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市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用是一個(gè)人立足的基礎(chǔ)，而我國(guó)信用體系的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，使得信用風(fēng)險(xiǎn)成為重要的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)之一。特別是在啟動(dòng)內(nèi)需刺激消費(fèi)的過(guò)程中，這一矛盾更為尖銳和突出。因此，盡快建立有中國(guó)特色的個(gè)人信用制度對(duì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

一、個(gè)人信用制度的涵義及其經(jīng)濟(jì)社會(huì)意義

個(gè)人信用制度是指能證明、解釋和查驗(yàn)自然人資信而建立的一系列具有法律效力的文本資料和行事規(guī)則。具體而言，它應(yīng)包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。有了較為完善的個(gè)人信用制度，銀行就能根據(jù)客戶信用的歷史紀(jì)錄、自我評(píng)估或請(qǐng)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估取得消費(fèi)者的信用狀況，確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后予以決策，從而有效地防范或消除消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人信用制度實(shí)際上是一種社會(huì)機(jī)制，它結(jié)合了與信用相關(guān)的各種社會(huì)力量，共同促進(jìn)信用體系的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常的運(yùn)行和發(fā)展?？梢哉f(shuō)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是建立在信用關(guān)系之上的經(jīng)濟(jì)，而現(xiàn)代金融業(yè)就是信用關(guān)系高度發(fā)展的產(chǎn)物。信用體系可以比作市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)，是經(jīng)濟(jì)交往主體之間的聯(lián)系紐帶。對(duì)于一個(gè)國(guó)家，只有它的信用管理體系比較健全，有信譽(yù)且公平的征信服務(wù)在全國(guó)普及時(shí)，才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，個(gè)人信用制度的建立與完善對(duì)于拉動(dòng)需求、刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大我國(guó)市場(chǎng)規(guī)模、間接增加就業(yè)、防范交易風(fēng)險(xiǎn)、指導(dǎo)企業(yè)賒銷、方便消費(fèi)者等諸方面具有重大意義。總之，個(gè)人信用體系不僅是一個(gè)道德問(wèn)題，同時(shí)又是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題、法律問(wèn)題，對(duì)于一個(gè)管理國(guó)家事務(wù)的執(zhí)政黨和政府來(lái)講，它又是一個(gè)非常重要的政治問(wèn)題。

二、建立個(gè)人信用制度的必要性及制度保證

個(gè)人信用制度的建立對(duì)刺激消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的作用是顯而易見的。我國(guó)目前消費(fèi)不旺的局面以及消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢的原因之一就在于我們尚未建立起完善的個(gè)人信用制度，導(dǎo)致了在消費(fèi)信貸領(lǐng)域存在的信息非對(duì)稱狀況。由于銀行同貸款客戶之間存在信息非對(duì)稱，于是擁有不真實(shí)或較少信息的銀行就會(huì)傾向于做出錯(cuò)誤選擇即逆向選擇。具體而言就是我國(guó)銀行無(wú)法通過(guò)公用信用體系獲得客戶個(gè)人信用報(bào)告，銀行為避免做出錯(cuò)誤決策而不得不嚴(yán)格審貸，直接造成了信貸效率低下，人力和物力資源的浪費(fèi)和低效使用。個(gè)人信用體系的缺位導(dǎo)致了銀行獲取信息的高成本并最終由消費(fèi)者承擔(dān)過(guò)高的信貸價(jià)格（貸款利率），這是目前制約我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的重要因素之一。

解決信息非對(duì)稱的唯一方式便是建立個(gè)人信用制度。通過(guò)信息中介機(jī)構(gòu)（信用報(bào)告機(jī)構(gòu)）調(diào)查、匯總、分析客戶資信狀況并及時(shí)出具個(gè)人信用報(bào)告，為商業(yè)銀行提供真實(shí)充分的信息以改變其信息劣勢(shì)。個(gè)人信用制度是一個(gè)非常嚴(yán)密的社會(huì)工程，它的建立與完善需要有4種制度的相互配合與支撐：第一，實(shí)施儲(chǔ)蓄實(shí)名制是建立個(gè)人信用制度的必要前提；第二，全面推進(jìn)金融電子化步伐，實(shí)現(xiàn)信息共享是個(gè)人信用制度建立的物質(zhì)基礎(chǔ)；第三，建立個(gè)人資信評(píng)估制度；第四，建立個(gè)人破產(chǎn)制度是對(duì)個(gè)人信用制度的必要補(bǔ)充。三、發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的發(fā)展?fàn)顩r

世界范圍內(nèi)，個(gè)人信用制度已經(jīng)有150多年的歷史，美國(guó)是世界上信用制度較為成熟的國(guó)家之一，已經(jīng)建立了完善的個(gè)人信用制度，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.發(fā)達(dá)的個(gè)人資信資料網(wǎng)絡(luò)。消費(fèi)者信用報(bào)告和信用機(jī)構(gòu)是金融業(yè)兩種最基本的IT應(yīng)用。在美國(guó)，首先，貨幣電子化程度為檔案登記提供了很大方便，個(gè)人收支狀況都可以通過(guò)發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行和資信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得到比較全面的資料。個(gè)人信用的全部表現(xiàn)，包括第一次信貸消費(fèi)后的每一次貸款、透支及還款情況，都將被輸入電腦記入個(gè)人信用檔案。因此，完整的電子信息系統(tǒng)隨時(shí)可以為銀行等機(jī)構(gòu)提供全面的歷史資料。其次，信用報(bào)告程序本身是一個(gè)自動(dòng)化程度很高的技術(shù)運(yùn)用。其中重要的個(gè)人信用登記制度的建立是通過(guò)成立消費(fèi)者信用報(bào)告中介機(jī)構(gòu)來(lái)完成的。二戰(zhàn)以后，美國(guó)的消費(fèi)者信用報(bào)告中介機(jī)構(gòu)獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，現(xiàn)存有三大國(guó)營(yíng)信用征集中介機(jī)構(gòu)。這三家公司具有健全的征信網(wǎng)絡(luò)，其信息傳遞效率也相當(dāng)高，一次信用查詢的在線答復(fù)時(shí)間不超過(guò)幾秒鐘。

2.完善的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制。個(gè)人資信檔案一般包括兩方面：一是借款人在貸款申請(qǐng)表中提供的貸款歷史、居住情況、收入情況、婚姻情況等方面的信息；二是信用管理機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用歷史相關(guān)的資料，包括未償還的債務(wù)情況、信用卡透支情況、在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等。美國(guó)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)還不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，如采用記分制來(lái)預(yù)測(cè)賬戶拖欠及破產(chǎn)的可能性；建立模擬資料庫(kù)以抵制非法行為；指出賬戶的不連續(xù)性和反常信用行為以警告信貸發(fā)放者做進(jìn)一步調(diào)查等等。通過(guò)科學(xué)的評(píng)估來(lái)保證客戶與機(jī)構(gòu)的雙重利益安全。

3.規(guī)范的金融市場(chǎng)環(huán)境。美國(guó)很多公司為消費(fèi)者提供分期付款信貸，其方式是與購(gòu)買者和商家共同簽訂合同，融資公司提供貸款，購(gòu)買者分期償還。如美國(guó)聯(lián)邦住宅信貸銀行為會(huì)員儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)提供貸款；聯(lián)邦住宅抵押貸款公司為住宅抵押債券的二級(jí)市場(chǎng)買賣提供資金支持等，因此，消費(fèi)貸款可以被組合出售，降低了借款成本，同時(shí)增加了美國(guó)消費(fèi)者的購(gòu)買力，購(gòu)物的速度加快。美國(guó)以資產(chǎn)作后盾的證券總值現(xiàn)金高達(dá)數(shù)萬(wàn)億美元，其中大多數(shù)來(lái)自消費(fèi)信貸。美國(guó)國(guó)內(nèi)抵押利率比正常利率低，這就是抵押債券化和政府主辦的二級(jí)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的功勞。

4.完善的法律體系。在消費(fèi)信貸方面主要有四部法律，即《信貸機(jī)會(huì)平等法》、《誠(chéng)實(shí)借貸法》、《公平信貸報(bào)告法》和《社會(huì)再投資法》；在授信方面的法律有《誠(chéng)實(shí)貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平貸款記錄法》、《公平貸款對(duì)賬法》、《條例》等；在還款方面的法律規(guī)定有《破產(chǎn)法》。并且，隨著市場(chǎng)環(huán)境的改變，美國(guó)的相關(guān)法律也在不斷地加以修正。

四、我國(guó)個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀及其影響

總體而言，我國(guó)的個(gè)人信用狀況不容樂(lè)觀，其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.居民個(gè)人的信用觀念淡薄。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制下，個(gè)人信用是以企業(yè)信用為表征的，而企業(yè)信用則是以國(guó)家信用為后盾的，國(guó)有銀行同國(guó)有企業(yè)之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系又是同一所有者的不同人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，由此導(dǎo)致的主體產(chǎn)權(quán)不明使得獨(dú)立的信用主體身份難以平等，進(jìn)而導(dǎo)致個(gè)人信用觀念淡薄。加之社會(huì)上一些不法分子的非法信用活動(dòng)，嚴(yán)重阻礙了人們信用觀念的建立。

2.缺乏客觀可靠的個(gè)人信用資料。在我國(guó)現(xiàn)行體制下，所能提供的有關(guān)居民個(gè)人的信用文件主要有身份證、所在單位人事檔案及個(gè)人存單憑證、有價(jià)證券和實(shí)物資產(chǎn)。其中大部分只能說(shuō)明居民個(gè)人的自然狀況，而不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，不利于金融機(jī)構(gòu)開展金融產(chǎn)品零售業(yè)務(wù)，同時(shí)由于我國(guó)居民收入尚未實(shí)現(xiàn)貨幣化，導(dǎo)致一些數(shù)據(jù)失真，而且也不能完全提供個(gè)人以往的信用記錄，這些都使得銀行零售業(yè)務(wù)的開展受到限制。

3.信用界定技術(shù)手段落后。目前我國(guó)居民在各家銀行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與各自的身份尚無(wú)內(nèi)在聯(lián)系，金融同業(yè)之間更無(wú)居民個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)資源共享，而且沒(méi)有建立起居民個(gè)人信用征信體系及機(jī)制，使得消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí)，我國(guó)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處于起步階段，信用評(píng)估技術(shù)落后，所有這些缺陷都極大地限制了個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，在一定程度上也降低了擴(kuò)大內(nèi)需政策的效用。

4.信用立法工作滯后。首先，我國(guó)目前的擔(dān)保法沒(méi)有對(duì)消費(fèi)信貸做出相關(guān)規(guī)定，各家銀行的有關(guān)規(guī)定缺乏統(tǒng)一性、權(quán)威性及可操作性。其次，有關(guān)信用制度的相關(guān)法律幾乎是空白，信用活動(dòng)無(wú)法可依，信用經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中各環(huán)節(jié)的操作沒(méi)有明確的操作規(guī)則及法律規(guī)范與保證。第三，市場(chǎng)上缺乏消費(fèi)信貸中介機(jī)構(gòu)，缺乏有效的為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)保障的變現(xiàn)市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制不健全。

五、建立我國(guó)個(gè)人信用制度的對(duì)策與建議

縱觀我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況以及前文的分析，筆者認(rèn)為建立我國(guó)個(gè)人信用制度應(yīng)從宏微觀兩方面做好以下工作。

（一）宏觀層面

1.深化經(jīng)濟(jì)體制改革，理順政府職能，做好社會(huì)各方面的配套工作。由現(xiàn)行管理體制決定，目前我國(guó)有關(guān)個(gè)人信用的基本資料都分散在個(gè)別部門之中，這就有必要設(shè)立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)信用制度建設(shè)工作的統(tǒng)一組織與推動(dòng)。政府是有序市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的設(shè)計(jì)者、締造者和維護(hù)者，因此政府應(yīng)高度重視信用建設(shè)并在其過(guò)程中發(fā)揮主導(dǎo)作用。中央政府要率先垂范，深化體制改革，塑造合格獨(dú)立的信用主體，使得個(gè)人、企業(yè)、銀行都能以獨(dú)立信用主體的身份進(jìn)行平等、規(guī)范的信用活動(dòng)；地方政府要為個(gè)人信用制度的建立與完善提供保證與服務(wù)，理順各方面關(guān)系，完成好相關(guān)配套工作的組織實(shí)施任務(wù)。

2.建立并逐步健全完整的社會(huì)保障體系。社會(huì)保障體系的健全與否直接影響著信用市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r。如果單從消費(fèi)信貸的角度看，建立和健全社會(huì)保障體系，實(shí)際上是為消費(fèi)者吃了定心丸，消除了消費(fèi)者對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)收入的不穩(wěn)定預(yù)期，有利于內(nèi)需的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。

3.加強(qiáng)電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立覆蓋全社會(huì)的信用查詢網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。搞好個(gè)人信用制度建設(shè)必須要有高效的電子信息傳遞網(wǎng)絡(luò)作為硬件支持。但由于種種原因，目前中國(guó)相對(duì)來(lái)講仍處于跨系統(tǒng)、跨行業(yè)相互封閉的狀態(tài)，其各自擁有的信息也基本處于保密狀態(tài)，從而使信息無(wú)法共享，嚴(yán)重阻礙了信用制度的發(fā)展。所以，建立覆蓋全社會(huì)的信用查詢網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還需要做許多協(xié)調(diào)工作。主要的方式為利用先進(jìn)的電腦系統(tǒng)和信息技術(shù)，各商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，建立統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)接收信息中介機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送的信用信息，最終建立信息的雙向流通體系。

4.加快配套法律制度的建設(shè)。我國(guó)信用報(bào)告業(yè)是新興行業(yè)，涉及到消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利、信譽(yù)等敏感問(wèn)題，而目前該領(lǐng)域的法律法規(guī)尚是一片空白，因此急需健全金融市場(chǎng)及相關(guān)法規(guī)。如修訂《破產(chǎn)法》、《商業(yè)銀行法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》，制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，考慮制定一項(xiàng)專門的信貸資產(chǎn)保全法律，制定《公平使用信息法》等，同時(shí)要加強(qiáng)貸款抵（質(zhì)）押變現(xiàn)市場(chǎng)及相關(guān)法規(guī)建設(shè)，司法部門要依法辦案，加大執(zhí)行力度，營(yíng)造良好的市場(chǎng)和法律環(huán)境，以確保信用經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利開展，最大限度地減小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造一個(gè)信息開放和公平的環(huán)境。

（二）微觀層面

1.充分調(diào)動(dòng)社會(huì)力量，嚴(yán)格執(zhí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，盡快建立個(gè)人信用資料庫(kù)。與美國(guó)信用制度近百年的歷史相比，我國(guó)的信用制度還處于起步階段，其首要任務(wù)就是征集完備的個(gè)人信用檔案。其中包括個(gè)人自然情況、個(gè)人稅務(wù)情況、個(gè)人司法記錄、個(gè)人社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)記錄、個(gè)人的儲(chǔ)蓄和債務(wù)記錄、個(gè)人的信用歷史及個(gè)人資產(chǎn)情況等內(nèi)容。鑒于我國(guó)國(guó)家行政部門和銀行是擁有個(gè)人信息最豐富的兩類機(jī)構(gòu)，因此信息的收集應(yīng)以這兩類機(jī)構(gòu)為基點(diǎn)，首先在稅收、財(cái)政、審計(jì)、司法部門進(jìn)行個(gè)人信用調(diào)查，其次在銀行系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)情況調(diào)查。實(shí)行存款實(shí)名制，有利于進(jìn)一步了解存款人的負(fù)債、信用方面的信息，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信息變動(dòng)狀況的動(dòng)態(tài)追蹤。

2.實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制并逐步擴(kuò)展個(gè)人基本賬戶制度。個(gè)人信用實(shí)碼制就是將證明、解釋和查詢的個(gè)人信用資料鎖定在一個(gè)固定的編碼上，且每個(gè)編碼與每個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人具有一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，個(gè)人所有的必要資料都儲(chǔ)存在該碼上，當(dāng)個(gè)人進(jìn)行信貸活動(dòng)時(shí)，只要出示個(gè)人信用碼，對(duì)方就可以查詢所需資料。所謂基本賬戶制度即由居民在指定的商業(yè)銀行開辦個(gè)人基本賬戶，同時(shí)允許在其他銀行等金融機(jī)構(gòu)擁有分賬戶，并與基本賬戶相聯(lián)系，得以匯總反映。在個(gè)人實(shí)碼制初步建立后，應(yīng)逐步擴(kuò)展基本賬戶，首先涵蓋工資賬戶，其次是將退休金、養(yǎng)老金并入賬戶，再將保險(xiǎn)、醫(yī)療保障等社會(huì)福利資金納入該賬戶，最后便將個(gè)人所得稅賬戶納入基本賬戶。建立個(gè)人基本賬戶后，將改變信息收集的被動(dòng)局面，保證了信貸雙方的共同利益，同時(shí)有利于進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人信用體系的覆蓋范圍。

3.建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞迷u(píng)估體系及信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。(1)個(gè)人信用評(píng)估模型。目前美國(guó)金融機(jī)構(gòu)普遍應(yīng)用“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型”，該模型的理論基礎(chǔ)是"5C"原則：品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Cap-ital)、擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)環(huán)境(Condi-tionofBusiness)。借鑒國(guó)外將客戶信用能力數(shù)字化的趨勢(shì)，我國(guó)應(yīng)基于"5C"原則建立起信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

信用評(píng)估的定量指標(biāo)主要有兩個(gè)，一是還款意愿率，用概率p表示，用于預(yù)測(cè)未來(lái)準(zhǔn)備還款的可能性，另一個(gè)是還款能力，主要取決于個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，用貨幣量C表示。如果用N表示銀行貸款上界，則

N≤Cp,

即貸款不超過(guò)Cp，那么平均而言貸款是安全的，反之則銀行可能收不回全部貸款。第一，還款可能性分析。分析這一變量需要考慮每個(gè)客戶的品德和經(jīng)濟(jì)能力，需要采集一些指標(biāo)并根據(jù)不同參數(shù)值劃分出不同的檔次，針對(duì)每個(gè)檔次，進(jìn)行還款概率的測(cè)算。我們首先可以將銀行客戶（主要指擁有并經(jīng)常使用信用卡的客戶）按照以往信用卡使用情況進(jìn)行分類，用每個(gè)層次中不良持卡人的比例作為還款概率的參考值，再根據(jù)經(jīng)驗(yàn)予以適當(dāng)修正，最終確立較為準(zhǔn)確的每個(gè)層次的p值。

然后確定各個(gè)指標(biāo)的權(quán)重。這需要對(duì)優(yōu)良持卡人B和不良持卡人A分別算出每個(gè)指標(biāo)的期望Ei(B)、Ei(A)和標(biāo)準(zhǔn)差i(B)、i(A)。然后計(jì)算出指標(biāo)的差異值：Di=[Ei(B)+6i(B)]-[Ei(A)+6i(A)]

如果Di≤0，說(shuō)明這個(gè)指標(biāo)不能區(qū)分持卡人的信用狀況；應(yīng)當(dāng)舍棄，如果差異值較大，說(shuō)明這個(gè)指標(biāo)反映了持卡人的信用狀況，應(yīng)當(dāng)保留，最后我們將這個(gè)差異值進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，生成指標(biāo)的權(quán)重Wi，并以此作為計(jì)算還款可能性P的基礎(chǔ)。

第二，還款能力分析。C＝（月收入－月支出）·可償還系數(shù)·約定的還款期限（月）

其中，月收入是指每月可穩(wěn)定得到的經(jīng)過(guò)核實(shí)的收入總和，月支出包括撫養(yǎng)人口、當(dāng)?shù)卦氯司С?、每月償還債務(wù)、醫(yī)療支出、教育支出、住宅支出等。可償還系數(shù)以30%為起點(diǎn)，再按照個(gè)人資產(chǎn)每增加5萬(wàn)，系數(shù)增加10%。與差異值的計(jì)算方法相同，采用算術(shù)平均法合成各個(gè)指標(biāo)值較為合理。

隨著我國(guó)個(gè)人征信工作的深入，銀行獲得的個(gè)人資信的增加，信用評(píng)估模型將成為一個(gè)動(dòng)態(tài)模型，屆時(shí)還款可能性為：

個(gè)人消費(fèi)信貸的期望限額E(e)=Cp，而貸款上界U≤E(e)。

(2)信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁模型。個(gè)人信用評(píng)估模型主要用于事前防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理還必須包括風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的手段主要包括保證、抵押（質(zhì)）擔(dān)保和保險(xiǎn)。

第一，保證機(jī)制。申請(qǐng)人邀請(qǐng)他為其貸款作保證，當(dāng)債務(wù)人違約時(shí)，保證人要按照約定承擔(dān)責(zé)任。使用個(gè)人信用的評(píng)估方法，可以算出保證人還款可能性r和保證人的期望限額E(r)，貸款金額的上界：

N≤C[1—(1-p)(1-r)]=C(p+r-pr)

如果借款人的風(fēng)險(xiǎn)較高，那么貸款最好不要超過(guò)保證人的期望限額E(r)，即N≤min｛E(e),E(r)｝

這樣即使借款人不償還貸款，保證人仍有能力償還全部借款。

第二，抵（質(zhì)）押擔(dān)保機(jī)制。對(duì)于期限長(zhǎng)、金額大的貸款，銀行一般采用抵押貸款，借款人用借款資金采購(gòu)設(shè)備并以此作為抵押品。銀行嚴(yán)格審查貸款數(shù)量與抵押品價(jià)值之間的比率，這個(gè)比率既跟資產(chǎn)的折舊有關(guān)，也要參考借款人的信用情況。如果借款人以存款、債券或其他資產(chǎn)作質(zhì)押，也要確定貸款數(shù)量與質(zhì)押品價(jià)值之間的比率，且這個(gè)比率可以高于抵押的比率。

第三，保險(xiǎn)機(jī)制?？梢岳帽ｋU(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移后，貸款的上界可以擴(kuò)大為N≤C(p+r-pr)＋抵押金額＋質(zhì)押金額＋保險(xiǎn)金額。

4.健全信用中介報(bào)告機(jī)構(gòu)，規(guī)范運(yùn)作，為信用制度保駕護(hù)航。信用報(bào)告中介機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于政府的商業(yè)盈利性機(jī)構(gòu)。它遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作規(guī)律，實(shí)行等價(jià)原則，在商業(yè)運(yùn)作中，應(yīng)該禁止信用中介與金融機(jī)構(gòu)或政府機(jī)構(gòu)勾結(jié)，壟斷信用市場(chǎng)的行為，創(chuàng)造一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)有序的信用市場(chǎng)。此外，信用中介機(jī)構(gòu)有義務(wù)保證信息的及時(shí)性、透明性和公正性。盡管我國(guó)中介機(jī)構(gòu)起步較晚，但面對(duì)信息技術(shù)的浪潮，完全可以選擇高起點(diǎn)，借鑒國(guó)外信用中介機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新品種，在提供信用報(bào)告的同時(shí)推出適合我國(guó)的信用報(bào)告業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品。