導(dǎo)語：銀企關(guān)系的幾點思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

良性銀企關(guān)系是建立和諧金融的核心，也是保障國民經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展的關(guān)鍵，但目前銀企關(guān)系中還存在一些問題和矛盾。主要是：

其一是銀行與企業(yè)債務(wù)危機(jī)。由于財政無力承擔(dān)國有企業(yè)的巨額虧損補(bǔ)貼,對國有企業(yè)的虧損補(bǔ)貼和維持國有企業(yè)運轉(zhuǎn)就無可回避地由國家嚴(yán)格控制的國有商業(yè)銀行來承擔(dān)。從表面上來看,銀行與企業(yè)間是商業(yè)借貸行為,但實際上企業(yè)償還貸款的可能性極小。另外,銀行和企業(yè)之間的信用關(guān)系非契約化。銀行貸出的款項,既無法律保證,也無抵押擔(dān)保及保證擔(dān)保。由于經(jīng)營管理不善等原因,企業(yè)逃債、廢債、賴債行為極為普遍,造成銀行的呆帳、壞帳巨額增加,信貸資產(chǎn)質(zhì)量急劇下降。在這種形勢下,銀行就會傾向于不愿向企業(yè)提供貸款,或減少新的貸款投放量。由此形成的債務(wù)危機(jī)無疑嚴(yán)重地影響了正常的企業(yè)運營和正常的銀行信用,是深化國企改革和金融體制改革的嚴(yán)重障礙。

其二是銀行與企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度殘缺。目前,我國銀行與企業(yè)雙方都沒有真正地成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的獨立法人,還未成為規(guī)范的市場主體。在現(xiàn)行產(chǎn)權(quán)框架下,國有企業(yè)和國有銀行在實質(zhì)上均屬于同一主體――國家。在這種產(chǎn)權(quán)制度殘缺的安排下,銀行與企業(yè)之間的關(guān)系會呈現(xiàn)幾個特點:一是與國有產(chǎn)權(quán)制度相適應(yīng),銀行的經(jīng)營權(quán)、收益權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)等都高度集中于國家,銀行的金融行為完全由國家安排。二是作為債權(quán)人的國有銀行和作為債務(wù)人的國有企業(yè)最終為一個產(chǎn)權(quán)主體所擁有,所以銀企之間無法進(jìn)行真正的資金交易。三是非排他性的產(chǎn)權(quán)制度安排，產(chǎn)生了濫用公有資源的“公海效應(yīng)”,導(dǎo)致部分國有企業(yè)在不具備償還能力的情況下，仍敢于搶貸款、爭資產(chǎn)。四是產(chǎn)權(quán)的不可交易性。銀行與企業(yè)系統(tǒng)不可避免受到來自外部的行政干預(yù),導(dǎo)致銀企間資源配置的高成本和低效率。

第三是發(fā)展直接融資的障礙。由于多年國有企業(yè)虧損向國有銀行轉(zhuǎn)移,使國有銀行沉積了巨額不良資產(chǎn),存在嚴(yán)重的潛在貨幣信用危機(jī),在現(xiàn)有體制框架內(nèi)只能通過兩條途徑進(jìn)行維持:一是儲蓄存款高增長,以“借新還舊”形式來掩蓋不良貸款的再度增加;二是國有企業(yè)非破產(chǎn),使眾多呆帳可以“掛帳”形式存在,而不需用銀行資本金沖銷。資本市場發(fā)展在短期內(nèi)無疑會對以上兩條途徑形成沖擊,從而加劇甚至引發(fā)國有銀行貨幣信用危機(jī)。由于整個社會信用觀念意識差，在得不到銀行信用支持的情況下，企業(yè)間直接融資，將會出現(xiàn)一定障礙。

對建立新形勢下銀行與企業(yè)關(guān)系的幾點設(shè)想

第一、在銀行與企業(yè)間劃出清晰的利益邊界。銀行和企業(yè)都是獨立的法人實體,它們都應(yīng)該受到《公司法》的約束。銀行和企業(yè)間完全是一種平等互利的對等關(guān)系,所以應(yīng)該在銀行和企業(yè)間劃出清晰的利益邊界,均要以利潤最大化為各自經(jīng)營目標(biāo),行為都應(yīng)受到法律規(guī)范和市場調(diào)節(jié)。

第二、使銀行與企業(yè)之間的信用契約化。銀行與企業(yè)間應(yīng)該是一種真正的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,在經(jīng)濟(jì)交往中,雙方關(guān)系的基礎(chǔ)應(yīng)該是受法律保護(hù)的契約。貸款合同、抵押文件、存單等契約性文件規(guī)定了雙方的權(quán)利與義務(wù),任何超越行為邊界的侵權(quán)行為都應(yīng)該受到法律的制裁。

第三、使銀行與企業(yè)的交易變?yōu)橐环N雙向選擇的競爭行為。企業(yè)可以根據(jù)各家銀行提供資金與金融服務(wù)的價格、成本、質(zhì)量、效率等狀況,自主地選擇開戶銀行。而商業(yè)銀行作為以盈利為目的的貨幣經(jīng)營者,也根據(jù)企業(yè)自有資本的大小、經(jīng)營績效、發(fā)展?jié)摿?、資金實力、信用記錄等來決定是否對一個企業(yè)發(fā)放貸款或提供其他金融服務(wù)。所以銀行與企業(yè)之間交易的達(dá)成應(yīng)該通過雙向選擇的競爭行為來實現(xiàn)。

第四、在銀行和企業(yè)之間建立共同的風(fēng)險防范機(jī)制。從企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)過程來看,企業(yè)直接支配的資金渠道有三條,一是企業(yè)自有資金，二是企業(yè)資金的相互占用資金，三是靠銀行提供的貸款，企業(yè)使用貸款，只是銀行把信貸資金的使用權(quán)，暫時讓渡給企業(yè)，最終還要償還給銀行。因此,銀行為了保證投放貸款的安全回收，除了實行和完善抵押、擔(dān)保貸款,加強(qiáng)對風(fēng)險資產(chǎn)的比例管理以及完善呆帳準(zhǔn)備金制度外,還要建立銀行與企業(yè)共同防范信貸風(fēng)險、依法保全資產(chǎn)的機(jī)制。銀行參與企業(yè)的資信經(jīng)營評估,建立貸款企業(yè)的信用檔案;企業(yè)應(yīng)該為銀行提供真實的信息資料。同時,銀行也要進(jìn)行信貸資金營運的跟蹤檢查,利用銀行的信息優(yōu)勢,指導(dǎo)企業(yè)規(guī)避風(fēng)險。