導(dǎo)語(yǔ)：獨(dú)家原創(chuàng):銀行的中間業(yè)務(wù)拓展問(wèn)題調(diào)研報(bào)告一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中間業(yè)務(wù)收入已成為銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。由于客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品需求不足等諸多瓶頸因素的制約，以及國(guó)有商業(yè)銀行同有的經(jīng)營(yíng)理念等內(nèi)部因素的影響，銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展同發(fā)達(dá)地區(qū)相比存在較大差距。本文從**地區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況入手，探討**地區(qū)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及制約因素．并提出對(duì)策建議。

一、**地區(qū)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)合作金融體制改革的不斷深化和。**的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，**地區(qū)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，**地區(qū)銀行取得了較快速的發(fā)展。

20**年，**地區(qū)轄內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入共億元，僅占營(yíng)業(yè)收入的8.37%，即使占比較高的中國(guó)銀行也僅占營(yíng)業(yè)收入的18.36%。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)公布，美國(guó)銀行業(yè)和歐洲銀行業(yè)的非利息收入占比在40%以上，一些著名的大銀行高達(dá)70%，而我國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入占比較低約為10%左右，一些小銀行或基層銀行尚不足1%。例如**地區(qū)各銀行之間中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，存在較大差距。2007年工商銀行中間業(yè)務(wù)收入14444萬(wàn)元，占營(yíng)業(yè)收入的16.33%；中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入7561萬(wàn)元，占營(yíng)業(yè)收入的18.36%；農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)收入55萬(wàn)元，占營(yíng)業(yè)收入的0.3%；市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入539萬(wàn)元，占營(yíng)業(yè)收入的1.11%；農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入2149萬(wàn)元，占營(yíng)業(yè)收入的1.27%。

二、中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的什么問(wèn)題

**地區(qū)各銀行在合作金融機(jī)構(gòu)在中間業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展的同時(shí)，同時(shí)也存在著以下不容忽視的問(wèn)題：

1、業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新能力不足

中間業(yè)務(wù)多為創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前**地區(qū)各銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶(hù)委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為特色。目前，**地區(qū)各銀行已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種達(dá)420多種，但從整體看仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢(xún)類(lèi)、承諾類(lèi)、代客理財(cái)?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生工具則基本是空白。

2、整體經(jīng)營(yíng)理念有待進(jìn)一步提升

雖然目前**地區(qū)各銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念有較大突破，但這一狀況僅局限于部分高層，更多的中層和絕大多數(shù)員工只把拓展中間業(yè)務(wù)當(dāng)成任務(wù)來(lái)完成，更多的是作為平時(shí)拓展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的輔助工具使用，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增加綜合收益率、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式、提高合作銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的意義和作用缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在人財(cái)物等各方面投入較少，重視程度低，從而減緩了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、專(zhuān)業(yè)人才及科技支撐力度不夠

復(fù)合型、高素質(zhì)人才缺乏，影響了中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息和信譽(yù)等于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。長(zhǎng)期以來(lái)各家銀行也培養(yǎng)了一批素質(zhì)較高的專(zhuān)業(yè)人才，但既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂保險(xiǎn)、證券、國(guó)際金融等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才非常稀缺，致使一些新興的、科技含量高的中間業(yè)務(wù)難以開(kāi)展，從而制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，與現(xiàn)代化商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)不相適應(yīng)。組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置難以滿(mǎn)足中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，大部分商業(yè)銀行治理機(jī)制不夠健全，中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效的協(xié)調(diào)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分銀行中間業(yè)務(wù)的管理職能分散在各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)，一般由計(jì)劃財(cái)務(wù)部作為中間業(yè)務(wù)綜合管理部門(mén)，由于計(jì)劃財(cái)務(wù)部職能的限制，難以發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、牽頭和協(xié)調(diào)功能，不便于中間業(yè)務(wù)的整體推進(jìn)。電子銀行系統(tǒng)建設(shè)滯后，金融電子化建設(shè)有待提高。盡管計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)在我國(guó)已經(jīng)普遍推廣應(yīng)用，但是由于設(shè)備不足、設(shè)備的技術(shù)層次較低、通訊設(shè)施故障較多、軟件程序開(kāi)發(fā)不足等原因，目前的金融電子化建設(shè)還是不能完全滿(mǎn)足中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分基層郵儲(chǔ)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、信用社網(wǎng)點(diǎn)陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后，制約著中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。部分網(wǎng)點(diǎn)由于受專(zhuān)業(yè)人員等限制而不能辦理一些需求較大、收益較高的中間業(yè)務(wù)，影響了中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

4、未建立運(yùn)作規(guī)范的科學(xué)管理體系

就義**地區(qū)各銀行的情況看，中間業(yè)務(wù)的管理是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由市場(chǎng)發(fā)展部、會(huì)計(jì)結(jié)算部、國(guó)際業(yè)務(wù)部等不同的部門(mén)完成，據(jù)筆者了解，全省乃至全國(guó)的合作金融系統(tǒng)，基本上都是這一模式，大同小異。這種分散化的管理，導(dǎo)致各個(gè)部門(mén)往往是采取不同的經(jīng)營(yíng)管理方法，采取不同的考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)和整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

收費(fèi)偏低，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

5、中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）出臺(tái)以前，各銀行各自為政，費(fèi)率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀(guān)念上的落后，廣大客戶(hù)對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展出現(xiàn)隨意性確定收費(fèi)率以及低收費(fèi)或無(wú)償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面?！掇k法》出臺(tái)后，雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題起到了一定規(guī)范作用，但各行由于受短期利益驅(qū)使，仍然采取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi)，這不僅使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位，而且為新興的中間業(yè)務(wù)正常發(fā)展埋下了致命隱患。

三、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的有什么對(duì)策

1、提升中間業(yè)務(wù)地位，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)

加大宣傳和全員學(xué)習(xí)力度，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)看待，使廣大員工真正認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后合作銀行提高盈利水平、改善客戶(hù)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)；加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)，真正確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)“三駕馬車(chē)”并駕齊驅(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展的新思路，將中間業(yè)務(wù)認(rèn)認(rèn)真真抓起來(lái)。

2、提高中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)，健全管理機(jī)構(gòu)

要加大人才培養(yǎng)力度，培養(yǎng)適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的具有綜合素質(zhì)的人才，積極引進(jìn)專(zhuān)業(yè)型人才，同時(shí)，從現(xiàn)有從業(yè)人員中選拔一批年富力強(qiáng)，具有相當(dāng)水平的人員進(jìn)行培訓(xùn)，采取走出去的辦法，學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)知識(shí)、經(jīng)濟(jì)理論及公關(guān)藝術(shù)等方面的知識(shí)，為開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。要按照現(xiàn)代商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的要求，組建專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，對(duì)中間業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)、收益等進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和考核。充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，加快中間業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，增加電子化網(wǎng)點(diǎn)的分布，提高地域覆蓋率。

3、加大產(chǎn)品研發(fā)力度，適時(shí)拓展中間業(yè)務(wù)

在引進(jìn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才、加大科技支撐力度的基礎(chǔ)上，加大產(chǎn)品的研發(fā)力度，要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，努力拓展中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)域和手段。要根據(jù)合作銀行的實(shí)際，穩(wěn)步拓展中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)域，有選擇、有重點(diǎn)、有步驟地開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、信用證、押匯等產(chǎn)品；在條件成熟時(shí)適時(shí)地開(kāi)辦咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)及衍生金融工具交易類(lèi)等高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)；特別是要適時(shí)開(kāi)辦現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排等政策允許、市場(chǎng)需求較大的業(yè)務(wù)；在POS機(jī)具的布放方面，要對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，有選擇地介入汽車(chē)銷(xiāo)售4S店、在國(guó)內(nèi)外有較高知名度的品牌商等目前其他金融機(jī)構(gòu)較少涉足的領(lǐng)域。就當(dāng)前來(lái)說(shuō)，合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作中間業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)他們運(yùn)作較成熟而合作金融機(jī)構(gòu)尚未開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)引進(jìn)的每一個(gè)產(chǎn)品都要組織較規(guī)范和科學(xué)的培訓(xùn)，讓廣大的干部員工了解和熟悉新產(chǎn)品的操作，為順利拓展新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。

4、整合再造管理部門(mén)，建立規(guī)范管理體系

根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)進(jìn)行整合與再造，建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。

5、制定科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核辦法，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品成本和收益的分析與評(píng)價(jià)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化，假設(shè)一項(xiàng)產(chǎn)品推出后所實(shí)現(xiàn)的收益不能滿(mǎn)足股東的最低回報(bào)要求，也不能為其他高收益產(chǎn)品起到積極的推動(dòng)作用，甚至收入不能覆蓋為此所支付的成本費(fèi)用，則該產(chǎn)品的推出應(yīng)當(dāng)是失敗的。如果不能及時(shí)、準(zhǔn)確、合理的分析評(píng)價(jià)出某項(xiàng)產(chǎn)品的投入產(chǎn)出情況，也就難以判斷出產(chǎn)品的盈利能力，進(jìn)而難以實(shí)施有效的資源配置以確定業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)或業(yè)務(wù)發(fā)展方向，因此加強(qiáng)產(chǎn)品成本收益分析與評(píng)價(jià)顯得至關(guān)重要。各行要制定科學(xué)考核辦法，改變只求規(guī)模擴(kuò)張，不計(jì)成本的做法，將考核重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)上來(lái)，推動(dòng)盈利模式的轉(zhuǎn)變。

6、建立健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

針對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有效落實(shí)內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，完善管理措施，嚴(yán)格執(zhí)行重要崗位人員輪崗及強(qiáng)制休假制度，充分發(fā)揮營(yíng)業(yè)經(jīng)理、總會(huì)計(jì)、事后監(jiān)督、合規(guī)等部門(mén)的監(jiān)督職能，通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)控、定期檢查與突擊抽查等方式，加大檢查稽核力度，有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

7、加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)

銀行監(jiān)管部門(mén)必須提高對(duì)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的主動(dòng)性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展和加強(qiáng)監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)統(tǒng)籌研究，減少無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)。有關(guān)部門(mén)要統(tǒng)一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)輔導(dǎo)與監(jiān)督，制止同業(yè)之間不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售行為，向客戶(hù)充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)披漏信息，妥善處理客戶(hù)投訴。