內(nèi)容提要:保險公司分支機構(gòu)作為保險公司經(jīng)營機構(gòu)的重要組成部分，對保險公司的發(fā)展有著重要的作用，但受多種因素的影響，國內(nèi)保險公司整體經(jīng)營管理水平有待提高，基層公司在經(jīng)營理念、內(nèi)控制度、管理水平、服務(wù)創(chuàng)新、隊伍建設(shè)等方面尚存在一些亟待解決的問題。之所以存在這些問題，與我國保險市場尚處于初級階段，基層保險公司內(nèi)控管理制度不健全，從業(yè)人員整體素質(zhì)不高等有著直接的關(guān)系。因此，全面提升基層保險公司的經(jīng)營管理水平，是國內(nèi)保險公司應(yīng)對入世的需要，也是國內(nèi)保險業(yè)快速健康發(fā)展的需要。

從目前國內(nèi)保險公司組織機構(gòu)形式和職能分配看，多數(shù)是實行總、分、支公司管理模式。保險公司分支機構(gòu)作為最基層經(jīng)營單位，其主要職能是銷售保險產(chǎn)品、提供保險服務(wù)，保險公司分支機構(gòu)是保險公司運營系統(tǒng)的終端和服務(wù)窗口，是保險公司微觀經(jīng)營基礎(chǔ)的重要組成部分，是保險公司業(yè)務(wù)收入和利潤的直接來源，其經(jīng)營管理水平的高低在一定程度上決定保險公司的整體經(jīng)營狀況，直接反映保險公司的社會形象和發(fā)展水平。加強基層保險公司的管理，提高基層公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力和管理、服務(wù)水平，對于夯實保險公司發(fā)展的基礎(chǔ)、實現(xiàn)良好的經(jīng)營業(yè)績至關(guān)重要。

一、基層保險公司經(jīng)營管理中存在的主要問題

（一）在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費計劃指標，基層公司領(lǐng)導把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風險管理意識和風險控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費任務(wù)不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發(fā)展和壯大。

（二）在市場開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國市場經(jīng)濟的日益發(fā)展，國民經(jīng)濟所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個體、私營經(jīng)濟已成為國民經(jīng)濟的重要力量。然而，保險公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有跟上形勢的變化，大企業(yè)、大項目仍然是各公司競相爭奪的焦點，存在巨大市場潛力的個體、私營經(jīng)濟領(lǐng)域和地域廣闊的農(nóng)村保險市場幾乎沒有得到有效的開發(fā)。從各保險公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費收入來源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場需求；基層公司對新產(chǎn)品開發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險市場領(lǐng)域亟待加強開發(fā)。在銷售渠道上，雖然擴大了營銷業(yè)務(wù)和專、兼職業(yè)務(wù)，但在管理上沒有建立落實相應(yīng)的制度，比較混亂。

（三）在市場競爭方法上，表現(xiàn)為“三高一低”的違規(guī)經(jīng)營行為仍然是部分基層保險公司競爭的主要手段。近年來，部分專、兼職機構(gòu)和個人人受自身經(jīng)濟利益的驅(qū)動，違反保險監(jiān)管部門的規(guī)定抬高手續(xù)費；部分基層保險公司為了搶占市場，不計成本地采取高返還、高手續(xù)費、高傭金、降低費率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢。保險市場的惡性價格競爭嚴重影響了市場秩序和保險公司的社會形象，影響了保險公司的經(jīng)營效益，損害了被保險人的利益，造成大量保源流失，不利于保險業(yè)的健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)營管理；集約化；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；企業(yè)發(fā)展觀

[摘要]集約化經(jīng)營管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的重要特征之一。中國保險業(yè)要深刻領(lǐng)會做大做強的戰(zhàn)略意義，正確理解做大做強的辯證關(guān)系，堅定不移地走有效益的發(fā)展之路，從粗放化經(jīng)營管理轉(zhuǎn)為集約化經(jīng)營管理。要實現(xiàn)集約化經(jīng)營管理，必要前提是：樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀，以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長?；痉铰允牵哼m度控制保費規(guī)模，調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；在產(chǎn)品開發(fā)、營銷手段和客戶服務(wù)等方面進行全面創(chuàng)新；構(gòu)建風險管控體系，全面提升競爭力。重要支撐是：信息技術(shù)；人才。

一、實現(xiàn)集約化經(jīng)營管理的必要前提

要實現(xiàn)從粗放化經(jīng)營管理模式到集約化經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變，一個必要的前提，就是要樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀。

那么，什么是正確的企業(yè)發(fā)展觀呢？眾所周知，企業(yè)的經(jīng)營管理有粗放型和集約型兩種方式。一般來說，粗放型經(jīng)營管理以企業(yè)的外延式的擴張為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素數(shù)量的擴張來實現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是速度和規(guī)模；集約型經(jīng)營管理則以企業(yè)內(nèi)涵式的增長為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素的優(yōu)化組合來實現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是效率和收益。作為企業(yè)經(jīng)營管理的一般規(guī)律，在企業(yè)發(fā)展初期，往往會比較注重企業(yè)外延式擴張。這對企業(yè)在短期內(nèi)迅速提高市場認知度、迅速占有市場、迅速完成原始積累是有著重要的、不可替代的作用的。但是，當企業(yè)發(fā)展到了一定的階段后，就應(yīng)該將經(jīng)營管理的方式轉(zhuǎn)到注重企業(yè)內(nèi)涵式增長上來，即在保持適度的增長速度和增長規(guī)模的同時，把企業(yè)的效率和收益放到更加重要的位置。只有這樣，才能保證企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，正確的企業(yè)發(fā)展觀，就應(yīng)該以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長。

企業(yè)的發(fā)展觀是否正確，關(guān)系到企業(yè)的生死存亡，這是為無數(shù)企業(yè)的經(jīng)營實踐所證明了的。日本保險業(yè)在20世紀90年代中后期的系列破產(chǎn)案就是一個有力的佐證。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)營管理；集約化；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；企業(yè)發(fā)展觀

[摘要]集約化經(jīng)營管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的重要特征之一。中國保險業(yè)要深刻領(lǐng)會做大做強的戰(zhàn)略意義，正確理解做大做強的辯證關(guān)系，堅定不移地走有效益的發(fā)展之路，從粗放化經(jīng)營管理轉(zhuǎn)為集約化經(jīng)營管理。要實現(xiàn)集約化經(jīng)營管理，必要前提是：樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀，以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長。基本方略是：適度控制保費規(guī)模，調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；在產(chǎn)品開發(fā)、營銷手段和客戶服務(wù)等方面進行全面創(chuàng)新；構(gòu)建風險管控體系，全面提升競爭力。重要支撐是：信息技術(shù)；人才。

一、實現(xiàn)集約化經(jīng)營管理的必要前提

要實現(xiàn)從粗放化經(jīng)營管理模式到集約化經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變，一個必要的前提，就是要樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀。

那么，什么是正確的企業(yè)發(fā)展觀呢？眾所周知，企業(yè)的經(jīng)營管理有粗放型和集約型兩種方式。一般來說，粗放型經(jīng)營管理以企業(yè)的外延式的擴張為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素數(shù)量的擴張來實現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是速度和規(guī)模；集約型經(jīng)營管理則以企業(yè)內(nèi)涵式的增長為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素的優(yōu)化組合來實現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是效率和收益。作為企業(yè)經(jīng)營管理的一般規(guī)律，在企業(yè)發(fā)展初期，往往會比較注重企業(yè)外延式擴張。這對企業(yè)在短期內(nèi)迅速提高市場認知度、迅速占有市場、迅速完成原始積累是有著重要的、不可替代的作用的。但是，當企業(yè)發(fā)展到了一定的階段后，就應(yīng)該將經(jīng)營管理的方式轉(zhuǎn)到注重企業(yè)內(nèi)涵式增長上來，即在保持適度的增長速度和增長規(guī)模的同時，把企業(yè)的效率和收益放到更加重要的位置。只有這樣，才能保證企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，正確的企業(yè)發(fā)展觀，就應(yīng)該以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長。

企業(yè)的發(fā)展觀是否正確，關(guān)系到企業(yè)的生死存亡，這是為無數(shù)企業(yè)的經(jīng)營實踐所證明了的。日本保險業(yè)在20世紀90年代中后期的系列破產(chǎn)案就是一個有力的佐證。

[摘要]健康保險需要進行專業(yè)化經(jīng)營已成共識。健康險專業(yè)化經(jīng)營是相對健康險兼業(yè)經(jīng)營而言的，即是由專業(yè)的健康保險公司或在保險公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險部，利用專業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營健康險并對其進行單獨核算。我國商業(yè)健康保險的專業(yè)化經(jīng)營主要包括專業(yè)化經(jīng)營理念、專業(yè)化組織架構(gòu)、專業(yè)化人才隊伍、專業(yè)化管理制度、專業(yè)化信息系統(tǒng)、專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計和專業(yè)化客戶服務(wù)。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)健康保險，專業(yè)化經(jīng)營，風險控制

健康保險需要進行專業(yè)化經(jīng)營，這一點已在業(yè)內(nèi)達成共識。如何進行健康險專業(yè)化經(jīng)營應(yīng)該是目前值得探討的重要問題。

所謂“健康險專業(yè)化經(jīng)營”是相對健康險兼業(yè)經(jīng)營而言的，即是由專業(yè)的健康保險公司或在保險公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險部，利用專業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營健康險并對其進行單獨核算。實現(xiàn)我國商業(yè)健康保險的專業(yè)化經(jīng)營，主要包括：樹立專業(yè)化經(jīng)營理念，采取專業(yè)化組織架構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)化人才隊伍，制定專業(yè)化管理制度，建立專業(yè)化信息系統(tǒng)，進行專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計，提供專業(yè)化客戶服務(wù)。

一、樹立專業(yè)化經(jīng)營理念

專業(yè)化經(jīng)營理念是健康險專業(yè)化經(jīng)營非常重要的內(nèi)容。首先，要認識到健康保險與壽險、財產(chǎn)險有很大區(qū)別，精算基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分布不同，定價方法不同，風險管控不同，必須專業(yè)化經(jīng)營；其次，經(jīng)營健康保險不是要控制住所有的風險，而是要知道哪些風險是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險要做大、做強、做優(yōu)，而健康保險則以優(yōu)為先，在優(yōu)的基礎(chǔ)上做強、做大，不能盲目要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越大，虧損越多”；第四，由于健康險中道德風險和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供什么，對于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅決控制。

最近兩三年，北京市市場份額最大的幾家保險公司所承保補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的賠付率居高不下，已成為各保險公司經(jīng)營補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的“重災區(qū)”。北京市補充醫(yī)療保險市場的現(xiàn)狀集中表現(xiàn)出國內(nèi)經(jīng)營補充醫(yī)療保險不利的外部因素，也反映保險公司自身經(jīng)營補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)諸多不足，成為研究補充醫(yī)療保險經(jīng)營的一個很好的案例。筆者通過對北京市補充醫(yī)療保險經(jīng)營現(xiàn)狀進行調(diào)研，并深入分析研究，希望從中能得出一些經(jīng)驗教訓，并在此拋磚引玉，希望引起更多同仁對經(jīng)營補充醫(yī)療保險的關(guān)注和思考。

北京市補充醫(yī)療保險的發(fā)展狀況

2001年，北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》（北京市人民政府第68號令），標志著北京市基本醫(yī)療保險的正式實施，并允許各單位將繳費基數(shù)的4%列入成本為職工建立補充醫(yī)療保險?；仡櫛本┦醒a充醫(yī)療保險經(jīng)營過程，可以劃分為三個階段：

第一階段：2002年，市場拓荒階段

北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》，為補充醫(yī)療保險的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大的市場空間。各大保險公司面臨這一新市場，怦然心動，迅速介入該市場。同時，由于《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》剛頒布，各單位對補充醫(yī)療保險了解不多，通過北京社保局和保險公司的大力宣傳，少數(shù)效益好的單位開始投保補充醫(yī)療保險，各家保險公司在2002年補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)經(jīng)營效益一般都較好，這主要有以下幾個原因：

1、2002年開始開辦此業(yè)務(wù)，各保險公司主要與北京市各城區(qū)社保局進行合作，對客戶的爭取主要是通過城區(qū)社保局完成，而較少直接爭奪，在一定程度上避免價格戰(zhàn)。

1“保險經(jīng)營管理學”課程的基本介紹

作為保險學專業(yè)課程體系中非常重要的組成部分，“保險經(jīng)營管理學”是對保險經(jīng)營活動進行合理組織、體現(xiàn)其規(guī)律性的一門學科。其內(nèi)容主要從經(jīng)營、經(jīng)濟、管理的基本理論出發(fā)，具體包括保險經(jīng)營的市場、保險計劃的管理、保險營銷的管理、保險承保的管理、保險理賠的管理以及保險公司人力資源的管理等。學習該課程的目的是使學生能夠較為深刻地認識保險經(jīng)營管理方面的基本概念、基本知識、基本理論以及系統(tǒng)地掌握保險公司內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、保險資金運用、保險業(yè)務(wù)經(jīng)營等內(nèi)容。隨著保險行業(yè)的飛速發(fā)展，各大保險公司對高素質(zhì)、高水平專業(yè)人才的需求也逐步擴大，而該課程滿足我國現(xiàn)階段培養(yǎng)保險人才的需要，并且能夠為其他專業(yè)課的學習奠定一定的理論基礎(chǔ)。“保險經(jīng)營管理學”所涉及的知識點較為廣泛，尤其是保險業(yè)務(wù)流程及行業(yè)特征較為復雜，單純地依靠理論知識進行學習，不僅使得學生對專業(yè)知識的牢固掌握存在很大的阻礙，也對學生感性認識的培養(yǎng)極為不利。為了滿足現(xiàn)代培養(yǎng)技術(shù)人才的需要，實訓教學的應(yīng)用越來越廣泛。

2傳統(tǒng)教學與實訓教學的比較

傳統(tǒng)教學傾向于傳授全面系統(tǒng)的學科知識，對學生在短時間內(nèi)構(gòu)建系統(tǒng)知識體系有促進作用，提倡班級教學制度，老師可以對系統(tǒng)的教學活動進程進行組織和監(jiān)控，過分看重老師在教學過程中的作用。從教學內(nèi)容來看，學生汲取的知識主要來源于課本，很少有機會通過其他途徑獲得知識。從教學方法來看，老師只是以知識的傳授為目的，很大程度上是為了完成自己的教學任務(wù)，對于學生以何種學習方法消化知識并不重視，大部分的學生對自己的要求不高，只求通過課程即可，所以很多學生只需要在最后關(guān)頭死記硬背，嚴重影響了學生們學習的積極性。從教學形式來看，獲取知識的渠道只有上課，形式太過于單一及模式化，忽略了因材施教和利用課堂以外的渠道。因此傳統(tǒng)教育模式是封閉的、保守的，學生的發(fā)展需求受到傳統(tǒng)教育指導下所形成的思維方式的影響，這使學生不能更好地適應(yīng)時代的發(fā)展。實訓教學主要依托于對實際工作環(huán)境的模擬，教學以實際工作項目的真實案例為基礎(chǔ)，強調(diào)理論與實踐的相結(jié)合，注重學生對學習的參與度，能夠使學生在最短的時間內(nèi)掌握專業(yè)技能、實踐經(jīng)驗、工作方法、團隊合作等方面的知識。實訓教學是以提高全部學生的綜合職業(yè)素質(zhì)為宗旨，最終實現(xiàn)企業(yè)滿意用人、學生滿意就業(yè)的雙贏局面。相較于傳統(tǒng)教學，實訓教學有明顯的教學優(yōu)勢，主要有以下四點：2.1實訓教學能夠讓學生有更多實際的操作機會。保險公司作為現(xiàn)代金融機構(gòu)極為重要的分支，其內(nèi)部工作特別是涉及客戶信息、公司經(jīng)營數(shù)據(jù)等內(nèi)容的工作具有嚴謹性、高效性、保密性等特點，這些特點決定了實習無法提供給學生實際操作的機會，所以，很多學生到保險公司實習都是只能看而不能進行實際業(yè)務(wù)操作的參觀式實習。而實訓可以幫助學生完成簽發(fā)保單、管理單證、計算費率、理賠、再保險、分析財務(wù)等實訓訓練，每位學生都有機會進行實訓操作。2.2實訓教學對教學效果的全面提高有促進作用。傳統(tǒng)的保險教學模式過于注重對知識的講授，導致學生不能將實際的業(yè)務(wù)和理論的知識系統(tǒng)的結(jié)合。而實訓教學通過模擬保險公司的工作環(huán)境及經(jīng)營的環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了實訓和課堂教學的相互配合、相互促進，使學生能夠?qū)⑺鶎W的和實際有效地結(jié)合，能夠有效緩解長期保險理論教學和實際情況相脫節(jié)等弊端。2.3實訓教學能夠精簡保險實務(wù)保險公司的經(jīng)營過程具有復雜性，學生的短期實習很難實現(xiàn)對保險業(yè)務(wù)的全面了解，通過保險實訓，對保險業(yè)務(wù)主要流程進行精簡和提煉，能夠讓學生對保險實訓有一個較為全面的基本認知。2.4實訓教學的實現(xiàn)成本相對較低。近些年來，校外實習所需要的實習經(jīng)費呈不斷上升趨勢，為了緩解由校外實習帶來的經(jīng)濟壓力，校方通常會選擇縮小實習的時間及規(guī)模，并且實習的質(zhì)量也難以保證，而實訓教學可以以相對較低的成本獲得較大的成效。故為了幫助學生更加充分地理解保險經(jīng)營管理及相關(guān)內(nèi)容，我們將采用以實訓教學為主、保險業(yè)務(wù)模擬軟件作為輔助工具的教學方法。

3保險業(yè)務(wù)模擬軟件簡介

保險業(yè)務(wù)模擬軟件是集培訓與教學為一體的保險專業(yè)教學平臺，為保險學專業(yè)的學生搭建一個和真實業(yè)務(wù)相接近的教育環(huán)境，學生通過對保險業(yè)務(wù)模擬軟件的操作，既能夠靈活運用理論知識，又能夠?qū)砉ぷ髦兴璧募寄苓M行提前掌握，即使就業(yè)競爭環(huán)境再激烈也能拔得頭籌。同時，保險業(yè)務(wù)模擬軟件提供了數(shù)個真實案例，教師可安排學生進行有選擇、有目的的操作，對于課本中所學的內(nèi)容，學生可以以業(yè)務(wù)操作的形式進行反映。而教師可以通過學生的操作記錄為相應(yīng)的學生進行操作打分，可以隨時查看學生的操作并予以指導。保險業(yè)務(wù)模擬軟件能夠使教學與實踐相互配合。通過對保險公司業(yè)務(wù)流程的模擬，使得學生在對軟件熟練掌握之后，就能對工作快速上手。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)營管理；集約化；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；企業(yè)發(fā)展觀

[摘要]集約化經(jīng)營管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的重要特征之一。中國保險業(yè)要深刻領(lǐng)會做大做強的戰(zhàn)略意義，正確理解做大做強的辯證關(guān)系，堅定不移地走有效益的發(fā)展之路，從粗放化經(jīng)營管理轉(zhuǎn)為集約化經(jīng)營管理。要實現(xiàn)集約化經(jīng)營管理，必要前提是：樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀，以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長。基本方略是：適度控制保費規(guī)模，調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；在產(chǎn)品開發(fā)、營銷手段和客戶服務(wù)等方面進行全面創(chuàng)新；構(gòu)建風險管控體系，全面提升競爭力。重要支撐是：信息技術(shù)；人才。

一、實現(xiàn)集約化經(jīng)營管理的必要前提

要實現(xiàn)從粗放化經(jīng)營管理模式到集約化經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變，一個必要的前提，就是要樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀。

那么，什么是正確的企業(yè)發(fā)展觀呢？眾所周知，企業(yè)的經(jīng)營管理有粗放型和集約型兩種方式。一般來說，粗放型經(jīng)營管理以企業(yè)的外延式的擴張為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素數(shù)量的擴張來實現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是速度和規(guī)模；集約型經(jīng)營管理則以企業(yè)內(nèi)涵式的增長為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素的優(yōu)化組合來實現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是效率和收益。作為企業(yè)經(jīng)營管理的一般規(guī)律，在企業(yè)發(fā)展初期，往往會比較注重企業(yè)外延式擴張。這對企業(yè)在短期內(nèi)迅速提高市場認知度、迅速占有市場、迅速完成原始積累是有著重要的、不可替代的作用的。但是，當企業(yè)發(fā)展到了一定的階段后，就應(yīng)該將經(jīng)營管理的方式轉(zhuǎn)到注重企業(yè)內(nèi)涵式增長上來，即在保持適度的增長速度和增長規(guī)模的同時，把企業(yè)的效率和收益放到更加重要的位置。只有這樣，才能保證企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，正確的企業(yè)發(fā)展觀，就應(yīng)該以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長。

企業(yè)的發(fā)展觀是否正確，關(guān)系到企業(yè)的生死存亡，這是為無數(shù)企業(yè)的經(jīng)營實踐所證明了的。日本保險業(yè)在20世紀90年代中后期的系列破產(chǎn)案就是一個有力的佐證。

一、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的原因

（一）建設(shè)社會主義新農(nóng)村和廣大農(nóng)民的迫切需要。我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災害較嚴重的國家之一，災害種類多，受災面積廣，成災比例高。2004年全國農(nóng)作物洪澇受災面積11590萬畝，成災面積6280萬畝，受災人口1.17億人，直接經(jīng)濟損失600多億元。廣大農(nóng)民抗御自然災害的能力很脆弱，急需提供風險保障。隨著國家一系列惠農(nóng)政策的貫徹落實，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營組織形式不斷創(chuàng)新，農(nóng)民收人水平和風險意識提高，保險有效需求明顯增加。

（二）當前我國農(nóng)業(yè)保險停滯不前的局面亟待改善。近年來“三農(nóng)”問題得到了黨和國家的高度重視及社會各界的普遍關(guān)注。黨的十六屆三中全會決定中提出了“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度”的指示，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了新的要求。但是隨著保險市場化程度的提高和人保等保險公司的海外上市，極大地限制了保險公司內(nèi)部用商業(yè)性業(yè)務(wù)利潤補貼農(nóng)業(yè)保險虧損的做法，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)急劇萎縮，與當前我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位及保險業(yè)發(fā)展狀況極不適應(yīng)，迫切需要建立新型的農(nóng)業(yè)保險制度。

（三）農(nóng)業(yè)保險政策性特點的要求。農(nóng)業(yè)保險的特點是保險經(jīng)營成本高，風險高，費率高，有些農(nóng)險產(chǎn)品的保險費率甚至超過10％，遠遠高于其它險種費率水平，而農(nóng)民支付保費的能力十分有限，保險覆蓋面小，賠付率高，農(nóng)業(yè)保險的這種準公共晶屬性，如果完全依靠市場機制來提供準公共產(chǎn)品，必然會出現(xiàn)供給不足，如果沒有政策和財政資金支持，商業(yè)保險公司很難承擔政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重任，因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要求相適應(yīng)的運行機制和經(jīng)營模式。

二、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇

（一）構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險新模式的基本思路。根據(jù)目前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險政策性特點的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)保險不能等同于商業(yè)保險公司經(jīng)營的其它險種，完全實行商業(yè)經(jīng)營，也不可能完全依賴國家財政補貼或照抄照搬外國的任何。一種現(xiàn)成模式，應(yīng)積極探索適合我國國情和各地特點的多種模式并存，具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險新模式。

內(nèi)容提要:資本經(jīng)營是企業(yè)與行業(yè)在發(fā)展過程中，增強自身競爭力的重要手段。對保險業(yè)而言，通過資本經(jīng)營可以增強保險業(yè)承擔風險的能力，迅速擴張保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用，有利于資源的有效配置，促進存量資本的流動，實現(xiàn)保險業(yè)內(nèi)部企業(yè)間與其他行業(yè)企業(yè)間優(yōu)勢的互補，從而提高行業(yè)整體效應(yīng)。資本經(jīng)營對保險業(yè)的具體作用表現(xiàn)如下：有利于資源在保險業(yè)的優(yōu)化配置；解決保險公司所有制形式不適應(yīng)經(jīng)濟環(huán)境的問題；可以解決保險業(yè)在發(fā)展過程中資本投入不足的問題；是企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略的重要手段；有利于金融資產(chǎn)的合理配置，實現(xiàn)負債管理的科學性；有利于建立共有的信息平臺，降低運營成本。

從國內(nèi)與國際的角度來看，在銀行、保險及證券業(yè)的發(fā)展中，先進的數(shù)據(jù)處理和電信設(shè)備以及政府對金融行業(yè)管制的放松將會創(chuàng)造新的統(tǒng)一金融服務(wù)業(yè)，這加劇了金融各個行業(yè)間與行業(yè)內(nèi)企業(yè)之間的競爭。保險業(yè)發(fā)展的主導方向逐漸被資產(chǎn)規(guī)模巨大、資本雄厚、經(jīng)營領(lǐng)域?qū)挿河植皇Ц偁幜Φ囊员ｋU為主業(yè)的金融服務(wù)集團所掌握，這些保險集團作為“金融超級市場”經(jīng)營各類金融產(chǎn)品與服務(wù)，既包括壽險、非壽險、再保險等保險業(yè)務(wù)，也包括資產(chǎn)管理、信用卡、證券承銷和經(jīng)紀等商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)。而這一切的形成與發(fā)展，都離不開資本經(jīng)營。

資本經(jīng)營是保險經(jīng)營中最重要的方式之一，既是保險公司在困境中進行企業(yè)再造的有力手段，也是保險公司成長壯大的必由之路。資本經(jīng)營是通過產(chǎn)權(quán)的變更與交易實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟，以及公司治理結(jié)構(gòu)的變革，最終提高產(chǎn)業(yè)的競爭力，以增加所有者權(quán)益。通過資本經(jīng)營研究如何調(diào)整現(xiàn)有不合理的資本配置，啟動存量資本，吸納閑散資本，激活呆滯資本，聚集優(yōu)勢資本，甚至引進外來資本，在增加資本的同時，擴大保險業(yè)的經(jīng)濟效益。

資本經(jīng)營的制度基礎(chǔ)是較為完善的公司制與發(fā)達的資本市場?，F(xiàn)代公司制明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系使產(chǎn)權(quán)的變更與交易成為可能。資本市場是企業(yè)為進行資本經(jīng)營而籌集資本和進行投資的場所，一個結(jié)構(gòu)完善、競爭有序、規(guī)范嚴密的資本市場，可以促進資本經(jīng)營的順利進行，可以發(fā)揮市場對資本的配套功能，資本市場的不發(fā)育和不完善，將是資本經(jīng)營的制約因素。

資本經(jīng)營的對象是所有者權(quán)益，以及由所有者權(quán)益所產(chǎn)生的一系列權(quán)利的制度安排。這些制度安排從根本上決定了保險公司的經(jīng)營效率。正如哈佛大學商學院凱斯教授所認為的，不存在最佳的公司產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)環(huán)境的變化與行業(yè)的特點，及時調(diào)整公司產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)。而企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的重新設(shè)計，則屬于資本經(jīng)營的范疇。資本經(jīng)營的突出特點是資產(chǎn)的擴張，保險業(yè)通過資產(chǎn)擴張，可以實現(xiàn)效率和競爭力的提高。

一、保險資本經(jīng)營的形式和目的

一、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的原因

（一）建設(shè)社會主義新農(nóng)村和廣大農(nóng)民的迫切需要。我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災害較嚴重的國家之一，災害種類多，受災面積廣，成災比例高。2004年全國農(nóng)作物洪澇受災面積11590萬畝，成災面積6280萬畝，受災人口1.17億人，直接經(jīng)濟損失600多億元。廣大農(nóng)民抗御自然災害的能力很脆弱，急需提供風險保障。隨著國家一系列惠農(nóng)政策的貫徹落實，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營組織形式不斷創(chuàng)新，農(nóng)民收人水平和風險意識提高，保險有效需求明顯增加。

（二）當前我國農(nóng)業(yè)保險停滯不前的局面亟待改善。近年來“三農(nóng)”問題得到了黨和國家的高度重視及社會各界的普遍關(guān)注。黨的十六屆三中全會決定中提出了“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度”的指示，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了新的要求。但是隨著保險市場化程度的提高和人保等保險公司的海外上市，極大地限制了保險公司內(nèi)部用商業(yè)性業(yè)務(wù)利潤補貼農(nóng)業(yè)保險虧損的做法，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)急劇萎縮，與當前我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位及保險業(yè)發(fā)展狀況極不適應(yīng)，迫切需要建立新型的農(nóng)業(yè)保險制度。

（三）農(nóng)業(yè)保險政策性特點的要求。農(nóng)業(yè)保險的特點是保險經(jīng)營成本高，風險高，費率高，有些農(nóng)險產(chǎn)品的保險費率甚至超過10％，遠遠高于其它險種費率水平，而農(nóng)民支付保費的能力十分有限，保險覆蓋面小，賠付率高，農(nóng)業(yè)保險的這種準公共晶屬性，如果完全依靠市場機制來提供準公共產(chǎn)品，必然會出現(xiàn)供給不足，如果沒有政策和財政資金支持，商業(yè)保險公司很難承擔政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重任，因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要求相適應(yīng)的運行機制和經(jīng)營模式。

二、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇

（一）構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險新模式的基本思路。根據(jù)目前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險政策性特點的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)保險不能等同于商業(yè)保險公司經(jīng)營的其它險種，完全實行商業(yè)經(jīng)營，也不可能完全依賴國家財政補貼或照抄照搬外國的任何。一種現(xiàn)成模式，應(yīng)積極探索適合我國國情和各地特點的多種模式并存，具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險新模式。