導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個人貸款調(diào)查報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、借款人基本情況

1、借款人身份介紹

借款人__x，女，42歲，身份證號碼：__________x，家庭住址：__省__市__區(qū)__園210樓3門201室。配偶：__x，身份證號碼：__________x。二人自結(jié)婚以來，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定?，F(xiàn)在______水產(chǎn)品批發(fā)市場共同經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個體工商戶。

借款人較早在我行開立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。

2、借款人資產(chǎn)負債狀況

借款人現(xiàn)擁有個人資產(chǎn)450萬元,每年實現(xiàn)租金收入18萬元。

本市__區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價值230萬元；（附房產(chǎn)證、土地證）

__道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價值220萬元，現(xiàn)租給__醫(yī)院使用，合同租期為10年（20__.9.1-2016.8.31），年租金收入18萬元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同)。

經(jīng)查詢《個人信用報告》，借款人在他行原有個人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無不良紀錄。

二、借款人的經(jīng)營狀況

借款人從1992年在__x市場經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營過程中，借款人誠信經(jīng)營，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個，主要有大連的______、______x，沈陽的______，秦皇島的______x。零售客戶38個，主要有__、__x、__x、__x等。在__x水產(chǎn)批發(fā)市場租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個品種價值200多萬元（詳見庫存清單）。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤為10萬元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1-7月份已實現(xiàn)銷售收入800萬元，實現(xiàn)凈利潤70萬元。

其水產(chǎn)品進貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市__、__x、__x、____x等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場份額，具有良好的信譽。

三、借款人的財務(wù)狀況

借款人自90年代初在我行開立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒有違約記錄。由于借款人為個體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析，只能從其銷貨清單及進貨單據(jù)來分析其具體經(jīng)營狀況。通過票據(jù)的具體查看，借款人依法經(jīng)營，納稅及時。首先從今年前7個月的銷售情況來看，已累計實現(xiàn)銷售收入800萬元，實現(xiàn)凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看，借款人每年實現(xiàn)租金收入18萬元，這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外，根據(jù)其存貨清單及實地調(diào)查，存貨量約200多萬元，結(jié)合經(jīng)營水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強，具備還款能力。

四、借款用途和原因

借款主要用于采購水產(chǎn)品，增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強?！笆弧鼻昂笠呀?jīng)進入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長，新客戶不斷增加。20__年新增客戶有__x、__等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購貨量和庫存量，計劃采購各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬元左右，借款人已自籌資金60萬元，其余90萬元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。

五、抵押物狀況

借款人以本人坐落于__區(qū)__道__步行街2號的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20__年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號：__市房權(quán)證字第513050292號；設(shè)計用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號：__國用（20__）第0028號；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類型：出讓，終止日期：2044年8月16日。抵押物臨近__道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強的變現(xiàn)能力。經(jīng)______房地產(chǎn)估價有限公司評估，評估時點房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬元，平均單價為10550元/平方米；評估時點土地現(xiàn)值：30.38萬元，平均單價為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計價值為220.28萬元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規(guī)定。

該房產(chǎn)現(xiàn)出租給__x使用，承租人用于經(jīng)營__醫(yī)院。租期10年

（20__年9月1日至2016年8月31日），年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時放棄承租權(quán)。六、結(jié)論

經(jīng)調(diào)查，借款人__x經(jīng)營穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足，并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和__借記卡賬戶，符合我行個人短期經(jīng)營性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬元，期限一年，利率執(zhí)行基準利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458％=9.4萬元，以商品銷售收入及利潤償還借款本息，以__x個人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。

客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對該客戶進行了面簽、筆錄工作，對該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實性進行了認真核實，并告知借款人貸款責(zé)任，對該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解，所呈報借款人的所有資料均真實、準確、有效，所作評估遵循客觀、公正的原則，以上報告內(nèi)容真實，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。

妥否>！<，請零貸會審批。

____________支行

篇2

第一條為了有效防范信貸風(fēng)險，提高信貸業(yè)務(wù)管理水平，更好地執(zhí)行各項規(guī)章制度和信貸政策，依據(jù)××市農(nóng)村信用聯(lián)社對××聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)咨詢額度的規(guī)定，結(jié)合我市實際，特制定本辦法。

第二條本辦法授權(quán)經(jīng)營具體范圍包括貸款、貼現(xiàn)、承兌和擔(dān)保（股票、國庫券、保險單、倉單質(zhì)押貸款不在本授權(quán)范圍內(nèi)）。

第二章信貸業(yè)務(wù)管理授權(quán)方式

第三條本辦法采取分類授權(quán)的方式。

第四條信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理的分類。

（一）聯(lián)社根據(jù)各信用社（部）存款規(guī)模、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平等因素，將21個信用社（部）分為一類社、二類社、三類社。

（二）具體分類情況為：一類社六個（略）；二類社十二個（略）；三類社三個（略）。

第三章信貸業(yè)務(wù)管理授權(quán)范圍

第五條新增抵/質(zhì)押貸款

貸款對象類別劃分為法人客戶與個人客戶兩種，法人客戶具體指企（事）業(yè)單位，個人客戶為一般自然人。法人客戶準入必須嚴格按《××市農(nóng)村信用社公司類客戶新增授信風(fēng)險控制實施意見》（×信聯(lián)發(fā)[2006]12號）執(zhí)行。

（一）一類社

1．法人客戶：新建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單戶20萬元（含）以內(nèi)的項目；已建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款10萬元（含）以內(nèi)的項目，單戶總余額不得超過20萬元。

2．個人客戶：信用社（部）可自主審批單戶貸款10萬元（含）以內(nèi)的項目。

（二）二類社

1．法人客戶：新建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單戶10萬元（含）以內(nèi)的項目；已建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款5萬元（含）以內(nèi)的項目，單戶總余額不得超過10萬元。

2．個人客戶：信用社（部）可自主審批單戶貸款5萬元（含）以內(nèi)的項目。

（三）三類社

法人客戶與個人客戶：新建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆5萬元（含）以內(nèi)的項目；已建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款5萬元（含）以內(nèi)的項目，單戶總余額不得超過15萬元。

第六條新增保證擔(dān)保貸款

新增保證擔(dān)保貸款系指農(nóng)戶聯(lián)保貸款：聯(lián)保小組單戶成員貸款余額不得超過5萬元（不含5萬元），聯(lián)保小組（至少5人組成），農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放管理必須嚴格按照《××市農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法（試行）》之規(guī)定執(zhí)行，除此以外由其他擔(dān)保人提供的保證擔(dān)保貸款項目一律上報聯(lián)社咨詢。

第七條為了嚴格控制信貸風(fēng)險，所有按揭貸款業(yè)務(wù)授信、代簽銀行承兌匯票業(yè)務(wù)無論金額大小均報聯(lián)社咨詢。

第四章信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理規(guī)定

第八條辦理抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)必須堅持以下原則：

（一）抵（質(zhì)）押物必須產(chǎn)權(quán)明晰無爭議、能辦理抵押登記。

（二）房產(chǎn)抵押須同時出具其占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)證一并抵押承諾（同宗房地產(chǎn)抵押時房產(chǎn)、土地必須一并抵押，不得分割），其《國有土地使用證》原件作為抵押物（房產(chǎn)價值）附件由信用社保管，如未分割應(yīng)由國有土地使用權(quán)人提供國有土地使用證復(fù)印件并聲明（簽章）未設(shè)置他項權(quán)利（須附房地產(chǎn)購買價格或建造價格）。

（三）住房抵押貸款抵押人須提供第二套住房的證明材料，原則上不接受無第二套住房的抵押貸款。

（四）房地產(chǎn)抵押貸款最高額控制抵押比率：本市抵押房產(chǎn)或地產(chǎn)應(yīng)以其所處地理位置、性質(zhì)、變現(xiàn)能力等為參考依據(jù)設(shè)定抵押率：

1．房產(chǎn)抵押類：①城關(guān)商住類房產(chǎn)權(quán)利價值不得超過評估價值的60%；②廠房類權(quán)利價值不得超過權(quán)利價值的50%（須有國有土地使用權(quán)證）；③為解決部分農(nóng)戶抵押擔(dān)保難問題，對于集鎮(zhèn)旺鋪（權(quán)屬性質(zhì)為村鎮(zhèn)房產(chǎn)）抵押貸款信用社（部）應(yīng)根據(jù)房地產(chǎn)所在區(qū)域、功能和年限等影響房產(chǎn)價值和變現(xiàn)能力及稅費、訴訟費用等因素，審慎、合理地加以確定（可不予評估），單筆單戶借款余額不得超過5萬元（不含5萬元），并須進行抵押公證，超過5萬元的村鎮(zhèn)商鋪抵押貸款上報聯(lián)社咨詢。

2．國有土地使用權(quán)抵押類：①城關(guān)商業(yè)用地權(quán)利價值不得超過該區(qū)域同宗土地基準地價；②非城關(guān)商業(yè)用地權(quán)利價值不得超過評估價值的50%；③工業(yè)用地國有土地使用權(quán)參考同區(qū)域工業(yè)集中發(fā)展區(qū)價格，權(quán)利價值不得超過集中發(fā)展區(qū)基準地價。

（五）個人存單質(zhì)押[僅指本信用社（部）]：質(zhì)押率控制在90％以內(nèi)，貸款到期日不得超過存單到期日。

（六）公司所有的出租汽車經(jīng)營權(quán)質(zhì)押：按實際可用期限1萬元/年計算質(zhì)押率，并扣除貸款期限，質(zhì)押率不得超過50%（含）。個人所有的出租汽車經(jīng)營權(quán)不得作為質(zhì)押物。

（七）個人存單質(zhì)押[僅指本信用社（部）]：質(zhì)押率控制在90％以內(nèi)。

（八）企業(yè)的機器設(shè)備（特別是專用設(shè)備）一律不得作為抵押物發(fā)放新增貸款。

（九）個體工商戶申請貸款必須以工商營業(yè)執(zhí)照核準名稱作為借款主體。

（十）個人貸款須由夫妻雙方或其家庭成員當(dāng)面出具承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任書面承諾書，并在承諾書上共同簽字（未到法定年齡的家庭成員除外）。

（十一）外市縣抵押房產(chǎn)或地產(chǎn)一律上報聯(lián)社咨詢。

（十二）其他抵/質(zhì)押貸款形式一律上報聯(lián)社咨詢。

（十三）法人單位貸款原則上追加法人代表、企業(yè)股東或集團核心企業(yè)或企業(yè)實際控制人的連帶責(zé)任保證。

第九條抵押貸款價值評估的原則

（一）用于抵押的土地使用權(quán)，必須具備權(quán)屬清楚、合法、手續(xù)齊全、可以在當(dāng)?shù)貒辆洲k理他項權(quán)證的條件。

（二）用于抵押的土地使用權(quán)地面有附作物的，應(yīng)調(diào)查清楚地面附作物有無權(quán)證、有無設(shè)定抵押，信貸調(diào)查人員必須作相應(yīng)的調(diào)查說明。

（三）用于抵押的商鋪，其價值評估有效期最長不得超過兩年。

（四）土地使用權(quán)的價值按用途分工業(yè)用地、商業(yè)用地、住宅用地，根據(jù)所處的級別范圍不同其價值不同。信貸調(diào)查人員應(yīng)對用于抵押的土地使用權(quán)的價值必須實地考察并與附近同類土地使用權(quán)的價值進行比較，并附調(diào)查說明。

（五）房地產(chǎn)貸款抵押率，應(yīng)在抵押控制最高比率以內(nèi)根據(jù)房地產(chǎn)所在區(qū)域、功能和年限等影響房地產(chǎn)價值和變現(xiàn)能力的諸多因素，審慎、靈活、合理地加以確定。

第九條利率浮動管理規(guī)定

利率浮動按《××市農(nóng)村信用社人民幣貸款利率管理實施細則》（×信聯(lián)發(fā)[2004]27號）與《關(guān)于調(diào)整信貸業(yè)務(wù)權(quán)限的通知》（×信聯(lián)發(fā)[2005]50號）利率規(guī)定執(zhí)行。

第五章限制條款

第十條企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)（本辦法所指的關(guān)聯(lián)企業(yè)是指與其他企業(yè)之間存在直接或間接控制關(guān)系或重大影響關(guān)系的企業(yè)，是根據(jù)這種關(guān)系可能轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤并從中獲取利益的企業(yè)。主要形式：法定代表人是同一人、夫妻、直系親屬以及股東關(guān)聯(lián)、集團企業(yè)中核心企業(yè)控股、參股以及緊密層企業(yè)母公司、子公司等）均在××市農(nóng)村信用聯(lián)社范圍內(nèi)建有信貸關(guān)系的，貸款余額合并計算（信貸員在貸款調(diào)查報告中對借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款情況須作出詳盡說明）。借款人和保證擔(dān)保人均在××聯(lián)社范圍內(nèi)有貸款余額的，無論他們之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，貸款余額合并計算。

第十一條個人客戶授信限制條款：

1．個人名義申請貸款企業(yè)使用的；

2．企業(yè)為個人貸款提供的各類抵押或保證擔(dān)保的；

3．個人貸款最高額度不得超過其年收入2倍；

4．自然人貸款中一戶家庭只允許有一個借款人，不得有二個或二個以上的借款人出面借款；

5．不得向曾為他人擔(dān)保而不履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放貸款；

6．不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款；

7．不得向無生產(chǎn)經(jīng)營場地、冒名頂替、無固定居住場所的借款人發(fā)放貸款；

8．不得以貸還貸。貸款到期還本付息至少一天后才能重新發(fā)放貸款；

9．不得發(fā)放交叉貸款。同一借款人不得在××市內(nèi)的兩個或兩個以上的分支機構(gòu)中取得貸款。

10．不得辦理無指定用途的個人消費貸款；

11．在××市農(nóng)村信用社已有授信的單位的法定代表人、股東及直接關(guān)系人不得申請個人授信。

第十二條客戶在××聯(lián)社轄內(nèi)一家信用社（部）已建立了信貸關(guān)系，另一社（部）不得對該客戶發(fā)放新增貸款，同時各社（部）不得受理該客戶為其他企業(yè)作保證擔(dān)保的新增貸款項目。

第十三條不得對持無效貸款卡（未年審或年審不合格）的借款人辦理信貸業(yè)務(wù)。

第十四條對同一客戶發(fā)放的新增流動資金貸款如與前若干筆貸款在30個自然日之內(nèi)的視為同一筆貸款，按照單筆審批權(quán)限審批。

第六章信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理要求

第十五條信用社（部）在貸款管理上應(yīng)嚴格貫徹執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和聯(lián)社制定的審批權(quán)限，防范信貸風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

第十六條在確定貸款期限時，信用社（部）應(yīng)根據(jù)借款從事項目的生產(chǎn)周期、償貸能力來綜合分析確定，但最長期限不得超過3年，超過3年的一律上報聯(lián)社咨詢。

第十七條信用社（部）應(yīng)加強并完善信貸檔案管理，規(guī)范信貸檔案調(diào)閱程序，進一步建立健全審貸制度，每筆貸款均要有審貸會會議記錄。會議記錄、審查咨詢委員會（小組）表決表、借款審批表、信貸員調(diào)查報告等相關(guān)資料作為聯(lián)社授權(quán)信用社（部）重要的信貸檔案，永久保管。

第十八條堅持貫徹貸款“三查”制度。各社在貸款上必須做好貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查，貸款必須堅持?？顚Ｓ?，不得轉(zhuǎn)移用途。

第十九條各信用社（部）在授權(quán)范圍內(nèi)自主發(fā)放單筆新增貸款金額在5萬元（含）以上的必須填寫報備表（附件），并于貸款發(fā)放后3個月內(nèi)向聯(lián)社信貸管理科、信貸審查科備案。

第七章罰則

第二十條嚴格遵守貸款審批程序，每筆貸款的發(fā)放都要按照市農(nóng)村信用聯(lián)社貸款操作相關(guān)規(guī)定辦理，信用社（部）自主發(fā)放的貸款實行“三包”，并嚴格實行信用社主任（或負責(zé)人）負責(zé)制，違反相關(guān)規(guī)定的將按《××市農(nóng)村信用社貸款問責(zé)辦法（試行）》之規(guī)定嚴格進行問責(zé)。

第八章附則

第二十一條凡超越本辦法授權(quán)范圍的均上報聯(lián)社咨詢。

第二十二條本辦法適用于××市農(nóng)村信用聯(lián)社轄內(nèi)信用社（部）。

篇3

首先真誠的感謝各位領(lǐng)導(dǎo)和同事長期以來對我工作上的關(guān)心和支持，理解與幫助。

今天我滿懷信心的參加這次競聘，向各位展示自己，心情既激動又緊張。激動是因為我終于鼓足了勇氣走上了這個競聘講臺，緊張是因為我害怕有負領(lǐng)導(dǎo)和同事們的厚望。但無論如何，我十分珍惜這次提高自己、鍛煉自己的機會，站在這個舞臺，接受大家的考評。

我要競聘的崗位是xx信用社外勤副主任。

今天 ，我之所以競爭這一職位，是因為我有決心和信心、有能力擔(dān)當(dāng)起聯(lián)社黨委交給的這項重任，我競聘的優(yōu)勢是：

一是有多崗位的豐富經(jīng)驗。參加工作以來，我從事過出納、會計、專職經(jīng)警、兼職保安、信貸等多種職務(wù)，積累了較豐富的工作經(jīng)驗。我相信，一個合格的外勤副主任，不僅僅只是精通信貸業(yè)務(wù)，對信用社的其它各項業(yè)務(wù)、各崗位都應(yīng)該有過比較熟悉的了解，只有這樣，才能更好的做好內(nèi)外勤的溝通和配合。

二是有一定的文字綜合能力。做為基層信用社的通訊員，能認真做好信用社的宣傳和報道，多次在四川信合網(wǎng)、四川城鄉(xiāng)金融網(wǎng)、四川農(nóng)村日報上宣傳基層信用社的時事動態(tài)，去年xx信用社的信息宣傳報道排列全縣第二。我相信，能合理清晰的闡述信貸風(fēng)險，做好貸前調(diào)查報告是一個外勤副主任應(yīng)具備的基本要求。

三是有較為扎實的專業(yè)知識。自參加工作以來，我始終堅持鉆研業(yè)務(wù)，提高技能，無論在哪個部門、哪個崗位，我都堅持向書本、向領(lǐng)導(dǎo)、向同事、向?qū)嵺`學(xué)習(xí)，同時積極參加會計師、經(jīng)濟師及銀行業(yè)從業(yè)資格的考試，并取得了相應(yīng)的資格證書。自08年從事個人貸款以來，能認真學(xué)習(xí)《四川省農(nóng)村信用社信貸管理制度匯編》、《物權(quán)法》等多種涉及信貸方面的書籍和法規(guī)，不斷地豐富和充實了自己的專業(yè)知識。我相信，對于要分管個貸中心的負責(zé)人，對個人貸款的操作流程、風(fēng)險防控等方面應(yīng)該有一個比較深入的認識。

四是具有強烈的事業(yè)心、責(zé)任感。在信用社已經(jīng)工作多年，雖然業(yè)務(wù)崗位轉(zhuǎn)換多次，但每一次我都能愉快服從領(lǐng)導(dǎo)分配，做到干一崗，愛一崗，鉆一崗，比較出色地了完成了各項工作任務(wù)。通過一線工作的磨練，造就了我敢于堅持原則、秉公辦事、作風(fēng)正派、求真務(wù)實、胸懷寬廣、謙讓容人、樂于助人、善于聽取不同意見的品格，與同事們建立了深厚的工作友誼。我相信，這些都是一個外勤副主任能團結(jié)同志、做好工作的基礎(chǔ)。

五是有較強的營銷及工作能力。自參加工作以來，我體驗了會計的嚴謹、出納的繁瑣、信貸的風(fēng)險、經(jīng)警的敏銳。使我具備了善于思考、工作安排合理、業(yè)務(wù)能力增強的特點，善于把握工作重點，準確領(lǐng)會領(lǐng)導(dǎo)意圖，及時完成各級領(lǐng)導(dǎo)交辦的工作任務(wù)。特別是從事信貸工作以來，我積極進行市場調(diào)研、挖掘客戶群，用戰(zhàn)略的眼光來分析客戶的潛在要求，尊重客戶的需求，努力為每一位客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，創(chuàng)造了較好的營銷業(yè)績，從事三年的個貸，已累計營銷客戶約500戶，累計發(fā)放貸款約2.02億元。我相信，一個合格的外勤副主任也是一名合格的信貸客戶營銷員。

金無足赤，人無完人。在肯定優(yōu)勢的同時，我也清醒地認識到自己存在一些不足之處，我也知道自己在小節(jié)上注意不夠，在行為舉止上欠謹慎，金融知識、管理能力也許還離領(lǐng)導(dǎo)的要求有一定的差距。但我有信心，并相信勤能補拙，在今后工作中在同事們的幫助和關(guān)懷下我會克服不足，把工作做得更好。

如果這次競聘中，我有幸得到了領(lǐng)導(dǎo)和同事們的垂青，我將努力做到：一是擺正位置，真正做好正職的參謀和助手；二是不斷加強自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，強化知識的不斷更新；三是以身作則，帶頭落實好信貸的各項規(guī)定；四是明確職責(zé)，強化管理，實現(xiàn)個貸的規(guī)范化。五是認真做好貸款的營銷工作；六是團結(jié)友善，協(xié)作發(fā)展，做好橋梁和紐帶。

篇4

小額貸款擔(dān)保政策是服務(wù)民生、扶持創(chuàng)業(yè)含金量最高、最直接的政策。洛陽市下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心在全國首創(chuàng)小額擔(dān)保貸款“市帶縣”管理模式，不斷擴展小額擔(dān)保貸款政策等措施，促使洛陽市小額擔(dān)保貸款工作逐漸步入健康、可持續(xù)發(fā)展的“快車道”。擔(dān)保政策激發(fā)了全民創(chuàng)業(yè)熱情，擴大了就業(yè)、改善了民生、推進了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，向洛陽人民交出了一份滿意的民生答卷。近日，記者趕赴洛陽，專訪了洛陽市下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心主任王現(xiàn)利，了4解到了這份答卷背后的努力和汗水。

“皺眉頭”——

初到擔(dān)保中心問題多

2008年9月，王現(xiàn)利初任洛陽市小額貸款擔(dān)保中心（以下簡稱擔(dān)保中心）主要負責(zé)人?！澳菚航?jīng)辦人員少，貸款條件也很苛刻。截至9月底，共發(fā)放3000多萬元貸款，后來去省里開會，全省進行排名，洛陽市發(fā)放貸款排名為倒數(shù)第二?！蓖醅F(xiàn)利告訴記者，“看到這種現(xiàn)狀，我不禁皺了下眉頭，明白當(dāng)務(wù)之急是盡快找到原因，對癥下藥。”

從省里開會回來，王現(xiàn)利便開始認真研究小額擔(dān)保貸款政策，接合本地實際開展大量調(diào)研工作，還親自做了一份調(diào)查報告。他調(diào)查發(fā)現(xiàn)，洛陽市小額擔(dān)保貸款面臨著諸多難題：一是小額擔(dān)保貸款政策體系不夠完善，扶持范圍有限，貸款額度小；二是擔(dān)?；鸹I措渠道不明確、不暢通，擔(dān)?；馃o法及時、足額撥付，造成審批通過的貸款無法及時發(fā)放；三是經(jīng)辦銀行積極性不高，辦事效率低下；四是各縣（市）分散管理，難以形成合力，機構(gòu)重復(fù)建設(shè)嚴重；五是辦公條件簡陋，人員少，辦公經(jīng)費緊張。

面對這些困難，2008年9月30日，在洛陽市東山賓館，王現(xiàn)利拿著自己做的一份調(diào)查報告，當(dāng)面向時任洛陽市委書記的連維良進行匯報。王現(xiàn)利假設(shè)，發(fā)放1個億的無息貸款，一年最少流轉(zhuǎn)3圈到4圈，流轉(zhuǎn)3圈就有30%的利潤，就是3000萬。每次交易稅收按最低4%計算，一年流轉(zhuǎn)3圈就是12%的稅，就是1200萬的稅收。

“因為要貸款的都是等待就業(yè)的老百姓，他們不可能把這筆錢放在銀行里吃利息，這筆錢會作為流動資金，5萬元能同時拉動3個人就業(yè)，這樣老百姓都有了事干，家庭溫飽問題解決了，不再吃低保和等待社會救濟，可以改善困難群體的就業(yè)狀況?！?/p>

王現(xiàn)利說，他當(dāng)時向連維良保證，當(dāng)年要實現(xiàn)小額擔(dān)保貸款發(fā)放1個億?！暗?008年年底，我做到了，當(dāng)年共發(fā)放小額擔(dān)保貸款1.5142億元。”

“抓行動”——

七項措施行之有效

隨后，王現(xiàn)利積極與相關(guān)部門協(xié)調(diào)，他帶領(lǐng)擔(dān)保中心工作人員在協(xié)調(diào)經(jīng)辦銀行、創(chuàng)新工作模式等七個方面，做出了許多有益的探索。

不斷拓展小額擔(dān)保貸款政策。依托國家、省、市先后出臺的國發(fā)〔2008〕5號、財金〔2008〕77號、銀發(fā)〔2008〕238號、鄭銀發(fā)〔2008〕230號、財金〔2009〕72號等文件，結(jié)合本地實際，擔(dān)保中心先后參與制定《洛陽市下崗失業(yè)人員小額貸款實施辦法》《洛陽市大中專畢業(yè)生、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人小額擔(dān)保貸款操作辦法》《洛陽市大學(xué)生村干部小額擔(dān)保貸款實施辦法》等文件，在貸款對象和貸款額度方面進行了突破，將失地農(nóng)民、殘疾人、大學(xué)生村干部等人群納入扶持范圍，將婦女的貸款額度上限由不超過5萬元擴大到不超過8萬元，個人貸款由部分貼息發(fā)展為全額貼息。2011年，擔(dān)保中心參與起草了《洛陽市小額擔(dān)保貸款支持全民創(chuàng)業(yè)實施辦法的通知》，將洛陽市的小額擔(dān)保貸款額度上限由原來每人5萬元提高至每人10萬元，捆綁式企業(yè)貸款額度上限由原來50萬元提升至100萬元，勞動密集型企業(yè)貸款額度上限由原來的200萬元提升至500萬元（其中300萬元為商業(yè)貸款），并將信息科技產(chǎn)業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等新興行業(yè)納入貸款扶持范圍。

積極爭取上級領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持。洛陽市委、市政府將小額擔(dān)保貸款工作列入政府年度目標考核體系，實行目標責(zé)任制，并將小額擔(dān)保貸款工作列入“著力為民辦好的十大實事”之一，定期召開聯(lián)席會議，通報工作進展，交流工作情況，及時解決工作中存在的問題。

大力協(xié)調(diào)經(jīng)辦銀行。在省、市領(lǐng)導(dǎo)的強力推動下，洛陽市小額貸款擔(dān)保中心與國家開發(fā)銀行河南省分行簽訂合作協(xié)議，實施“統(tǒng)貸統(tǒng)還”、“批發(fā)直貸”，同時將洛陽銀行納入合作銀行，建立了長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

不斷創(chuàng)新工作模式。在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，擔(dān)保中心將9縣（市）小額貸款擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)進行了全面整合，開創(chuàng)“市帶縣”管理模式，即縣（市）小額貸款擔(dān)保中心只負責(zé)接收審核申貸資料、調(diào)查核實申貸人員的真實性以及提供擔(dān)?；?，貸款審批與發(fā)放由市擔(dān)保中心統(tǒng)一委托銀行進行，這樣既降低了縣級擔(dān)保中心與銀行間的協(xié)調(diào)難度，又減輕了縣（市）處理復(fù)雜矛盾和關(guān)系的壓力，極大地提高了工作效率。

加強人才隊伍建設(shè)。2009年年底，經(jīng)報請洛陽市委、市政府批準，擔(dān)保中心公開選拔了一批高素質(zhì)人才充實到隊伍中，為業(yè)務(wù)流程的細化、服務(wù)質(zhì)量的提高和貸款的安全回收等各項工作提供了有力的人員和組織保障，初步形成了完整有效的管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

不斷簡化貸款流程。為減少中間環(huán)節(jié)，避免貸戶“多頭跑”、“跑空趟”，縮短貸款辦理時間，擔(dān)保中心嘗試取消社區(qū)初審和區(qū)級人社部門推薦環(huán)節(jié)，直接面對貸戶辦理業(yè)務(wù)。對符合條件、手續(xù)齊全的申請人（企業(yè)），把原來比較煩瑣的貸款手續(xù)簡化為個人（企業(yè)）申請、反擔(dān)保的認定、擔(dān)保機構(gòu)核貸的三步走程序，并采取擔(dān)保機構(gòu)與經(jīng)辦銀行“一站式”聯(lián)合辦公的辦法縮短貸款周期，爭取在10個工作日內(nèi)辦結(jié)放貸。在反擔(dān)保的認定上，取消了擔(dān)保人單位出具證明材料的手續(xù)。

加大宣傳力度。擔(dān)保中心多次在洛陽電視臺、洛陽電臺、《洛陽日報》《洛陽晚報》《東方今報》和洛陽市人力資源和社會保障網(wǎng)、洛陽人才網(wǎng)等媒體上設(shè)置關(guān)于小額擔(dān)保貸款政策、辦理流程、項目推介等欄目，組織編印了《洛陽市小額擔(dān)保貸款須知》《小額擔(dān)保貸款一次性告知單》等一大批宣傳材料，通過人才招聘會、大型廣場宣傳等活動，設(shè)置展板，發(fā)放宣傳單，現(xiàn)場咨詢、現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)等形式，向廣大市民宣傳政策、推介項目，增強了人民群眾對小額擔(dān)保貸款政策的了解，激發(fā)了廣大市民“想創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)大業(yè)”的熱情。

“數(shù)成效”——

從全省末位到全省第一

通過以上這些舉措，洛陽市小額擔(dān)保貸款工作逐漸步入健康、可持續(xù)發(fā)展的“快車道”。從最初的全省排名末位，一躍實現(xiàn)2009年和2010年連續(xù)兩年放貸量位居全省第一，但在王現(xiàn)利領(lǐng)導(dǎo)下的擔(dān)保中心并沒有滿足，而是更多地開始思考如何更好地創(chuàng)新工作模式，提升服務(wù)質(zhì)量，努力實現(xiàn)小額擔(dān)保貸款工作“貸得出、收得回”的良性循環(huán)。同時，也幫助不少創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)了“老板夢”。

41歲的李永杰，在小額擔(dān)保貸款資金的支持下，開了一家照相館，實現(xiàn)了多年的“老板夢”。20歲時，李永杰到遠房親戚家開的照相館去打工。從暗房洗照片到攝影棚管燈光，他不斷潛心學(xué)習(xí)，刻苦實踐，技術(shù)水平不斷提高。經(jīng)過不斷磨練，2002年，李永杰考取了國家高級攝影師證書，加入了河南省攝影家協(xié)會。2006年他在《人像攝影》雜志上一組兒童攝影作品的啟發(fā)下，發(fā)現(xiàn)當(dāng)時的關(guān)林鎮(zhèn)還沒有一家專業(yè)兒童照相館，于是他就與妻子商量決定開一家自己的照相館，可是苦于缺少創(chuàng)業(yè)基金，這事一直擱置下來。直到他獲得擔(dān)保中心的支持，得到了16萬元政府貼息的小額擔(dān)保貸款資金，他的照相館才終于開業(yè)。由于他經(jīng)營有道，在宣傳上又別出心裁，來找他拍兒童寫真的顧客越來越多，生意也紅火起來。如今，李永杰照相館的生意做得有聲有色，遠近聞名。

像這樣的例子，舉不勝舉。劉海（化名）是一名低視力殘疾人，從河南省針灸推拿學(xué)校畢業(yè)后，四處打工，吃盡苦頭。2005年，他四處借錢開始創(chuàng)業(yè)，開了一家按摩店?？捎捎诘陜?nèi)設(shè)備簡陋，沒有名氣，他的創(chuàng)業(yè)之路舉步維艱。2006年，在小額擔(dān)保貸款3萬元資金的支持下，他購買了牽引床、理療儀等治療設(shè)備，讓按摩店上了一個檔次，慢慢地打開了市場。由于他信用良好，并且為很多殘疾朋友提供了就業(yè)崗位，劉海還得到了擔(dān)保中心提供的二次扶持資金13萬元。如今，他不僅開辦了一家保健按摩院兼培訓(xùn)中心，還開辦了一家小型食品公司。多年來，他免費培訓(xùn)了600多名殘疾人，吸納就業(yè)200多人，為社會作出了貢獻。

篇5

       1、認真做好典當(dāng)?shù)膶徍斯ぷ?/p>

       XX年我主要負責(zé)典當(dāng)行的風(fēng)險控制、風(fēng)險審核工作。典當(dāng)業(yè)務(wù)是我在XX年開始正式接觸，為了能使自己盡快熟悉該項業(yè)務(wù)，我除了認真學(xué)習(xí)浙江中財?shù)洚?dāng)行的典當(dāng)制度及XX年4月1日正式實施國家經(jīng)貿(mào)委的《典當(dāng)管理辦法》外，我還從網(wǎng)上、圖書館等查閱典當(dāng)行的相關(guān)資料，做讀書筆記。為了做好這項工作，我首先制定了典當(dāng)風(fēng)險審批的工作職責(zé)。第二、根據(jù)典當(dāng)風(fēng)險審批的工作職責(zé)，在自制了非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的審核及備案表格上對典當(dāng)業(yè)務(wù)進行逐筆登記跟蹤，并與典當(dāng)業(yè)務(wù)員對大額業(yè)務(wù)進行實地了解。第三、對減免服務(wù)費、滯納金及其它內(nèi)容進行了備案、核賬及歸檔。第四、編制典當(dāng)風(fēng)險關(guān)注類月報表。第五、參加了典當(dāng)業(yè)務(wù)的一些培訓(xùn)。

       2、做好中間業(yè)務(wù)的審核、備案及核賬工作

       今年短平快的中間業(yè)務(wù)，給我公司帶來了較好的經(jīng)濟效益。它體現(xiàn)了操作人員優(yōu)良的心理素質(zhì)及對工作高度的責(zé)任性，它同時也反映出操作人員所具備的敏銳正確的判斷力、銀行非常優(yōu)良的關(guān)系網(wǎng)及對資金有著嫻熟的調(diào)度能力。我作為其中的一員深感責(zé)任的重大，特別是自身經(jīng)辦的業(yè)務(wù)更覺壓力無限、責(zé)任無限。在中間業(yè)務(wù)方面，我主要負責(zé)審核、備案、歸檔及與財務(wù)部的對賬工作。為了做好這項工作，我基本做到了每筆落實跟蹤，每月與財務(wù)部核對賬務(wù)，以確保每筆資金的賬賬相符。

       二、XX年我在完成本職工作的同時，還做了以下一些工作：

       1、起草了XX年風(fēng)險部工作職責(zé)

       XX年初根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)的工作布置，起草了XX年風(fēng)險部工作職責(zé)。在風(fēng)險部工作職責(zé)中，制定了擔(dān)保的不同業(yè)務(wù)類型、不同金額的風(fēng)險評審進行了相應(yīng)的風(fēng)險審批制度，對典當(dāng)業(yè)務(wù)首次增加了的風(fēng)險審批的相關(guān)制度。同時明確了風(fēng)險部各崗位的工作職責(zé)、教育培訓(xùn)、制度建設(shè)、風(fēng)險部日常工作等內(nèi)容。

       2、設(shè)計了工程擔(dān)保的相關(guān)操作辦法及規(guī)程

       XX年4月底，根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)的安排，我參加了在北京為期二天的有關(guān)工程擔(dān)保的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。這次培訓(xùn)雖然期限很短，但卻讓我對工程擔(dān)保的有了初步的感性認識。我突然感覺工程擔(dān)保，這種商業(yè)性擔(dān)保有著無限的商機，對此我產(chǎn)生了濃厚的興趣。我經(jīng)過在圖書館、網(wǎng)上查詢資料，到書店購買相關(guān)書籍，記大量的工程擔(dān)保的學(xué)習(xí)筆記，關(guān)注工程擔(dān)保的最新消息等渠道，對工程擔(dān)保中不同類型的保函包括業(yè)主支付保函、承包商履約保函、投標保函等內(nèi)容，設(shè)計了浙江中財擔(dān)保有限公司商業(yè)性擔(dān)保的調(diào)查報告，在調(diào)查報告中對不同類型的保函設(shè)計了不同內(nèi)容的調(diào)查分析。為了能讓業(yè)務(wù)員進一步深入該擔(dān)保領(lǐng)域，提高調(diào)查分析的能力，我還設(shè)計了“工程建筑擔(dān)保業(yè)務(wù)擔(dān)保的調(diào)查內(nèi)容要點”及對不同的保函對象所提供哪些相關(guān)資料等。工程擔(dān)保我認為是一項風(fēng)險較大，回報較高的一項商業(yè)性擔(dān)保。它的成本就在于擔(dān)保公司人員的成熟性、經(jīng)驗性。它的風(fēng)險在于如何對擔(dān)?？蛻粼趽?dān)保期間的事前、事中、事后的控制。為此，我目前已寫了對承包商履約擔(dān)保事前、事中、事后的控制的管理的相關(guān)內(nèi)容。為了提高中財擔(dān)保業(yè)務(wù)人員能盡快了解這方面的知識，我還舉辦了第一期工程擔(dān)保的培訓(xùn)班，對建設(shè)部頒布的各類保函進行了初步的講解，對相關(guān)的內(nèi)容進行了探討。

       3、設(shè)計了浙江中財擔(dān)保公司轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的操作規(guī)程

       為了能順利地開展我擔(dān)保公司的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。根據(jù)合作銀行的不同要求，經(jīng)過與合作銀行的業(yè)務(wù)相互探討與多次協(xié)商及轉(zhuǎn)按揭的業(yè)務(wù)特點，我設(shè)計了“浙江中財擔(dān)保有限公司房屋買賣期間擔(dān)保業(yè)務(wù)申請表”、“房屋買賣期間擔(dān)保業(yè)務(wù)操作辦法（一）、（二）”、“銀行撤銷擔(dān)保責(zé)任回執(zhí)”、“劃款通知書”、“具結(jié)書”及與律師合作的“擔(dān)保協(xié)議”等，為我擔(dān)保公司該項業(yè)務(wù)的順利開展打下了基礎(chǔ)。

       4、積極開拓擔(dān)保及典當(dāng)合作領(lǐng)域的新途徑

       （1）XX年根據(jù)中國銀行審核擔(dān)保的結(jié)構(gòu)調(diào)整，我積極與省中行進行溝通和聯(lián)系。經(jīng)雙方的共同努力，我擔(dān)保公司最終與中國銀行股份有限公司浙江省分行簽訂了2億擔(dān)保額的合作協(xié)議。這一合作協(xié)議大大提高了中財擔(dān)保在省中行擔(dān)保領(lǐng)域的重要地位，為我擔(dān)保公司進一步拓展業(yè)務(wù)提供了很好的合作平臺。

       （2）XX年10月至11月間，我與招商銀行杭州分行關(guān)于轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)進行了雙方的的相互溝通與聯(lián)系，就招商銀行住房循環(huán)轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的特點，對擔(dān)保的內(nèi)容進行了調(diào)整。經(jīng)過雙方的共同努力，在XX年11月浙江中財擔(dān)保有限公司與招商銀行杭州股份有限公司正式簽定了《個人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議》。這一合作協(xié)議為我擔(dān)保公司在招商銀行業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造了良好的開端，為今后的業(yè)務(wù)合作奠定了良好的基礎(chǔ)。共2頁,當(dāng)前第1頁1

       （3）XX年面對典當(dāng)行對資金需求量的進一步增加，我利用深發(fā)展杭州分行高層領(lǐng)導(dǎo)及支行高層領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，積極為典當(dāng)行的融資創(chuàng)造條件。因這筆貸款是深發(fā)展總行對全國典當(dāng)行的首筆貸款，較為曲折。但經(jīng)過雙方數(shù)月的努力，中財?shù)洚?dāng)終于取得了深發(fā)展1000萬元的貸款額。這筆貸款的意義不僅部分解決典當(dāng)行對資金需求，更重要的是增進了中財金融廣角的高層領(lǐng)導(dǎo)與深發(fā)展銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的互信互任，為中財?shù)洚?dāng)及中財擔(dān)保與深發(fā)展銀行的進一步擴大合作，創(chuàng)造很好的合作契機。

       5、進一步拓展風(fēng)險部對擔(dān)保、典當(dāng)風(fēng)險的量化統(tǒng)計工作

       從事?lián)！⒌洚?dāng)行業(yè)，就是從事風(fēng)險的行業(yè)。對擔(dān)保公司及典當(dāng)行來講，對可能造成直接風(fēng)險、間接風(fēng)險的告知及預(yù)知，是掌握風(fēng)險、預(yù)防風(fēng)險的重要手段。為此，我逐步探索出對擔(dān)保風(fēng)險類、典當(dāng)關(guān)注類風(fēng)險的每月及歷史的統(tǒng)計工作。對擔(dān)保業(yè)、典當(dāng)業(yè)來講，我認為對經(jīng)營效益及營運質(zhì)量等內(nèi)容的統(tǒng)計與分析，對于較準確評價該行業(yè)企業(yè)的發(fā)展業(yè)績有著很重要的意義，這方面的工作有待于今后不斷地研究及探索。

       三、XX年的反省

       回顧XX年的工作經(jīng)歷，我有不少方面值得反省。

       1、工作有時帶有情緒化。在XX年中，雖然我對每項工作都很投入，對取得的成績很有成就感，但當(dāng)我遇到自身及外界的壓力時，我在工作上就會出現(xiàn)情緒化。會出現(xiàn)一種孤獨、一種勢單力薄、一種無援的感覺，有時還會出現(xiàn)干不如不干的想法。究其原

因主要是一、我還不具備對工作的那種執(zhí)著精神及毅力，沒有化壓力為動力的精神。二、與同仁間雖有溝通，但溝通不夠、不深。

       2、對典當(dāng)行業(yè)的學(xué)習(xí)鉆研不深

       XX年，我在負責(zé)典當(dāng)行的業(yè)務(wù)審批過程中，常認為典當(dāng)行的業(yè)務(wù)審批內(nèi)容比較簡單，所以沒有化精力去深入分析、研究、開發(fā)。究其原因是因為我對典當(dāng)業(yè)務(wù)知識掌握的匱乏和對典當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏敏感性。同時我深入典當(dāng)行的工作還不夠，特別是對關(guān)注類客戶各筆的情況與典當(dāng)行業(yè)務(wù)員的溝通不夠，跟蹤不夠。沒有真正發(fā)揮主觀能動性到配合典當(dāng)行的工作，對典當(dāng)業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后的調(diào)查沒有提出更高的要求。

       3、近期對學(xué)習(xí)有所放松

       近期我對學(xué)習(xí)有所放松，對業(yè)務(wù)知識、銀行動態(tài)及行業(yè)變化的學(xué)習(xí)、分析有所松懈。究其原因是自身缺少學(xué)習(xí)的動力，處在一種徘徊、困惑階段，身上一種惰性也乘機開始生長。

       四、XX年年的展望

       1、XX年年我將繼續(xù)在做好本職工作，做好領(lǐng)導(dǎo)布置的各項工作。對業(yè)務(wù)要不斷地學(xué)習(xí)，要使自己的業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德上有一個新的提高。

       2、我將繼續(xù)利用空隙時間，對擔(dān)保業(yè)務(wù)、擔(dān)保品種進行深入研究，對擔(dān)保行業(yè)的經(jīng)濟指標、經(jīng)營效益及營運質(zhì)量等內(nèi)容進行研究及分析，并加以運用。對典當(dāng)行業(yè)的研究要有所作為，配合典當(dāng)行在降低典當(dāng)風(fēng)險上要有所作為，在保障資金安全、控制典當(dāng)風(fēng)險的工作要前移，對典當(dāng)前的審核工作要更細、更實，對審核內(nèi)容及要求要進行總結(jié)、歸納。對典當(dāng)行的業(yè)務(wù)發(fā)展要利用自身的一些優(yōu)勢，為拓展典當(dāng)業(yè)務(wù)的發(fā)展盡一份力。

       3、對中財金融業(yè)的一些建議：

       （1）中財金融業(yè)要向更廣的領(lǐng)域、更高層次的發(fā)展，必須要研制和開發(fā)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺，有統(tǒng)一的標準格式，統(tǒng)一的操作辦法，統(tǒng)一的規(guī)章制度，要形成可復(fù)制的網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)。

       （2）增加中財金融業(yè)行業(yè)的考核指標。行業(yè)指標的考核，就是根據(jù)不同行業(yè)自身的特點、內(nèi)涵設(shè)定不同的考核指標。行業(yè)指標的考核能使考核更具科學(xué)性、合理性、可比性，更貼近該行業(yè)的發(fā)展規(guī)律。行業(yè)指標的考核也能使中財金融業(yè)對行業(yè)有更深的了解，促進中財金融業(yè)健康的發(fā)展。

       （3）對員工的考核獎勵，應(yīng)采取多元化獎勵策略。企業(yè)的成功除了企業(yè)的經(jīng)營理念、經(jīng)營策略外，主要來自企業(yè)的營銷成果、企業(yè)的新產(chǎn)品開發(fā)及市場對企業(yè)的認同度。對中財金融業(yè)來說，員工的工作業(yè)績、新產(chǎn)品的開發(fā)和運用、銀行對中財金融業(yè)的認同度及控制、降低風(fēng)險的能力都應(yīng)作為中財金融業(yè)發(fā)展的重點，并以此作為對員工考核的依據(jù)。

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手機銀行快速興起

所謂手機銀行，是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端，辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱，也可以稱為移動銀行。只要你有了一部開通手機銀行的手機，在有信號的情況下，就可以實時掌握賬務(wù)信息并進行一定的交易操作。

手機銀行因通訊工具而興起：2000年開始，短信手機銀行面市，用戶可以利用短信交互來查詢賬戶及最近交易等，這是當(dāng)時獲悉賬戶余額等信息的最快方式；2004年，WAP手機銀行開始應(yīng)用，用戶可以在手機網(wǎng)頁（WAP）上訪問網(wǎng)上銀行賬戶，進行賬單支付、轉(zhuǎn)賬匯款等；2007年，客戶端手機銀行橫空出世，基于智能手機以及客戶端存在，真正意義上第一代手機銀行的出現(xiàn)，使得更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗顯現(xiàn)；2013年，多家銀行針對安卓、蘋果、微軟等客戶端版本的不斷更新，使得手機銀行的應(yīng)用更貼心、更方便、更時尚。

目前用戶使用手機銀行主要集中在查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、信用卡查詢和還款等業(yè)務(wù)，這些其實也是消費者最常使用的一些自助銀行或網(wǎng)銀的服務(wù)。

除了基本功能外，手機銀行還具備了不少傳統(tǒng)網(wǎng)銀所不具備的功能，這也是手機銀行和移動互聯(lián)獨具的魅力。2013年，多家銀行持續(xù)創(chuàng)新手機銀行功能，從最初的查詢、預(yù)約等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)外，已經(jīng)開發(fā)出購買理財產(chǎn)品、遠程支付、近場支付、跨行收款匯款、生活類繳費、管理賬戶等多種功能，而且還在朝個性化方向延伸。

現(xiàn)在，如果外出時沒有現(xiàn)金而又忘記帶卡，手機銀行的取款功能就能幫你解燃眉之急。只要開通手機銀行并關(guān)聯(lián)借記卡，即可通過手機預(yù)約無卡取現(xiàn)服務(wù)。預(yù)約完成后，用戶就可在24小時內(nèi)在全國任意ATM機上通過自己的手機號碼、預(yù)約碼及密碼取款。

除了無卡取現(xiàn)，手機銀行獨有的手機號匯款業(yè)務(wù)也因極具個性而頗受歡迎。用戶只需將賬戶與手機號進行綁定，匯款時無須輸入冗長的賬號，只需要輸入對方的手機號就可以完成匯款，支付更加方便和快捷。

根據(jù)《2013年中國電子銀行調(diào)查報告》顯示：“2013年全國地級及以上城市城鎮(zhèn)人口中個人手機銀行用戶比例為11.8%，較上一年增長近3個百分點，并預(yù)測2014年個人手機銀行用戶比例將達到15%左右。在手機銀行的使用方式上，54%的個人手機銀行用戶使用客戶端方式，其功能方面，賬戶查詢使用占比為40%、轉(zhuǎn)賬匯款為32%、手機支付為18%?！庇纱丝梢?，手機支付變得真正“移動”起來，現(xiàn)在越來越多的人不僅開始習(xí)慣使用手機完成轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等日常金融活動，繳費充值、購物支付、手機理財?shù)葢?yīng)用體驗也日漸增多。

中行手機銀行 首推二維碼轉(zhuǎn)賬

中行手機銀行提供WAP和客戶端兩種使用方式，客戶端軟件全面覆蓋了iPhone、iPad、Android、WinPhone等主流操作系統(tǒng)，服務(wù)界面簡潔美觀，操作輕松便捷。

中行手機銀行支持所有中銀系列信用卡的查詢、網(wǎng)上還款、自動還款設(shè)置等服務(wù)，并支持所有長城人民幣信用卡的查詢和全國范圍內(nèi)的轉(zhuǎn)賬匯款。

中行手機銀行提供包括賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、信用卡、賬單繳付、電子支付等銀行服務(wù)功能，以及優(yōu)惠活動、網(wǎng)點查詢、掌聚生活、自助注冊、存貸款利率、外匯牌價、理財產(chǎn)品等多項增值服務(wù)。不久前，中行手機銀行客戶端進行全新升級改版，創(chuàng)新推出二維碼轉(zhuǎn)賬服務(wù)，簡化了轉(zhuǎn)賬匯款操作步驟。同時，也新增了手機取款、個性化定制等多項功能。

在安全方面，中行手機銀行采用自定義鍵盤來輸入關(guān)鍵信息（如密碼），數(shù)字鍵盤布局隨機分布；客戶端與服務(wù)器交互的過程中采用SSL對數(shù)據(jù)加密。

目前，中行手機銀行實行在線辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)免費。

工行手機銀行 操作界面最友好

工行2008年正式推出手機銀行，截至目前產(chǎn)品種類包括WAP版、iPhone版、Android版和Winphone等版本。

工行手機銀行客戶端界面簡潔清晰，使得整體界面看起來更加舒服。同時，軟件考慮到了用戶使用手機銀行的高頻行為，將手機銀行的主要功能，如我的賬戶、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡、存款等功能放到界面最顯示的位置，方便用戶每次使用。

工行手機銀行提供的功能主要分為常用功能、投資理財、移動生活3個大類，近50個小功能，如我的賬戶、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡、個人貸款、定期存款、短信銀行、基金業(yè)務(wù)、工行理財、貴金屬業(yè)務(wù)、國債業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等。不久前，工行手機銀行也推出了手機號匯款服務(wù)。

工行手機銀行除了提供日常的機票、電影票、充值等功能外，還善于與外部資源合作給用戶提供更加方便的生活服務(wù)，比如提供銀醫(yī)服務(wù)，幫助用戶通過手機銀行預(yù)約掛號、查詢診療進度等功能。

在安全性上，工行手機銀行有三大措施：1、客戶端與服務(wù)器的通信數(shù)據(jù)采用SSL加密，保證傳輸安全；2、對于密碼等信息的輸入采用自定義鍵盤，鍵盤布局每次重組；3、對于本地用戶信息，如手機號等，采用DES加密存儲。

目前，凡通過工行手機銀行辦理異地轉(zhuǎn)賬和跨行匯款業(yè)務(wù)的客戶，手續(xù)費可享受在柜面辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)費優(yōu)惠基礎(chǔ)上再打2折，同城跨行速匯，不論金額大小，每筆均為1元。

農(nóng)行手機銀行 服務(wù)功能最全面

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1引言

集體林權(quán)制度改革指出要依法明晰產(chǎn)權(quán)、放活經(jīng)營、規(guī)范流轉(zhuǎn)、減輕稅費，進一步解放和發(fā)展林業(yè)生產(chǎn)力，促進傳統(tǒng)林業(yè)向現(xiàn)代林業(yè)轉(zhuǎn)變。改革之后林權(quán)抵押貸款得到了應(yīng)用，林權(quán)抵押貸款就是按照規(guī)定的抵押方式，林業(yè)資源所有者或第三人以其森林資源資產(chǎn)作為抵押物或以債權(quán)擔(dān)保向商業(yè)銀行取得貸款，而不轉(zhuǎn)移對其森林、林木的所有權(quán)和林地使用權(quán)的行為。但是從商業(yè)銀行風(fēng)險管理的角度來說，由于抵押物的特殊性，以及林業(yè)行業(yè)的弱質(zhì)性，林權(quán)抵押貸款存在著諸多風(fēng)險，探索林權(quán)抵押存在的風(fēng)險及如何解決的過程，實際上是對金融制度不斷完善創(chuàng)新的過程，這就為商業(yè)銀行風(fēng)險管理提出了新要求，需要認清風(fēng)險的分類及成因，并積極控制風(fēng)險。

2林權(quán)抵押貸款風(fēng)險的分類及成因

造成林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險的原因有很多，比如由于貸款人信用不佳等原因造成的信用風(fēng)險；由于銀行內(nèi)部操作及流程不規(guī)范造成的操作風(fēng)險；同時，由于抵押物的特殊性，容易受到外來因素影響而造成的抵押物價值保全風(fēng)險；由于林木生產(chǎn)周期長價值變動大林權(quán)抵押市場不完善造成的市場風(fēng)險；生產(chǎn)周期長造成的流動性風(fēng)險；另外，國家政策也會使林權(quán)抵押貸款面臨政策風(fēng)險。

2．1信用風(fēng)險

根據(jù)借款合同，借款人有義務(wù)按期還貸，但由于種種原因，借款人可能被迫違約或理性違約。一般來說林權(quán)抵押貸款是中長期貸款，中長期貸款從風(fēng)險因素的產(chǎn)生到最終成熟、暴露期間會有很長時間，為信用風(fēng)險緩慢積聚提供了條件。一是貸款人在這期間可能由于家庭、工作、收入、健康和其他不確定因素的變化，償債能力下降，不能按期或無力償還貸款本息，二是借款人故意欺詐，通過偽造的個人信用資料和資產(chǎn)狀況騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險。目前我國個人信用體系尚未完全建立，因而商業(yè)銀行很難獲取真實、全面的個人信用信息，商業(yè)銀行和借款人信息不對稱，此時商業(yè)銀行是根據(jù)全體借款人的風(fēng)險狀況給予同樣的貸款利率，從而出現(xiàn)Stightz＆Weiss模型中逆向選擇（風(fēng)險低的借款者退出借款）和道德風(fēng)險（借款人選擇更高風(fēng)險的項目）的情況。同時個別借款人誠信較差，存在通過不正當(dāng)手段騙取貸款的現(xiàn)象，致使銀行貸款面臨一定風(fēng)險。

2．2操作風(fēng)險

《巴塞爾協(xié)議》中定義操作風(fēng)險是指由不完善的內(nèi)部程序、人員以及系統(tǒng)或外部事件所造成的風(fēng)險。造成林權(quán)抵押貸款操作風(fēng)險的主要原因有：第一，林權(quán)抵押貸款操作流程不明，林權(quán)貸款抵押登記管理制度不完善，林權(quán)抵押登記程序不規(guī)范。主要表現(xiàn)在：抵押物的權(quán)屬不清，林權(quán)權(quán)屬模糊不清，如一林多證，抵押物就失去了抵押權(quán)；債務(wù)人違反法律規(guī)定，抵押法律法規(guī)禁止抵押的林木，如生態(tài)林，超出林權(quán)抵押的范圍，因而失去法律效力；一證多次抵押，因抵押登記管理不完善，債務(wù)人把同一林權(quán)證抵押給多個金融機構(gòu)，得到遠大于正常抵押率的貸款。第二，信貸人員對借款人情況審查不嚴，沒有進行認真的事前盡職調(diào)查和貸款后評價對于林農(nóng)對林木資源管理監(jiān)督力度不夠，對貸款使用或償還不能做到定期或不定期地檢查和跟進；缺乏與林業(yè)部門必要的聯(lián)系，抵押登記不落實；檔案管理不規(guī)范，對重要合同單等法律文件不按規(guī)定保管；由此造成銀行貸款風(fēng)險。第三，信貸人員的法律保護意識淡薄，在簽署借款、擔(dān)保合同時主要條款出現(xiàn)疏漏或合同要素不全、追償己過時效等，導(dǎo)致銀行合法債權(quán)得不到有效保護。業(yè)務(wù)人員不按章操作，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險，如抵押擔(dān)保未落實就放款等。第四，在進行林木資產(chǎn)評估時，由于客觀及人為因素，往往造成估值不準，其中的原因有以下三點：一是由于林木資源品種多林地大多處于偏僻之地，范圍廣，種類多，難度大，評估人員很難精確地估算出其市場價值。二是由于林權(quán)交易市場不規(guī)范，森林資源資產(chǎn)的市場價格即公允價值難以確定給其價值評估帶來了客觀的風(fēng)險。三是由于商業(yè)銀行專業(yè)的評估人才缺乏，專業(yè)的評估機構(gòu)與借款者為了各自利益虛抬其價值。這些都屬于人員或程序上引發(fā)的操作風(fēng)險。

2．3抵押物價值保全風(fēng)險

林業(yè)是風(fēng)險很高的行業(yè)，受自然災(zāi)害的破壞特別大，人為破壞如濫砍濫伐也給林業(yè)生產(chǎn)帶來極大的損害失。首先是自然災(zāi)害，根據(jù)統(tǒng)計局資料我國平均每年發(fā)生森林火災(zāi)1．35萬起，受災(zāi)面積73．71萬公頃，僅2011年上半年，僅雨雪冰凍災(zāi)害和洪澇災(zāi)害造成的損失就達198．6億元。1－5月，全國共發(fā)生森林火災(zāi)4759起，受害森林面積2．3萬公頃，除此之外還有林業(yè)有害生物災(zāi)害等。但是我國的森林保險體系不健全，具體表現(xiàn)在：承保險種單一，目前政策性森林保險只承?；馂?zāi)風(fēng)險，不承保雨雪冰凍、臺風(fēng)、病蟲害等風(fēng)險。保險費率高，由于賠付率高，我國森林火災(zāi)保險平均賠付率為70．3％，而一般財產(chǎn)保險是30％～35％，造成森林保險的保險費率高。另一方面，因為營林者的收益偏低，保險意識薄弱，所以森林保險承保率低。我國森林保險進入了“高風(fēng)險、高費率、低保障、低覆蓋”的怪圈。其次，林木生產(chǎn)周期長，貸款人對林木的不良管理也會造成抵押物價值的減損，貸款人為了自身獲益有可能過度砍伐林木資源，造成抵押物價值難以保全。再次，林區(qū)地處偏僻，盜砍盜伐的情況也時有發(fā)生。這些都為抵押物價值保全增加了風(fēng)險。

2．4市場風(fēng)險

抵押的林木資源市場價格會隨著市場供求關(guān)系的變化而變化，其市場價值一直處于變化中，因而難以確定，而林權(quán)抵押貸款又大多是中長期貸款，在貸款期間價格波動有可能幅度更大，所以面臨抵押物價值變動的風(fēng)險。同時，抵押的有效性依賴于抵押品交易市場的發(fā)達程度，如果抵押品交易市場較為活躍，一旦借款人違約，貸款者可以順利地變現(xiàn)抵押品，從而收回未償還的貸款余額，抵押風(fēng)險就小。現(xiàn)階段商業(yè)銀行處置抵押物有兩種方式，一種是林權(quán)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，另一種是林木砍伐出售變現(xiàn)。但不論哪種方法都會產(chǎn)生風(fēng)險，前者是由于我國現(xiàn)階段林權(quán)流轉(zhuǎn)市場體系不建全，缺乏集中規(guī)范的林權(quán)交易平臺，限制了林權(quán)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，使風(fēng)險大大提高。而林木采伐出售受到林木采伐限額的限制，由于林業(yè)產(chǎn)業(yè)的正外部性，國家對林業(yè)發(fā)展一直實行嚴格保護扶持措施，對木材實行限額采伐，未經(jīng)林業(yè)部門批準，銀行對抵押物無權(quán)進行處置變賣，即使進行申請也面臨著采伐指標審批難、審批周期較長的限制，增加了貸款的風(fēng)險。

2．5流動性風(fēng)險

由于林業(yè)生產(chǎn)周期相對長，投資回收期也長，所以一般來說林權(quán)抵押貸款時間長，流動性差。如果貸款銀行持有大量林權(quán)抵押貸款債權(quán)，可能會因為資金占壓過多而引起資產(chǎn)流動性比率惡化，資金周轉(zhuǎn)不靈，所以流動性風(fēng)險也是林權(quán)抵押貸款中存在的風(fēng)險類型。為避免這一風(fēng)險，國際上通用的做法是建立抵押貸款二級市場，將持有的貸款抵押賣給二級市場的其他金融機構(gòu)，使資產(chǎn)證券化，并且可在二級市場流通，但我國目前尚不存在可以化解流動性風(fēng)險的抵押貸款的二級市場。

2．6政策風(fēng)險

政策風(fēng)險是指政府有林業(yè)政策發(fā)生重大變化或是有重要的舉措、法規(guī)出臺帶來的風(fēng)險。森林認證、對原木出口限制等政策都可能造成貸款的風(fēng)險；政府政策可能會造成抵押的森林資源價值損失，國家考慮到整個生態(tài)環(huán)境的發(fā)展劃定自然保護區(qū)，把商品林轉(zhuǎn)化為為生態(tài)公益林，出于某個地區(qū)發(fā)展的需要，修建公路，鐵路，進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，林農(nóng)失去了對這片林地的使用權(quán)和林木的所有權(quán)，這些林地也就沒有經(jīng)濟收益，直接影響借款人還款的來源；同樣因國家宏觀調(diào)控造成市場需求的急劇變化以及稅費體制改革，也會使林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者承擔(dān)一定的風(fēng)險。除此之外，還有以下風(fēng)險：利率風(fēng)險，林權(quán)抵押貸款時間較長，而支持林權(quán)抵押貸款的資金來源通常是期限較短的存款或短期資本市場資金，這種期限不匹配很容易在短期市場利率上升時造成銀行負債與資產(chǎn)利率倒掛，入不敷出的現(xiàn)象；提前償付風(fēng)險，是指借款人提前部分或全部歸還貸款，給銀行帶來利息損失的可能性；貸款結(jié)構(gòu)風(fēng)險，是由于某一地區(qū)的林木資源集聚，或某一樹種的林木資源過多，或者某一層次的林農(nóng)過多，而導(dǎo)致風(fēng)險過于集中，不利于整體控制風(fēng)險。

3商業(yè)銀行風(fēng)險防范與控制

林權(quán)抵押貸款的高風(fēng)險性，減少了商業(yè)銀行進行貸款的積極性，但同時在防范林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險上，許多商業(yè)銀行都在嘗試貸款風(fēng)險管理的方法，如某銀行永安支行在客戶準入、抵押范圍、抵押率上做了相應(yīng)規(guī)定。解決貸款中風(fēng)險較高的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行必須在貸款流程上進行控制，如圖1。

3．1貸款申請

國際上通行一種評價借款人信譽狀況的原則，即“6C”原則，是指品質(zhì)、能力、現(xiàn)金、抵押、環(huán)境和控制。其中環(huán)境和控制主要和國家宏觀政策有關(guān)，商業(yè)銀行要密切關(guān)注國家出臺的關(guān)于林業(yè)行業(yè)的政策，做出積極反應(yīng)。在貸款申請階段關(guān)鍵看前四個原則，如江西省崇義縣農(nóng)信社在貸款申請時，對于未開戶者和劣質(zhì)客戶，一般不予受理。對借款人品質(zhì)的判斷可以根據(jù)以往的信用記錄，只有確認借款人具有認真負責(zé)的態(tài)度，才能發(fā)放貸款。確認貸款人具有申請借款的資格和行使法律義務(wù)的能力，信貸員要用現(xiàn)金流量分析法確定貸款人的現(xiàn)金狀況，以確定其償還貸款的能力。抵押是指借款人用于抵押的資產(chǎn)：在林權(quán)抵押貸款中要特別注意檢查用于抵押的資源是否權(quán)屬不清或存在一證多用，一林多證的情況，并拒絕給沒有進行登記的林木、生態(tài)林或國家禁止抵押的林木等做抵押。在個人貸款者進行申請時可以建議林農(nóng)和利益相關(guān)方可以組成專業(yè)合作組織，這樣可以減少林農(nóng)抵押物價值損失風(fēng)險，從源頭上控制風(fēng)險。

3．2貸款審查

貸款審查是林權(quán)抵押過程中的最重要的一個環(huán)節(jié)。分析哪些因素在影響貸款的違約率方面有重大影響，然后將這些具有較大影響力的因素著重審查，對公司法人客戶的調(diào)查包括：審查借款人提交的有關(guān)資料和財務(wù)報表，并確定其真實性；對借款人進行實地調(diào)查，如市場前景、主業(yè)狀況、公司治理、內(nèi)部管理、生產(chǎn)經(jīng)營和市場評價，還要注重對公司法人代表的綜合素質(zhì)、誠信程度、是否有清晰的發(fā)展思路和企業(yè)文化等非經(jīng)濟因素，因為這是決定其發(fā)展速度的重要因素；約見其財務(wù)負責(zé)人，詳細了解借款人的情況和借款意向；實地確定抵押林木是否符合抵押資格，評估其價值，可以引入專業(yè)的評估機構(gòu)，并進行監(jiān)督。對個人客戶的調(diào)查包括：個人穩(wěn)定性如年齡、婚姻狀況和是否生育等，個人素質(zhì)如學(xué)歷，個人社會地位如職業(yè)職務(wù)等，還款承受能力。實地確定抵押林木是否符合抵押資格，評估其價值，可以引入專業(yè)的評估機構(gòu)，并進行監(jiān)督。減少信用風(fēng)險。

3．3貸款審批

貸款審批著重注意以下幾點，第一，審批貸款業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，主要調(diào)查用于抵押的林權(quán)是否合法，審批業(yè)務(wù)程序是否合規(guī)；第二，還款來源是否穩(wěn)定可靠，審查借款人的信用記錄，確定貸款利率與時間；第三，授信方案各基本要素是否合理，比如抵押率的確定等；根據(jù)法規(guī)規(guī)范審批程序，建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制，實行分級審批，按照授權(quán)獨立審批，在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。在出具調(diào)查報告時，必須明確注明貸款的金額、使用期限、利率、用途、還款方式和抵押物價值評估等項目。全方位規(guī)避操作風(fēng)險。

3．4簽訂抵押貸款協(xié)議

貸款協(xié)議是借款者與銀行簽訂的約定雙方權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的合同。加強抵押貸款協(xié)議的規(guī)范管理，防范合同簽訂過程中的風(fēng)險，對商業(yè)銀行來說至關(guān)重要，抵押協(xié)議除包括一般抵押貸款協(xié)議的內(nèi)容如貸款金額期限用途的規(guī)定，利率及計息，提款條件時間手續(xù)，歸還時間，擔(dān)保等。除此之外，還應(yīng)注明諸如禁止把已經(jīng)抵押的林權(quán)重復(fù)抵押，禁止在抵押期間轉(zhuǎn)賣，確定合理的抵押率等。起草和簽訂抵押協(xié)議由銀行法律專家進行。

3．5貸后管理

商業(yè)銀行在貸后要跟蹤檢查，著重檢查借款人貸款使用情況，資產(chǎn)管理情況等，及時發(fā)現(xiàn)問題貸款。信貸員通過實地檢查借款人的財務(wù)信息，了解抵押林木的防火、防盜、防自然災(zāi)害等情況及時向有關(guān)部門報告，認真進行貸款復(fù)核，在有條件的情況下可以引進外部檢查。積極探索貸后差異化管理，集中力量針對高風(fēng)險客戶、高風(fēng)險環(huán)節(jié)、高風(fēng)險時期，采取貸后管理措施。對于銀行貸款超過一定規(guī)模的林業(yè)企業(yè)，經(jīng)過雙方協(xié)商，可選派有經(jīng)驗的銀行工作人員到企業(yè)的財務(wù)、管理類崗位掛職工作，加深對企業(yè)的了解，增強銀行與企業(yè)的互動雙贏。另外，要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，重新設(shè)計信貸管理流程，進行動態(tài)改進，完善貸款流程。

篇8

經(jīng)管類本科院校肩負著為社會培養(yǎng)適應(yīng)社會需要的金融與經(jīng)濟管理人才。金融本科教育，強調(diào)的是“厚基礎(chǔ)、寬口徑、重實踐”。要實現(xiàn)厚基礎(chǔ)，就是要進一步強化基礎(chǔ)理論的研究和教學(xué)。這些基礎(chǔ)知識包括重要的經(jīng)濟理論、重要的經(jīng)濟分析工具以及其他一些重要的管理類基礎(chǔ)知識等。所謂“寬口徑”就是強調(diào)專業(yè)課程設(shè)置的多樣性、可選擇性，以及專業(yè)之間的融合。所謂“重實踐”，強調(diào)的是理論聯(lián)系實踐。重視實驗教學(xué)，實踐教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生的動手能力和創(chuàng)新能力。而對經(jīng)管類本科應(yīng)用型人才的培養(yǎng)要求而言，其實驗教學(xué)的功能定位，無疑應(yīng)有別于高職高專層次的定位，應(yīng)以增強學(xué)生的決策能力、綜合運作能力、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新能力為主，以訓(xùn)練學(xué)生的專業(yè)操作技能為輔。

實驗教學(xué)之所以重要，是因為實驗是學(xué)生理解并運用理論知識，接受科學(xué)思維方法，培養(yǎng)創(chuàng)新意識和能力的重要手段。它對于提高學(xué)生的綜合素質(zhì)及分析和解決問題能力，培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實際的學(xué)風(fēng)、勇于探索的創(chuàng)新精神與實踐能力等具有極其重要的作用。創(chuàng)新源于實踐，創(chuàng)新貫于實踐，創(chuàng)新終于實踐，沒有實踐就沒有創(chuàng)新。與傳統(tǒng)的實驗教學(xué)目標強調(diào)的“驗證理論，培養(yǎng)學(xué)生多種實驗技能”不同，面向知識經(jīng)濟，市場經(jīng)濟的新的實驗教學(xué)目標要突出對學(xué)生思維能力和初步的科研能力，創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。在突出基礎(chǔ)扎實、專業(yè)知識融合、實踐能力強的人才培養(yǎng)目標下，充分考慮學(xué)生將來的職業(yè)發(fā)展，實驗教學(xué)目標使學(xué)生具有職業(yè)勝任、崗位適應(yīng)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的能力和素質(zhì)。職業(yè)勝任、崗位適應(yīng)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)不僅要有寬厚的理論基礎(chǔ)，還必須具備較強的實踐能力才能達到用人單位的要求。

傳統(tǒng)精英教育模式下過分強調(diào)理論知識傳承的系統(tǒng)與完整、忽略對學(xué)生實踐能力和創(chuàng)新精神的培養(yǎng)，同時，以學(xué)科為本位的學(xué)術(shù)化課程結(jié)構(gòu)和教學(xué)模式更是難以適應(yīng)本科應(yīng)用型人才的培養(yǎng)要求，導(dǎo)致所學(xué)不能為所用，人才供應(yīng)與人才需求產(chǎn)生嚴重脫節(jié)。而實踐能力的提高，在現(xiàn)有條件下通過開設(shè)專門的實驗課程，進行有針對性的訓(xùn)練不失為一個好的辦法。因此，我們確定“商業(yè)銀行信貸管理學(xué)”實驗課的實驗教學(xué)目標是:將商業(yè)銀行信貸管理學(xué)理論在實踐中加以應(yīng)用，并針對將來從事銀行公司業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理以及貸款公司的客戶經(jīng)理崗位的學(xué)生。對他們進行必要的知識準備和能力訓(xùn)練。使其具備金融基礎(chǔ)知識、相關(guān)法律知識、財務(wù)分析方法等方面的知識，并能將這些知識在具體的信貸業(yè)務(wù)中加以運用，以解決實際業(yè)務(wù)問題。

2實驗教學(xué)的改革

2．1教學(xué)計劃

《商業(yè)銀行信貸管理學(xué)》實驗課以理論課為基礎(chǔ)，但不依附于理論課而獨立開設(shè)。各二級學(xué)院根據(jù)各專業(yè)的培養(yǎng)計劃來安排課程計劃，時間為一學(xué)期17周，課時量定為34課時。課程安排在學(xué)生在校四年的第五或第六學(xué)期，以便更好地與學(xué)生所選相關(guān)課程相銜接，進行必要的知識準備。

2．2教學(xué)內(nèi)容

教學(xué)內(nèi)容主要涉及實驗軟件、業(yè)務(wù)流程和實驗對象。應(yīng)用型實驗的精髓是真實性，只要這樣，才能縮短業(yè)務(wù)崗位的磨合期，盡快融入企業(yè)。為此，我們盡可能為學(xué)生營造一個仿真環(huán)境，在實驗室里再現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)的全過程，使學(xué)生身臨其境，去學(xué)習(xí)、去研究、去感悟。為此，我們著重解決了以下三方面的問題:

(1)實驗軟件的仿真性。在實驗軟件的選擇上，我們沒有選擇教學(xué)軟件，而選擇了真實的銀行信貸管理軟件。實驗軟件作為一個專業(yè)綜合技能訓(xùn)練平臺，使學(xué)生在掌握專業(yè)基本理論的基礎(chǔ)上，開展專業(yè)綜合技能訓(xùn)練，提升知識轉(zhuǎn)換、知識綜合運用能力。該軟件由上海安碩信息技術(shù)有限公司研發(fā)，已先后在浦東發(fā)展銀行、上海銀行、深圳發(fā)展銀行、深圳市商業(yè)銀行、北京市商業(yè)銀行、武漢市商業(yè)銀行、貴陽市商業(yè)銀行、深圳市商業(yè)銀行、威海市商業(yè)銀行等銀行使用，具有一定的代表性。該銀行信貸管理軟件，整個系統(tǒng)由客戶信息管理、信貸業(yè)務(wù)管理、人員機構(gòu)管理、文檔管理、項目管理、綜合統(tǒng)計查詢六大模塊組成。其中，客戶信息管理模塊包含了與客戶相關(guān)的信息(包括基本信息、財務(wù)數(shù)據(jù)、信用等級評估和相關(guān)文檔)錄入與修改，對客戶信息進行全程跟蹤管理;信貸業(yè)務(wù)管理模塊主要對信貸業(yè)務(wù)過程中的貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查進行處理，實現(xiàn)電子化審貸流程。通過對國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、所處行業(yè)，結(jié)合企業(yè)客戶的財務(wù)因素、非財務(wù)因素、企業(yè)貸款或授信額度的分析，為貸款決策提供幫助，對貸款全程進行管理;人員機構(gòu)管理實現(xiàn)了對本行下屬機構(gòu)和各機構(gòu)人員的信息管理和績效評估;文檔管理模塊則實現(xiàn)了對全行業(yè)務(wù)文檔的錄入和查詢的管理功能;項目管理模塊實現(xiàn)對全行業(yè)務(wù)的相關(guān)項目進行統(tǒng)一管理，提供項目基本信息、詳細信息、項目風(fēng)險度評估等功能;綜合統(tǒng)計查詢模塊則為各級管理人員提供了功能強大的業(yè)務(wù)匯總和明細查詢功能。

(2)業(yè)務(wù)流程的仿真性。有了真實的業(yè)務(wù)軟件，我們按照銀行信貸業(yè)務(wù)的要求和步驟，在軟件系統(tǒng)中進行具體的業(yè)務(wù)處理。學(xué)生要熟悉銀行信貸業(yè)務(wù)流程，按照流程進行操作。同時，在信貸業(yè)務(wù)流程中，嚴格按照國家法律、法規(guī)，如《經(jīng)濟法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》等的要求，培養(yǎng)學(xué)生在業(yè)務(wù)處理中學(xué)會懂法、守法，用法，具備分析和運用法律、法規(guī)來處理業(yè)務(wù)問題的能力。(3)實驗對象的仿真性。對于實驗對象，我們采用了上市公司的企業(yè)資料和財務(wù)數(shù)據(jù)。企業(yè)是真實的，不是虛構(gòu)，雖然無法讓學(xué)生去企業(yè)實地調(diào)查研究，但由于上市公司的信息公開，便于學(xué)生上網(wǎng)收集企業(yè)的相關(guān)資料，進行分析、研究、判斷。

2．3教學(xué)內(nèi)容的選擇與安排

在教學(xué)內(nèi)容的選擇與安排上，強調(diào)對所學(xué)知識的理解與運用，鼓勵學(xué)生對實驗內(nèi)容的體驗、理解和思考。以期在知識面的拓寬、動手能力的提高等方面有實質(zhì)性的進步。

3考核方法的改革

考核評價方法的改革以注重學(xué)生動手能力、創(chuàng)新精神和綜合運用知識的能力，激發(fā)學(xué)生上實驗課的熱情，增加學(xué)生的參與意識，注重提高學(xué)生分析問題、解決問題的能力作為方向?？己朔椒ê驮u分標準:“銀行信貸管理”實驗課程總成績?yōu)?00分。由平時成績60分和期末成績40分構(gòu)成。期末成績?yōu)槠谀┛荚嚦煽?，采用上機進行信貸業(yè)務(wù)完整流程操作的形式，要求在兩節(jié)課的時間里完成。主要看實驗流程是否完整;操作內(nèi)容是否準確;信貸報告的分析是否清晰、有說服力;平時成績由以下幾個項目組成:信貸業(yè)務(wù)上機操作練習(xí)20分;相關(guān)知識點的書面考試20分;上課考勤紀律10分;課程結(jié)束時實驗總結(jié)報告10分?？己嗽u價方法完全改變了理論課按平時成績30分，期末成績70分的方法，充分考慮到訓(xùn)練在能力培養(yǎng)中的重要性，加大了學(xué)習(xí)態(tài)度和平時訓(xùn)練效果在總成績中的所占的比重，促使學(xué)生從思想上重視平時實驗課程訓(xùn)練，注意考勤紀律，加強練習(xí)，提高上課效果。

4教學(xué)方法的改革

傳統(tǒng)的“滿堂灌”課堂教學(xué)方法，實踐證明它已無法調(diào)動學(xué)生的主動性和積極性，更難以培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神和開拓能力，因此，實驗教學(xué)首先必須從認識觀念上進行創(chuàng)新。

4．1師生角色的轉(zhuǎn)換

“商業(yè)銀行信貸管理學(xué)”實驗課是一門以訓(xùn)練學(xué)生處理銀行信貸業(yè)務(wù)的能力為目的的課程。能力的提高必須通過訓(xùn)練，通過受訓(xùn)人親自實踐，有一個從量變到質(zhì)變的過程才能成功。因此，師生的主輔角色必須進行轉(zhuǎn)換，而角色的變化帶來了教學(xué)方式的變革。處理好教與練的關(guān)系。我們采用學(xué)生自主學(xué)習(xí)、互助學(xué)習(xí)為主，教師講授為輔的教學(xué)方式。教師的講解一般占一次課的1/3時間，最多不超過1/2時間，盡可能多安排學(xué)生操作練習(xí)的時間，強調(diào)訓(xùn)練的重要性。注重學(xué)生知識的積累和在實踐中的運用和檢驗，采用引導(dǎo)、啟發(fā)等方法，促使學(xué)生按實驗要求完成實驗。在教學(xué)中，采用業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作演示、重要知識點講解、業(yè)務(wù)操作流程的闡明及解答學(xué)生操作疑問等形式，并充分利用現(xiàn)代化教學(xué)手段(如電腦、投影儀、教學(xué)PPT等)，形象直觀地表達相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容，以提高講授效果。重視理論與實際的結(jié)合，如在信貸管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進行貸款業(yè)務(wù)流程的分步演示時，聯(lián)系信貸管理各階段所涉及到的相關(guān)知識點來講授，并結(jié)合一些有代表性的案例進行分析，加深了學(xué)生對所學(xué)內(nèi)容的理解。

教師重視發(fā)揮在分析問題、解決問題上的引導(dǎo)作用，挖掘?qū)W生在分析問題中的閃光點，鼓勵學(xué)生不斷加強實踐，提出自己獨特見解，激發(fā)學(xué)生的探索精神。注重創(chuàng)造才能和思維方式的培養(yǎng)和開發(fā)，不斷地提高其實踐能力和創(chuàng)新能力。對學(xué)生而言，在銀行實驗室中，他們是主角，是掌握技能、體驗業(yè)務(wù)的主體。在一個仿真的環(huán)境中，學(xué)生根據(jù)教師的要求去主動鉆研實驗操作指導(dǎo)書，在操作中自行查閱相關(guān)的文獻資料，認真思考，親身體驗;遇到問題時，倡導(dǎo)同學(xué)之間相互討論，研究解決。如還不能解決，可與教師探討解決;教師也向?qū)W生提問，了解學(xué)生預(yù)習(xí)和聽課的效果。這樣，使學(xué)生在一個較為寬松的學(xué)習(xí)環(huán)境中，充分施展個人才能，通過自主、互動、研究型的學(xué)習(xí)方式，結(jié)合自己所學(xué)的理論知識和操作方法，去分析、研究、解決所遇到的業(yè)務(wù)問題，并且在軟件操作應(yīng)用中，達到對所學(xué)知識進行綜合運用，融會貫通的效果。

4．2學(xué)生自我角色的轉(zhuǎn)換

為了全面提高實驗者的綜合實踐能力，我們模擬銀行信貸業(yè)務(wù)在銀行中的實際運行過程，讓學(xué)生模擬銀行客戶經(jīng)理、審貸員、行長等相關(guān)崗位，使每一個學(xué)生都找到相應(yīng)的“職業(yè)角色”的感覺，體會不同角色在信貸業(yè)務(wù)中所發(fā)揮的作用，深刻理解堅持‘審貸分離、分級審批“信貸原則的意義，讓學(xué)生在實踐中更深刻地理解商業(yè)銀行信貸管理中貸款"三查"的基本內(nèi)容及貸款整個過程中風(fēng)險管理的重要性。在這種環(huán)境下，學(xué)生自己已由“學(xué)生”向“員工”轉(zhuǎn)換，而不同崗位的設(shè)定，使學(xué)生從“員工”的角度，深刻體驗這個崗位該做些什么，如何解決遇到的問題。需要熟悉銀行對借款企業(yè)是如何選擇、評價、定位的，如大型國企，銀行較看重于企業(yè)的資產(chǎn)總額、產(chǎn)品的市場份額及市場前景;而對于中小企業(yè)，則更側(cè)重于企業(yè)的資產(chǎn)負債率、償債能力和擔(dān)保的質(zhì)量。分析這樣做的原因和利弊，使學(xué)生能通過訓(xùn)練，對銀行信貸業(yè)務(wù)進行體驗、總結(jié)、思考和感悟。課程結(jié)束時，要求學(xué)生寫出實驗報告，對自己一學(xué)期實驗課所學(xué)內(nèi)容、學(xué)習(xí)中遇到的問題、解決方法、收獲體會和存在問題等進行總結(jié)。

4．3結(jié)合崗位，突出重點

在一學(xué)期的實驗課中，學(xué)生要熟悉軟件系統(tǒng)，掌握信貸業(yè)務(wù)流程，即一筆貸款業(yè)務(wù)從企業(yè)提出申請、銀行調(diào)查、審批、發(fā)放到收回貸款的全過程，還要對業(yè)務(wù)流程中每個環(huán)節(jié)操作細節(jié)的內(nèi)容把握準確。在整個流程中，要扮演好不同角色，了解不同崗位的工作性質(zhì)和要求。使學(xué)生認識到信貸工作作為銀行貨幣資金運用的主渠道，貸款的利潤，即利息收入對銀行經(jīng)營利潤的高低，起著舉足輕重的作用。而要保證利息收入，首先必須保證銀行貸款資金的安全，可以說，信貸過程始終與風(fēng)險相伴，因此，信貸業(yè)務(wù)過程其實就是風(fēng)險管理過程。我們要教會學(xué)生做的是在整個貸款過程中盡可能地識別風(fēng)險，把風(fēng)險降到最低。在教學(xué)中，我們把學(xué)生將來有可能從事的客戶經(jīng)理崗位的工作內(nèi)容作為重點來講解和練習(xí)。讓學(xué)生明白客戶經(jīng)理崗位做什么，如何做，通過訓(xùn)練，提高學(xué)生對客戶經(jīng)理崗位的適應(yīng)能力。在一些重要問題上，引導(dǎo)學(xué)生如何去分析和判斷，如何進行訣擇。

首先，在貸與不貸的問題上要把好關(guān)。決策的失誤是最大的失誤，往往是難以挽回的。因此，在貸與不貸問題上一定要慎重，必須把好現(xiàn)場調(diào)查與非現(xiàn)場調(diào)查的關(guān)，搞清楚貸款收回的可能性有多大，借款人還款能力究竟如何，這是最關(guān)鍵的。我們選擇一些案例，讓學(xué)生進行課堂討論，是否可以貸款。除了符合法律、法規(guī)和銀行的硬性規(guī)定，如客戶信用等級評定和資產(chǎn)負債率必須達到銀行的要求外，大家通過對客戶的財務(wù)因素與非財務(wù)因素和擔(dān)保情況的分析，提出自己的觀點和意見，甚至進行激烈的辯論，教師則在一些關(guān)鍵的問題上進行提醒和引導(dǎo)，如比率分析中的財務(wù)指標分析，不能單看某一、二個指標的好壞，要幾類指標結(jié)合起來運用才能反映客戶真實、完整狀況，學(xué)會綜合、全面地評判。不僅讓學(xué)生知道要這樣做，還要知道為什么這樣做。

其次，在確定可以貸款以后，要解決如何貸的問題。包括三種擔(dān)保方式的選擇，以及應(yīng)注意的主要事項;貸款金額、期限的選擇如何盡量與客戶實際需要相一致;簽訂貸款和擔(dān)保合同時應(yīng)注意的主要法律問題;貸款用途的合理性及合規(guī)要求等問題上，一定要認真對待，妥善處理。最后，貸款發(fā)放以后，不是就完事了，必須加強跟蹤管理，密切關(guān)注，進行定期與不定期檢查、發(fā)現(xiàn)問題，及時處理，并做好貸款本金和利息的催收工作。從思想認識上樹立重貸重管的理念。我們還著重教會學(xué)生客戶經(jīng)理崗位的工作和研究方法，并逐步使其具備一定的科研能力。如熟悉銀行如何搜集客戶資料，如何進行調(diào)查研究，并根據(jù)各種貸款資料進行分析判斷，做出正確的貸款決策;貸后檢查報告的內(nèi)容要求及如何進行貸款清分(貸款分類)等。尤其是信貸調(diào)查報告(或授信報告)的撰寫，包括格式要求、必備內(nèi)容、分析方法，再具體到銀行在客戶財務(wù)因素分析時主要運用哪些方法和指標體系，得出什么結(jié)論;在客戶非財務(wù)因素分析時所應(yīng)包含哪些內(nèi)容，能幫助說明什么問題;貸款(或授信)的目的是什么，能否通過貸款(或授信)幫助客戶解決什么問題;擔(dān)保能否保障信貸資金的安全等內(nèi)容，均要求在文章中闡述清楚，理由充分。上述要求和內(nèi)容，須按照銀行規(guī)定來行文，而在資料的搜集與選擇、分析方法的運用及文字處理上，鼓勵學(xué)生充分發(fā)揮主觀能動性，開闊思路，寫出對問題的認識和研究結(jié)果，表明自己的觀點意見。

這種教與學(xué)具有很強的針對性和實用性。通過一學(xué)期的實驗課，學(xué)生對銀行信貸業(yè)務(wù)有了較完整、清晰的認識，特別是作為未來的客戶經(jīng)理，在知識結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)處理能力等方面都有了長足的進步和提高。一些畢業(yè)去銀行或貸款公司工作的學(xué)生告訴我，他們在實驗課上所學(xué)到的內(nèi)容與他們從事的工作內(nèi)容較接近，這對他們縮短磨合期，盡快適應(yīng)工作帶來了很大幫助，非常實用。第一次在這里可以零距離接觸到將要從事的職業(yè)崗位，具有很好的目的性和方向性。由于這些訓(xùn)練的真實感和實用性都很高，極大地調(diào)動了學(xué)生的積極性與主動性，大家在實驗室里認真操作，相互探討問題，并提出自己對問題處理的觀點和建議，學(xué)生的動手能力和分析問題、解決問題的能力均有不同程度的提高，為即將開始的職業(yè)生涯打下了堅實的基礎(chǔ)。

5結(jié)語

篇9

【關(guān)鍵字】中小企業(yè)；銀行融資；融資成本

融資成本是公司融資時，向資金融出方支付資金使用費，向中介機構(gòu)支付中介費，以及產(chǎn)生的其他相關(guān)代價。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業(yè)融資、內(nèi)部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業(yè)最常見的融資形式，信譽高的企業(yè)可以直接向商業(yè)銀行進行各種融資，一般企業(yè)需要擔(dān)保、財產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押進行融資，這些都是企業(yè)容易做到的，是企業(yè)大眾化的融資形式。但由于市場運行規(guī)律、中小企業(yè)的先天弱質(zhì)及金融業(yè)的經(jīng)營特點，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。

一、我國中小企業(yè)融資存在的問題

一般來講，企業(yè)的資金來源于兩方面：一是內(nèi)源融資；二是外源融資。內(nèi)源融資指企業(yè)不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經(jīng)濟主體直接進入證券市場，通過發(fā)行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數(shù)的中小企業(yè)從一開始就選擇勞動密集型的投入結(jié)構(gòu)，這種投入結(jié)構(gòu)所需要的配置資本相對低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內(nèi)源融資正好與這種投入結(jié)構(gòu)的低成本相適應(yīng)，因此，我國中小企業(yè)的發(fā)展主要依賴于內(nèi)源融資，但這種金融安排只適用于處在初創(chuàng)時期的企業(yè)，當(dāng)企業(yè)發(fā)展進入追求技術(shù)進步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。

目前，我國資本市場面臨的一個現(xiàn)實問題是，僅包容上海和深圳兩個證券交易所的“正規(guī)”資本市場規(guī)模過小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的需要；并且，由于受到技術(shù)能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數(shù)量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業(yè)特別是中小企業(yè)必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個相對較長的發(fā)展時期。同時，民間金融活動由于缺乏法律保障，利率不規(guī)范，容易引發(fā)糾紛，而且為大量非法資金提供了活動空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現(xiàn)在還是可以預(yù)見的將來，以商業(yè)銀行為主，其它金融機構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格局不會有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業(yè)融資的主要途徑。

然而，我國中小企業(yè)與銀行的融資交易進行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業(yè)發(fā)展又缺乏資金，大量中小企業(yè)“貸款難”。盡管如此，對中小企業(yè)來說，銀行信貸融資方式相對于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業(yè)與銀行之間資金交易的不順暢導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難問題，這已是不爭的事實。

二、中小企業(yè)銀行融資的影響因素分析

（一）利率管制

商業(yè)銀行對每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經(jīng)過信用評估、企業(yè)財務(wù)分析、提出調(diào)查報告和貸款委員會審查等一系列程序，這就使得商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的單位成本相對較高；加上中小企業(yè)一般比國有企業(yè)規(guī)模小，其信息披露也遠不如國有企業(yè)完善，如果銀行的收入不足以抵補這些成本，就可能對中小企業(yè)“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵商業(yè)銀行更多地考慮中小企業(yè)的貸款申請。

目前許多商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款利率在7-8%，利率浮動幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并不多。在交易費用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業(yè)，做“批發(fā)業(yè)務(wù)”，而放棄向小企業(yè)貸款，不愿做“零售業(yè)務(wù)”。在交易費用存在的情況下，中央銀行對商業(yè)銀行的超額準備金支付的利息是商業(yè)銀行向企業(yè)貸款的機會利率，若貸款利率與機會利率之間的差額很小，則商業(yè)銀行會停止向企業(yè)貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額比較小，則商業(yè)銀行只向大企業(yè)貸款，不向中小企業(yè)貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額相當(dāng)大，則商業(yè)銀行就既向大企業(yè)貸款，又向小企業(yè)貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業(yè)融資難問題，放寬利率管制、實行利率市場化是一個標本兼治的良策。

（二）融資體制的國有經(jīng)濟導(dǎo)向

二十多年的經(jīng)濟改革并沒有改變?nèi)谫Y體制的國有經(jīng)濟導(dǎo)向。商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中仍具有不可拆解的性質(zhì)，國有企業(yè)的社會地位和責(zé)任事實上鎖定了商業(yè)銀行的地位和責(zé)任，同時也決定了改革過程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對于民營性質(zhì)的中小企業(yè)而言是“外生”的而很難與之相兼容。

體制的排斥性一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)放貸而承擔(dān)額外的風(fēng)險；另一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業(yè)。目前，由于商業(yè)銀行的精力主要集中在如何規(guī)避風(fēng)險上，因此，它們對那些預(yù)期的高回報、高風(fēng)險的項目已經(jīng)失去興趣。央行要求各大專業(yè)銀行推行個人貸款負責(zé)制后，更沒有銀行愿意向民營企業(yè)提供貸款了。

（三）信用擔(dān)保機構(gòu)

我國企業(yè)信用制度尚在建立中，個人信用更為落后，全社會有信用危機感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押物不足等特點，因而向銀行申請貸款時需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔(dān)保制度的完善。

信用擔(dān)保是一種信譽證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動，它介于企業(yè)和銀行之間，擔(dān)保人對銀行做出承諾，對企業(yè)提供擔(dān)保，從而提高企業(yè)的資信等級，幫助企業(yè)獲取發(fā)展資金。但是，目前信用擔(dān)保機構(gòu)在數(shù)量上的匾乏、運作方式上的不規(guī)范不僅無法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求，而且也阻礙其自身的進一步發(fā)展。

（四）信貸歧視

盡管許多中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營績效較好、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為完善、資本結(jié)構(gòu)因依托于內(nèi)源融資機制也較為完備的優(yōu)勢，它們卻很難與商業(yè)銀行建立普遍的金融聯(lián)系。商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸歧視所產(chǎn)生的不利影響。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是所有制歧視。在我國為數(shù)眾多的中小企業(yè)中，國有中小企業(yè)僅占總數(shù)的

24%左右，民營中小企業(yè)成為其主流，因此，國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因為給民營中小企業(yè)發(fā)放貸款而承擔(dān)額外的風(fēng)險。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(yè)(包括民營大企業(yè))和大項目。二是客戶評價標準歧視。商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級評定辦法是針對較大型企業(yè)制定的，中小企業(yè)與大企業(yè)使用的是同一種信用等級評定辦法，而大企業(yè)的各項信用指標是中小企業(yè)無法相比的，該評定辦法過于強調(diào)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，從而造成中小企業(yè)的信用等級相對較低。這種狀況客觀上對中小企業(yè)形成了信用標準歧視，影響中小企業(yè)的融資信心。

（五）企業(yè)自身

現(xiàn)實中，中小企業(yè)違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業(yè)務(wù)趨于謹慎，銀行從自身利益出發(fā)更加不愿意貸款給信用度低、風(fēng)險度高的中小企業(yè)。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計，在沒有獲得貸款的中小企業(yè)中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風(fēng)險”。

總結(jié)

要解決中小企業(yè)銀行融資難的問題，不僅需要企業(yè)自身的努力，而且需要政府以及金融機構(gòu)三方面的協(xié)調(diào)合作。

對廣大中小企業(yè)而言，增強信用意識，規(guī)范財務(wù)制度，健全財務(wù)報表，加大信息披露力度，給銀行提供真實的財務(wù)信息，嚴格按照合同要求使用銀行貸款并按時歸還銀行貸款本息，杜絕逃費銀行貸款債務(wù)行為，提高自身素質(zhì)。

金融機構(gòu)加強貸款產(chǎn)品的設(shè)計以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,以滿足處于不同行業(yè)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)融資的需要；在有效防范信貸風(fēng)險的前提下，創(chuàng)新適應(yīng)民營企業(yè)特點的擔(dān)保方式，如民營企業(yè)聯(lián)保、倉單質(zhì)押等，既方便民營企業(yè)貸款，又減輕其擔(dān)保費用負擔(dān)；政府倡導(dǎo)建立由民間發(fā)起、民間參股的區(qū)域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，提高國內(nèi)銀行業(yè)的整體競爭力，完善銀行業(yè)整體架構(gòu)，切實解決中小企業(yè)融資難的問題；通過建立完善信用擔(dān)保和再擔(dān)保機構(gòu)來分散和降低信貸風(fēng)險；探索建立貸款保險制度來適當(dāng)轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險，從而增強商業(yè)銀行的放貸積極性。

【參考文獻】

1.穆爭社.“淺析中小企業(yè)直接融資中存在的問題”，《中國民營科技與經(jīng)濟》，2003.3

2.牟偉明.“企業(yè)融資成本新探”，《經(jīng)濟師》，2003.8

篇10

【關(guān)鍵字】中小企業(yè)；銀行融資；融資成本

融資成本是公司融資時，向資金融出方支付資金使用費，向中介機構(gòu)支付中介費，以及產(chǎn)生的其他相關(guān)代價。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業(yè)融資、內(nèi)部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業(yè)最常見的融資形式，信譽高的企業(yè)可以直接向商業(yè)銀行進行各種融資，一般企業(yè)需要擔(dān)保、財產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押進行融資，這些都是企業(yè)容易做到的，是企業(yè)大眾化的融資形式。但由于市場運行規(guī)律、中小企業(yè)的先天弱質(zhì)及金融業(yè)的經(jīng)營特點，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。

一、我國中小企業(yè)融資存在的問題

一般來講，企業(yè)的資金來源于兩方面：一是內(nèi)源融資；二是外源融資。內(nèi)源融資指企業(yè)不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經(jīng)濟主體直接進入證券市場，通過發(fā)行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數(shù)的中小企業(yè)從一開始就選擇勞動密集型的投入結(jié)構(gòu)，這種投入結(jié)構(gòu)所需要的配置資本相對低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內(nèi)源融資正好與這種投入結(jié)構(gòu)的低成本相適應(yīng)，因此，我國中小企業(yè)的發(fā)展主要依賴于內(nèi)源融資，但這種金融安排只適用于處在初創(chuàng)時期的企業(yè)，當(dāng)企業(yè)發(fā)展進入追求技術(shù)進步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。

目前，我國資本市場面臨的一個現(xiàn)實問題是，僅包容上海和深圳兩個證券交易所的“正規(guī)”資本市場規(guī)模過小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的需要；并且，由于受到技術(shù)能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數(shù)量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業(yè)特別是中小企業(yè)必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個相對較長的發(fā)展時期。同時，民間金融活動由于缺乏法律保障，利率不規(guī)范，容易引發(fā)糾紛，而且為大量非法資金提供了活動空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現(xiàn)在還是可以預(yù)見的將來，以商業(yè)銀行為主，其它金融機構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格局不會有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業(yè)融資的主要途徑。

然而，我國中小企業(yè)與銀行的融資交易進行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業(yè)發(fā)展又缺乏資金，大量中小企業(yè)“貸款難”。盡管如此，對中小企業(yè)來說，銀行信貸融資方式相對于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業(yè)與銀行之間資金交易的不順暢導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難問題，這已是不爭的事實。

二、中小企業(yè)銀行融資的影響因素分析

（一）利率管制

商業(yè)銀行對每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經(jīng)過信用評估、企業(yè)財務(wù)分析、提出調(diào)查報告和貸款委員會審查等一系列程序，這就使得商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的單位成本相對較高；加上中小企業(yè)一般比國有企業(yè)規(guī)模小，其信息披露也遠不如國有企業(yè)完善，如果銀行的收入不足以抵補這些成本，就可能對中小企業(yè)“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵商業(yè)銀行更多地考慮中小企業(yè)的貸款申請。

目前許多商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款利率在7-8%，利率浮動幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并不多。在交易費用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業(yè)，做“批發(fā)業(yè)務(wù)”，而放棄向小企業(yè)貸款，不愿做“零售業(yè)務(wù)”。在交易費用存在的情況下，中央銀行對商業(yè)銀行的超額準備金支付的利息是商業(yè)銀行向企業(yè)貸款的機會利率，若貸款利率與機會利率之間的差額很小，則商業(yè)銀行會停止向企業(yè)貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額比較小，則商業(yè)銀行只向大企業(yè)貸款，不向中小企業(yè)貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額相當(dāng)大，則商業(yè)銀行就既向大企業(yè)貸款，又向小企業(yè)貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業(yè)融資難問題，放寬利率管制、實行利率市場化是一個標本兼治的良策。

（二）融資體制的國有經(jīng)濟導(dǎo)向

二十多年的經(jīng)濟改革并沒有改變?nèi)谫Y體制的國有經(jīng)濟導(dǎo)向。商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中仍具有不可拆解的性質(zhì)，國有企業(yè)的社會地位和責(zé)任事實上鎖定了商業(yè)銀行的地位和責(zé)任，同時也決定了改革過程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對于民營性質(zhì)的中小企業(yè)而言是“外生”的而很難與之相兼容。

體制的排斥性一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)放貸而承擔(dān)額外的風(fēng)險；另一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業(yè)。目前，由于商業(yè)銀行的精力主要集中在如何規(guī)避風(fēng)險上，因此，它們對那些預(yù)期的高回報、高風(fēng)險的項目已經(jīng)失去興趣。央行要求各大專業(yè)銀行推行個人貸款負責(zé)制后，更沒有銀行愿意向民營企業(yè)提供貸款了。

（三）信用擔(dān)保機構(gòu)

我國企業(yè)信用制度尚在建立中，個人信用更為落后，全社會有信用危機感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押物不足等特點，因而向銀行申請貸款時需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔(dān)保制度的完善。

信用擔(dān)保是一種信譽證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動，它介于企業(yè)和銀行之間，擔(dān)保人對銀行做出承諾，對企業(yè)提供擔(dān)保，從而提高企業(yè)的資信等級，幫助企業(yè)獲取發(fā)展資金。但是，目前信用擔(dān)保機構(gòu)在數(shù)量上的匾乏、運作方式上的不規(guī)范不僅無法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求，而且也阻礙其自身的進一步發(fā)展。

（四）信貸歧視

盡管許多中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營績效較好、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為完善、資本結(jié)構(gòu)因依托于內(nèi)源融資機制也較為完備的優(yōu)勢，它們卻很難與商業(yè)銀行建立普遍的金融聯(lián)系。商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸歧視所產(chǎn)生的不利影響。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是所有制歧視。在我國為數(shù)眾多的中小企業(yè)中，國有中小企業(yè)僅占總數(shù)的

24%左右，民營中小企業(yè)成為其主流，因此，國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因為給民營中小企業(yè)發(fā)放貸款而承擔(dān)額外的風(fēng)險。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(yè)(包括民營大企業(yè))和大項目。二是客戶評價標準歧視。商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級評定辦法是針對較大型企業(yè)制定的，中小企業(yè)與大企業(yè)使用的是同一種信用等級評定辦法，而大企業(yè)的各項信用指標是中小企業(yè)無法相比的，該評定辦法過于強調(diào)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，從而造成中小企業(yè)的信用等級相對較低。這種狀況客觀上對中小企業(yè)形成了信用標準歧視，影響中小企業(yè)的融資信心。

（五）企業(yè)自身

現(xiàn)實中，中小企業(yè)違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業(yè)務(wù)趨于謹慎，銀行從自身利益出發(fā)更加不愿意貸款給信用度低、風(fēng)險度高的中小企業(yè)。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計，在沒有獲得貸款的中小企業(yè)中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風(fēng)險”。

總結(jié)

要解決中小企業(yè)銀行融資難的問題，不僅需要企業(yè)自身的努力，而且需要政府以及金融機構(gòu)三方面的協(xié)調(diào)合作。

對廣大中小企業(yè)而言，增強信用意識，規(guī)范財務(wù)制度，健全財務(wù)報表，加大信息披露力度，給銀行提供真實的財務(wù)信息，嚴格按照合同要求使用銀行貸款并按時歸還銀行貸款本息，杜絕逃費銀行貸款債務(wù)行為，提高自身素質(zhì)。

金融機構(gòu)加強貸款產(chǎn)品的設(shè)計以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,以滿足處于不同行業(yè)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)融資的需要；在有效防范信貸風(fēng)險的前提下，創(chuàng)新適應(yīng)民營企業(yè)特點的擔(dān)保方式，如民營企業(yè)聯(lián)保、倉單質(zhì)押等，既方便民營企業(yè)貸款，又減輕其擔(dān)保費用負擔(dān)；政府倡導(dǎo)建立由民間發(fā)起、民間參股的區(qū)域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，提高國內(nèi)銀行業(yè)的整體競爭力，完善銀行業(yè)整體架構(gòu)，切實解決中小企業(yè)融資難的問題；通過建立完善信用擔(dān)保和再擔(dān)保機構(gòu)來分散和降低信貸風(fēng)險；探索建立貸款保險制度來適當(dāng)轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險，從而增強商業(yè)銀行的放貸積極性。

【參考文獻】

1.穆爭社.“淺析中小企業(yè)直接融資中存在的問題”，《中國民營科技與經(jīng)濟》，2003.3

2.牟偉明.“企業(yè)融資成本新探”，《經(jīng)濟師》，2003.8