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一、20****年信貸業(yè)務(wù)基本狀況

截止20****年末，各項貸款余額411222萬元，其中，正常貸款余額235747萬元，占比57.32%，關(guān)注貸款余額792萬元，占比0.2％。不良貸款余額174683萬元，占比42.48%，其中，次級貸款余額4174萬元，占比2.39%，可疑貸款余額19716萬元，占比11.29%,損失貸款余額15****93萬元，占比86.32％。較年初增加33648萬元貸款投放主要集中在××支行和××支行，××支行及××河支行增加貸款42122萬元，占全行新增貸款125%，其它支行貸款總額均在減少。

二、目前信貸管理工作中存在的主要問題：

（一）信貸結(jié)構(gòu)不盡合理，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是××集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司所占比重過大，20****年末該集團(tuán)客戶在我行貸款余額為176****1萬元，占我行貸款總額的42.81%，該客戶在我行貸款總額的比重過大，不利于分散信貸風(fēng)險；

二是中小企業(yè)客戶流失嚴(yán)重，由于我行在信貸制度及工作效率等等方面的原因，近幾年我行中小企業(yè)客戶流失嚴(yán)重，僅20****年我行共流失客戶4戶，包括××有限公司、××公司等與我行合作多年的優(yōu)良客戶不再同我行發(fā)生信貸關(guān)系，流失優(yōu)良的高利率的貸款3300多萬元，而20****年我行開拓的中小客戶只有兩戶，新發(fā)放的貸款為300萬元；

三是個人類信貸業(yè)務(wù)品種嚴(yán)重萎縮，20****年我行共發(fā)放個人類信貸業(yè)務(wù)（含低風(fēng)險業(yè)務(wù)）共計452筆，金額3645萬元，而累計收回個人貸款共計10166萬元，下降了6521萬元。影響的主要原因：一是政策制度限制；二是經(jīng)營行營銷的積極性不高；三是已審批的貸款投放速度慢。

四是信貸投放的區(qū)域結(jié)構(gòu)不盡合理，20****年除××支行及××支行向××集團(tuán)及關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款余額增加外，其他8個支行全部下降，一方面會不僅使這8個支行減少了收入來源，另一方面會也會使這8個支行的降低了發(fā)展后勁；

五是低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)拓展不理想，20****年末我行低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)信用余額為16789萬元，比上年下降1062萬元。尤其是自治區(qū)分行在我行設(shè)立了東部區(qū)票據(jù)中心我行尚未進(jìn)行有效的利用。

（二）基礎(chǔ)管理工作仍然還很薄弱。20****年全年進(jìn)行了多次信貸檢查工作，其中包括總行安排的貸后管理盡職情況檢查和票據(jù)業(yè)務(wù)專項檢查及自行安排20****年1一6月份新增貸款檢查和20****年1一8月份新增貸款檢查，并進(jìn)行了前三季度自律監(jiān)管檢查及對全市各行信貸檔案規(guī)范化管理情況的檢查驗收工作。通過檢查發(fā)現(xiàn)，我行的信貸基礎(chǔ)管理工作較以前的確有一定提高，特別是信貸檔案管理方面規(guī)范化的雛形已基本形成，但就是信貸檔案規(guī)范化管理評比的前三名支行存在的問題還是很多，另外對制度執(zhí)行不嚴(yán)現(xiàn)象仍時有發(fā)生。

（三）重放輕管，重拓展、輕維護(hù)，部分經(jīng)營行不良貸款“前清后增”現(xiàn)象依然存在，貸后管理工作上的一些問題仍然未能得到徹底的解決。主要表現(xiàn)在：一是制度學(xué)習(xí)不夠，部分信貸人員仍未全面的掌握自身在貸后管理工作中的崗位職責(zé)，對自己在貸后管理中應(yīng)做的工作不熟悉、不了解；二是貸款出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時未能及時預(yù)警，20****年我行新形成不良貸款1377萬元，但是信貸部并未收到各支行已書面形成上報的風(fēng)險預(yù)警信號；三是貸后檢查不及時或流于形式，貸后管理往往僅限于填制規(guī)定的檢查能真正起到防范和化解信貸風(fēng)險的作用；四是貸后管理信息不能及時錄入CMS系統(tǒng)的現(xiàn)象時有發(fā)生，影響了信貸管理系統(tǒng)監(jiān)測功能的充分發(fā)揮。

（四）信貸從業(yè)人員整體素質(zhì)亟待提高，也是我行信貸管理工作中當(dāng)前最急需解決問題。做好信貸管理工作，沒有一支懂經(jīng)營、會管理、業(yè)務(wù)嫻熟的高素質(zhì)的信貸隊伍是不行的．從通遼市分行的實際情況看，雖經(jīng)多年努力培養(yǎng)，使得全行信貸隊伍的“兩個素質(zhì)”有了很大程度的提高，但就目前狀況看，信貸從業(yè)人員的能力、水平參差不齊，整體素質(zhì)仍然不管高，尤其是各支行進(jìn)行大規(guī)則的崗位輪換后，很多從事多年信貸業(yè)務(wù)的人員調(diào)離了信貸崗位，調(diào)入了一批未從事過信貸業(yè)務(wù)的人員進(jìn)入信貸隊伍，要成為一個優(yōu)秀的信貸人員沒有多年培養(yǎng)以及實踐經(jīng)驗積累是不行的，因此提高信貸從業(yè)人員素質(zhì)是我行信貸管理工作中急需解決的課題。

（五）目前的信貸操作流程過于繁瑣，不利于工作效率的提高。根據(jù)目前我行的操作流程，每筆超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)均需要各級行調(diào)查、審查、審（報）批，一方面造成資料傳遞在途時間過長，延誤客戶正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營，影響工作效率，不利于提高我行的市場競爭力；另一方面形成對我行有限資源的重復(fù)占用和消耗，增大了我行經(jīng)營成本，不利于我行經(jīng)營核算。今年4月l日新實施的信貸新規(guī)則將一定程度上解決這一問題。

三、一季度的工作安排及工作措施

（一）做好修訂和完善后的信貸新規(guī)則實施前的準(zhǔn)備工作。

20****年4月1日起總行修訂和完善的信貸新規(guī)則將正式實施，區(qū)分行將于3月就此問題進(jìn)行專門的培訓(xùn)。我行也將于一季度做好這方面的工作：一是對轄內(nèi)的再培訓(xùn)讓信貸從業(yè)人員基本掌握總行修訂和完善后的信貸新規(guī)則的內(nèi)容；二是結(jié)合總分行要求明確我行的信貸操作流程；三是確定每一個客戶的客戶管理行；四是明確貸審會職責(zé)并按照總行要求增加貸審會個人委員。

（二）做好客戶評級授信工作。區(qū)分行要求20****年度信用等級評定工作原則上要在一季度前完成，信貸部已經(jīng)要求各行做好相應(yīng)的準(zhǔn)備工作．從去年開始信用評定工作使用CMS系統(tǒng)操作，經(jīng)過一年的運行我行在這方面還存在不少問題，主要是操作人員對財務(wù)及CMS系統(tǒng)知識掌握太少，出現(xiàn)的多大都是人為性錯誤，因此我們準(zhǔn)備在三月初將各行的操作人員召集到信貸部，選用典型案例進(jìn)行現(xiàn)場指導(dǎo)和操作，并將測評報告內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范，確保我行20****年信用等級評定工作順利進(jìn)行。

（三）做好潛在風(fēng)險客戶退出計劃編制工作。一季度前要求各支行將計劃分解落實到具體客戶，對納入退出范圍的客戶進(jìn)行分類排隊，確定年度退出客戶清單、退出額度，逐客戶制定可行的退出實施方案。對年度退出額度超過100萬元的客戶，信貸部將按照前臺業(yè)務(wù)歸口將客戶退出計劃逐戶分解到各客戶部門，建立退出客戶明細(xì)臺帳，監(jiān)測實際退出情況．并對退出情況進(jìn)行督促和檢查，參與客戶風(fēng)險監(jiān)控，充分利用信貸管理系統(tǒng)，跟蹤監(jiān)測客戶退出全過程?？蛻敉顺龉ぷ鲗嵭邪醇颈O(jiān)測、按季通報、半年小結(jié)、年終考評。

（四）準(zhǔn)備對貸審中心的崗位設(shè)置進(jìn)行改革。2004年自治區(qū)分行在我行試點進(jìn)行扁平化改革，已我行的信貸扁平化改革方案為藍(lán)本制定了全區(qū)的貸審中心崗位設(shè)置，將審查人員按業(yè)務(wù)品種設(shè)置法人類審查崗、個人類審查崗及貸款風(fēng)險分類審查崗。經(jīng)過三年多的實踐存在著一定的問題，主要是兩方面：一是不同業(yè)務(wù)品種的工作量非常不均衡，二是由于每種業(yè)務(wù)品種專業(yè)性強(qiáng)制度變化快，貸審人員長時間不進(jìn)行審查后不知道審查的要點在哪里，一名貸審人員出差不在時會影響一個業(yè)務(wù)品種的審查，既不利于貸審人員互相溝通和互相提高，也不利于貸審工作的正常進(jìn)行。我們準(zhǔn)備按以行別為主按業(yè)務(wù)品種為輔的策略對貸審人員崗位進(jìn)行配置，解決存在的以上兩個問題。

（五）全面提高信貸從業(yè)人員綜合素質(zhì)。將根據(jù)實際情況對相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，一是基本信貸知識的培訓(xùn)，有針對性的對信貸基本制度、企業(yè)財務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、行業(yè)分析、法律法規(guī)等專業(yè)知識進(jìn)行培訓(xùn)，使之掌握信貸管理基本理念、方法和特點，使之具備一定的專業(yè)技能和行業(yè)知識；二是根據(jù)不同支行開辦的不同信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有針對性的培訓(xùn)，明確不同業(yè)務(wù)品種的資料內(nèi)容，裝訂順序，規(guī)范調(diào)查報告及審查報告的內(nèi)容，并選擇典型案例進(jìn)行現(xiàn)場講解，提高信貸從業(yè)人員實際操作能力；另一方面還要采取考試及現(xiàn)場業(yè)務(wù)操作測評方式督促提高信貸從業(yè)人員綜合素質(zhì)，確保有關(guān)政策和程序得到有效執(zhí)行。

（六）利用CSM系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)上監(jiān)管。CMS系統(tǒng)已經(jīng)成為各級行信貸管理上的一項經(jīng)常性的基礎(chǔ)工作。20****年全行要在做好系統(tǒng)維護(hù)的基礎(chǔ)上，真正發(fā)揮系統(tǒng)功能，使之成為提供信貸決策和風(fēng)險防范的重要工具。一是要利用系統(tǒng)開展貸后管理。信貸部在線監(jiān)管人員將通過按日監(jiān)測、按月分析的方式密切關(guān)注各經(jīng)營單位及客戶的貸后風(fēng)險，及時發(fā)現(xiàn)轄區(qū)的風(fēng)險區(qū)域、風(fēng)險經(jīng)營單位、風(fēng)險客戶或風(fēng)險行業(yè)、隨時預(yù)警信號，為風(fēng)險經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場檢查提供決策支持。二是對增量信貸業(yè)務(wù)逐筆進(jìn)行網(wǎng)上監(jiān)測，充分利用系統(tǒng)中的客戶基本信息和信貸業(yè)務(wù)信息，適時調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和貸款投向，切實防范風(fēng)險。要通過超時空監(jiān)測和非現(xiàn)場監(jiān)管，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的零距離管理。對不符合信貸投向和信貸制度的業(yè)務(wù)，隨時向經(jīng)營行發(fā)出質(zhì)詢書，確有問題的及時糾正和整改。三是對不良資產(chǎn)進(jìn)行網(wǎng)上監(jiān)管。監(jiān)測人員對新增不良貸款必須逐筆發(fā)出質(zhì)詢，查明不良貸款原因，要求經(jīng)營行及客戶部門及時預(yù)警及時處理。

（七）做好重點客戶監(jiān)測及部門自律監(jiān)工作。信貸部將按照嚴(yán)格檢查內(nèi)容的要求對信貸管理制度落實情況進(jìn)行檢查同時對市行分行管理的重點進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測。