導(dǎo)語：代支付系統(tǒng)基層央行網(wǎng)點(diǎn)管理中應(yīng)注意的幾個(gè)問題一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

如何提高執(zhí)行力

“十五”期間，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)真執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，以結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，堅(jiān)持發(fā)展第一要?jiǎng)?wù)，切實(shí)轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，創(chuàng)新工作思路，加大有效信貸投入，改進(jìn)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展，為“十一五”打下了堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)。至2005年末，全市存貸款余額（本外幣）分別達(dá)到977億元和530億元，分別比2000年末增加498億元和218億元，增長104%和70%，其中居民儲蓄余額616億元，人均儲蓄達(dá)1.35萬元。銀行機(jī)構(gòu)盈利能力明顯增強(qiáng)。2005年全市銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤6.2億元。

一、銀行機(jī)構(gòu)門類齊全，金融服務(wù)體系基本建成

“十五”期間，揚(yáng)州市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系建設(shè)取得了新的發(fā)展，機(jī)構(gòu)種類增多，服務(wù)功能相對完善，初步形成以人民銀行和銀監(jiān)分局為主體的貫徹落實(shí)貨幣政策、實(shí)施銀行業(yè)監(jiān)督管理的調(diào)控和管理體系，政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方性法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)以及郵政儲蓄為主要經(jīng)營機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)體系。金融服務(wù)功能相對齊全，以農(nóng)副產(chǎn)品為主的政策性金融業(yè)務(wù)及一般性存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、非利息收入業(yè)務(wù)，個(gè)人信貸、理財(cái)服務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)等商業(yè)性金融業(yè)務(wù)全面開展，適應(yīng)了多層次、多種類的服務(wù)需求。截止2005年末，全轄擁有儲蓄所以上銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)864家，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員10732人。

二、銀行業(yè)改革進(jìn)展順利，適應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求

（一）逐步完善宏觀調(diào)控機(jī)制，轉(zhuǎn)換基層央行職能

“十五”期間，伴隨中央銀行職能逐步強(qiáng)化以及央行改革進(jìn)程加快，我市金融宏觀調(diào)控機(jī)制逐步健全。一是成立了揚(yáng)州市金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組,維護(hù)金融穩(wěn)定工作取得初步進(jìn)展;二是積極開展創(chuàng)建金融安全區(qū)和信用村（鎮(zhèn)）活動(dòng)，并取得初步成效。至2005年末全市已建成信用村鎮(zhèn)580家。四是大力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，人民銀行發(fā)行3.5億元專項(xiàng)票據(jù)用以置換農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)，將農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)率降到15%以內(nèi)。五是反洗錢和征信管理工作全面啟動(dòng)。

央行“窗口指導(dǎo)”力度逐漸增強(qiáng)，穩(wěn)健的貨幣政策得到較好的執(zhí)行。一是加強(qiáng)政策引導(dǎo)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入。先后制定印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加大信貸投放力度，支持和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工作指導(dǎo)意見》、《關(guān)于進(jìn)一步改善金融服務(wù)，支持私營個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見》、《關(guān)于拓展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》、《揚(yáng)州市農(nóng)村信用社合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》、《揚(yáng)州市出口退稅賬戶托管貸款實(shí)施意見》等等，使中央銀行的信貸政策得到有效傳導(dǎo)。二是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新貸款品種，開展信貸營銷，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。三是管好用好各種貨幣政策工具。增加再貼現(xiàn)總量，滿足金融機(jī)構(gòu)的資金需求，促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。五年間全市為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，共辦理再貼現(xiàn)28億元，發(fā)放農(nóng)村信用社再貸款32億元。同時(shí)還增加對城市商業(yè)銀行的再貸款，支持其擴(kuò)大對中小企業(yè)的信貸投放。

（二）金融監(jiān)管能力顯著提高，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作取得明顯成效

銀行監(jiān)管工作逐步邁向?qū)I(yè)化、規(guī)范化方向發(fā)展。隨著監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)日益加快，銀行監(jiān)管水平也日益提高，并取得初步成效。一是積極轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，提升了監(jiān)管工作效率。二是地方性金融機(jī)構(gòu)初步建立了較為完善的法人治理結(jié)構(gòu)。揚(yáng)州市商業(yè)銀行和各農(nóng)村信用聯(lián)社已初步建立了“三會一層”的法人治理結(jié)構(gòu)，制定了相應(yīng)的議事規(guī)則，有效開展增資擴(kuò)股，資本實(shí)力不斷壯大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，信息披露工作有序漸進(jìn)。三是不良資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)“雙降”，強(qiáng)化了不良資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測與考核，建立了不良資產(chǎn)降比情況按月統(tǒng)計(jì)、按季考核通報(bào)制度等。四是加強(qiáng)對高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的綜合治理和分類處置，化解了金融風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)助市政府做好揚(yáng)州市信托投資公司的處置與清算，完成農(nóng)村合作基金會資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的劃轉(zhuǎn)與接受，撤消了35個(gè)低效高風(fēng)險(xiǎn)信用社，完成了興儀城市信用社和興郵城市信用社的處置工作等。五是依法查處違法違規(guī)行為，保持了金融秩序的穩(wěn)定。

（三）加快外匯管理體制改革，改善外匯服務(wù)

“十五”期間，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極適應(yīng)外匯管理體制改革的新形勢需要，不斷加強(qiáng)和改善外匯服務(wù)，以服務(wù)地方外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，不斷優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，提升服務(wù)水平。市各外匯指定銀行著力增設(shè)服務(wù)窗口，提升服務(wù)層次，有力地推動(dòng)了揚(yáng)州銀行業(yè)外匯業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。全市外匯指定銀行（開辦結(jié)售匯業(yè)務(wù)銀行機(jī)構(gòu)）由2001年末的23家增加到42家。與此同時(shí)，銀行業(yè)外匯業(yè)務(wù)總量步步攀升。至2005年末外匯存款余額3.06億美元，外匯貸款余額2.09億美元，2005年銀行辦理的跨境外匯收支34.1億美元，結(jié)售匯業(yè)務(wù)總量達(dá)到25.1億美元。外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快，業(yè)務(wù)品種呈多樣化發(fā)展態(tài)勢。推出了代客（對私）外匯買賣，個(gè)人外匯理財(cái)、福費(fèi)廷、出口保理融資、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、進(jìn)口押匯、進(jìn)口匯款T/T融資、“假”遠(yuǎn)期進(jìn)口信用證等外匯業(yè)務(wù)新產(chǎn)品。新產(chǎn)品的開拓覆蓋對公、對私各類服務(wù)對象；產(chǎn)品范圍包括信貸、結(jié)算、理財(cái)?shù)雀黝惙?wù)品種，極大地方便了涉匯企業(yè)和個(gè)人，也拓寬了銀行的盈利渠道。

（四）商業(yè)銀行改革取得重大突破

一是國有商業(yè)銀行股份制改革進(jìn)展順利。中行、建行按照上級行有關(guān)改革工作的部署，從清產(chǎn)核資入手，按照完善公司治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)、提高經(jīng)營效益的總體要求積極做好上市前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，銀行財(cái)務(wù)狀況顯著改善，現(xiàn)代公司治理的基本框架初步建立，組織機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)明確、有效制衡的內(nèi)部治理機(jī)制也基本形成，銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理得到了明顯加強(qiáng)，組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和人力資源管理等內(nèi)部管理改革穩(wěn)步推進(jìn)。

二是股份制商業(yè)銀行改革進(jìn)展較快，交行順利上市。交通銀行不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程再造等方面的工作，加大資產(chǎn)處置力度，剝離不良資產(chǎn)，推行機(jī)構(gòu)扁平化管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和信貸管理體系改革。成立放款中心，實(shí)行“貸、審、放”分離，以防范貸款操作風(fēng)險(xiǎn)。將貸款五級分類細(xì)分為十級，并引進(jìn)一套財(cái)務(wù)分析工具，為信貸決策提供分析幫助。

三是地方性金融機(jī)構(gòu)改革向縱深推進(jìn)。揚(yáng)州市商業(yè)銀行在法人治理結(jié)構(gòu)上不斷完善，同時(shí)積極開展相應(yīng)的改革，整合資源，延伸了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并按照“扁平化”管理理論，減少管理層次，提高經(jīng)營效率，實(shí)行“分賬分表、授權(quán)經(jīng)營、單獨(dú)考核、單獨(dú)核算”的管理體制。全市農(nóng)村信用社按照《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》要求，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度建設(shè)，積極轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，大力清收盤活不良資產(chǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)增資擴(kuò)股工作，加大對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的信貸投入。在實(shí)現(xiàn)由二級法人核算向統(tǒng)一法人核算的基礎(chǔ)上，郊區(qū)、邗江聯(lián)社順利實(shí)現(xiàn)合并，升格為市區(qū)聯(lián)社，進(jìn)一步增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)能力。資本充足率明顯提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)。2005年末全市信用社資本凈額合計(jì)9.45億元，比年初增加2.8億元。不良貸款下降幅度明顯。2005年末，全市農(nóng)村信用社不良貸款余額和不良貸款率分別比2000年末下降9億元和30.4個(gè)百分點(diǎn)。

三、信貸投入穩(wěn)定增加，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

“十五”期間，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸投向打破原先集中于了制造業(yè)、流通領(lǐng)域的格局，在消費(fèi)領(lǐng)域取得了新的成就，信貸投向發(fā)生了革命性的變化。信貸增長由慢到快，總體適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)增長需要。2001-2005年累計(jì)新增本外幣貸款218億元，年均增長14.5%，其中2003年信貸增幅超過經(jīng)濟(jì)增長9個(gè)百分點(diǎn)。進(jìn)入2004年由于受宏觀調(diào)控的影響，各家銀行的上級行都加大了新增貸款的管理力度，貸款增速有所減緩，但仍比2001年高出5.3個(gè)百分點(diǎn)。截止2005年末，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額530億元，每百元GDP占用貸款57.5元。以個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款為主體的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)。全市個(gè)人消費(fèi)貸款余額由2001年年初9.7億元上升至2005年末59.7億元，是2000年末的6.2倍。農(nóng)業(yè)貸款穩(wěn)定增加，夯實(shí)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。2005年末全市農(nóng)業(yè)貸款余額41.85億元，比2000年末增加29.58億元。中小企業(yè)、民營企業(yè)、外資企業(yè)貸款投入力度加大，培育了新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。至2005年末全市中小企業(yè)貸款余額235億元。

與此同時(shí)，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)妥善處置銀行不良貸款。在通過剝離不良貸款、現(xiàn)金清收、呆賬核銷、還款免息等一系列手段壓降不良貸款的同時(shí)，全市銀行機(jī)構(gòu)注意兼顧銀行受償、職工安置和企業(yè)發(fā)展等三方面利益，積極支持國企改革，大大減輕了企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)，為企業(yè)改制重組發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。至2005年末全市銀行機(jī)構(gòu)本外幣不良貸款余額42.5億元，不良率8.37%，分別比2000年末下降19.3億元和17.8個(gè)百分點(diǎn)。其中中行、建行、交行、中信銀行不良率均在5%以內(nèi)。2001-2005年全市銀行機(jī)構(gòu)累計(jì)核銷各類不良貸款70.8億元。

此外，十五期間，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)改革還認(rèn)真貫徹落實(shí)助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等政策措施。至2005年末，已審批發(fā)放貸款累計(jì)2694人，實(shí)際發(fā)放貸款金額2500萬元。農(nóng)村信用社共計(jì)發(fā)放生源地助學(xué)貸款額1422萬元，為1468名農(nóng)家貧困子弟提供了經(jīng)濟(jì)援助。積極推動(dòng)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款發(fā)放。至2005年12月末全市有263名下崗職工獲得599萬元貸款，其中市區(qū)有139名下崗職工獲得292萬元貸款，一批下崗失業(yè)人員以及由下崗職工創(chuàng)辦的個(gè)體企業(yè)得到了支持，產(chǎn)生了良好的社會效益。

四、金融產(chǎn)品創(chuàng)新加快，業(yè)務(wù)領(lǐng)域持續(xù)擴(kuò)大

“十五”期間，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不斷重視和加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，努力拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融服務(wù)品種日益呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化的趨勢。一是存款業(yè)務(wù)品種突破單純的儲蓄界限，與個(gè)人理財(cái)服務(wù)兼收并蓄。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷推陳出新，尤其在外匯理財(cái)產(chǎn)品的拓展方面取得了新的突破。二是貸款方式日趨靈活，與市場接軌日漸緊密。市各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不斷開拓新思路，從制度安排、流程設(shè)計(jì)和授權(quán)管理等多方面建立和完善與市場形勢相適應(yīng)的信貸管理體制。三是信貸品種日益增多。市各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)市場分析評價(jià)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，推出了一些新的貸款業(yè)務(wù)品種。如倉單質(zhì)押、保理、土地使用權(quán)抵押、法人賬戶透支、農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款等新的業(yè)務(wù)種類。四是票據(jù)市場取得長足發(fā)展。全市銀行機(jī)構(gòu)累計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票298億元，辦理票據(jù)貼現(xiàn)650億元；到2005年末，余額分別達(dá)到31億元和65.4億元。票據(jù)市場的發(fā)展，不僅在緩解企業(yè)流動(dòng)資金方面起到重要作用，而且推動(dòng)了商業(yè)信用向更高層次發(fā)展。部分企業(yè)通過直接簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，不僅降低了負(fù)債成本，而且增強(qiáng)了信用意識，社會信用意識在潛移默化中得到改善。

五、中間業(yè)務(wù)品種增多，業(yè)務(wù)收入渠道拓寬

在繼續(xù)做好結(jié)算性、性、擔(dān)保性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，市各銀行積極利用理財(cái)產(chǎn)品推出的機(jī)遇，提供一些財(cái)經(jīng)方面的資訊以及與商家聯(lián)手提供消費(fèi)方面的優(yōu)惠措施，激發(fā)廣大市民的理財(cái)意識，成為中間業(yè)務(wù)中的一大亮點(diǎn)；同時(shí)大力發(fā)展融資性業(yè)務(wù)。主要是銀行機(jī)構(gòu)相互間的業(yè)務(wù)增多。如國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為地方性金融機(jī)構(gòu)結(jié)算業(yè)務(wù)以及如LIBOR在內(nèi)的累計(jì)型贖回權(quán)結(jié)構(gòu)性存款等業(yè)務(wù)，促進(jìn)雙方合作邁向深層次發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入逐年增多?！笆濉逼陂g，全市銀行的中間業(yè)務(wù)收入逐年遞增，2001-2005年分別實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入3400萬元、4100萬元、5800萬元、10200萬元和14700萬元，年均增長34%。

六、金融服務(wù)手段不斷改進(jìn)，多方位提高服務(wù)質(zhì)量

全市銀行機(jī)構(gòu)積極轉(zhuǎn)變觀念，將傳統(tǒng)的銀行服務(wù)局限于柜臺服務(wù)的思想切實(shí)轉(zhuǎn)變到資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)中，并堅(jiān)持以改善金融服務(wù)手段為抓手，著力提高金融服務(wù)質(zhì)量。一是銀行卡“一卡通”工程建設(shè)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。實(shí)現(xiàn)揚(yáng)州POS機(jī)聯(lián)網(wǎng)通用，用卡環(huán)境得到了良好改善。二是自助銀行和網(wǎng)上銀行建設(shè)加速發(fā)展，銀行服務(wù)的自動(dòng)化有了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。三是財(cái)稅庫行橫向聯(lián)網(wǎng)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。研制并開發(fā)了財(cái)稅庫行橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，目前，該系統(tǒng)上線前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已基本就緒，并于2005年在全市范圍內(nèi)推廣實(shí)施。切實(shí)加強(qiáng)現(xiàn)金管理，有效控制現(xiàn)金投放。全轄累計(jì)投放現(xiàn)金208億元，比“九五”期間減少43億元。市場流通現(xiàn)金票面整潔率明顯提高，基本保持在七成新以上現(xiàn)金流通。公務(wù)員之家版權(quán)所有

“十五”期間，雖然我市銀行業(yè)運(yùn)行的數(shù)量和質(zhì)量均獲得長足的發(fā)展，但仍然存在著諸多矛盾和問題需要認(rèn)真研究并加以解決，有些還很緊迫。突出的有：

（一）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理，金融穩(wěn)定仍有隱患。一是資金運(yùn)用期限結(jié)構(gòu)不夠合理，存在較大的流動(dòng)性隱憂。一方面是存款短期化，另一方面是中長期貸款增加較多，客觀上增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是貸款集中度相對過高，既不符合分散風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營原則，也不利于形成差別化經(jīng)營和異質(zhì)化競爭的格局。三是不良資產(chǎn)出現(xiàn)反彈，比例高、損失重。2005年末，全市8家商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)不良貸款總額中可疑和損失類貸款為24.01億元，占不良貸款比重高達(dá)70.09%；5家農(nóng)聯(lián)社不良貸款總額中“兩呆”貸款為8.06億元，占比高達(dá)97.71%。2005年，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)累計(jì)新發(fā)生不良貸款14.72億元。四是對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入認(rèn)識不足、重視不夠。2005年末，全轄縣域貸款余額192.7億元，比年初增加7.3億元，少增14.9億元。

（二）金融服務(wù)創(chuàng)新不夠，從業(yè)人員素質(zhì)亟待提高。一是支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，產(chǎn)品相對傳統(tǒng)、陳舊。二是中間業(yè)務(wù)綜合營銷能力不強(qiáng)。多數(shù)銀行由于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和執(zhí)行部門不能直接面對客戶，在產(chǎn)品開發(fā)與維護(hù)方面缺乏靈敏的市場嗅覺，市場營銷部門之間的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制有待進(jìn)一步完善，整體營銷理念還未形成。三是從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，創(chuàng)新能力和服務(wù)水平相對較低。

（三）金融改革進(jìn)展相對緩慢，同業(yè)競爭尚需規(guī)范。一是國有商業(yè)銀行改革依然任重道遠(yuǎn)，經(jīng)營機(jī)制的改革更顯得迫切，創(chuàng)新能力提高不夠。二是農(nóng)村信用社改革中存在的問題依然較多，特別法人治理結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善，增資擴(kuò)股過程中還存在不規(guī)范行為以及不良貸款實(shí)際清降效果不明顯、債券投資規(guī)模過大，壓降進(jìn)度不快。三是金融競爭行為有待進(jìn)一步規(guī)范。主要表現(xiàn)為價(jià)格競爭相對無序。行業(yè)自律組織難以真正發(fā)揮有效作用，在中間業(yè)務(wù)中無償服務(wù)現(xiàn)象普遍，甚至違反相關(guān)規(guī)定，互相壓價(jià)招攬客戶，少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)在吸收存款中仍然存在“貼水”或者在給付正常利息外，以物質(zhì)利益等不正當(dāng)手段參與市場競爭。

（四）社會信用體系建設(shè)剛剛起步，金融生態(tài)環(huán)境亟待改善。一是在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)中，存在信息采集渠道不暢、信息收集的覆蓋面不廣、采集的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率還有待提高等等；二是個(gè)人征信體系建設(shè)未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，不能充分適應(yīng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的形勢需要；三是征信市場管理難以形成有效體系，征信機(jī)構(gòu)存在小散亂的特點(diǎn)，資信評估和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各異，隨意性較大，有的甚至存在人為設(shè)定資信級別的現(xiàn)象，給銀行機(jī)構(gòu)信貸投放留下了較大的債務(wù)陷阱。

（五）外匯業(yè)務(wù)發(fā)展阻礙因素增多，創(chuàng)新能力不足。一是人才培訓(xùn)與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)。二是外匯業(yè)務(wù)競爭秩序不夠規(guī)范，存在無序競爭現(xiàn)象。三是外匯業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。主要依賴于上級行成功產(chǎn)品的推廣，自主開發(fā)能力較弱。許多外匯業(yè)務(wù)新產(chǎn)品在蘇南已經(jīng)較為普遍使用數(shù)年后，揚(yáng)州銀行業(yè)才開始向客戶營銷該產(chǎn)品，限制了揚(yáng)州銀行業(yè)整體外匯服務(wù)水平的提高。公務(wù)員之家版權(quán)所有

此外，社會對銀行工作的支持和理解也有待進(jìn)一步增強(qiáng)。銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其與市場經(jīng)濟(jì)各主體、與宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行之間存在著普遍聯(lián)系，銀行的服務(wù)特別是資金供應(yīng)方面受到社會各界的廣泛關(guān)注，由于我國是發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金“瓶頸”問題始終是社會共同關(guān)注的問題，在這樣的資源約束下，銀行總不能完全滿足社會資金需求，雖然這種資金供應(yīng)有時(shí)確有人為的內(nèi)部控制以及商業(yè)銀行經(jīng)營管理的政策因素，但社會把資金供應(yīng)問題總是較多地歸結(jié)為銀行主觀上的能力與作用缺陷。同時(shí)，人們對銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識始終存在不夠到位的問題，一方面強(qiáng)調(diào)銀行要增加投入，另一方面在如何研究銀行發(fā)展方面又缺乏重視，防范和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的意識不到位。