導(dǎo)語(yǔ)：獨(dú)家原創(chuàng):金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別工作調(diào)研報(bào)告一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，洗錢(qián)犯罪活動(dòng)也越來(lái)越嚴(yán)重。由于有很多客戶在力理業(yè)務(wù)時(shí)使用匿名、假名開(kāi)戶的原因，給反洗錢(qián)工作帶來(lái)一定的難度，身份識(shí)別工作是反洗錢(qián)的一項(xiàng)核心工作,其執(zhí)行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢(qián)后續(xù)工作的順利開(kāi)展，因此客戶身份識(shí)別在反洗錢(qián)工作中具有重要作用，其作用就猶如是進(jìn)門(mén)的“鑰匙”一樣。

一、執(zhí)行持續(xù)客戶身份識(shí)別存在的問(wèn)題

1.為無(wú)效證件客戶辦理業(yè)務(wù)。在反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)評(píng)價(jià)中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別商業(yè)銀行對(duì)客戶身份證件審核不嚴(yán)，存在為無(wú)效身份證件客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的現(xiàn)象。如：某銀行于2008年10月21日為徐某開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶時(shí)，該客戶的身份證件已過(guò)有效期限，身份證件有效期截止日為2007年12月31日。

2.客戶身份資料保存不完整。在反洗錢(qián)工作現(xiàn)場(chǎng)評(píng)價(jià)中發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在開(kāi)展客戶身份識(shí)別工作中存在留存的身份證復(fù)印件缺少背面有效期限信息及被授權(quán)人身份證復(fù)印件、客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查記錄等現(xiàn)象。如：某銀行的280份企業(yè)開(kāi)戶資料和6本個(gè)人開(kāi)戶資料中,有5份開(kāi)戶資料中法人身份證未留存背面復(fù)印件,3份開(kāi)戶資料未留存被授權(quán)人身份證復(fù)印件，6本個(gè)人開(kāi)戶資料均未打印客戶照片進(jìn)行核對(duì)留存，12份個(gè)人開(kāi)戶資料無(wú)聯(lián)網(wǎng)核查記錄。

3.業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間未對(duì)證件失效的客戶進(jìn)行持續(xù)識(shí)別。客戶身份證件或身份證明文件已過(guò)有效期限，商業(yè)銀行未能及時(shí)提示客戶更新資料信息，繼續(xù)為客戶辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)象普遍存在，不符合對(duì)客戶身份進(jìn)行持續(xù)識(shí)別的原則。如：某銀行的企業(yè)開(kāi)戶資料中，有1戶中營(yíng)業(yè)執(zhí)照已超過(guò)有效期限；1戶中機(jī)構(gòu)法人和人身份證件均已過(guò)有效期限，該行在未收到客戶更新資料信息且沒(méi)有提出合理理由的情況下，仍繼續(xù)為客戶辦理業(yè)務(wù)。

4.未按規(guī)定進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。反洗錢(qián)工作現(xiàn)場(chǎng)評(píng)價(jià)中被評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)均未按照客戶的特點(diǎn)或賬戶的屬性，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，難以對(duì)不同客戶和不同業(yè)務(wù)存在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)不同進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，勢(shì)必造成執(zhí)行客戶身份識(shí)別工作效率大打折扣。

二、存在問(wèn)題的原因

1.金融機(jī)構(gòu)朱按規(guī)定對(duì)客戶的身份進(jìn)行識(shí)別

存在有些金融機(jī)構(gòu)在對(duì)客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，未按要求依法核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。為某些身份不明的客戶辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)。

2.有客戶代替辦理業(yè)務(wù)

由于各種原因本人不能到銀行辦理業(yè)務(wù)的，找他人代替辦理業(yè)務(wù)，然而銀行未要求在辦理業(yè)務(wù)時(shí)要求同時(shí)提供原客戶和代替辦理業(yè)務(wù)人的有效身份證件，給某些不法份子造成了可乘之機(jī)。

3.客戶對(duì)反洗錢(qián)的概念認(rèn)識(shí)不清楚

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有很多的客戶認(rèn)為反洗錢(qián)是銀行金融機(jī)構(gòu)的事，對(duì)自身沒(méi)有多大關(guān)系，更有客戶認(rèn)為自己作為客戶銀行作為金融機(jī)構(gòu)替客戶保管財(cái)物是職責(zé)，這些觀念是相當(dāng)膚淺的，沒(méi)有形成全員參與反洗錢(qián)的活動(dòng)，沒(méi)有對(duì)反洗錢(qián)有科學(xué)的、有高度的認(rèn)識(shí)。

三、有效執(zhí)行持續(xù)客戶身份識(shí)別的建議

1.將反洗錢(qián)工作融入銀行結(jié)算賬戶管理中去

提高客戶身份識(shí)別的有效性，首先要營(yíng)造客戶身份識(shí)別的環(huán)境，建立起完備的激勵(lì)和懲罰機(jī)制；其次要嚴(yán)格落實(shí)執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度，認(rèn)真審查存款人信息資料的真實(shí)性，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，積極推進(jìn)和建立起以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的賬戶管理，不斷開(kāi)發(fā)先進(jìn)的識(shí)別技術(shù)，才能真正對(duì)防止洗錢(qián)活動(dòng)起到防御作用。

2.現(xiàn)金管理，推廣支付結(jié)算工具的應(yīng)用

金融機(jī)構(gòu)一是要加強(qiáng)對(duì)客戶現(xiàn)金流量、流向的監(jiān)測(cè)，對(duì)大額現(xiàn)金的支付要按現(xiàn)金管理辦法從嚴(yán)審查，并做好大額交易現(xiàn)金支付登記和報(bào)告；二是要做好支付結(jié)算工具的創(chuàng)新與宣傳，推廣使用個(gè)人支票、信用卡、網(wǎng)上支付等支付工具，不斷完善各種結(jié)算工具，使之更為方便、快捷和實(shí)用，從而減少現(xiàn)金的使用，有效防范洗黑錢(qián)行為。

3.加大宣傳力度，營(yíng)造反洗錢(qián)社會(huì)氛圍。一是加大社會(huì)公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營(yíng)業(yè)窗口宣傳的同時(shí)，聯(lián)合人行、公安、國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和保險(xiǎn)公司以及相關(guān)政府部門(mén)聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)反洗錢(qián)工作重要性的認(rèn)識(shí)；二是加大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢(qián)宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門(mén)進(jìn)行反洗錢(qián)宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢(qián)知識(shí)和反洗錢(qián)的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，向廣大群眾宣傳洗錢(qián)活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)人員宣傳洗錢(qián)的方式和方法，從而營(yíng)造濃厚的反洗錢(qián)社會(huì)氛圍。

4.規(guī)范完善制度，明確反洗錢(qián)業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢(qián)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反洗錢(qián)工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反洗錢(qián)工作的監(jiān)督檢查力度，加大對(duì)徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反洗錢(qián)內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢(qián)的管理范圍之內(nèi)。三是在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門(mén)盡快設(shè)立專職反洗錢(qián)監(jiān)管員，專門(mén)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反洗錢(qián)崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會(huì)計(jì)為反洗錢(qián)專職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險(xiǎn)崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報(bào)送工作，不斷增強(qiáng)反洗錢(qián)工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財(cái)政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反洗錢(qián)獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢(qián)犯罪人員，及時(shí)報(bào)告上級(jí)進(jìn)行處理，挽回國(guó)家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

5.重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢(qián)骨干隊(duì)伍。人民銀行應(yīng)制定和實(shí)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是縣級(jí)聯(lián)社的反洗錢(qián)由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)骨干，再由這部分人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)、培訓(xùn)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢(qián)人員，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線反洗錢(qián)操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過(guò)采取舉辦多層次的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢(qián)教材、組織反洗錢(qián)知識(shí)競(jìng)賽、在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢(qián)知識(shí)技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力，培養(yǎng)出一批批反洗錢(qián)骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢(qián)工作水平。

6.強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢(qián)重點(diǎn)部位。****通過(guò)近幾年的規(guī)范管理，對(duì)大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對(duì)繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢(qián)的重要環(huán)節(jié)。為此****在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，對(duì)大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時(shí)上報(bào)，同時(shí)更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理：一是堅(jiān)持對(duì)大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶信息，摸清資金來(lái)源；二是嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金，對(duì)于超過(guò)規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對(duì)發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會(huì)現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，構(gòu)建反洗錢(qián)堅(jiān)固防線。一是****應(yīng)根據(jù)客戶對(duì)象等實(shí)際情況，盡快配足客戶經(jīng)理，對(duì)于一些大客戶個(gè)人和對(duì)公客戶進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、營(yíng)業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度，特別是對(duì)于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識(shí)別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。四是應(yīng)盡快建立和完善****門(mén)柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強(qiáng)對(duì)客戶和身份識(shí)別和核查。

7.完善協(xié)調(diào)機(jī)制，形成反洗錢(qián)工作合力。一是****要發(fā)揮與其他金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門(mén)反洗錢(qián)協(xié)作機(jī)制的作用，密切與公、檢、法、司的聯(lián)系，定期研究布置反洗錢(qián)的階段性工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)****與政法部門(mén)的通力合作；二是要進(jìn)一步完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制，按照“一個(gè)規(guī)定一個(gè)辦法”要求，在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大協(xié)調(diào)機(jī)制成員單位覆蓋范圍，在當(dāng)?shù)卣疇款^下，逐步把檢察、法院、工商、稅務(wù)等單位吸納進(jìn)來(lái)，建立反洗錢(qián)工作部門(mén)聯(lián)席會(huì)議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實(shí)反洗錢(qián)工作舉措；三是提高反洗錢(qián)工作的技術(shù)手段，完善反洗錢(qián)軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實(shí)的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報(bào)告質(zhì)量，增強(qiáng)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)的及時(shí)性和有效性。