會加劇惡意競爭［1］。造成上述問題的主要原因在于：一些銀行急于擴(kuò)大市場份額而降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等不良現(xiàn)象的存在，對客戶的基礎(chǔ)信息、財務(wù)數(shù)據(jù)、違約記錄等風(fēng)險數(shù)據(jù)的收集、整理不夠重視，過分倚重外部數(shù)據(jù)；科技信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，風(fēng)險控制指標(biāo)不健全，對風(fēng)險管理支撐度不夠；風(fēng)險管理人員專業(yè)知識了解不夠，全行風(fēng)險文化認(rèn)知不到位等。此外，盡管銀行在風(fēng)險控制方面投入了大量的資源，但面對龐大的網(wǎng)絡(luò)個貸客戶，在獲取充足客戶信息并進(jìn)行準(zhǔn)確判斷方面的能力尚有所不足，尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于下行周期時，逐漸暴露的不良資產(chǎn)風(fēng)險對銀行平穩(wěn)運(yùn)營形成持續(xù)的壓力。目前，我國并沒有健全的社會個人信息管理體系，因而對于銀行來說，難以對借款人各方信息進(jìn)行充分掌握，所以對風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的評估分析和判斷難以實(shí)現(xiàn)，在沒有有效控制資信評估機(jī)制的情況下，借款人有可能存在隱蔽相關(guān)信息的行為。

2互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個人信用貸款風(fēng)險管理問題