導(dǎo)語：獨(dú)家原創(chuàng):電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

電子銀行業(yè)務(wù)以方便、快捷的特點(diǎn)在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展起來，在金融業(yè)務(wù)市場占據(jù)了重要的市場份額。我國電子銀行業(yè)務(wù)從無到有，從小到大，近年來進(jìn)入發(fā)展快車道。以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)為代表的新型服務(wù)方式，為廣大用戶帶來了方便和新的服務(wù)體驗(yàn)，已形成了龐大的用戶群體。一是近年來，商業(yè)銀行利用多層次、全方位營銷和主動上門推介等方式，擁有了一批實(shí)力雄厚的黃金客戶；二是銀行的電子支付工具得到大力發(fā)展，擁有龐大的客戶群體?？梢哉f電子銀行已融入我們生活的方方面面，然而受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)大給銀行風(fēng)險(xiǎn)控制方面帶來了挑戰(zhàn)，甚至產(chǎn)生了新的社會矛盾，引發(fā)了新的社會問題，不利于社會主義和諧社會的創(chuàng)建。

目前，國家和有關(guān)部門已經(jīng)對我國如何做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，建立預(yù)防機(jī)制作了相當(dāng)?shù)呐?，但還存在著諸多防控上的空白，甚至經(jīng)常出現(xiàn)“摁下葫蘆浮起瓢”的問題，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制形勢仍然十分嚴(yán)峻。究其原因是沒有形成一套完整的防控體系，政府、銀行、市民在風(fēng)險(xiǎn)防控上“單兵作戰(zhàn)”，未形成防控合力。如何在我國建立一套比較完整的防控體系，把電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的防控工作落到實(shí)處是本文研究的重點(diǎn)。

電子銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過手機(jī)、電視、電話、電腦、ATM等電子渠道向公、私客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程,我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，目前已擁有了龐大的用戶群體，然而受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)大給銀行風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了新的問題。此前炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“許霆案”就是由于銀行在開展電子業(yè)務(wù)時(shí)存在技術(shù)和系統(tǒng)漏洞，且風(fēng)險(xiǎn)控制乏力而造成的社會悲劇。“許霆案”雖是個(gè)案，但暴露出來的問題值得深思。

作為XXX專業(yè)的一名碩士研究生，我就目前電子銀行業(yè)務(wù)開展情況，針對電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制作了一些粗淺的思考和研究。在此將電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的分類及危害、電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的意義以及應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的對策論述如下，敬請學(xué)界前輩和同仁指正。

一、我國電子銀行業(yè)務(wù)開展表現(xiàn)出來的風(fēng)險(xiǎn)分類

由于電子銀行是伴隨著通信手段的更新而產(chǎn)生的新興銀行業(yè)務(wù)，對新興通信手段具有很強(qiáng)的依賴性，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)開展有明顯的區(qū)別，因而所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)既具有傳統(tǒng)銀行的共性，也具有作為新興金融產(chǎn)品的特性，對銀行風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新的要求。根據(jù)國際電子銀行業(yè)務(wù)游戲規(guī)則的權(quán)威制定機(jī)構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會電子銀行小組（EBG）于2000年10月的《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題》白皮書，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制可分為電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)和電子銀行業(yè)務(wù)拓展帶來的新風(fēng)險(xiǎn)兩大類。

（一）電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)學(xué)術(shù)界已經(jīng)作了較為深入的分析和研究，其危害性也為學(xué)術(shù)界所熟知，在此不作贅述。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)拓展帶來的新風(fēng)險(xiǎn)

（1）戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)：戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營決策錯誤、決策執(zhí)行不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現(xiàn)實(shí)和長遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)之一。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會對其他風(fēng)險(xiǎn)種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無效或不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競爭和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會暴露出銀行的巨大風(fēng)險(xiǎn)。類似的，如果管理層采取一種過于謹(jǐn)慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個(gè)飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。

（2）運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)：運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)是一種系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于電子銀行對技術(shù)的高度依賴性，使運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)成為最重大的風(fēng)險(xiǎn)之一。運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)來源于以下六個(gè)方面：運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)是一種系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于電子銀行對技術(shù)的高度依賴性，使運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)成為最重大的風(fēng)險(xiǎn)之一。運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)來源于以下六個(gè)方面：一是技術(shù)框架的合理性。如果電子銀行系統(tǒng)不能將多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼?，那么銀行將由于交易處理發(fā)生的錯誤而暴露出重大的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)問題。二是系統(tǒng)安全性。開放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風(fēng)險(xiǎn)之下，形成了新的安全風(fēng)險(xiǎn)問題。三是數(shù)據(jù)完整性。數(shù)據(jù)完整性是系統(tǒng)安全的一個(gè)重要組成部分。如果銀行沒有建立一個(gè)有效的控制程序，數(shù)據(jù)在傳遞和接受過程中就可能發(fā)生遺失或轉(zhuǎn)換變形，造成數(shù)據(jù)不完整。四是系統(tǒng)的有效性。如果銀行沒有制定一個(gè)有效的運(yùn)行持續(xù)性和事故應(yīng)急計(jì)劃，系統(tǒng)的超負(fù)荷運(yùn)行和損耗就可能影響銀行準(zhǔn)確、可靠、一貫地提供適當(dāng)配套的產(chǎn)品和服務(wù)，引起潛在的重大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。五是內(nèi)部控制和內(nèi)部審計(jì)。如果銀行不具備充分到位的內(nèi)部控制措施，并且這些控制措施不能得到獨(dú)立審計(jì)的話，那么銀行就不能有效防范來自內(nèi)外部的欺詐行為。六是業(yè)務(wù)外包。很多銀行機(jī)構(gòu)過于依賴少數(shù)幾個(gè)外包商，這種對少數(shù)外包商的集中依賴性可能會產(chǎn)生系統(tǒng)性影響。其次，很多技術(shù)外包商缺乏銀行環(huán)境中所要求的控制知識。再次，業(yè)務(wù)外包也可以引起與風(fēng)險(xiǎn)敞口相關(guān)的附加隱私權(quán)保護(hù)問題

（3）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指負(fù)面的公眾觀點(diǎn)對銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)和長遠(yuǎn)的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負(fù)面發(fā)展都可能影響銀行的聲譽(yù)。提供一個(gè)能夠支持電子銀行業(yè)的可依賴的網(wǎng)絡(luò)能力是至關(guān)重要的。如果因特網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作不善；如果銀行不能在一個(gè)一致的基礎(chǔ)上提供可靠、準(zhǔn)確而及時(shí)的電子銀行服務(wù)；如果銀行不能及時(shí)回復(fù)客戶通過E桵AIL的查詢，不能提供適當(dāng)?shù)男畔⑴痘蚴乔址噶丝蛻舻碾[私權(quán)，銀行的聲譽(yù)都可能招致負(fù)面影響。銀行網(wǎng)址上的重大安全缺陷會削弱客戶或市場對銀行提供適當(dāng)?shù)墓芾硪蛱鼐W(wǎng)交易能力的信心。

（4）法律風(fēng)險(xiǎn)：目前，各國政府對電子銀行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門規(guī)范電子銀行的有關(guān)法律法規(guī)，各國現(xiàn)行的法律和規(guī)制框架又存在許多沖突。通過因特網(wǎng)與客戶發(fā)展關(guān)系的一國銀行可能并不熟悉另一些國家特定的銀行法律和客戶保護(hù)法律，由此增加了法律風(fēng)險(xiǎn)。就我國來講電子銀行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)還比較欠缺，這更加劇了這方面的風(fēng)險(xiǎn)程度。未經(jīng)授權(quán)使用或?yàn)E用在因特網(wǎng)上收集到的數(shù)據(jù)是另一種潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)來源。未得到授權(quán)的個(gè)人能夠?qū)︺y行和外包商擁有的客戶“數(shù)據(jù)倉庫”進(jìn)行攻擊或滲透。譬如，黑客或其他人可能滲透到銀行或外包商的數(shù)據(jù)庫里去，或者建立他們自己的數(shù)據(jù)庫，使用客戶信息進(jìn)行欺詐犯罪活動。得到授權(quán)的人員也可能蓄意地濫用數(shù)據(jù)，這些都會給銀行帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。

（5）信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽合同條款或約定行事，而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)可以受到電子銀行業(yè)務(wù)的多方面影響。因特網(wǎng)遞送渠道的使用可以使銀行特別是小銀行迅速擴(kuò)展，而這會導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量的提高，增加了內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。因特網(wǎng)的使用也擴(kuò)展了銀行的地域范圍，超越了傳統(tǒng)的經(jīng)營地區(qū)，這也增加了對當(dāng)?shù)厥袌鰟討B(tài)和風(fēng)險(xiǎn)了解的難度，必須核實(shí)區(qū)域外借款人的擔(dān)保并完善擔(dān)保留置權(quán)。另外，因特網(wǎng)也使得銀行難于鑒別一個(gè)潛在客戶的身份和可信度。而客戶的身份和可信度是合理的信用決策的必要組成部分。

（6）流動性風(fēng)險(xiǎn)：流動性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在其所作承諾到期時(shí)，不承擔(dān)難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。在因特網(wǎng)上，信息和謊言的流動速度之快可以對銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。

（7）市場風(fēng)險(xiǎn)：市場風(fēng)險(xiǎn)是指因金融市場需求變動而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。近來網(wǎng)上證券發(fā)行和交易的發(fā)展對銀行市場風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響是錯綜復(fù)雜的。從市場觀點(diǎn)看，一方面網(wǎng)上證券交易量的增加會導(dǎo)致動蕩性增加，另一方面也導(dǎo)致了流動性的增加。從單個(gè)銀行的觀點(diǎn)看，如果銀行開展或擴(kuò)大由網(wǎng)上銀行所帶來的存款經(jīng)紀(jì)、貸款銷售或證券化業(yè)務(wù)，他們就可能增加市場風(fēng)險(xiǎn)。

（8）外匯風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)一筆貸款或貸款組合以外匯計(jì)價(jià)或以借入外匯作為資金來源，外匯風(fēng)險(xiǎn)就會產(chǎn)生。如果銀行接受了外國客戶的存款或開立了外幣賬戶，銀行就會面臨外匯風(fēng)險(xiǎn)。因特網(wǎng)使銀行有擴(kuò)展業(yè)務(wù)地域范圍的機(jī)會，開展電子銀行業(yè)務(wù)帶來的外匯風(fēng)險(xiǎn)程度就會比開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)程度大得多。

我國是發(fā)展中國家，正處在社會轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力有限，要進(jìn)一步發(fā)展經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)躋身于世界經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國的夢想，做好對現(xiàn)存各類電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制工作刻不容緩。

二、電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的意義

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步，電子銀行已融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和社會生活的方方面面，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制直接影響到銀行資金的安全，影響到我國金融業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，影響到社會主義現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程。因此，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制意義重大，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制對銀行安全和發(fā)展有重要意義

電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成了銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一，占據(jù)了重要的市場份額，做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作對于提高銀行信譽(yù)、確保銀行資金安全、進(jìn)一步拓展銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)有重要意義。

1.做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作有利于提高銀行信譽(yù)

信譽(yù)是企業(yè)的無形資產(chǎn)，對于以信譽(yù)作為基本工作要件的銀行業(yè)來說，信譽(yù)直接影響到銀行的收益和資本的積累，對銀行業(yè)來說至關(guān)重要。然而對于電子銀行來說要保持一個(gè)良好的信譽(yù)并非易事，任何不利于電子銀行業(yè)務(wù)開展的負(fù)面影響都會嚴(yán)重影響到銀行的信譽(yù)。因此，電子銀行應(yīng)該根據(jù)自身實(shí)際，切實(shí)做好服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制工作。要在技術(shù)上提供一個(gè)能夠支持電子銀行業(yè)的可依賴的網(wǎng)絡(luò)能力，在服務(wù)上力求完美，在客戶的隱私權(quán)的保護(hù)上力求可靠，在管理上力求精細(xì)，把客戶風(fēng)險(xiǎn)降到最低，才能確保銀行信譽(yù)。

（2）做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作有利于確保銀行資金安全

資金是銀行的命脈，是銀行業(yè)務(wù)工作賴以開展的根本，就傳統(tǒng)銀行而言，做好風(fēng)險(xiǎn)控制是確保資金的安全的一個(gè)重要內(nèi)容，電子銀行更不能例外。隨著通信和信息技術(shù)的發(fā)展，銀行的管理也日趨電子化、智能化，銀行在享受科技帶來的便捷的同時(shí)也給銀行資金安全帶來了新的挑戰(zhàn)?！昂诳汀薄⒉《镜雀呖萍紩r(shí)代的新興“黑手”時(shí)刻威脅著銀行系統(tǒng)和銀行毅資金的安全。近年來危害各大銀行資金安全的案件層出不窮，且呈現(xiàn)出向高科技、高智能化發(fā)展的趨勢。由于電子銀行業(yè)務(wù)的開展對通信技術(shù)和電子信息技術(shù)有極強(qiáng)的依賴性，工作系統(tǒng)長期暴露在互聯(lián)網(wǎng)上，已成為了銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的薄弱環(huán)節(jié)，也成為金融犯罪份子眼中的“唐僧肉”，做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作對于確保銀行資金安全的重要意義就不言而喻了。

（3）做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作有利于銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展。

“發(fā)展才是硬道理”，在當(dāng)代社會“物競天擇，適者生存”的時(shí)代潮流中，各大銀行也競爭激烈。因特網(wǎng)和電子銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)更是給銀行提供了一個(gè)前所未有的超越現(xiàn)存國界的業(yè)務(wù)機(jī)遇，為全球金融業(yè)務(wù)拓展和競爭提供了發(fā)展的平臺。隨著科技的進(jìn)步、社會的發(fā)展以及人民科學(xué)文化素質(zhì)的提高，銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必將向電子化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的方向發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)必將成為銀行業(yè)務(wù)競爭和拓展的焦點(diǎn)。做好電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制工作是銀行業(yè)的長足發(fā)展和業(yè)務(wù)拓展的基本保證。

（二）電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制對金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展有重要意義

（1）做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作有利于金融產(chǎn)品的換代升級。

目前，我國各大銀行以電子銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，開發(fā)了方面許多各具特色的服務(wù)功能，大大的促進(jìn)了金融產(chǎn)品的換代升級，極大的方便了人民的生活。例如：招商銀行推出了繳費(fèi)和通信功能業(yè)務(wù)；光大銀行、交通銀行推了話費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)、房租費(fèi)等的代收代付功能；興業(yè)銀行“在線興業(yè)”升級版增加了網(wǎng)上自助申請貸款服務(wù)，可一次性完成股票、基金、外匯和國債等多種投資；工商銀行推出的個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”，可為客戶提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上匯市等12類、60多項(xiàng)功能的業(yè)務(wù)等。但是，我們應(yīng)該看到，這些金融產(chǎn)品的換代升級是以電子銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的，對電子銀行系統(tǒng)的依賴性很高。因此，做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作對金融新產(chǎn)品的換代升級的就至關(guān)重要了。

（2）做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作對做好金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作有重要意義。

當(dāng)前，由美國次貸危機(jī)引發(fā)的世界范圍金融危機(jī)正由房地產(chǎn)信貸市場向資本市場蔓延，由美國向歐洲、甚至亞洲的新興市場蔓延，由虛擬經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延，由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向電子銀行業(yè)務(wù)蔓延。在國內(nèi)又要面對利差收窄和金融脫媒等多重壓力。在這種形勢下，做好我國電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作，特別是外匯和資金安全的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，是提高我國電子銀行業(yè)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力和綜合競爭能力，確保外匯資金安全的重要手段。

（3）做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作有利于擴(kuò)大融資渠道，充分發(fā)揮銀行業(yè)在融資中的作用，對我國處在社會轉(zhuǎn)型期吸納和引進(jìn)外資的重要意義。

電子銀行業(yè)務(wù)及因特網(wǎng)的出現(xiàn)給銀行提供了一個(gè)前所未有的超越現(xiàn)存國界的機(jī)遇，越來越多的國際銀行開始關(guān)注和瞄準(zhǔn)電子銀行業(yè)務(wù)，并試圖涉險(xiǎn)進(jìn)入和占領(lǐng)電子商務(wù)的新領(lǐng)域，給我國提供了一個(gè)前所未有的融資平臺。電子銀行以其方便、快捷的特點(diǎn)，在融資渠道中迅速占據(jù)了重要地位，填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的不足，深得國內(nèi)外廣大投資者的喜愛。我國正處社會轉(zhuǎn)型期，加之處在由美國次貸危機(jī)引發(fā)的世界范圍金融危機(jī)的大背景下，對建設(shè)資金的需求加劇，傳統(tǒng)的融資渠道和平臺已不能滿足我國的需要，電子銀行的融資作用凸顯，做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作對進(jìn)一步促進(jìn)和擴(kuò)大融資起著重要作用。

三、建立防控機(jī)制，做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作，意義重大，任重道遠(yuǎn)。面對目前嚴(yán)峻的形勢，在我國建立一套政府、銀行、人民群眾整體聯(lián)系的完整的防控機(jī)制是做好防控工作的關(guān)鍵，通過整聯(lián)動，打防并舉，在形成全國上下齊抓共管的氛圍，才能促使我國電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防控工作長足發(fā)展。然而，建立一套整體的防控機(jī)制并非易事，政府、銀行和廣大市民共同行動起來，既要做到各司其職，做好本職工作，又要善于整體互動，形成合力。

（一）政府是建立防控機(jī)制的主要策劃者。

政府及金融主管部門要擺正自己的位置，立足實(shí)際，站在全局的高度，以健全社會義法律體系為抓手，推進(jìn)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制法律的制定工作；以加強(qiáng)內(nèi)部管理與外部監(jiān)督為抓手，做好對電子銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督工作，避免風(fēng)險(xiǎn)；以加強(qiáng)對市民安全知識和安全意識教育為抓手，提高廣大客戶的安全知識水平和安全意識；以打擊金融犯罪為抓手，對危害電子銀行資金安全的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開展。

1.加強(qiáng)法制建設(shè)做好法律風(fēng)險(xiǎn)的防控

目前，由于電子銀行業(yè)務(wù)屬于新型業(yè)務(wù)，相關(guān)的法律法規(guī)條文非常缺乏，電子銀行的發(fā)展缺少可以依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)。而對于電子銀行來說，在有關(guān)交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜，更加難以進(jìn)行界定。相應(yīng)法律法規(guī)空白的存在，很容易產(chǎn)生擦邊球現(xiàn)象，并且一旦產(chǎn)生糾紛很難解決。因此加強(qiáng)法制建設(shè)，勢在必行。一是要加緊制定《電子銀行交易法》，對電子銀行的交易規(guī)則、交易合同、交易雙方的權(quán)利與義務(wù)作出明確的界定，對應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任作明確規(guī)定。二是要進(jìn)一步完善社會主義法律體系，填補(bǔ)法律法規(guī)空白，杜絕產(chǎn)生擦邊球現(xiàn)象。

2.加強(qiáng)外部監(jiān)督與管理

隨著銀行信息化的推進(jìn)，電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作方式和管理方式也隨之發(fā)生了改變，監(jiān)管規(guī)章相應(yīng)地需要根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新情況加以調(diào)整和修改。結(jié)合我國現(xiàn)有金融法律制度，借鑒境外有關(guān)機(jī)構(gòu)對電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，制定適合國情的規(guī)范措施是很有必要的，也是強(qiáng)化監(jiān)管的要求。早在2005年4月，為了保證電子商務(wù)的安全性，我國就正式施行了《電子簽名法》。2005年11月，銀監(jiān)會審議并原則通過了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《電子銀行安全評估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資格認(rèn)定工作規(guī)程》等三部條例，前兩部法規(guī)已正式實(shí)行，在加強(qiáng)對電子銀行的外部監(jiān)督與管理上起到了重要的作用。作為政府，一是要加大對以上條例的執(zhí)行力度，加強(qiáng)管理，二是要堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，不斷根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展探索新的管理辦法。三是時(shí)要提高對高科技犯罪的偵破能力，加大對電子銀行盜竊案件的查處力度，從嚴(yán)從重打擊犯罪分子。

3.強(qiáng)法客戶安全意識的教育

提高客戶安全意識是防范電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。所以要加大宣傳力度，提高公眾使用電子銀行的安全意識，引導(dǎo)人們更多地關(guān)注如何防范風(fēng)險(xiǎn)。首先是銀行要加強(qiáng)對客戶的安全教育，在客戶辦理銀行卡時(shí)，重點(diǎn)介紹安全使用銀行卡的知識，提醒客戶及時(shí)更改原始密碼，并在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助服務(wù)設(shè)備上張貼風(fēng)險(xiǎn)防范告示，提示客戶保管好各種相關(guān)憑證。其次是在開辦網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，通過培訓(xùn)手冊等形式對用戶進(jìn)行安全知識教育；設(shè)置專門的用戶體驗(yàn)區(qū)，實(shí)際指導(dǎo)用戶完成第一次交易；明確說明證書的重要作用，鼓勵用戶使用證書等。第三是要充分利用新聞媒體對電子銀行安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳報(bào)道，向公眾介紹犯罪分子利用電子銀行盜取客戶資金的各種手段，提高客戶識別真?zhèn)?、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.加大對金融犯罪的打擊力度

金融犯罪直接影響到社會穩(wěn)定，各地要根據(jù)實(shí)際情況形成打擊防范金融犯罪工作聯(lián)席制度，形成"案前防范→案中打擊→案后服務(wù)"的一條龍工作模式，以有效打擊金融犯罪。一是要加強(qiáng)公安機(jī)關(guān)與涉案金融單位的協(xié)作，在提供金融、證券、期貨等專業(yè)知識咨詢、固定涉案證據(jù)、追查贓款去向、追繳涉案財(cái)物等方面溝通好、配合好，對犯罪份子形成威懾力；二是要加強(qiáng)公安機(jī)關(guān)同檢法機(jī)關(guān)的協(xié)作和配合，提高辦案效率和能力，加快辦案進(jìn)程。三是要提高對高科技犯罪的偵破能力，加大對電子銀行盜竊案件的查處力度，從嚴(yán)從重打擊犯罪分子。

（二）銀行是建立防控機(jī)制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

銀行是處于建立防控機(jī)制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制最重要的主體。銀行要立足自身業(yè)務(wù)開展實(shí)際情況，加大科研投入，依靠科技進(jìn)步，不斷開拓創(chuàng)新，做好內(nèi)部管理，為電子銀行業(yè)務(wù)的開展提供一個(gè)安全的操作和傳輸系統(tǒng)，充分發(fā)揮銀行在電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要作用。

1.銀行要做好技術(shù)漏洞風(fēng)險(xiǎn)的防控

“千里之堤、潰于蟻穴”，技術(shù)漏洞是危害電子銀行系統(tǒng)安全性的重要?dú)⑹?，危害極大。然而“解鈐還須系鈴人”，要使電子銀行安全運(yùn)作，避免技術(shù)漏洞帶來的風(fēng)險(xiǎn)，還得使用技術(shù)的方法來解決問題。一般來講，保障電子銀行系統(tǒng)安全可采取防火墻、編碼技術(shù)、授權(quán)證明人等技術(shù)措施。銀行應(yīng)該做好以下幾項(xiàng)工作：

（1）制定正確的電子銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略，對建設(shè)電子銀行的技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)論證，確保信息技術(shù)安全可靠。

（2）加大電子銀行安全技術(shù)投入，提高通信網(wǎng)絡(luò)帶寬，建立災(zāi)難備份與恢復(fù)系統(tǒng)，增強(qiáng)電子銀行抵御災(zāi)難和意外事故的能力。

（3）積極引進(jìn)一些高效的安全產(chǎn)品和安全技術(shù)，如支持指紋認(rèn)證、身份證掃描識別、數(shù)字證書、電子簽名等渠道安全認(rèn)證體系，避免單一密碼認(rèn)證的缺陷，目前美國已經(jīng)開始在ATM機(jī)上使用指紋識別系統(tǒng)。

（4）采取有效措施防范病毒和黑客的攻擊，及時(shí)更新、升級防病毒軟件和防火墻，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)抵御外部網(wǎng)絡(luò)攻擊和抗病毒侵?jǐn)_的能力，增強(qiáng)電子銀行系統(tǒng)的保密性和完整性。

2.銀行要做好系統(tǒng)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防控

電子銀行業(yè)務(wù)開展完全依賴于電子銀行系統(tǒng)，系統(tǒng)的安全直接影響到電子銀行業(yè)務(wù)的開展以及銀行和客戶的資金安全，其重要意義不言而喻，銀行應(yīng)做好以下幾項(xiàng)工作。

（1）做好網(wǎng)絡(luò)安全措施防范?，F(xiàn)代銀行交易信息在客戶與銀行間的傳遞主要是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，這種傳遞過程中一個(gè)微小的篡改便會帶來數(shù)百萬的資金流失并導(dǎo)致現(xiàn)代銀行經(jīng)營的混亂；網(wǎng)絡(luò)防范措施的微小疏忽，也會帶來現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的重大隱患。如何確保交易安全，避免銀行自身的損失并為客戶保密，是現(xiàn)代銀行能否生存并發(fā)展的首要問題。

（2）完善信息和安全審計(jì)體系?，F(xiàn)代銀行信息系統(tǒng)自身的完備性及安全審計(jì)體系是做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作應(yīng)值得注意的重要問題之一。由于現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)都是通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來實(shí)施和實(shí)現(xiàn)的，系統(tǒng)的嚴(yán)密性、完整性、易操作性、容錯性、封閉性等直接影響著現(xiàn)代銀行的生存空間，一個(gè)小小的系統(tǒng)錯誤也許就會給客戶或銀行帶來很大的經(jīng)濟(jì)損失，使客戶對現(xiàn)代銀行失去信心；如果在系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)期間及系統(tǒng)投入使用中，有一套嚴(yán)密的安全審計(jì)體系，發(fā)現(xiàn)和尋找各種潛在的安全漏洞，就能提高整個(gè)信息系統(tǒng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（3）做好復(fù)合型高級金融管理人才的引進(jìn)工作，加大對軟件平臺和硬件核心技術(shù)科研投入。復(fù)合型高級金融管理人才的缺乏及現(xiàn)代銀行設(shè)備國產(chǎn)化程度低，也是需要關(guān)注的問題。人員素質(zhì)問題是各項(xiàng)工作的核心問題，沒有優(yōu)秀的人才隊(duì)伍，就做不出優(yōu)異的工作成績?，F(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代電子技術(shù)的結(jié)合產(chǎn)物，是高層次、高科技的金融產(chǎn)物，其對管理人才和經(jīng)營人才的素質(zhì)要求很高，而在我國既精通金融信息系統(tǒng)工程開發(fā)、又熟悉金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才非常缺乏，這也使得我國在現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)開展及防范現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家。另外，由于我國目前金融電子化的軟件平臺和硬件核心技術(shù)許多都是從國外進(jìn)口，這種核心技術(shù)對進(jìn)口依賴性大的狀況，也是金融安全的重大隱患。

（4）定期對其技術(shù)支持來源進(jìn)行重新評估。保持對技術(shù)外包進(jìn)行評估和監(jiān)控的能力銀行要定期對其技術(shù)支持來源進(jìn)行重新評估，以確定已有的方案是否繼續(xù)適合其業(yè)務(wù)發(fā)展，是否有足夠的彈性來滿足預(yù)期的將來需要。聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)控制方面為防止出現(xiàn)可能導(dǎo)致銀行聲譽(yù)受損的負(fù)面情況，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)展和監(jiān)督電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。保護(hù)銀行聲譽(yù)的其他重要手段還有定期審查和測試經(jīng)營持續(xù)性、抵御和事故反映計(jì)劃以及溝通戰(zhàn)略。其他的傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)治理方面銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)行合理的信用保險(xiǎn)政策、信用監(jiān)督和治理行為準(zhǔn)則。要根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)量大小，加強(qiáng)對客戶存款和貸款的流動性以及變化情況的監(jiān)控，同時(shí)也需要對電子銀行業(yè)務(wù)對市場動蕩性的影響效果進(jìn)行監(jiān)控

（5）及時(shí)擴(kuò)容，確保系統(tǒng)隨時(shí)具備充足的容量。電子銀行系統(tǒng)的有效性和持續(xù)可用性除了確保一個(gè)安全的開展電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)之外，制定有效的容量規(guī)劃也是確保電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)有效性的關(guān)鍵所在。為了有效地進(jìn)行競爭，避免由于系統(tǒng)損耗引起的潛在的重大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，開展電子銀行服務(wù)的銀行必須準(zhǔn)確、可靠的對容量進(jìn)行評估，適時(shí)擴(kuò)容。

3.銀行要做好內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的防控

電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部控制、崗位分工和明晰的審計(jì)軌跡，使銀行在經(jīng)營和審計(jì)方面都極為缺乏專門的技術(shù)和技能，與傳統(tǒng)銀行存在很大的區(qū)別。因此，設(shè)計(jì)和執(zhí)行與電子銀行風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)意義重大。

（1）完善內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)，確定內(nèi)部控制目標(biāo)。銀行機(jī)構(gòu)必須具有充分到位的控制措施，由獨(dú)立的審計(jì)部門對內(nèi)部控制系統(tǒng)作定期的測試和評估。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)包含：技術(shù)規(guī)劃與戰(zhàn)略目標(biāo)的一致性；數(shù)據(jù)的可用性；數(shù)據(jù)的完整性；對數(shù)據(jù)保密和對隱私的保護(hù)措施；治理信息系統(tǒng)的可靠性。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的要素包括三方面：一是內(nèi)部會計(jì)控制，用來保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性。二是運(yùn)營控制，用來保障業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。三是治理控制，用來保障運(yùn)營效率的執(zhí)行政策與程序。這三個(gè)要素體現(xiàn)在以下三個(gè)層次：一是預(yù)防性控制；二是偵測控制；三是糾正控制。各大電子銀行應(yīng)該將內(nèi)部會計(jì)控制、運(yùn)營控制、治理控制強(qiáng)求合起來，形成符合自身特點(diǎn)的控制系統(tǒng)，有效做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控。

（2）理順關(guān)系，建立良好的公司控制結(jié)構(gòu)。良好的公司治理機(jī)制是銀行做出正確戰(zhàn)略的平臺。銀行要取得因特網(wǎng)戰(zhàn)略和經(jīng)營的成功，必須要有一個(gè)健全、有效的公司治理結(jié)構(gòu)，龍其是需要一個(gè)健康的董事會。董事會如同銀行的大腦，大腦不健康，網(wǎng)上戰(zhàn)略和經(jīng)營無從談起。而這一點(diǎn)恰恰是我國尤其是國有銀行所缺乏的。銀行應(yīng)當(dāng)具備一種嚴(yán)密的分析程序來識別、衡量、監(jiān)督和控制電子銀行風(fēng)險(xiǎn)。對電子銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的治理和控制包含“規(guī)劃→實(shí)施→衡量”等基本環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)上，需要銀行組織中的不同角色去完成。首先，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃由銀行董事會負(fù)責(zé)。董事會應(yīng)當(dāng)對會給銀行風(fēng)險(xiǎn)治理產(chǎn)生重大影響的有關(guān)電子銀行技術(shù)項(xiàng)目進(jìn)行研究、批準(zhǔn)和監(jiān)督，并確定有關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品是否同銀行戰(zhàn)略目標(biāo)相一致，是否能滿足市場需求，是否能夠維持該行的競爭能力和贏利能力。其次，技術(shù)實(shí)施由經(jīng)理層負(fù)責(zé)。這就要求經(jīng)理層具備相關(guān)的技能以有效評估電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品為銀行選擇合適的組合，并確保選定的技術(shù)安裝正確。再次，衡量和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)由監(jiān)督系統(tǒng)負(fù)責(zé)。監(jiān)督系統(tǒng)應(yīng)該具備相關(guān)技能以有效識別、衡量、監(jiān)督和控制涉及電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)。董事會應(yīng)當(dāng)收到關(guān)于所用技術(shù)、所定風(fēng)險(xiǎn)及如何治理這些風(fēng)險(xiǎn)的定期告。作為設(shè)計(jì)程序的一個(gè)部分，電子銀行系統(tǒng)中包含有效的質(zhì)量保證和審計(jì)程序。由審計(jì)人員對電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品進(jìn)行獨(dú)立評估有助于董事會和高級治理層完成自己的責(zé)任。

（三）人民群眾是防控機(jī)制的重要組成部分

人民群眾是電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的主要受益者。因此，人民群眾應(yīng)擺正自己的位置，充分認(rèn)識到自己在做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作的重要作用，發(fā)揮自己的主觀能動性，積極主動地投入到電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的工作當(dāng)中來。

（1）要強(qiáng)化意識，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高電子銀行業(yè)務(wù)辦理的風(fēng)險(xiǎn)防控能力

加強(qiáng)學(xué)習(xí)是提高廣大人民群眾電子銀行業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險(xiǎn)防控能力的基礎(chǔ)。首先要學(xué)習(xí)電子銀行業(yè)務(wù)辦理的方法、流程，仔細(xì)閱讀“辦理須知”或“注意事項(xiàng)”，熟悉電子銀行各種業(yè)務(wù)的辦理，掌握在辦理過程中的突發(fā)事故的處理技巧，能及時(shí)識別虛假信息，養(yǎng)成良好習(xí)慣，保護(hù)好個(gè)人信息，不給別有用心之人以可乘之機(jī)。其次要加強(qiáng)對有關(guān)法律知識的學(xué)習(xí)，善于運(yùn)用法知識來保護(hù)自己的合法權(quán)益，以提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（2）增強(qiáng)主人翁意識，積極參與打擊金融犯罪，維護(hù)金融安全

金融犯罪以侵犯金融機(jī)構(gòu)管理、貨幣管理、票據(jù)管理，破壞金融市場秩序?yàn)槟康?，危害極大。近年來，通過電子銀行系統(tǒng)或電子技術(shù)手段進(jìn)行金融犯罪的案件呈逐年上升的趨勢，且呈現(xiàn)出犯罪主體多元化，犯罪手段多樣化的特點(diǎn)。金融犯罪不僅涉及自然人，還涉及單位法人；既有懂金融專業(yè)知識的人員，也有不懂金融專業(yè)的人員；既有金融機(jī)構(gòu)的工作人員，也有非金融機(jī)構(gòu)的社會閑散人員；既有國內(nèi)不法分子，也有國外不法分子，給公安機(jī)關(guān)和金融主管部門的治理帶來了相當(dāng)?shù)碾y度。我們是社會主義國家，生產(chǎn)資料的公有制決定廣大人民群眾是國家的主人、社會的主人。廣大人民群眾應(yīng)該增強(qiáng)自己的主人翁意識，深刻認(rèn)識到金融犯罪給國家?guī)淼膰?yán)重危害，充分發(fā)揮人民群眾的廣泛監(jiān)督作用，以打擊犯罪，維護(hù)法律尊嚴(yán)為已任，打好打擊金融犯罪的“人民戰(zhàn)爭”。

電子銀行業(yè)務(wù)的廣泛開展已經(jīng)使電子銀行融入進(jìn)我們的日常生活，電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制也與我們的切身利益息息相關(guān)。但是，由于電子銀行一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)也隨著科技的發(fā)展在不斷的變化，給我們做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作帶來了困難，為此，我們必須調(diào)動一切積極因素，讓政府、銀行、人民群眾都積極主動的投入到電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制工作中去，既要抓住防控重點(diǎn)，做好日常防控工作，也要加大科研究投入，做到與時(shí)俱進(jìn)，為做好電子銀行各個(gè)時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)控制工作提供技術(shù)保證，才能確保電子銀行業(yè)務(wù)健康有序開展。總之，在我國建立一套完整的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，是對做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作的有益嘗試，值得重視。